0155 giải pháp mở rộng tín dụng thể nhân tại NHTM CP ngoại thương chi nhánh hải dương luận văn thạc sỹ kinh tế

W , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ HẰNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG THE NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ HẰNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG THE NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM MẠNH THẮNG HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu luận văn trung thực, đuợc lấy từ nguồn đáng tin cậy từ báo cáo tổng kết hoạt động hàng năm Ngân hàng thuơng mại cổ phần Ngoại Thuơng Việt Nam, Chi nhánh Hải Duơng Lê Thị Hằng MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Khái niệm .4 1.1.2 Đặc điểm tín dụng thể nhân 1.1.3 Phân loại tín dụng thể nhân 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN 1.2.1 Khái niệm mở rộng tín dụng thể nhân .6 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ mở rộngtín dụng 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN .12 KẾT LUẬN CHƯƠNG 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG .17 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦNNGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 17 2.1.1 Quá trình hình thành Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Hải Dương 17 2.1.2 Bộ máy hoạt động ngân hàng mối liên hệ phòng ban Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Hải Dương 18 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hải Dương 21 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HẢI DƯƠNG 32 2.2.1 Quy trình tín dụng .32 2.2.2 Chính sách tín dụng khách hàng thể nhân .33 2.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng thể nhân Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Hải Dương 34 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI CHI NHÁNH 45 2.3.1 Những mặt đạt 45 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 45 KẾT LUẬN CHƯƠNG 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG .50 NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNGHẢI DƯƠNG 50 3.1.1 Định hướng hoạt động chung 50 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng thể nhân Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Hải Dương 53 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNGHẢI DƯƠNG 54 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing hướng tới khách hàng thể nhân tăng cường hoạt động tư vấn khách hàng thể nhân 54 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức tín dụng, linh hoạt theo đối tượng khách hàng, hoàn thiện phát triển sản phẩm 56 3.2.3 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay 57 3.2.4 Củng cố hoànDANH thiện mạng MỤC lưới TỪthu VIẾT thập TẮT thông tin 58 3.2.5 Các giải pháp nhằm huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng thể nhân 58 3.2.6 Nên thành lập phận chuyên trách việc tìm kiếm thơng tin để “định danh khách hàng” cách xác 59 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN .59 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 59 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Việt Nam .59 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam .60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 KẾT LUẬN 62 Viết tắt BCTĐ Nguyên nghĩa Báo cáo thẩm định BPKH PGD BPQLN Bộ phận khách hàng Phòng giao dịch Phòng/Bộ phận Quản lý nợ CBKH PGD CBKHTN Cán Bộ phận khách hàng Phòng giao dịch Cán Khách hàng thể nhân CBPD Cán Phịng Phê duyệt tín dụng CBQLN Cán Quản lý nợ CBTD Cán tín dụng CTQ Câp thẩm quyền GĐ KH Giám đốc khách hàng- Phó Tổng Giám đốc phụ trách Khối Ngân hàng bán buôn Giám đốc quản lý rủi ro- Phó Tổng Giám đốc phụ trách Khối GĐ QLRR Quản lý rủi ro Phó Tổng Giám đốc phụ trách Bộ phận Phê duyệt tín dụng TP.Hồ Chí Minh GĐCN Giám đốc Phó Giám đốc Chi nhánh GTCG Giây tờ có giá HĐTD Hội đồng tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHTN Khách hàng thể nhân Lãnh đạo PGD Lãnh đạo Phòng Trưởng Phịng Giao dịch Phó Phịng Giao dịch Trưởng Phịng Phó Phịng NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại P.KHTN Phòng Khách hàng thể nhân Phịng Phê duyệt tín dụng trụ sở Bộ phận Phê P.PDTD duyệt tín dụng TP.Hồ Chí Minh theo phân cơng khu vực quản lý PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuât kinh doanh TMCP Thương mại cô phân TSBĐ Tài sản bảo đảm TSC Trụ sở Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam VCB VCBHD VCBHD Ngân hàng thương mại cô phân Ngoại thương Việt NamChi nhánh Hải Dương Ngân hàng thương mại cô phân Ngoại thương Việt NamChi nhánh Hải Dương a) Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (bản gốc); b) BCTĐ đề xuất cho vay (bản gốc); c) Biên họp HĐTD sở (bản gốc) (nếu có); d) Thông báo phê duyệt cho vay CTQ trường hợp vượt thẩm quyền Chi nhánh (bản gốc); e) Hợp đồng tín dụng (bản gốc); f) Thơng báo tác nghiệp mở Hợp đồng tín dụng (bản gốc); Hồ sơ bảo đảm tiền vay (nếu có) a) Hợp đồng bảo đảm (bản sao); b) Các loại giấy tờ chứng minh quyền sở hữu khách hàng TSBĐ (bản sao); c) Biên giao nhận TSBĐ/hồ sơ TSBĐ khách hàng đại diện VCB (bản gốc); Bản gốc Biên giao nhận hồ sơ BPQLN với Bộ phận thực chức Dịch vụ khách hàng/Ngân quỹ (nếu có) Các trường hợp giải yêu cầu tạm thời mượn hồ sơ/tài liệu khỏi két/tủ an tồn phải đảm bảo: a) Có chấp thuận văn Lãnh đạo phòng phụ trách cán mượn tài liệu b) Cán phụ trách quản lý tài liệu phải báo cáo xin ý kiến chấp Bộ phận thực Quy trình cụ thể P.KHTN BPKH PGD CBKHTN/CBKH PGD tiếp nhận hồ sơ rút vốn khách hàng Hồ sơ rút vốn tối thiểu gồm: a) 02 Giấy nhận nợ kiêm đề nghị rút vốn có chữ ký hợp lệ Giải khách ngân vốn vay 2.2.7.1 hàng Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ rút vốn b) Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay liên quan đến lần giải ngân Hợp đồng kinh tế, Hóa đơn chứng từ, giấy tờ liên P.KHTN quan hợp P.KHTN tiếp nhận kiểm tra thủ tục rút vốn vay: Trường a) CBKHTN kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ rút vốn khách hàng b) Trường hợp đánh giá hồ sơ không đầy đủ, CBKHTN đề nghị khách hàng bổ sung c) Trường hợp đánh giá hồ sơ đầy đủ, CBKHTN lập 01 Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn theo, ký nháy trang trình Lãnh đạo P.KHTN ký kiểm sốt d) Lãnh đạo P.KHTN kiểm tra lại tính đầy đủ hồ sơ rút vốn nội dung Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn Nếu hoàn toàn phù hợp, Lãnh đạo P.KHTN ký Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút BPKH PGD Trường hợp PGD tiếp nhận kiểm tra thủ tục rút vốn vay: a) CBKH PGD kiểm tra hồ sơ rút vốn khách hàng, nội dung kiểm tra tối thiểu gồm: i Tính đầy đủ, hợp lệ hồ sơ rút vốn; ii Sự phù hợp nội dung hồ sơ đề nghị rút vốn với điều kiện tín dụng phê duyệt và/ Hợp đồng tín dụng ký; iii Hạn mức lại b) Trường hợp hợp phát điểm không phù hợp, CBKH PGD đề nghị khách hàng bổ sung, chỉnh sửa c) Trường hợp đánh giá yêu cầu rút vốn khách hàng hoàn toàn hợp lệ, CBKH PGD lập 02 Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn, ký nháy trang trình Lãnh đạo PGD ký kiểm sốt d) Lãnh đạo PGD kiểm tra lại tính đầy đủ, hợp lệ hồ sơ rút vốn nội dung Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn Nếu hoàn toàn phù hợp, Lãnh đạo PGD ký đóng dấu 02 Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn (có đóng dấu giáp lai tồn hồ sơ rút vốn đính kèm) e) Lãnh đạo PGD scan (bản màu) gửi qua email nội VCB đến iii Bản Ủy nhiệm chi giấy rút tiền mặt f) Chuyển giao hồ sơ từ BPKH PGD cho BPQLN: i Trường hợp PGD có kho quỹ theo quy định: tối đa 03 ngày làm việc kể từ ngày giải ngân, BPKH PGD phải gửi 01 gốc Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn toàn hồ sơ rút vốn BPQLN để đối chiếu lưu ii Trường hợp PGD khơng có kho quỹ theo quy định: ngày giải ngân, BPKH PGD phải gửi 01 gốc Thông báo tác Bộ phận thực Quynghiệp trình cụ thể BPQLN đủ a) CBQLN kiểm tra hồ sơ rút vốn khách hàng, nội dung kiểm tra tối thiểu gồm: i Tính đầy đủ, hợp lệ hồ sơ rút vốn; ii Sự phù hợp nội dung hồ sơ đề nghị rút vốn với Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ rút vốn điềugiải ngân Trụ sở Chi nhánh - Trường hợp 7.2 kiện tín dụng phê duyệt và/ Hợp đồng tín dụng ký; iii Hạn mức lại b) Trường hợp phát điểm không phù hợp, CBQLN c) Trường hợp đánh giá hồ sơ rút vốn đầy đủ hoàn toàn hợp lệ, CBQLN mở TK vay (nếu cần), điền số tài khoản vay ký nháy vào Giấy nhận nợ, trình Lãnh đạo BPQLN ký duyệt d) Lãnh đạo BPQLN kiểm tra hồ sơ rút vốn, hoàn toàn đầy đủ hợp lệ, ký duyệt Giấy nhận nợ duyệt hệ thống e) Sau ký duyệt, CBQLN chuyển Hồ sơ giải ngân xử lý tiếp sau: i 01 gốc Giấy nhận nợ chuyển lại cho khách hàng ii 01 Giấy nhận nợ chứng từ kèm theo Bộ phận thực BPQLN Quy trình chuyển cụ thểtiếp sang phận tác nghiệp có liên quan để a) BPQLN nhận hồ sơ qua fax email nội (bản scan màu Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn) từ PGD - Trường hợp giải ngân Phòng giao dịch quy định b) CBQLN kiểm tra hồ sơ rút vốn, hoàn toàn hợp lệ, tác nghiệp mở tài khoản vay hệ thống gửi kèm tồn hồ sơ để Lãnh đạo BPQLN kiểm sốt c) Lãnh đạo BPQLN kiểm tra hồ sơ rút vốn Nếu hoàn toàn hợp e) Trường hợp điều kiện rút vốn chưa đáp ứng đủ theo quy định, CBQLN phải thơng báo lại cho BPKH PGD để tìm giải pháp xử lý h) Khi nhận gốc Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn hồ sơ rút vốn đính kèm, CBQLN thực hiện: • Kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ Thơng báo tác nghiệp mở đủ điều kiện rút vốn hồ sơ rút vốn đính kèm PGD gửi, đảm bảo có đầy đủ chữ ký CBKH PGD Lãnh đạo PGD theo quy định, đầy đủ dấu PGD theo quy định; • Kiểm tra lại tính phù hợp nội dung hồ sơ đề nghị rút vốn với điều kiện tín dụng phê duyệt và/ Hợp đồng tín dụng ký; • Đối chiếu hồ sơ nhận với hồ sơ PGD fax/gửi qua email • Nếu Thơng báo tác nghiệp hồ sơ rút vốn PGD chuyển khớp với email, fax trước đó; đồng thời nội dung phù hợp với điều kiện tín dụng phê duyệt và/ Hợp đồng tín dụng ký, CBQLN ký xác nhận Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn đồng tín dụng ký, BPQLN thực theo quy định PGD f) CBKH PGD tiến hành đối chiếu đảm bảo khớp thông tin khách hàng thông tin tài khoản vay CBQLN cung cấp; g) Điền số tài khoản vay BPQLN cung cấp ký vào Giấy nhận nợ gửi Lãnh đạo PGD kiểm soát h) Lãnh đạo PGD kiểm tra, đối chiếu Giấy nhận nợ thông tin tài khoản vay hệ thống BPQLN cung cấp, hồ sơ giải ngân khách hàng xuất trình điều kiện duyệt Nếu hoàn toàn hợp lệ, Lãnh đạo PGD ký duyệt Giấy nhận nợ i) CBKH PGD chuyển hồ sơ giải ngân xử lý tiếp sau: Bộ phận thực BPQLN Quyi.trình cụ thểnhận nợ chuyển lại cho khách hàng 01 Giấy CBQLN chuyển giao giấy tờ cần thiết tới phận tác nghiệp có liên quan để thực giải ngân, cụ thể sau: a) Gửi phận thực chức Dịch vụ khách hàng: 7.3 Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ rút vốn Lưu trữ hồ sơ rút vốn i Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn (bản gốc); - Trường hợp giải ngân trụ sở Chi nhánh ii Giấy nhận nợ khách hàng (bản sao); iii Ủy nhiệm chi/Giấy rút tiền mặt (bản gốc, có); iv Tài liệu khác (bản gốc, có) b) Lưu trữ BPQLN: i Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn (bản có xác nhận BPQLN) ii Giấy nhận nợ khách hàng (bản gốc); iii Các giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn khách hàng Bộ phận thực Quy trình liêncụquan thể đến lần giải ngân (bản gốc (nếu cần); Bộ phận thực a) Hồ sơ lưu trữ bao gồm chức i Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn (bản gốc) Dịch vụ khách ii Giấy nhận nợ khách hàng (bản sao); hàng PGD iii Ủy nhiệm rút tiềngiao mặtdịch (bản gốc, có); - Trường hợp giải chi/Giấy ngân Phịng iv Tài liệu khác (bản gốc, có) BPQLN Trụ b) Hồ sơ lưu trữ bao gồm: sở Chi nhánh i Bản gốc Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn (đã có xác nhận BPQLN); ii Giấy nhận nợ khách hàng (bản gốc); v Các giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn khách hàng liên quan đến lần giải ngân (bản gốc (nếu cần); Bộ phận thực Quyiii trình thể tờ liên quan khác (nếu có) Cáccụgiấy P.KHTN CBKHTN/CBKH PGD thực kiểm tra sử dụng vốn vay Kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay, phát xử lý dấu hiệu rủi ro 8.1 Kiểm tra sử dụng vốn vay BPKH PGD tối thiểu tháng/lần Trong trường hợp phức tạp, CBKHTN/CBKH PGD đề xuất Lãnh đạo P.KHTN/Lãnh đạo PGD bổ sung thêm người tham gia kiểm tra sử dụng vốn vay Kết kiểm tra phải thể Báo cáo kiểm tra với đầy đủ chữ ký người tham gia kiểm tra Biên kiểm tra với chữ ký người đại diện bên vay trình Lãnh đạo P.KHTN/Lãnh đạo PGD xem xét cho ý kiến Nội dung Biên bản/Báo cáo kiểm tra phải thể rõ: a) Sự phù hợp việc khách hàng sử dụng vốn vay với mục đích cho vay; b) Tình hình khách hàng thực quy định/cam kết nêu Hợp đồng tín dụng; c) Tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay (nếu có); d) Các dấu hiệu bất thường ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng (nếu có); e) Các ý kiến đề xuất (nếu có) Trường hợp phát có dấu hiệu rủi ro, CBKHTN/CBKH 8.2 Thực kiểm tra TSBĐ Bộ phận thực Quy trình cụ thể P.KHTN Ít năm lần, CBKHTN/CBKH PGD phải thực BPKH PGD kiểm tra TSBĐ định giá lại TSBĐ theo quy định hành Báo cáo kiểm tra TSBĐ lập Biên bản/Báo cáo kiểm tra sử dụng vốn vay tách rời độc lập song phải đảm bảo nội dung tối thiểu sau: a) Tình trạng TSBĐ so với thời điểm thẩm định/kiểm tra trước; b) Dự báo tăng/giảm giá trị TSBĐ; c) Khách hàng có tuân thủ quy định việc bảo quản sử dụng TSBĐ nêu Hợp đồng tín dụng và/hoặc Hợp đồng bảo đảm tiền vay; d) Đề xuất thay đổi biện pháp quản lý TSBĐ (nếu có); e) Đề xuất bổ sung/thay TSBĐ (nếu có); f) Các nội dung khác Bộ phận thự c BPQLN Quy trình cụ thể BPQLN có trách nhiệm nhắc nhở P.KHTN/BPKH PGD thực kiểm tra thực theo quy định vàdụng cungvốn cấpvay bổ sung thông 8.3 Giám sát việc kiểm tra sử tin liên quan đến khách hàng khai thác từ hệ thống như: thông tin dư nợ, ngày đáo hạn, thời hạn kiểm tra định kỳ khoản vay, thời hạn kiểm tra định kỳ TSBD Bộ phận thực Quy trình cụ thể BPKH vụ hỗ trợ P.KHTN/BPKH PGD việc phát dấu hiệu P.KHTN Các cán tham gia quy trình cho vay có nhiệm 8.4 Phát xử lý trường hợp có dấu hiệu rủi ro BPQLN rủi ro: a) BPQLN thông báo cho P.KHTN/BPKH PGD trường hợp không thực lịch trả nợ khách hàng b) CBKHTN/CBKH PGD kịp thời nắm bắt thông tin, phát dấu hiệu rủi ro liên quan đến khách hàng, đánh giá mức độ rủi ro xảy để báo cáo Lãnh đạo P.KHTN/Lãnh đạo PGD Trường hợp không khớp hồ sơ PGD gửi văn hồ sơ PGD gửi fax/email trước và/hoặc nội dung hồ sơ PGD gửi văn không phù hợp với điều kiện tín dụng phê duyệt: a) Khi chưa thực giải ngân cho khách hàng, BPQLN thực hiện: • Dừng giải ngân cho khách hàng; • Thơng báo u cầu PGD xử lý kịp thời; • Báo cáo Giám đốc chi nhánh đề xuất biện pháp cần thiết (nếu cần) b) Khi thực giải ngân cho khách hàng, BPQLN thực hiện: • Dừng giải ngân cho khách hàng trường hợp chưa giải ngân hết số tiền cam kết; • Thơng báo u cầu PGD xử lý kịp thời; có nhiều khả tổn thất VCB, P.KHTN/BPKH PGD thực hiện: a) Báo cáo CTQ (trường hợp thuộc thẩm quyền GĐCN trở xuống) và/hoặc GĐCN tình hình đề xuất biện pháp cần thiết Bộ phận thực P.KHTN Quy trình cụ thể i Căn tình hình thực tế nhu cầu vay vốn BPKH PGD Điều chỉnh khách cho vay BPQLN hàng phát sinh sau thời điểm phê duyệt, P.KHTN/PGD xem xét đề xuất điều chỉnh cho vay khách hàng theo quy định ii Quy trình phê duyệt điều chỉnh cho vay giống quy trình phê duyệt đề xuất cho vay lần đầu, trình cấp thẩm quyền phê duyệt theo quy định phân cấp thẩm quyền iii BCTĐ đề xuất điều chỉnh cho vay theo Mau 3C P.KHTN/PGD lập, chủ yếu tập trung phân tích lý do, tính hợp lý đề xuất mức độ rủi ro đề xuất điều Bộ phận chỉnhcụ thể Quy trình thực 10 Thu nợ P.KHTN BPKH PGD BPQLN i P.KHTN/BPKH PGD chủ động nhắc/thông báo nợ đến hạn cho khách hàng trước ngày đến hạn khoản vay ii Trường hợp đánh giá khách hàng khơng có khả trả nợ hạn, tùy thuộc vào nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng nguyên nhân khách quan, CBKHTN/CBKH PGD đề xuất biện pháp thích hợp trình CTQ định, gồm: a) Điều chỉnh cho vay; b) Áp dụng biện pháp khoản vay có dấu hiệu rủi ro iii Đến hạn, CBQLN in kiểm tra phiếu tính lãi, phí, giá trị nợ đến hạn phải thu, chuyển Lãnh đạo BPQLN kiểm soát lại Bộ phận thực P.KHTN BPKH PGD BPQLN Quy trình cụ thể i Khi khoản vay bị chuyển thành nợ hạn, BPQLN thông báo với 11 Xử lý khoản nợ hạn P.KHTN/BPKH P.KHTN/BPKH PGD để PGD tiếp tục nhắc nợ khách hàng đề xuất biện pháp thích hợp ii Tùy tính chất khoản vay hạn, P.KHTN/BPKH PGD Ngân hàng iii CBKHTN/CBKH PGD thực theo dõi sát khách hàng khoản vay hạn, kịp thời báo cáo Lãnh đạo P.KHTN/Lãnh đạo PGD để áp dụng biện pháp xử lý kịp thời Bộ phận thực P.KHTN Quy trình cụ thể i Sau tồn nợ thuộc Hợp đồng tín dụng thu BPKH PGD 12 Thanhhồi lý hợp đồng giải chấp TSBĐ BPQLN đầy đủ, BPQLN lập Thơng báo đóng hồ sơ vay/giải chấp TSBĐ để gửi P.KHTN/BPKH PGD ii Trường hợp Hợp đồng tín dụng khơng có TSBĐ có TSBĐ chưa đủ điều kiện và/hoặc khách hàng chưa có nhu cầu nhận lại, CBKHTN/CBKH PGD ghi ý kiến ký xác nhận Thơng báo đóng hồ sơ vay/giải chấp TSBĐ gửi lại CBQLN lưu hồ sơ iii Trường hợp Hợp đồng tín dụng có TSBĐ đủ điều kiện trả lại TSBĐ/hồ sơ TSBĐ, P.KHTN/PGD lập thông báo gửi khách hàng đề nghị nhận lại hồ sơ - Thông báo lý hợp đồng dụng tín v Sau lý Hợp đồng tín dụng bàn giao lại TSBĐ/hồ sơ TSBĐ cho khách hàng, P.KHTN/BPKH PGD thực thủ tục xóa đăng ký giao dịch bảo đảm ... Dương Qua giải thích ngun nhân phải mở rộng tín dụng thể nhân Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Hải Dương - Đề xuất định hướng, giải pháp mở rộng tín dụng thể nhân Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Hải Dương. .. trạng cơng tác tín dụng thể nhân Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Hải Dương Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng thể nhân Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Hải Dương 4 CHƯƠNG... dụng thể nhân 1.1.3 Phân loại tín dụng thể nhân 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN 1.2.1 Khái niệm mở rộng tín dụng thể nhân .6 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ mở rộngtín dụng