Tài sản bảo đảm là biện pháp giảm rủi ro khi cấp tín dụng cho KH bởi đây chính là nguồn thu nợ thu hai khi KH không có khả năng thanh toán. Nếu siết chặt điều kiện TSBĐ thì sẽ không phát triển đuợc du nợ. Để cơ chế bảo đảm tiền vay không gây khó cho KHTN , Chi nhánh cần hoàn thiện hơn nữa cơ chế bảo đảm tiền vay vừa hạn chế rủi ro cho Chi nhánh vừa tạo điều kiện cho KH tiếp cận nguồn vốn
Chi nhánh cần áp dụng nhiều hình thức bảo đảm khác nhau nhu cầm cố, thế chấp.Thực hiện áp dụng bảo lãnh bằng tài sản.Đa dạng các loại tài sản dùng để thế chấp có thể là của khách hàng, bằng tài sản hình thành từ vốn vay hay bằng tài sản của bên thứ ba.
Khi quyết định lựa chọn biện pháp bảo đảm tiền vay trong truờng hợp vay có bảo đảm bằng tài sản hay cho vay không có tài sản bảo đảm cần tuân thủ đúng quy định, hạn chế tính chủ quan trong quyết định lựa chọn, đặc biệt kiên quyết xử lý các vi phạm của cán bộ nhu thông đồng với khách hàng sửa chữa, hợp thức hóa, nâng giá trị TSBĐ cao hơn nhiều so với giá thị truờng tại thời điểm định giá.
Mặc dù cho vay có TSĐB nhung các khoản vay vẫn chứa đựng rủi ro không thu đủ nợ do nhiều nguyên nhân nhu tài sản hu hỏng, khó bán, giảm giá trị.Vì vậy việc quyết định đúng đắn biện pháp bảo đảm tiền vay ngân hàng cần đánh giá khách hàng một cách toàn diện và chính xác sau đó lấy yếu tố mạnh nhất để quyết định biện pháp bảo đảm tiền vay, không đuợc chủ quan cho vay chỉ căn cứ vào mỗi TSĐB mà xem nhẹ các yếu tố tài chính, dự án, phuơng án SXKD của KH.
3.2.4. Củng cố và hoàn thiện mạng lưới thu thập thông tin
Để có thể phục vụ một số lượng lớn khách hàng KHTN, việc hoàn thiện hệ thống thông tin (bao gồm cả thông tin quản lý và thông tin phục vụ khách hàng) có ý nghĩa quan trọng và là một nhiệm vụ cấp thiết.
Muốn có được các thông tin đáng tin cậy thì phải chấn chỉnh ngay từ khâu nhập dữ liệu từ cơ sở. Chi nhánh có thể kết hợp cùng hội sở chính cần sớm đưa ra quy chế phối hợp cung cấp thông tin thống nhất, xác định rõ thẩm quyền cũng như trách nhiệm trong việc cung cấp, quản lý thông tin. Trên cơ sở đó, tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng, làm căn cứ đưa ra các quyết định kinh doanh hiệu quả đối với mỗi khách hàng.
Chi nhánh cũng không nên hạn chế chi tiêu vào vấn đề hoàn thiện hệ thống thông tin. Có thể thu thập thông tin từ nhiều nguồn như thông tin từ NHNN, trung tâm thông tin tín dụng CIC, báo, tạp chí, đi thực tế tại nơi ở^Mở các khóa bồi dưỡng cán bộ tâm lý và giao tiếp với KHTN...
3.2.5. Các giải pháp nhằm huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng thể nhân
Để có thể huy động được nguồn vốn đáp ứng nhu cầu của các KHTN, ngân hàng cần có các giải pháp nhằm giữ khách hàng truyền thống, thu hút thêm nhiều khách hàng mới
Chi nhánh cần xây dựng và tổ chức thực hiện chính sách khách hàng, tiếp thị, thiết kế các chương trình khuyến mại.Có chính sách KH hấp dẫn linh hoạt đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng khác. Xem xét phân loại KH để có những chính sách đặc biệt đối với những KH có nguồn tiền gửi lớn như cử cán bộ nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt, có khả năng giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc KH. Cần tìm hiểu nguyên nhân khi KH ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục và duy trì quan hệ tốt với KH
Trên cơ sở các sản phẩm đã có, ngân hàng cần tìm hiểu nghiên cứu KH để đưa ra các sản phẩm phù hợp đối với từng KH cụ thể, cung cấp sản phẩm trọn
gói. Đối với những KH đã có quan hệ với ngân hàng cần có chính sách khuyến khích mở thêm các loại tài khoản khác. Huy động vốn đảm bảo lãi xuất đầu vào cạnh tranh, tạo đuợc chênh lệch lãi suất huy động và lãi suất cho vay.
Có kế hoạch phát triển, quy hoạch cán bộ chuyên sâu, chuyên nghi ệp về kỹ năng nghiệp vụ, huớng dẫn chu đáo khách hàng, kiểm tra đôn đốc chấn chỉnh thuờng xuyên thái độ, tác phong giao d ịch của cán bộ ngân hàng. Đồng thời quan tâm t ới đội ngũ cán bộ làm công tác huy động vốn.
3.2.6. Nên thành lập một bộ phận chuyên trách về việc tìm kiếm thông tin để “định danh khách hàng” một cách chính xác nhất
“Định danh khách hàng” là xác định tất cả các thông tin liên quan tới KH của ngân hàng, đó có thể là thông tin về tình hình tài chính, thông tin liên quan tới lịch sử vay nợ, hoàn cảnh gia đình.... Việc định danh KH là việc hết sức quan trọng và cũng gặp nhiều khó khăn. Việc này xuất phát từ những vụ việc làm thất thoát tài sản ngân hàng diễn ra trên thực tế.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
- Giảm thiểu các thủ tục hành chính theo xu huớng áp dụng rộng rãi và tăng cuờng vai trò của dịch vụ công trong các lĩnh vực nhu: đăng ký tài sản, công chứng hợp đồng, đăng ký giao dịch bảo đảm, định giá TSBĐ.
- Tạo cơ chế mở, linh hoạt cho hoạt động của các NHTM, đồng thời khuyến khích các NHTM mở rộng biên độ trong giao dịch với KHTN, chấp nhận rộng rãi hơn nữa các loại hình giao dịch bảo đảm và chấp nhận đa dạng hóa hơn các loại tài sản có thể dùng bảo đảm.
- Hoàn thiện khung pháp lý về xử lý nợ xấu đặc biệt là đối với các KH có biểu hiện chây ì hoặc chốn tránh.
3.3.2. Kiến nghị đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam
kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng, có văn bản pháp lý quy định cụ thể về cơ chế cho vay riêng, các chính sách hỗ trợ đối với KHTN để
phù hợp với sự vận động và phát triển của KHTN trong nền kinh tế.
- Để ổn định thị trường tài chính, tiền tệ, tăng cường tiếp cận tín dụng. NHNN cần tiếp tục thực hiện hiệu quả các biện pháp ổn định thị trường tiền tệ, nhanh chóng tái cấu trúc hệ thống tài chính ngân hàng đảm bảo an toàn thanh toán cho các ngân hàng thương mại để hỗ trợ các KHTN tiếp cận tài chính.
- NHNN tiếp tục cung ứng thêm vốn qua nghiệp vụ thị trường mở và nghiệp vụ tái cấp vốn để hỗ trợ thanh khoản cho các NHTM, điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt để điều tiết vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu tạo điều kiện tối đa để những KHTN được ưu tiên về vốn vay với mức lãi suất ưu đãi hơn.
- NHNN nghiên cứu các tỷ lệ cho vay phù hợp với các đối tượng như cho vay tiêu dùng, mua nhà, đồng thời hỗ trợ hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo áp dụng với các NHTM.
- Ngân hàng Nhà nước cần phát triển hệ thống thông tin qua trung tâm thông tin tín dụng (CIC), một nơi cung cấp tất cả những thông tin cần thiết, kịp thời, chính xác, và bảo mật cho các ngân hàng thương mại
- NHNN xây dựng trung tâm đánh giá giá trị TSĐB nhằm giúp KHTN trong việc xác định chính xác giá trị TSĐB, tránh việc tài sản bị đánh giá thấp hơn giá trị thực tế bởi hiện nay việc này chủ yếu là do các NHTM tự đánh giá.
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Một là, xây dựng chiến lược về thị trường và khách hàng là KHTN, hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm của các KHTN, tính điểm trong thẩm định cho vay các KHTN sao cho phù hợp với các điều kiện cụ thể của từng Chi nhánh; thường xuyên có những hướng dẫn, định hướng cho vay KHTN để đôn đốc các Chi nhánh thực hiện tốt hoạt động cho vay KHTN.
Hai là, xây dựng một quy trình riêng về cho vay và cung cấp dịch vụ cho các KHTN, tạo điều kiện thuận lợi cho các KHTN nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn tín dụng và khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng.
Ba là, hoàn chỉnh, tăng cuờng hiệu lực của hệ thống thông tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thông tin tín dụng của ngân hàng Nhà nuớc, cung cấp cho Chi nhánh khai thác sử dụng một cách hiệu quả. Tăng cuờng công tác kiểm tra kiểm soát để mọi sai sót, yếu kém đều đuợc phát hiện và chỉnh sửa kịp thời tại cơ sở
Bốn là, Ngân hàng Ngoại thuơng Việt Nam cũng cần có các chuơng trình nhu: khoá học tập ngắn hạn và dài hạn cho cán bộ ngân hàng nhất là cán bộ phòng tín dụng, thẩm định... đi học nuớc ngoài để họ có thể nâng cao nghiệp vụ, học hỏi kinh nghiệm các nuớc, tổ chức các buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động giữa các Chi nhánh, qua đó tiếp thu các ý kiến, kinh nghiệm hay từ cơ sở, điều này rất có lợi cho việc hoạch định chiến luợc hoạt động ngân hàng sát thực tế hợn.
Năm là, Đa dạng hóa hơn nữa các sản phẩm dành riêng cho khách hàng thể nhân để tạo nhiều lựa chọn cho khách hàng khi đến xin vay vốn ngân hàng từ đó tạo tâm lý thoải mái để khách hàng đua ra lựa chọn phù hợp với nhu cầu cầu của mình.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Từ việc phân tích thực trạng mở rộng tín dụng đối với KHTN tại Chi nhánh đánh giá những kết quả đạt đuợc cũng nhu những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó. Căn cứ vào định huớng hoạt động kinh doanh và định huớng mở rộng tín dụng đối với KHTN chuơng III của luận văn đã đua ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện và mở rộng tín dụng đối với KHTN. Bên cạnh đó luận văn cũng mạnh dạn đua ra một số kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN, Ngân hàng Ngoại thuơng Việt Nam và các KHTN trong việc tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng đối với KHTN.
KẾT LUẬN
Nền kinh tế Việt Nam đang trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Hoạt động của các NHTM Việt Nam, không chỉ dừng ở mức độ phục vụ phát triển nền kinh tế quốc dân, mà trong tuơng lai còn có nhiều vận hội mới, để ngày càng vuơn xa hơn hoạt động của mình ra các nuớc trong khu vực và trên thế giới. Trong bối cảnh đó chiến luợc phát triển KHTN đã đuợc Nhà nuớc hoạch định là một bộ phận trong chiến luợc phát triển kinh tế quốc gia.KHTN đã và đang trở thành nhóm khách hàng mục tiêu, mang lại tiềm năng về doanh thu và lợi nhuận cho NHTM. Sau khi nghiên cứu về lý luận và thực tiễn luận văn đã hoàn thành một số nội dung cơ bản sau:
Một là, khái quát những lý luận chung về KHTN và mở rộng tín dụng đối với KHTN trong nền kinh tế thị truờng.
Hai là, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đối với KHTNtại Ngân hàng TMCP Ngoại Thuơng Việt Nam, chi nhánh Hải Duơng để thấy đuợc những kết quả cũng nhu những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân.
Ba là, đua ra các giải pháp cùng những kiến nghị với các Cơ quan chức năng có liên quan: Chính phủ, NHNN Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại Thuơng Việt Nam.
Mặc dù đã rất cố gắng trong quá trình nghiên cứu nhung do hạn chế về thời gian và kiến thức, luận văn của em không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận đuợc nhiều ý kiến đóng góp của các thầy cô giáo cùng các bạn đọc quan tâm đến đề tài để luận văn đuợc hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ và huớng dẫn tận tình của Tiến sỹ Phạm Mạnh Thắng, các thầy cô giáo khoa sau đại học Học viện ngân hàng và các đồng nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thuơng Việt Nam chi nhánh Hải Duơng .
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình tín dụng ngân hàng - Học viện Ngân hàng - Nhà xuất bản Thống kê 2001
2. Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại - Peter S.Rose - Nhà xuất bản Tài chính 2004
3. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương các năm 2012, 2013, 2014
4. Báo cáo của phòng QHKH ngân hàng Vietcombank Hải Dương 5. Quy trình cho vay và chính sách tín dụng với KHTN của VCB 6. Nghị định số 63/2015/NĐ - CP
7. Trang web của Bộ Kế hoạch và đầu tư www.mpi.vn
8. Cổng thông tin điện tử Bộ tư pháp www.moj.gov.vn 9. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www.sbv.gov.vn 10.www.google.com.vn
11.Cổng thông tin điện tử Bộ tài chính www.mof.gov.vn 12.Tạp chí ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 13.Thời báo ngân hàng, NHNN Việt Nam
14.Tạp chí khoa học và đào tạo ngân hàng, Học viện ngân hàng
PHỤ LỤC 1. Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Quy trình tín dụng làm cơ sở cho việc xây dựng một mô hình tổ chức thích hợp tại ngân hàng, giúp ngân hàng thi ết lập các thủ tục hành chính phù hợp với Luật pháp và đảm bảo mục tiêu an toàn trong kinh doanh.
định
tín dụng hiện hành để xem xét tối thiểu các nội dung sau:
a) Tính đầy đủ, hợp lệ và hợp pháp về hình thức bề ngoài của hồ
sơ:
i. Đầy đủ các văn bản, tài liệu theo quy định của VCB; các thông
tin đầy đủ, rõ ràng; nội dung các tài liệu phải nhất quán. ii. Nội dung Giấy đề nghị vay vốn kiêm phuơng án trả nợ đuợc
điền đúng, đầy đủ, rõ ràng các thông tin theo yêu cầu của
VCB, có
đầy đủ chữ ký của nguời vay vốn/nguời trả nợ và/hoặc
nguời đồng
trả nợ.
b) Thu thập thông tin và hồ sơ tài liệu từ khách hàng và/hoặc từ
CBKHTN/CBKH PGD chịu trách nhiệm đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ đầy đủ, hợp lệ theo quy định trước khi thẩm định đề xuất cho vay.
Bộ phận thực hiện
Quy trình cụ thể
P.KHTN/BPKH PGD
1. Căn cứ các thông tin thu thập được và quy định tín dụng hiện hành, CBKHTN/CBKH PGD chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của VCB (nếu có) và thẩm định đề xuất vay vốn của khách hàng. Các nội dung tối thiểu cần thẩm định bao gồm:
a) Nhân thân và pháp lý cá nhân của khách hàng;
b) Sự phù hợp của việc cho vay với các quy định có liên quan của
pháp luật và chính sách quản lý rủi ro hiện hành của VCB;
c) Tính khả thi, hiệu quả và mức độ rủi ro (nếu có) liên quan đến
phương án vay vốn của khách hàng;
d) Khả năng trả nợ của khách hàng;
e) Biện pháp bảo đảm tín dụng;
Trên cơ sở thẩm định, CBKHTN/CBKH PGD lập Báo cáo thẩm định và đề xuất cho vay
Sau khi hoàn tất, CBKHTN/CBKH PGD ký BCTĐ và đề xuất cho vay trình Lãnh đạo P.KHTN/Lãnh đạo PGD:
a) Xem xét có ý kiến và ký trong trường hợp khoản cho vay vượt
-, rw,. X Γ Γ~Γλ ~Γ. ;
P.KHTN/Lãnh đạo PGD, trên cơ sở BCTĐ và đề xuất cho vay của CBKHTN/CBKH PGD, Lãnh đạo P.KHTN/Lãnh đạo PGD kiểm tra lại nội dung Báo cáo và có ý kiến:
a) Đồng ý hoặc không đồng ý với ý kiến thẩm định và đề xuất của
CBKHTN/CBKH PGD.
b) Trường hợp không đồng ý hoặc có ý kiến bổ sung, Lãnh đạo P.KHTN/Lãnh đạo PGD phải ghi rõ lý do và các nội dung ý
kiến bổ
sung đó.
Sau khi BCTĐ và đề xuất cho vay có đủ chữ ký của