0128 giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM CP đông nam á chi nhánh đống đa luận văn thạc sỹ kinh tế

EJ _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ THỊ MINH HIỀN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 EJ _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ THỊ MINH HIỀN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐƠNG ĐA Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN XUÂN HẢI HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn với đề tài: "Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đống Đa” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Nếu phát có gian lận tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày tháng năm Tác giả luận văn Đỗ Thị Minh Hiền MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Cá c hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.3 Q 1.3 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 12 1.4 .Cá c tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng 12 1.6 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG CỔ mở PHẦN ĐÔNG NAM - CHItại NHÁNH ĐA 1.3.1 KinhMẠI nghiệm rộng cho vay tiêuÁdùng số ĐỐNG ngân hàng thuơng mại giới 21 1.3.2 Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng số ngân hàng thuơng mại Việt Nam 22 1.3.3 Bài học Ngân hàng Thuơng mại Cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đống Đa 24 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đống Đa 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đống Đa 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đống Đa 28 2.2 TH ỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 34 2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đống Đa 34 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đống Đa 39 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA .47 2.3.1 Kết đạt 3.1.2 Định DANH hướng mở rộng CÁC cho vay dùngTẮT Ngân hàng thương MỤC TỪtiêu VIẾT mại cổ phần Đông Nam Á Chi nhánh Đống Đa 58 3.2.GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG 3.2.1 Giải pháp ĐƠNG hồn thiện chiến cho vay tiêu dùng THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á - lược CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 60 3.2.2 Giải pháp nhằm đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 61 3.2.3 Giải pháp phát triển chăm sóc khách hàng Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Marketing Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng Giải pháp đầu tư sở vật chất phát triển mạng lưới 62 3.2.4 65 3.2.5 68 3.2.6 70 3.2.7 72 3.3 .KHUYẾN NGHỊ 74 Từ viết tắt Nguyên nghĩa STT ĩ ^CA Chuyên viên hỗ trợ tín dụng CRO Chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng CVTD KHCN Cho vay tiêu dùng Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN NHTM Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại SEABANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á TMCP Thương mại cổ phần ĩõ- TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH, SƠ ĐỊ Danh mục bảng Bảng 2.1: Dư nợ cho vay tiêu dùng SeABank Đống Đa giai đoạn từ năm 2012 đến 2014 .42 Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn SeABank Đống Đa từ năm 2012 đến 2014 29 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tiền gửi SeABank Đống Đa phân theo thành phần kinh tế từ năm 2012 đến 2014 .30 Biểu đồ 2.3: Tổng dư nợ SeABank Đống Đa từ năm 2012 đến 2014 31 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ xấu SeABank Chi nhánh Đống Đa giai đoạn từ năm 2012 đến 2014 31 Biểu đồ 2.5: Số lượng thẻ toán phát hành lũy kế SeABank Chi nhánh Đống Đa giai đoạn từ năm 2012 đến 2014 31 Biểu đồ 2.6: Số lượng khách hàng vay vốn SeABank Chi nhánh Đống Đa từ năm 2012 đến 2014 40 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu khách hàng cho vay SeABank Chi nhánh Đống Đa từ năm 2012 đến 2014 .40 Biểu đồ 2.8: Doanh số cho vay tiêu dùng SeABank Đống Đa giai đoạn từ năm 2012 đến 2014 .41 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo hình thức bảo đảm SeABank Chi nhánh Đống Đa từ năm 2012 đến 2014 43 Biểu đồ 2.10: Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Đống Đa từ năm 2012 đến năm 2014 .45 Biểu đồ 2.11: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Đống Đa từ năm 2012 đến năm 2014 .46 Danh mục hình Hình 3.1: Mục tiêu hành động SeABank thời gian tới 55 Danh mục sơ đồ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức SeABank Chi nhánh Đống Đa 28 73 Chi nhánh cần đầu tư, thay số máy tính, máy in, máy fax cũ, chí hết khấu hao Chi nhánh Tránh tình trạng phòng khách hàng cá nhân có máy in hoạt động tốt khiến cho việc in ấn giấy tờ phục vụ hoạt động tín dụng tiêu dùng Chi nhánh cịn hạn chế, nhiều CRO cá nhân phải chờ để in thời gian Hay số hình máy tính Chi nhánh loại hình nhỏ, cũ từ thời Chi nhánh thành lập khiến cho việc thực thao tác, đánh máy, chỉnh sửa văn CRO cá nhân gặp khó khăn gây tâm lý không thoải mái làm việc Chi nhánh cần đầu tư cho CRO cá nhân ngăn tủ có khóa để CRO cá nhân đựng hồ sơ tài liệu quan trọng khách hàng, để công tác bảo quản giấy tờ hồ sơ cho khách hàng an toàn Do hoạt động tín dụng cá nhân địi hỏi khách hàng phải cung cấp hồ sơ giấy tờ, chí gốc để CRO cá nhân theo dõi đối chiếu Hai là, không ngừng đầu tư mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm trực thuộc Chi nhánh Thông thường, khách hàng cá nhân lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng có sản phẩm cho vay tiêu dùng thường dựa vào ba yếu tố là: chi phí vay vốn (các chi phí để hồn tất thủ tục vay, lãi suất vay vốn, chương trình ưu đãi), thủ tục giấy tờ cung cấp vay vốn, thời gian xử lý vay, sản phẩm cho vay thuận tiện Vì vậy, thuận tiện khách hàng yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng có SeABank Chi nhánh Đống Đa Sự thuận tiện điểm giao dịch để làm hồ sơ vay vốn, để khách hàng tốn lãi hàng tháng có gần với nơi nơi làm việc khách hàng khơng Vì vậy, để thúc đẩy việc mở rộng hoạt động cho 74 vay tiêu dùng Chi nhánh, thời gian tới Chi nhánh cần đầu tu mở thêm phòng giao dịch mới, quỹ tiết kiệm địa điểm tập trung nhiều khu dân cu, khu vực văn phịng, khu thị từ làm đầu mối để khai thác khách hàng tiềm nhằm bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng quanh khu vực có điểm giao dịch trực thuộc Chi nhánh 3.3 KHUYẾN NGHỊ 3.3.1 Khuyến nghị với Chính phủ quan chức Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng không nhung đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị phần cho vay mà cịn góp phần vào phát triển kinh tế lĩnh vực tiêu dùng nâng cao chất luợng sống nguời dân Vì để góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngành ngân hàng nói chung SeABank Chi nhánh Đống Đa thì: Một là, tạo mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định Bất kỳ doanh nghiệp có ngành ngân hàng khó phát triển, yên tâm mở rộng phạm vi kinh doanh kinh tế vĩ mơ nuớc ln ln bất ổn Vì vậy, Chính phủ cần chủ động, linh hoạt sử dụng sách, cơng cụ sách tài khóa sách tiền tệ để ổn định làm phát, thúc đẩy kinh tế phát triển Kinh tế phát triển đời sống nguời dân đuợc cải thiện, nhu cầu tiêu dùng tăng cao, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Hai là, hồn thiện chế sách liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng Chính phủ cần hoàn thiện hệ thống văn pháp luật nhu văn liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng nhu chấp, cầm cố, chuyển 75 nhượng tài sản, hoạt động bảo lãnh, pháp luật hợp đồng làm sở pháp lý để ngân hàng thực việc đánh giá, thẩm định khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, hợp đồng chấp cơng chứng Ba là, phủ cần tăng cường cải cách thủ tục hành Việt Nam đẩy mạnh công tác cải cách thủ tục hành theo hướng đơn giản, nhanh chóng vấn đề đăng ký giao dịch bảo đảm tạo điều kiện cho ngân hàng rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ giấy tờ cho khách hàng vay vốn Đặc biệt, cần quy định cụ thể thống thời gian trả hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm với tài sản bất động sản Vì huyện khác có thời gian hẹn trả kết khác có nơi 1-2 ngày có nơi lên tới tuần, chí tháng Bốn là, tăng cường phối hợp ngân hàng quan chức Cần tăng cường phối hợp quan chức ngân hàng việc xử lý trường hợp gian lận cho vay, việc xử lý nợ ngân hàng giúp các ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí Chẳng hạn tăng cường phối hợp với quan chức ngân hàng việc khởi kiện khách hàng vay vốn hạn, thu giữ phương tiện giao thông tài sản chấp cho ngân hàng trường hợp có phán tịa án khách hàng cố tình khơng hợp tác với ngân hàng việc trả nợ Hay vụ án gian lận, lừa đảo khách hàng cán ngân hàng nhằm chiếm dụng vốn ngân hàng Tăng cường phối hợp ngân hàng quyền địa phương, để quyền địa phương tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng việc xác minh tài sản bất động sản khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng chủ tài sản bảo đảm, tình trạng tranh chấp tài sản.và phối hợp việc động viên khách hàng vay vốn hạn ngân hàng phối hợp trả nợ cho ngân hàng 76 3.3.2 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Việt Nam nước phát triển đà phát triển hội nhập kinh tế với mức dân số 90 triệu dân với nhu cầu tiêu dùng cao, thị trường bán lẻ thị trường tiềm không doanh nghiệp mà ngân hàng thương mại cổ phần Hiện nay, hầu hết ngân hàng ưu tiên nguồn lực để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ có dịch vụ cho vay tiêu dùng Sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đòi hỏi hệ thống văn pháp luật liên quan đến dịch vụ ngân hàng bán lẻ phải hoàn thiện theo phù hợp với quốc tế Nhưng thực tế, hệ thống văn pháp luật quy định đến hoạt động liên quan đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng nước ta nhiều bất cập gây khó khăn cho ngân hàng việc mở rộng cho vay tiêu dùng, luận văn đề xuất số giải pháp ngân hàng nhà nước để hỗ trợ ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng lĩnh vực bán lẻ nói chung lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng sau: Một là, Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, chế sách liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Hiện nay, hệ thống văn pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng quy định chung áp dụng cho khoản vay, đối tượng khách hàng mà chưa có quy định cụ thể điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng, văn chồng chéo, quy định chung chung số cịn chưa theo thơng lệ quốc tế Khiến cho ngân hàng triển khai luật vào hoạt động kinh doanh cịn gặp nhiều khó khăn, chí vi phạm pháp luật hiểu sai, hiểu chưa đúng, đủ quy định pháp luật Chẳng hạn như: Các quy định phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng ngân hàng 77 thương mại điển hình định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc ngân hàng nhà nước phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng có quy định cách tính nợ q hạn, nợ xấu loại trừ khoản vay hạn cấu lại ngân hàng thơng lệ quốc tế không loại trừ khoản Điều dẫn đến việc nhiều ngân hàng thương mại lợi dụng để làm giảm tỷ lệ nợ xấu ngân hàng kỳ báo cáo Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng quy định phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng cách thống nhất, cụ thể phù hợp với thông lệ quốc tế, xây dựng chương trình khung phịng ngừa xử lý nợ xấu Làm tiền đề để ngân hàng xây dựng quy trình phịng ngừa xử lý nợ xấu cho Các văn pháp luật đánh giá, xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân cần quy định cụ thể, đưa tiêu chí xếp hạng nhằm hướng dẫn ngân hàng xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng thống toàn hệ thống ngân hàng Tránh tình trạng ngân hàng xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng riêng mà không tuân theo quy chuẩn khiến cho chất lượng xếp hạng, đánh giá ngân hàng chưa cao Ngoài ra, ngân hàng nhà nước cần xây dựng hệ thống văn quy định cụ thể khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng bổ sung cho văn quy định chung hoạt động cho vay ngân hàng Nhằm đảm bảo tính cơng cạnh tranh ngân hàng thương mại Hai là, Ngân hàng nhà nước cần nâng cao hiệu công tác tra, kiểm tra hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Do hạn chế nguồn lực, thời gian, kinh phí nên hàng năm Ngân hàng nhà nước thực kiểm tra hoạt động cho vay số ngân hàng thương mại, 78 lại chọn lựa kiểm tra số hồ sơ vay vốn số Chi nhánh ngẫu nhiên ngân hàng thương mại thuộc diện kiểm tra Vì việc kiểm tra mang tính xác suất chủ yếu kiểm tra hồ sơ vay lớn ngân hàng cho vay tiêu dùng thường nhỏ, nên kết kiểm tra chưa phản ánh hết thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng Vì vậy, đề nghị Ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác tra, kiểm tra hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Đảm bảo công bằng, cạnh tranh lành mạnh ngân hàng giúp phát rủi ro cho hệ thống ngân hàng để kịp thời đề giải pháp nhằm hỗ trợ ngân hàng Ba là, tăng cường hỗ trợ ngân hàng việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng nhà nước nghiên cứu triển khai chinh sách hỗ trợ ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay Trong đó, phải đặc biệt kể đến số hoạt động hỗ trợ trội: Hỗ trợ ngân hàng việc thu thập thông tin khách hàng thông qua Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Trung tâm hỗ trợ ngân hàng nhiều việc đánh giá khách hàng nhờ vào tổng hợp thông tin lịch sử thơng tin tín dụng khách hàng Để nâng cao chất lượng thơng tin CIC cung cấp ngân hàng nhà nước cần có chế tài bắt buộc ngân hàng thường xuyên cung cấp, cập nhật thơng tin tín dụng khách hàng mà ngân hàng quản lý Trong đó, quy định rõ chế tài xử phạt ngân hàng thương mại không chấp hành, cố tình cung cấp thơng tin khơng thực trạng giao dịch tín dụng khách hàng cố tình khơng chuyển khách hàng sang nhóm nợ hạn mà để khách hàng nhóm nợ tiêu chuẩn gây ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng khác 79 Hỗ trợ ngân hàng vấn đề xử lý nợ xấu thông qua công ty mua bán xử lý nợ (AMC) Ngân hàng nhà nuớc nên xem xét giảm bớt giấy tờ mua bán nợ mở rộng phạm vi mua bán nợ để ngân hàng tiến hành thủ tục mua bán nợ AMC cách nhanh chóng Tăng cuờng tổ chức lớp đào tạo, tập huấn, hội thảo trao đổi kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng văn pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng 3.3.3 Khuyến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Nam Á 3.3.3.1 Hồn thiện hệ thống sách,văn bản, quy trình, quy chế hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank SeABank cần hoàn thiện hệ thống sách, văn bản, quy trình, quy chế hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank theo hướng đơn giản hóa, khoa học hạn chế rủi ro tín dụng mức thấp Chẳng hạn như: Hiện nay, SeABank xây dựng đưa vào sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội doanh nghiệp mà chưa xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Vì vậy, SeABank cần nhanh chóng xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân phù hợp với xu hướng thị trường, giúp cho công tác thẩm định, phân loại khách hàng, quản lý khách hàng đạt hiệu Hiện nay, SeABank tồn thực tế CRO cá nhân hướng dẫn yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ theo danh mục hồ sơ khách hàng cần cung cấp theo quy định SeABank chuyển hồ sơ qua phận thẩm định hội sở yêu cầu phải bổ sung thêm giấy tờ khiến cho thời gian thẩm định kéo dài, khách hàng bực mình, số trường hợp rút hồ sơ vay vốn chuyển qua ngân hàng khác Hoặc nhiều trường hợp phận kiểm tra, kiểm soát tiến hành kiểm tra hồ sơ Chi 80 quy định chung chung, không rõ ràng văn giấy tờ gây nhiều khó khăn cho CRO cá nhân trình phát triển khách hàng vay vốn tiêu dùng, tạo ấn tuợng không tốt ngân hàng lịng khách hàng Vì vậy, SeABank cần hồn thiện hệ thống sách, văn bản, quy trình cho vay tiêu dùng để CRO cá nhân, chuyên viên thẩm định thuộc phòng thẩm định hội sở, phận kiểm tra, kiểm soát nội dễ dàng nắm bắt quy định, đảm bảo tuân thủ quy định, công khai văn bản, giấy tờ cần cung cấp, thống từ hội sở đến Chi nhánh Cần đơn giản hóa giấy tờ hồ sơ Chi nhánh phải thực khoản vay tiêu dùng Chẳng hạn, tờ trình thẩm định khách hàng SeABank yêu cầu dài, trung bình tờ trình dài khoảng 10 -20 trang số ngân hàng khác nhu VIB dài trang mà thao tác phần mềm mang tính nhập liệu khiến cho thời gian xử lý hồ sơ Chi nhánh tốn thời gian, công sức khiến cho hiệu cơng việc CRO cá nhân cịn chua cao Bên cạnh đó, SeABank cần thuờng xuyên cập nhật văn bản, quy định ngân hàng website nội ngân hàng để CRO mới, CRO cũ tiện theo dõi, nắm bắt đối chiếu sản phẩm, chuơng trình uu đãi thời kỳ Bởi SeABank xây dựng website để đăng tải văn bản, quy định ngân hàng nhung văn cũ, chí hết hiệu lực khơng thuờng xun đuợc cập nhật, khiến cho việc nắm bắt, đối chiếu văn quy định SeABank thời kỳ CRO gặp nhiều hạn chế, gây rủi ro cho CRO 3.3.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Trong lĩnh vực ngân hàng đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng lĩnh vực cạnh tranh ngày gay gắt Trong sản phẩm cho vay ngân hàng 81 tương tự khách hàng ngày am hiểu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, có nhiều lựa chọn Vì vậy, việc đa dạng hóa sản phẩm tiêu dùng, đưa chương trình ưu đãi hấp dẫn số yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng SeABank nói chung Chi nhánh Đống Đa nói riêng SeABank cần tăng cường công tác nghiên cứu thị trường, nắm bắt kịp thời xu hướng biến động thị trường cho vay tiêu dùng nhu cầu khách hàng vay vốn tiêu dùng Từ ban hành sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu khách hàng xu hướng thị trường Đặc biệt, SeABank nên nghiên cứu sản phẩm phục vụ cho phân khúc khách hàng nhỏ chẳng hạn sản phẩm cho vay giáo viên hướng tới cán bộ, viên chức phục vụ ngành giáo dục triển khai thành công SeABank Bên cạnh đó, SeABank phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ bổ trợ cho sản phẩm cho vay tiêu dùng để sản phẩm SeABank phong phú hơn, giúp gia tăng nguồn thu cho ngân hàng cho Chi nhánh 3.3.3.3 Tăng cường nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Thứ nhất, công tác tuyển dụng Phòng quản trị nguồn nhân lực hội sở cần bám sát tình hình biến động nhân Chi nhánh: nhu cầu tuyển dụng, chi nhánh thừa người để xây dựng kế hoạch tuyển dụng, dự phịng nhân sự, thun chuyển nhân từ góp phần nâng cao hiệu dụng nguồn nhân lực, góp phần giúp Chi nhánh ổn định có đủ nhân phục vụ kế hoạch kinh doanh đề Hơn nữa, quy trình tuyển dụng nhân sự, Ban giám đốc Chi nhánh phận định có tuyển ứng viên khơng Nhưng khâu sàng lọc hồ sơ, thi tuyển, vấn hội sở quan trọng có ảnh hưởng 82 xuyên cập nhật hệ thống ngân hàng đề thi phù hợp với yêu cầu ngày cao ngân hàng chất luợng nguồn nhân lực Mặt khác, SeABank cần tăng cuờng đạo tạo, nâng cao kỹ tác nghiệp cho cán nhân để họ có khả phát nhân tài để tuyển dụng cho hệ thống Thứ hai, công tác đào tạo Trung tâm đào tạo SeABank cần tăng cuờng chất luợng đào tạo kỹ năng, nghiệp vụ cho cán nhân viên đặc biệt đội ngũ CRO cá nhân Trung tâm đào tạo cần nghiên cứu, tìm hiểu thiếu hụt kỹ năng, trình độ CRO cá nhân để tổ chức chuyên đề đạo tạo, lớp kỹ thực hành Bên cạnh đó, Trung tâm đào tạo cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống đào tạo trực tuyến, tuyên truyền để CRO cá nhân nắm đuợc tích cực tham gia lớp đào tạo trực tuyến 3.3.3.4 Tăng cường đầu tư công nghệ thông tin SeABank ngân hàng đầu việc ứng dụng công nghệ thông tin phục vụ hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, cơng nghệ thơng tin ln thay đổi, ngày có ứng dụng tiên tiến đại địi hỏi SeABank cần tăng cuờng việc đầu tu, cập nhật cơng nghệ thơng tin tồn ngân hàng Bên cạnh việc đầu tu, cấp nhật ứng dụng SeABank cần tăng cuờng đầu tu, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng Đặc biệt đảm bảo cho đuờng truyền đuợc thông suốt nhanh chóng, khiến cho cơng tác thu thập thơng tin, nhập liệu, phân tích đánh giá CRO cá nhân đuợc dễ dàng từ góp phần mở rộng hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng 3.3.3.5 Tăng cường hoạt động tuân thủ quản trị rủi ro Hoạt động tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng 83 hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro rủi ro đạo đức cán ngân hàng khách hàng, rủi ro khách hàng không trả nợ, chậm trả Để hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng quan trọng địi hỏi SeABank phải: Khơng ngừng hồn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội theo quy định ngân hàng nhà nước phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực cho vay tiêu dùng Do khối quản trị rủi ro khối kiểm soát SeABank thành lập nên nhiều bất cập khâu tổ chức thực chức nhiệm vụ Vì vậy, SeABank cần thường xuyên đánh giá, phân tích hiệu hoạt động khối quản trị rủi ro khối kiểm sốt từ tìm biện pháp để khắc phục hạn chế để khối hoạt động ngày hiệu hơn, đảm bảo thực chức nhiệm vụ kỳ vọng ngân hàng 3.3.1.6 Hoàn thiện hệ thống tiêu chí đánh giá hiệu thực cơng việc (KPI) SeABank cần xây dựng hệ thống tiêu chí đánh giá hiệu công việc CRO cá nhân phù hợp với chức nhiệm vụ CRO cá nhân Khi ban hành hệ thống KPI cần ban hành văn trước văn có hiệu 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG • Trên sở lý luận mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chuơng thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank Chi nhánh Đống Đa, hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Đống Đa chuơng Trong chuơng 3, luận văn đua số giải mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Đống Đa đua khuyến nghị với phủ, ngân hàng nhà nuớc ngân hàng SeABank nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank Chi nhánh Đống Đa 85 KẾT LUẬN Trong trình phát triển kinh tế - xã hội, hoạt động ngân hàng lĩnh vực kinh doanh quan trọng, hệ thần kinh toàn kinh tế Trên sở tảng sẵn có, song song với việc tạo sản phẩm có tính cạnh tranh cao, ngân hàng khơng ngừng hồn thiện sản phẩm, dịch vụ truyền thống để ngày phục vụ khách hàng tốt Hoạt động cho vay tiêu dùng đóng vai trị to lớn phát triển kinh tế xã hội Khi triển khai thực hiện, NHTM Việt Nam nói chung SeABank Chi nhánh Đống Đa nói riêng có nhiều giải pháp, buớc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiều dùng Căn vào mục đích, đối tuợng phạm vi nghiên cứu, nội dung luân văn tập trung giải vấn đề sau: Một là, hệ thống hóa làm rõ cho vay tiêu dùng việc mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Hai là, trình bày kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng số quốc gia số NHTM Việt Nam, từ rút học SeABank Chi nhánh Đống Đa Ba là, phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng SeABank Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2012 - 2014 Đánh giá kết đạt đuợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế trình cho vay tiêu dùng Bốn là, sở định huớng phát triển mở rộng cho vay tiêu dùng SeABank Chi nhánh Đống Đa, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp, góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng SeABank Chi nhánh Đống Đa năm tới Mở rộng cho vay tiêu dùng vấn đề rộng khó khăn điều kiện 86 Tác giả luận văn có nhiều cố gắng nghiên cứu, tìm kiếm tài liệu liên quan Song, thời gian trình độ nên luận văn hạn chế định Tác giả mong nhận đuợc ý kiến góp ý nhà khoa học, thầy cô giáo nguời quan tâm để luận văn đuợc hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn! 14.Ngân hàng TMCPMỤC Đông Nam Chi nhánh ĐốngKHẢO Đa (2013), Báo cáo DANH TÀIÁLIỆU THAM kết kinh doanh bánThu lẻ SeABank Đống Đa, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Hà (2006), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đống Đa (2014), Báo cáo 15.Ngân Thống kê, Hà Nội kết ThS Nguyễn Thịbán Hiền (2013), "Phát vụ tài tiêu dùng kinh doanh lẻ SeABank Đốngtriển Đa, dịch Hà Nội Việt Nam", Thị trường chính"Phát tiền tệ, 379(10), 16.ThS Nguyễn Thị Minhtài (2015), triển dịch vụtr.29cho 31 vay tiêu dùng: Học Xu viện Ngân hàng (2009), Giáo trình tín dụng, Nhà xuất Thống kê, huớng tất yếu ngân hàng thuơng mại", Tạp chí tài chính, Hà Nội 1(612), tr.35- 36 Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà 17.Frederic S Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, xuất Nhà xuất học Kỹ thuật, Hà Nội Thống kê,Khoa Hà Nội 18.Peter Rose (2001), Ngân(2009), hàng thương mại, thương Nhà xuất bảnNXB Tài NGND.PGS.TS TơQuản NgọctrịHung Ngân hàng mại, chính, Thống Hà kê, Nội Hà Nội 19.Lê Xuân Thanh "Phát dịch Luật vụ ngân bántín lẻ dụng, Việt Ngân hàng Nhà (2012), nuớc Việt Namtriển (2004), hàng tổ chức Nhà Nam", Thị trường tài tiềnNội tệ, 354(9), tr.29- 31 xuất trị quốc gia, Hà Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (2014), Quy chế tổ chức hoạt động chức nhiệm vụ phòng SeABank Đống Đa, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á (2012), Quy định trình tự, thủ tục cấp tín dụng bán lẻ, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á (2012), Sổ tay tín dụng, Hà Nội 10.Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đống Đa (2012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh SeABank Đống Đa, Hà Nội 11.Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đống Đa (2013), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh SeABank Đống Đa, Hà Nội 12.Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đống Đa (2014), Báo cáo ... phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đống Đa CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI... phát từ tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng thực Đông Nam Á - Chi nhánh Đống Đa, đề tài "Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đống Đa. .. 3.2.GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG 3.2.1 Giải pháp ĐƠNG hồn thiện chi? ??n cho vay tiêu dùng THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á - lược CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 60 3.2.2 Giải pháp nhằm đa dạng