Mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM Sài Gòn Công Thương chi nhánh Cầu Giấy

MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN 1 MỤC LỤC 2 DANH MỤC SƠ ĐỒ 5 DANH MỤC BẢNG, BIỂU 5 LỜI MỞ ĐẦU 6 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 8 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 9 1.1. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại (NHTM) 9 1.1.1. Khái niệm NHTM 9 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của NHTM 9 1.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 16 1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng 16 1.2.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng 17 1.2.3. Các loại hình cho vay tiêu dùng 21 1.2.4. Lãi suất cho vay tiêu dùng 25 1.2.5. Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của NHTM 25 1.2.6. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng 30 1.3. Các nhân tố tác động đến CVTD 32 1.3.1. Nhân tố khách quan 32 1.3.2 Nhân tố chủ quan 34 1.4. Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 36 1.4.1.Quan niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng……………………………….36 1.4.2.Cơ sở mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng…………………………….37 1.4.3. Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM 37 1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng 39 1.5.1. Nhóm nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng 39 1.5.2.Nhóm các nhân tố thuộc về môi trường vĩ mô……………………………39 1.5.3. Nhóm các nhân tố thuộc về khách hàng 40 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦU GIẤY………………………………………………………………………………………...41 2.1. Khái quát về ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương chi nhánh Cầu Giấy 41 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển 41 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các bộ phận 43 2.1.3. Tình hình hoạt động của Sài Gòn Bank chi nhánh Cầu Giấy 46 2.1.4. Tình hình hoạt động tín dụng 50 2.1.5. Hoạt động thanh toán Quốc tế 53 2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương chi nhánh Cầu Giấy 55 2.2.1. Các văn bản pháp quy điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùngcủa ngân hàng ………………………………………………………………………………………….55 2.2.2. Nguyên tắc, điều kiện, đối tượng, hồ sơ vay vốn: 56 2.2.3. Các quy trình sử dụng tại ngân hàng Sài Gòn Công thương chi nhánh Cầu Giấy ………………………………………………………………………………………….57 2.2.4. Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sài Gòn Công Thương Chi nhánh Cầu Giấy 60 2.2.5. Dự báo trong những năm tới 65 2.3. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng 66 2.3.1. Những thành tựu đạt được 66 2.3.2. Những mặt còn hạn chế 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦU GIẤY 69 3.1. Định hướng hoạt động của Ngân hàng Sài Gòn công thương chi nhánh Cầu Giấy……….. 69 3.1.1. Định hướng chung 69 3.1.2. Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng. 70 3.2. Mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sài Gòn Công Thương chi nhánh Cầu Giấy 70 3.3. Các giải pháp cơ bản phát triển hoạt động CVTD tại ngân hàng Sài Gòn công thương chi nhánh Cầu Giấy 70 3.3.1. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 70 3.3.2. Mở rộng mạng lưới chi nhánh 73 3.3.3. Tìm kiếm, phát triển thêm sản phẩm cho vay tiêu dùng 73 3.3.4. Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng 74 3.3.5. Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn hợp lý 75 3.3.6. Đẩy mạnh hoạt động Marketing của ngân hàng. 75 3.3.7. Hoàn thiện chính sách khách hàng 76 3.4. Một số kiến nghị 77 3.4.1. Kiến nghị đối với các cơ quan quản lí vĩ mô của nhà nước 77 3.4.2. Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước 78 3.4.3. Kiến nghị đối với ngân hàng Sài Gòn Công thương chi nhánh Cầu Giấy 79 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên em xin bày tỏ lòng biết ơn đến toàn thể thầy cô khoa Quản trị kinh doanh trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội đã tạo nhiều điều kiện thuận lợi để em tiếp cận được với môi trường thực tế thông qua đợt thực tập đầy ý nghĩa thiết thực này Những thầy cô đã tận tình giảng dạy, giúp đỡ em trong thời gian qua Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn – Cô giáo

ThS Mai Thị Diệu Hằng đã hết lòng giúp đỡ, hướng dẫn để em hoàn thành báo

cáo thực tập đúng thời gian quy định

Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, Cán bộ công nhân viên của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Cầu Giấy đã tạo điều kiện thuận lợi trong suốt thời gian em thực tập Em tiếp thu được những kiến thức bổ ích từ thực tế và góp phần quan trọng vào việc nâng cao kiến thức Em cũng xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến các anh chị đã hướng dẫn tận tình và chia sẽ nhiều kinh nghiệm giúp em hoàn thành kỳ thực tập này đồng thời đã giúp đỡ và giải đáp những thắc mắc trong quá trình em làm việc

Trải qua hai tháng thực tập tại Ngân hàng, thời gian thực tập ngắn với cơ hội tiếp cận thực tế và hoàn thiện bài viết tuy có cố gắng, nhưng em còn có nhiều thiếu sót nhất định Rất mong nhận được sự thông cảm và góp ý từ các thầy cô để em có thể hoàn thiện hơn kiến thức bản thân

Kết thúc chuyên đề báo cáo thực tập này, em xin gửi lời kính chúc Ngân hàng luôn thực hiện tốt những mục tiêu đề ra, doanh thu mỗi năm không ngừng tăng lên, luôn có những bước tiến mới, thành công và phát triển trên con đường hội nhập kinh tế!

Em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên thực hiện

Trần Tiến Sơn

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN 1

MỤC LỤC 2

DANH MỤC SƠ ĐỒ 3

DANH MỤC BẢNG, BIỂU 3

LỜI MỞ ĐẦU 5

Chuyên đề tốt nghiệp được trình bày gồm 3 phần chính: 6

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 7

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

Đối với bản thân NHTM: 29

Đối với khách hàng vay vốn: 30

Đối với nền kinh tế: 30

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦU GIẤY 40

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦU GIẤY 68

KẾT LUẬN 79

TÀI LIỆU THAM KHẢO 80

DANH MỤC SƠ ĐỒ

LỜI CẢM ƠN 1

MỤC LỤC 2

DANH MỤC SƠ ĐỒ 3

DANH MỤC BẢNG, BIỂU 3

LỜI MỞ ĐẦU 5

Chuyên đề tốt nghiệp được trình bày gồm 3 phần chính: 6

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 7

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

Đối với bản thân NHTM: 29

Đối với khách hàng vay vốn: 30

Đối với nền kinh tế: 30

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦU GIẤY 40

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦU GIẤY 68

KẾT LUẬN 79

TÀI LIỆU THAM KHẢO 80

DANH MỤC BẢNG, BIỂU LỜI CẢM ƠN 1

MỤC LỤC 2

DANH MỤC SƠ ĐỒ 3

DANH MỤC BẢNG, BIỂU 3

LỜI MỞ ĐẦU 5

Chuyên đề tốt nghiệp được trình bày gồm 3 phần chính: 6

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 7

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

Đối với bản thân NHTM: 29

Đối với khách hàng vay vốn: 30

Đối với nền kinh tế: 30

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦU GIẤY 40 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH

CẦU GIẤY 68 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Trong nền kinh tế ngày càng phát triển,vai trò của ngành dịch vụ ngân hàng – tài chính càng quan trọng.các ngân hàng thương mại trong nước từng bước nỗ lực để hoạt động hiệu quả,tồn tại và phát triển Đời sống dân cư nâng cao,nhu cầu về tiêu dùng tăng cao với nhiều hình thức tiêu dùng khác nhau.vì thế NHTM cần phải phát triển hệ thống dịch vụ đa dạng, tiện ích, định hướng theo nhu cầu của nền kinh tế trên cơ sở nâng cao chất lượng và hiệu quả dịch vụ truyền thống và tiếp cận với hệ thống NH hiện đại

Cho vay tiêu dùng là một dịch vụ khá mới mẻ ở Việt Nam dù nó phổ biến trên thế giới Các NH tại Việt Nam nói chung và Ngân Hàng Sài Gòn Công Thương chi nhánh Cầu Giấy nói riêng đang dần tiếp cận nguồn tài nguyên này

Khoảng thời gian thực tập, em nhận thấy rằng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sài Gòn Công Thương chi nhánh Cầu Giấy là một lĩnh vực

ít được chú ý và chưa thực sự khai thác triệt để, hiệu quả Vì vậy, em đã chọn chuyên đề tốt nghiệp là: “ Mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM Sài Gòn Công Thương chi nhánh Cầu Giấy” làm đề tài cho bài chuyên đề tốt nghiệp đại học của mình

2 Mục đích của chuyên đề tốt nghiệp

Mục đích nghiên cứu của báo cáo thực tập là đánh giá kết quả cho vay tiêu dùng (CVTD), rút ra nguyên nhân hạn chế, trên cơ sở đó đề xuất một số giải

pháp nhằm mở rộng hoạt động CVTD tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Cầu Giấy.

• Đối tượng nghiên cứu : Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Cầu Giấy

• Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng từ năm 2012 - 2014

tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Cầu Giấy

• Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng các phương pháp thống kê, so

sánh, phân tích

3 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Luận văn sẽ cung cấp tài liệu về đánh giá thực trạng mở rộng CVTD tại Sài Gòn Bank Cầu Giấy thông qua hệ thống các tiêu chí đánh giá Qua đó đề ra các giải pháp giúp cho Sài Gòn Bank Cầu Giấy mở rộng và phát triển hoạt động CVTD trong thời gian tới

4 Kết cấu chuyên đề

Chuyên đề tốt nghiệp được trình bày gồm 3 phần chính:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương

mại cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Cầu Giấy

Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài

Gòn Công thương chi nhánh Cầu Giấy

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

 NH: Ngân hàng

 NHTM: Ngân hàng Thương mại

 NHTW: Ngân hàng Trung Ương

 NHNN: Ngân hàng nhà nước

 CVTD: Cho vay tiêu dùng

 TCTD: Tổ chức tín dụng

 TMCP: Thương mại cổ phần

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY

TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại (NHTM)

1.1.1 Khái niệm NHTM

Ngân hàng là một tổ chức quan trọng bậc nhất đối với nền kinh tế của các quốc gia Ngân hàng bao gồm nhiều loại như: Ngân hàng trung ương, ngân hàng phát triển, ngân hàng chính sách nhưng được đề cập đến nhiều nhất, chiếm nhiều nhất về quy mô cũng như số lượng phải kể đến các NHTM Thường thường, khi

đề cập đến ngân hàng là chúng ta muốn nhắc đến NHTM

Dựa vào cơ cấu tổ chức hay là loại hình sở hữu mà chúng ta có thể chia NHTM thành các loại hình khác nhau Tuy nhiên, khái niệm chung nhất về NHTM thì được đưa ra thông qua hoạt động của NHTM

“Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục những dịch vụ tài chính đa dạng , đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm,thanh toán và thực hiện nhiều dịch vụ tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.” ( Theo Quản trị ngân hàng thương mại của Peter S Rose )

Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam thì “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM

Có thể chia hoạt động của NHTM thành các hoạt động cơ bản sau: hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động thanh toán quốc tế và các hoạt động khác

1.1.2.1 Huy động vốn

Vốn là yếu tố cần để duy trì hoạt động của bất kì doanh nghiệp nào, ngân hàng không phải là ngoại lệ Hoạt động huy động vốn là hoạt động cơ bản nhất, tạo tiền đề cho các hoạt động khác của ngân hàng

NHTM có thể huy động vốn bằng nhiều cách như huy động tiền gửi, huy động từ tiền vay hay huy động thêm vốn chủ sở hữu

- Huy động tiền gửi thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn huy động của ngân hàng Nhận tiền gửi là hoạt động truyền thống của các ngân hàng Tiền gửi được phân ra thành nhiều loại khác nhau như tiền gửi giao dịch, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của các tổ chức tín dụng và các ngân hàng khác

Tiền gửi giao dịch là khoản tiền mà các tổ chức, các doanh nghiệp, các cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích thanh toán Ngân hàng sẽ thực hiện các lệnh chi trả trong phạm vi số dư tài khoản của khách hàng ngay khi khách hàng yêu cầu

Tiền gửi có kì hạn là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định (thường là khách hàng doanh nghiệp) Khi có nhu cầu thực hiện thanh toán, khách hàng cần đến trực tiếp ngân hàng để làm thủ tục Loại hình này hưởng lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền mà khách hàng (thường là khách hàng cá nhân) gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời và chỉ khi đáo hạn mới được rút tiền Tuy nhiên, ngày nay để tăng tính cạnh tranh, các NHTM vẫn đồng ý cho khách hàng rút trước hạn nhưng sẽ bị phạt về lãi suất

Tiền gửi của các tổ chức tín dụng và các ngân hàng tại ngân hàng: Để thuận tiện trong thanh toán, các ngân hàng vẫn có tài khoản tại các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên quy mô của nguồn này thường là chiẩm tỷ trọng rất nhỏ

- Huy động từ tiền vay Đôi khi để đáp ứng những nhu cầu cấp bách của ngân hàng như nhu cầu thanh khoản, các NHTM cũng phải đi vay của các tổ chức tín dụng, các ngân hàng khác Các nguồn vay của ngân hàng là: Vay NHTW, vay các ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác, vay thông qua việc phát hành các giấy tờ có giá.

Vay NHTW: NHTM tiến hành vay NHTW thông qua các nghiệp vụ cơ bản như: Chiết khấu thương phiếu, cho vay trong thanh toán bù trừ…

Vay các tổ chức tín dụng và các NHTM khác: Việc vay mượn ngân hàng trung ương không phải lúc nào cũng có thể thực hiện được và thủ tục cũng thường phức tạp vì thế các ngân hàng vẫn thường xuyên thực hiện việc vay mượn lẫn nhau Vay trên thị trường liên ngân hàng có nhiều điểm thuận lợi hơn

so với vay NHTW nhưng lãi suất trên thị trường liên ngân hàng thường rất cao

Phần lớn nguồn vốn trong ngân hàng thường là ngắn hạn, trong khi các hoạt động sử dụng vốn thì đa số lại cần sử dụng các nguồn trung và dài hạn Việc phát hành các giấy tờ có giá sẽ giúp ngân hàng giải quyết vấn đề trên Các giấy tờ có giá thường được ngân hàng sử dụng là các kì phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi và cả trái phiếu ngân hàng

- Một nguồn không thể không nhắc đến trong hoạt động huy động vốn của NHTM là nguồn vốn chủ sở hữu Ngân hàng có thể tăng vốn thông qua kênh vốn chủ bằng các nguồn: Lợi nhuận giữ lại, phát hành thêm cố phiếu đối với các NHTM cổ phần, sử dụng các khoản vay có thể chuyển đổi Tuy nhiên, việc gia tăng vốn chủ sở hữu thường không để nhằm mục đích kinh doanh mà để trang bị thêm cơ sở vật chất, mở rộng mạng lưới chi nhánh và quy mô từ tăng vốn chủ thông thường không lớn Nguyên nhân là do nếu lợi nhuận giữ lại quá nhiều thì

sẽ ảnh hưởng đến thu nhập của chủ sở hữu ngân hàng, việc phát hành thêm cổ phiều không phải thích phát hành thêm bao nhiêu cũng được mà phụ thuộc nhiều vào các cơ quan có thẩm quyền cũng như sự phát triển của thị trường tài chính, các khoản vay có thể chuyển đổi cũng như vậy

Khi căn cứ vào thời hạn khoản vay có thể chia thành cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn.

Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn dưới 1 năm

Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm

Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn trên 5 năm

Khi căn cứ vào tài sản đảm bảo có thể chia cho vay thành cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không cần tài sản đảm bảo Thông thường chỉ các khách hàng uy tín, các khách hàng lớn hoặc theo chỉ đạo của Chính Phủ thì ngân hàng mới thực hiện cho vay mà không cần tài sản đảm bảo

Khi căn cứ vào mục đích khoản vay thì có cho vay tiêu dùng, cho vay dự án…

Khi căn cứ vào phương thức cho vay thì có thấu chi, cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp

Trong các hoạt động cấp tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất

- Chiết khấu thương phiếu: Khi khách hàng cần tiền mặt gấp có thể đem thương phiếu đến ngân hàng Nếu xét thấy thương phiếu đủ độ an toàn, ngân hàng sẽ trả cho khách hàng một khoản tiền sau khi đã trừ đi lãi chiết khấu và lệ phí chiết khấu Sau đó, khi thương phiếu đáo hạn ngân hàng sẽ chuyển thương phiếu sang phía người mua để đòi tiền.

- Bảo lãnh là cam kết của ngân hàng rằng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho người được bảo lãnh nếu họ không có khả năng thực hiện đúng nghĩa

vụ với bên thứ ba

Theo mục tiêu, bảo lãnh được phân thành: bảo lãnh tham gia dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đảm bảo hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh đảm bảo hoàn trả vốn vay, bảo lãnh đảm bảo thanh toán

Bảo lãnh không phải là việc ngân hàng cho khách hàng sử dụng vốn ngay khi kí kết hợp đồng bảo lãnh mà là ngân hàng tài trợ cho khách hàng thông qua

uy tín của ngân hàng Chỉ khi khách hàng không thực hiện được nghĩa vụ chi trả cho bên thứ ba thì ngân hàng mới phải tiến hành chi trả Tuy nhiên, khi ngân hàng phải chi trả hộ khách hàng thì món nợ này thường được xếp vào tài sản khó có khả năng thu hồi và cấu thành nên nợ quá hạn

- Cho thuê tài chính: Đây là hình thức ngân hàng mua các tài sản cố định rồi tiến hành cho khách hàng thuê trong một khoảng thời gian nhất định theo hợp đồng thuê mua Hết hạn thuê, khách hàng có thể mua lại tài sản

Cho thuê cũng là việc ngân hàng phải xuất tiền tại thời điểm hiện tại và kì vọng thu về cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian nhất định Đặc điểm này cũng giống với cho vay nhưng khi cho thuê quyền sở hữu tài sản vẫn thuộc về ngân hàng, cho thuê không có tài sản đảm bảo…

Thông thường ngân hàng chỉ tiến hành cho thuê với các loại tài sản cố định như các phương tiện, máy móc, dây chuyền thiết bị… những tài sản có giá trị lớn mà thường doanh nghiệp rất cần trong sản xuất kinh doanh nhưng lại khó

có khả năng mua được

1.1.2.3 Hoạt động Thanh toán quốc tế

Ngày nay, với xu hướng hội nhập của kinh tế thế giới, hoạt động xuất nhập khẩu đóng một vai trò quan trọng, không thể thiếu đối với nền kinh tế của bất kì quốc gia nào Để phát triển hoạt động xuất nhập khẩu thì sự tham gia của ngân hàng là điều không thể thiếu, việc tham gia của ngân hàng vào hoạt động này sẽ xóa đi được các rào cản về địa lý khi cung ứng các loại hình dịch vụ thanh toán đảm bảo cho hoạt động thương mại quốc tế được thông suốt Chính

vì lí do đó mà hoạt động thanh toán quốc tế ngày càng trở nên phổ biến và đem lại lợi nhuận đáng kể cho các ngân hàng

Các phương thức ngân hàng dùng trong thanh toán quốc tế: Chuyển tiền,

Ủy thác thu, Thanh toán bù trừ, phương thức mở tài khoản, Thanh toán qua tài khoản treo ở nước ngoài, Thanh toán theo phương thức tín dụng chứng từ, Thư đảm bảo trả tiền Trong đó phương thức tín dụng chứng từ là được sử dụng phổ biến nhất, rộng rãi nhất vì nó đảm bảo quyền lợi cho cả người mua và người bán

Chuyển tiền là việc người mua yêu cầu ngân hàng phục vụ mình chuyển một số tiền nhất định cho người bán theo giấy ủy nhiệm

Ủy thác thu: Sau khi người bán giao hàng sẽ phát hành hối phiếu đòi tiền bên mua, người bán nhờ ngân hàng thu hộ số tiền ghi trên hối phiếu

Thanh toán bù trừ: Được thực hiện dựa trên sự thỏa thuận của các thành viên trong tổ chức Tại cùng một thời điểm nhất định, các tổ chức này sẽ tiến hành hạch toán song phương các khoản nợ trước đó

Thanh toán theo phương thức mở tài khoản: Người bán sẽ mở tài khoản

để ghi nợ người mua sau khi giao hàng Sau đó, đến từng thời kì thỏa thuận người mua trả tiền cho người bán

Thanh toán qua tài khoản treo ở nước ngoài: Với phương thức thanh toán này, người mua và người bán sẽ thảo thuận treo tài khoản ở nước của người mua

để ghi có số tiền của người bán, số tiền này cũng sẽ dùgn để mua lại hàng hóa ở

nước người mua.

Thanh toán theo phương thức tín dụng chứng từ: Nếu sử dụng phương thức này người mua sẽ yêu cầu ngân hàng phục vụ mình mở thư tín dụng Sau khi ngân hàng phục vụ người mua mở thư tín dụng cho khách hàng sẽ thông báo cho ngân hàng phục vụ người bán (hoặc qua ngân hàng thông báo) Ngân hàng thông báo sẽ thông báo cho người bán Căn cứ vào các nội dụng của L/C người bán tiến hành giao hàng rồi xuất trình bộ chứng từ lên ngân hàng phục vụ mình hoặc ngân hàng thông báo yêu cầu thanh toán Sau khi kiểm tra bộ chứng từ nếu thấy bộ chứng từ là phù hợp ngân hàng thông báo sẽ chuyển bộ chứng từ sang ngân hàng phát hành L/C Ngân hàng phát hành lại tiến hành kiểm tra bộ chứng

từ nhận được Nếu bộ chứng từ phù hợp với L/C thì sẽ tiến hành chuyển tiền cho ngân hàng đối tác và thông báo đến người mua về việc trả tiền đồng thời trao chứng từ cho người mua đi nhận hàng

Thư bảo đảm trả tiền: Ngân hàng của người mua sẽ viết thư đảm bảo trả tiền cho người bán theo yêu cầu của người mua Khi bên bán hoàn thành nghĩa

vụ giao hàng như đã thỏa thuận nếu bên mua không thực hiện được nghĩa vụ tài chính của mình thì ngân hàng viết thư đảm bảo sẽ trả tiền thay cho khách hàng của mình

Một số công cụ sử dụng trong thanh toán quốc tế là Hối phiếu, Séc, Kỳ phiếu, Thẻ thanh toán

1.1.2.4 Các hoạt động khác

Trao đổi và kinh doanh ngoại tệ: Nhiều khách hàng có nhu cầu trao đổi ngoại tệ Do đó, tùy theo yêu cầu của khách hàng ngân hàng sẽ tiến hành trao đổi ngoại tệ và thu phí Kinh doanh ngoại tệ cũng là lĩnh vực đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng thông qua chênh lệch tỷ giá

Bảo quản vật có giá: Ngân hàng giúp khách hàng thực hiện việc lưu giữ các tài sản có giá như vàng, giấy tờ quan trọng…

Quản lý ngân quỹ: Do ngân hàng có kinh nghiệm trong quản lý và trong

việc thu ngân nên nhiều doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu nhờ ngân hàng quản lý giúp ngân quỹ Quản lý ngân quỹ cho khách hàng tức là ngân hàng sẽ quản lý việc thu chi của khách hàng đó thậm chí đầu tư phần tiền nhàn rỗi của khách hàng vào các tài sản sinh lời ngắn hạn.

Tài trợ cho các hoạt động của Chính Phủ: Nhu cầu chi tiêu của Chính Phủ các quốc gia thường là rất lớn trong khi đa số ngân sách các nước đều ở trong tình trạng bội chi Vì vậy, Chính Phủ luôn muốn tiếp cận các khoản vay của ngân hàng Các ngân hàng thường phải chấp nhận cam kết sẽ tài trợ ở mọt mức nào đó cho các chính sách, hoạt động của Chính Phủ để nhận được giấy phép thành lập

Với việc ngày càng nhiều các tổ chức tín dụng xuất hiện và cung cấp một

số sản phẩm giống với ngân hàng thì để tăng tính cạnh tranh các ngân hàng cũng đang ngày càng mở rộng phạm vi hoạt động của mình Hiện nay, đa số các NHTM đều cung cấp dịch vụ bảo hiểm, môi giới đầu tư chứng khoán, cung cấp các dịch vụ ủy thác và tư vấn và cung cấp các dịch vụ đại lý… Các loại hình dịch vụ này góp phần không nhỏ vào việc tăng lợi nhuận cho ngân hàng, quảng

bá hình ảnh của ngân hàng đối với các tổ chức, các doanh nghiệp, cá nhân trong nền kinh tế

1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM

1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Nhắc đến NHTM thì không thể không nhắc đến hoạt động cho vay Đặc biệt, đối với các NHTM Việt Nam thì lợi nhuận từ hoạt động cho vay đem lại chiếm một phần rất lớn trong tổng lợi nhuận của Ngân hàng Do vậy, cho vay được xem là hoạt động chủ đạo của các NHTM Việt Nam

Tín dụng là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các ngân hàng

thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng Tín dụng ngân hàng được hiểu là quan hệ kinh tê trong đó ngân hàng chuyển cho chủ thể khác trong nền kinh tê quyền sử dụng một lượng giá trị ( tiền hoặc tài sản) với những điều

kiện nhằt định được thoả thuận trong hợp đồng.

Căn cứ theo hình thức tài trợ, tín dụng được chia thành cho vay, cho thuê, bảo lãnh, chiết khấu Đây là cách phân loại phổ biến ở các ngân hàng thương mại Trong hoạt động tín dụng thì cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất và cũng là tài sản mang lại thu nhập lớn nhất Tuy nhiên hoạt động này luôn gắn liền với nhiều rủi ro

Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại đó là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho chính sự tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình Đó là quan hệ kinh tế trong đó ngân hàng chuyển cho các cá nhân hoặc hộ gia đình quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thoả thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng của khách hàng Các mục đích tiêu dùng

có thể là: mua nhà, xây sửa nhà, mua xe hơi, các dụng cụ trong gia đình, đồ gỗ, các dịch vụ chăm sóc y tế, chi phí cho các kỳ nghỉ hè, chi phí cho việc đi du học…

1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là một trong số các loại hình nghiệp vụ của ngân hàng

thương mại, như chúng ta biết thì cho vay tiêu dùng là mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng là cá nhân trong nền kinh tế do vậy mà loại hình này có những đặc điểm riêng biệt khác với các loại hình khác Dựa trên nghiên cứu thực nghiệm tại ngân hàng chúng ta có thể thấy nó có những đặc điểm sau:

- Về thời hạn cho vay: cho vay tiêu dùng chia làm 3 loại: Cho vay ngắn

hạn; cho vay trung và dài hạn Nhưng thường là cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn do món vay có giá trị nhỏ và độ rủi ro cao

- Đối tượng cho vay: Khách hàng là cá nhân và các hộ gia đình và là

những cá nhân hoặc hộ gia đình đầy đủ năng lực pháp lý,gồm nhiều thành phần như công nhân-viên chức nhà nước, lao động của các đơn vị không phải là Nhà nước, những người làm việc tự do…

- Đặc điểm của khách hàng: Thường ít nhạy cảm với lãi suất, ít quan tâm

đến mức lãi suất ghi trong hợp đồng, mà chủ yếu quan tâm đến số tiền họ phải thanh toán hơn.

- Mục đích vay: phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình

không xuất phát từ mục đích kinh doanh.phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của từng đối tượng và chu kỳ kinh tế người đi vay

- Về lãi suất: Lãi suất của các khoản vay tiêu dùng phần lớn đều cao hơn

các khoản cho vay khác vì quy mô các khoản vay thường nhỏ (trừ vay để mua bất động sản), nên chi phí cho vay cao Mặt khác nữa là các khoản vay tiêu dùng thường có rủi ro lớn hơn

- Nguồn trả nợ của khách hàng: trích từ thu nhập, không hẳn phải từ kết

quả của việc sử dụng những khoản vay đó

CVTD thường có tài sản đảm bảo Do người vay không sử dụng tiền vay vào các hoạt động kinh doanh,việc khách hàng trả nợ thường phụ thuộc vào các nguồn thu nhập khác,khó để ngân hàng kiểm soát hơn.nên ngân hàng hạn chế rủi

ro bằng cách đòi khách hàng có tài sản đảm bảo mức thu nhập ổn định, trình độ học vấn là những tiêu chí quan trọng để NHTM quyết định cho khách hàng vay

- Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng:

Thường thì các khoản CVTD được định giá cao để bù chi phí lớn mà NH

sẽ bỏ ra và bù đắp rủi ro phát sinh Mặt khác do số lượng các khoản vay tiêu dùng thường khá lớn nên thu nhập từ hoạt động CVTD mang lại lợi nhuận khá cao cho NH

- Rủi ro trong cho vay tiêu dùng:

CVTD là hình thức đem lại rủi ro cao nhất trong các loại hình cho vay của NH Sở dĩ có nhận định trên là do nguồn thu nhập để trả nợ cho khoản vay hoàn toàn độc lập với việc sử dụng vốn vay Các khoản CVTD có mục đích là

để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân chứ không phải là để sản xuất kinh doanh sinh lời

Hơn thế nữa, khách hàng của các khoản vay tiêu dùng là các khách hàng

cá nhân nên khi khách hàng gặp những rủi ro như ốm đau, mất việc, tai nạ , hay

tử vong… thì ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro không thu được nợ Thêm vào đó, khả năng vượt qua khó khăn về mặt tài chính của cá nhân thường không tốt bằng của các doanh nghiệp

Tuy nhiên cũng có ý kiến cho rằng CVTD có rủi ro thấp Giải thích cho quan điểm này chính là vì giá trị của mỗi khoản vay thường là nhỏ không lớn như cho các doanh nghiệp vay Vì thế nếu trong trường hợp không thể thu được

nợ thì tổn thất của ngân hàng không lớn như khi không thu được nợ của doanh nghiệp Xác suất để xảy ra việc tất cả các khách hàng vay tiêu dùng đều không

có khả năng trả nợ là gần như bằng không, xác suất này thấp hơn rất nhiều so với việc một doanh nghiệp với một khoản vay lớn không có khả năng trả nợ

- Các khoản CVTD nhạy cảm cùng với chu kỳ kinh tế:

Nếu nền kinh tế mở rộng, tâm lí người tiêu dùng lạc quan về tương lai,họ

sẽ có mong muốn lớn thoả mãn cuộc sống, khi đó nhu cầu vay mượn NH sẽ tăng

Ngược lại, nếu suy thoái,người dân thấy không tin tưởng vào tương lai,đặc biệt nếu thất nghiệp thì họ sẽ hạn chế vay mượn NH để giảm gánh nặng tài chính

- Quy mô và giá trị các khoản vay tiêu dùng:

+ Giá trị của các hàng hóa tiêu dùng đa số nhỏ hơn nhiều so với giá trị các khoản đầu tư sản xuất kinh doanh

+ Để đảm bảo an toàn trong hoạt động các NH thường áp dụng một định mức nhỏ cho các khoản vay tiêu dùng

Nên giá trị các khoản cho vay tiêu dùng thường nhỏ hơn nhưng bù lại số lượng khách hàng phong phú, quy mô lớn

- Về nguyên tắc và điều kiện cho vay:

Nguyên tắc cho vay: Sử dụng vốn vay đúng mục đích theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; Hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận; Cho vay dựa trên phương án/dự án có hiệu quả

Điều kiện cho vay:

+ Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân Việt Nam

Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết:

Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch

vụ, đời sống Mức vốn tự có đối với cho vay ngắn hạn tối thiểu là 10% trong tổng nhu cầu vốn Đối với cho vay trung hạn, dài hạn khách hàng phải có vốn tự

có tối thiểu 15% trong tổng nhu cầu vốn

Kinh doanh có hiệu quả: Có lãi; trường hợp lỗ thì phải có phương án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết Đối với khách hàng vay vốn nhu cầu đời sống, phải có nguồn thu ổn định để trả nợ ngân hàng

Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại NHNN Việt Nam

Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi

Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam

+ Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân nước ngoài

Khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước

mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ Luật dân sự của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam,

các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế

mà Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định

1.2.3 Các loại hình cho vay tiêu dùng

1.2.3.1 Phân loại theo cách thức hoàn trả

Nếu dựa trên tiêu thức là cách thức hoàn trả thì có thể chia CVTD thành:

- Cho vay trả một lần

- Cho vay trả góp

- Cho vay tuần hoàn

Cho vay tiêu dùng trả một lần:

Khách hàng trả 1 lần cho ngân hàng và thường được áp dụng với những khoản vay nhỏ và thời gian không dài

Cho vay trả góp:

Thông thường có 4 phương pháp trả góp là:

+ Phương pháp cộng thêm

+ Và trả lãi theo số dư vào mỗi định kỳ

+ Phương pháp trả vốn gốc bằng nhau và trả lãi tính trên mức hoàn trả của vốn gốc

+ Phương pháp trả vốn và lãi bằng nhau trong tất cả các định kỳ

Phương pháp này áp dụng cho những khoản vay lớn hoặc thu nhập định kì của người vay không đủ trả trong 1lần.với cho vay trả góp loại tài sản tài trợ thường có giá trị lớn và khách hàng thường phải trả trước một số tiền nhất định

về tài sản cần mua,phần còn lại là vay ngân hàng

Cho vay tuần hoàn

Đối với khoản cho vay này khách hàng được phép sử dụng thẻ tín dụng.Trong thời gian thoả thuận,,lấy nhu cầu chi tiêu và thu nhập làm căn cứ, khách hàng vay và trả nợ nhiều kỳ tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng

1.2.3.2 Phân loại theo hình thức vay

Căn cứ vào tiêu thức hình thức cho vay thì CVTD gồm:

- Cho vay trực tiếp

- Cho vay gián tiếp

Cho vay trực tiếp:

Ngân hàng và khách hàng trực tiếp thoả thuận cho vay và thu nợ.

Ưu điểm:

+ Tận dụng tối đa kiến thức, kinh nghiệm, tầm nhìn ………của cán bộ tín

dụng nên các khoản vay thường có chất lượng cao hơn

+ Linh hoạt hơn vì quan hệ trực tiếp với khách hàng nên các vấn đề phát sinh sẽ được xử lí tốt hơn và dễ tìm được phương án làm thỏa mãn cho quyền lợi hai bên

+ Tốt hơn cho việc quảng bá hình ảnh

Cho vay gián tiếp

Cho vay gián tiếp là hình thức cho vay mà trong đó NH mua các khoản nợ

phát sinh của các DN đã bán chịu hàng hóa hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức này NH cho vay thông qua các DN bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng

Ưu điểm:

+ Tăng doanh số cho vay và mở rộng dễ dàng đồng thời giảm được chi phí cho vay

+ Mở rộng mối quan hệ với khách hàng,mức độ rủi ro thấp.

Nhược điểm:

+ Không được tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên ngân hàng thiếu sự

kiểm soát,quy trình và kĩ thuật cho vay cũng khá phức tạp

1.2.3.3 Phân loại cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền vay

Nếu căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay thì CVTD bao gồm:

- Cho vay với hình thức bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu hay sử dụng lâu dài của khách hàng

- Cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ tiền vay

a, Hình thức bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu hay sử dụng lâu dài của khách hàng.

+ Cho vay thế chấp.

Trong hình thức cho vay này, người vay phải chuyển các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu (hoặc sử dụng) các tài sản đảm bảo sang cho NH nắm giữ trong thời hạn đã cam kết

+ Cho vay đảm bảo bằng lương hay thu nhập.

Dùng lương để thế chấp vay Chủ yếu áp dụng cho khách hàng có việc làm và thu nhập ổn định.NH cần có một bảng kê khai các khoản thu nhập về lương và thu nhập khác (có xác nhận của đơn vị trả lương) cũng như chi tiêu thường xuyên của người vay để xét duyệt cho vay

+ Cho vay cầm cố: Cho vay cầm cố là hình thức NH cho vay tiền và giữ

tài sản của khách hàng để đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ của khách hàng trong hợp đồng cầm đồ Quy định pháp luật và chính sách tín dụng của NHCV là cơ

sở cho Danh mục và điều kiện của tài sản cầm đồ được NH quy định cụ thể

+ Thời hạn và mức cho vay: Đối với các loại giấy tờ có giá trị, thời hạn

cầm đồ ngắn hơn thời gian lưu hành còn lại của giầy tờ có giá một thời gian nhất

định( ví dụ 15 ngày) và tối đa không quá 12 tháng, mức cho vay tối đa của NH thường được tính trên giá trị đáo hạn, tính theo công thức:

Mcv = GĐH x (1 – TLH x Lcv)

với:

Mcv : Mức cho vay tối đa

GĐH : Giá trị đến hạn thanh toán của giấy tờ có giá

TLH : Thời gian lưu hành còn lại của giấy tờ có giá

LCV : Lãi suất cho vay

Đôi với tài sản khác, thời hạn căn cứ theo loại,tính chất, điều kiện bảo quản của tài sản Mức cho vay xác định từ giá trị, mức tiêu thụ , độ bền của tài sản và tối

đa không quá 80% giá trị thị trường của tài sản tại thời điểm cầm đồ

b, Cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ tiền vay.

Hình thức này áp dụng với tài sản giá trị lớn, thời gian sử dụng lâu dài:sửa chữa, mua nhà, mua quyền sử dụng đất; mua ô tô… thường là khoảng 50-60% tài sản mua

NH và khách hàng chỉ ký hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ khi khách hàng đã nộp tiền vào tài khoản của mình mở tại NH

1.2.3.4 Phân loại cho vay tiêu dùng căn cứ vào một số tiêu chí khác

Ngoài ra CVTD còn được phân loại phân loại dựa trên việc kết hợp hai tiêu thức mục đích khoản vay và phương tiện thanh toán

• Cho vay mua, xây dựng và sửa chữa lớn nhà ở: đây thường là các khoản vay dài hạn và được đảm bảo bằng chính tài sản đó

• Cho vay qua thẻ tín dụng

• Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá

• Cho vay cán bộ công nhân viên

• Cho vay du học

Phân loại dựa trên một danh mục như trên sẽ tạo ra sự linh động, dễ dàng cho khách hàng, và giúp cho NH có thể quản lý chặt chẽ các khoản vay

1.2.4 Lãi suất cho vay tiêu dùng

Lãi suất là tỷ lệ giữa số tiền lãi mà khách hàng phải trả cho ngân hàng trên tổng số tiền vay trong một khoảng thời gian nhất định Lãi suất cho vay phụ thuộc vào nhiều yêu tố như: thời hạn của khoản vay, mức độ rủi ro của khoản vay, tình hình của thị trường… Nhìn chung, các mức lãi suất mà ngân hàng đưa

ra sẽ phải bù đắp đủ chi phí và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng

Phần lớn lãi suất được xác định dựa trên lãi suất cơ bản cộng phần lợi nhuận cận biên và phần bù đắp rủi ro,công thức thường được sử dụng :

+

Chi phí hoạt động khác

+

Rủi ro tổn thất

dự kiến

+

Phần bù kỳ hạn với các khoản cho vay dài hạn

+

Lợi nhuận cận biên

1.2.5 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của NHTM

Cho vay tiêu dùng như chúng ta đã nói ở phần trên, hiện tại cho vay tiêu

dùng đang là mục tiêu phát triển của các ngân hàng thương mại Chúng được thực hiện theo quy trình như các khoản cho vay của Ngân hàng

Bước 1 : Phân tích khách hàng và món vay trước khi cấp khoản cho

vay

Đây là bước vô cùng quan trọng nó là phu thuộc vào những cán bộ tín dụng có kinh nghiệm có khả năng đánh giá nhận xét khách hàng chính xác và hợp lí nhằm không đánh rơi khách hàng cũng như là thu được nguồn lợi lớn nhất cho ngân hàng

Các phương pháp thu thập và xử lí thông tin:

Nói chuyện trực tiếp với khách hàng, đặc biệt là xuống tận nhà xưởng của khách hàng để kiểm tra về tính chính xác cũng như là giá trị ngầm của khách hàng qua vị trí địa lí hay là lợi thế cạnh tranh

Hoặc là tìm kiếm các thông tin qua các đối tác đã từng làm việc với ngân hàng cũng như đã từng làm việc với khách hàng để có được những thông tin quan trọng, vì thực tế để tìm hiểu được một khách hàng trong thời gian ngắn không phải là chuyện dễ Vì vậy tìm hiểu bằng nhiều phương pháp sẽ giúp cho ngân hàng tiết kiệm được thời gian cũng như là để giải ngân sớm cho khách hàng

Ngân hàng có thể có được các thông tin thông qua các bảng báo cáo mà khách hàng đã gửi cho khách hàng Ngân hàng yêu cầu khách hàng gửi cho ngân hàng các bảng báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán, báo cáo ngân quỹ

Phân tích và đánh giá khả năng cho vay

Đánh giá tài sản của khách hàng : thông qua các tài sản có của ngân hàng được thể hiện trên bảng cân đối kế toán Đối với doanh nghiệp thì ngân hàng xem tài sản qua bảng cân đối kế toán còn đối với cá nhân thì ngân hàng dựa trên tình hình về lương hàng tháng và các khoản thu nhập khác Các thông tin trên sẽ quyết định khả năng giải ngân của ngân hàng vì ngân hàng đã có thể quản lí được tài sản đảm bảo

Ngân quỹ: bao gồm tiền gửi ngân hàng, tiền mặt trong két, các khoản phải thu Ngân quỹ là một dạng tài sản của doanh nghiệp dùng để chi trả các khoản phát sinh

Các chứng khoán có giá: đây là các loại giấy tờ có giá, giúp cho doanh nghiệp có tiền mặt khi cần

Hàng hóa tồn kho: đây là loại hàng hóa mà doanh nghiệp còn tồn trong kho chưa bán được trong kì Hàng tồn kho này có thể đó là một chiến lược dài

hạn của doanh nghiệp khi chưa vội bán ra hoặc là lượng hàng ứ đọng không bán

ra được do kém phẩm chất hay là thị trường tiêu thụ chậm Ngân hàng cần đánh giá lại giá trị của lượng hàng tồn kho để có các biện pháp đánh giá tài sản hợp lí

Tài sản cố định: Nhà cửa, tran thiết bị, các phương tiện vận tải

Bước 3: Giải ngân và kiểm soát khi cho vay vốn

Đây là giai đoạn sau khi đã hoàn thành xong các thủ tục cần thiết và tới lúc ngân hàng giải ngân cho khách hàng số tiền mà khách hàng yêu cầu, và đồng thời ngân hàng thực hiện công việc theo dõi và kiểm tra khoản vay của khách hàng Khi có một vấn đề nào đó thì ngân hàng có thể yêu cầu trực tiếp khách hàng hoàn trả ngay vốn vay để đảm bảo cho khoản mà ngân hàng cho vay

Bước 4: Thu nợ món vay

Quan hệ tín dụng kết thúc khi mà ngân hàng thu hết gốc và nợ nếu có vấn

đề gì xảy ra như là khách hàng chậm thanh toán hay là chây ì trong việc thanh toán thì ngân hàng cần có biện pháp xử lí, như là niêm phong tài sản đảm bảo nếu mà khách hàng thực hiện tốt thì có thể thực hiện một hợp đồng tín dụng khác

Đến đây là đã kết thúc một hợp đồng tín dụng trong ngân hàng thương mại

Tại mỗi bước đều có một nhiệm vụ cụ thể, và phải thực hiện theo trình tự các bước và nhiệm vụ cụ thể

- Đó là những bước để thực hiện một hợp đồng thực hiện tín dụng, ngày nay trên thế giới thì các ngân hàng lớn đều sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để có thể đánh giá một cách chính xác và khách quan đối với từng cá nhân đến vay vốn tại ngân hàng Hệ thống chấm điểm tín dụng là phương pháp mà ngân hàng lượng hóa rủi ro có thể xẩy ra đối với một vấn đề thông qua hệ thống thang điểm tại các ngân hàng thì hệ thống chấm điểm khác nhau, và cũng tại mỗi ngân hàng thì đối với các loại khách hàng cũng có những thang điểm khác nhau Đây chính là công cụ vô cùng quan trọng giúp cho ngân hàng có thể xác định chuẩn các khách hàng, và tạo nên tính khách quan đối với mỗi khách hàng, đồng thời góp phần nâng cao hiệu quả tín dụ ng

Những người trực tiếp chấm điểm tín dụng là các cán bộ tín dụng đối với mỗi ngân hàng khách nhau sẽ có những thang điểm khách nhau, mỗi thang điểm

sẽ có quyết định khác nhau: xác định giới hạn tín dụng, tiếp đến là quyết định cấp tín dụng bao nhiêu: từ chối hay là đồng ý, các giá cả về khoản vay như là thời hạn và lãi suất cho vay, xác định các tài khoản đảm bảo mà khách hàng có thể có Mặt khác hệ thống chấm điểm này cũng đánh giá khả năng thực tại của khách hàng

Với hệ thống chấm điểm như vậy ngân hàng muốn xây dựng một khung

cụ thể cho từng khoản vay, hệ thống chấm điểm càng chi tiết thì cán bộ tín dụng làm việc cảm thấy thoải mái và không bị áp lực đối với công việc do vậy mà thẩm định một dự án sẽ trở nên đơn giản hơn rất nhiều để ngày càng hoàn thiện quy trình chấm điểm thì các kết quả chấm điểm phải được lưu trữ đầy đủ cùng với hồ sơ tín dụng, kể cả các khách hàng không bị từ chối do số điểm không vượt quá yêu cầu của ngân hàng.

- Ưu điểm của phương pháp chấm điểm tín dụng

Hệ thống chấm điểm này đang được rất nhiều ngân hàng áp dụng, hệ thống này có tác dụng có thể giải quyết nhanh chóng một số lượng lớn các hợp đồng tín dụng mà không cần nhiều nguồn nhân lực điều đó sẽ là giảm chi phí cho ngân hàng và mặt khác thì hệ thống tính điểm đã có chuẩn cho trước nên đối với những cán bộ chưa có kinh nghiệm trong lĩnh vực này cũng có thể chấm điểm cho một hợp đồng tín dụng, mặt khác hệ thống tính điểm này sẽ làm rút ngắn thời gian kiểm duyệt một hợp đồng tín dụng, và những quan điểm cá nhân

sẽ không tồn tại trong việc chấm điểm này nên việc cho vay là hết sức khách quan

- Nhược điểm của phương pháp chấm điểm

Bên cạnh những mặt ưu điểm thì hệ thống chấm điểm tín dụng cũng tồn tại những mặt hạn chế đó là ngân hàng có thể mất đi những khách hàng tốt mà

hệ thống tính điểm không có chuẩn về mặt đó, hay là những phương án rất khả thi

Mặt khác thì hệ thống chuẩn điểm được xây dựng trên tiêu chuẩn của quá khứ, từ những hợp đồng đã thực hiện do vậy mà chất lượng tín dụng trong tương lai sẽ không được ngân hàng cập nhật Để hạn chế các nhược điểm trên thì yêu cầu ngân hàng phải thường xuyên xem xét, kiểm tra lại hệ thống chấm điểm của ngân hàng mình, xem xét lại các tiêu thức, các đối tượng mặt hàng được ưu tiên, ngân hàng cân thay đổi thường xuyên để có thể thay đổi cho phù hợp với sự biến đổi của nền kinh tế, hệ thống chấm điểm của ngân hàng mà không được thay đổi

thường xuyên sẽ ảnh hưởng tới khách hàng của ngân hàng trong tương lai, từ đó

sẽ mang lại rủi ro mà ngân hàng sẽ phải đối diện trong tương lai khi mà những khách hàng tốt lần lượt bị ngân hàng từ chối

1.2.6 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng

Một hình thức cho vay muốn tồn tại và phát triển trong hoạt động của

ngân hàng thì bản thân nó phải đem lại những lợi ích thiết thực cho những người

đã tạo ra và sử dụng nó Hình thức cho vay tiêu dùng đã xuất hiện từ lâu và cho đến nay hoạt động của nó vẫn không ngừng được các ngân hàng quan tâm phát triển, khách hàng sử dụng, chính phủ các nước đồng tình ủng hộ

Đối với bản thân NHTM:

CVTD tuy đã xuất hiện từ những năm 1980, nhưng gần đây nó mới được các NHTM quan tâm mở rộng và phát triển Và loại hình tín dụng này còn khá mới mẻ ở các NHTM Việt Nam Nhưng không phải vì thế mà phủ nhận vai trò quan trọng của hoạt động CVTD đối với các NHTM Vai trò ấy được khái quát như sau: CVTD tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ đó góp phần giúp các NHTM tăng khả năng cạnh tranh, nâng cao thu nhập và phân tán được rủi ro

Trong điều kiện ngày nay, khi mà sự cạnh tranh trong lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng ngày càng gay gắt, quyết liệt thì vai trò của CVTD thực sự quan trọng đối với các NHTM, bởi nó góp phần tăng khả năng cạnh tranh giữa các

NH so với các định chế tài chính khác CVTD, nếu xét về tổng quy mô thì mức

độ rủi ro của nó lớn (do quy mô lớn ), nhưng thực tế do quy mô của mỗi khoản cho vay thường nhỏ và số lượng các khoản vay tiêu dùng lớn nên NH có thể phân tán được rủi ro tốt hơn Hơn nữa, do lãi suất CVTD thường cao nên thu nhập của các NHTM từ hoạt động CVTD thường rất lớn

CVTD giúp các NHTM mở rộng quan hệ với khách hàng

Do tính lan truyền trong dân cư là rất cao nên các NH có thể thông qua các khoản cho vay tiêu dùng mà quảng cáo về mình, từ đó thu hút các KH đến với các dịch vụ khác của NH Trong khi đó các khoản tín dụng tiêu dùng tuy là những khoản tín dụng nhỏ nhưng nhu cầu về chúng lại rất lớn nên nếu khai thác được thị trường này thì các NHTM có thể sử dụng được một số lượng vốn lớn Hơn nữa, dân cư là KH tiềm năng lớn của NH, để phát triển bền vững thì các

NH cần phải dựa vào nhóm đối tượng này

Đối với khách hàng vay vốn:

- Đối với khách hàng: CVTD có ý nghĩa rất lớn đối với các khách hàng Nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình là rất lớn và thường xuyên nhưng không phải lúc nào họ cũng có đủ nguồn lực tài chính để đáp ứng các nhu cầu đó Nhờ CVTD, họ được hưởng các tiện ích, được sử dụng các hàng hoá và dịch vụ mình mong muốn trước khi tích luỹ đủ tiền Khi đáp ứng đủ các điều kiện để được cấp tín dụng tiêu dùng, người đi vay có thể mua sắm các hàng hoá, nhất là các bất động sản ngay ở thời điểm hiện tại khi giá cả của chúng đang giảm, hoặc có thể đi du lịch đúng thời gian Đặc biệt, trong các trường hợp chi tiêu cấp bách như nhu cầu về y tế, giáo dục ,vai trò CVTD lại càng to lớn và rõ nét

- Đối với nhà sản xuất: CVTD bổ sung số tiền còn thiếu giúp người tiêu dùng có đủ khả năng tài chính để hưởng thụ giá trị hàng hoá, dịch vụ, từ đó đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm Giải quyết được bế tắc giữa các khâu sản xuất và lưu thông hàng hoá, nhà sản xuất bán được nhiều sản phẩm hơn, quay vòng vốn nhanh hơn, trên cơ sở đó có điều kiện đầu tư mở rộng sản xuất Như vậy CVTD góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng cường thu nhập cho các cơ sở sản xuất

Đối với nền kinh tế:

CVTD là đòn bẩy kích cầu hàng hoá dịch vụ, mở rộng sản xuất, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Nhờ đó, các cơ hội việc làm được tạo ra nhiều hơn, tỷ lệ

thất nghiệp cũng như các tệ nạn xã hội giảm, đồng thời thu nhập của người dân tăng lên Dịch vụ này của ngân hàng thoả mãn tốt nhất các nhu cầu của người tiêu dùng, do đó góp phần nâng cao chất lượng đời sống vật chất cũng như tinh thần của họ Rõ ràng, TDTD không chỉ có vai trò quan trọng đối với các chủ thể như người tiêu dùng, ngân hàng thương mại, nhà sản xuất mà còn có ý nghĩa vĩ

mô đối với toàn bộ nền kinh tế xã hội, góp phần thực hiện mục tiêu phát triển bền vững của mỗi quốc gia

1.3 Các nhân tố tác động đến CVTD

1.3.1 Nhân tố khách quan

• Môi trường Luật pháp:

Luật pháp là công cụ quản lý đắc lực của Nhà nước Mọi cá nhân, tổ chức tại mỗi nước đều chịu sự chi phối của hệ thống pháp luật do quốc gia đó quy định với những hoạt động của mình Các Ngân hàng thương mại cũng không phải ngoại lệ Hơn thế hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng là một lĩnh vực hết sức nhạy cảm - kinh doanh tiền tệ - thì sự giám sát kiểm tra của Nhà nước là hết sức quan trọng và cần thiết,họ phải tuân theo các quy định của Ngân hàng Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định khác

Nếu các quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, không ổn định

và có nhiều khẽ hở thì rất khó cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, đồng thời cũng tạo ra khó khăn cho các doanh nghiệp, họ sẽ không yên tâm hoạt động trong môi trường như vậy, cắt giảm đầu tư làm cho nền kinh tế kém phát triển và thu nhập của người dân giảm sút, nhu cầu tiêu dùng giảm,khả năng mở rộng cho vay giảm

Ngược lại, môi trường pháp lý ổn định, hệ thống văn bản pháp luật đầy đủ đồng bộ sẽ khuyến khích các nhà đầu tư, thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế

và tăng nhu cầu tiêu dùng của dân cư.Bên cạnh đó quyền lợi và trách nhiệm của các Ngân hàng thương mại và các bên liên quan cũng được bảo vệ, giải quyết khi có tranh chấp xảy ra.Chính điều đó giúp cho quy mô cho vay của ngân hàng

tăng lên.

• Môi trường kinh tế - chính trị:

Đây là một nhân tố không kém phần quan trọng so với môi trường Luật pháp Những chỉ tiêu như thu nhập quốc dân (GDP), tốc độ tăng trưởng, tỷ lệ lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng, tỷ lệ thất nghiệp phản ánh trung thực thực trạng nền kinh tế của một quốc gia Nếu một nước có nền kinh tế ổn định thì đời sống của người dân cũng có xu hướng phát triển theo, nhu cầu tiêu dùng trong xã hội tăng mạnh Vì vậy, cho vay tiêu dùng sẽ được phát triển với nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao, thu nhập bình quân đầu người tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm Tình hình chính trị tác động mạnh đến nền kinh tế nên cũng tác động tới cho vay tiêu dùng Như chúng ta đã biết với một quốc gia có nền kinh tế chậm phát triển hoặc không ổn định, lạm phát cao nhu cầu tiêu dùng của người dân

sẽ giảm, do đó khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng gặp phải khó khăn

• Môi trường văn hóa - xã hội.:

Các yếu tố thuộc môi trường văn hóa - xã hội bao gồm: tập quán xã hội, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí, thị hiếu người dân, an ninh trật tự, an toàn xã hội có tác động không nhỏ tới cho vay tiêu dùng Bên cạnh việc quyết định tới nhu cầu chi tiêu của các cá nhân, hộ gia đình Chúng còn ảnh hưởng tới cả phương thức thỏa mãn cũng như thói quen tài trợ của họ Nếu cộng đồng có thói quen hưởng thụ, luôn muốn thỏa mãn các nhu cầu của mình một cách nhanh chóng, và không ngừng mong muốn cải thiện và nâng cao cuộc sống hiện tại thì cho vay tiêu dùng sẽ có cơ hội phát triển Còn ngược lại, với một cộng đồng mà các cá nhân trong đó chủ yếu không thích mua sắm, không có thói quen tiêu dùng quá mức những gì mà họ kiếm được tại thời điểm hiện tại thì xu hướng chung của họ là sẽ tiết kiệm chứ không phải là đến Ngân hàng vay vốn để chi tiêu Do đó, cho vay tiêu dùng sẽ hoạt động hết sức khó khăn trong một môi trường như thế

Ngoài ra tình hình an ninh, trật tự xã hội cũng góp phần đáng kể trong việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Với một xã hội an toàn, an ninh đảm bảo thì càng có nhiều nhu cầu trong việc chi tiêu, hưởng thụ.Vậy nên càng có nhiều

cá nhân tìm đến Ngân hàng để được tài trợ nhằm thỏa mãn nhu cầu mà khả năng thanh toán hiện tại chưa đáp ứng được

o Tài sản đảm bảo:

Cơ sở để phòng ngừa rủi ro tín dụng chính là tài sản đảm bảo Nếu khoản vay tiêu dùng nào mà khách hàng có tài sản đảm bảo thì càng an toàn cho Ngân hàng Vì nếu khách hàng không có khả năng thanh toán thì Ngân hàng có thể phát mại tài sản để thu hồi một phần hay toàn bộ nợ của chính khách hàng đó Vậy nên ở Việt Nam hiện nay, hầu hết các Ngân hàng khi tiến hành cấp tín dụng tiêu dùng cho các khách hàng đều yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo

• Nhân tổ xuất phát từ phía Ngân hàng

o Nguồn nhân lực:

Khi thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, cán bộ tín dụng sẽ phải tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng Do đó, họ không phải những giỏi về chuyên môn nghiệp vụ mà còn phải hiểu biết về tâm lí,thói quen,sở thích của từng nhóm khách hàng, có hiểu biết về thị trường hàng hoá và dịch vụ Sự thành công hay thất bại của một tổ chức kinh doanh, ngoài yếu tố cơ sở vật chất, yếu tố vốn thì nhân tố con người cũng đóng vai trò rất quan trọng.Để đẩy mạnh hoạt động của mình, các ngân hàng cần có một chiến lược đào tạo con người lâu dài, cập nhật cùng với chế độ đãi ngộ thích hợp để thu hút và giữ chân những người giỏi Đây

là nền tảng cho sự phát triển của bất cứ hoạt động nào không chỉ là hoạt động của bất cứ một ngân hàng nào

o Công tác thẩm định:

Như đã trình bày ở đặc điểm của cho vay tiêu dùng, quá trình thẩm định khách hàng vay tiêu dùng diễn ra có rất nhiều khó khăn Đây chính là nguyên nhân gây ra thời gian thẩm định khá dài Vì vậy, khách hàng không mặn mà lắm với cho vay tiêu dùng Cho nên, các Ngân hàng nếu tiến hành khâu này một cách nhanh chóng, nhưng vẫn đảm bảo chính xác, không gây phiền hà cho khách hàng sẽ tạo ra một ấn tượng tốt với khách hàng Đặc biệt, điều này sẽ giúp cho các Ngân hàng dễ dàng lôi kéo được đối tượng khách hàng cá nhân như trong cho vay tiêu dùng

o Công nghệ ngân hàng :

Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng, đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, và đang là vấn đề mà các ngân hàng quan tâm Các ngân hàng đã ứng dụng những tiến bộ của công nghệ thông tin vào hoạt động của mình nhằm hỗ trợ cho việc phát triển kinh doanh Vì vậy, ngân hàng nào có

hệ thống công nghệ thông tin hiện đại sẽ có điều kiện mở rộng kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng

o Chính sách tín dụng :

Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh hoạt động của một ngân hàng, là định hướng chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh.Định hướng phát triển tổng thể của ngân hàng dựa trên các nội dung chính của chính sách:Nếu ngân hàng có chính sách tín dụng mở rộng, các hoạt động của ngân hàng tập trung vào việc tăng trưởng dư nợ cho vay.Tuy nhiên cũng càn phải chú ý đến chất lượng của hoạt động tín dụng

Nếu ngân hàng có chính sách tín dụng trọng tâm, trọng điểm xác ngân hàng sẽ tập trung vào các đối tượng khách hàng mà mình đã lựa chọn

o Nguồn vốn của Ngân hàng:

Một điều kiện vô cùng quan trọng trong việc mở rộng, đi sâu vào các hoạt động cho vay tiêu dùng đấy chính là nguồn vốn Nếu một Ngân hàng có vốn lớn thì càng có cơ hội đầu tư nhiều vào trang thiết bị, vào nguồn nhân lực cho hoạt động cho vay tiêu dùng Thông qua đó, cho vay tiêu dùng ngày càng được mở rộng

1.4 Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM

1.4.1 Quan niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng

Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng là việc tăng quy mô cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình về phạm vi, không gian, thời gian, về quy mô hoạt động, về số lượng khách hàng thụ hưởng, thời hạn cho vay, về đối tượng vay, về địa bàn, ngành nghề trên cơ sở kiểm soát được rủi ro và nâng cao hiệu quả

Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cũng có thể hiểu là ngân hàng khai thác tốt hơn thị trường hiện có của mình, phân đoạn thị trường để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng

Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cũng có thể hiểu là Ngân hàng giatăng

về tổng dư nợ trên cơ sở kiểm soát rủi ro trong cho vay, đẩy mạnh lợi nhuận mang lại từ hoạt động cho vay.

1.4.2 Cơ sở mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng

Mở rộng cho vay tiêu dùng là xu hướng tất yếu, nhất là trong điều kiện khách quan của nền kinh tế thị trường mở của hội nhập, khi mà mức sống người dân được nâng cao, đồng thời đó cũng là chiến lược, mục tiêu và là thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng thương mại Việt Nam

• Nhu cầu tiêu dùng của dân cư tăng nhanh

• Rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng đã được hạn chế

• Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng

1.4.3 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM

1.4.3.1 Các chỉ tiêu gia tăng quy mô

a Chỉ tiêu phản ánh dư nợ CVTD

Là chỉ tiêu phản ánh khối lượng tín dụng ngân hàng cấp cho nền kinh tế nhằm mục đích tiêu dùng tại một thời điểm Tăng trưởng dư nợ CVTD là chỉ tiêu cốt lõi để đánh giá quá trình mở rộng CVTD Mức độ tăng trưởng dư nợ được đánh giá qua mức tăng dư nợ CVTD qua các thời kỳ so sánh và tốc độ tăng dư nợ CVTD qua các thời kỳ

b Chỉ tiêu phản ánh số lượng khách hàng vay tiêu dùng của ngân hàng

Mức độ tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng cũng được đánh giá qua hai chỉ tiêu: mức tăng tuyệt đối và tốc độ tăng Cả hai chỉ tiêu đều nhằm phản ảnh sự mở rộng số lượng khách hàng mà ngân hàng đã CVTD qua các thời kỳ

c Chỉ tiêu phản ánh dư nợ bình quân cho vay tiêu dùng trên một khách hàng vay

Dư nợ bình quân CVTD trên một khách hàng được xác định bằng tổng dư nợ CVTD ở một thời điểm chia cho số khách hàng vay tiêu dùng có ở thời điểm đó

Chỉ tiêu này vừa phản ảnh sự tăng trưởng trong nhu cầu vay tiêu dùng của các khách hàng vừa phản ảnh những nỗ lực của ngân hàng trong việc tiếp cận khách hàng để đáp ứng những nhu cầu đó.

d Mức độ đa dạng hóa sản phẩm, đối tượng CVTD

Đây là chỉ tiêu liên quan đến khả năng đáp ứng sản phẩm và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng Ngân hàng chỉ có thể đẩy mạnh CVTD khi cung cấp cho thị trường một số lượng phong phú các sản phẩm CVTD cũng như đa dạng những khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng

e Mức độ tăng trưởng của thị phần CVTD của ngân hàng trên thị trường mục tiêu

Thị phần CVTD là tỷ trọng dư nợ CVTD của ngân hàng so với tổng dư nợ CVTD của tất cả các ngân hàng trên thị trường mục tiêu Chỉ tiêu tăng trưởng thị phần cho thấy năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực CVTD

1.4.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng

• Độ an toàn, chính xác trong quá trình thực hiện nghiệp vụ CVTD, thủ tục giao dịch khi khách hàng đến vay nhằm mục đích tiêu dùng

• Tốc độ xử lý các giao dịch là nhanh hay chậm : Thủ tục tham định về mục đích sử dụng vốn vay, tài chính và tài sản đảm bảo tiền vay

• Hiệu quả của hoạt động CVTD phản ánh thông qua lợi nhuận CVTD và

tỷ trọng thu lãi từ CVTD trên tổng thu lãi từ hoạt động cho vay Tiêu chí này cho biết hoạt động CVTD đem lại lợi nhuận bao nhiêu và đóng góp bao nhiêu vào tổng thu lãi từ hoạt động cho vay Ngoài ra, tiêu chí này giúp ngân hàng trong việc xây dựng định hướng phát triển hoạt động CVTD

1.4.3.3 Kiểm soát rủi ro trong quá trình mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng

Hoạt động CVTD là một hoạt động đem lại nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng nhưng đồng thời cũng là một hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Chính vì vậy, muốn đẩy mạnh hoạt động CVTD một cách có hiệu quả thì phải kiểm soát tốt rủi ro trong hoạt động này, trong đó quản lý nợ xấu là một vấn đề cực kỳ quan trọng Việc quản lý tốt nợ xấu nhằm giúp ngân hàng đạt được các mục tiêu

an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững

1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng

1.5.1 Nhóm nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng

- Năng lực tài chính của ngân hàng: Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính lớn thì sẽ có khả năng cung cấp nhiều sản phẩm đa dạng và các món vay có giá trị lớn

- Chính sách tín dụng của ngân hàng: Chỉ khi một NHTM xác định mở rộng CVTD thì ngân hàng mới dồn nỗ lực và khả năng để tập trung phát triển lĩnh vực này

- Trình độ của cán bộ tín dụng: Nếu ngân hàng xây dựng được một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt thì

sẽ nâng cao chất lượng và thuận lợi trong việc mở rộng các khoản CVTD

1.5.2 Nhóm các nhân tố thuộc về môi trường vĩ mô

- Môi trường kinh tế: Trong thời kỳ kinh tế tăng trưởng và ổn định, thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện, do đó hoạt động tiêu dùng có

xu hướng tăng lên

- Môi trường luật pháp: Nếu các quy định về tổ chức hoạt động hoạt động CVTD đầy đủ, chặt chẽ, hợp lý, không rườm rà chồng chéo sẽ tạo điều kiện cho CVTD phát triển

- Sự phát triển của khoa học công nghệ: Nhờ sự phát triển của khoa học công nghệ mà ngân hàng có thể mở rộng cho vay và đưa ra các sản phẩm mới, ứng dụng các thành tựu đó như là sản phẩm thẻ tín dụng.

- Môi trường văn hoá- xã hội: Các quan niệm về ngân hàng quen thuộc hay xa lạ, an toàn hay không an toàn, thói quen thanh toán tiền mặt trong dân chúng cũng là yếu tố có tác động rất lớn

1.5.3 Nhóm các nhân tố thuộc về khách hàng

- Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng: đó là các điều kiện quy định của ngân hàng về tài sản bảo đảm cũng như các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và sử dụng hợp pháp, về tư cách đạo đức, quy mô thu nhập thường xuyên của khách hàng,

- Nhu cầu vốn của khách hàng: Những khách hàng có nghề nghiệp khác nhau, tình trạng gia đình và hôn nhân, độ tuổi khác nhau có những nhu cầu được tài trợ khác nhau

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG

CHI NHÁNH CẦU GIẤY2.1 Khái quát về ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương chi nhánh Cầu Giấy

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Cùng với sự phát triển của NH Sài Gòn Công Thương chi nhánh Sài Gòn,

NH Sài Gòn Công Thương Cầu Giấy cũng đã góp một phần không nhỏ vào những thành tựu mà NH đã đạt được

Tiền thân là Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Cầu Giấy phòng Giao dịch Xuân Thủy tại 157 Phường Quan hoa, quận Cầu Giấy dựa vào căn cứ quyết định số1035/QĐ-NHNN ngày 30/5/2006 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc chấp thuận cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương được mở chi nhánh Cầu Giấy

Tên chi nhánh: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦU GIẤY

Địa chỉ chi nhánh: Số 99 Nguyễn Phong Sắc, phường Dịch Vọng Hậu, quận Cầu Giấy, thành phố Hà Nội

Điện thoại: 04.7672437 Fax: 7672439