Mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM Sài Gòn Công Thương chi nhánh Cầu Giấy

MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN 5 LỜI MỞ ĐẦU 6 1. Lý do chọn đề tài 6 2. Mục đích của chuyên đề tốt nghiệp 6 3. Kết cấu chuyên đề 7 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 8 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 9 1.1. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại (NHTM) 9 1.1.1. Khái niệm NHTM 9 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của NHTM 9 1.1.2.1. Huy động vốn 10 1.1.2.2. Hoạt động Tín dụng 12 1.1.2.3. Hoạt động Thanh toán quốc tế 14 1.1.2.4. Các hoạt động khác 15 1.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 16 1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng 16 1.2.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng 17 1.2.3. Các loại hình cho vay tiêu dùng 21 1.2.3.1. Phân loại theo cách thức hoàn trả 21 1.2.3.2. Phân loại theo hình thức vay 22 1.2.3.3. Phân loại cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền vay 23 1.2.3.4. Phân loại cho vay tiêu dùng căn cứ vào một số tiêu chí khác 24 1.2.4. Lãi suất cho vay tiêu dùng 25 1.2.5. Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của NHTM 25 1.2.6. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng 30 1.3. Các nhân tố tác động đến CVTD 32 1.3.1. Nhân tố khách quan 32 1.3.2. Nhân tố chủ quan 34 1.4. Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 36 1.4.1. Quan niệm về đẩy mạnh cho vay tiêu dùng 36 1.4.2. Cơ sở đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng 37 1.4.3. Các chỉ tiêu đánh giá đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại NHTM 37 1.4.3.1. Các chỉ tiêu gia tăng quy mô 37 1.4.3.2. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng 38 1.4.3.3. Kiểm soát rủi ro trong quá trình đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng 38 1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến đẩy mạnh cho vay tiêu dùng 39 1.5.1. Nhóm nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng 39 1.5.2. Nhóm các nhân tố thuộc về môi trường vĩ mô 39 1.5.3. Nhóm các nhân tố thuộc về khách hàng 40 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦU GIẤY 41 2.1. Khái quát về ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương chi nhánh Cầu Giấy 41 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển 41 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các bộ phận 42 2.1.2.1. Cơ cấu tổ chức 42 2.1.2.2. Chức năng, nhiệm vụ các bộ phận 43 2.1.3. Tình hình hoạt động của Sài Gòn Bank chi nhánh Cầu Giấy 45 2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn 45 2.1.3.2. Cơ cấu nguồn vốn huy động 47 2.1.3.2.1. Theo đối tượng khách hàng 47 2.1.3.2.2. Theo kì hạn 48 2.1.4. Tình hình hoạt động tín dụng 49 2.1.4.1. Tổng quan về tình hình hoạt động tín dụng 49 2.1.4.2. Cơ cấu nguồn vốn tín dụng 51 2.1.4.2.1. Theo thành phần kinh tế 51 2.1.4.2.2. Theo kì hạn khoản vay 52 2.1.5. Hoạt động thanh toán Quốc tế 53 2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương chi nhánh Cầu Giấy 54 2.2.1. Các văn bản pháp quy điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùngcủa ngân hàng 54 2.2.2. Nguyên tắc, điều kiện, đối tượng,hồ sơ vay vốn: 55 2.2.3. Các quy trình sử dụng tại ngân hàng Sài Gòn Công thương chi nhánh Cầu Giấy 56 2.2.4. Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sài Gòn Công Thương Chi nhánh Cầu Giấy 59 2.3. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng 63 2.3.1. Những thành tựu đạt được 63 2.3.2. Những mặt còn hạn chế 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦU GIẤY 66 3.1. Định hướng hoạt động của Ngân hàng Sài Gòn công thương chi nhánh Cầu Giấy 66 3.1.1. Định hướng chung 66 3.1.2. Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng. 67 3.2. Mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sài Gòn Công Thương chi nhánh Cầu Giấy 67 3.3. Các giải pháp cơ bản phát triển hoạt động CVTD tại ngân hàng Sài Gòn công thương chi nhánh Cầu Giấy 67 3.3.1. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 67 3.3.2. Mở rộng mạng lưới chi nhánh 68 3.3.3. Tìm kiếm, phát triển thêm sản phẩm cho vay tiêu dùng 69 3.3.4. Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng 70 3.3.5. Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn hợp lý 70 3.3.6. Đẩy mạnh hoạt động Marketing của ngân hàng. 71 3.3.7. Hoàn thiện chính sách khách hàng 71 3.4. Một số kiến nghị 72 3.4.1. Kiến nghị đối với các cơ quan quản lí vĩ mô của nhà nước 72 3.4.2. Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước 74 3.4.3. Kiến nghị đối với ngân hàng Sài Gòn Công thương chi nhánh Cầu Giấy 74 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 77

MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI MỞ ĐẦU Chuyên đề tốt nghiệp trình bày gồm phần chính: DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .5 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 13 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 13 Đối với thân NHTM: 27 Đối với khách hàng vay vốn: .28 Đối với kinh tế: 28 1.4 Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 33 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến đẩy mạnh cho vay tiêu dùng .36 KẾT LUẬN 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 -1- LỜI CẢM ƠN Lời em xin bày tỏ lòng biết ơn đến toàn thể thầy cô khoa Quản trị kinh doanh trường Đại Học Ngoại ngữ Hà Nội tạo nhiều điều kiện thuận lợi để em tiếp cận với môi trường thực tế thông qua đợt thực tập đầy ý nghĩa thiết thực Những thầy cô tận tình giảng dạy, giúp đỡ em thời gian qua Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn – Cô giáo ThS Mai Thị Diệu Hằng hết lòng giúp đỡ, hướng dẫn để em hoàn thành báo cáo thực tập thời gian quy định Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, Cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Cầu Giấy tạo điều kiện thuận lợi suốt thời gian em thực tập Em tiếp thu kiến thức bổ ích từ thực tế góp phần quan trọng vào việc nâng cao kiến thức Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến anh chị hướng dẫn tận tình chia nhiều kinh nghiệm giúp em hoàn thành tập đồng thời giúp đỡ giải đáp thắc mắc trình em làm việc Trải qua hai tháng thực tập Ngân hàng, thời gian thực tập ngắn với hội tiếp cận thực tế hoàn thiện viết có cố gắng, em có nhiều thiếu sót định Rất mong nhận thông cảm góp ý từ thầy cô để em hoàn thiện kiến thức thân Kết thúc chuyên đề báo cáo thực tập này, em xin gửi lời kính chúc Ngân hàng thực tốt mục tiêu đề ra, doanh thu năm không ngừng tăng lên, có bước tiến mới, thành công phát triển đường hội nhập kinh tế! Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Trần Tiến Sơn -2- LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong kinh tế ngày phát triển,vai trò ngành dịch vụ ngân hàng – tài quan trọng.các ngân hàng thương mại nước bước nỗ lực để hoạt động hiệu quả,tồn phát triển Đời sống dân cư nâng cao,nhu cầu tiêu dùng tăng cao với nhiều hình thức tiêu dùng khác nhau.vì NHTM cần phải phát triển hệ thống dịch vụ đa dạng, tiện ích, định hướng theo nhu cầu kinh tế sở nâng cao chất lượng hiệu dịch vụ truyền thống tiếp cận với hệ thống NH đại Cho vay tiêu dùng dịch vụ mẻ Việt Nam dù phổ biến giới Các NH Việt Nam nói chung Ngân Hàng Sài Gòn Công Thương chi nhánh Cầu Giấy nói riêng dần tiếp cận nguồn tài nguyên Khoảng thời gian thực tập, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Sài Gòn Công Thương chi nhánh Cầu Giấy lĩnh vực ý chưa thực khai thác triệt để, hiệu Vì vậy, em chọn chuyên đề tốt nghiệp là: “ Mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Sài Gòn Công Thương chi nhánh Cầu Giấy” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp đại học Mục đích chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu báo cáo thực tập đánh giá kết cho vay tiêu dùng (CVTD), rút nguyên nhân hạn chế, sở đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Cầu Giấy -3- • Đối tượng nghiên cứu : Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Cầu Giấy • Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng từ năm 2012 - 2014 chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Cầu Giấy • Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích Kết cấu chuyên đề Chuyên đề tốt nghiệp trình bày gồm phần chính: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Cầu Giấy Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương chi nhánh Cầu Giấy -4- DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT  NH: Ngân hàng  NHTM: Ngân hàng Thương mại  NHTW: Ngân hàng Trung Ương  NHNN: Ngân hàng nhà nước  CVTD: Cho vay tiêu dùng  TCTD: Tổ chức tín dụng  TMCP: Thương mại cổ phần -5- CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các hoạt động Ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức quan trọng bậc kinh tế quốc gia Ngân hàng bao gồm nhiều loại như: Ngân hàng trung ương, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách đề cập đến nhiều nhất, chiếm nhiều quy mô số lượng phải kể đến NHTM Thường thường, đề cập đến ngân hàng muốn nhắc đến NHTM Dựa vào cấu tổ chức loại hình sở hữu mà chia NHTM thành loại hình khác Tuy nhiên, khái niệm chung NHTM đưa thông qua hoạt động NHTM “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng , đặc biệt tín dụng, tiết kiệm,thanh toán thực nhiều dịch vụ tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” ( Theo Quản trị ngân hàng thương mại Peter S Rose ) Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Các hoạt động NHTM Có thể chia hoạt động NHTM thành hoạt động sau: hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động toán quốc tế hoạt động khác -6- 1.1.2.1 Huy động vốn Vốn yếu tố cần để trì hoạt động doanh nghiệp nào, ngân hàng ngoại lệ Hoạt động huy động vốn hoạt động nhất, tạo tiền đề cho hoạt động khác ngân hàng NHTM huy động vốn nhiều cách huy động tiền gửi, huy động từ tiền vay hay huy động thêm vốn chủ sở hữu - Huy động tiền gửi thường chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn huy động ngân hàng Nhận tiền gửi hoạt động truyền thống ngân hàng Tiền gửi phân thành nhiều loại khác tiền gửi giao dịch, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tổ chức tín dụng ngân hàng khác Tiền gửi giao dịch khoản tiền mà tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích toán Ngân hàng thực lệnh chi trả phạm vi số dư tài khoản khách hàng khách hàng yêu cầu Tiền gửi có kì hạn khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng khoảng thời gian định (thường khách hàng doanh nghiệp) Khi có nhu cầu thực toán, khách hàng cần đến trực tiếp ngân hàng để làm thủ tục Loại hình hưởng lãi suất cao so với tiền gửi toán Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền mà khách hàng (thường khách hàng cá nhân) gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời đáo hạn rút tiền Tuy nhiên, ngày để tăng tính cạnh tranh, NHTM đồng ý cho khách hàng rút trước hạn bị phạt lãi suất Tiền gửi tổ chức tín dụng ngân hàng ngân hàng: Để thuận tiện toán, ngân hàng có tài khoản ngân hàng tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên quy mô nguồn thường chiẩm tỷ trọng nhỏ -7- - Huy động từ tiền vay Đôi để đáp ứng nhu cầu cấp bách ngân hàng nhu cầu khoản, NHTM phải vay tổ chức tín dụng, ngân hàng khác Các nguồn vay ngân hàng là: Vay NHTW, vay ngân hàng, tổ chức tín dụng khác, vay thông qua việc phát hành giấy tờ có giá Vay NHTW: NHTM tiến hành vay NHTW thông qua nghiệp vụ như: Chiết khấu thương phiếu, cho vay toán bù trừ… Vay tổ chức tín dụng NHTM khác: Việc vay mượn ngân hàng trung ương lúc thực thủ tục thường phức tạp ngân hàng thường xuyên thực việc vay mượn lẫn Vay thị trường liên ngân hàng có nhiều điểm thuận lợi so với vay NHTW lãi suất thị trường liên ngân hàng thường cao Phần lớn nguồn vốn ngân hàng thường ngắn hạn, hoạt động sử dụng vốn đa số lại cần sử dụng nguồn trung dài hạn Việc phát hành giấy tờ có giá giúp ngân hàng giải vấn đề Các giấy tờ có giá thường ngân hàng sử dụng kì phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi trái phiếu ngân hàng - Một nguồn không nhắc đến hoạt động huy động vốn NHTM nguồn vốn chủ sở hữu Ngân hàng tăng vốn thông qua kênh vốn chủ nguồn: Lợi nhuận giữ lại, phát hành thêm cố phiếu NHTM cổ phần, sử dụng khoản vay chuyển đổi Tuy nhiên, việc gia tăng vốn chủ sở hữu thường không để nhằm mục đích kinh doanh mà để trang bị thêm sở vật chất, mở rộng mạng lưới chi nhánh quy mô từ tăng vốn chủ thông thường không lớn Nguyên nhân lợi nhuận giữ lại nhiều ảnh hưởng đến thu nhập chủ sở hữu ngân hàng, việc phát hành thêm cổ phiều thích phát hành thêm mà phụ thuộc nhiều vào quan có thẩm quyền phát triển thị trường tài chính, khoản vay chuyển đổi -8- 1.1.2.2 Hoạt động Tín dụng Ngân hàng huy động vốn xong giữ tiền két tiền sinh lãi Trong đó, ngân hàng phải trả lãi cho nguồn huy động VÌ vậy, hoạt động sử dụng vốn đóng vai trò quan trọng NHTM Tín dụng hoạt động đem lại nguồn thu lớn cho NHTM NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức: Cho vay; bảo lãnh; chiết khấu thương phiếu, cho thuê tài - Cho vay việc ngân hàng đồng ý cho khách hàng sử dụng vốn ngân hàng khoảng thời gian định Khi kết thúc thời hạn cho vay, ngân hàng thu vốn lãi Cho vay chia thành nhiều loại khác như: Khi vào thời hạn khoản vay chia thành cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn năm Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn từ năm đến năm Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn năm Khi vào tài sản đảm bảo chia cho vay thành cho vay có tài sản đảm bảo cho vay không cần tài sản đảm bảo Thông thường khách hàng uy tín, khách hàng lớn theo đạo Chính Phủ ngân hàng thực cho vay mà không cần tài sản đảm bảo Khi vào mục đích khoản vay có cho vay tiêu dùng, cho vay dự án… Khi vào phương thức cho vay có thấu chi, cho vay trực tiếp lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn -9- - Chiết khấu thương phiếu: Khi khách hàng cần tiền mặt gấp đem thương phiếu đến ngân hàng Nếu xét thấy thương phiếu đủ độ an toàn, ngân hàng trả cho khách hàng khoản tiền sau trừ lãi chiết khấu lệ phí chiết khấu Sau đó, thương phiếu đáo hạn ngân hàng chuyển thương phiếu sang phía người mua để đòi tiền - Bảo lãnh cam kết ngân hàng thực nghĩa vụ tài thay cho người bảo lãnh họ khả thực nghĩa vụ với bên thứ ba Theo mục tiêu, bảo lãnh phân thành: bảo lãnh tham gia dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đảm bảo hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh đảm bảo hoàn trả vốn vay, bảo lãnh đảm bảo toán Bảo lãnh việc ngân hàng cho khách hàng sử dụng vốn kí kết hợp đồng bảo lãnh mà ngân hàng tài trợ cho khách hàng thông qua uy tín ngân hàng Chỉ khách hàng không thực nghĩa vụ chi trả cho bên thứ ba ngân hàng phải tiến hành chi trả Tuy nhiên, ngân hàng trả hộ khách hàng nợ thường xếp vào tài sản khó có khả thu hồi cấu thành nên nợ hạn - Cho thuê tài chính: Đây hình thức ngân hàng mua tài sản cố định tiến hành cho khách hàng thuê khoảng thời gian định theo hợp đồng thuê mua Hết hạn thuê, khách hàng mua lại tài sản Cho thuê việc ngân hàng phải xuất tiền thời điểm kì vọng thu gốc lãi sau khoảng thời gian định Đặc điểm giống với cho vay cho thuê quyền sở hữu tài sản thuộc ngân hàng, cho thuê tài sản đảm bảo… Thông thường ngân hàng tiến hành cho thuê với loại tài sản cố định phương tiện, máy móc, dây chuyền thiết bị… tài sản có giá trị lớn mà thường doanh nghiệp cần sản xuất kinh doanh lại khó có khả mua -10- nhiều có xu hướng không gia tăng năm gần Trong năm vừa qua, chi nhánh Cầu Giấy tiếp tục giữ mạnh cho vay tiêu dùng 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 2.3.1 Những thành tựu đạt Sự tăng trưởng hoạt động CVTD: Nhìn chung, hoạt động cho vay tiêu dùng có tăng trưởng đáng kể từ năm 2011 Cụ thể, năm 2011, cho vay tiêu dùng đạt tỷ VND, số tăng lên năm 2012 21.5 tỷ, tức gấp ba lần so với năm 2011; 21 tỷ năm 2013 19.5 tỷ năm 2014 Như vậy, tăng trưởng hoạt động cho vay tiêu dùng ổn định qua năm Sự tăng trưởng nhờ vào cố gắng không ngừng cán công nhân viên việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay, ứng dụng nhiều phương pháp marketing đại trang thiết bị máy móc tiên tiến nhằm hoàn thiện quy trình công tác quản lý cho vay Việc giới thiệu ứng dụng quy trình nghiệp vụ cho sản phẩm cụ thể hóa cách rõ ràng nên khách hàng có điều kiện tìm hiểu khoản vay dễ dàng hơn, như: hạn mức tín dụng, mức lãi suất vay thời kỳ, biểu phí, giấy tờ cần thiết hồ sơ vay vốn, … Việc chấp hành đầy đủ thủ tục theo luật tổ chức tín dụng ngân hàng triển khai, áp dụng thực cách nghiêm túc Lưu trữ hồ sơ cán tín dụng thực cách cẩn thận Đội ngũ cán công nhân viên trẻ hóa có trình độ cao, đó, khả thẩm định xác Vì vậy, ngân hàng gần nợ xấu Về mặt kinh tế - xã hội, hoạt động CVTD Chi nhánh góp phần nâng cao đời sống sinh hoạt người tiêu dùng, đặc biệt cán công nhân viên, giúp họ ổn định sống mình, yên tâm làm ăn -60- 2.3.2 Những mặt hạn chế Những hạn, chế yếu hoạt động CVTD Chi nhánh là: Cho vay tiêu dùng chưa trọng mức: dư nợ cho vay tiêu dùng có tăng trưởng qua năm tỷ lệ cho vay tiêu dùng so với dư nợ mức thấp Công tác khai thác khách hàng hạn chế, chưa tiếp cận với khách hàng tiềm giữ chân họ tiếp tục sử dụng sản phẩm Chất lượng tín dụng chưa cao: phần lớn ngân hàng nợ xấu tỷ lệ nợ xấu dư nợ tín dụng tăng qua năm Các hình thức sản phẩm cho vay tín dụng tiêu dùng chưa đa dạng hóa: Điều ảnh hưởng tới quy mô hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng thể cho tỷ lệ cho vay tín dụng tiêu dùng so với dư nợ thấp (nhìn biểu đồ) Khách hàng cho vay tiêu dùng dừng lại cho vay loại hình bản, truyền thống, khác biệt so với ngân hàng thương mại khác địa bàn hoạt động khả hấp dẫn thu hút khách hàng thấp Các sản phẩm cho vay ngân hàng chưa phù hợp với khách hàng đặc biệt khách hàng có thu nhập thấp Về phương thức trả nợ, điều kiện đảm bảo, thời hạn vay, … phức tạp không phù hợp với khách hàng Cụ thể: sách lãi suất chưa linh hoạt với đối tượng khách hàng, thủ tục vay vốn phức tạp, thời gian thẩm định vay thời gian xác định giá tài sản đảm bảo tương đối dài Đối với sản phẩm cho vay CBCNV, chi nhánh dừng lại cho vay CBCNV Nhà nước, chưa mở rộng cho đối tượng CBCNV doanh nghiệp quốc doanh Do đó, lượng lớn khách hàng tiềm thu nhập CBCNV quốc doanh tương đối cao Công tác tiếp cận khách hàng sách mở rộng sản phẩm khách hàng chưa triển khai cụ thể -61- Thời hạn tín dụng chưa đủ dài vay có giá trị cho vay mua nhà Đối tượng vay loại sản phẩm thường cán công nhân viên có thu nhập không cao sinh sống địa bàn Hà Nội, đó, cầu họ sản phẩm tương đối nhiều, với thời gian cho vay ngắn, không giúp họ trang trải khoản nợ dẫn đến nhiều nợ xấu Công tác ,marketing cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa thực trọng, việc khuyến khích khách hàng qua hoạt động marketing bộc lộ nhiều hạn chế Ngân hàng chưa áp dụng chiến lược marketing đề phù hợp với điều kiện Vẫn thụ động chưa linh hoạt chiến lược quảng cáo sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại khác địa bàn có nhiều chiến lược riêng để tiếp cận với công tác quảng bá sản phẩm họ Sự gắn kết tín dụng dịch vụ liên kết hệ thống mức thấp thể liên kết với công ty lớn hoạt động linh vực ô tô, công ty xây dựng, công ty nhà đất, … thấp, chưa đạt số tương ứng với cầu sản phẩm ngân hàng khách hàng, đó, hiểu biết sản phẩm ngân hàng thấp ảnh hưởng tới việc đưa sản phẩm tiếp cận khách hàng Nếu thực điều này, khách hàng ngân hàng giới thiệu đến khách hàng sản phẩm có giá thấp quản lý tốt vay -62- CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦU GIẤY 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Sài Gòn công thương chi nhánh Cầu Giấy 3.1.1 Định hướng chung Trong năm 2016, với chi nhánh khác hệ thống Ngân hàng Sài Gòn công thương, chi nhánh Cầu Giấy tiếp tục trì chiến lược phát triển kinh doanh sau:  Triển khai hệ thống công nghệ ngân hàng đại  Phát triển mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch khu vực kinh tế trọng điểm nước  Củng cố phát triển sản phẩm có nghiên cứu để chuẩn bị phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử  Nâng cao chất lượng hoạt động chất lượng tín dụng  Củng cố nâng cao khả khoản để đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng  Ngiên cứu xây dựng mô hình hoạt động đủ sức đáp ứng yêu cầu đổi hội nhập  Tiếp tục đào tạo đào tạo lại nhằm bổ sung máy nhân đủ sức vận hành công nghệ ngân hàng mới, thực nghiệp vụ quản trị ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế  Đổi phong cách phục vụ khách hàng phù hợp với công nghệ việc quản trị ngân hàng theo mô hình tiên tiến  Không ngừng xây dựng quảng bá thương hiệu Saigonbank -63- 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Thực hoạt động cho vay tiêu dùng theo đạo Ngân hàng Sài Gòn công thương Đó là: đẩy mạnh nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có chi nhánh, phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Đẩy nhanh tốc độ cho vay tiêu dùng phải đảm bảo tính an toàn cho khoản vay Nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm mới, đưa sản phẩm đáp ứng cao nhu cầu khách hàng với mức lãi suất hợp lý Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng quan hệ, thu hút khách hàng tiềm 3.2 Mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sài Gòn Công Thương chi nhánh Cầu Giấy - Thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn đặc biệt thu hút khoản tiền gửi dân cư lên khoảng 55% - Chú trọng việc xem xét Dư nợ Đặc biệt cấu tỷ lệ dư nợ trung dài hạn dư nợ cho vay khối DN NQD CVTD cầm cố, đời sống - Tỷ lệ nợ xấu: giảm tốt - Tỷ lệ thu dịch vụ so với tổng thu nhập ròng - Tài chính: đảm bảo có đủ tài để chi lương cho CBCNV theo quy định làm nghĩa vụ Nhà nước đầy đủ 3.3 Các giải pháp phát triển hoạt động CVTD ngân hàng Sài Gòn công thương chi nhánh Cầu Giấy 3.3.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người nhân tố then chốt định thành công hoạt động kinh tế xã hội Kết hoạt động tín dụng nói chung hay cho vay tiêu -64- dùng nói riêng phụ thuộc lớn vào trình độ chuyên môn đạo đức cán tín dụng Muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đào tạo cán giải pháp thiếu Để nâng cao lực trình độ chuyên môn nghiệp vụ, ngân hàng thường xuyên mở khóa tập huấn chuyên môn, nghiệp vụ vào ngày cuối tuần, cử cán tín dụng vị trí chủ chốt tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác khu vực để nâng cao trình độ, khuyến khích cán theo học khóa học cao học, nghiên cứu sinh trường đại học Bên cạnh đó, ngân hàng nên thực liên kết với trường đại học, đào tạo kiến thức thực tế cho sinh viên Như vậy, ngân hàng có phận nhân lực có trình độ cao tương lai Thêm vào đó, ngân hàng chi nhánh cần có sách thích hợp để thu hút người tài, người có kinh nghiệm lâu năm hoạt động tín dụng Bên cạnh việc bồi dưỡng nghiệp vụ, cán tín dụng không ngừng phải hoàn thiện tư cách đạo đức Muốn vậy, chi nhánh cần có biện pháp đánh vào tâm lý nhân viên chi nhánh cần ý đến đời sống cán nhân viên, có sách khen thưởng đắn để tạo động lực công tác nhân viên ngân hàng, xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, động, tạo điều kiện cho cá nhân phát huy hết điểm mạnh thân 3.3.2 Mở rộng mạng lưới chi nhánh Mạng lưới chi nhánh yếu tố ảnh hưởng lớn đến doanh thu, lợi nhuận hoạt động ngân hàng Đây xem nhân tố cạnh tranh hiệu mà nhiều ngân hàng tìm cách phát huy Hiện nay, dễ dàng nhận thấy mạng lưới SaiGonbank không lớn so với NHTM khác, chí thương hiệu ngân hàng -65- xa lạ với nhiều cá nhân Vì thời gian tới, SaiGonbank cần mở rộng mạng lưới Với việc khu trung cư, khu đô thị xây dựng ngày nhiều, chi nhánh nên tiến hành nghiên cứu thị trường để xây dựng phòng giao dịch khu dân cư Vì nhìn chung, đời sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng mua xe, du học… mà tăng lên Nếu đặt phòng giao dịch đâyvà kèm theo hướng dẫn cụ thể quy chế cho vay tiêu dùng thí giúp ngân hàng thu hút lượng khách hàng đáng kể Bên cạnh khu đô thị, việc xây dựng phòng giao dịch khu trung tâm mua sắm mang lại lợi đáng kể cho ngân hàng Nhiều khách hàng đến trung tâm nảy sinh ý đồ mua sắm, họ không đủ tiền việc cho phép khách hàng sử dụng hạn mức thấu chi giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay 3.3.3 Tìm kiếm, phát triển thêm sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh nên thiết kế mô hình hợp tác tín dụng trả góp với nhà kinh doanh bất động sản, nhà ở, ô tô, máy tính, thiết bị đắt tiền khác… tạo thành mắt xích khép kín, mà ba bên (NH, DN sản xuất, người tiêu dùng) có lợi Để hạn chế rủi ro, NH phải lựa chọn công ty có uy tín, nghiệp vụ bán hàng chuyên nghiệp, khả tài tốt, xây dựng hợp đồng liên kết chặt chẽ, phân định rõ trách nhiệm quyền lợi bên việc thu hồi nợ, lý hợp đồng khách hàng không trả nợ Nên tiến hành nghiên cứu, điều tra thị trường để xác định rõ nhu cầu người dân Từ đó, xây dựng sản phẩm phù hợp với khách hàng, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Tham khảo sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng khác, phân tích, tổng hợp thay đổi sản phẩm cho phù hợp với điều kiện ngân hàng -66- Bên cạnh đó, nâng cao chất lượng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Việc phát triển sản phẩm nâng cao chất lượng sản phẩm giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh mở rộng thị phần cho vay 3.3.4 Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng Sử dụng công nghệ đại tránh cho ngân hàng rời vào tình trạng tụt hậu, giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt hơn, nâng cao vị thể ngân hàng so với ngân hàng khác Nhất nay, Việt Nam gia nhập WTO cạnh tranh xuất phát từ NHTM nước mà từ ngân hàng nước ngoài, ngân hàng có kinh nghiệm, có uy tín thị trường Việc đại hóa công nghệ không việc SaiGonbank mà việc nhiều NHTM Việt Nam để giữ vững mở rộng thị phần Tuy nhiên, đại hóa công nghệ ngân hàng phải đôi với nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Có phát huy hiệu trang thiết bị Việc áp dụng công nghệ ban đầu làm gia tăng chi phí ngân hàng xét đến lợi ích lâu dài lại nhân tố then chốt định đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng 3.3.5 Điều chỉnh cấu nguồn vốn hợp lý Nguồn vốn tiền đề cho hoạt động ngân hàng Nguồn vốn có mạnh ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động sử dụng vốn Hiện chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn ngân hàng nguồn ngắn hạn Thông thường, nguồn chiếm 70% tổng nguồn huy động Trong đó, hoạt động sử dụng vốn ngân hàng lại đa phần khoản có thời hạn trung dài hạn Mặc dù, NHTM tiến hành chuyển hoán kì hạn số khiêm tốn so với nhu cầu khách hàng -67- Trong thời gian tới, chi nhánh cần có biện pháp để thu hút thêm nguồn tiền trung dài hạn kinh tế phát hành giấy tờ có giá, tiến hành sách lãi suất hợp lý, phát triển sản phẩm huy động vốn 3.3.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Marketing ngày đóng vai trò quan trọng thành công loại hình kinh doanh Dưới sức ép cạnh tranh mạnh mẽ buộc NHTM phải tạo dựng cho thương hiệu lòng khách hàng Có giữ chân khách hàng quen thuộc thu hút thêm khách hàng Có thể thấy, NHTM mà đặc biệt NHTM cổ phẩn tích cực thực hoạt động Marketing, đưa thương hiệu ngân hàng đến gần với khách hàng Bên cạnh phương tiện truyền thống báo, đài, tivi, ngày ngân hàng quảng bá hình ảnh qua internet, qua trang website Hiện tại, trang web SaiGonbank thiết kế đơn giản, nội dung đơn điệu so sánh với trang Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Kỹ thương… thua nhiều hình thức nội dung Chi nhánh Cầu Giấy SaiGonbank nắm mộ vị trí tương đối thuận lợi, tập trung nhiều dân cư lượng khách hàng mà ngân hàng thu hút lại số khiêm tốn Cái tên SaiGonbank xa lạ với nhiều người, biển hiệu phòng giao dịch chi nhánh không thực bật bắt mắt Đây thiếu sót mà ngân hàng cần lưu ý muốn tạo dựng hình ảnh mắt khách hàng Việc xây dựng sách Marketing phù hợp chìa khóa để SaiGonbank mở rộng thị phần khối NHTM SaiGonbank nên tích cực tham gia vào hoạt động xã hội, hoạt động từ thiện, tài trợ cho hội thảo để quảng bá thương hiệu uy tín ngân hàng thị trường 3.3.7 Hoàn thiện sách khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt ngày khốc liệt nay, -68- thu hút khách hàng khó, giữ chân khách hàng lại khó Vì thế, việc hoàn thiện sách khách hàng việc làm cần thiết thiếu NHTM Sự hài lòng khách hàng thành công ngân hàng Chính sách khách hàng cần quan tâm đến vấn đề sau: Xây dựng danh sách khách hàng lớn có quan hệ lâu dài với ngân hàng Thực quan tâm, chăm sóc đối tượng khách hàng quan tâm thăm hỏi gia đình khách hàng có việc hiếu hỉ, tặng quà cho khách hàng dịp lễ tế Điều làm gắn bó thêm quan hệ ngân hàng khách hàng Tặng cường thực điều tra nghiên cứu để tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tìm hiểu hài lòng khách hàng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Từ đó, có sở để hoàn thiện phát triển sản phẩm Cán tín dụng cần có thái độ nhiệt tình với khách hàng, để khách hàng cảm thấy thoải mái đến giao dịch với ngân hàng, hướng dẫn tận tình cho khách hàng thủ tục vay vốn Với khách hàng lớn, ngân hàng nên có thư cảm ơn khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Thực tốt sách quan hệ khách hàng lợi cho hoạt động CVTD mà có lợi nhiều hoạt động khác ngân hàng Vì xây dựng quan hệ tốt đẹp với khách hàng nhiều khả khách hàng không sử dụng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng mà sử dụng nhiều sản phẩm khác tiền gửi tiết kiệm, toán lương qua tài khoản… 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị quan quản lí vĩ mô nhà nước Thứ nhất: Nhà nước cần sửa đổi, bổ sung để hoàn thiện đơn giản hoá thủ tục hành Với cho vay tiêu dùng điều quan trọng đăng ký -69- giao dịch đảm bảo quan, phòng công chứng hay quyền địa phương Rất nhiều trường hợp,các quan hành gây không rắc rối phiền phức cho ngân hàng khách hàng, không thực thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo hay cố tình chây ỳ,…Bởi vậy, quan chức cần tiến hành cải cách thủ tục hành chính, chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản hay thủ tục công chứng,…Bên cạnh đó, họ phải hạn chế sai sót tiêu cực nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhanh chóng hoàn thành giấy tờ thủ tục, đảm bảo quyền lợi khách hàng ngân hàng Ngoài cần Tạo chế khuyến khích NH cho vay bán lẻ đưa tỷ lệ dự trữ thấp hơn, cho phép NH thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro riêng Các quan hành nhà nước nên nhanh chóng triển khai việc trả lương cho cán công chức qua tài khoản NH Điều mặt hạn chế bớt thói quen toán tiền mặt dân chúng (giảm thiểu hoạt động kinh tế ngầm), mặt khác tạo nguồn vốn cho NH Trên sở có tài khoản lương NH, NH tiết kiệm thời gian chi phí trình đánh giá tình hình tài khả trả nợ khách hàng Thứ hai: Cần có biện pháp cụ thể để tình hình phân hoá giàu nghèo không ngày sâu sắc nay.Khoảng cách giàu nghèo phận dân cư, thành thị nông thôn tiếp tục gia tăng Điều g óp phần gây trở ngại nhiều cho hoạt động cho vay tiêu dùng tỷ lệ lớn dân cư sống khu vực nông thôn lại phận có thu nhập thấp, khả chi trả cho nhu cầu hàng ngày hạn chế nên họ thường không nghĩ tới việc vay ngân hàng cho mục đích tiêu dùng, đến ngân hàng vay không đủ điều kiện vay (không có tài sản chấp có giá trị) Do đó, Nhà nước cần có đầu tư hợp lý cho khu vực việc xây dựng sở hạ tầng, khuyến khích phát triển ngành nghề truyền thống, mời gọi đầu tư tư nhân, mở rộng hỗ trợ doanh nghiệp hoạt động địa bàn, tạo thêm công ăn việc làm cho người -70- dân 3.4.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Thứ nhất: Ngân hàng nhà nước cần ban hành thêm định, văn cụ thể cho hoạt động cho vay tiêu dùng Đó hành lang pháp lí để ngân hàng thương mại lấy làm tiêu chuẩn, làm thước đo để tuân theo điều chỉnh hoạt động Do vậy, Ngân hàng Nhà Nước cần sớm hoàn thiện văn đồng thời xây dựng thêm qui định, thể lệ đối tượng khách hàng cán công nhân viên Nhà Nước Thứ hai:chú trọng phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Điều tạo điều kiện ngân hàng thương mại trao đổi thông tin cho ngân hàng, khách hàng, đánh giá rủi ro định cho vay cách nhanh chóng Thứ ba: NHNN cần đạo NHTM trọng mở rộng hình thức CVTD, nâng cao tỷ trọng CVTD tổng dư nợ Thứ tư:hạn chế việc kiểm soát hoạt động ngân hàng, điều giúp NHTM tăng tính chủ động hoạt động kinh doanh Cùng với đó, ngân hàng có nhiều hội để thực chiến lược riêng để mở rộng CVTD, đưa CVTD trở thành mảng nghiệp vụ tín dụng, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng 3.4.3 Kiến nghị ngân hàng Sài Gòn Công thương chi nhánh Cầu Giấy Thứ nhất: Điều quan trọng cần làm có chiến lược tối ưu việc linh hoạt mức lãi suất nhằm nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng kh ác,thu hút quan tâm khách hàng hình thức cho vay ti dùng Thứ hai: Kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có -71- văn NHNN,NHSGCT, quan nhà nước liên quan đến nghiệp vụ CVTD Ngân hàng Sài Gòn Công thương chi nhánh Cầu Giấy Thứ ba: Đối với hoạt động chi nhánh Cần chuyên nghiệp việc tìm hiểu thông tin ngân hàng sở liệu khách hàng Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, việc đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng điều kiện sở để định cho vay xác định yếu tố khác khoản vay Để đánh giá khách hàng, việc dùng bảng câu hỏi, vấn trực tiếp,ngân hàng sài gòn công thương chi nhánh Cầu Giấy cần trọng đến lịch sử tín dụng khách hàng cách khách quan Vì vậy, việc hoàn thiện thông tin ngân hàng sở liệu khách hàng quan trọng điều ngân hàng chi nhánh nên quan tâm liệu khách hàng như: vay ngân hàng chưa, có trả nợ hạn, mức thấu chi thường xuyên việc sử dụng thẻ tín dụng… Cơ sở liệu khách hàng giúp tăng tính minh bạch việc xác định mức độ rủi ro khách hàng Từ đó, rủi ro cho vay tiêu dùng khống chế giảm bớt, điều tạo tiền đề quan trọng cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển -72- KẾT LUẬN Hoạt động CVTD ý nghĩa NHTM người tiêu dùng mà đòn bẩy quan trọng kích thích sản xuất phát triển, tạo điều kiện tăng trưởng thúc đẩy kinh tế Do đó, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm NHTM Việt Nam Sau gần 10 năm triển khai hoạt động CVTD, ngân hàng nhiều khía cạnh để khai thác sản phẩm CVTD Tuy nhiên, lĩnh vực coi tiềm chưa ngân hàng khai thác triệt để, phần chưa đáp ứng nhu cầu người dân Đứng trước sức ép cạnh tranh hội nhập dịch vụ NH, nhà nước ngày nới lỏng luật cho hình thức hấp dẫn ẩn chứa nhiều rủi ro Chi nhánh cần nhanh chóng triển khai chế, qui trình nghiệp vụ cụ thể để giải toán sách sản phẩm, công nghệ, chiến lược giá, marketing, xúc tiến phát triển cách dịch vụ cho vay tiêu dùng định hướng đắn chiến lược phát triển ngân hàng năm tới -73- TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách: Lê Văn Tề, Ngô Hướng (2000), “Tiền tệ tín dụng ngân hàng”, NXB Thống Kê Học viện Ngân hàng, (2003), “Giáo trình tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê PGS.TS Lê Thị Thu Hà (2004), “Giáo trình ngân hàng thương mại”, Trường ĐH KTQD, NXB Thống Kê Peter Rose (2004), “Quản trị ngân hàng thương mại”, In lần thứ hai Việt Nam, ĐHKTQD, NXB tài chính, Minski (2004), Tiền tệ ngân hàng thương mại, In lần thứ 14 Việt Nam “Sổ tay tín dụng ngân hàng sài gòn công thương chi nhánh Cầu Giấy” Sài Gòn công thương ngân hàng-chi nhánh Cầu Giấy, mười lăm năm hình thành phát triển” Báo cáo, tạp chí: Tạp chí ngân hàng, số năm 2011 năm 2012, 2013, 2014 Thời báo ngân hàng, số năm 2011 năm 2012, năm 2013, năm 2014 10.Tạp chí Thị trường tài tiền tệ 11 Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động chi nhánh năm 2011, 2012, 2013, 2014, 2015 Các Website: + www.sbv.gov.vn + www.gso.gov.vn + www.saigonbank.com.vn -74- [...]... cho hoạt động cho vay tiêu dùng Thông qua đó, cho vay tiêu dùng ngày càng được mở rộng 1.4 Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 1.4.1 Quan niệm về đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng là việc tăng quy mô cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình về phạm vi, không gian, thời gian, về quy mô hoạt động, về số lượng khách hàng thụ hưởng, thời hạn cho vay, về đối tượng vay, ... động cho vay tiêu dùng cũng có thể hiểu là ngân hàng khai thác tốt hơn thị trường hiện có của mình, phân đoạn thị trường để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng cũng có thể hiểu là Ngân hàng giatăng về tổng dư nợ trên cơ sở kiểm soát rủi ro trong cho vay, đẩy mạnh lợi nhuận -33- mang lại từ hoạt động cho vay 1.4.2 Cơ sở đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Đẩy mạnh cho vay. .. riêng biệt khác với các loại hình khác Dựa trên nghiên cứu thực nghiệm tại ngân hàng chúng ta có thể thấy nó có những đặc điểm sau: - Về thời hạn cho vay: cho vay tiêu dùng chia làm 3 loại: Cho vay ngắn hạn; cho vay trung và dài hạn Nhưng thường là cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn do món vay có giá trị nhỏ và độ rủi ro cao - Đối tượng cho vay: Khách hàng là cá nhân và các hộ gia đình và là những cá nhân... khoản vay tiêu dùng: + Giá trị của các hàng hóa tiêu dùng đa số nhỏ hơn nhiều so với giá trị các khoản đầu tư sản xuất kinh doanh + Để đảm bảo an toàn trong hoạt động các NH thường áp dụng một định mức nhỏ cho các khoản vay tiêu dùng Nên giá trị các khoản cho vay tiêu dùng thường nhỏ hơn nhưng bù lại số lượng khách hàng phong phú, quy mô lớn - Về nguyên tắc và điều kiện cho vay: Nguyên tắc cho vay: ... mãn cho quyền lợi hai bên + Tốt hơn cho việc quảng bá hình ảnh Cho vay gián tiếp Cho vay gián tiếp là hình thức cho vay mà trong đó NH mua các khoản nợ phát sinh của các DN đã bán chịu hàng hóa hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức này NH cho vay thông qua các DN bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Ưu điểm: + Tăng doanh số cho vay và mở rộng. .. hạn biên kiến 1.2.5 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của NHTM Cho vay tiêu dùng như chúng ta đã nói ở phần trên, hiện tại cho vay tiêu dùng đang là mục tiêu phát triển của các ngân hàng thương mại Chúng được thực hiện theo quy trình như các khoản cho vay của Ngân hàng Bước 1 : Phân tích khách hàng và món vay trước khi cấp khoản cho vay Đây là bước vô cùng quan trọng nó là phu thuộc vào những cán... tiêu dùng của NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Nhắc đến NHTM thì không thể không nhắc đến hoạt động cho vay Đặc biệt, đối với các NHTM Việt Nam thì lợi nhuận từ hoạt động cho vay đem lại chi m một phần rất lớn trong tổng lợi nhuận của Ngân hàng Do vậy, cho vay được xem là hoạt động chủ đạo của các NHTM Việt Nam Tín dụng là loại tài sản chi m tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các ngân hàng thương mại,... nhà, xây sửa nhà, mua xe hơi, các dụng cụ trong gia đình, đồ gỗ, các dịch vụ chăm sóc y tế, chi phí cho các kỳ nghỉ hè, chi phí cho việc đi du học… 1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là một trong số các loại hình nghiệp vụ của ngân hàng thương mại, như chúng ta biết thì cho vay tiêu dùng là mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng là cá nhân trong nền kinh tế do vậy mà loại... ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng 1.4.3 Các chỉ tiêu đánh giá đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại NHTM 1.4.3.1 Các chỉ tiêu gia tăng quy mô a Chỉ tiêu phản ánh dư nợ CVTD Là chỉ tiêu phản ánh khối lượng tín dụng ngân hàng cấp cho nền kinh tế nhằm mục đích tiêu dùng tại một thời điểm Tăng trưởng dư nợ CVTD là chỉ tiêu cốt lõi để đánh giá quá trình mở rộng CVTD Mức độ tăng trưởng dư nợ được đánh giá qua... qua các thời kỳ b Chỉ tiêu phản ánh số lượng khách hàng vay tiêu dùng của ngãn hàng Mức độ tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng cũng được đánh giá qua hai chỉ tiêu: mức tăng tuyệt đối và tốc độ tăng Cả hai chỉ tiêu đều nhằm phản ảnh sự mở rộng số lượng khách hàng mà ngân hàng đã CVTD qua các thời kỳ c Chỉ tiêu phản ánh dư nợ bình quân cho vay tiêu dùng trên một khách hàng vay Dư nợ bình quân