0076 giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh văn chấn luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐÀO TIẾN DŨNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG N ÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN N ÔNG TH ÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĂN CHẤN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐÀO TIẾN DŨNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG N ƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN N ÔNG TH ÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĂN CHẤN Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN THỊ BẤT HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn: Tôi, Đào Tiến Dũng, học viên cao học khóa 2014 2016, chun ngành: Tài Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2017 TÁC GIẢ Đào Tiến Dũng MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng Kinh tế quốc dân 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .10 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm, tác động rủi ro tín dụng 10 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng .13 1.3 HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20 1.3.1 Khái niệm cần thiết phải hạn chế rủi ro tín dụng .20 1.3.2 Nội dung hạn chế rủi ro tín dụng .22 1.3.3 Tiêu chí đánh giá cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 35 1.3.4 Các nhân tố tác động đến hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 37 1.4 KINH NGHIỆM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 41 1.4.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng thương mại Trung Quốc 41 1.4.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng thương mại Thái Lan 42 1.4.3 Kinh nghiệm từ Ngân hàng thương mại Canada 43 1.4.4 Bài học cho Ngân hàng thương mại Việt Nam vàNgân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Văn Chấn 45 KẾT LUẬN CHƯƠNG 46 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĂN CHẤN 47 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĂN CHẤN 47 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển, cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn 47 2.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn 48 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh từ năm 2014 đến .51 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĂN CHẤN 55 2.2.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn 55 2.2.2 Rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn: Tình hình nợ hạn, vốn, nợ xấu 57 2.3 THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĂN CHẤN 62 2.3.1 Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn 62 2.3.2 Đảm bảo tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn 65 2.3.3 Quy trình tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn 68 2.3.4 Kiểm tra, giám sát khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn 71 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĂN CHẤN 76 2.4.1 Những kết đạt công tác hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn 76 2.4.2 Tồn hạn chế rủi ro tín dụng nguyên nhân .78 KẾT LUẬN CHƯƠNG 86 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĂN CHẤN 87 3.1 ĐỊNH HƯĨNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĂN CHẤN 87 3.1.1 Định hướng tầm nhìn Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn 87 3.1.2 Các mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2018 88 3.1.3 Nhiệm vụ 88 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĂN CHẤN 90 3.2.1 Hoàn thiện sách, quy trình tín dụng 90 3.2.2 Tăng cường giám sát kiểm soát rủi ro 90 3.2.3 Tiếp tục ý đến việc trích lập dự phịng rủi rotín dụng 97 3.2.4 Giải pháp nhân sự: Tuyển dụng, đào tạo, chuẩnhóa, luân chuyển, thưởng phạt 106 3.2.5 Đẩy mạnh côngDANH tác hiệnMỤC đại hóa ngânVIẾT hàng, TẮT củng cố hệ thống thơng tin CHỮ nội để phục vụ cơng tác kiểm sốt rủi ro .108 3.2.6 Đa dạng hóa danh mục tín dụng, phân tán rủi ro, phát triển sản phẩm dịch vụ 97 3.2.7 Các giải pháp khác: Bảo hiểm tín dụng, quản lý nợ có vấn đề, tăng thu hồi nợ xử lý rủi ro .98 3.3 KIẾN NGHỊ 100 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 100 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam 102 KẾT LUẬN CHƯƠNG 111 KẾT LUẬN 112 TT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ CIC Trung tâm thơng tin tín dụng ^CN Chi nhánh HSX Hộ sản xuât HTX ^NH Hợp tác xã Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM SXKD Ngân hàng thương mại Sản xuât kinh doanh TCKT Tô chức kinh tê 10 TCTD Tơ chức tín dụng DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU • Sơ đồ 1.1: Phân loại rủi ro tín dụng ngân hàng .14 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức NHNo&PTNT huyện Văn Chấn 48 Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn năm 2014 -2016 52 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn năm 2014 - 2016 53 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn năm 2014 - 2016 .54 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn năm 2014 - 2016 .56 Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn năm 2014 2016 .57 Bảng 2.6: Tình hình nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn năm 2014 - 2016 58 Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu theo kỳ hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn năm 2014 - 2016 .60 Bảng 2.8: Phân tích cấu nợ xấu theo nhóm nợ 61 Bảng 2.9: Mức độ trích lập dự phịng qua năm 63 Bảng 2.10: Mức độ tổn thất tín dụng qua năm 64 Bảng 2.11: Mức độ bảo đảm tín dụng qua năm 67 Bảng 2.12: Mức độ tham gia Bảo hiểm bảo an tín dụng qua năm 68 Biểu đồ 2.1: Tình hình thu nhập Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn 55 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ nợ xấu qua năm 59 100 khoản vay (Bảo an tín dụng) Trên thực tế thời gian qua, nhờ sử dụng yêu cầu mà tổn thất vốn vay nhiều nguyên nhân khách quan gây đuợc quan bảo hiểm toán, giảm thiểu đáng kể tổn thất - Hoàn thiện mặt pháp lý tài sản b ảo đảm tiền vay để thuận lợi xử lý tài sản bảo đảm, nguồn thu nợ thứ hai rủi ro tín dụng xảy Qua xử lý số tài sản bảo đảm tiền vay cho thấy sở hữu tài sản khơng rõ ràng, khơng có giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nên việc bán tài sản khó khăn (cơ quan cơng chứng khơng chịu cơng chứng hợp đồng, nguời mua e ngại.) Nguyên nhân tình trạng khách hàng ngại tốn chi phí nên không đăng ký sở hữu tài sản (đặc biệt nhà xuởng, cơng trình đất), ngân hàng khơng đơn đốc khách hàng hồn thiện thủ tục tài sản ảo đảm, việc đăng k sở h u tài sản đất gặp nhiều khó khăn thủ tục nên nhiều tài sản đất, đặc biệt nhà xuởng, cơng trình xây dựng đất chấp Chi nhánh chua có giấy tờ sở hữu tài sản Do hồ sơ b ảo đảm tiền vay khơng đầy đủ, gây khó khăn cho trình xử lý tài sản thu hồi nợ Để giảm rủi ro mặt pháp lý, cần thỏa thuận việc hoàn thiện thủ tục đăng k sở h u tài sản sau dự án hoàn thành điều kiện tín dụng, đồng thời thực nghiêm t c công tác kiểm tra, liên tục rà soát hồ so pháp lý thực trạng tài sản bảo đảm 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Tăng cuờng hoạch định sách : Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp gi a mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển ền v ng hệ thống ngân hàng thuơng mại, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hu ng đột ngột gây ảnh huởng đến hoạt động ngân hàng thuơng mại Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật đòi hỏi cấp bách 101 Nhà nước phải không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Bên cạnh đó, Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện, đổi mơi trường kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng, chẳng hạn như: Trong việc b an hành thực chế sách pháp luật cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, công phù hợp với điều kiện thực tế Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, làm để trường hợp ngân hàng thực đ ng quy định chấp, cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ, ngân hàng toàn quyền việc l tài sản nhận làm đảm ảo để thu nợ nhằm khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết thị trường liên ngân hàng thị trường tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động ngân hàng, tạo thêm nhiều hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ lợi ích đáng cho NHTM, chẳng hạn như: + Cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn b ản ngành có tính pháp lý cao không đơn hướng dẫn nghiệp vụ + Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay, để NH thực đầy đủ thủ tục công chứng, đăng k đối v i 102 tài sản đảm bảo xử lý nợ, thu hồi nợ việc lý tài sản đảm bảo cách nhanh chóng + Hồn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế tốn theo chuẩn mực quốc tế, thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng phát triển an tồn, b ền vững để hội nhập quốc tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nâng cao chất lượng quản l-ý, điều hành Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho ngân hàng thương mại thơng qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để ngân hàng thương mại có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phịng ngừa rủi ro Tiếp tục hồn thiện quy chế cho vay, đảm ảo tiền vay sở ảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, ảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng thương mại, quy định chặt chẽ trách nhiệm ngân hàng thương mại việc tuân thủ quy chế cho vay ảo đảm tiền vay, hạn chế t thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nư c cần phối hợp v i ộ ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mại tài sản nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm Tổ chức Tín dụng, quan cơng an, quyền sở, Sở Tài ngun Mơi trường làm sở pháp ly để đến ban hành thông tư liên ngành hư ng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hố cơng việc thi hành án Nghiên cứu, an hành quy định cụ thể để ngân hàng thương mại 103 áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ b ảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phát sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp ngân hàng thương mại vừa đa dạng hố sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng Nâng cao chất lượng Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Một phận ngân hàng thương mại sử dụng Trung tâm thông tin tín dụng (mạng CIC) Và điều kiện cần thiết để thực quản trị rủi ro tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lượng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng Tổ chức Tín dụng giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết chẳng hạn là: thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng Tổ chức Tín dụng, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lưu ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hoá trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt, kịp thời Ngồi ra, Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thơng tin mà cịn phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nh ng nhận định, cảnh áo thích hợp thay nh ng số báo cáo thống kê khô khan cho ngân hàng thương mại tham khảo Hiện nay, ngân hàng chưa có hợp tác tích cực với CIC chủ yếu muốn gi í mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh Tình trạng khách hàng có lịch sử chậm trả, chí nợ xấu ngân hàng không thông báo cho CIC tồn dẫn đến hậu cho ngân hàng khác thực cho vay với khách hàng, từ gây ảnh hưởng khơng tốt cho kinh tế Vì vậy, Ngân hàng Nhà nư c nên có nh ng iện pháp thích hợp để ngân hàng nhận 104 thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thông tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn chặn hạn chế rủi ro tín dụng Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu nhập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh manh tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm sốt ngân hàng thương mại, thể vai trị cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro không gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại Cần xây dựng phương án bổ sung hoán đổi cán tra chi nhánh Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo tính khách quan tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán b ộ tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động ngân hàng thương mại, mặt khác đưa nhận định, kết luận gi p ngân hàng thương mại nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nhà nước phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra Ngân hàng Nhà nư c nhằm đảm ảo hiệu lực hiệu công tác tra Hiện hoạt động tra ngân hàng Ngân hàng Nhà nước chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động ngân hàng đánh giá an toàn ngân hàng thương mại Về việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro ngân hàng thương mại Thanh tra Ngân hàng Nhà nư c chưa thực việc cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực 105 việc đánh giá chưa thực đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể hệ thống kiểm soát rủi ro ngân hàng thương mại qua tra Vì vậy, để tra Ngân hàng Nhà nước thực vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro ngân hàng thương mại, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể đánh giá rủi ro thực tra, nội dung hoạt động tra tuân thủ cần có giám sát, theo dõi rủi ro tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với ngân hàng thương mại Tuy nhiên, điều địi hỏi cơng nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thông tin để b ảo vệ bí mật kinh doanh ngân hàng thương mại 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Hồn thiện sách, quy trình tín dụng Quy trình tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ngày hồn thiện, nhiên sách cần linh hoạt theo thị trường để đảm bảo vừa hạn chế rủi ro vừa tăng trưởng, cạnh tranh với ngân hàng khác hệ thống Thế mạnh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cho vay lĩnh vực nông nghiệp, phục vụ chủ yếu cho hoạt động Hộ gia đình, Hộ kinh doanh địa àn nơng thơn Tuy nhiên, tình hình kinh tế phát triển, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp tăng lên, không nắm bắt kịp, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam bỏ lỡ phận khơng nhỏ khách hàng tiềm Việc hồn thiện sách, quy trình tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố Trong có hai yếu tố chủ yếu là: đặc điểm, tình hình kinh tế xã hội địa phương Chính sách pháp luật nhà nước quan điểm, sách Ngân hàng cấp Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát 106 triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn, Ngân hàng hoạt động địa bàn đặc thù vùng núi phía bắc, trình độ dân trí, trình độ kinh tế cịn chưa phát triển, việc tiếp cận triển khai sách, quy trình tín dụng dựa tảng cơng nghệ thơng tin cịn hạn chế Thêm vào đó, việc mơi trường kinh tế nước ta vật động, thay đổi ngày, theo việc Chính phủ, Ngân hàng nhà nước đưa quy định phù hợp với điều kiện thay đổi kinh tế Đôi thay đổi diễn nhanh chóng, khiến cho việc thay đổi sách, quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn nói riêng gặp nhiều khó khăn Ngồi ra, việc xây dựng sách tín dụng sở mục tiêu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn, đồng thời phải phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội đặc thù địa bàn, đảm bảo cân mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả tăng trưởng sở nâng cao chất lượng tín dụng ảo đảm an toàn nhân sự: Tuyển dụng, đào tạo, chuẩn hóa, luân chuyển, thưởng phạt Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đưa tập trung vào số nội dung sau: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần quan tâm mức việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức uổi hội thảo chuyên đề trao đổi loại học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật 107 Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Hiện nay, thực tế cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng thời gian qua căng thẳng, chí việc thêm phổ biến Và điều dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay Vì vậy, để đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh việc tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng cần phải trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao có thái độ rõ ràng cán tín dụng nhằm để hạn chế rủi ro cho vay là: - Về lực công tác: địi hỏi cán có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm v ng, thực đ ng quy định hành phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: Yêu cầu cán ngân hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Cán b ộ cương vị cao phải gương mẫu Để có cán có tiêu chuyển đạo đức tốt, từ tuyển dụng Ngân hàng cần chọn lọc kỹ hồ sơ tỉm hiểu, đánh giá nhân thơng qua việc kiểm tra chéo thông tin từ nh ng nơi làm việc cũ hay nh ng người người dự tuyển ghi ch để liên hệ thông tin cần thiết Ngân hàng cần tổ chức khóa học nêu rõ nh ng yêu cầu đạo đức cán ộ ngân hàng đưa nh ng hình thức kỷ luật nghiêm cán ngân hàng vi phạm đạo đức cán Thêm vào đó, ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, cơng ằng đối v i cán ộ có thành tích xuất sắc nên iểu dương, 108 khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết mà họ mang lại, kể việc nâng lương trước thời hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; cán có sai phạm tuỳ theo mức độ mà giáo dục thuyết phục xử lý kỷ luật Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín ngân hàng ngày nâng cao chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể Ngoài ra, ngân hàng phải thường xuyên liên kết, tổ chức khoá đào tạo chun mơn nghiệp vụ để nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp thời đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo phịng hay chun viên có kinh nghiệm Và ngân hàng cần mở lớp học bồi dưỡng ngoại ngữ nhằm rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ cho nhân viên để phục vụ cho nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi Đồng thời, ngân hàng bỏ qua việc xây dựng sách đãi ngộ nhân sự, thực chế tài thơng thống nhằm thu hút nhân tài trì đủ nhân lực chất lượng đảm trách hoạt động tín dụng ngân hàng Vì việc tăng trưởng tín dụng hàng ngày khơng đồng với số lượng chất lượng cán tín dụng phụ trách nên dễ dẫn đến rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Số lượng cán tín dụng có kinh nghiệm chi nhánh, phòng giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam thiếu, ngân hàng thành lập lại thu hút nhân với sách đãi ngộ tốt dẫn đến tình trạng “chảy máu chất xám” tình hình khan nhân lực ngành tài ngân hàng Đứng trư c tình vậy, việc xây dựng sách đãi ngộ để thu hút nhân vấn đề thiết cấp bách Đẩy mạnh công tác đại hóa ngân hàng, củng cố hệ thống thơng tin nội để phục vụ cơng tác kiểm sốt rủi ro Củng cố hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trong thời đại ngày nay, muốn thành cơng kinh doanh cần có thơng tin him ích Khi 109 mà tính minh bạch hoạt dộng kinh doanh Việt Nam phổ biến u cầu thiết lập kho liệu thơng tin sử dụng cho hoạt dộng kinh doanh cần thiết Mặc dù năm gần dây Trung tâm CIC NHNN Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam có nhiều nỗ lực tạo lập kho liệu doanh nghiệp vay vốn nhu xây dựng đánh giá ngành sản xuất kinh doanh, làm sở phân tích tín dụng nhung khả đáp ứng yêu cầu cịn nhiều hạn chế Đặc b iệt thơng tin tín dụng tập trung vào nội dung phản ánh, có tính dự báo, đua giải pháp phịng ngừa khơng phản ánh đuợc đặc thù tình hình kinh tế xã hội địa phuơng Do khả sử dụng thông tin cho công tác thẩm định tín dụng chua cao chua đáp ứng đuợc u cầu phịng ngừa rủi ro Do cần tạo lập hệ thống thơng tin tín dụng có tính him ích cao theo huớng: - Dựa sở hợp tác, NHNN thực kết nối kho thông tin liệu gi a ngân hàng để ổ sung, tăng tính đầy đủ xác kho d liệu, không liệu khách hàng mà đánh giá dự b áo ngành, làm tảng phân tích thẩm định tín dụng - Dựa thơng tin doanh nghiệp, ngành hàng, dự án dã cấp tín dụng, Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần tổng hợp đua đánh giá, phân tích cung cấp thơng tin h u ích cho tồn ộ hệ thống để sử dụng thẩm định tín dụng Kho liệu cần có tính mở để có khả tích hợp với kho liệu ngân hàng khác nhằm đáp ứng nhu cầu hợp tác cạnh tranh đuợc đặt môi truờng hội nhập - Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần thiết lập mối liên hệ v i tổ chức, dịch vụ cung cấp thông tin gi i để khai thác, mua tin cần thiết để đáp ứng yêu cầu thông tin từ Chi 110 nhánh, đặc biệt thơng tin tình hình tài chính, hoạt động công ty mẹ - đối tác nước doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước ngồi - Trên sở mơ hình tổ chức hướng đến khách hàng triển khai, hệ thống thông tin khách hàng cần tổ chức cách hợp lý, tránh trùng lặp thu thập liệu, đảm bảo có thơng tin tồn diện đầy đủ theo tính chất đặc thù khách hàng Đồng thời với việc thu thập thông tin, cần sử dụng cơng cụ phân tích thơng tin tăng độ xác kết đánh giá nhằm đưa định đắn Trong điều kiện chương trình hỗ trợ thơng tin khách hàng chương trình Siverlake cịn nhiều hạn chế, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần thiết lập phần mềm hỗ trợ cung cấp thông tin khách hàng (doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, tình trạng nợ), phân loại nợ tự động để đáp ứng nhu cầu thu thập, xử l thơng tin nhanh nhạy, xác - Cập nhật bổ sung thuờng xuyên cẩm nang tín dụng Cẩm nang tín dụng hướng dẫn cho cán vấn đề tác nghiệp Bởi đặc thù hoạt dộng tín dụng dựa vào quy định pháp luật, phát triển sản phẩm tín dụng, ln ln iến dộng cần cập nhật cách kịp thời Năm 2003 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ban hành cẩm nang tín dụng để nâng cao hiểu biết nghiệp vụ cán tín dụng Từ đến nay, có nhiều thay đổi quy trình tín dụng, văn pháp lý, phát triển sản phẩm tín dụng chưa có cập nhật thay đổi, ổ sung kịp thời Điều làm hạn chế khả hệ thống nắm bắt vấn đề nghiệp vụ tín dụng cán Do cần thực việc rà sốt, tái có điều chỉnh cẩm nang tín dụng, năm lần để cập nhật văn ản pháp l , quy định, quy trình, mẫu iểu m i đáp ứng yêu cầu đào tạo nghiên cứu chuyên môn 111 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong Chương 3, tác giả đề số giải pháp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nhằm nâng cao hạn chế rủi ro tín dụng giai đoạn theo tiêu chuẩn quốc tế nhu: Hồn thiện sách, quy trình tín dụng, Giám sát kiểm sốt rủi ro: nâng cao chất luợng thẩm định, quản lý chặt chẽ giải ngân kiểm tra sau cho vay, tăng cuờng cơng tác kiểm tốn nội bộ; Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng; Giải pháp nhân sự: Tuyển dụng, đào tạo, chuẩn hóa, luân chuyển, thuởng phạt; Đẩy mạnh cơng tác đại hóa ngân hàng củng cố hệ thống thông tin nội để phục vụ cơng tác kiểm sốt rủi ro, Đa dạng hóa danh mục tín dụng, phân tán rủi ro, Các giải pháp khác: Bảo hiểm tín dụng, quản lý nợ có vấn đề, tăng thu hồi nợ xử lý rủi ro Trong đó, yếu tố nguời xuyên suốt, quan trọng Bên cạnh đó, tác giả có số kiến nghị NHNN Chính phủ nhằm hỗ trợ ngân hàng công tác Quản trị rủi ro tín dụng 112 KẾT LUẬN Cùng với khó khăn kinh tế khủng hoảng tài phạm vi tồn cầu, chất lượng tín dụng khối Ngân hàng nói chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam nói riêng có dấu hiệu giảm sút nghiêm trọng Do đó, nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng nhiệm vụ hàng đầu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam giai đoạn Dựa sở lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng, luận văn rút kết luận chủ yếu sau : Thứ nhất, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận hớn cho Ngân hàng Việt Nam hoạt động ẩn chứa nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Thứ hai, rủi ro tín dụng khơng thể tránh khỏi hoạt động Ngân hàng Bằng nhiều biện pháp, Ngân hàng hạn chế, giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động Thứ ba, hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn năm trở lại cho thấy nhiều vấn đề bất cập, nợ xấu giảm tình hình nợ hạn Ngân hàng cao tồn nhiều rủi ro Thứ tư, luận văn đưa tồn nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn Từ đó, luận văn tập trung đưa hai nhóm giải pháp cụ thể nhằm tăng cường hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh có sáu giải pháp phịng ngừa rủi ro giải pháp xử lý rủi ro xảy ra, kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, 113 với NHNN Chính phủ Do hạn chế thời gian kiến thức nên luận văn khơng tránh khỏi có thiếu sót, tác giả mong bảo ý kiến đóng góp từ phía nhà khoa học, bạn đọc người quan tâm tới luận văn TIẾNG ANH DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 13.Andrew Fight (2004), Credit Risk Management 14.Basel Committee on Banking Supervision (1999), Principles for the TIẾNGManagement VIỆT of Credit Risk Hồ DiệuI.Alman (2002), Quản trịManaging ngân hàng, Nxbrisk: Thống kê, Tp Hồfor Chíthe Minh 15.Edward (2001), credit A challenge new Ngô Quang Huân (1998), Quản trị rủi ro, Nxb Giáo dục, thành phố Hồ millenium ChíGreuning Minh - Sonjatanovic (1999), Alnalyzing banking risk, the 16.Hennie van Lê Văn Hùng (2007), world bank "Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng - nhìn từ góc gộSons đạo đức", Tạp chíRisk Ngân hàng, (16),inTr.33-35 17.John Wiley and Ltd (2002), management Banking, Second Edit Trịnh Thanh Huyền (2007),Mun "Để(2008), Ngân hàng biển l ớn Điều trị "căn 18.Morton Glantz, Johnathan The vuơn Banker’s Handbook on Credit bệnh" nợ xấu NHTM:, Tạp chí Tài (tháng 5), Tr 20 - 22, 28 Risk Management II Nguyễn VănvàNam, Hoàng XuânFinancial Quyến (2002), Rủi ro Management tín dụng thực-tiễn 19.A Saunder H.Lange (2002), Institutions A phương đánh giá, Nxb Tài chính, Hà Nội Modern phá Perpective BùiTÀI Thị Kim (2008), "INTERNET: Một số vấn đề nâng cao lực quản trị rủi LIỆUNgân TỪ NGUỒN ro tin tín điện dụngtửcủa NHTM Nam", Tạp chí Ngân hàng (số chun đề), 20.Cổng thơng Chính phủ:Việt http://www.chinhphu.vn/ Tr đạo 29-33 21.Người lãnh Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, http://www.nguoilanhdao.vn/Details/ngan-hang/quan-tri-rui-ro-la-chan-loiNx Thống Kê, Hà Nội nhuan-ngan-hang/32/49201.star Nguyễn Văn Tiến (2003), Đánh giá phòng ngừa rủi ro hoạt động 22.Tạp chí kế tốn kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống Kê, Hà Nội http://www.tapchiketoan.com/ngan-hang-tai-chinh/ngan-hang-thuong9 Lê Văn Tumai/rui-ro-tin-dung-va-quan-ly-rui-ro-tin-dung-cua-cac-ngan-hang(2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài 10.PGS.TS Nguyễn Đình Tự (2008), "Ngành Ngân hàng VN sau năm gia thuong-mai-tai-t.html nhập WTO", Tạp chí Ngân hàng số 1, Tr 32-35 23.Thời báo Việt: http://thoibaoviet.com/tintuc.kinhte.dichvu.37770.tbv 11.Viện Nghiên nghiên cứu Ngântếhàng (2003), pháp xử lý nợ xấu 24.Viện cứukhoa Quảnhọc lý Kinh Trung ương:Giải http://www.ciem.org.vn/ trìnhtửtáiNHNN: cấu http://www.sbv.gov.vn/ NHTM Việt Nam, Nxb Thống kê 26 Cổng thông tiến tin điện 12.Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng (2003), Thực trạng rủi ro tín dụng NHTM VN giải pháp phòng ngừa hạn chế, NXB Thống kê ... trạng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nh? ?nh Văn Chấn Chuơng 3: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam. .. Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nh? ?nh Văn Chấn Từ luận văn vấn đề tồn đề xuất giải pháp nh? ??m hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nh? ?nh. .. trạng rủi ro tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nh? ?nh Văn Chấn - Đề xuất nh ng giải pháp nh? ??m hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt