3.2. GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
3.2.3. Tiếp tục chú ý đến việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng
Thực hiện nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng vì kết quả kinh doanh mà không tuân thủ tính chính xác trong phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro. Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả năng thu hồi nợ của khoản vay, kiên quyết chuyển nợ quá hạn đối với các truờng hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy cơ gây ra rủi ro và hạ b ậc nợ, thực hiện trích lập dự phòng nhằm b ù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra.
3.2.4. Tăng cường sự liên kết, hợp tác với chính quyền cơ sở
Do áp lực từ số lượng khách hàng l ớn, thêm vào đó là tâm lý làng xã của một bộ phận không nhỏ khách hàng. Đôi khi gây khó khăn cho Cán bộ tín dụng trong việc thu thập, xử lý thông tin khách hàng hay áp dụng các biện pháp xử lý thu hồi nợ cho Ngân hàng như: kê biên, thu giữ tài sản, khởi kiện... Việc liên kết, hợp tác tốt với chính quyền cơ sở, với những người có vai vế trong khu dân cư sẽ gi p cho việc quản l khách hàng được tốt hơn gi p phòng ngừa rủi ro tín dụng, cũng như đưa ra được những biện pháp xử lý rủi ro linh hoạt, hiệu quả.
3.2.5. Đa dạng hóa danh mục tín dụng, phân tán rủi ro, phát triển sản phẩm và dịch vụ mới
Đây là iện pháp tốt, chủ động trong việc phân tán rủi ro tín dụng. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn
nên chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu tu tín dụng, nhiều ngành nghề khác. Điều này vừa mở rộng đuợc phạm vi hoạt động tín dụng của ngân hàng, vừa đạt đuợc mục đích phân tán rủi ro. Để thực hiện đuợc điều này Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Văn Chấn cần vạch ra đuợc một số chiến luợc kinh doanh thích hợp trên cơ sở quán triệt một số vấn đề sau:
Đầu tu vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau để tránh đuợc sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác trong việc dành giật thị phần trong phạm vi hẹp của một số ngành đang phát triển cũng nhu tránh gặp phải rủi ro do nh ng chính sách của Nhà nu c v i mục đích hạn chế hoạt động của một số ngành nghề nhất định trong kế hoạch cơ cấu lại một số ngành nghề kinh tế.
Đầu tu vào nhiều đối tuợng sản xuất kinh doanh, nhiều loại hàng hóa khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm, đặc biệt là những loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nuớc không khuyến khích hau những sản phẩm đã xuất hiện quá nhiều trên thị truờng.
Cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau đảm bảo sự cân đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo sự phát triển vững chắc và tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị truờng.
Tạo lập một tỷ lệ thích hợp giữa cho vay cá nhân, hộ v ới cho vay doanh nghiệp.
Phát triển sản phẩm mới dựa trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại. Biện pháp đa dạng hóa danh tín dụng tu nhu đã nói ở trên có uu điểm là gi p ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng một cách chủ động nhất, nắm ắt đuợc cơ hội tạo ra lợi nhuận cao cùng với việc hạn chế đuợc rủi ro tín dụng
3.2.6. Các giải pháp khác: Bảo hiểm tín dụng, quản lý nợ có vấn đề, tăng thu hồi nợ đã xử lý rủi ro....
Nợ xấu là điều không ngân hàng nào mong muốn nhung nó vẫn luôn tồn tại ở bất cứ ngân hàng nào, do đó thiết lập cơ chế xử lý nợ có vấn đề là một đòi hỏi khách quan. Để giảm thiểu tổn thất khi rủi ro xảy ra, cần có sự phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận có liên quan cũng nhu một bộ máy đủ mạnh, đủ tầm để giải quyết những vấn đề phát sinh trong tiến trình xử lý. Trong xử lý nợ có vấn đề, cần thực hiện các buớc tuần tự và thận trọng cần thiết, không nên nóng vội mà phá vỡ những mối quan hệ đã duợc thiết lập với khách hàng, đặc biệt là các khách hàng truyền thống, cụ thể:
- Làm rõ thực trạng kinh doanh, tài sản bảo đảm, thái độ của khách hàng: phân tích về khả năng phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, sự hợp tác của khách hàng; tình trạng và khả năng xử lý tài sản bảo đảm.
- Lựa chọn phuơng pháp xử lý: phuơng pháp khai thác hay phuơng pháp thanh lý. Việc lựa chọn phuơng pháp xử lý cần uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đặc thù của từng khách hàng và khả năng của từng Chi nhánh, đảm bảo hiệu quả cao v i chi phí hợp l . Trên thực tế, khi xử l nợ xấu nếu giao cho cán ộ chi nhánh thực hiện thì hiệu quả và tốc độ thực hiện rất chậm ởi nh ng mối quan hệ ràng buộc truớc đây khiến cho cán bộ chần chừ, thiếu kiên quyết. Do đó, khi có vấn đề phát sinh, chi nhánh cần thông tin ngay t i các ộ phận liên quan là giám sát tín dụng và xử l nợ để phối hợp thực hiện. Cũng có thể dùng một kênh khá hiệu quả nữa là bán nợ cho VAMC để đẩy nhanh tốc độc giải quyết.
Sử dụng các công cụ bảo hiểm và bảo đảm tiền vay
Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân rất đa dạng mà đôi khi những rủi ro đó ngân hàng không thể luờng truớc đuợc. Vì vậy sử dụng các công cụ ảo hiểm và áp dụng iện pháp ảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là cực kỳ quan trọng. Một số giải pháp cần thực hiện:
- Yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm trong quá trình xây dựng và bảo hiểm công trình (đối với các dự án đầu tu), bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm
khoản vay (Bảo an tín dụng)... Trên thực tế thời gian qua, nhờ sử dụng yêu cầu này mà những tổn thất vốn vay do nhiều nguyên nhân khách quan gây ra đã đuợc cơ quan bảo hiểm thanh toán, giảm thiểu đáng kể những tổn thất.
- Hoàn thiện về mặt pháp lý của các tài sản b ảo đảm tiền vay để thuận lợi trong xử lý tài sản bảo đảm, nguồn thu nợ thứ hai khi rủi ro tín dụng xảy ra. Qua xử lý một số tài sản bảo đảm tiền vay cho thấy sở hữu về tài sản không rõ ràng, không có giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nên việc bán tài sản rất khó khăn (cơ quan công chứng không chịu công chứng hợp đồng, nguời mua e ngại.). Nguyên nhân của tình trạng này là do khách hàng ngại tốn chi phí nên không đăng ký sở hữu tài sản (đặc biệt là đối với nhà xuởng, công trình trên đất), ngân hàng không đôn đốc khách hàng hoàn thiện các thủ tục về tài sản ảo đảm, việc đăng k sở h u tài sản trên đất gặp nhiều khó khăn về thủ tục.. .nên khá nhiều tài sản trên đất, đặc biệt là nhà xuởng, công trình xây dựng trên đất thế chấp tại Chi nhánh chua có giấy tờ về sở hữu tài sản. Do đó hồ sơ b ảo đảm tiền vay không đầy đủ, gây khó khăn cho quá trình xử lý tài sản thu hồi nợ. Để giảm những rủi ro về mặt pháp lý, cần thỏa thuận việc hoàn thiện về thủ tục đăng k sở h u tài sản sau khi dự án hoàn thành là một điều kiện tín dụng, đồng thời thực hiện nghiêm t c công tác kiểm tra, liên tục rà soát hồ so pháp lý và thực trạng của tài sản bảo đảm.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
Tăng cuờng hoạch định chính sách : Trong việc hoạch định chính sách, cần cân đối một cách thích hợp gi a các mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ và sự phát triển ền v ng của hệ thống ngân hàng thuơng mại, tránh tình trạng thắt chặt hoặc thả lỏng quá mức, thay đổi định hu ng quá đột ngột gây ảnh huởng đến hoạt động của ngân hàng thuơng mại.
Nhà nước phải không ngừng tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững chắc để các thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn ra đầu tư. Bên cạnh đó, Nhà nước cũng cần tiếp tục hoàn thiện, đổi mới môi trường kinh tế, coi đó là giải pháp tổng thể và cơ bản nhất trong quá trình đổi mới mọi lĩnh vực kinh doanh nói chung và lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng, chẳng hạn như: Trong việc b an hành và thực hiện các cơ chế chính sách pháp luật cần nắm bắt nhanh và kịp thời mọi sự phát triển của nền kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ các cơ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi được chính xác, hiệu quả, công bằng và phù hợp với điều kiện thực tế.
Hoàn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, làm thế nào để trong trường hợp ngân hàng đã thực hiện đ ng các quy định về thế chấp, cầm cố tài sản khi cho vay thì khi xử lý nợ, ngân hàng được toàn quyền trong việc thanh l tài sản nhận làm đảm ảo đó để thu nợ nhằm khắc phục các khó khăn về quy trình, thủ tục và thời gian xử lý tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay như hiện nay. Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết là thị trường liên ngân hàng và thị trường tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động của các ngân hàng, tạo thêm nhiều cơ hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu quả sử dụng.
- Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, không ngừng tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ lợi ích chính đáng cho các NHTM, chẳng hạn như:
+ Cần rà soát các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, không còn phù hợp với thực tế để hệ thống các văn b ản của ngành có tính pháp lý cao hơn chứ không đơn thuần hướng dẫn nghiệp vụ.
+ Hoàn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay, để một khi NH thực hiện đầy đủ các thủ tục công chứng, đăng k đối v i
tài sản đảm bảo thì có thể xử lý nợ, thu hồi nợ bằng việc thanh lý tài sản đảm bảo một cách nhanh chóng.
+ Hoàn thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật như hệ thống thông tin, kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế, .. thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và của NHTM nói riêng phát triển an toàn, b ền vững để hội nhập quốc tế.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Nâng cao chất lượng quản l-ý, điều hành
Nâng cao vai trò định hướng trong quản lý và tư vấn cho các ngân hàng thương mại thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là liên quan đến hoạt động tín dụng để các ngân hàng thương mại có cơ sở tham khảo, định hướng trong việc hoạch định chính sách tín dụng của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa được rủi ro.
Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm ảo tiền vay trên cơ sở ảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, ảo vệ quyền lợi hợp pháp của các ngân hàng thương mại, quy định chặt chẽ về trách nhiệm của các ngân hàng thương mại về việc tuân thủ quy chế cho vay và ảo đảm tiền vay, hạn chế t các thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại. Ngân hàng Nhà nư c cần phối hợp v i các ộ ngành có liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc trong thủ tục phát mại tài sản nên có những hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của Tổ chức Tín dụng, của cơ quan công an, của chính quyền cơ sở, của Sở Tài nguyên Môi trường làm cơ sở pháp ly để đi đến ban hành thông tư liên ngành hư ng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hoá từng công việc trong thi hành án.
áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ b ảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và các công cụ tài chính phát sinh khác. Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ trên để giúp các ngân hàng thương mại vừa đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa và phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Nâng cao chất lượng của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Một trong những bộ phận được ngân hàng thương mại sử dụng là Trung tâm thông tin tín dụng (mạng CIC). Và một trong những điều kiện cần thiết để thực hiện quản trị rủi ro tốt là hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, chính xác. Chất lượng thông tin càng cao thì rủi ro trong kinh doanh tín dụng của các Tổ chức Tín dụng càng giảm. Vì vậy, việc hoàn thiện hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng là rất cần thiết chẳng hạn như là: thông tin tín dụng phải bao hàm tất cả các thông tin về tình hình vay vốn của khách hàng tại các Tổ chức Tín dụng, phải có sự phân tích thông tin tổng hợp về khách hàng để lưu các ngân hàng thương mại.
Bên cạnh đó, cần chú trọng đổi mới và hiện đại hoá các trang thiết bị, thiết lập hệ thống sao cho việc thu thập cũng như cung cấp thông tin tín dụng được thông suốt, kịp thời. Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần phải có chính sách tuyển chọn và đào tạo cán bộ làm công tác quản lý mạng CIC không chỉ am hiểu về công nghệ thông tin mà còn phải có khả năng thu thập thông tin, phân tích, tổng hợp và đưa ra nh ng nhận định, cảnh áo thích hợp thay vì nh ng con số báo cáo thống kê khô khan cho các ngân hàng thương mại tham khảo.
Hiện nay, các ngân hàng chưa có sự hợp tác tích cực với CIC chủ yếu là do muốn gi í mật thông tin về khách hàng để cạnh tranh. Tình trạng khách hàng có lịch sử chậm trả, thậm chí là nợ xấu nhưng ngân hàng không thông báo cho CIC vẫn còn tồn tại dẫn đến hậu quả cho các ngân hàng khác khi thực hiện cho vay với khách hàng, từ đó gây ảnh hưởng không tốt cho nền kinh tế. Vì vậy, Ngân hàng Nhà nư c nên có nh ng iện pháp thích hợp để các ngân hàng nhận
thức đúng đắn về quyền lợi và nghĩa vụ trong việc báo cáo và khai thác thông tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn chặn và hạn chế rủi ro tín dụng.
Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát Thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng của ngân hàng vào đúng quỹ đạo luật pháp. Chương trình thanh tra cần được xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin được thu nhập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh manh tính hình thức, nội dung thanh tra nên được cải tiến sao cho chương trình thanh tra đảm bảo kiểm soát được ngân hàng thương mại, thể hiện được vai trò của mình là cảnh báo, ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro và không gây ảnh hưởng đến các hoạt động của các ngân hàng thương mại.
Cần xây dựng phương án bổ sung hoặc hoán đổi cán bộ thanh tra giữa