Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh thừa thiên huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH h tế H uế - - cK in KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Đ ại họ GIAIR PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Giáo viên hướng dẫn: Hoàng Văn Thông TS Hoàng Quang Thành ng Sinh viên thực hiện: Tr ườ Lớp: K43B QTKD Tổng hợp Niên khóa: 2009 – 2013 Khóa học 2009 – 2013 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành LỜI CẢM ƠN Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H uế Trong trình thực tập hoàn thành luận văn nhận nhiều giúp đỡ động viên: Trước hết xin cám ơn Tiến sĩ Hoàng Quang Thành tận tình giúp đỡ hoàn thành khóa luận Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám Hiệu Trường Đại Học Kinh Tế Huế, quý thầy cô khoa Quản Trị kinh doanh truyền đạt , trang bị cho kiến thức quý giá suốt năm học vừa qua Tôi xin chân thành cám ơn lãnh đạo, cán nhân viên ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Thừa Thiên Huế, đặc biệt phòng Quản lý rủi ro nợ xấu giúp làm quen với nghiệp vụ ngân hàng, thu thập điều tra số liệu phục vụ cho nghiên cứu Cuối xin cám ơn gia đình bạn bè, người bên cạnh động viên, tạo điều kiện để hoàn thành tốt công việc Tuy có nhiều cố gắng kiến thức thời gian hạn chế nên khóa luận không tránh khỏi thiếu sót Kính mong quý thầy cô bạn bè đóng góp ý kiến để đề tài hoàn thiện Một lần nữa, xin chân thành cám ơn SVTH: Hoàng Văn Thông Huế, tháng năm 2013 Sinh viên Hoàng Văn Thông ng ườ Tr Đ ại h in cK họ uế tế H Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành MỤC LỤC Trang LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC .ii uế DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vii tế H DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC CÁC BẢNG .ix PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ h Lý chọn đề tài in Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 cK Phương pháp nghiên cứu .3 PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU họ CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng Đ ại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .4 1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng hoạy động ngân hàng 1.1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng ng 1.1.2.2 Căn vào mục đích tín dụng 1.1.2.3 Căn vào mức độ bảo đảm tín dụng ườ 1.1.2.4 Căn vào chủ thể vay vốn 1.1.2.5 Căn vào hình thái giá trị sử dụng Tr 1.1.2.6 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay 1.1.2.7 Căn vào xuất xứ tín dụng .7 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với nguồn vốn 1.1.3.2 Mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng SVTH: Hoàng Văn Thông ii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành 1.1.3.3 Cung cấp vốn cho trình sản xuất đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế 1.1.3.4 Thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.3.5 Tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế với doanh nghiệp nước ngoài8 uế 1.2 Rủi ro tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tế H 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng hoạy động ngân hàng 1.2.3 Tác động rủi ro tín dụng 11 1.2.3.1 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng đến kinh tế 11 1.2.3.2 Ảnh hường rủi ro tín dụng đến ngân hàng thương mại .11 in h 1.2.4 Nguyên nhân nảy sinh rủi ro tín dụng ngân hàng 12 1.2.5 Các số phân tích đánh giá rủi ro tín dụng 14 cK CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ .16 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên họ Huế .16 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Đ ại Huế .16 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 16 2.1.1.2 Chức nhiệm vụ NH TMCP Công Thương – Chi nhánh Thừa ng Thiên Huế 17 2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lí kinh doanh ngân hàng TMCP Công Thương - ườ Chi nhánh Thừa Thiên Huế 19 2.1.2 Mô hình quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Tr Thừa Thiên Huế 21 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Thừa Thiên Huế từ năm 2010 đến năm 2012 22 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 22 2.1.3.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 26 SVTH: Hoàng Văn Thông iii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng NH TMCP Công Thương - Chi nhánh Thừa Thiên Huế .27 2.2.1 Tình hình nợ xấu 27 2.2.1.1 Nợ hạn phân theo nhóm nợ 27 uế 2.2.1.2 Nợ hạn phân theo thời hạn cho vay 31 2.2.1.3 Nợ hạn phân theo ngành kinh tế 32 tế H 2.2.1.4 Tình hình trích lập dự phòng phòng ngừa rủi ro 33 2.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng NH TMCP Công Thương- CN Thừa Thiên Huế 34 2.3.1 Nghiên cứu định tính 34 2.3.2 Nghiên cứu định lượng 35 in h 2.3.3 Mẫu điều tra .36 2.3.4 Kết nghiên cứu 36 cK 2.3.4.1 Đặc điểm tổng thể nghiên cứu 36 2.3.4.2 Kết đánh giá độ tin cậy thang đo .37 2.3.4.3 Kết phân tích nhân tố khám phá EFA 42 họ 2.3.4.4 Kiểm định biến ảnh hưởng đến nhân tố gây nên rủi ro tín dụng VietinBank- Huế 45 Đ ại 2.3.4.5 Mô hình nghiên cứu 49 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ .60 ng 3.1 Định hướng hoạt động cho vay mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Thừa Thiên Huế thời gian tới .60 ườ 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Thừa Thiên Huế thời gian tới .60 Tr 3.1.2 Mục tiêu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Thừa Thiên Huế thời gian tới 60 3.2 Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NH TMCP Công Thương – CN Thừa Thiên Huế 61 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng máy quản lý 61 SVTH: Hoàng Văn Thông iv Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát khoản vay trước sau cho vay 62 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng nguồn vốn 64 3.2.4 Giải pháp hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát nội 64 uế 3.2.5 Giải pháp tăng cường kiểm soát nguồn nguyên nhân “Môi trường kinh tế, pháp lý rủi ro thời tiết” .65 tế H 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng cán tín dụng 66 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .69 3.1 Kết luận 69 3.2 Kiến nghị 70 in h 3.2.1 Đối với ngân hàng Nhà nước .70 3.2.2 Đối với quyền nhà nước 71 cK TÀI LIỆU THAM KHẢO .72 Tr ườ ng Đ ại họ PHỤ LỤC SVTH: Hoàng Văn Thông v Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT : Cán tín dụng DN : Doanh nghiệp KH : Khách hàng NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NNTM : Ngân hàng thương mại tế H uế CBTD h VIETINBANK : Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam : Thương mại cổ phần RRTD : Rủi ro tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng HTTT : Hệ thống thông tin TSBĐ : Tài sản bảo đảm CIC : Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng Nhà nước Việt Nam CN : Chi nhánh QLRR : Quản lý rủi ro cK họ : Dự phòng rủi ro tín dụng : Hoạt động kinh doanh Tr ườ ng HĐKD Đ ại DPRRTD in TMCP SVTH: Hoàng Văn Thông vi Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Phân loại rủi ro tín dụng ngân hàng uế Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NH TMCP Công Thương – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 19 Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H Sơ đồ 2.2 Mô hình nguyên nhân tác động đến rủi ro tín dụng ngân hàng .49 SVTH: Hoàng Văn Thông vii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn huy động VietinBank- CN Thừa uế Thiên Huế qua năm 2010-2012 22 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ dư nợ hạn VietinBank- CN Thừa Thiên Huế .29 tế H qua năm 2010 – 2012 29 Biểu đồ 2.3 : Biểu đồ biểu diễn cấu nợ hạn phân theo nhóm nợ VietinBankThừa Thiên Huế giai đoạn 2010-2012 .30 h Biểu đồ 2.4: Biểu đồ biễu diễn cấu nợ tín dụng theo thời hạn cho vay in VietinBank- Thừa Thiên Huế giai đoạn 2010-2012 .31 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ biểu diễn nợ cấu nợ hạn phân theo ngành kinh tế Tr ườ ng Đ ại họ cK VietinBank-CN Thừa Thiên Huế giai đoạn 2010-2012 32 SVTH: Hoàng Văn Thông viii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành 3.2.2 Đối với quyền nhà nước Cần hoàn thiện thủ tục pháp lý, văn quy phạm pháp luật ngành ngân hàng cần đồng bộ, thống Các ban ngành có liên quan như: Sở kế hoạch đầu tư, thuế, công an,…cần có uế phối hợp chặt chẽ với ngân hàng để họ có thông tin cần thiết chủ đầu tư, thông tin khách hàng xin vay vốn Nếu doanh nghiệp có biểu tế H kinh doanh hiệu hay phá sản, đưa dự án “ảo” nhằm lừa đảo ngân hàng thông báo kịp thời cho ngân hàng để từ ngân hàng có biện pháp thích hợp Cơ quan, quyền địa phương cần tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng in h trường hợp thu hồi nợ xấu, hỗ trợ mặt pháp lý cho ngân hàng trường hợp khởi kiến khoản nợ xấu ngân hàng cK Tòa án quan ban ngành có liên quan đến công tác thi hành pháp luật cần hợp tác, hỗ trợ NH vụ án liên quan đến khởi kiện để giúp NH thu hồi Tr ườ ng Đ ại họ vốn cho vay cách nhanh chóng, tránh kéo dài gây đọng vốn cho ngân hàng SVTH: Hoàng Văn Thông 71 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGSTS Nguyễn Văn Tiến, năm 2010, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng NXB Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều , năm 2009, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB uế [2] [3] tế H Thống kê PGS.TS Phan Thị Thu Hà, năm 2009, Quản tri ngân hàng thương mại, Nhà xuất giao thông vận tải [4] Hoàng Trọng – Chu Nguyễn Mộng Ngọc,năm 2007, “ Phân tích liệu với h SPSS”, NXB Thống Kê TS Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê [6] TS Hà Quang Đào (2005), “ Một số giải pháp góp phần hạn chế rủi ro tín dụng cK in [5] ngân hàng thương mại” Vũ Đức Nhàn (2010), “ Rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan” [8] Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB tài [9] Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh họ [7] Thừa Thiên Huế (2010 -2012) Đ ại Các Web site http:// www.vietinbank.vn [11] http://pclb thuathienhue.gov.vn [12] http://www.tapchiketoan.com Tr ườ ng [10] SVTH: Hoàng Văn Thông 72 GVHD: TS Hoàng Quang Thành cK in h tế H uế Khóa luận tốt nghiệp Tr ườ ng Đ ại họ PHỤ LỤC SVTH: Hoàng Văn Thông Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành PHỤ LỤC A PHIẾU KHẢO SÁT NHÂN VIÊN TÍN DỤNG Xin chào Ông (bà) Tôi sinh viên khoa Quản trị kinh doanh,thuộc trường Đại học Kinh tế Huế, uế nghiên cứu đề tài “Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NH TMCP Công tế H Thương – CN Thừa Thiên Huế” Kính mong quý Ông (bà) dành chút thời gian đọc giúp hoàn thành bảng hỏi Tôi xin cam đoan thông tin mà ông (bà) cung cấp phục vụ cho mục đích nghiên cứu hoàn toàn giữ kín Xin chân thành cám ơn ! h I Khảo sát nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP công in thương Việt Nam chi nhánh Huế cK Xin ông ( bà) vui lòng cho biết ý kiến nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động cho vay cách chọn vào ô trống thích hợp: Mức độ Rất Không Đ ại Nguyên nhân họ không đồng ý A Nguyên nhân từ phía khách hàng Sử dụng vốn vay sai mục đích thỏa ng thuận hợp đồng tín dụng 2.Khách hàng cung cấp thông tin sai lệch ườ thiếu minh bạch Khách hàng không lập kế hoạch vay Tr vốn trước vay Tình hình tài sản đảm bảo khách hàng yếu kém, khó thu hồi Năng lực quản lý sử dụng đồng vốn khách hàng chưa tốt SVTH: Hoàng Văn Thông đồng ý Trung Đồng Rất lập ý Đồng ý Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành Hiệu phương án kinh doanh khách hàng chưa cao Khách hàng chưa hiểu rõ thủ tục pháp lý Đạo đức khách hàng không tốt: cố uế tình lừa đảo, thiện chí trả nợ vay B Nguyên nhân từ phía ngân hàng tế H Cán tín dụng thiếu trình độ chuyên môn nghiệp vụ Đặt tiêu tăng trưởng dư nợ cao cho dụng có quan hệ chặt chẽ với khách hàng cK vay vốn, kết cấu với khách hàng làm in Đạo đức cán tín dụng (Cán tín h cán tín dụng hồ sơ vay vốn để đánh lừa ngân hàng) trình thẩm định họ 4.Thiếu thông tin khách hàng Công tác kiểm tra, kiểm soát nội Đ ại chưa hiệu 6.Công tác thẩm đinh khách hàng thiếu xác ng Thiếu kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Bộ máy tổ chức hoạt động quản trị rủi ườ ro chưa trọng C Nguyên nhân khách quan Tr Môi trường kinh tế không ổn định khiến việc kinh doanh khách hàng bị ảnh hưởng Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện Thiên tai, thời tiết không thuận lợi SVTH: Hoàng Văn Thông Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành Ảnh hưởng thị trường tài quốc tế Hệ thống thông tin tín dụng trung tâm uế CIC ngân hàng nhà nước yếu A Rất không đồng ý B Không Đồng ý C Trung lập D Đồng ý E Rất đồng ý II Thông tin cá nhân Họ tên h tế H Những nguyên nhân tác động lớn đến đến rủi ro tín dụng ngân hàng Giới tính:  Nam  Nữ Vị trí công tác: A Cán quản lý B Cán tín dụng Tuổi cán tín dụng: A Dưới 30t B Từ 30t đến 40t C Trên 40t Thời gian Ông (bà) công tác lĩnh vực tín dụng ngân hàng: Đ ại họ cK in ……………………………………………………………………………………… A.Dưới năm B Từ năm – năm C Trên năm Xin vui lòng cho biết, chuyên ngành đào tạo Ông (bà) chuyên ngành nào: ng a Tài ngân hàng b Các chuyên ngành kinh tế khác Quản trị kinh doanh, Kế toán, Hệ thống thông ườ tin, Kinh tế nông nghiệp… c Các chuyên ngành khác Tr Văn chuyên môn quý Ông (bà) a Trung cấp,cao đẳng b Đại học c Trên đại học XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA ÔNG (BÀ) ! SVTH: Hoàng Văn Thông Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành PHỤ LỤC B: KẾT QUẢ XỬ LÝ SỐ LIỆU BẰNG SPSS THỐNG KÊ MÔ TẢ Giới tính Cumulative Percent 38 44.7 44.7 44.7 Nu 47 55.3 55.3 100.0 Total 85 100.0 100.0 in h Valid Nam Valid Percent tế H Frequenc y Percent uế Gioi tinh Đặc điểm thời gian vị trí công tác cK Vi tri cong tac * Thoi gian cong tac Crosstabulation Thoi gian cong tac họ duoi Tu den nam nam Tren nam Đ ại Vi tri cong Can bo nghiep Count tac vu % of Total % of Total Count % of Total Tr Total ườ ng Can bo quan ly Count SVTH: Hoàng Văn Thông Total 14 15 36 65 16.5% 17.6% 42.4% 76.5% 19 20 0% 1.2% 22.4% 23.5% 14 16 55 85 16.5% 18.8% 64.7% 100.0% Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành Đặc điểm chuyên ngành với trinh độ Van bang chuyen mon * Chuyen nganh dao tao Crosstabulation Chuyen nganh dao tao Tai chinh Chuyen Chuyen ngan hang nganh kinh te nganh khac Total Dai hoc Count 2.4% 0% 32.9% 32 37.6% 0% 2.4% 37 85 43.5% 10.6% 100.0 % in 39 45.9% họ Đ ại Duoi 30 Count Tr ườ ng % of Total 30 den Count 40 % of Total tren 40 Count % of Total Total Count % of Total SVTH: Hoàng Văn Thông 14 5.9% 0% 16.5% Độ tuổi với thời gian Do tuoi * Thoi gian cong tac Crosstabulation Do tuoi 69 10.6% cK % of Total 10.6% 81.2% h Count % of Total Count Total 28 % of Total Tren Dai hoc uế Trung cap, Cao Count dang % of Total tế H Van bang chuyen mon Thoi gian cong tac duoi nam Tu den nam Tren nam Total 14 14 37 16.5% 16.5% 10.6% 43.5 % 28 30 0% 2.4% 32.9% 35.3 % 0 18 18 0% 0% 21.2% 21.2 % 14 16 55 85 16.5% 18.8% 64.7% 100.0 % Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành PHÂN TÍCH EFA Total Variance Explained Extraction Sums of Squared Loadings Initial Eigenvalues Rotation Sums of Squared Loadings 2.53 16.891 16.891 2.671 17.805 46.253 2.671 17.805 46.253 2.49 16.623 33.514 1.757 11.712 57.965 1.757 11.712 57.965 2.32 15.485 48.998 1.699 11.326 69.292 1.699 11.326 69.292 2.23 14.905 63.903 76.739 1.117 1.92 12.836 76.739 7.448 799 5.328 636 4.238 86.306 553 3.686 89.992 448 2.985 92.976 10 405 2.700 95.676 11 347 2.314 97.990 12 207 1.382 99.373 13 049 325 99.698 14 034 224 99.922 15 012 078 100.000 họ 1.117 82.068 Đ ại ng ườ Tr h 28.448 4.267 28.448 28.448 in 4.267 28.448 cK tế H uế Co mp % of % of % of one Varianc Varianc Cumulat Tota Varianc Cumula nt Total e Cumulative % Total e ive % l e tive % SVTH: Hoàng Văn Thông 7.448 76.739 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành KIỂM ĐỊNH GIÁ TRỊ TRUNG BÌNH Năng lực đạo đức khách hàng One-Sample Statistics 3.84 85 3.81 85 3.71 h 85 uế Std Deviation 784 085 779 085 897 097 cK in Su dung von vay sai muc dich da thoa thuan hop dong tin dung Dao duc cua khach hang khong tot Nang luc quan ly, su dung dong von cua khach hang chua tot Mean tế H N Std Error Mean Đ ại họ One-Sample Test T 95% Confidence Interval of the Difference Sig (2tailed) Mean Difference Lower Upper -1.936 84 056 -.165 -.33 00 -2.227 84 029 -.188 -.36 -.02 -3.022 84 003 -.294 -.49 -.10 ườ ng Su dung von vay sai muc dich da thoa thuan hop dong tin dung Dao duc cua khach hang khong tot Df Test Value = Tr Nang luc quan ly, su dung dong von cua khach hang chua tot SVTH: Hoàng Văn Thông Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành Thẩm định, kiểm tra khách hàng nguồn vốn One-Sample Statistics Std Deviation 85 3.54 867 85 3.59 890 85 3.55 880 094 097 095 h One-Sample Test uế Cong tac kiem tra, kiem soat noi bo chua hieu qua Cong tac tham dinh khach hang thieu chinh xac Thieu kiem tra, kiem soat sau cho vay Mean tế H N Std Error Mean in Test Value = cK t df Sig (2Mean tailed) Difference Lower họ Cong tac kiem tra, kiem soat noi bo chua hieu -4.880 qua Cong tac tham dinh khach hang thieu chinh -4.264 xac Thieu kiem tra, kiem -4.685 soat sau cho vay 95% Confidence Interval of the Difference 000 -.459 -.65 -.27 84 000 -.412 -.60 -.22 84 000 -.447 -.64 -.26 Đ ại 84 ng Môi trường kinh tế, pháp lý rủi ro thời tiết Tr ườ One-Sample Statistics Moi truong kinh te khong on dinh Moi truong phap ly chua hoan thien Thien tai, thoi tiet khong thuan loi SVTH: Hoàng Văn Thông N Upper Mean Std Deviation Std Error Mean 85 3.95 858 093 85 3.29 897 097 85 3.81 699 076 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành One-Sample Test Test Value = 614 -.047 84 000 -.706 84 015 -.188 uế -.23 14 -.90 -.51 -.34 -.04 cK Moi truong phap ly chua hoan -7.252 thien Thien tai, thoi tiet -2.484 khong thuan loi 84 Upper tế H -.506 Lower h Moi truong kinh te khong on dinh df in t Mean Sig (2- Differenc tailed) e 95% Confidence Interval of the Difference Năng lực đạo đức khách hàng họ One-Sample Statistics N Tr ườ ng Đ ại Bo may to chuc quan tri rui ro chua duoc chu He thong thon tin tin dung cua trung tam CIC ngan hang nha nuoc yeu Khach hang cung cap thong tin sai lech, thieu minh bach Thieu thon tin khach hang qua trinh tham dinh SVTH: Hoàng Văn Thông Mean Std Deviation Std Error Mean 85 3.62 899 098 85 3.85 681 074 85 3.84 670 073 85 4.20 910 099 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành One-Sample Test Test Value = Df Mean Difference -3.859 84 000 He thong thon tin tin dung cua trung tam CIC ngan hang nha nuoc yeu -2.069 84 042 Khach hang cung cap thong tin sai lech, thieu minh bach -2.267 Thieu thon tin khach hang qua trinh tham dinh 2.026 Lower tế H Bo may to chuc quan tri rui ro chua duoc chu cK T Sig (2tailed) uế 95% Confidence Interval of the Difference h -.376 -.57 -.18 -.30 00 in -.153 Upper họ 84 -.165 -.31 -.02 046 200 00 40 Đ ại 84 026 Năng lực đạo đức cán tín dụng ườ ng One-Sample Statistics N Mean Std Deviation Std Error Mean 85 3.78 807 088 Dao duc cua can bo tin dung 85 3.62 899 098 Tr Can bo tin dung thieu trinh chuyen mon nghiep vu SVTH: Hoàng Văn Thông Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành One-Sample Test Test Value = Df Mean Difference -2.553 84 013 Dao duc cua can bo tin dung -3.859 84 000 -.224 h Can bo tin dung thieu trinh chuyen mon nghiep vu Lower Upper tế H t Sig (2tailed) uế 95% Confidence Interval of the Difference -.05 -.57 -.18 cK in -.376 -.40 PHÂN TÍCH HỒI QUY 376 368 540 376 49.975 83 000 750b 562 552 455 186 34.906 82 000 809c 654 641 407 092 21.541 81 000 Tr Sig F DurbinChange Watson 613a ườ R Change Statistics Std Error R R Adjusted R of the Square F Square Square Estimate Change Change df1 df2 ng Model Đ ại họ Model Summaryd SVTH: Hoàng Văn Thông 2.220 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Quang Thành ANOVAd 000a 10.893 207 52.648 000b 8.450 165 51.072 14.564 14.564 Residual 24.189 83 291 Total Regression Residual Total Regression Residual Total 38.753 21.787 16.966 38.753 25.351 13.402 38.753 84 82 84 81 84 B 1.139 in 7.069 000 1.094 277 (Constant) 376 343 Nhanto4 516 086 465 6.023 Nhanto2 393 067 456 -.317 341 Nhanto4 383 082 Nhanto2 387 Nhanto3 334 SVTH: Hoàng Văn Thông Sig .003 096 (Constant) Collinearity Statistics 3.015 680 ườ Tr 613 t Nhanto4 ng Beta 378 Đ ại (Constant) Std Error họ Model 000c Standardized Coefficients cK Unstandardized Coefficients Sig 49.975 Regression Coefficientsa F h Df uế Model Mean Square tế H Sum of Squares Tolerance VIF 1.000 1.000 000 895 1.117 5.908 000 895 1.117 -.929 356 345 4.679 000 785 1.274 059 449 6.505 000 895 1.118 072 327 4.641 000 860 1.163