0054 giải pháp hoàn thiện đảm bảo tiền vay tại NH TMCP công thương việt nam chi nhánh hải phòng luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Họ tên: Lê Văn Tài “ GIẢI PHẢP HOÀN THIỆN BẢO ĐẢM TIỀN VA Y TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHẢNH HẢI PHÒNG” LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội - năm 2012 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM DANH MỤC CHỮ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠ VIẾT TẮT HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Họ tên: Lê Văn Tài NH : Ngân hàng NHTM TSBĐ : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại cổ phần “ GIẢI PHẢP HOÀN THIỆN : Ngân hàng Công thương BẢO ĐẢM TIỀN VA Y TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG : Tài sản VIỆT NAM - CHI NHẢNH HẢI PHÒNG” : Tài sản bảo đảm BĐTV NHNNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triên nông thôn : Bảo đảm tiền vay NHTMCP NHCT TS TCTD Chuyên ngành: Kinh QLRR&NCVĐ: Quản lý tê rủitài rochính nợ ngân có vấnhàng đề : Tổ chức tín dụng NHNN Mã số : Ngân hàng Nhà nước : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thị Kim Oanh TNHH : Trách nhiệm hữu hạn MTV : Một thành viên : Tổng công ty công nghiệp tàu thủy TCT CNTT Hà Nội - năm 2012 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ Sơ đồ máy tổ chức Chi nhánh NHCT Hải Phòng 41 BẢNG Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn Chi nhánh NHCT Hải Phòng qua năm ’ 42 Bảng 2.2: Hoạt động sử dụng vốn Chi nhánh NHCT Hải Phịng 46 Bảng 2.3: Tình hình cho vay cầm cố tài sản NHCT Hải Phịng 59 Bảng 2.4: Tình hình cho vay chấp NHCT Hải Phòng 62 Bảng 2.5: Hiệu cơng tác cho vay có bảo đảm tài sản chovay tín chấp .65 Bảng 2.6: Tình hình xử lí tài sản bảo đảm NHCT Hải Phòng 69 BIỂU ĐỒ Đồ thị 2.1: Sự tăng trưởng doanh số cho vay dư nợ cho vay qua năm 67 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phươngpháp nghiên cứu Kết cấu đề tài .2 CHƯƠNG r I : KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY 1.1 Khái niệm, đặc điểm, nguyên tắc bảo đảm tiền vay 1.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 1.1.2 Các nguyên tắc đặc trưng bảo đảm tiền vay 1.2 Hình thức bảo đảm tiền vay 1.2.1 Bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố .6 a Khái niệm cầm cố tài sản b Đối tượng cầm cố .6 c Chủ thể quan hệ cầm cố d Nội dung quan hệ cầm cố đ Hình thức cầm cố tài sản .11 1.2.2 Bảo đảm tiền vay tài sản chấp 12 a Khái niệm chấp tài sản 12 b Chủ thể chấp tài sản 13 c Đối tượng chấp 14 d Phạm vi bảo đảm thực nghĩa vụ chấp tài sản 14 đ Nội dung quan hệ chấp bảo đảm tiền vay .15 đ.1 Đối với bên chấp: 15 đ.2 Bên nhận chấp tài sản-tố chức tín dụng 17 e Hình thức chấp tài sản bảo đảm tiền vay 18 1.2.3 Bảo đảm tiền vay theo phương thức bảo lãnh .18 a Khái niệm 18 b Đối tượng bảo lãnh tài sản bên thứ ba .20 c Chủ thể quan hệ bảo lãnh 21 d Nội dung quan hệ bảo lãnh .22 đ Hình thức bảo lãnh vay vốn 24 1.2.4 Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay 25 a Khái niệm 25 b Đối tượng quan hệ bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay: 26 c Chủ thể quan hệ bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay 27 d Nội dung quan hệ bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay 27 đ Hình thức bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay 29 1.2.5 Bảo đảm tiền vay tín chấp 30 a Khái niệm: .30 b Nội dung quan hệbảo đảm vay tín chấp 31 1.3Tài sản đảm bảo tiền vay 32 1.4Vai trò đảm bảo tiềnvay 34 1.4.1 Bảo đảm tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động cho vay TCTD ' ' 34 1.4.2 Bảo đảm tiền vay kích thích hoạt động cho vay TCTD 35 1.4.3 Bảo đảm tiền vay có vai trò quan trọng việc hạn chế tranh chấp xảy ra, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia quan hệ tín dụng ngân hàng .36 1.5 Kinh nghiệm áp dụng hiệu bảo đảm tiền vay 37 1.5.1 Kinh nghiệm ngân hàng Vietinbank 37 a Ngân hàng NNo&PTNT 37 b Ngân hàng Sacombank 37 1.5.2 Kinh nghiệm ngân hàng Vietinbank 38 CHƯƠNG II 39 THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI CHI NHÁNH NHCT HẢI PHÒNG ’ .39 I KHÁI QUÁT CHI NHÁNH NHCT HẢI PHỊNG 39 Lịch sử hình thành phát triển 39 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHCT Hải Phòng 40 Kết kinh doanh Chi nhánh năm gần 41 3.1Công tác huy động vốn 41 3.2Công tác đầu tư cho vay 45 3.3 Công tác kinh doanh đối ngoại - Tài trợ thương mại 47 3.4 Công tác tiền tệ kho quỹ 48 II THỰC TRẠNGBẢO DAM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI CHI NHÁNH NHCT HẢI PHÒNG 49 Cơ sơ pháp lý BĐTV tài sản 49 Thực trạng Bảo đảm tiền vay Chi nhánh NHCT Hải Phòng .51 2.2.1 Quy trình bảo đảm tiền vay Chi nhánh NHCT Hải Phòng .51 2.2.1.1 Yêu cầu tài sản bảo đảm: 52 2.2.1.2 Đánh giá tài sản bảo đảm .53 2.2.1.3 Quản lí tài sản bảo đảm 55 2.2.1.4 Xử lí tài sản bảo đảm .55 2.2.2 Các hình thức thực bảo đảm tiền vay tài sản Chi nhánh NHCT Hải Phòng 57 Đối tượng khách hàng vay có bảo đảm tài sản Chi nhánh 58 Lãi suất áp dụng 58 2.2.2.1 Cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay 58 2.2.2.2 Cho vay có bảo đảm bảo lãnh bên thứ ba 63 2.2.2.3 Hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay 64 2.2.3 Đánh giá hiệu thực bảo đảm tín dụng NHCT Hải Phịng ’ 64 2.2.3.1 Bảo đảm tiền vay góp phần giúp Ngân hàng thực mục tiêu an toàn hoạt động tín dụng 65 Bảng 2.5: Hiệu cơng tác cho vay có bảo đảm tài sản cho vay tín chấp .65 2.2.3.2 Bảo đảm tiền vay góp phần mở rộng quan hệ tín dụng 66 Đồ thị 2.1: Sự tăng trưởng doanh số cho vay dư nợ cho vay qua năm 67 Bảng 2.6: Tình hình xử lí tài sản bảo đảm NHCT Hải Phịng 69 2.2.4 Những khó khăn, tồn ảnh hưởng đến hiệu qủa thực bảo đảm tiền vay NHCT Hải Phòng 70 2.2.4.1 Những nguyên nhân từ phía Ngân hàng 72 2.2.4.2 Những vướng mắc từ phía khách hàng: 72 2.2.4.3 Những nguyên nhân từ môi trường pháp lý, môi trường kinh tế, công nghệ : 73 CHƯƠNG III 75 NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ BĐTV TẠI CHI NHÁNH NHCT HẢI PHÒNG ’ 75 I Phương hướng hoạt động Chi nhánh NHCT Hải Phòng 75 II Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu bảo đảm tiền vay tài sản Chi nhánh NHCT Hải Phòng 77 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 77 Nâng cao chất lượng công tác định giá TSBĐ 78 Thực tốt công tác kiểm tra quản lý TSBĐ, thường xuyên đánh giá lại giá trị TSBĐ 80 Đa dạng hóa loại TSBĐ 81 Chi nhánh yêu cầu khách hàng mua Bảo hiểm cho TSBĐ 83 Nâng cao hiệu công tác xử lý TSBĐ 84 Thiết lập hệ thống thông tin thông suốt 86 III Một số kiến nghị 87 Kiến nghị với NHCT Việt Nam 87 Kiến nghị với NHNN 88 Kiến nghị với ban ngành liên quan 89 Kiến nghị với Chính phủ 91 Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo Luận văn tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU l Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập, với thuận lợi, hội phát triển khó khăn, thách thức Đất nước - đất nước đà phát triển "cạnh tranh" áp lực lớn đường hội nhập giới Và ngân hàng thương mại "Hệ thống huyết mạch kinh tế" không nằm ngồi quy luật chung đó, để tồn phát triển buộc ngân hàng phải trải qua "đấu tranh sinh tồn" Như ta biết, cạnh tranh ngày khốc liệt đồng nghĩa với rủi ro ngày tăng Hơn nữa, kinh doanh tín dụng nói chung bảo đảm tiền vay nói riêng, rủi ro yếu tố khách quan, đề phịng hạn chế, khơng thể loại trừ Rủi ro đến với ngân hàng từ nhiều phía diễn nhiều hình thức khác nhau, gây nên tổn thất cho ngân hàng thương mại Mặt khác, điều kiện kinh tế nhiều bất ổn nay, dự đốn tính tốn mang tính lý thuyết, dễ biến động khơng xác, "bảo đảm tiền vay" địi hỏi mang tính trước mắt, tất yếu, khách quan Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn xúc đó, đồng thời giúp đỡ, bảo nhiệt tình cán nhân viên phịng KHDN nói riêng, tồn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Hải Phịng nói chung, em mạnh dạn sâu nghiên cứu đề tài "Giảipháp hoàn thiện bảo đảm tiền vay ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Hải Phịng" để làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Lê Văn Tài - Lớp CH1102B.HVNH Luận văn tốt nghiệp 82 Học viện Ngân hàng mở rộng tín dụng Chi nhánh hạn chế khả vay vốn khách hàng Vì để mở rộng tín dụng có bảo đảm hạn chế rủi ro xảy tài sản máy móc thiết bị Chi nhánh nên dùng loại tài sản để chấp cho vay ngắn hạn, có ký hiệu đánh dấu riêng vào máy móc nhận chấp để tiện cho việc theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng tài sản chấp Hiện nay, Chi nhánh thực cầm cố, chấp kho hàng Vì vậy, để thực tốt hình thức Chi nhánh cần phải nhận hỗ trợ quan quản lý chất lượng hàng hoá Đối với tài sản khác cổ phiếu, trái phiếu, hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng nhận thấu Ngân hàng nhận làm vật bảo đảm mức độ rủi ro cao Điều hạn chế việc mở rộng tín dụng Để xúc tiến đưa hoạt động vào thực cần phải làm tốt công tác chuẩn bị đào tạo đội ngũ cán chuyên sâu, chuyên đánh giá biến động loại tài sản này, thành lập công ty xử lý tài sản nợ Đối với khoản phải thu, tạo thuận lợi cho Chi nhánh mở rộng khoản cho vay ngắn hạn, nhanh thu hồi vốn Ngoài ra, Chi nhánh cần đầu việc nhận Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ làm TSBĐ Thị trường Bảo hiểm Việt Nam, thời gian qua có bước phát triển khởi sắc, đặc biệt loại hình bảo hiểm nhân thọ, đưa nhiều mức bảo hiểm với dịch vụ hỗ trợ liên quan, số lượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngày gia tăng, sở để ngân hàng khai thác để mở rộng tín dụng Bên cạnh đó, hình thức bảo đảm tương đối thuận lợi tính khoản cao, dễ dàng quản lý Bên cạnh ưu điểm kể trên, TSBĐ cần bổ sung ẩn chứa nhiều rủi ro Điều đó, địi hỏi CBTD cần xem kĩ lưỡng yếu tố khách hàng, hiệu dự án để lựa chọn TSBĐ cho phù hợp Việc đưa vào áp Lê Văn Tài - Lớp CH1102B.HVNH Luận văn tốt nghiệp 8ɜ Học viện Ngân hàng dụng ban đầu khó khăn, thực tốt kết thu khả quan Vì vậy, ban đầu Chi nhánh nên áp dụng khách hàng có quan hệ lâu dài, dự án có tính khả thi cao, rủi ro Từ đó, tiếp tục mở rộng đối tượng áp dụng Với cách làm vậy, Chi nhánh không thu hút số lượng khách hàng đáng kể mà hạn chế lớn rủi ro Chi nhánh yêu cầu khách hàng mua Bảo hiểm cho TSBĐ Việc quản lý TSBĐ dù có tốt đến đâu, khó tránh khỏi rủi ro bất ngờ xảy TSBĐ: lũ lụt, lốc, bão nguyên nhân bất khả kháng khác Khi đó, Bảo hiểm đứng toán tổn thất xảy TSBĐ Việc mua bảo hiểm cho TSBĐ biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng Trong tình hình hoạt động bảo hiểm chưa phổ biến, khách hàng ngại mua bảo hiểm họ cho chi phí bảo hiểm nhiều ảnh hưởng đến kết kinh doanh họ, cán tín dụng phải có cách giải khéo léo, giúp cho khách hàng thấy cần thiết phải mua bảo hiểm tài sản chấp, giúp cho ngân hàng tránh rủi ro kinh doanh đồng thời Ngân hàng nên phân loại tài sản cần mua bảo hiểm, loại tài sản khơng cần mua yêu cầu mua phần bảo hiểm tài sản tương ứng với tiền vay Những loại tài sản không cần mua bảo hiểm loại tài sản có độ rủi ro thấp thẻ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu đất đai mà có đủ giấy tờ hợp lệ xác minh giá trị quyền sử dụng đất giá đất tăng Những loại tài sản có độ rủi ro cao cần phải mua bảo hiểm như: dây truyền sản xuất, máy móc thiết bị, hàng hoá Đối với loại tài sản Ngân hàng nên đánh giá, kiểm tra tài sản trường hợp cụ thể để yêu cấu mức bảo hiểm phù hợp Đối với tài sản bắt buộc phải mua bảo hiểm, việc thẩm định TSBĐ lại phải thực chặt chẽ, kĩ lưỡng Kết thẩm Lê Văn Tài - Lớp CH1102B.HVNH Luận văn tốt nghiệp 84 Học viện Ngân hàng định sở để ngân hàng yêu cầu khách hàng mua loại bảo hiểm với mức phù hợp Tuy nhiên, để đảm bảo thu nợ, mua bảo hiểm cho TSBĐ, Chi nhánh cần phải thỏa thuận với khách hàng vay, bên bảo lãnh việc chuyển tên người thụ hưởng Hợp đồng bảo hiểm Chi nhánh trường hợp có rủi ro xảy Nâng cao hiệu công tác xử lý TSBĐ Việc tiến hành xử lý TSBĐ điều mà ngân hàng khách hàng không mong muốn Xử lý TSBĐ khâu cuối kết lại phần phản ánh kết định quản lý TSBĐ TSBĐ xử lý đảm bảo thu hồi đủ nợ, chứng tỏ công tác định giá quản lý TSBĐ thực tốt Để nâng cao hiệu công tác xử lý TSBĐ, Chi nhánh cần thực đồng giải pháp sau: - Tài sản từ khâu nhận làm bảo đảm phải thẩm định đầy đủ, kỹ khả bán cần phát mại, đặc biệt tài sản chấp nhà Trong giai đoạn nay, ngân hàng cần nghiên cứu trường hợp cụ thể để có yêu cầu thích hợp với người vay, tránh cản trở từ người liên quan với người vay vốn cần phát mại tài sản Chẳng hạn trường hợp chấp tài sản nhà ở, nhà thuộc quyền sở hữu bố mẹ, bố mẹ cần vay vốn ngân hàng, mang giấy tờ sở hữu gốc nhà đến ngân hàng làm thủ tục chấp cam kết thực điều khoản hợp đồng Nhưng cần phát mại tài sản người gia đình người thuê nhà không chịu khỏi nhà đó, gây khó khăn cho ngân hàng Do vậy, để giúp ngân hàng tránh khó khăn, cán tín dụng phải yêu cầu người ký vào Lê Văn Tài - Lớp CH1102B.HVNH Luận văn tốt nghiệp 8ʒ Học viện Ngân hàng giấy cam đoan đồng ý khỏi nhà ngân hàng cần phát mại tài sản (nên có xác nhận quyền địa phương để chặt chẽ mặt pháp lý) - Để cho TSBĐ sau xử lý đủ thu hồi nợ, ngân hàng phải cập nhật thông tin TSBĐ: giá cả, nhu cầu thị trường, văn pháp luật liên quan đến xử lý TSBĐ sở để đánh giá giá trị TSBĐ thời điểm xử lý - Trong nhiều trường hợp người bị phát mại tài sản cố ý trây ỳ khơng cho phát mại, mà khơng trả nợ Chi nhánh nên dùng biện pháp cưỡng chế để thi hành thông qua phối hợp, hỗ trợ quan chức nhà nước Cơng an, Tịa án, Thi hành án, ủy ban nhân dân cấp, Tư pháp - Ngân hàng cần tạo điều kiện cho khách hàng để họ tự phát mại tài sản thu hồi giá trị thực tài sản mà thực nghĩa vụ trả nợ Biện pháp vừa tiết kiệm thời gian chi phí cho Chi nhánh vừa ohát huy lực tự giải người vay Tuy nhiên áp dụng khách hàng có thành ý việc xử lý TSBĐ Đối với tài sản bảo đảm máy móc, trang thiết bị, dây truyền cơng nghệ có tính đồng cao, việc sử lý gặp nhiều khó khăn khơng gặp người mua giá trị bị giảm nhiều so với giá trị định giá Chi nhánh nên phối hợp với cơng ty bán đấu giá nhanh chóng hồn thiện thủ tục chuyển nhượng tài sản, thu hồi phần tồn nợ - Nếu khơng phát mại để tránh bị ứ đọng vốn Chi nhánh nên: + Dùng tài sản thuê trực tiếp đứng thu tiền + Dùng tài sản để làm vốn góp liên doanh Lê Văn Tài - Lớp CH1102B.HVNH Luận văn tốt nghiệp 8ð Học viện Ngân hàng + Liên hệ với Ngân hàng khác có nhiều tài sản chấp khơng bán để hình thành nên cơng ty thu mua + Nếu địa điểm giao dịch tài sản chấp nhà thuận lợi, Chi nhánh dùng làm địa điểm giao dịch mở thêm đại lý + Nếu khơng thuận lợi diện tích rộng Chi nhánh xử lý cách xây dựng kho chứa hàng để mở rộng hoạt động kinh doanh cho vay cầm cố Thiết lập hệ thống thông tin thông suốt Thông tin coi nguồn “nguyên liệu” đầu vào quan trọng cho q trình phân tích tín dụng hoạt động ngân hàng Với đăc trưng hoạt động đầy rủi ro hoạt động tín dụng, khối lượng thông tin cần thu thập lớn: thông tin khách hàng, thông tin tài sản, thông tin thị trường, thông tin văn Bên cạnh đó, thơng tin đảm bảo chất lượng, có độ tin cậy cao, góp phần hỗ trợ cho q trình xét duyệt khoản vay nhanh chóng, tốn chi phí đồng thời nâng cao chất lượng khoản vay Do đó, thiết lập hệ thống thơng tin đầy đủ, xác u cầu tất yếu, thiết cần quan tâm mức Để có hệ thống tin đảm bảo chất lượng cần tập trung vào nội dung sau: - Trước hết cần đẩy nhanh việc đại hóa cơng nghệ Cần trang bị hệ thống máy tính nối mạng nội Chi nhánh, với toàn hệ thống NHCT Việt Nam để giúp cho CBTD truy cập nhanh chóng Thơng tin tín dụng, văn bản, kiện NHCT Việt Nam chia sẻ thông tin khách hàng, trao đổi kinh nghiệm, chuyên môn CBTD với tồn hệ thống Mạng Internet kênh cung cấp thơng tin khổng lồ tất lĩnh vực tồn cầu Với tiện ích mạng tồn cầu Internet, hệ Lê Văn Tài - Lớp CH1102B.HVNH Luận văn tốt nghiệp 87 Học viện Ngân hàng thống máy tính nối mạng Internet cần đưa vào ứng dụng rộng rãi, giúp cho CBTD khai thác thơng tin giá cả, biến động thị trường TSBĐ ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh làm sở cho CBTD phân tích, dự báo nhằm đưa định - Cần phối hợp chặt chẽ với TCTD mà khách hàng vay, đối tác, nhà cung cấp khách hàng để khai thác thông tin khách hàng Đây nguồn thông tin quan trọng, phản ánh xác tư cách đạo đức, tình trạng tài khách hàng -Nguồn thơng tin có từ khoản vay cần lưu trữ cẩn thận hệ thống thông tin nội bộ, làm sở cho việc xét duyệt khoản vay chia sẻ thông tin với đối tượng cần quan tâm III Một số kiến nghị Kiến nghị với NHCT Việt Nam - Cần tăng thêm tính tự cho Chi nhánh: Hơn hết CBTD Chi nhánh người trực tiếp tiếp cận với khoản vay, tăng tính tự cho Chi nhánh, giúp Chi nhánh chủ động đưa định kịp thời số tiền vay, tài sản nhận bảo đảm, xử lý TSBĐ tránh đánh hội quy định cứng nhắc, máy móc khơng phù hợp với thực tế Chi nhánh - NHCT Việt Nam cần tập trung trọng nâng cao chất lượng hoạt Lê Văn Tài - Lớp CH1102B.HVNH Luận văn tốt nghiệp 88 Học viện Ngân hàng - Cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo để qua CBTD trao đổi bất cập, vướng mắc văn triển khai sở, để qua NHCT Việt Nam tập hợp để tự sửa đổi trình lên quan cấp yêu cầu sửa đổi Đồng thời, qua buổi hội thảo, CBTD cập nhật văn bản, quy định NHCT Việt Nam, NHNN, học tập, trao đổi, nâng cao trình độ nghiệp vụ Bên cạnh đó, NHCT Việt Nam phải có sách đào tạo cán bộ: tự tổ chức lớp đào tạo gửi đào tạo trường nước nước - NHCT Việt Nam thực xong giai đoạn đề án tái cấu ngân hàng Hịên tại, NHCT Việt Nam trình triển khai giai đoạn đề án Trong thời gian lại đề án, NHCT Việt Nam tập trung đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ, đặc biệt hoạt động tín dụng, để giúp CBTD rút ngắn thời gian phân tích tín dụng, tiếp cận thông tin, dần làm quen với môi trường làm việc đại Kiến nghị với NHNN Lê Văn Tài - Lớp CH1102B.HVNH Luận văn tốt nghiệp 89 Học viện Ngân hàng số 178, Nghị định số 85 cho phù hợp với quy định Bộ luật dân năm 2005, văn pháp luật có liên quan khác trình hội nhập kinh tế quốc tế - Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng NHNN nhằm đáp ứng u cầu thơng tin cập nhật xác khách hàng Cần có biện pháp tuyên truyền thích hợp để NHTM nhận thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng - NHNN cần có đạo NHTM báo cáo rõ vướng mắc, tồn tại, bất cập văn pháp luật Bảo đảm tiền vay ban hành yêu cầu vấn đề thực tiễn hoạt động bảo đảm tiền vay phát sinh cần có văn pháp quy pháp luật để điều chỉnh, để NHNN kịp thời xem xét, phối hợp với quan liên quan chỉnh sửa, bổ sung ban hành mới, tạo môi trường thể chế thuận lợi cho hoạt động ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế - NHNN đề xuất với Chính phủ đạo Bộ ban ngành thống thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm cầm cố, chấp, bảo lãnh quyền sử dụng Lê Văn Tài - Lớp CH1102B.HVNH Luận văn tốt nghiệp { 90 ) Học viện Ngân hàng - Phịng cơng chứng đăng ký giao dịch bảo đảm ln tình trạng tải, gây nhiều thời gian cho dân Thiết nghĩ, Bộ TN&MT Cục đăng ký Quốc gia giao dịch bảo đảm cần có kế hoạch tuyển thêm nhân sự, mở thêm phòng làm việc nhiều quận, tạo thuận lợi cho người dân đến giao dịch Và nay, Bộ TN&MT Cục đăng ký Quốc gia giao dịch bảo đảm chưa quy định rõ công chứng trước hay giao dịch bảo đảm trước Do đó, cần sớm ban hành văn hướng dẫn thực đăng ký Giao dịch bảo đảm trước hay công chứng trước để hai quan không đùn đẩy cho nhau, gây phiền hà cho khách hàng ngân hàng - Đề nghị Bộ TN&MT Bộ tư pháp có quy định trường hợp tài sản chấp bất động sản trước luật đất đai năm 2003 có hiệu lực cịn thiếu giấy tờ theo quy định không nằm quy hoạch, khơng chuyển mục đích sử dụng, khơng có tranh chấp cho phép TCTD bán người mua cấp giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất, giúp ngân hàng Lê Văn Tài - Lớp CH1102B.HVNH Luận văn tốt nghiệp 9ɪ Học viện Ngân hàng * Bộ Công an: Đề nghị Bộ Cơng an có hướng dẫn cảnh sát giao thông thống việc cho phép chủ phương tiện lưu thông sử dụng Giấy chứng nhận đăng ký (có chứng nhận quan Cơng chứng) phương tiện vận tải cầm cố, chấp Ngân hàng (theo quy định, Giấy tờ đăng ký phương tiện TCTD giữ nhận cầm cố, chấp) * Bộ Tài chính: Theo quy định Bộ Tài chính, Ngân hàng bán TSBĐ để thu hồi nợ, thu nhập từ việc bán TSBĐ phải chịu thuế TNDN Quy định không hợp lý chỗ việc bán TSBĐ biện pháp mong muốn ngân hàng nhằm mục đích thu hồi nợ vay, hồn tồn khơng phải hoạt động kinh doanh Do đó, đề nghị Bộ Tài xem xét bỏ quy định này, tạo điều kiện cho ngân hàng không phát sinh khoản chi phí, để thu đủ nợ Kiến nghị với Chính phủ - Việc xây dựng xếp hạng tín dụng nội NHTM cịn gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận thơng tin giúp cho việc đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng (như tình hình kinh doanh, tài chính, tài sản, uy tín NHTM giao dịch trước đây) nhiều hạn chế Hiện tại, Việt Nam có Cơng Lê Văn Tài - Lớp CH1102B.HVNH Luận văn tốt nghiệp 92 Học viện Ngân hàng chồng chéo, tránh tình trạng Luật có hiệu lực hành mà chưa có văn hướng dẫn - Cần có đạo quan ban ngành có giải pháp kịp thời để làm “tan băng” thị trường bất động sản - Hiện nay, có nhiều quan Bộ, ngành thực nhiệm vụ đăng ký giao dịch bảo đảm: Bộ TN& MT đăng ký Bất động sản Cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm - Bộ Tư pháp đăng ký động sản, Cơ quan quản lý đường biển, đăng ký tàu thuyền, Cục hàng không dân dụng Việt Nam đăng ký máy bay Tuy nhiên, việc tổ chức thực đăng ký giao dịch bảo đảm chưa Lê Văn Tài - Lớp CH1102B.HVNH Luận văn tốt nghiệp gɜ Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN Lĩnh vực kinh doanh tiền tệ lĩnh vực phức tạp có nhiều rủi ro so với hoạt động kinh doanh khác Vì việc tạo điều kiện thực kinh doanh tiền tệ có hiệu quả, giảm thiểu rủi ro, bảo đảm an toàn cho ngân hàng khách hàng có ý nghĩa quan trọng ổn định phát triển kinh tế, xã hội, nghiệp cơng nghiệp hố đại hoá đất nước Việc nghiên cứu lý luận, áp dụng vào thực tiễn đề giải pháp để đạt mục tiêu an toàn hoạt động tín dụng Ngân hàng vạch định hướng, chiến lược, đưa vào áp dụng phương pháp bước thích hợp với trình độ phát triển khách quan kinh tế nước ta Những sở lý luận thực tiến nêu luận văn sâu vào việc nghiên cứu giải số nội dung sau: Xác định rõ vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường, đặc biệt tình hình nước ta nay, chuyển dịch từ kinh tế tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường Xác định rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường tất yếu, nêu cần thiết khách quan hoạt động BĐTV NHTM chế Nêu vai trò BĐTV thành công kinh doanh NHTM, an toàn phồn thịnh ngân hàng hệ thống Vấn đề bảo đảm có ý nghĩa quan trọng kinh tế chưa phát triển ổn định, góp phần trì bền vững mối quan hệ kinh tế, thực Lê Văn Tài - Lớp CH1102B.HVNH Luận văn tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 94 Đánh giá thực trạng giải vấn đề BĐTV hoạt động NHCT Hải Phịng Đưa phân tích, nhận định số tồn cộm lĩnh vực hoạt động BĐTV ngân hàng từ thực tiễn vận dụng chi nhánh Từ mạnh dạn đưa số kiến nghị giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động BĐTV Nâng cao chất lượng, đảm đảo an tồn hoạt động tín dụng hệ thống NHCT Việt Nam có NHCT Hải Phịng Trong q trình hồn thành luận văn này, em nhận giúp đỡ tận tình thầy, giáo khoa tài ngân hàng, thư viện ngân hàng bạn đồng nghiệp; đặc biệt hướng dẫn bảo tận tình giáo TS Nguyễn Thị Kim Oanh Nhân dịp em xin chân thành cám ơn cô giáo TS Nguyễn Thị Kim Oanh, cám ơn bạn đồng nghiệp, giúp đỡ em hồn thành luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng, hạn chế luận văn tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận góp ý thầy, cô giáo, nhà khoa học, bạn đồng nghiệp người quan tâm đến nội dung nghiên cứu luận văn Lê Văn Tài - Lớp CH1102B.HVNH Luận văn tốt nghiệp 95 Học viện Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHCT Hải Phòng năm 2009, năm 2010, năm 2011 Bộ luật dân nước CHXHCN Việt Nam số 33/2005/QH11 ngày 14/6/2005 Đào Minh Thảo (2011), ”Một số ý kiến đăng ký giao dịch bảo đảm ” Huỳnh Kim Trí (2012), ’’Bàn đánh giá tài sản bảo đảm tiền vay nay” Luật TCTD số 47/2010/QH12 ngày 29/06/2010 Luật Doanh nghiệp số 60/20005/QH11 ngày 29/11/2005 Luật đất đai 2003 Ngô Thị Thu Hằng (2011), “Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Việt Nam” Nguyễn Thùy Trang (2011), “Biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ trọng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: Một số nhận đình từ góc độ pháp lý đến thực tiên ” 10.Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính Phủ bảo đảm tiền vay TCTD 11.NXB trị Quốc gia, Hà Nội (1997), “Các qui định pháp luật chấp, cầm cố, bảo lãnh bán đấu giá tài sản ” 12.NXB Thống kê Hà Nội (1998), ‘‘Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân Hàng ” 13.NXB Chính trị quốc gia Hà Nội (1997), “Luật NHNN” 14.NXB Thống kê Hà Nội (2005), “MarkettingNgân hàng” Lê Văn Tài - Lớp CH1102B.HVNH Luận văn tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 96 }1 { 97 17.NXB Quốc gia Hà Nội LỜI (1997), “Nghiệp vụ ngân hàng đại ” CAM ĐOAN 18.Phạm Hùng Thắng (2011), ‘iBao đảm tiền vay hoạt động cho vay chức tínđoan dụngđây Hà Nội ”trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết Tôitổxin cam công 19.Tạp thị trường tàilàchính tệ xuất năm 2010, nêuchí luận văn trungtiền thực phát từ2011 tình hình thực tế đơn vị 20.Tạp chílàm ngân hàng năm 2010,2011 chủ quản việc 21.Tạp chí NHCT Việt Nam năm 2010,2011 22.Võ Mười (2011),’Để sử dụng biện pháp bảo đảm tiền vay quy định, đảm bảo an toàn hiệu ” Tác giả luận văn: Lê Văn Tài Lê Văn Tài - Lớp CH1102B.HVNH ... TRẠNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI CHI NH? ?NH NHCT HẢI PHÒNG ’ .39 I KHÁI QUÁT CHI NH? ?NH NHCT HẢI PHÒNG 39 Lịch sử h? ?nh th? ?nh phát triển 39 Cơ cấu tổ chức Chi nh? ?nh NHCT Hải. .. PHÒNG I KHÁI QUÁT CHI NH? ?NH NHCT HẢI PHỊNG Lịch sử h? ?nh th? ?nh phát triển Chi nh? ?nh Ngân hàng TMCP Công thương Hải Phòng chi nh? ?nh loại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Thực nghị đ? ?nh 53 Hội đồng... - chi nh? ?nh Hải Phòng Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nh? ?nh Hải Phòng CHƯƠNG I : KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY 1.1 Khái