Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2022 BIDV tuyên quang

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Tuyên Quang tiền thân là chi nhánh ngân hàng Kiến thiết tỉnh Tuyên Quang được thành lập tháng 71968 với nhiệm vụ là quản lí và cấp phát ngân sách Nhà nước. Trải qua một thời gian hoạt động và trưởng thành với nhiều tên gọi khác nhau như ngân hàng Kiến Thiết, ngân hàng Đầu tư và xây dựng... đến ngày 14111990 theo nghị quyết 401CT của chủ tịch hội đồng bộ trưởng quyết định thành lập Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển chi nhánh Tuyên Quang.

GVHD: Th.S Nguyễn Thị lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát 1.1.1 triển chi nhánh Tuyên Quang Thông tin chung đơn vị thực tập  Tên đơn vị thực tập: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang, tỉnh Tuyên Quang Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang - tiền thân chi nhánh ngân hàng Kiến thiết tỉnh Tuyên Quang thành lập tháng 7/1968 với nhiệm vụ quản lí cấp phát ngân sách Nhà nước Trải qua thời gian hoạt động trưởng thành với nhiều tên gọi khác ngân hàng Kiến Thiết, ngân hàng Đầu tư xây dựng đến ngày 14/11/1990 theo nghị 401-CT chủ tịch hội đồng trưởng định thành lập Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Tuyên Quang Tháng 5/2012 chi nhánh chuyển đổi loại hình ngân hàng thành ngân hàng thương mại cổ phần tên thức trở Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển chi nhánh Tuyên Quang  Địa chỉ: Sớ Đường Bình Thuận, phường Minh Xn, Thành phớ Tun Quang, Tỉnh • • o o o o o  Tuyên Quang  Điện thoại : 0273 822 796  Fax : 0273 821 201  Loại hình ngân hàng: Ngân hàng thương mại cổ phần q́c doanh  Số lượng phịng giao dịch, địa điểm: Trụ sở: Sớ Đường Bình Thuận, phường Minh Xn, TP Tun Quang, Tỉnh Tun Quang Có phịng giao dịch: Phòng giao dịch 17/8: Tổ 7, Phường Phan Thiết, Tun Quang Phịng giao dịch Tân Quang: Sớ 7, đường Bình Thuận, Tổ Tân Quang, TP TQ Phịng giao dịch Hưng Thành: Số 183, Tổ Hưng Thành, TP Tun Quang Phịng giao dịch Phan Thiết: Sớ 243 đường Quang Trung, P.Phan Thiết, TP TQ Phòng giao dịch Tân Bình: Thơn 1, xã Đội Cấn, TP Tun Quang Thông tin chung lãnh đạo đơn vị thực tập: GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lan Hương  Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 • Ban giám đớc: Giám đớc các phó giám đớc o Giám đớc: Hứa Đức Se o Phó Giám đớc 1: Hồng Bích Hương o Phó Giám đốc 2: Đỗ Trần Hậu Thông tin chung lãnh đạo, lãnh đạo cấp trưởng phòng đơn vị kiến tập: Bảng 1.1 Thông tin lãnh đạo, lãnh đạo các phòng ban của BIDV Tuyên Quang ST T Phòng ban Họ tên Chức vu Ban giám đốc Hứa Đức Se Hồng Bích Hương Giám đốc P.Giám đốc Tổ chức hành Đỗ Trần Hậu Hà Tuấn Ủy P.Giám đốc Phó phịng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp Trần Trung Kiên Trưởng phòng Quan hệ khách hàng cá nhân Ngũn Xn Bình Trưởng phịng Giao dịch khách hàng Nguyễn Mạnh Cường Trưởng phòng Quản trị tín dụng Trưởng phịng Tổ chức kế toán Quản lí rủi ro Lý Thị Thúy Nguyễn Đức Trung Kiên Hoàng Trung Lương Kế hoạch tổng hợp Cao Tuấn Anh Trưởng phòng 10 Tổ QL & DV kho quy Ngơ Thị Khánh Vân Phó phịng Trưởng phịng Trưởng phịng Nguồn: Phịng tổ chức hành GVHD: Th.S Nguyễn Thị lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 1.1.2 Thơng tin kế tốn, tài chính:  Muc tiêu hoạt động: • Tới đa hóa giá trị tài sản cho chủ sở hữu • Kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực tài chính, tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng phi ngân hàng phù hợp với quy định Pháp Luật, không ngừng nâng cao lợi nhuận ngân hàng, góp phần thực hiện sách tiền tệ quốc gia, phục vụ phát triển kinh tế đất nước • mục tiêu mà BIDV tập trung thực hiện: o Huy động vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh cho tồn ngành góp phần tăng nguồn vốn cho kinh tế o Thu hút thật nhiều khách đặc biệt khách hàng lớn cho tổng công ty o Phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại…Dù đâu hoàn cảnh cán cơng nhân viên BIDV cũng hồn thành tớt nhiệm vụ giao - người lính xung kích Đảng mặt trận tài tiền tệ, phục vụ đầu tư phát triển đất nước  Thuế: • Mã số thuế: 0100150619022 Nộp thuế chi cục thuế thị xã Tuyên Quang, đường Quang Trung, thị xã Tuyên Quang, tỉnh Tuyên Quang • Các loại thuế thời điểm nộp: o Thuế môn – nộp đầu năm o Thuế VAT – tháng lần (theo quý) o Thuế đất – tháng lần (thường quý II quý IV hàng năm) 1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vu phòng ban: 1.2.1 Bộ máy Ngân hàng: Cơ cấu tổ chức chi nhánh sau :  Về nguồn lực tính đến tháng 10/2012 tổng sớ cán Chi nhánh 82 cán nhân viên nữ 45 người, nam 37 người, có trình độ Sau đại học: 02 cán bộ, Đại học: 66 cán bộ; Cao cấp nghiệp vụ Ngân hàng, Cao đẳng: cán bộ, Cịn lại các trình độ khác GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 Ban Giám đớc gồm có 01 Giám đớc người có quyền cao nhất, giúp việc cho Giám đớc 02 Phó giám đớc, phịng, tổ nghiệp vụ Quy tiết kiệm – Phòng giao dịch Sơ đồ 1.1 Bộ máy tổ chức phòng ban tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT chi nhánh Tuyên Quang GVHD: Th.S Nguyễn Thị lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 Nguồn: Phịng Tổ chức hành 1.2.2 Chức nghiệp vu phịng ban: 1.2.2.1 Chức nhiệm vu phòng Quan hệ khách hàng:  Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ tín dụng theo phạm vi phân công theo đúng pháp quy quy trình tín dụng Thực hiện các biện pháp phát triển tín dụng đảm bảo an tồn, hiệu  Phịng tín dụng có chức tham mưu đề xuất với Giám đớc chi nhánh thực hiện sách phát triển khách hàng, quy trình tín dụng phù hợp với điều kiện chi nhánh, đề xuất hạn mức tín dụng, xếp loại với từng khách hàng, xác định tài sản đảm bảo nợ vay  Chịu trách nhiệm Maketing tín dụng, bao gồm việc thiết lập, mở rộng, phát triển hệ thống khách hàng  Tư vấn cho khách hàng sử dụng các sản phẩm tín dụng, dịch vụ các vấn đề khác có liên quan  Thực hiện trực tiếp cho vay ngắn trung dài hạn theo đúng thể lệ chế độ ngành, quy định nhà nước  Thực hiện thu nợ, theo hợp đồng tín dụng ký giữa Ngân hàng khách hàng 1.2.2.2 Chức nhiệm vu phòng Quản trị tín dung:  Lưu giữ hồ sơ vay vớn, chấp khách hàng, lập hồ sơ kinh tế khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh  Thực hiện những nhiệm vụ khác theo phân công Ban giám đốc 1.2.2.3 Chức nhiệm vu phòng Quản lý rủi ro:  Đầu mối tham mưu, đề xuất với giám đốc chi nhánh xây dựng những văn hướng dẫn công tác thẩm định,xây dựng các chương trình, các giải pháp thực hiện nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định theo quy định, quy trình nhà nước Ngân hàng TMCP ĐT& PT Việt Nam công tác thẩm định GVHD: Th.S Nguyễn Thị lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024  Tham gia ý kiến chịu trách nhiệm ý kiến tham gia quá trình quản lý rủi ro, quản lý tín dụng theo nhiệm vụ phịng  Tham gia ý kiến sách tín dụng chi nhánh Tham gia ý kiến phới hợp với các phịng việc tham gia ý kiến với các vấn đề chung chi nhánh  Lập các báo cáo công tác thẩm định theo quy định  Trực tiếp thực hiện yêu cầu nghiệp vụ quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh theo quy trình, quy định Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 1.2.2.4 Chức nhiệm vu phòng Giao dịch khách hàng:  Tham mưu với Ban giám đớc chi nhánh sách phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mới, giúp việc cho Ban giám đốc công tác giao dịch với khách hàng, công tác toán các mặt nghiệp vụ khác theo yêu cầu công việc, bảo đảm chấp hành đúng chế độ, thể lệ quy định nhà nước, ngành  Thiết lập, trì mở rộng các mối quan hệ với khách hàng Tiếp thị tất các sản phẩm, dịch vụ vủa Ngân hàng  Chịu trách nhiệm thực hiện, xử lý các giao dịch với khách hàng theo đúng các quy trình nghiệp vụ Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam ban hành các quy định nội chi nhánh 1.2.2.5 Các quỹ Tiết kiệm thuộc phòng Dịch vu khách hàng:  Thực hiện huy động vốn ngắn, trung dài hạn đồng Việt Nam theo các thể thức thích hợp Ngân hàng Nhà nước cho phép, Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam quy định  Thực hiện đảm bảo công tác tiếp thị các sản phẩm các sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng, tiếp nhận các thông tin phản hồi từ khách hàng  Thực hiện đảm bảo an toàn tiền mặt các giấy tờ có giá theo quy định 1.2.2.6 Chức nhiệm vu phòng Kế hoạch tổng hợp:  Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo các cấu lớn quản lý cỏc hệ số an toàn theo quy định  Tham mưu, giúp việc cho giám đốc công tác nguồn vốn điều hành vốn để kinh doanh Chịu trách nhiệm đề xuất sách biện pháp, giải pháp phát triển nguồn vớn  Đầu mối tham mưu, giúp việc Giám đốc chi nhánh tổng hợp, xây dựng chiến lược sách kinh doanh; cơng tác thi đua tồn nghành  Lập kế hoạch kinh doanh hàng năm, kế hoạch phát triển trung, dài hạn GVHD: Th.S Nguyễn Thị lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024  Theo dõi tiến độ kế hoạch kinh doanh, chương trình cơng tác chi nhánh  Lập các báo cáo tổng hợp đột xuất  Tổ chức quản lý hoạt động huy động vốn, cân đối vốn các quan hệ vốn chi nhánh 1.2.2.7 Chức nhiệm vu phịng Tài Kế tốn: Ban giám Khới QLRR QHKH đớc  Tham mưu giúp việc cho Ban giám đốc công tác Tài Kế toán các mặt nghiệp Ban giám Khối QLRR QHKH đốc vụ khác theo yêu cầu công việc  Thực hiện công tác hậu kiểm đối với tồn hoạt động tài chính, kế toán chi nhánh  Thực hiện nhiệm vụ quản lý tài thơng qua cơng tác lập kế hoạch tài chính, tài sản chi nhánh  Đề xuất, tham mưu với GĐ chi nhánh việc hướng dẫn thực hiện chế độ tài kế toán, xây dựng chế độ quản lý tài sản, định mức quản lý tài chính, nộp thuế  Lập phân tích báo cáo tài chính, kế toán chi nhánh  Tham gia ý kiến chịu trách nhiệm ý kiến tham gia, phới hợp giưã các phịng những vấn đề liên quan theo chức nhiệm vụ phòng 1.2.2.8 Chức nhiệm vu phịng Tổ chức Hành chính:  Tham mưu cho giám đốc xây dựng thực hiện kế hoạch phát triển nguồn nhân lực phù hợp với hoạt động điều kiện cụ thể chi nhánh  Theo dõi công tác tổ chức cán bộ, tuyển dụng, đào tạo  Quản lý lao động, ký hợp đồng lao động sau Giám đốc duyệt, xây dựng nội quy, quy định, trì giữ gìn nề nếp kỷ cương, kỷ luật lao động quan Ngân hàng TMCP ĐT&PT chi nhánh Tuyên Quang  Thực hiện tuần tra canh gác, bảo đảm tuyệt đối tài sản an ninh trật tự quan  Quản lý phương tiện vận tải, vận chuyển Ngân hàng TMCP ĐT&PT chi nhánh Tuyên Quang 1.2.2.9 Chức năng, nhiệm vu tổ tiền tệ kho quỹ: GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024  Thực hiện việc xuất nhập tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá xác kịp thời, đầy đủ theo đúng lệnh cấp có thẩm quyền, đúng chứng từ nhập xuất, hợp lệ, hợp pháp  Mở sổ quy theo dõi từng loại tiền, từng loại tài sản, các tài sản có cần thiết khác, ghi chép sổ sách đầy đủ xác, rõ ràng  Giữ gìn bí mật tài sản, tiền bạc quản lý kho tiền  Ghi chép sổ sách cần thiết đầy đủ rõ ràng 1.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng: Ngân hàng TMCP ĐT&PT chi nhánh Tuyên Quang thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại đa dạng, đặc biệt mạnh lĩnh vực đầu tư phát triển theo chế thị trường định hướng XHCN Những năm qua, hoạt động kinh doanh, Chi nhánh BIDV Tuyên Quang bám sát định hướng lớn ngành Ngân hàng đạo ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam, là: “Đảm bảo các tiêu an toàn hoạt động theo quy định, đặc biệt đảm bảo an toàn khoản tồn hệ thớng Cơ cấu lại tồn diện hoạt động BIDV tài sản nợ, tài sản có, khách hàng các nguồn thu để đảm bảo tăng trưởng ổn định, vững chắc, hiệu hướng hoạt động kinh doanh BIDV tiệm cận với thông lệ quốc tế Tạo dịch chuyển quan trọng nhằm từng bước đưa BIDV trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam lĩnh vực Ngân hàng bán lẻ, đáp ứng đầy đủ các yêu cầu theo thông lệ chuẩn mực quốc tế hoạt động bán lẻ vào năm 2014 Trong thời gian qua Chi nhánh BIDV Tun Quang khơng ngừng hồn thiện phát triển các dịch vụ ngân hàng nhằm thu hút tối đa làm thoả mãn các nhu cầu khách hàng với các hoạt động sau : 1.3.1 Hoạt động huy động vốn: 10 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 ninh q́c phịng trật tự an toàn xã hội, giữ vững vị chủ đạo lĩnh vực đầu tư phát triển địa bàn tỉnh Kết thể hiện các mặt: Bảng 2.1: Kết quả thực hiện các tiêu KHKD từ năm 2010-2012 tại Chi nhánh BIDV Tuyên Quang Đơn vị: tỷ đồng;% ST T KH 2012 Thực Chỉ tiêu TH 2010 572,7 TH 2011 758,9 12 482 So sánh 2012 với % %TT 2011 HTKH 159,2 - 17,8 690,6 TH 2012 1.207, 23,7 845,7 21 770 133,1 122,4 112,8 109,8 Tổng tài sản Lợi nhuận trước thuế Huy động vốn cuối kỳ Huy động vớn bình qn Dư nợ tín dụng ći kỳ 355 414,8 640 662,7 790 1.019 790 1.020 123,4 153,7 100 100 Tỷ lệ nợ xấu (%) Thu dịch vụ rịng Trích DPRR Tỷ lệ dư nợ TDH/tổng dư nợ (%) Tỷ lệ dư nợ NQD/tổng dư nợ Tỷ lệ dư nợ có TSĐB/tổng dư nợ Thị phần hoạt động (%) 1,5 2,4 3,5 47,7 0,62 3.7 63.4 0,88 5,3 5,35 63,3 4,9 68 142 143,2 100 88 108,1 178,3 93 60 70 76 75 80 80 77 76 105,2 106,7 103,9 105,3 32.4 38 41 10 11 12 - Nguồn: phòng KHTH  Tổng tài sản Chi nhánh BIDV Tuyên Quang những năm qua tăng mạnh Tính đến hết 31/12/2012, tổng tài sản đạt 1.200 tỷ đồng, tăng tuyệt đối so với năm 2011 449 tỷ đồng, tương tương 159,2% Nếu so với năm 2010 tiêu tăng 211% Qua tiêu tổng tài sản cho thấy quy mô hoạt động chi nhánh BIDV Tuyên Quang liên tục phát triển khơng ngừng Chỉ tính riêng năm 2012, đới với tài sản nợ chiếm tỷ lệ cao nguồn vốn huy động, chiếm 70%, tương đương 845,7tỷ đồng; sau đến nguồn vớn vay chiếm 11,9%, tương đương 143,6 tỷ đồng, cịn lại nguồn vớn khác Trong tài sản nợ 20 GVHD: Th.S Nguyễn Thị lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 tăng trưởng chủ yếu tập trung vào huy động vốn chỗ Đối với tài sản có, chiếm tỷ trọng lớn dư nợ cho vay (78,3%), cịn lại tài sản có khác (tiền mặt, tiền gửi NHNN, TSCĐ ) Điều quan trọng việc tăng tổng tài sản có Chi nhánh tập trung chủ yếu vào tăng tài sản có sinh lời Chỉ tính riêng năm 2011 so với năm 2010, số tăng tuyệt đối 327,4 tỷ đồng, tương đương 147,3% Đây cũng nguyên nhân khiến Lợi nhuận trước thuế Chi nhánh BIDV Tuyên Quang tăng mạnh những năm qua  Tính đến ngày 31/12/2012, Lợi nhuận trước thuế Chi nhánh BIDV Tuyên Quang đạt 23,7 tỷ đồng, so với năm 2011 tăng tụt đới 5,9 tỷ đồng, tương đương 133,1%, cịn so với năm 2010 tăng 11,7 tỷ đồng, tương đương gần 200% Nếu so với kế hoạch Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam giao Chi nhánh hoàn thành vượt mức kế hoạch 2,7 tỷ đồng, tương đương 12,8% Chỉ tiêu phản ánh hiệu kinh doanh Chi nhánh, tiêu quan trọng đối với ngân hàng thương mại Việc trì tăng trưởng đặn qua các năm với tỷ lệ cao ( bình quân khoảng gần 40%/năm) cho thấy hiệu kinh doanh Chi nhánh có những nét đột phá mạnh Điều thể hiện việc đạo, điều hành đúng trọng tâm, sáng suốt liệt tập thể Ban lãnh đạo Chi nhánh, cũng tin tưởng, phục tùng đồn kết trí tập thể cán nhân viên Chi nhánh quá trình hoạt động kinh doanh  Nguồn vốn huy động chỗ cuối kỳ Chi nhánh đến 31/12/2012 845,7tỷ đồng, tăng 155,1 tỷ đồng (tương đương 22,4%) so với năm 2011, so với năm 2010 tiêu tăng 363,7 tỷ đồng, tương đương 175,4% Năm 2012, Chi nhánh BIDV Tuyên Quang hoàn thành 109,8% kế hoạch TW giao Huy động vớn bình qn năm 2012 đạt 790 tỷ đồng, tăng 150 tỷ, tương đương 23,4% so với năm 2011 hoàn thành 100% kế hoạch Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam giao Trong các tiêu huy động vốn tiêu huy động vớn bình qn tiêu quan trọng, thể hiện tăng trưởng vốn bền vững, ổn định Điều giúp Chi nhánh tránh những rủi ro tiềm ẩn rủi ro khoản, rủi ro hoạt động mang lại hiệu cao trong quá trình hoạt động kinh doanh Với đặc thù Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động địa bàn tỉnh miền núi, việc phát triển kinh tế địa phương cịn gặp nhiều khó khăn, nên thu nhập người dân cịn thấp Để có thành các năm vừa qua, Chi 21 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 nhánh BIDV Tun Quang tích cực tìm các biện pháp để giữ vững tăng trưởng nguồn vốn, huy động vốn chỗ: Tiếp tục vận động khách hàng mở tài khoản Chi nhánh, đặc biệt việc toán lương qua tài khoản đối với các đơn vị, phát hành thẻ ATM, thẻ Visa, thực hiện huy động vớn nhiều hình thức tiết kiệm dự thưởng, khuyến mại, kỳ phiếu, chứng tiền gửi linh hoạt các loại tiền (VND USD, EUR…) Kết hợp vận động quá trình tiếp cận với khách hàng vay vớn gửi những khoản vớn nhàn rỗi có kỳ hạn, tun truyền với khách hàng thông qua công khai lãi suất để khách hàng lựa chọn hình thức gửi cho phù hợp Song song với việc theo dõi sát tình hình diễn biến Nguồn vớn - sử dụng vớn, đảm bảo đem lại hiệu góp phần thực hiện kinh doanh có lãi Khơng để hiện tượng lãng phí vốn xẩy ra, chấp hành, tuân thủ đầy đủ các văn đạo Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Lãi suất huy động vốn Chi nhánh bám sát mặt lãi suất chung địa bàn Tuỳ từng thời điểm cụ thể, chi nhánh BIDV Tuyên Quang áp dụng linh hoạt, hợp lý các mức lãi suất huy động vốn đối với từng kỳ hạn gửi tiền Một mặt đảm bảo cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại cổ phần khác, mặt khác đạt mức chênh lệch hợp lý để giúp chi nhánh đảm bảo tỷ suất lợi nhuận theo kế hoạch đề Chính vậy, địa bàn có khơng các đơn vị cũng thực hiện huy động vốn ( Ngân hàng Nông nghiệp, Ngân hàng TMCP Công thương, Ngân hàng Phát triển, Tiết kiệm Bưu điện ) song công tác huy động vốn Chi nhánh đạt vượt Huy động bình qn – Huy động ći kỳ, đảm bảo tăng trưởng năm sau cao năm trước vượt so với kế hoạch giao Tuy đạt những kết khả quan tồn số hạn chế công tác huy động vốn Chi nhánh BIDV Tuyên Quang những năm qua, là: Mặc dù có nhiều hình thức khuyến mại đối với khách hàng gửi tiền ( khuyến mại miễn phí phát hành thẻ ATM, tặng quà, thực hiện sách hàng ) tớc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động chi nhánh năm 2012 chưa tương xứng với tiềm Nguyên nhân đời số các Ngân hàng thương mại địa bàn Ngân hàng TMCP Công Thương…dẫn đến cạnh tranh gay gắt nguồn vốn Mặt khác, lãi suất huy động chi nhánh phải bám sát theo lãi suất điều chuyển vốn FTP (là chương trình quản lý vớn nội bộ) Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam, lãi suất huy động 22 GVHD: Th.S Nguyễn Thị lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 địa bàn Ngân hàng Nơng nghiệp, Ngân hàng TMCP Công thương, tiết kiệm Bưu điện, cũng hấp dẫn với khách hàng  Công tác sử dụng vốn, mà chiếm tỷ trọng gần tuyệt đối dư nợ tín dụng, các năm qua Chi nhánh BIDV Tuyên Quang thực hiện tốt Điều thể hiện rõ theo các tiêu hàng năm bảng Cụ thể: so với các năm trước năm 2012 có tăng trưởng lớn, dư nợ tín dụng ći kỳ năm 2012 tăng 356,3 tỷ đồng so với năm 2011, tương đương 153,7% Nếu so với năm 2010 tiêu tăng 604,2tỷ đồng, tương đương 245,7% hoàn thành 100% kế hoạch Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam giao Trong tổng dư nợ Chi nhánh năm 2012 tỷ lệ dư nợ tín dụng trung, dài hạn chiếm 63,3%, tương đương 645 tỷ đồng, tăng nhiều so với năm 2010 năm 2011 Lý chủ yếu năm vừa qua Chi nhánh BIDV Tuyên Quang tập trung cho vay đối với số các dự án như: cho vay đối với Thủy điện Sơn La thuộc Tập đoàn điện lực, cho vay đầu tư xây dựng nhà máy Xi măng Tân Quang , cho vay xây dựng Nhà máy thuỷ điện Văn Chấn, cho vay xây dựng nhà máy thuỷ điện Nho Quế, Nhà máy cán thép – Cty CP thép Thái Trung…Đây những dự án cho vay trung dài hạn Chỉ tính riêng những dự án cho vay sớ dư nợ gần 300 tỷ đồng Ngoài ra, thời gian tới Chi nhánh BIDV Tuyên Quang đầu tư cho vay đối với số các dự án cho vay đầu tư dây truyền vắt sữa Công ty sữa Future Milk, cho vay đầu tư dây truyền sản xuất bột giấy đế Công ty CP Xây dựng Tổng hợp, cho vay đầu tư dây truyền sản xuất, khai thác đá nguyên liệu công ty CP Xi măng Tân Quang…Nếu các dự án giải ngân thời gian tới, tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn Chi nhánh tăng cao nữa Cùng với việc tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn sớ dư nợ ngắn hạn Chi nhánh cũng tăng mạnh Nếu năm 2010, số dư nợ ngắn hạn 217 tỷ đồng đến hết năm 2012 số 374 tỷ đồng Điều thực có ý nghĩa đới với Chi nhánh Ngân hàng thương mại hoạt động địa bàn miền núi, các doanh nghiệp hoạt động với quy mơ nhỏ, các dự án có tổng vớn đầu tư cũng không thật lớn Đây cũng những khó khăn lớn mà Chi nhánh phải lựa chọn giải pháp để tìm hướng kinh doanh phù hợp thời gian tới 23 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 Một sớ các tiêu khác cơng tác tín dụng tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ dư nợ ngồi q́c doanh, tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo qua các năm Chi nhánh BIDV Tuyên Quang đảm bảo tuân thủ theo đúng kế hoạch giao Đây những tiêu phản ánh mức độ hiệu an tồn cơng tác sử dụng vốn Chi nhánh Tuỳ thuộc vào mục tiêu, định hướng chung toàn ngành mà Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam giao cụ thể các tiêu cho từng chi nhánh Với Chi nhánh BIDV Tuyên Quang, Chi nhánh có quy mơ hoạt động trung bình khu vực miền núi phía bắc mục tiêu quan trọng phải an toàn hoạt động kinh doanh, đặc biệt an tồn cơng tác tín dụng Điều thể hiện rõ với tiêu Nợ xấu Chi nhánh Tính đến 31/12/2012, dư nợ xấu đến tỷ đồng, tương đương 0,88%/Tổng dư nợ, thấp so với kế hoạch giao Dư nợ xấu tập trung khối các Công ty Lâm nghiệp công ty Lâm nghiệp Tun Bình, cơng ty Lâm nghiệp Chiêm Hóa (đây các lâm trường cũ với các khoản vay theo KHNN từ những năm trước đây, Chi nhánh Tuyên Quang giải ngân theo định Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam) số công ty TNHH công ty TNHH Giang Sơn, công ty TNHH Sơn Hà Nếu so với các năm trước năm 2012, tiêu có tăng cao Tuy nhiên, so với tỷ lệ bình quân khu vực miền núi phía bắc so với bình qn tồn hệ thớng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Chi nhánh BIDV Tun Quang đạt mức tốt nhiều ( bình qn tồn hệ thớng 3%/tổng dư nợ) Để có điều này, Chi nhánh nghiêm túc đánh giá, phân tích chất lượng tín dụng, ln coi nhiệm vụ trọng tâm đề các giải pháp kiên để nâng cao chất lượng tín dụng Luôn chú trọng đến việc chuyển dịch cấu khách hàng, cấu dư nợ để đảm bảo an tồn hệ thớng theo đúng đạo Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh tăng cường cho vay đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn kinh doanh khách hàng; thực hiện mở rộng đối tượng cho vay, khai thác nhiều dự án đầu tư sở vật chất cải tiến ky thuật, chú trọng việc nghiên cứu tìm hiểu ky tình hình kinh doanh, tình hình tài khách hàng vay vớn để nhằm đảm bảo an tồn vớn Chi nhánh, hạn chế thấp rủi ro có thể xảy Mặt khác, để đảm bảo cho quá trình kinh doanh ổn định, hạn chế thấp những rủi ro tài chính, cơng tác trích lập Dự phịng rủi ro Chi nhánh các năm qua 24 GVHD: Th.S Nguyễn Thị lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 cũng ln đảm bảo trích đúng, trích đủ so với sớ thực tế phải trích theo kết phân loại chất lượng tín dụng hàng tháng  Thu dịch vụ rịng đến 31/12/2012 đạt 5,3 tỷ đồng, tăng 143,2% so với năm 2011; hoàn thành 108.1% kế hoạch Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam giao Tỷ trọng thu dịch vụ ròng lợi nhuận trước thuế đến 31/12/2012 chiếm 22,3%, chủ yếu tập trung vào các lĩnh vực sau ( nguồn: bảng cân đối kế toán Chi nhánh các năm 2010 -2012): Hoạt động toán: Tổng phí dịch vụ toán thu đến 31/12/2012 1,9 tỷ đồng, xét cấu thu dịch vụ toán rịng tổng thu dịch vụ có thể thấy thu dịch vụ toán ròng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu dịch vụ rịng tồn chi nhánh, chiếm 36% Trong các năm qua, thu phí từ hoạt động toán liên tục tăng mạnh, điều thể hiện lượng khách hàng đến với chi nhánh ngày đơng, qua cũng cho thấy chất lượng phục vụ Chi nhánh cũng không ngừng nâng lên Hoạt động bảo lãnh: Trong năm 2012, hoạt động bảo lãnh chi nhánh BIDV Tuyên Quang đạt kết 0,9 tỷ đồng, chiếm 17%/tổng thu phí dịch vụ rịng Thu phí dịch vụ bảo lãnh tập trung vào sớ lĩnh vực bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu Trong sớ các hợp đồng bảo lãnh tiêu biểu như: bảo lãnh thực hiện hợp đồng Công ty TNHH Thành Hưng, bảo lãnh dự thầu Công ty TNHH Hiệp Phú 2.2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh BIDV Tuyên Quang 2.2.2.1 Xác định đối tượng huy động Cùng với đạo Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam, Ngân hàng TMCP ĐT&PT chi nhánh Tuyên Quang xác định đới tượng cơng tác huy động vốn thời gian qua cũng thời gian tới các khoản tiền nhàn rỗi, tạm thời nhàn rỗi tất các thành phần kinh tế địa bàn tổ chức kinh tế, định chế tài chính, doanh nghiệp các cá nhân, hộ gia đình Trong có tập trung mạnh vào lượng tiền nhàn rỗi khối các doanh nghiệp hoạt động địa bàn, đặc biệt các doanh nghiệp XDCB, thực hiện thi cơng các cơng trình Sở GTVT, số các UBND huyện, thành phố làm chủ đầu tư, cụ thể: các doanh nghiệp xây dựng các huyện lỵ huyện Lâm Bình (huyện thành lập), xây dựng huyện Yên Sơn (chuyển huyện lỵ) các Doanh nghiệp nằm khu cơng nghiệp Long Bình An Cơng ty CP Giấy An Hoà, nhà máy Gạch Tuynen 25 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 Trong giai đoạn hiện chủ yếu các lượng tiền gửi khách hàng (bao gồm tổ chức cá nhân) tiền gửi ngắn hạn Trong tập trung mạnh các kỳ hạn tháng, tháng, tháng Điều cũng phản ánh đúng thực trạng, diễn biến thị trường tiền tệ các năm trở lại Sự biến động thất thường thị trường tác động đến hầu hết các đơn vị, đặc biệt kế hoạch tài Chính vậy, việc trì lượng tiền nhàn rỗi với kỳ hạn dài ngày gây nhiều rủi ro cho Đới với cá nhân cũng vậy, tâm lý hoang mang, phân vân cân nhắc giữa việc lựa chọn các loại hình tích trữ ( giữa tiền VND, ngoại tệ mạnh, vàng, bất động sản ) cũng khiến người dân đắn đo lựa chọn phương án an toàn gửi tiền với kỳ hạn ngắn để chờ đợi biến động có lợi cho Như vậy, trước mắt Chi nhánh BIDV Tuyên Quang đặt mục tiêu phải tăng trưởng mạnh nguồn vớn huy động, sau từng bước dịch chủn dần tỷ trọng huy động ngắn hạn trung dài hạn theo hướng tăng dần tỷ trọng huy động trung dài hạn Từ việc xác định xác đới tượng huy động vốn, Chi nhánh BIDV Tuyên Quang tiến hành phân đoạn khách hàng Chọn lọc, triển khai sách khách hàng phù hợp với từng nhóm khách hàng riêng biệt để qua tới đa hoá hiệu công tác huy động vốn Chi nhánh Thực tế Chi nhánh, huy động từ tổ chức cá nhân hiện có tỷ trọng tương đương Tuy nhiên, những năm qua, tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ đối tượng Tổ chức chưa cao Đặc biệt năm 2012, tỷ lệ tăng trưởng so với năm 2011 14% Đây thực vấn đề khó khăn mà Chi nhánh BIDV Tuyên Quang nhìn thấy tập trung tìm hướng giải Vấn đề phân tích ky phần sau 2.2.2.2Lập kế hoạch kinh doanh đặc biệt trọng cơng tác huy động vốn chi nhánh BIDV Tuyên Quang Kế hoạch kinh doanh những năm vừa qua mặt công tác Chi nhánh BIDV Tuyên Quang coi trọng Hàng năm, định hướng tăng trưởng chung tồn Hệ thớng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam đối với từng lĩnh vực cụ thể, định hướng phát triển kinh tế địa phương, đồng thời kết hợp với mục tiêu thực tế hoạt động kinh doanh địa bàn, Chi nhánh BIDV Tuyên Quang xây dựng kế hoạch kinh doanh từng năm từng thời kỳ, có phân khai đến từng tháng, quý Kế hoạch kinh doanh xây dựng đối với các lĩnh vực riêng huy động vốn, cho vay, thu 26 GVHD: Th.S Nguyễn Thị lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 dịch vụ, lợi nhuận, phát triển mạng lưới, nhân Trong đó, huy động vốn vấn đề quan tâm nhiều Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam vào KHKD Chi nhánh lập, kết hợp với định hướng phát triển chung tồn hệ thớng tớc độ tăng trưởng bình quân chung khu vực để giao từng tiêu cụ thể cho Chi nhánh, từ Chi nhánh tiến hành triển khai thực hiện các biện pháp, giải pháp nhằm hồn thành tớt kế hoạch giao Bám sát chủ trương hệ thống tiêu Kế hoạch Kinh doanh giao Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam, lãnh đạo Chi nhánh phổ biến đến các trưởng, phó phịng rà soát lại tất các hoạt động Chi nhánh, đạo từng phận khắc phục những khiếm khuyết phận mình, định hướng các hoạt động nghiệp vụ cho phù hợp với kế hoạch giao Để đảm bảo cho việc thực hiện thắng lợi các mục tiêu hoạt động kinh doanh hàng năm vào KHKD giao, Chi nhánh tiến hành việc giao, phân khai kế hoạch cho từng phòng, tổ từng cá nhân Kế hoạch kinh doanh giao phải có tình thực tiễn cao phải thực hiện nghiêm túc, chu đáo Giao kế hoạch kinh doanh cho từng phòng tổ, cá nhân thể hiện rõ tư tưởng đạo, điều hành Ban lãnh đạo cụ thể hoá định hướng hoạt động kinh doanh đề Đồng thời cũng gắn trách nhiệm từng tập thể, cá nhân với mục tiêu kinh doanh Chi nhánh Tuyên Quang nói riêng BIDV nói chung Đây thực công cụ đắc lực giúp Ban lãnh đạo Chi nhánh thời gian qua có thể đánh giá, xác định xác mức độ đóng góp cũng vai trị từng cá nhân, tập thể kết chung Chi nhánh Đi đôi với chế độ khen thưởng, kỷ luật đới với từng trường hợp cụ thể Cũng từ có thể nhìn thấy rõ điểm mạnh, điểm yếu từng cá nhân, tập thể để có biện pháp khắc phục kịp thời Vấn đề Chi nhánh BIDV Tuyên Quang thực hiện tốt các năm qua kết thể hiện những số liệu phản ánh kết kinh doanh Chi nhánh vào cuối tháng, quý, năm Đối với riêng công tác huy động vốn, Ban lãnh đạo Chi nhánh xác định tầm quan trọng nên tất các khâu từ lập, giao kế hoạch tổ chức triển khai thực hiện cũng chú trọng Điều thể hiện qua việc xây dựng kế hoạch huy động vốn Chi nhánh Tuyên Quang bao gồm kế hoạch ngắn hạn dài hạn  Về dài hạn: Ban lãnh đạo Chi nhánh xác định nguồn vốn huy động chỗ chủ đạo cấu nguồn vốn Chi nhánh BIDV Tuyên Quang Trong những năm tới, Chi nhánh 27 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Lan Hương Lê Lý Đình Đồn 509TCN1.024 tập trung cho mục tiêu chuyển dịch mạnh cấu kỳ hạn nguồn vốn theo hướng tăng trưởng HĐV trung dài hạn Tăng tính ổn định, hiệu khách hàng: đẩy mạnh huy động vốn dân cư, tăng dần tỷ trọng huy động vốn bán lẻ/tổng HĐV, giảm dần mức độ tập trung vào các khách hàng lớn; đa dạng hoá vốn  Về ngắn hạn: Trong từng năm, Chi nhánh BIDV Tuyên Quang tập trung thực hiện việc giữ vững tăng trưởng nguồn vốn các năm ổn định, hoàn thành vượt mức kế hoạch giao Kết hợp thực tế kinh doanh từng năm, chi nhánh có điều chỉnh phù hợp với chiến lược kinh doanh Từ năm 2010 đến hết 2012, 2013 kế hoạch huy động vốn Ngân hàng TMCP ĐT&PT chi nhánh Tuyên Quang là: Đối với tổ chức: Xác định đối tượng khách hàng mang tính chiến lược Chi nhánh Trong thời gian thị trường tiền tệ nhiều biến động phức tạp, khó lường; cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày gay gắt việc giữ vững các khách hàng tham gia gửi tiền Chi nhánh vấn đề nan giải Trước hết, Chi nhánh thực hiện cải tiến toàn diện việc chăm sóc khách hàng Với mục tiêu cần nhanh chóng ổn định vớn đới tượng khách hàng tiến tới chiếm lĩnh lại thị phần huy động mất, Chi nhánh ưu tiên tối đa số mặt đặt doanh số huy động lên hết (tạm thời chấp nhận đặt mục tiêu lợi nhuận thấp hơn) thông qua việc tăng thêm chi phí huy động vớn, tăng lãi suất huy động; vận động, tiếp thị kết hợp triển khai số các sản phẩm tiện ích phát hành miễn phí thẻ ATM, thẻ VISA, áp dụng tăng các hạn mức thấu chi tài khoản tiền gửi Trong kế hoạch năm 2013 đề ra, Chi nhánh BIDV Tuyên Quang đặt trọng điểm số khách hàng lớn như: Nhà máy sản xuất Giấy bột giấy An Hoà, các khoản tiền toán XDCB qua NSNN để thực hiện các cơng trình, dự án tỉnh Sở GTVT UBND các huyện làm chủ đầu tư huyện Na Hang, n Sơn, Lâm Bình; khới các Sở, ban, ngành toàn tỉnh Trong kế hoạch huy động hàng năm, ban lãnh đạo Chi nhánh đặt tỷ lệ tăng trưởng bình qn hàng năm đới với tổ chức 20% (cá biệt năm 2011, kế hoạch đối với tiêu tăng trưởng 200%, lý Chi nhánh có thể tăng trưởng từ việc huy động đới với Định chế tài 100 tỷ đồng – Công ty CP Quản lý Quy Bảo Việt) Đối với dân cư: Từ thực tế cho thấy, nguồn tiền gửi dân cư Chi nhánh BIDV Tuyên Quang những năm qua tăng trưởng khá đặn với tỷ lệ tăng bình quân hàng 28 GVHD: Th.S Nguyễn Thị lan Hương Lê Lý Đình Đoàn 509TCN1.024 năm 30% Tuy nhiên, xét theo sớ tụt đới tăng trưởng cũng chưa mạnh ( bình quân tăng 90 tỷ/năm) Trong kế hoạch Ban lãnh đạo Chi nhánh đề hàng năm phải tăng trưởng mạnh đối với loại nguồn vốn Chính sách khách hàng Chi nhánh Tuyên Quang cũng thể hiện rõ điều việc chăm sóc thường xuyên đối với các khách hàng cá nhân tham gia gửi tiền tiết kiệm Chi nhánh vào các ngày lễ lớn, ngày sinh Nghiệp Bảo lãnh vuvay bảovốn lãnh nhật Trong đó, có chú trọng đến m ột sớ các khách hàng cá nhân có lượng tiền gửi Nghiệp Bảo lãnh vuvay bảovốn lãnh lớn để đưa vào diện chăm sóc đặc biệt Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam cũng hỗ trợ nhiều cho các Chi nhánh thông qua việc ban hành hệ thống các tiêu chuẩn phân loại khách hàng, khách hàng xếp loại quan trọng ưu đãi ưu tiên giảm các loại phí giao dịch BIDV, ưu tiên giao dịch trước, ưu tiên lãi tiền gửi, tiền vay, mời tham dự những hội nghị lớn BIDV Chi nhánh đặt kế hoạch tăng trưởng cho việc huy động vốn từ dân cư hàng năm 30% Bảng 2.2: Kế hoạch huy động vốn từ năm 2010 – 2012 tại BIDV Tuyên Quang Đơn vị: tỷ đồng;% Số T T CHỈ TIÊU Khách hàng Tổ chức, đó: - Tiền gửi khơng kỳ hạn - Tiền gửi có kỳ hạn