Thực trạng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh BIDV Tuyên Quang 1 Xác định đối tượng huy động

2.2.2.1 Xác định đối tượng huy động

Cùng với chỉ đạo của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam, Ngân hàng TMCP ĐT&PT chi nhánh Tuyên Quang đã xác định đối tượng chính của công tác huy động vốn trong thời gian qua cũng như thời gian tới là các khoản tiền nhàn rỗi, tạm thời nhàn rỗi của tất cả các thành phần kinh tế trên địa bàn như tổ chức kinh tế, định chế tài chính, doanh nghiệp và các cá nhân, hộ gia đình...Trong đó có tập trung mạnh vào lượng tiền nhàn rỗi của khối các doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn, đặc biệt là các doanh nghiệp XDCB, thực hiện thi công các công trình do Sở GTVT, một số các UBND huyện, thành phố làm chủ đầu tư, cụ thể: các doanh nghiệp xây dựng các huyện lỵ mới như huyện Lâm Bình (huyện mới thành lập), xây dựng huyện Yên Sơn (chuyển huyện lỵ)...các Doanh nghiệp nằm trong khu công nghiệp Long Bình An như Công ty CP Giấy An Hoà, nhà máy Gạch Tuynen....

Trong giai đoạn hiện tại thì chủ yếu các lượng tiền gửi của khách hàng (bao gồm cả tổ chức và cá nhân) là tiền gửi ngắn hạn. Trong đó tập trung mạnh nhất là các kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng... Điều này cũng phản ánh đúng thực trạng, diễn biến của thị trường tiền tệ trong các năm trở lại đây. Sự biến động thất thường của thị trường đã tác động đến hầu hết các đơn vị, đặc biệt là về kế hoạch tài chính. Chính vì vậy, việc duy trì lượng tiền nhàn rỗi với kỳ hạn dài ngày sẽ gây ra nhiều rủi ro cho mình. Đối với cá nhân cũng vậy, tâm lý hoang mang, phân vân cân nhắc giữa việc lựa chọn các loại hình tích trữ ( giữa tiền VND, ngoại tệ mạnh, vàng, bất động sản...) cũng khiến người dân đắn đo và lựa chọn phương án an toàn nhất là gửi tiền với kỳ hạn ngắn để chờ đợi sự biến động có lợi cho mình. Như vậy, trước mắt Chi nhánh BIDV Tuyên Quang vẫn đặt mục tiêu là phải tăng trưởng mạnh nguồn vốn huy động, sau đó từng bước dịch chuyển dần tỷ trọng huy động ngắn hạn và trung dài hạn theo hướng tăng dần tỷ trọng huy động trung dài hạn.

Từ việc xác định chính xác đối tượng huy động vốn, Chi nhánh BIDV Tuyên Quang đã tiến hành phân đoạn khách hàng. Chọn lọc, triển khai chính sách khách hàng phù hợp với từng nhóm khách hàng riêng biệt để qua đó tối đa hoá hiệu quả của công tác huy động vốn tại Chi nhánh. Thực tế tại Chi nhánh, huy động từ tổ chức và cá nhân hiện tại đang có tỷ trọng tương đương nhau. Tuy nhiên, trong những năm qua, tỷ lệ tăng trưởng của nguồn vốn huy động từ đối tượng là Tổ chức là chưa cao. Đặc biệt trong năm 2012, tỷ lệ tăng trưởng so với năm 2011 chỉ là hơn 14%. Đây thực sự là vấn đề khó khăn mà Chi nhánh BIDV Tuyên Quang đã nhìn thấy và tập trung tìm hướng giải quyết. Vấn đề này sẽ được phân tích ky hơn ở phần sau.

2.2.2.2Lập kế hoạch kinh doanh trong đó đặc biệt chú trọng công tác huy động vốn tại chi nhánh BIDV Tuyên Quang

Kế hoạch kinh doanh trong những năm vừa qua luôn là mặt công tác được Chi nhánh BIDV Tuyên Quang rất coi trọng. Hàng năm, căn cứ định hướng tăng trưởng chung của toàn Hệ thống Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam đối với từng lĩnh vực cụ thể, căn cứ định hướng phát triển kinh tế của địa phương, đồng thời kết hợp với mục tiêu và thực tế hoạt động kinh doanh trên địa bàn, Chi nhánh BIDV Tuyên Quang đã xây dựng kế hoạch kinh doanh trong từng năm và trong từng thời kỳ, trong đó có phân khai đến từng tháng, quý. Kế hoạch kinh doanh được xây dựng đối với các lĩnh vực riêng như huy động vốn, cho vay, thu

dịch vụ, lợi nhuận, phát triển mạng lưới, nhân sự...Trong đó, huy động vốn luôn là vấn đề được quan tâm nhiều nhất. Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam sẽ căn cứ vào KHKD của Chi nhánh lập, kết hợp với định hướng phát triển chung của toàn hệ thống và tốc độ tăng trưởng bình quân chung của khu vực để giao từng chỉ tiêu cụ thể cho Chi nhánh, từ đó Chi nhánh tiến hành triển khai thực hiện các biện pháp, giải pháp nhằm hoàn thành tốt nhất kế hoạch đã được giao.

Bám sát chủ trương và hệ thống chỉ tiêu Kế hoạch Kinh doanh đã giao của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam, lãnh đạo Chi nhánh phổ biến đến các trưởng, phó phòng rà soát lại tất cả các hoạt động trong Chi nhánh, chỉ đạo từng bộ phận khắc phục ngay những khiếm khuyết của bộ phận mình, định hướng các hoạt động nghiệp vụ cho phù hợp với kế hoạch được giao. Để đảm bảo cho việc thực hiện thắng lợi các mục tiêu trong hoạt động kinh doanh hàng năm thì căn cứ vào KHKD đã được giao, Chi nhánh tiến hành việc giao, phân khai kế hoạch cho từng phòng, tổ và từng cá nhân. Kế hoạch kinh doanh đã giao phải có tình thực tiễn cao và phải được thực hiện nghiêm túc, chu đáo. Giao kế hoạch kinh doanh cho từng phòng tổ, cá nhân thể hiện rõ tư tưởng chỉ đạo, điều hành của Ban lãnh đạo trong cụ thể hoá định hướng hoạt động kinh doanh đã đề ra. Đồng thời cũng gắn trách nhiệm của từng tập thể, cá nhân với mục tiêu kinh doanh của Chi nhánh Tuyên Quang nói riêng và của cả BIDV nói chung. Đây thực sự là công cụ đắc lực giúp Ban lãnh đạo Chi nhánh trong thời gian qua có thể đánh giá, xác định chính xác mức độ đóng góp cũng như vai trò của từng cá nhân, tập thể trong kết quả chung của Chi nhánh. Đi đôi với nó là chế độ khen thưởng, kỷ luật đối với từng trường hợp cụ thể. Cũng từ đó có thể nhìn thấy rõ được điểm mạnh, điểm yếu của từng cá nhân, tập thể để có biện pháp khắc phục kịp thời. Vấn đề này đã được Chi nhánh BIDV Tuyên Quang thực hiện rất tốt trong các năm qua và kết quả được thể hiện bằng những số liệu phản ánh kết quả kinh doanh của Chi nhánh vào cuối tháng, quý, năm.

Đối với riêng công tác huy động vốn, Ban lãnh đạo Chi nhánh đã xác định tầm quan trọng của nó nên trong tất cả các khâu từ lập, giao kế hoạch và tổ chức triển khai thực hiện cũng được chú trọng nhất. Điều này thể hiện qua việc xây dựng kế hoạch huy động vốn tại Chi nhánh Tuyên Quang luôn bao gồm kế hoạch ngắn hạn và dài hạn.

 Về dài hạn: Ban lãnh đạo Chi nhánh luôn xác định nguồn vốn huy động tại chỗ là chủ đạo trong cơ cấu nguồn vốn tại Chi nhánh BIDV Tuyên Quang. Trong những năm tới, Chi nhánh

tập trung cho mục tiêu chuyển dịch mạnh cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn theo hướng tăng trưởng HĐV trung dài hạn. Tăng tính ổn định, hiệu quả nền khách hàng: đẩy mạnh huy động vốn dân cư, tăng dần tỷ trọng huy động vốn bán lẻ/tổng HĐV, giảm dần mức độ tập trung vào các khách hàng lớn; đa dạng hoá nền vốn.

 Về ngắn hạn: Trong từng năm, Chi nhánh BIDV Tuyên Quang tập trung thực hiện việc giữ vững và tăng trưởng nguồn vốn trong các năm ổn định, hoàn thành vượt mức kế hoạch được giao. Kết hợp thực tế kinh doanh của từng năm, chi nhánh sẽ có điều chỉnh phù hợp với chiến lược kinh doanh của mình. Từ năm 2010 đến hết 2012, và cho đến 2013 kế hoạch trong huy động vốn của Ngân hàng TMCP ĐT&PT chi nhánh Tuyên Quang cơ bản là:

Đối với tổ chức: Xác định đây là đối tượng khách hàng mang tính chiến lược của Chi nhánh. Trong thời gian thị trường tiền tệ còn nhiều biến động phức tạp, khó lường; sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gay gắt thì việc giữ vững các khách hàng đã tham gia gửi tiền tại Chi nhánh đã là cả một vấn đề nan giải. Trước hết, Chi nhánh thực hiện cải tiến toàn diện việc chăm sóc khách hàng. Với mục tiêu cần nhanh chóng ổn định nền vốn của đối tượng khách hàng này và tiến tới chiếm lĩnh lại thị phần huy động đã mất, Chi nhánh đã ưu tiên tối đa về một số mặt như đặt doanh số huy động lên trên hết (tạm thời chấp nhận đặt mục tiêu lợi nhuận thấp hơn) thông qua việc tăng thêm chi phí huy động vốn, tăng lãi suất huy động; vận động, tiếp thị kết hợp triển khai một số các sản phẩm tiện ích như phát hành miễn phí thẻ ATM, thẻ VISA, áp dụng tăng các hạn mức thấu chi tài khoản tiền gửi...Trong kế hoạch năm 2013 đã đề ra, Chi nhánh BIDV Tuyên Quang đặt trọng điểm là một số khách hàng lớn như: Nhà máy sản xuất Giấy và bột giấy An Hoà, các khoản tiền thanh toán XDCB qua NSNN để thực hiện các công trình, dự án của tỉnh do Sở GTVT và UBND các huyện làm chủ đầu tư như huyện Na Hang, Yên Sơn, Lâm Bình; khối các Sở, ban, ngành trong toàn tỉnh...Trong kế hoạch huy động hàng năm, ban lãnh đạo Chi nhánh đã đặt tỷ lệ tăng trưởng bình quân hàng năm đối với tổ chức là trên 20% (cá biệt trong năm 2011, kế hoạch đối với chỉ tiêu này là tăng trưởng trên 200%, lý do là Chi nhánh có thể tăng trưởng từ việc huy động đối với Định chế tài chính là hơn 100 tỷ đồng – Công ty CP Quản lý Quy Bảo Việt).

Đối với dân cư: Từ thực tế cho thấy, nguồn tiền gửi dân cư tại Chi nhánh BIDV Tuyên Quang trong những năm qua vẫn tăng trưởng khá đều đặn với tỷ lệ tăng bình quân hàng

Nghiệp vu bảo lãnh Nghiệp vu bảo lãnh Bảo lãnh vay vốn Bảo lãnh vay vốn

năm là hơn 30%. Tuy nhiên, nếu xét theo số tuyệt đối thì tăng trưởng cũng chưa mạnh ( bình quân tăng 90 tỷ/năm). Trong kế hoạch của Ban lãnh đạo Chi nhánh đã đề ra hàng năm là phải tăng trưởng mạnh đối với loại nguồn vốn này. Chính sách khách hàng của Chi nhánh Tuyên Quang cũng thể hiện rõ điều này bằng việc chăm sóc thường xuyên đối với các khách hàng cá nhân tham gia gửi tiền tiết kiệm tại Chi nhánh vào các ngày lễ lớn, ngày sinh nhật...Trong đó, có chú trọng đến m ột số các khách hàng cá nhân nhưng có lượng tiền gửi lớn để đưa vào diện chăm sóc đặc biệt. Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam cũng đã hỗ trợ rất nhiều cho các Chi nhánh thông qua việc ban hành hệ thống các tiêu chuẩn phân loại khách hàng, khách hàng được xếp loại quan trọng sẽ được ưu đãi như ưu tiên giảm các loại phí khi giao dịch tại BIDV, được ưu tiên giao dịch trước, ưu tiên về lãi tiền gửi, tiền vay, được mời tham dự những hội nghị lớn của BIDV...Chi nhánh đã đặt kế hoạch tăng trưởng cho việc huy động vốn từ dân cư hàng năm là trên 30%.

Bảng 2.2: Kế hoạch huy động vốn từ năm 2010 – 2012 tại BIDV Tuyên Quang Đơn vị: tỷ đồng;%

Số T

T CHỈ TIÊU

Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

KH % TT KH % TT KH % TT

1 Khách hàng là Tổ chức, trong đó: 165 117,8 350 212 290 82,8- Tiền gửi không kỳ hạn 105 114,1 252 240 120 47,6 - Tiền gửi không kỳ hạn 105 114,1 252 240 120 47,6 - Tiền gửi có kỳ hạn <12

tháng 50 125 80 160 165 206,2

- Tiền gửi có kỳ hạn ≥ 12

tháng 10 125 18 180 5 27,7