Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NH TMCP việt nam thịnh vượng – trung tâm SME kinh đô 422

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH CHẤT LƯỢNG CAO KHOA NGÂN HÀNG —oOo— KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - TRUNG TÂM SME KINH ĐÔ Sinh viên thực : Nguyễn Ngọc Ánh Lớp : K20CLCB Mã sinh viên : 20A4010066 Khóa học : 2017 - 2021 Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Lê Văn Luyện Hà Nội, tháng 05 năm 2021 LỜI CẢM ƠN Đầu tiên em xin chân thành cảm ơn thầy - PGS.TS Lê Văn Luyện trực tiếp hướng dẫn tận tình giúp đỡ để em hồn thành thuận lợi Khóa luận tốt nghiệp Nhờ bảo hướng dẫn thầy em tiếp thu thêm nhiều kiến thức quý báu cách trình bày, cách tiếp cận phân tích vấn đề cách hiệu sâu sắc Em xin gửi lời tri ân sâu sắc đến thầy cô Học viện Ngân hàng đặc biệt thầy cô khoa Ngân hàng dạy dỗ, đào tạo giúp đỡ em trình học tập trường Và cuối cùng, để hồn thành báo cáo nhờ vào góp ý, tài liệu thực tế cán Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Trung tâm SME Kinh Đô Em xin chân thành cảm ơn cán nhân viên Ngân hàng đặc biệt anh Phan Lê Minh - Giám đốc trung tâm SME chi nhánh Kinh Đô tạo điều kiện tốt suốt q trình em thực tập Chi nhánh Tuy có nhiều cố gắng khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em kính mong Q Thầy/Cơ, chuyên gia, người quan tâm đến đề tài có ý kiến đóng góp giúp cho đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Ánh i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan viết khóa luận độc lập riêng em hướng dẫn PGS.TS Lê Văn Luyện Các số liệu trích dẫn khóa luận trung thực có nguồn gốc cụ thể, rõ ràng xuất phát từ thực tế Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng - Trung tâm SME Kinh Đô Việc tham khảo nguồn tài liệu thực trích dẫn ghi nguồn tài liệu tham khảo quy định Hà Nội, ngày 23 tháng 05 năm 2021 Sinh viện thực Nguyễn Ngọc Ánh ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY DNVVN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý thuyết DNVVN 1.1.1 Khái niệm DNVVN 1.1.2 Đặc điểm DNVVN 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế 10 1.2 Cho vay DNVVN 13 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM .13 1.2.2 Đặc điểm cho vay DNVVN 13 1.2.3 Các hình thức cho vay DNVVN .15 1.2.4 Vai trò việc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .16 1.3 Hiệu cho vay NHTM DNVVN 19 1.3.1 Quan điểm hiệu cho vay DNVVN 19 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay DNVVN 19 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNVVN .23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DNVVN CỦA VPBANK TRUNG TÂM SME KINH ĐÔ 29 2.1 Khái quát VPBank 29 2.1.1 Giới thiệu VPBank 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng VPBank .31 2.2 Thực trạng hiệu cho vay DNVVN VPBank - Trung tâm SME Kinh Đô 32 2.2.1 Giới thiệu Trung tâm SME Kinh Đô VPBank 32 2.2.2 Khái quát cho vay DNVVN VPBank - Trung tâm SME Kinh Đô giai đoạn 2017 - 2019 .37 2.3.3 Thực trạng hiệu cho vay DNVVN VPBank - Trung tâm SME Kinh Đô giai đoạn 2017 - 2019 .42 2.3 Nhận xét chung hiệu cho vay DNVVN VPBank - Trung tâm SME Kinh Đô giai đoạn 2017 - 2019 63 iii 2.3.1 Ưu điểm 63 DANH MỤC VIẾT TẮT 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục nguyên nhân 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI VPBANK - TRUNG TÂM SME KINH ĐÔ 68 3.1 Phương hướng phát triển VPBank - Trung tâm SME Kinh Đô thời gian tới 68 3.1.1 Định hướng chung 68 3.1.2 Định hướng phát triển nâng cao hiệu cho vay đối DNVVN 69 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNVVN VPBank - Trung tâm SME Kinh Đô .70 3.2.1 Hồn thiện sách cho vay theo hướng linh hoạt 70 3.2.2 Xử lý nợ hạn, nợ xấu dứt điểm 72 3.2.3 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin .73 3.2.4 Nâng cao công tác kiểm tra, giám soát sau vay 74 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 74 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay DNVVN VPBank Trung tâm SME Kinh Đô 75 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, quan có thẩm quyền 75 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .76 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng .76 3.3.4 Kiến nghị với DNVVN .77 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 Từ viết tắt Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại iv NN&PTNT Nông nghiệp phát triển nông thôn SME Small and Medium Enterprise SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VPBank Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam thịnh vượng Bảng Trang Bảng 1.1: Phân loại DNVVN số quốc gia MỤC BANG Bảng 1.2: Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ theo DANH nghị định 39/2018/NĐ-CP Bảng 2.1: Quy định phân khúc khách hàng doanh nghiệp VPBank 32 Bảng 2.2: Kết kinh doanh VPBank - SME Kinh Đô giai đoạn 2017 2019 34 Bảng 2.3: Số lượng DNVVN cấp vốn VPBank - Trung tâm SME Kinh Đô giai đoạn 2017 - 2019 36 Bảng 2.4: Doanh số cho vay DNVVN VPBank - Trung tâm SME Kinh Đô 42 Bảng 2.5: Dư nợ theo kỳ hạn VPBank - Trung tâm SME Kinh Đơ 45 Bảng 2.6: Dư nợ theo hình thức bảo đảm VPBank - Trung tâm SME Kinh Đô Bảng 2.7: Dư nợ theo phương thức cho vay VPBank - Trung tâm SME Kinh Đô 47 49 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay theo ngành VPBank - Trung tâm SME Kinh Đô 52 Bảng 2.9: Doanh số thu nợ DNVVN VPBank - Trung tâm SME Kinh Đô 54 Bảng 2.10: Hệ số thu nợ DNVVN VPBank - Trung tâm SME Kinh Đô 56 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ hạn VPBank - Trung tâm SME Kinh Đô 58 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu VPBank - Trung tâm SME Kinh Đơ 59 Bảng 2.13: Vịng quay vốn tín dụng VPBank - Trung tâm SME Kinh Đô 60 Bảng 2.14: Lợi nhuận cho vay VPBank - Trung tâm SME Kinh Đô 62 v Biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay DNVVN DANH MỤC BIỂU ĐỒ 43 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn 45 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay theo hình thức bảo đảm 48 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay theo phương thức 50 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay dựa ngành nghề 53 Biểu đồ 2.6: Doanh số thu nợ 55 Biểu đồ 2.7: Hệ số thu nợ 57 Sơ đồ Trang Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng VPBank 31 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức Trung tâm SME Kinh Đô 33 Sơ đồ 2.3: Quy trình xét duyệt cho vay VPBank DANH MỤC SƠ ĐỒ 40 vi vii CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI VPBANK - TRUNG TÂM SME KINH ĐÔ 3.1 Phương hướng phát triển VPBank - Trung tâm SME Kinh Đô thời gian tới 3.1.1 Định hướng chung Theo Ơng Nguyễn Bích Lân - người đứng đầu Tổng cục Thống kê nhận định rằng: năm 2019 năm “bứt phá”, thực thắng lợi Ke hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2016 - 2020 với phương châm “Kỷ cương, liêm chính, hành động, sáng tạo, đột phá hiệu quả”, tổng kết năm 2019 đạt nhiều kết bật Đặc biệt, tổng GDP tăng 7,02% cao so với mục tiêu Quốc hội đề ban đầu, nâng quy mô kinh tế lên 262 tỷ USD, cao từ trước đến Bên cạnh đó, kinh tế ổn định, lạm phát kiểm soát chặt, trì mức thấp tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển ngành kinh tế Nhờ mà VPBank Trung tâm SME Kinh Đơ nói riêng có năm hoạt động an tồn hiệu với hầu hết tiêu tài tăng trưởng mạnh Và năm 2020, Trung tâm SME Kinh Đô đề định hướng phát triển với nội dung như: Tăng cường cơng tác, thẩm định, quản lý giám sát tín dụng: Tăng cường cơng tác thẩm định tín dụng điều kiện cấp tín dụng, chấp hành nghiêm túc thủ tục quy trình theo quy định VPBank Theo dõi chặt chẽ sát trình sử dụng vốn khách hàng Giám sát đôn đốc thu hồi nợ để giảm thiểu khoản vay hạn nợ xấu, nâng cao hiệu tín dụng Cơng tác thẩm định, đánh giá khách hàng cần kĩ lượng khách quan, xem xét kỹ phương án trả nợ tài sản đảm bảo để tránh rủi ro cho Ngân hàng Nâng cao chất lượng cán bộ: Thường xuyên tổ chức khóa học online kết hợp với đào tạo chỗ để giúp cán bộ, nhân viên nâng cao trình độ hiểu biết quy định, sản phẩm dịch vụ kỹ mềm tạo điều kiện để họ phát huy lực, đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu tìm hiểu phát triển khách hàng có quan hệ tín dụng với Trung tâm 68 Phát triển thị trường mở rộng thị phần: Nghiên cứu tìm hiểu thị trường, đặc điểm nhu cầu doanh nghiệp theo ngành nghề, qua xác định đối tượng khách hàng để tư vấn sản phẩm phù hợp Quan tâm tới việc chăm sóc khách hàng mở rộng đối tượng vay vốn, DNVVN, doanh nghiệp dân doanh, hộ gia đình có hoạt động kinh doanh ổn định hiệu Chủ động khai thác, tìm kiếm mở rộng thị phần khách hàng dựa lợi khu vực Trung tâm nằm địa bàn quận Đống Đa, Hà Nội - nơi tập trung nhiều công ty, doanh nghiệp hoạt động Hồn thiện cơng tác Marketing gắn liền với sách ưu đãi khách hàng: Cơng tác Marketing đẩy mạnh kết hợp với chương trình ưu đãi nhằm thu hút quan tâm khách hàng Vận dụng tối đa phương thức truyền thông mạnh xã hội, poster, phương tiện truyền thông hay từ thân khách hàng giao dịch để tiếp thị sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng 3.1.2 Định hướng phát triển nâng cao hiệu cho vay đối DNVVN Trung tâm SME Kinh Đô tiếp tục đưa định hướng nhằm nâng cao hiệu cho vay DNVVN Cụ thể: - Dư nợ cho vay hàng năm tăng từ 15% - 20% phải thực đầy đủ quy định sách Ngân hàng việc an tồn cho vay Trong đó, tăng từ - 10% tỷ trọng dư nợ trung - dài hạn, hỗ trợ DNNVV thực dự án dài hạn mua sắm tài sản cố định - Giảm đến mức thấp khoản nợ hạn tỷ lệ nợ hạn xuống 3% tỷ lệ nợ xấu xuống 2% hàng năm Tiếp tục thực biện pháp giúp khoản vay toán hạn; lý, giải nợ tồn đọng kịp thời làm lành mạnh hố mơi trường cho vay DNNVV - Phấn đấu tăng từ 20 - 30% lợi nhuận so với giai đoạn trước - Đẩy mạnh khai thác tối đa khách hàng, người phát sinh giao dịch với Ngân hàng từ khơi gợi, tư vấn nhằm phát sinh nhu cầu vay vốn khách hàng 69 - Phân bổ cho vay hợp lý, cấu theo ngành nghề kinh tế Đẩy mạnh cho vay DNVVN lĩnh vực kinh doanh xuất nhập khẩu, ngành công nghệ cao; doanh nghiệp đầu tư dự án “Năng lượng xanh” theo phương hướng phát triển chung VPBank Nhà nước Làm đa dạng hình thức cho vay DNVVN; giảm bớt quy trình rườm rà cho vay, tạo điều kiện giúp DNVVN tiếp cận vốn vay Ngân hàng dễ - Mở rộng quy mô đôi với việc tăng hiệu cho khoản vay, ưu tiên DNVVN kinh doanh tốt, tình hình tài lành mạnh, có tài sản đảm bảo, quan hệ tín dụng tốt với Ngân hàng đặc biệt có phương án SXKD khả thi hiệu Để thực mục tiêu Trung tâm cần thường xuyên tổ chức khóa bồi dưỡng đào tạo nghiệp vụ, kỹ mềm cho đội ngũ cán giúp họ trau dồi chuyên môn khả kĩ cần thiết trình tạo dựng mối quan hệ với khách hàng - Tăng cường chất lượng phục vụ, hỗ trợ nhiệt tình để bước đầu xây dựng mối quan hệ với khách hàng tạo sở cho giao dịch tương lai gần 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNVVN VPBank Trung tâm SME Kinh Đơ 3.2.1 Hồn thiện sách cho vay theo hướng linh hoạt Mặc dù VPBank xây dựng sách quy định cho vay dành riêng cho nhóm khách hàng DNVVN, nhiên sách cho vay cần hồn thiện số nội dung sau: - Đa dạng hóa hình thức cho vay Ở Việt Nam, DNVVN hoạt động phân bổ lĩnh vực kinh tế khác nhau, có quy mơ, tổ chức đa dạng phong phú có yêu cầu vốn vay, thời gian vay khác nhau, đòi hỏi Ngân hàng cần linh hoạt làm phong phú hình thức cho vay nhóm khách hàng Điều đồng thời giúp Ngân hàng phân tán mức độ rủi ro cho vay, hạn chế việc rủi ro tập trung vào ngành nghề kinh doanh, đảm bảo an toàn cho vay Trung tâm Nhìn vào tỷ trọng dư nợ Trung tâm SME Kinh Đô cho thấy dư nợ cho vay trung dài hạn hạn chế, Trung tâm cần điều chỉnh cấu để đẩy mạnh 70 tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn DNNVV nhằm tạo điều kiện giúp doanh nghiệp đổi dây chuyền công nghệ, thực dự án đầu tư dài hạn, mở rộng SXKD Mặc dù năm gần đây, dư nợ cho vay trung - dài hạn có xu hướng tăng song lại khơng ổn định Nguyên nhân dự án đầu tư trung dài hạn mà DNVVN đưa không khả quan, chưa đủ tin cậy, phương án trả nợ chưa rõ ràng không khả thi, điều gây rủi ro lớn cho Ngân hàng định cho vay Ngược lại, DNVVN có phương án vay vốn với mục đích CBTD thẩm định khả thi tiềm năng, Ngân hàng biết cách khai thác, thẩm định dự án tốt khoản vay mang đến nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng Ngoài việc, Ngân hàng tạo dựng mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp cho vay mà cịn có hội khai thác hợp tác với đối tác khách hàng Bên cạnh hình thức cho vay có TSBĐ để giảm rủi ro cho khoản vay Trung tâm cần đẩy mạnh cho vay tín chấp - vốn sản phẩm cho vay đẩy mạnh phát triển SME Kinh Đơ Cho vay tín chấp giúp DNVVN thiếu tài sản đảm bảo tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng Đồng thời, thực khoản vay tín chấp Trung tâm kiếm lợi nhuận cao dolãi suất cho vay tín chấp có phần cao so với khoản vay có tài sản đảm bảo Ngồi ra, Trung tâm cần ý đa dạng hóa phương thức thực cho vay, đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho vay vay thấu chi, trả góp, cho vay gián tiếp để đáp ứng nhu cầu mục đích sử dụng vốn khác DNNVV - Thực lãi suất cho vay linh hoạt Khi vay, khách hàng quan tâm đến lãi suất cho vay Bởi nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ nguồn vốn họ Song lãi suất yếu tố mang lại nguồn thu cho Ngân hàng Do đó, Ngân hàng phải có sách lãi suất đề dung hịa lợi ích hai bên thời kỳ Bên cạnh áp dụng khung lãi suất cho vay DNVVN theo quy định chung VPBank CBTD SME Kinh Đơ đề xuất mức lãi suất phù hợp linh hoạt cho đối tượng doanh nghiệp khác Tuy nhiên mức lãi suất cần phải dựa kết thẩm định tình hình kinh doanh uy tín doanh nghiệp, mối quan hệ với Ngân hàng Ví dụ DNVVN tình hình kinh 71 doanh tốt, doanh thu tăng trưởng qua năm, khơng có lịch sử nợ nhóm 2,3,4 TCTD cán đề xuất, thỏa thuận với DNVVN mức lãi suất linh động ưu đãi so với DNVVN có lịch sử nợ hạn, nợ xấu, không tài sản đảm bảo Việc áp dụng lãi suất linh hoạt khuyến khích DNVVN vay vốn đồng thời tăng tính cạnh tranh Ngân hàng 3.2.2 Xử lý nợ hạn, nợ xấu dứt điểm Hiện tại, khoản vay DNVVN Trung tâm SME Kinh Đô thường phân theo nhiều kỳ hạn Do vậy, nhân viên cán tín dụng phải có trách nhiệm kiểm tra thường xuyên lịch trả nợ có kế hoạch giám sát, đơn đốc khách hàng trả nợ hạn Cố gắng bám sát tiếp tục thực giải pháp xử lý nợ xấu theo Quyết định 843/QĐ-TTg ngày 31/5/2013 Nghị 42/2017/QH17 Thủ tướng Chính phủ; định số 1533/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN việc triển khai thực đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 - 2020” Do đó, SME Kinh Đơ cần tiếp tục thực giải pháp cụ thể như: - Chủ động cấu lại nợ : Ngân hàng thường xuyên phân loại nợ để có cách xử lý riêng với nhóm nợ khác phù hợp với mức độ rủi ro Trung tâm cần chủ động phối hợp với doanh nghiệp điều chỉnh lại cấu nợ trường hợp doanh nghiệp gặp khó khăn vấn đề tài dẫn đến khơng thể trả nợ gốc/nợ lãi hạn Tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng biện pháp ân hạn, điều chỉnh thời gian trả nợ Đồng thời, doanh nghiệp có triển vọng tốt sau thời gian cấu Trung tâm xem xét miễn, giảm lãi suất cách hợp lý giúp doanh nghiệp giảm bớt gánh nặng tài chính, phục hồi hoạt động kinh doanh - Trích lập dự phịng rủi ro, xử lý tài sản bảo đảm: Bên cạnh việc xử lý khoản nợ giải pháp tác động đến khách hàng, Ngân hàng nên chủ động có biện pháp nhằm hạn chế tổn thất cho Đối với khoản nợ khơng có khả thu hồi, Ngân hàng cần tiến hành xử lý tài sản bảo đảm khoản vay giao bán thị trường để thu lại phần nợ Bán khoản nợ xấu cho công ty mua bán nợ đặc biệt VAMC - Công ty quản lý tài sản trực thuộc quản lý NHNN Việt Nam Đồng thời, Trung tâm nên có 72 kế hoạch trích lập chi phí để dự phịng cho vay, hạn chế chế rủi ro bù đắp phần vốn cho Ngân hàng trường hợp khoản nợ không thu hồi 3.2.3 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin Đối với nghiệp vụ cho vay việc thu thập đánh giá thông tin quan trọng, đặc biệt cho vay DNVVN Khác với cá nhân, hồ sơ thông tin cần thu thập doanh nghiệp đa dạng phức tạp đặc điểm tổ chức cách thức hoạt động Thông tin khách hàng đầy đủ, chi tiết xác CBTD thuận lợi khâu đánh giá, thẩm định hồ sơ, thời gian phê duyệt nhanh cơng tác kiểm sốt sau vay dễ dàng Đồng thời, việc làm có ý nghĩa Ngân hàng làm giảm rủi ro cho khoản vay, khoản vay tín chấp mà uy tín, lực doanh nghiệp điều kiện tiên để Ngân hàng đánh giá xem có cho vay hay khơng Ngân hàng ngồi bước thu thập thơng tin cịn sàng lọc phân loại cách cẩn thận nguồn thông tin liệu thô Để có nguồn thơng tin xác chất lượng nhất, CBTD phải chủ động tìm kiếm, khai thác, chọn lọc từ nguồn khác để có nhìn bao qt đa chiều, khơng mắc phải lỗi đánh giá chủ quan từ phía Nguồn thơng tin khai thác từ nguồn như: - Thông tin doanh nghiệp cung cấp như: cấu tổ chức, ngành nghề phương thức SXKD chính, báo cáo tài chính, Đồng thời, thơng tin khai thác nhờ trình tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, quan sát thực tế địa điểm kinh doanh qua đánh giá thơng tin mà khách hàng cung cấp cho Ngân hàng hay không - Thơng tin từ trung tâm tín dụng (CIC) NHNN, trang tổng hợp thơng tin uy tín giúp SME Kinh Đô nắm rõ lịch sử hoạt động tín dụng khách hàng - Thơng tin từ quan quản lý đầu mối cung cấp thơng tin uy tín như: Tổng cục Thuế, Tổng cục thống kê, Bộ kế hoạch đầu tư - Thông tin từ đối tác, bạn bè ngành 73 3.2.4 Nâng cao công tác kiểm tra, giám sốt sau vay Bên cạnh cơng tác thu thập đánh hồ sơ trước cho vay cơng tác kiểm tra giám sát doanh nghiệp sử dụng vốn quan trọng, giúp Trung tâm đánh giá tình hình kinh doanh mình, từ đưa hướng giải pháp kịp thời Sai sót cho vay ảnh hưởng lớn đến uy tín hiệu SME Kinh Đơ, CBTD cần nâng cao cơng tác kiểm tra giám sát đầy đủ tuân thủ theo quy trình Đặc biệt giải ngân cho khách hàng, giấy tờ hồ sơ cần đầy đủ xác để chứng minh việc giải ngân cho khách hàng mục đích Cán cần quan tâm đến đối tác đầu khách hàng, chắn việc giải ngân với giao dịch thực tế, tránh trường hợp giải ngân cho cơng ty con, công ty liên quan cuả khách hàng Đồng thời, CBTD cần thường xuyên khảo sát thực tế, xuống nơi sản xuất doanh nghiệp để kiểm tra, gặp gỡ nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kịp thời hỗ trợ doanh nghiệp gặp khó khăn Việc nắm rõ chu kỳ kinh doanh doanh nghiệp điều bắt buộc cán tín dụng, khơng giúp hiểu rõ tình hình hoạt động mà cịn hỗ trợ doanh nghiệp lên kế hoạch trả nợ, tư vấn tài qua giúp q trình thu nợ diễn hiệu 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Thơng tin thu thập doanh nghiệp xác, đầy đủ đến đâu cần đến lực, kinh nghiệm nhân viên Ngân hàng Đây coi nhân tố đóng góp lớn đến trình nâng cao hiệu khoản vay Một chuyên viên Ngân hàng đòi hỏi phải hội tụ điều kiện như: lực, kinh nghiệm độ nhạy bén Ngồi ra, họ cần có kiến thức rộng nhiều ngành kinh tế khác nhau, am hiểu kiến thức xã hội, kinh nghiệm độ nhạy bén cần trau dồi đúc kết qua thời gian để đư định phù hợp tối ưu hồn cảnh định Vì vậy, Ngân hàng cần trọng khâu tuyển dụng để sàng lọc nhân viên phù hợp với vị trí tín dụng Trong trình làm việc, Ngân hàng nên thường xuyên mở lớp đào tạo khóa bồi dưỡng để bổ sung kiến thức, kỹ mềm cho tín dụng Nhất khóa kỹ thẩm định 74 dự án, kỹ bán hàng, phòng chống rửa tiền để giúp cán bổ sung kiến thức phục vụ cho q trình cơng tác Ngồi ra, việc xếp người theo chuyên môn giúp họ phát huy tốt lực Thực tế cho thấy để nâng cao nguồn nhân trước tiên phải có chế độ đãi ngộ mơi trường làm việc tốt Ngân hàng nên xem xét sách lương, thưởng cho nhân viên hoàn thành kpi, nhân viên ưu tú, xuất sắc theo tháng, quý năm; tổ chức giao lưu, trao đổi kinh nghiệm thành viên phòng để nguời hiểu hỗ trợ Mặt khác, Trung tâm cần xây dựng quy định, chế tài xử phạt hành vi sai phạm cán dẫn đến làm thất vốn, hạ uy tín Ngân hàng tiếp tay cho hành vi xấu khách hàng để răn đe, ngăn chặn tổn thất cho Trung tâm 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay DNVVN VPBank Trung tâm SME Kinh Đơ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, quan có thẩm quyền - Bổ sung, hoàn thiện văn pháp lý tạo môi trường ổn định giúp DNVVN tồn phát triển bền vững, tăng cạnh tranh thị trường nước - Tiếp tục hồn thiện bổ sung sách nhằm hỗ trợ DNVVN như: Hỗ trợ tạo điều kiện giúp DNVVN miễn phí truy cập Cổng thơng tin quốc gia; hỗ trợ dịch vụ tư vấn tài pháp lý; hỗ trợ phát triển nguồn nhân lực cho DNVVN giúp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân lực, thúc đẩy phát triển doanh nghiệp; hỗ trợ doanh nghiệp vừa khởi nghiệp vừa sáng tạo theo Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ban hành ngày 11 thàng năm 2018 Đồng thời tạo điều kiện giúp doanh nghiệp có hội tiếp cận vốn cho vay từ NHTM, TCTD tổ chức nước - Cơ quan có thẩm quyền Cơng an, Viện kiểm sốt, Tịa án, cán ngành, địa phương.cần có phối hợp hỗ trợ ngành ngân hàng trình thu hồi nợ xử lý sai phạm liên quan đến khách hàng cán Ngân hàng Đặc biệt người vay cố tình khơng thực nghĩa vụ hay có hành vi với dấu hiệu lừa đảo, vi phạm pháp luật đặc biệt hành vi rửa tiền Vì vậy, ban ngành 75 cần có phối hợp, tạo dựng mơi trường đầu tư tín dụng thật lành mạnh phát triển 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN Việt Nam quan đứng đầu, thực xây dựng sách định hướng cho ngành Ngân hàng Vì vậy, định NHNN tác động trực tiếp đến quy định sách phát triển NHTM Vì vậy, NHNN cần đưa sách hợp lý cách thức điều hành đắn phù hợp cụ thể như: - Ban hành phổ biến văn hướng dẫn kịp thời việc thực sách định hướng NHNN, Chính phủ liên quan đến cấu, quản lý Ngân hàng Đồng thời, NHNN phải ln theo sát nắm rõ tình hình kinh tế diễn biến thị trường, có dự báo sớm rủi ro tiềm ẩn xảy Từ đó, NHNN kịp thời đưa đạo biện pháp nhằm tạo ổn định, phát triển cho động ngành Ngân hàng - Hồn thiện khắc phục thiếu sót q trình tổ chức thực sách tiền tệ Đảm bảo việc thực phải bám sát phù hợp với diễn biến thị trường Đặc biệt, NHNN cần phát huy lực quan trọng công tác kiềm chế lạm phát, giữ vững lạm phát hai số ổn định giá trị đồng nội tệ Khơng để tình trạng tác động tiêu cực đến tăng trưởng kinh tế ảnh hưởng nghiêm trọng đến phát triển ngành Ngân hàng - Tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động Ngân hàng Đổi cơng tác tra theo hướng tồn diện, phù hợp với thực tế hoạt động TCTD, đồng thời áp dụng dựa chuẩn mực quốc tế giám sát rủi ro 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng VPBank quan quản lý trực tiếp Trung tâm SME Kinh Đơ Mọi sách đạo thay đổi từ VPBank hưởng trực tiếp tới hoạt động SME Kinh Đô Bởi vậy, để Trung tâm hoạt động tốt, VPBank cần có điều chỉnh thích hợp 76 - Tiếp tục đổi hoàn thiện sách, quy định phù hợp với định hướng phát triển Ngân hàng Đặc biệt cần trọng triển khai hai hoạt động huy động vốn cho vay phù hợp với quy định Nhà nước ngành Ngân hàng - Tạo điều kiện giúp DN đến gần với vốn vay từ Ngân hàng như: giảm lược thủ tục rườm rà, mang tính hình thức quy trình thủ tục cho vay; áp dụng lãi suất linh hoạt phù hợp với doanh nghiệp, đặc biệt nhóm DNVVN Tuy nhiên, công tác thẩm định phải thực kỹ đầy đủ hạn chế rủi ro xảy trình cho vay - Thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra, kiểm toán nội bộ, giám sát hoạt động, trung tâm, phòng giao dịch phận nghiệp vụ khác để Ngân hàng có nhìn bao qt tình hình hoạt động chung Ngân hàng mình, từ xây dựng giải pháp điều chỉnh, khắc phục kịp thời - Hồn thiện sách chế độ lương thưởng, phụ cấp xây dựng chế tài xử phạt cán nhân viên làm việc hệ thống VPBank để tạo động lực giúp nhân viên gắn bó cơng tác tốt Đồng thời biện pháp răn đe cán có hành vi sai phạm, khơng với đạo đức nghề nghiệp trình làm việc VPBank - Đổi ứng dụng công nghệ đại giúp giảm lược quy trình thủ công, giảm bớt gánh nặng cho cán bộ, nhân viên Đồng thời, mang đến cho khách hàng trải nghiệm với nhiều tiện ích hơn, việc tiếp cận với Ngân hàng đơn giản thuận tiện Hiện nay, q trình ứng dụng phát triển cơng nghệ cịn thước đo cho phát triển NHTM, bên cạnh cịn tạo khác biệt tăng khả cạnh tranh Ngân hàng - Đẩy mạnh cơng tác quảng bá hình ảnh Ngân hàng tiếp thị sản phẩm đặc biệt sản phẩm cho vay phân khúc DNVVN thông qua chiến lược marketing nhằm nâng cao nhận diện uy tín khách hàng 3.3.4 Kiến nghị với DNVVN Ngoài giải pháp đến từ Chính phủ, ban ngành thuộc thẩm quyền, NHNN, đặc biệt từ NHTM thân DNVVN cần nỗ lực thay đổi để q trình tiếp cận tín dụng Ngân hàng diễn thuận lợi hơn, khoản 77 vay đạt hiệu cao giúp DNVVN phát triển tăng quy mơ Vì mà DNVVN cần cố gắng khắc phục vấn đề sau: - Tăng vốn tự có Do đặc điểm quy mơ cịn nhỏ, vốn tự có nên DNVVN thường đối mặt với khó khăn vốn phục vụ cho q trình trì phát triển Song vốn chủ sở hữu DN lại trở ngại khiến DNVVN khó tiếp cận với vốn vay Ngân hàng Bởi TCTD đánh giá cho vay thường quan tâm đến vốn chủ sở hữu khách hàng, từ ảnh hưởng đến định có cho vay hay khơng, hạn mức cho vay nhiều hay Do đó, doanh nghiệp không nên bị động, trông chờ vào nguồn vốn vay từ Ngân hàng hay TCTD khác mà cần tích cực làm giàu cho doanh nghiệp, chủ động huy động nhằm tăng vốn tự có cho doanh nghiệp Cổ phần hoá biện pháp giúp bổ sung vốn tự có phổ biến đem lại lợi ích tích cực cho doanh nghiệp - Có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, đánh giá cao Để xây dựng kế hoạch kinh doanh khả thi Ngân hàng thẩm định tốt cho vay DNVVN cần lên phương án cụ thể chi tiết chẳng hạn: xác định thị trường tiêu thụ sản phẩm đặc điểm thị trường đó, tự đánh giá lực kinh doanh, khả cung ứng cho thị trường, xác định tiến độ cho giai đoạn thực Quan trọng lên phương án SXKD, dự án đầu tư, doanh nghiệp cần dự tính trước khối lượng hoá sản xuất kỳ năm, doanh thu dự kiến thu được, chi phí sản xuất, chi phí nhân cơng, chi phí khác phát sinh - Minh bạch thơng tin doanh nghiệp DNVVN cần tích cực việc minh bạch tình hình doanh nghiệp đặc biệt thơng tin tài chính, cách thức hoạt động giúp tăng sư uy tín cho DN đồng thời tạo dựng mối quan hệ tin tưởng với NHTM muốn đặt quan hệ tín dụng - Đổi ứng dụng dây chuyền công nghệ đại 78 DNVVN Việt Nam đánh giá yếu so với nước khác dây chuyền cơng nghệ Vì mà suất khơng cao chi phí nguyên vật liệu cao phải nhập từ nước dẫn đến giá thành sản phẩm bị đẩy lên cao song chất lượng chưa thực tốt dẫn đến cạnh tranh thị trường nước Nguyên nhân xuất phát từ khả tài cịn DNVVN nên chưa thể đồng nâng cấp công nghệ Do vậy, đổi công nghệ việc làm quan trọng cần thiết giúp DNVVN nâng cao suất chất lượng sản phẩm, từ tăng khả cạnh tranh mở rộng thị trường quốc tế - Nâng cao chất lượng nguồn lao động Dù ngành nghề nhân tố người đóng vai trị quan trọng, người yếu tố định tồn phát triển tổ chức Do vậy, DNVVN muốn suất hiệu kinh doanh nâng cao trước hết cần đặc biệt quan tâm đến khâu đào tạo nâng cao chất lượng nguồn lao động doanh nghiệp Mặc dù, DNVVN bị hạn hẹp tài nên cơng tác đào tạo bồi dưỡng thường bị xem nhẹ, có tổ chức khơng chuyên nghiệp Nhà nước cán ngành địa phương ln có sách, chương trình hỗ trợ phát triển nhân lực Do đó, doanh nghiệp cần tận dụng tối đa tham gia tích cực Các buổi trao đổi kinh nghiệm, đào tạo thợ lành nghề, có chun mơn cao với nhân lực vào nghề, chưa có kinh nghiệm nội doanh nghiệp, cần tổ chức thường xuyên để phát triển nâng cao chất lượng nhân KẾT LUẬN CHƯƠNG Toàn chương khái quát định hướng chung VPBank giai đoạn tới, đồng thời đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNVVN Trung tâm SME Kinh Đơ Từ đó, tác giả đưa kiến nghị cần thiết nhằm nâng cao hiệu cho vay DNVVN SME Kinh Đô 79 KẾT LUẬN Với phát triển không ngừng kinh tế nay, DNVVN ngày chứng tỏ vai trị q trình đẩy mạnh tăng trưởng Vì vậy, thành phần kinh tế quan tâm hỗ trợ Chính phủ, NHNN ngành có liên quan Hưởng ứng theo sách, định hướng phát triển Chính phủ NHNN, NHTM mà quan tâm tới nhóm khách hàng này, ln hỗ trợ, tạo hội giúp DNVVN tiếp cận vốn vay Ngân hàng VPBank - Trung tâm SME Kinh Đô không ngoại lệ, tập trung hoạt động kinh doanh hướng đến DNVVN nước, ngồi việc đẩy mạnh cho vay Trung tâm nhận thức rõ vai trò việc nâng cao hiệu cho vay DNVVN Thực tế cho thấy, Trung tâm SME Kinh Đô cố gắng công nâng cao chất lượng, đạt hiệu kể, song tồn đọng số hạn chế bất cập cần giải thay đổi kịp thời Do đó, khóa luận đề xuất giải pháp đưa kiến nghị với hy vọng đóng góp phần giúp VPBank - Trung tâm SME Kinh Đô nâng cao hiệu cho vay DNVVN, phát triển mạnh thời gian tới Trong trình nghiên cứu đề tài “ Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng Trung tâm SME Kinh Đô” cố gắng khơng tránh khỏi thiếu xót lỗ hổng, hạn chế mặt kiến thức khả đánh giá, lý luận chưa nhạy bén Vì vậy, em mong nhận quan tâm, góp ý từ phía thầy cán nhân viên thuộc Trung tâm SME Kinh Đơ để đề tài em hồn thiện 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2016), Nghị định 39/2018/NĐ-CP quy định chi tiết số điều luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, ban hành ngày 11/03/2018 Chính phủ (2019), Nghị số 01/NQ-CP nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội dự toán ngân sách nhà nước năm 2019, ban hành ngày 01/01/2019 “Chính phủ cần xử lý nghiêm cá nhân, tổ chức gây nợ xấu” (2017), VOV, truy cập ngày 28/4/2021, từ < https://vov.vn/kinh-te/chinh-phu-can-xu-lynghiem-nhung-ca-nhan-to-chuc-gay-ra-no-xau-633156.vov> Chu Thị Thu Giang (2015), “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng - Chi nhánh Kinh Đô”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thăng Long, Hà Nội Đỗ Minh Thơng (2012), “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Khu vực Thành phố Hồ Chí Minh”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kỹ thuật Công nghiệp TP.HCM, Thành phố Hồ Chí Minh Gia Thành (2019), “Tăng trưởng kinh tế Việt Nam năm 2019 đạt 7,02%”, Thế giới Việt Nam, truy cập ngày 05/05/2021 từ Mai Ngọc (2017), “Các văn hướng dẫn thực Nghị xử lý nợ xấu phải ban hành trước 15/8/2017”, CafeF, truy cập ngày 10/05/2021, từ < https://cafef.vn/cac-van-ban-huong-dan-thuc-hien-nghi-quyet-ve-xu-ly-no-xau-phaiban-hanh-truoc-15-8-2017-20170720091821609.chn> Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng - Trung tâm SME Kinh Đô (2017 2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Trung tâm SME Kinh Đô (2017 2019), Trung tâm SME Kinh Đô Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng, truy cập ngày 15 tháng năm 2021, từ 81 10 NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2019), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Lao động - Xã hội, CộngHà hòaNội xà hội chủ nghĩa Việt Nam 11 Ngọc Ánh (2019), “Quy mô kinh tế năm 2019 cao từ trước đến nay”, Độc lập-Tự do-Hạnh phúc Tạp chí tài chính, truy cập ngày 07/05/2021 từ < https://tapchitaichinh.vn/su-kiennoi-bat/quy-mo-nen-kinh-te-nam-2019-cao-nhat-tu-truoc-den-nay-317277.html> NHẠN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THựC TẬP 12 Nguyễn Thế Dũng (2013), “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Từamn Liêm”, Trường Học tài tập chính, Vien Khóa luận tốt nghiệp, hồn thành quáviện trình thực Hà Nội 13 NHNN Việt NamkCχoX (2017), Quyết định sốhàng 1533/QĐ-NHNN vượng việc từban kế ΓT∙St4iΓ 4x0 thuộc Ngân TMCP Việt Nam Thịnh ngàyhành I—&' hoạch hành động ngành ngân hàng triển khai thực đề ánCí, ʌʌ “cơ cấuthềlại hệ ⅛25lCil l