Giải pháp đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng việt nam thịnh vượng VP bank – chi nhánh quảng ninh

1 LỜI MỞ ĐẦU Trước xu hướng tồn cầu hóa gia nhập ngày lớn ngân hàng nước ngoài, cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày trở nên gay gắt khốc liệt Để tăng khả cạnh tranh hướng tới mục tiêu phát triển an toàn, bền vững, ngân hàng thương mại có định hướng tín dụng riêng, xây dựng triển khai chiến lược, sách tín dụng linh hoạt giai đoạn đối tượng khách hàng khác nhau, đặc biệt đối tượng phát triển bền vững, ổn đinh đem lại lợi nhuận cao, tăng khả cạnh tranh giữ vững thị phần Với khoảng 90% số doanh nghiệp Việt Nam doanh nghiệp vừa nhỏ, lực lượng sản xuất hàng hóa, dịch vụ quan trọng, không tạo khoảng 40% GDP cho kinh tế, mà cịn tạo cơng ăn việc làm cho đông đảo lực lượng lao động xã hội Tuy nhiên để sản xuất, không nhiều DNVVN nước ta có đủ “đầu vào” là: vốn, nguyên nhiên vật liệu, công nghệ mặt sản xuất Cũng khó khăn đầu ra: giá cả, thị trường, sách xuất nhập sách khuyến khích sản xuất nước… Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ, đường tìm vốn từ trước tới gần tìm đến Ngân hàng thương mại Tuy nhiên doanh nghiệp vừa nhỏ ln tình trạng khó tiếp cận vốn ngân hàng Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nguồn tín dụng ổn định, biến động đem lại dư nợ tín dụng nguồn lợi nhuận cho ngân hàng Việc đẩy mạnh cho vay DNVVN coi hội ngân hàng thương mại nói chung NH Việt Nam Thịnh Vượng VP Bank nói riêng, NHVNTV VP Bank – CN Quảng Ninh định hướng đẩy mạnh phát triển cho vay DNVVN Trong năm gần đây, NHVNTV VP Bank – CN Quảng Ninh có gia tăng đáng kể dư nợ cho vay đối tượng chưa thực tương xứng với tiềm định hướng mà ngân hàng đề Trước thực trạng đó, em chọn đề tài “Giải pháp đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VP Bank – Chi nhánh Quảng Ninh” để nghiên cứu báo cáo thực tập Báo cáo gồm hai phần chính: Phần I: Nhật ký thực tập Phần II: Bố cục báo cáo gồm chương: - Chương 1: Một số vấn đề lý luận cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Việt Nam Tịnh Vượng VP Bank – Chi nhánh Quảng Ninh - Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VP Bank – Chi nhánh Quảng Ninh thời gian tới NHẬT KÝ THỰC TẬP Ngày 01/10/2014 theo lịch khoa lên trường để gặp cô Nguyễn Thị Thu Trang để cô hướng dẫn cụ thể tập Cô cho thấy điểm khác tập so với tập khác Nếu trước thực tập để xin số liệu viết báo cáo yêu cầu sinh viên phải có trải nghiệm thực tế cơng ty thực tập Ngày 02/10/2014 đến Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VP Bank – Chi nhánh Quảng Ninh để xin thực tập Tại đây, gặp bảo vệ dẫn tơi lên phịng phụ trách cho sinh viên xin thực tập Tôi theo hướng dẫn gặp anh Hoàng Duy Hưng để hỏi xin thực tập ngân hàng Anh Hưng hỏi học trường nào, khoa xem xét giấy tờ liên quan, anh Hưng đồng ý cho thực tập Ngân hàng VP Bank – Chi nhánh Quảng Ninh từ ngày mai Ngày 03/10 – 15/10 đến ngân hàng từ 8h sáng, ban đầu giao việc vặt vài ngày sau anh Hưng hướng dẫn đọc tài liệu liên quan đến việc cho vay vốn doanh nghiệp Với thông tin thu từ anh Hưng sử dụng cho viết tới Qua tiếp xúc hàng ngày thấy anh Hưng người thân thiện nhiệt tình giúp đỡ người chuẩn bị trường tơi Anh hứa giúp tơi hồn thành tập cách tốt Ngày 15/10 – 30/10 với thông tin thu từ tới Ngân hàng tối tiến hành viết kế hoạch thực tập cá nhân cho mơ tả cơng việc vị trí thực tập Cùng với thơng tin tơi tìm hiểu thêm từ tài liệu khác báo cáo thực tập số anh chị khóa trên, tài liệu hướng dẫn Internet Ngồi theo yêu cầu cần phải có cam kết thực tập Tôi cố gắng phác thảo nhanh tài liệu để mang tới Ngân hàng nhờ anh Hưng góp ý Tơi nhờ anh xem phác thảo mình, anh nói nhìn chung tạm ổn cần chỉnh sửa thêm để hồn chỉnh mà thơi Ngày 1/11 anh Hưng dẫn tơi qua phịng kế tốn để lấy số liệu, tơi mạnh dạn trình bày với chị trưởng phịng kế tốn việc muốn xin tài liệu để làm Sau chị cho tơi tài liệu tơi cần Rời phịng kế tốn tơi qua phịng khác để xin tài liệu tổ chức Ngân hàng Ngày 2/11 – 15/11 qua tài liệu lấy từ Ngân hàng, bắt đầu hồn chỉnh báo cáo nhà Ngày cuối tập đến Ngân hàng VP Bank xin dấu xác nhận Tơi hồn thành tập CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu Doanh nghiệp nhỏ vừa chia thành ba loại vào quy mơ doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50 người, doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động Ở nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp nhỏ vừa nước Ở Việt Nam, theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ, quy định Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: DN siêu DN nhỏ DN vừa nhỏ Số lao Tổng Số lao Tổng Số lao động nguồn vốn động nguồn vốn Từ 20 động Từ lâm nghiệp 10 người 20 tỷ đồng trở xuống trở xuống Khu vực I-Nông thủy Từ 10 người đến 200 người tỷ đồng đến 200 người 100 tỷ đến 300 người Từ sản II-Công 10 người 20 tỷ đồng Từ 10 đồng Từ 20 nghiệp trở xuống trở xuống người đến tỷ đồng đến 200 người dân dụng 200 người 100 tỷ đến 300 đồng IIIThương mại 10 người 10 tỷ đồng trở xuống trở xuống dịch vụ người Từ 10 Từ 10 Từ 50 người đến tỷ đồng đến người đến 50 người 50 tỷ đồng 100 người 1.1.1.2 Đặc điểm Là doanh nghiệp với quy mô vừa nhỏ nên bên cạnh đặc điểm doanh nghiệp thơng thường, DNVVN cịn có số đặc điểm riêng biệt sau: - DNVVN tồn phát triển thành phần kinh tế bao gồm loại hình doanh nghiệp như: Doanh nghiệp Nhà nước, Cơng ty cổ phần, Công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân - DNVVN có tính động, linh hoạt, tự sáng tạo kinh doanh SO với doanh nghiệp lớn, DNVVN động hơn, trước thay đổi liên tục thị trường - Các DNVVN dễ dàng nhanh chóng đổi thiết bị cơng nghệ, thích ứng với Cách mạng Khoa học-Công nghệ đại - Các DNVVN cần lượng vốn đầu tư ban đầu ít, hiệu cao, thu hồi vốn nhanh: Vì mà hấp dẫn nhiều cá nhân, tổ chức thành phần kinh tế đầu tư vào khu vực - DNVVN có tỷ suất vốn đầu tư lao động thấp nhiều so với doanh nghiệp lớn, chúng có hiệu suất tạo việc làm cao - Hệ thống tổ chức sản xuất quản lý DNVVN gọn nhẹ, linh hoạt, công tác điều hành mang tính trực tiếp Bộ máy tổ chức DNVVN thường đơn giản, gọn nhẹ Các định thực nhanh, công tác giám sát tiến hành chặt chẽ, qua nhiều khâu trung gian Chính tiết kiệm chi phí quản lý doanh nghiệp - Quan hệ lao động người quản lý DNVVN chặt chẽ Vì người lao động dễ dàng trao đổi với với lãnh đạo, đề xuất ý tưởng lạ, đóng góp cho phát triển doanh nghiệp - Sự đình trệ, thua lỗ, phá sản DNVVN có ảnh hưởng không gây nên khủng hoảng kinh tế-xã hội - Vị DNVVN thị trường thấp, tiềm lực tài nhỏ nên khả cạnh tranh thấp: Nguồn vốn tài DNVVN cịn hạn chế, doanh nghiệp lớn có nhiều khả nhận thức nguồn tài khác Các DNVVN thường gặp khó khăn giai đoạn hình thành, phần lớn khó khăn vốn Các NHTM tổ chức tài khác thường e ngại, khơng muốn cho DNVVN vay vốn họ chưa có q trình kinh doanh uy tín chưa tạo lập khả trả nợ Điều ngăn cản mở rộng doanh nghiệp, làm cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khác như: thiếu cạnh tranh thị trường, khơng kịp thời cải tiến cơng nghệ sản xuất, khó có điều kiện nâng cao chất lượng lực lượng lao động - Cơ sở vật chất kĩ thuật, trình độ thiết bị cơng nghệ thường yếu kém, lạc hậu, có khả huy động vốn để đầu tư đổi công nghệ giá trị cao: nguồn vốn nhỏ hiểu biết cịn hạn chế, thơng thường DNVVN sử dụng cơng nghệ trung bình, đơn giản nên suất lao động thấp, làm giảm khả cạnh tranh doanh nghiệp Rất DNVVN trang bị công nghệ đại, trừ liên doanh với nước ngồi Hơn DNVVN khó vay khoản tín dụng trung dài hạn cần thiết để nâng cấp công nghệ So với doanh nghiệp Nhà nước, DNVVN khó tiếp cận với thị trường cơng nghệ máy móc thiết bị Quốc tế Do thiếu thông tin thị trường này, DNVVN khó tiếp cận dịch vụ tư vấn hỗ trợ việc xác định cơng nghệ thích hợp hiệu quả, giúp họ cải tiến nâng cao sức cạnh tranh - Khả tiếp cận thông tin tiếp thị DNVVN bị hạn chế nhiều Do quy mơ nhỏ khơng có mạng lưới, mối quan hệ rộng nên DNVVN hệ thống cung cấp thơng tin chun mơn, khơng nắm tình hình biến đổi bên ngồi doanh nghiệp như: ngun liệu, mặt hàng, trình độ cơng nghệ, đối thủ cạnh tranh…Các DNVVN khơng có phận chun trách thu nhập xử lý thông tin Nguồn vốn tài có hạn, khơng đủ kinh phí để mua sắm thiết bị phục vụ công tác thông tin nhanh chóng, kịp thời nói riêng chi phí cho hoạt động tiếp cận, thu nhập, xử lý thông tin nói chung Trình độ tri thức lực thu nhập, xử lý thông tin chủ DNVVN cịn hạn chế - Trình độ quản lý DNVVN bị hạn chế: Nhiều chủ doanh nghiệp tư nhân khơng có kiến thức quản lý, khơng có trình độ chun mơn, chí trình độ văn hóa cịn thấp, không đủ khả xây dựng dự án phát triển kinh doanh xây dựng dự án đầu tư, xin vay vốn Ngân hàng theo quy định - Ít có điều kiện để đào tạo nhân cơng, đầu tư cho nghiên cứu thiết kế cải tiến công nghệ, đổi sản phẩm Trình độ tay nghề cơng nhân thấp, sở kinh doanh phân tán, lạc hậu Cơ sở vật chất hạ tầng nghèo nàn, lạc hậu dẫn đến suất lao động thấp sức cạnh tranh so với doanh nghiệp lớn - Thị trường DNVVN thường nhỏ bé không ổn định, lại sẻ với nhiều doanh nghiệp khác Trong nhiều trường hợp thường bị động phụ thuộc vào hướng phát triển doanh nghiệp lớn tồn phận doanh nghiệp lớn Một khó khăn khơng nhỏ DNVVN Việt Nam thị trường tiêu thụ sản phẩm 1.1.2 Vị trí, vai trị doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.1 Vị trí Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa có vị trí vố quan trọng kinh tế, loại hình doanh nghiệp chiếm đa số chủ yếu kinh tế Với khoảng 90% số DN Việt Nam doanh nghiệp vừa nhỏ Trong doanh nghiệp có vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế phận chủ yếu tạo tổng sản phẩm nước (GDP) Doanh nghiệp yếu tố quan trọng, định đến chuyển dịch cấu lớn kinh tế quốc dân như: Cơ cấu nhiều thành phần kinh tế, cấu ngành kinh tế, cấu kinh tế vùng, địa phương Doanh nghiệp phát triển, đặc biệt DN ngành công nghiệp tăng nhanh nhân tố đảm bảo cho việc thực mục tiêu cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước, nâng cao hiệu kinh tế, giữ vững ổn định tạo mạnh lực cạnh tranh kinh tế trình hội nhập Có thể nói DN khơng định phát triển bền vững mặt kinh tế mà định đến ổn định lành mạnh hố vấn đề xã hội 1.1.2.2 Vai trị Ở kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, doanh nghiệp nhỏ vừa giữ vai trị với mức độ khác nhau, song nhìn chung có số vai trị tương đồng sau: • Giữ vai trò quan trọng kinh tế: doanh nghiệp nhỏ vừa thường chiếm tỷ trọng lớn, chí áp đảo tổng số doanh nghiệp (Ở Việt Nam xét doanh nghiệp có đăng ký tỷ lệ 95%) Vì thế, đóng góp họ vào tổng sản lượng tạo việc làm đáng kể • Giữ vai trị ổn định kinh tế: phần lớn kinh tế, doanh nghiệp nhỏ vừa nhà thầu phụ cho doanh nghiệp lớn Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ thời điểm cho phép kinh tế có ổn định Vì thế, doanh nghiệp nhỏ vừa ví giảm sốc cho kinh tế • Làm cho kinh tế động: doanh nghiệp nhỏ vừa có quy mô nhỏ, nên dễ điều chỉnh (xét mặt lý thuyết) hoạt động Tạo môi trường cạnh tranh, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu hơn: Sự tham gia nhiều nhà DNVVN vào sản xuất kinh doanh, làm cho số lượng chủng loại sản phẩm sản xuất tăng lên nhanh Kết làm tăng tính cạnh tranh thị trường, tạo sức ép buộc nhà doanh nghiệp thường xuyên đổi mặt hàng, giảm chi phí, tăng chất lượng để thích ứng với mơi trường để doanh 10 nghiệp tiếp tục tồn phát triển Những yếu tố có tác động lớn làm cho kinh tế động hiệu • Tạo nên ngành công nghiệp dịch vụ phụ trợ quan trọng: doanh nghiệp nhỏ vừa thường chun mơn hóa vào sản xuất vài chi tiết dùng để lắp ráp thành sản phẩm hồn chỉnh • DNVVN tham gia cung cấp khối lượng hàng hóa đáng kể xã hội, đóng vai trị quan trọng lưu thơng hàng hóa, cung ứng dịch vụ có vai trò bổ sung cho doanh nghiệp lớn: Từ lợi quy mô, DNVVN hoạt động hầu hết lĩnh vực, ngành nghề, kể loại hàng hóa mang tính chất vùng, địa phương Với nguồn lực sẵn có địa phương với đội ngũ nhân công lành nghề doanh nghiệp, nhiều sản phẩm đời đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng • Là trụ cột kinh tế địa phương: doanh nghiệp lớn thường đặt sở trung tâm kinh tế đất nước, doanh nghiệp nhỏ vừa lại có mặt khắp địa phương người đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng tạo công ăn việc làm địa phương, tăng thu nhập cho người lao động, đặc biệt lao động giản đơn, lao động thủ công, làm giảm sức ép việc làm xã hội, góp phần xóa đói giảm nghèo Mặc dù số lượng lao động DNVVN không nhiều lại chiếm tỷ lệ lớn tổng số doanh nghiệp nên DNVVN thu hút lượng lao động lớn tồn xã hội, khoảng 6080% • Đóng góp không nhỏ giá trị GDP cho quốc gia 1.1.3 Các phương thức hoạt động vay doanh nghiệp vừa nhỏ • Cho vay lần: sản phẩm cấp tín dụng mà doanh số cho vay khơng vượt q số tiền cho vay thỏa thuận trọng hợp đồng tín dụng Mỗi lần vay vốn, khách hàng ngân hàng cho vay làm thủ tục vay vốn cần thiết ký hết hoạt đồng tín dụng 68 Nghi (TP Hồ Chí Minh), văn phịng đại diện miền Trung Đà Nẵng nhiều dự án quan trọng khác tồn hệ thống - Thực truyền thơng tiết kiệm mang lại hiệu cao: VP Bank xây dựng chiến lược truyền thông tổng thể nhằm quảng bá sản phẩm, dịch vụ, tăng cường hiệu hoạt động kinh doanh, nâng cao uy tín thương hiệu VP Bank 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng VNTV VP Bank – Chi nhánh Quảng Ninh Phương châm “Doanh nghiệp vừa nhỏ - Cơ hội kinh doanh lớn” Theo định hướng tín dụng chung NHVNTV DNVVN nhóm NHVNTV ưu tiên lựa chọn để tăng trưởng tín dụng Định hướng xuất phát từ tầm quan trọng vai trò DNVVN thị trường, lợi ích mà DNVVN mang lại cho NHVNTV Các DNVVN có quan hệ tín dụng với chi nhánh NHVNTV từ nhiều năm đa phần có lịch sử quan hệ tín dụng tốt Các doanh nghiệp mang lại lợi ích lớn cho NHVNTV khơng hoạt động tín dụng mà toàn sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên mức độ khách hàng chưa tương xứng với tiềm thị trường Số lượng khách hàng ít, tỷ trọng dư nợ thấp, đem lại nguồn thu nhập chưa cao Đối với hoạt động tín dụng: tổng số lãi thu từ hoạt động cho vay bình quân NHVNTV - CN Quảng Ninh thu từ DNVVN năm là: 50 tỷ đồng Về quan hệ tiền gửi, tốn: Tiền gửi có kỳ hạn bình quân DNVVN năm 2010-2013 khoảng 10.000 triệu đ/năm Tiền gửi không kỳ hạn DNVVN trì bình quân năm 2010: 10.000 triệuđ; năm 2011: 11.000 triệuđ, năm 2012: 12.000 triệuđ năm 2013: 13.600 triệuđ Doanh số toán DNVVN năm 2013 qua tài khoản chi nhánh: 3.152.356 triệu đồng 69 NHVNTV thu số lượng lớn loại phí dịch vụ: phí chuyển tiền, phí trì tài khoản thẻ, loại phí liên quan đến hoạt động tài trợ thương mại Qua ta thấy, DNVVN mang lại cho NHVNTV VP Bank – CN Quảng Ninh nhiều lợi ích đơn vị “khách hàng” mà TCTD khác nhằm vào Định hướng tín dụng VP Bank tiếp tục trì phát triển mối quan hệ với DNVVN có quan hệ tín dụng, vừa phát triển nhu cầu tín dụng ngắn hạn vừa đáp ứng nhu cầu tín dụng dài hạn Đồng thời cần tăng cường, đẩy mạnh giải pháp tiếp thị để cung ứng đa dạng sản phẩm, dịch vụ tiền gửi, toán, thẻ ATM, thẻ TDQT, cho vay … cho doanh nghiệp CBCNV nhằm khơi tăng nguồn vốn huy động phát triển sản phẩm dịch vụ Do đó, để thực định hướng tăng trưởng tín dụng DNVVN, VP Bank xây dựng triển khai sách tín dụng có nhiều ưu đãi nhiều sản phẩm phù hợp với loại hình kinh doanh khách hàng khác Để xây dựng sách này, VP Bank xây dựng việc nghiên cứu đặc điểm đơn vị nhu cầu vốn DN 3.2 Giải pháp đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng VNTV VP Bank – Chi nhánh Quảng Ninh 3.2.1 Nhóm giải pháp định hướng cho vay DN VVN  Đa dạng hóa loại hình cho vay DNVVN: Như phân tích trên, khu vực DNVVN đa dạng quy mơ, ngành nghề kinh doanh, linh hoạt, nhu cầu khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi… khơng giống Chính phải đưa loại hình tín dụng phù hợp với yêu cầu khách hàng NHVNTV VP Bank – CN Quảng Ninh nên đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để giúp DNVVN đầu tư tài sản cố định, máy móc thiết bị sản xuất sản phẩm tăng tính 70 cạnh tranh thị trường, đồng thời đem lại nguồn dư nợ ổn định thời gian tương đối dài với lãi suất cao  Nên linh hoạt hoạt động cho vay đối tượng khách hàng Vẫn biết cho vay DNVVN có nhiều rủi ro song không hẳn tất DNVVN làm ăn khơng có hiệu quả, có lực tài yếu, có phương án, dự án không hiệu Cũng cần mạnh dạn đánh giá doanh nghiệp vay khơng có tài sản bảo đảm DNVVN Vì nhiều doanh nghiệp muốn mở rộng sản xuất, muốn đầu tư TSCĐ thiếu vốn muốn tiếp cận vốn vay ngân hàng lại khơng có tài sản thể chấp Chính linh hoạt biện pháp bảo đảm thu hút nhiều khách hàng  Mở rộng đối tượng DNVVN cho vay theo chương trình ưu đãi lãi suất vào thời điểm theo quy định NHVN Thịnh Vượng 3.2.2 Nhóm giải pháp sản phẩm, dịch vụ Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, xây dựng sản phẩm bổ trợ, gói sản phẩm ưu đãi nhằm hỗ trợ đem lại lợi ích tối đa cho doanh nghiệp có quan hệ giao dịch với NHVNTV VP Bank – CN Quảng Ninh Xây dựng sản phẩm đa dạng phù hợp với đối tượng khách hàng riêng biệt + Sản phẩm cho vay mua ô tô dành cho KHDN: Là sản phẩm cho vay mua xe ô tô dành cho khách hàng doanh nghiệp để kinh doanh từ xe (kinh doanh vận tải/hành khách, kinh doanh cho thuê ô tô…) và/hoặc phục vụ mục đích lại và/hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp + Sản phẩm chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá: dịch vụ chiết giấy giấy tờ có giá bao gồm mua giấy tờ có giá chưa đến hạn tốn khách hàng (chiết khấu) mua lại giấy tờ có giá chưa đến hạn tốn tổ chức tín dụng khác chiết khấu theo phương thức mua hẳn (tái chiết khấu) 71 + Sản phẩm cho vay thấu chi sản phẩm cho phép khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tiền gửi tốn VNĐ nhằm đáp ứng kịp thời phần vốn thiếu hụt tạm thời toán + Sản phẩm cho vay vốn lưu động VNĐ tham chiếu lãi suất USD: sản phẩm tín dụng ngắn hạn để tài trợ vốn lưu động cho khách hàng doanh nghiệp theo Khách hàng nhận nợ vay VND lãi suất cho vay tham chiếu theo lãi suất USD + Sản phẩm cho vay đầu tư dự án: sản phẩm doanh nghiệp NHCT cho vay vốn trung-dài hạn để thực dự án đầu tư dự án nâng cấp, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp + Sản phẩm cho vay vốn lưu động theo phương thức hạn mức tuần hoàn doanh nghiệp có lực tài lành mạnh: phương thức hạn mức tuần hoàn phương thức cho vay theo hạn mức có thời hạn trì hạn mức tối đa 24 tháng hạn mức cho vay Ngân hàng cho vay đánh giá, xem xét lại theo định kỳ (tối đa tháng) + Sản phẩm tiền gửi ký quỹ dành cho KHDN: sản phẩm tiền gửi khơng kỳ hạn/có kỳ hạn dành cho khách hàng có nhu cầu Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng xác nhận việc nộp số tiền ký quỹ ngân hàng để cấp/gia hạn Giấy chứng nhận/Giấy phép kinh doanh/hoạt động lĩnh vực/ngành nghề/dịch vụ mà pháp luật Việt Nam quy định phải ký quỹ + Sản phẩm tín dụng liên kết nhà ngành xây dựng: sản phẩm cho vay cơng trình/dự án xây dựng (hoặc cho vay đầu tư dự án bất động sản), Ngân hàng đầu mối đứng tổ chức kết nối Ngân hàng thành viên Chủ đầu tư, Nhà thầu chính/Nhà thầu phụ, Nhà cung cấp vật liệu xây dựng vay/bảo lãnh hợp tác giám sát dòng tiền cho vay thu nợ khép kín theo chuỗi giá trị xây lắp từ Chủ đầu tư Nhà thầu Nhà thầu phụ Nhà cung cấp vật liệu xây dựng, đảm bảo dịng vốn cho vay Chủ đầu tư/Nhà thầu để thực cơng trình/dự án ln chuyển thơng suốt đến Nhà thầu chính, 72 Nhà thầu phụ, Nhà cung cấp vật liệu xây dựng tương ứng phần giá trị mà Chủ thể hưởng theo giá trị khối lượng thi công xây lắp lần nghiệm thu tốn, khơng bị “đứt đoạn) chừng, ảnh hưởng tới việc chậm/dừng thi cơng cơng trình/dự án bị thiếu vốn + Sản phẩm cho vay vốn kinh doanh trả nợ linh hoạt: sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh khách hàng doanh nghiệp với thời gian trả nợ linh hoạt, kéo dài đến 36 tháng 3.2.3 Nhóm giải pháp quy trình, sách; Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mô tả công việc ngân hàng từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng Một quy trình tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Với việc chuyển đổi mơ hình cấp tín dụng, NHVNTV xây dựng quy trình tín dụng chun mơn hóa, nhanh gọn, tạo điều kiện thuận lợi giao dịch xử lý hồ sơ cho khách hàng Theo mơ hình chia cán QHKH, CB thẩm định cán tác nghiệp riêng độc lập có trao đổi, phối kết hợp để xử lý nhanh Ngồi ra, NHVNTV thường xuyên có văn đạo, hướng dẫn việc cách tính nhu cầu vốn, mục lưu ý thẩm định dự án đầu tư ngành than để kịp thời có định hướng quan hệ tín dụng phù hợp Về quy định sách cho vay đưa thêm điều kiện ràng buộc để cung ứng tối đa sản phẩm dịch vụ ngân hàng có cho đối tượng DNVVN Với lợi NHTM nhà nước hàng đầu Việt Nam, có quy mô tổng tài sản nguồn vốn lớn, lãi suất cho vay NHVNTV NHTM nhà nước nói chung thấp mặt lãi suất cho vay chung Do phát triển trọn gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng dịch vụ trả lương qua thẻ ATM, dịch vụ ngân hàng điện tử sản phẩm dịch vụ khác Ngồi điều kiện chung sách tín dụng, có 73 thể quy định thêm điều kiện riêng khách hàng cụ thể: Có thể xây dựng sách ưu đãi nhóm khách hàng khách hàng kinh doanh lĩnh vực hỗ trợ ngành nông nghiệp, nông thôn…các đơn vị có doanh số chuyển tiền qua chi nhánh lớn… khách hàng sử dụng nhiều gói sản phẩm kết hợp (cùng lúc sử dụng nhiều gói sản phẩm, dịch vụ) ưu tiên lãi suất 3.2.4 Nhóm giải pháp quan hệ khách hàng, marketing bán hàng Với số lượng đông đảo ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động thị trường sản phẩm dịch vụ NHTM tung đa dạng, nên cạnh tranh thu hút khách hàng ngày gay gắt Bên cạnh việc tìm kiếm khách hàng qua nhân viên quan hệ khách hàng, giao dịch viên chi nhánh,… cần phải thiết lập kênh tương tác thuận tiện với khách hàng qua Internet, qua khách hàng tìm hiểu thơng tin, truy vấn chia sẻ ý kiến đánh giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng sản phẩm dịch vụ sử dụng… Việc truyền tải hình ảnh thương hiệu, sản phẩm dịch vụ thông qua phương tiện thông tin đại hình thức quảng cáo hình điện tử Led (Light Emitting Diode) đường phố, quảng bá hình ảnh qua internet nhiều hình thức: Onsite, Support online, Public Relation (PR) online,…cho tới ứng dụng social media (mạng xã hội) mở nhiều hướng tiếp cận khách hàng tiềm cho ngân hàng Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho DNVVN gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh việc tiếp cận vốn tín dụng, đồng thời qua buổi hội nghị, doanh nghiệp hiểu sản phẩm ngân hàng, hiểu cách tiếp cận vốn ngân hàng từ có định hướng đắn để phát triển doanh nghiệp Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn cho DNVVN, tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định quy trình cho khách hàng mà với họ xem xét, tư vấn phương án hiệu dự án, từ giúp họ 74 lập phương án kinh doanh hiệu Đại phận doanh nghiệp cịn hạn chế mặt cơng nghệ thơng tin, thơng tin thị trường, cấu vốn, quản trị, tính tốn hiệu đầu đầu vào 3.2.5 Nhóm giải pháp nhân Yếu tố người coi quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng Vì để đẩy mạnh cho vay DNVVN yếu tố nhân sự, người vô quan trọng Cần phải chăm lo phát triển nguồn lực người nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước nói chung ngành ngân hàng nói riêng mà mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an tồn kinh doanh ln đặt lên hàng đầu Những cán ngân hàng nói chung cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng nói riêng cần phải có tiêu chuẩn sau: - Có kiến thức chun mơn giỏi, nắm nghiệp vụ, sản phẩm, nắm bắt nhanh nhạy chủ trương sách NHVNTV VP Bank Đảng, Nhà nước tỉnh Quảng Ninh - Mỗi cán viên phải gương sáng tinh thần đạo đức, ý thức tổ chức kỷ luật cao ngân hàng huy động tiền gửi vay, thất thoát rủi ro gây nên thiệt hại tài sản, người cho cán - Đối với cán trực tiếp giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với lãnh đạo định xử lý, cấp cán vô quan trọng, định sai người lãnh đạo phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Do ngồi tiêu chuẩn chung trung thực, trực, minh bạch, đạo đức nghề nghiệp cán thẩm định cần phải sâu sát thực tế, hiểu biết định kinh tế thị trường, có hiểu biết pháp luật, có khả phán đốn, nhận định tình hình, tinh thần nhiệt tình, khơng ngại khó khăn 75 Để nâng cao chất lượng cán tín dụng, Chi nhánh Quảng Ninh cần thực số biện pháp sau: + Tiếp tục tham gia thực tuyển dụng nhân cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, đạo đức, có tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm + Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường cơng tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập ngồi nước + Xây dựng chế độ khen thưởng cán có kết kinh doanh tốt, phát huy hết lực trình độ thân đem lại hiệu cao công việc Đồng thời có hình phạt kỉ luật nghiêm minh cán vi phạm đạo đức nghề nghiệp + Sắp xếp, bố trí cán phù hợp với lực trình độ cá nhân, phù hợp với vị trí cơng việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm… 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ ngành có liên quan Thứ nhất, hoàn thiện khung pháp lý cho doanh nghiệp hoạt động: Việc ban hành văn sách liên quan đến doanh nghiệp phải thực theo hướng tạo điều kiện thơng thống cho doanh nghiệp hoạt động (như lĩnh vực đấu thầu, đất đai, thuế, đầu tư, phá sản doanh nghiệp ) Khơng làm sách theo lối “khơng quản cấm hay hạn chế”, hay ban hành tùy tiện, thiếu cân nhắc xa lạ với thực tế sống thường ngày, giảm bớt quy định, giấy phép can thiệp hành vào thị trường Thứ hai, tăng cường lực tiếp cận thơng tin sách pháp luật cho doanh nghiệp nhỏ vừa: Việc xây dựng trang thông tin điện tử hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp cần thiết có ý nghĩa quan trọng, 76 chưa có chuyên trang riêng biệt hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp Trong đó, với đặc điểm Việt Nam đa phần doanh nghiệp nhỏ vừa, sách hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa ban hành nhiều, từ cấp Chính phủ đến bộ, ngành, địa phương, lĩnh vực trợ giúp doanh nghiệp nhỏ vừa, thuế cho doanh nghiệp nhỏ vừa, hỗ trợ công nghiệp phụ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa, khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào nơng nghiệp nơng thơn, sách khoa học cơng nghệ doanh nghiệp, văn nằm tản mạn bộ, ngành, địa phương thực tế doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam khó tiếp cận Vì vậy, đề nghị cần hình thành chuyên trang hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp liên kết đến trang thông tin tổ chức đại diện cho doanh nghiệp, để cung cấp thơng tin cách có hệ thống văn sách pháp luật đến với doanh nghiệp Thứ ba, tăng cường công tác đào tạo bồi dưỡng kiến thức pháp luật cho doanh nghiệp, tổ chức hoạt động nhiều hình thức nhằm tuyên truyền, khuyến cáo doanh nghiệp thực thi pháp luật Thực tiễn năm qua, nhiều doanh nghiệp khơng có nguồn lực, đội ngũ cán khơng có kỹ năng, khơng đào tạo chuyên môn nghiệp vụ hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp, nội dung bồi dưỡng tăng cường cho cán thực công tác hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp, đề nghị việc tập trung đào tạo bồi dưỡng kiến thức pháp luật kinh doanh cho chủ sở hữu, người quản lý doanh nghiệp, cần tăng cường dành nhiều thời lượng cho chương trình bồi dưỡng kỹ nghiệp vụ cho cán thực công tác hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp Thứ tư, xây dựng mạng lưới tư vấn hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp vùng, địa phương có điều kiện kinh tế - xã hội khó khăn Ngồi ra, cấp ủy, quyền địa phương có vai trị quan trọng vào hiệu hoạt động cho vay DNVVN thông qua chức năng, quyền hạn việc tạo lập môi trường kinh doanh lành mạnh, khuyến khích tạo động lực thúc 77 đẩy doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, góp phần tăng cường kết nối thúc đẩy quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp Do cần phải có quan tâm, đạo tích cực cấp ủy, quyền địa phương q trình hoạt động như: + Chủ trì ngành Ngân hàng địa bàn tỉnh chủ động, tích cực giải khó khăn, vướng mắc doanh nghiệp thơng qua tổ chức đối thoại trực tiếp ngân hàng doanh nghiệp; đạo đề xuất mơ hình kết nối phù hợp ngành Ngân hàng địa phương nhằm góp phần ổn định phát triển kinh tế-xã hội địa bàn + Đối với doanh nghiệp có tình hình tài lành mạnh, có phương án sản xuất, kinh doanh khả thi hiệu quyền địa phương ngân hàng tạo điều kiện hỗ trợ doanh nghiệp phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh + Đối với doanh nghiệp tạm thời gặp khó khăn, bên cạnh việc tháo gỡ khó khăn Ngân hàng nguồn vốn, lãi suất, tái cấu vốn vay… cho doanh nghiệp; quyền địa phương cần có biện pháp hỗ trợ, tháo gỡ tích cực, tạo điều kiện để doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn tiếp tục phát triển + Hỗ trợ, tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng, chi nhánh tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn thuận lợi việc mở rộng tăng trưởng tín dụng; đơn giản hóa thủ tục hành liên quan đến hoạt động ngân hàng xử lý tài sản đảm bảo, thủ tục xác nhận, công chứng… tạo điều kiện cho doanh nghiệp thuận lợi quan hệ tín dụng với ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với NHVNTV VP Bank Tập trung thực giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, xem xét giải cho vay, tăng trưởng tín dụng hiệu quả, an tồn Có nhiều chương trình hỗ trợ vốn vay cho doanh nghiệp 78 Có văn bản, đạo cụ thể chi nhánh, phòng giao dịch hướng dẫn cách thức triển khai thực chương trình hỗ trợ, phát triển khách hàng cách thống hiệu Giảm bớt quy định, quy trình, thủ tục pháp lý để giải nhanh, gọn, kịp thời cho khách hàng, tạo tâm lý tin tưởng gắn kết ngân hàng khách hàng 3.3.3 Kiến nghị với NHNN NHNN phải thường xuyên có hoạt động để quản lý có biện pháp xử lý kịp thời Việc yêu cầu báo cáo tình hình quan hệ tín dụng ngân hàng thương mại với khách hàng số liệu dư nợ cho vay VND phân theo mức lãi suất cho vay cần thiết để có sở đánh giá thực tế NHNN phối hợp với giám đốc chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố để nắm bắt tình hình quan hệ cho vay ngân hàng DNVVN Bên cạnh đó, mối quan hệ hai chiều trung tâm thông tin tín dụng NHNN với ngân hàng cần thơng suốt nữa, đảm bảo hiệu thơng tin tín dụng chất lượng nguồn liệu, đáp ứng nhu cầu thông tin ngày cao NHNN nên phối hợp với Sở/ban/ngành, UBND tỉnh, TP tổ chức buổi đối thoại trực tiếp với doanh nghiệp nhằm kịp thời nắm bắt nhu cầu vốn, lãi suất, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, tổ chức đợt kết nối, ký kết cho vay vốn trực tiếp ngân hàng với doanh nghiệp địa bàn tỉnh, thành phố Cuối cùng, việc phát triển công nghệ ngân hàng, NHNN phải định hướng phát triển công nghệ làm sở cho TCTD thực thống NHNN cần ban hành chế, nghiệp vụ hoạt động theo chuẩn mực quốc tế để ngân hàng đại hố cơng nghệ quy định áp dụng tương thích với cơng nghệ đại 3.4.4 Kiến nghị với Hiệp hội DNVVN Hiệp hội DNVVN tổ chức xã hội - nghề nghiệp, tập hợp, liên kết, hợp tác, hỗ trợ giúp đỡ DNVVN Việt Nam thuộc thành phần kinh tế 79 nhằm nâng cao hiệu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Trong thời gian qua, Hiệp hội tổ chức nhiều đoàn doanh nghiệp Việt Nam tham quan, khảo sát tiếp thị nước Bên cạnh việc tổ chức cho đoàn DN tham quan thị trường nước ngồi, hiệp hội cịn tiến hành nhiều hoạt động xúc tiến thương mại hỗ trợ xuất nước Tuy nhiên, để góp phần mở rộng cho vay DNVVN thời gian tới, Hiệp hội DNVVN cần tăng cường tiến hành kết nối doanh nghiệp với quan chức mặt hoạt động, đồng thời làm tham mưu, đóng góp ý kiến với quan nhà nước nhằm hoàn thiện hệ thống sách lợi ích đất nước lợi ích doanh nghiệp Bên cạnh đó, Hiệp hội nên có chương trình hỗ trợ tích cực cho doanh nghiệp hội viên, để Hiệp hội thực trở thành khối vững mạnh, có gắn kết chặt chẽ doanh nghiệp hội viên với với Hiệp hội thường xuyên tiến hành hội thảo, giao lưu trao đổi kinh, nghiệm DNVVN, buổi làm việc ngân hàng với doanh nghiệp Hơn nữa, Hiệp hội DNVVN triển khai hoạt động tăng cường tuyên truyền giáo dục thành viên xây dựng văn hoá kinh doanh tiến bộ, kinh doanh trung thực, có ý thức chấp hành luật pháp trách nhiệm cộng đồng cao, nâng cao chất lượng cung cấp thông tin, nâng cao chất lượng đa dạng hố hình thức trao đổi kinh nghiệm hội kinh doanh Trong thời gian tới, Hiệp hội DNVVN phải ngày khẳng định tầm quan trọng hoạt động hệ thống DNVVN Qua đó, Hiệp hội góp phần thực hoạt động cung cấp thông tin, marketing làm cầu nối cho doanh nghiệp với thị trường nước, đặc biệt hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho DNVVN, tiến hành nhiều hoạt động cho DNVVN Sự lớn mạnh DNVVN quy mô chất lượng kinh doanh nhân tố góp phần thúc đẩy q trình mở rộng cho vay DNVVN Trên số kiến nghị với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng việc mở rộng cho vay DNVVN NHVN Thịnh Vượng VP Bank – Chi 80 nhánh Quảng Ninh Tuy nhiên, hoạt động có thực tốt hay khơng phụ thuộc nhiều vào khả ngân hàng việc thực giải pháp Bên cạnh đó, Chi nhánh nên thường xuyên tiến hành đánh giá xem xét lại thực trạng mở rộng cho vay để có định hướng đắn phù hợp TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Luật gia Quốc Cường (2007), Hệ thống văn pháp luật ngân hàng thị trường chứng khoản, Nhà xuất Thống kê Diễn đàn doanh nghiệp (2014), Cẩm phả: Thành phố công nghiệp – cảng biển – dịch vụ, Hà Nội Cổng thông tin điện tử Quảng Ninh (2014), Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội năm 2013, Quảng Ninh Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHVN Thịnh Vượng VP Bank – CN Quảng Ninh 2011, 2012, 2013 81 NHẬN XÉT CỦA CƠ SỞ THỰC TẬP Họ tên người nhận xét: ………………………………………………… Chức vụ: …………………………………………………………………… Đề tài: ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Sinh viên thực hiện: ………………………………………………………… Lớp:…………………… Khóa:……… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………, ngày tháng NGUỜI NHẬN XÉT (ký, họ tên, ĐÓNG DẤU) năm 2014 82 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên người hướng dẫn:………………………………………… ……… Đề tài:.……………………………………………………………………… Sinh viên thực hiện: ………………………………………………………… Lớp:…………………… Khóa:……… Kết cấu, phương pháp trình bày, Cơ sở lý luận, tính thực tiễn khả ứng dụng luận văn, đồ án….) …… …………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Đồng ý/Không đồng ý cho sinh viên bảo vệ trước hội đồng chấm khóa luận tốt nghiệp (Với KLTN) Điểm: …………………….………(bằng chữ: … …………… ….) …………, ngày tháng năm 2014 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN (Chữ ký, họ tên)