Giải pháp đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng ngoại thương hà nội

Khoá luận tốt nghiệp Lời mở đầu Với vấn đề chung nêu trên, trình thực tập Chi nhánh Ngân hàng Hàthấy Nộirằng sựvới hướng dẫnmới tận tìnhcác củangành giảng Trong thời gianNgoại qua, thương đối viên: Thị kinh Thu Hà emđưa chọn đẩyNhất mạnh nghề PGS.TS mọiPhan lĩnh vục tế, nước đề ta tài: phát“Giảipháp triến lên cho vay Doanh vừa nhỏ Chi Ngân Ngoại sau năm 2006 khinghiệp Việt Nam thức nhánh thành viên củahàng WTO, thương Hà Nội” khóađứng luận trước tốt nghiệp hội kinh tế nước cho ta vận vô to lớn đế hòa nhập với kinh tế Thế giới Tuy nhiên với hội kinh tế mở cửa, phải đối mặt với không khó khăn Trong khuôn khố khóa luận tốt nghiệp, em xin trình bày vấn thách thức Bởi nhiệm vụ phải biết nắm bắt đề với nội dung sau: hội, tìm cách vượt qua khó khăn đế hòa nhập với nên kinh tế sôi động Khu vục Thế giới Chưong 1: Những vấn đề hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Song song với ngành kinh tế khác Hệ thống Ngân hàng nước ta Chưong 2: Thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trò không nhỏ nhằm ốn định tiền tệ tạo động lực cho Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội từ năm 2005-2007 phát triển kinh tế, vượt qua khó khăn ban đầu việc chuyển đổi chế thị trường để không ngừng phát triển mở rộng hoạt động kinh Chưong 3: Giải pháp mạnh cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ doanh, hình thức giao dịch nhằm đáp ứng nhu cầu ngày lớn thị trường ngày cao khách hàng nước, đóng góp phần sức lực vào tiến trình Công nghiệp hóa - Hiên đại hóa nước nhà Bên cạnh đó, phải ghi nhận đóng góp to lớn khối doanh nghiệp đặc biệt DNVVN Hiện theo số liệu thống kê tính đến cuối năm 2007 số doanh nghiệp vừa nhở chiếm khoảng 96% tống số doanh nghiệp nước Đóng góp DNVVN vào GDP chiếm tỉ trọng cao - trung bình khoảng 25-26%/năm Nhưng số vấn đề hạn chế mà việc cho vay DNVVN nhiều nơi chưa mở SV: Lê Thị Bích Hà 21 Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp Chương 1: Những vấn đề CO’ hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1 Khái quát chung Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ Khi nói đến DNVVN nói đến cách phân loại doanh nghiệp dựa độ lớn hay quy mô doanh nghiệp, nghiên thấy số tiêu thức chung phổ biến thường sử dụng giới là: số lao động thường xuyên, vốn sản xuất, doanh thu, lợi nhuận, giá trị gia tăng Tiêu thức số lao động vốn phản ánh quy mô sử dụng yếu tố đầu vào, tiêu thức doanh thu, lợi nhuận giá trị gia tăng lại đánh giá quy mô theo kết đầu Mồi tiêu thức có mặt tích cực mặt hạn chế riêng Như vậy, để phân loại DNVVN dùng yếu tố đầu vào yếu tố đầu ra, kết họp hai yếu tố Ở Việt Nam, theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP Chính phủ trợ giúp phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ ban hành năm 2001, theo quy định điều Nghị định: “doanh nghiệp nhỏ vừa CO' sở xản suất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người” SV: Lê Thị Bích Hà Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp 1.1.2 Các đặc điếm CO’ Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.1 Đặc tru ng vốn Trong doanh nghiệp (bao gồm doanh nghiệp lớn DNVVN), vốn bao gồm phận: vốn chủ sở hữu nợ; phận đuợc cấu thành nhiều khoản mục khác tùy theo tính chất chúng Tuy vậy, quy mô vốn DNVVN nhỏ bé *** Vốn chủ sở hữu DNVVN bao gồm: vốn góp ban đầu, lợi nhuận không chia phát hành cổ phiếu ❖ Von góp ban đầu: Khi doanh nghiệp đuợc thành lập chủ doanh nghiệp phải có sổ vốn ban đầu định cổ đông - chủ sở hữu góp Khi nói đến nguồn vốn chủ sở hữu doanh nghiệp bao giò' phải xem xét hình thức sở hữu doanh nghiệp đó, hình thức sở hữu định tính chất hình thức tạo vốn thân doanh nghiệp Đối với DNNN, vốn góp ban đầu vốn đầu tư Nhà nước Chủ sở hữu DNNN Nhà nước Đối với CTCP, vốn cố đông góp yếu tố định đế hình thành công ty Mỗi cố đông chủ sở hữu công ty SV: Lê Thị Bích Hà Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp doanh nghiệp có điều kiện thuận lợi để tăng truởng nguồn vốn Nguồn vốn tích lũy tù’ lợi nhuận không chia phận lợi nhuận sử dụng đế tái đầu tư, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tự tài trợ lợi nhuận không chia phưong thức tạo nguồn tài quan trọng hấp dẫn doanh nghiệp, doanh nghiệp giảm chi phí, giảm bớt phụ thuộc vào bên Tuy nhiên, tỷ lệ lợi nhuận giữ lại phụ thuộc vào yếu tố khác tùy loại hình doanh nghiệp Đối với DNVVN sách tái đầu tư định tỷ lệ Đối với CTCP định giữ lại phần lợi nhuận có nghĩa cô tức mà cố đông nhận giảm đi, bù lại họ có sổ vốn cố phần tăng lên Thực tế cho thấy, quy mô DNVVN hạn chế dẫn đến hiệu kinh doanh không cao Năm 2004 lợi nhuận bình quân DNVVN đạt 240 triệu đồng (khoảng 16.000USD) thấp nhiều so với mức lợi nhuận bình quân/ doanh nghiệp nước (khoảng 1,14 tỷ đồng) Các tiêu chí tỷ suất lợi nhuận/ vốn; lợi nhuận doanh thu thấp mức tỷ đồng 2,57 tỷ đồng so với mức bình quân chung doanh nghiệp nước 4,85 tỷ đồng 5,99 tỷ đồng Đây trở ngại lớn đổi với DNVVN việc định chiến lược mở rộng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh lợi nhuận không chia SV: Lê Thị Bích Hà Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp Đối với DNVVN, quy mô vốn nhỏ, công nghệ lạc hâu, trình độ quản lý chưa tốt phần lớn việc sản xuất kinh doanh đạt hiệu chưa cao nên gặp nhiều khó khăn việc phát hành cổ phiếu để thu hút vốn đầu tư Để khắc phục, vưon lên phát triến KTTT nay, DNVVN với quy mô VCSH hạn chế phải tận dụng đến kênh vốn thứ hai Vốn nợ ***Von nơ: Đẻ bổ sung vốn cho trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp sử dụng nợ từ nguồn: Tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại vay thông qua phát hành trái phiếu Đổi với DNVVN nhiều hạn chế VCSH, kênh không thiếu cấu vốn Nguồn vốn vay quan trọng phố biến đổi với DNVVN thường vốn vay tù’ tố chức tín dụng, đặc biệt NHTM Theo thống kê NHNN, tốc độ tăng trưởng tín dụng dành cho khối DNVVN có tín hiệu khả quan Trong năm gần đây, số vốn mà NHTM cho DNVVN vay chiếm tỷ trọng bình quân 40% tống dư nợ Như biết, chi phí vốn vay lãi suất hợp đồng tín dụng tính vào giá thành sản phấm, dịch vụ Trong KTTT SV: Lê Thị Bích Hà Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp thống máy móc DNVVN lạc hậu: khoảng 20 năm so với ngành điện tử; 25 năm so với ngành CO' khí; 70% công nghệ dệt may sử dụng 20 năm Cụ thể ta thấy, theo thống kê năm 2007, trình độ công nghệ doanh nghiệp sản xuất công nghiệp chưa cao: 32% có trình độ công nghệ trung bình, 43%) có trình độ trung bình, có 25%) có trình độ công nghệ đại Tỷ lệ đối trang thiết bị trung bình Việt Nam đạt mức 5-7%) trung bình thời tỷ lệ đạt 20%) Công nghệ lạc hậu khiến cho chi phí đầu vào tăng lên khoảng tù' 35-50%) so với nước ASEAN, sản phẩm tạo chưa theo kịp với sản phẩm loại giới Bởi sức cạnh tranh hàng hóa thấp Đối với DNVVN giới, công nghệ trang bị sử dụng thường đại Chúng khác so với doanh nghiệp lớn quy mô vốn đầu tư, số lượng lao động Do đó, khả sản xuất, suất chất lượng sản phấm DNVVN nước tạo cao phận tách dời doanh nghiệp lớn, có liên kết chặt chẽ với doanh nghiệp lớn dạng cung cấp phận, linh kiện vật tư cho doanh nghiệp lớn Một số tồn độc lập có sản phâm chất lượng cao tập hợp thành liên hiệp sản xuất khu vực đế tham gia cạnh tranh thị trường nhờ chất lượng cao So với DNVVN giới DNVVN Việt Nam phân tán nhiều, khả liên kết với với doanh nghiệp khác hạn ché SV: Lê Thị Bích Hà Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp lao động họ thường hướng thành phố lớn Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nằng nơi có nhiều trung tâm đào tạo, có kinh tế phát triển hơn, có công nghệ đại hơn, CÓ nhiều hội làm việc không muồn nông thôn Bởi vậy, có chêng lệch mặt lực quản lý tay nghề lao động nông thôn thành thị Ớ tỉnh có kinh tế phát triến, chủ DNVVN qua đào tạo chiếm tỷ lệ thấp chưa qua đào tạo mặt chuyên môn, công nhân chủ yếu lao động thủ công, qua đào tạo tay nghề ngắn hạn lao động chuyển từ sản xuất nông nghiệp sang 1.1.2.4 Đặc trưng thông tin mối quan hệ Trong thời đại vấn đề thông tin có tính chất định thành bại doanh nghiệp Thông tin có từ nhiều phía: tù' môi trường kinh doanh mà doanh nghiệp tham gia, tù' đối thủ cạnh tranh, từ nhà cung cấp, từ phía khách hàng, từ môi trường pháp lý, từ đặc thù kinh tế - trị - xã hội Nhưng việc khai thác sử dụng thông tin đối DNVVN có hạn chế lớn họ không đủ khả chuyên môn, thông tin chưa đầy đủ, dẫn tới việc khai thác thông tin chưa thực rõ ràng Thông tin tính đa dạng sâu rộng nên gây cản trở cho họ vấn đề mở rộng mối quan hệ với Nhà nước, ngân SV: Lê Thị Bích Hà Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp Có vấn đề đặt cho DNVVN là, nay, đa số DNVVN hoạt động có hiệu mong muốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nằm tình trạng thiếu đất đế làm mặt Viêc xin cấp đất thuê đất DNVVN bị cản trở hồ sơ, thủ tục phức tạp, điều làm giảm khả hoạt động kinh doanh DNVVN Một vấn đề khác hay đề cập tới nói đến DNVVN là: doanh nghiệp thường phải chịu thiệt thòi, phải gánh chịu thông lệ cạnh tranh không bình đắng thị trường nước; khả tiếp xúc thương mại, tiếp cận thị trường nước quốc tế gặp nhiều khó khăn; điều kiện tiếp cận thông tin văn bản, pháp luật, thị trường, công nghệ tản mạn hạn chế 1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thưong mại đối vói Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Các khái niệm liên quan đến cho vay *Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cho khách hàng khoản tiền đế sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi *Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm khách hàng trả hết nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng NHTM khách SV: Lê Thị Bích Hà Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp *Dự án đầu tư; phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống tập họp đề suất nhu cầu vốn, cách thức sử dụng vốn, kết tương ứng thu khoảng thời gian xác định hoạt động cụ đế sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển phục vụ đời sống *Hạn mức tín dụng mức dư nợ vay tối đa trì thời hạn định mà Ngân hàng khách hàng thỏa thuận hợp đồng tín dụng Mọi hoạt động tín dụng ngân hàng bắt buộc phải tuân theo ba nguyên tắc sau đây: -Khách hàng vay phải cam kết hoàn trả gốc lãi theo thời gian xác định -Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn theo mục đích thỏa thuận với Ngân hàng -Khách hàng phải có phương án kinh doanh có hiệu Các hình thức cho vay NHTM phong phú, đa dạng phân chia theo nhiều cách thức khác như: thời hạn cho vay, mục đích vay vốn, tính chất đảm bảo SV: Lê Thị Bích Hà 10 Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp -Chiến lược định hướng hoạt động tín dụng NHNN Việt Nam NHTM cho vay VNĐ ngoại tệ khách hàng TCTD, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển đời sống ♦♦♦ Đổi tượng áp dụng Các NHTM thành lập thực nghiệp vụ cho vay theo quy định Luật TCTD Trường hợp cho vay ngoại tệ NHTM phải phép hoạt động ngoại hối Khách hàng vay NHTM gồm pháp nhân là: DNNN, HTX, công ty TNHH, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước tố chức khác có đủ điều kiện quy định Điều 94 Bộ Luật Dân ♦♦♦ Nguyên tắc vay vốn Khách hàng vay vốn NHTM phải đảm bảo: Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận HĐTD; Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thưòi hạn thoả thuận HĐTD ♦♦♦ Điều kiện vay vốn SV: Lê Thị Bích Hà 11 Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp phục vụ cho đối tượng khách hàng DNVVN, đồng thời tạo thêm nguồn thu cho ngân hàng thuận lợi cho khách hàng 3.2.6 Tăng cường vai trò tư vấn tạo mối quan hệ tốt Chi nhánh vói DNVVN Chi nhánh NHNT-HN phải chủ động việc tìm kiếm khách hàng tư vấn cho khách hàng lợi ích mà khách hàng hưởng sử dụng dịch vụ ngân hàng Khi ngân hàng đóng vai trò làm tư vấn cho doanh nghiệp việc sử dụng vốn vay cho hiệu có nghĩa giúp cho doanh nghiệp trả nợ đủ hạn cho ngân hàng Để thực vai trò tư vấn mình, cán Chi nhánh ngân hàng cần phải cấp thêm cho kiến thức xã hội, kiến thức kinh doanh, thị trường sản phấm có thực giúp khách hàng, tư vấn cho khách hàng cách xác Từ tạo mối quan hệ hai chiều ngân hàng khách hàng Khi DNVVN ngân hàng cho vay vốn kinh doanh lại tư vấn đế làm ăn có hiệu nên hoàn toàn tin tưởng ngân hàng Bên cạnh ngân hàng thu hút khách hàng lâu năm, đồng thời thu lợi nhuận từ hoạt động cho vay Thông qua mối quan hệ hai chiều thiết lập, Chi nhánh mạnh việc cho vay DNVVN đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp tốt SV: Lê Thị Bích Hà 63 Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp 3.3 MỘÍ số kiến nghị nhằm đẩy mạnh cho vay DNVVN 3.3.1 Kiến nghị vói Chính phủ Bộ ban ngành có liên quan Bất kỳ hoạt động kinh tế nào, tố chức kinh doanh chịu giám sát chặt chẽ phủ, NHTM DNVVN vậy, họ chịu ràng buộc sách phát triển, sách ốn định Chính phủ gây khó khănh hoạt động vay, cho vay NHTM DNVVN Bởi phủ Bộ ban ngành liên quan cần có sách cụ thiết thực hon đế đẩy mạnh cho vay DNVVN Sau sổ kiến nghị với Chính phủ ban ngành có liên quan: ❖ Môt là, Đối với DNVVN, họ khó đế tiếp cận với nguồn vốn dài hạn ngân hàng họ thường TSĐB đủ tiêu chuẩn cho khoản vay Bởi Chính phủ ban ngành có liên quan nên có sách hỗ trợ doanh nghiệp như: có sách hỗ trợ trực tiếp vốn, lãi suất tín dụng, điều kiện vay vốn., hay hỗ trợ gián tiếp thành lập hội liên hiệp DNVVN, hay thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng DNVVN, nhằm giúp cho doanh nghiệp có khả tiếp cận vói nguồn vốn ngân hàng đễ dàng hon ❖ Hai Xây dựng định hướng phát triển cụ thể cho DNVVN Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý công minh bạch DNVVN, làm dần khoảng cách doanh nghiệp tư nhân với DNNN Bên cạnh Nhà nước cần đưa định hướng phát triển cụ thể cho vùng, miền thành phần kinh tế, SV: Lê Thị Bích Hà 64 Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp nghiệp phát triển sản xuất giữ sắc, tinh hoa riêng dân tộc ❖ Ba là, Chính phủ nên thực việc cải cách, sửa đối quy định, thủ tục thuế cho vừa đảm bảo nguồn thu Quốc gia vừa đảm bảo để DNVVN có nguồn thu thích hợp không gặp khó khăn việc thực hiên nghĩa vụ thuế với Nhà nước ♦> Bốn là, Tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN thực minh bạch hoá thông tin tài mình, nhằm dễ dàng cho việc vay vốn ngân hàng Cụ Nhà nước nên có sách hỗ trợ phát triển dịch vụ kiểm toán, kiểm toán dịch vụ kinh doanh góp phần làm minh bạch hoạt động tài doanh nghiệp ❖ Năm Hỗ trợ DNVVN thông tin quảng bá, phát thương hiệu Nhà nước đưa thông tin cụ thể, dự báo, phân tích kinh tế nhằm làm định hướng cho DNVVN phát triến Bên cạch đó, Nhà nước nên hỗ trợ cho DNVVN tiếp xúc với môi trường kinh doanh nước cách mở triển lãm, hội trợ quảng bá sản phẩm cho DNVVN nước, nhằm nâng cao uy tín thương hiệu DNVVN ❖ Sáu Cải cách thủ tục hành theo hướng có lợi cho DNVVN SV: Lê Thị Bích Hà 65 Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp tốt công tác “một cửa” đảm bảo tính pháp lý an toàn cho hoạt động kinh doanh ❖ Bảy Ịà, Các cấp ngành địa phương cần nhanh chóng triển khai hoàn thiện đề án quy hoạch, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sử dụng nhà để DNVVN có sở làm TSĐB, tạo thuận lợi cho việc vay vốn ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị đối vói Ngân hàng nhà nước NHNN quan quyền lực pháp lý cao lĩnh vực ngân hàng, cậy NHNN cần phát huy vai trò chủ đạo nhằm nâng cao hiệu cho hoạt động NHTM ❖ Môt Cải cách chế cho vay cho phù họp với DNVVN Đe mạnh cho vay DNVVN, NHNN nên đưa sách riêng cho doanh nghiệp này, cho phù họp với đặc thù riêng DNVVN NHNN cần phải đối chế cấp tín dụng, ban hành sách thông thoáng phù họp với DNVVN NHNN cần có quy định cụ thể việc chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá, bổ sung số điều đảm bảo tiền vay DNVVN ❖ Hai là, NHNN cần nâng dần chất lượng cung cấp thông tin thông SV: Lê Thị Bích Hà 66 Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp NHTM Nhanh chóng đưa biện pháp giải xử lý, tránh làm ảnh hưởng đến trình hoạt động NHTM ❖ Bổn NHNN phải tích cực cải cách tín dụng phát triển thị trường vốn NHNN không nên gò ép NHTM phải thực theo quy định chung cứng nhắc tín dụng mà đưa định hướng giúp NHTM phát triển, NHTM đưa mức lãi suất linh hoạt, hình thức cho vay linh hoạt phù hợp có tính chất cạnh tranh Có NHTM có điều kiện để đẩy mạnh Cho vay DNVVN 3.3.3 Kiến nghị vói Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh NHNT-HN, chịu đạo giám sát trục tiếp NHNT Việt Nam Do việc mạnh cho vay DNVVN địa bàn quản lý Chi nhánh NHNT-HN cần phải có hỗ trợ định hướng NHNT-Việt Nam ❖ Môt NHNT-VN cần phải đưa sách đạo cụ việc đẩy mạnh cho vay DNVVN, đồng thời đưa quy định rõ ràng việc ưu đãi đối tượng khách hàng SV: Lê Thị Bích Hà 67 Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp 3.3.4 Kiến nghị đối vói DNVVN Trên thực tế việc cho vay DNVVN gặp khó khăn chủ yếu thân doanh nghiệp chưa đáp ứng yêu cầu vay vốn Chi nhánh NHNT-HN Bởi Chi nhánh có số kiến nghị với DNVVN cụ thể sau: ❖ Môt là, Nguồn vốn vay từ ngân hàng nguồn vay có mức lãi suất thấp, nguồn tài trợ quan trọng cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN Chính doanh nghiệp cần phải có định hướng phát triển rõ ràng, đưa phương án kinh doanh khả thi, nhằm sử dụng nguồn vốn cách hiệu Tránh tình trạng, doanh nghiệp sau vay vốn lại sử dụng vốn sai mục đích, dẫn tới rủi ro cao cho doanh nghiệp ngân hàng ❖ Hai DNVVN nên tự nâng cao lực thân Các doanh nghiệp phải tự có định hướng nhằm nâng cao nguồn VCSH cho cách huy động thành viên góp vốn hay thực trình cố phần hoá đế thu hút nguồn vốn dân cư, nhằm tạo nguồn lực vững phát triến sản xuất kinh doanh Như giúp cho doanh nghiệp có khả đáp ứng yêu cầu ngân hàng tham gia vay vốn Điều làm tăng khả tiếp cận vốn ngân hàng DNVVN Bên cạnh đó, thân DNVVN phải có định hướng cho sản xuất, nắm bắt yêu cầu thị trường đế giúp cho hoạt động ngày phát triển SV: Lê Thị Bích Hà 68 Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp trường đại học, cao đắng nhằm tìm kiếm nguồn nhân lực hỗ trợ việc làm cho sinh viên tốt nghiệp Đây cách đế SV: Lê Thị Bích Hà 69 Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp Kết luân Trước phát triển đất nước, xu mở cửa hội nhập kinh tế, đặt cho doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng hội vô to lớn đế phát triển đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh Nhưng bên cạnh doanh nghiệp phải chịu sức ép thiếu vốn mở rộng sản xuất Thực tế cho thấy tín dụng ngân hàng kênh dẫn vốn quan trọng, thiếu trình phát triển doanh nghiệp Tuy nhiên việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng DNVVN có nhiều hạn chế Đứng trước thực tế trên, NHTM thực biện pháp nhằm giảm thiểu hạn chế Tại Chi nhánh NHNT-HN có hoạt động tích cực nhằm mạnh cho vay DNVVN có bước tiến đáng khích lệ Song có nhiều khó khăn mà thời gian tới Chi nhánh phải giải triệt đế nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn đánh DNVVN Thông qua việc nghiên cứu thực trạng cho vay DNVVN Chi nhánh NHNT-HN thời gian qua, em mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm mạnh hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh NHNT-HN Tuy nhiên với kiến thức thời gian thực tập hạn chế, nên nội dung phân tích không tránh khỏi thiếu sót cần bổ sung Vậy em kính mong nhận góp ý Chi nhánh NHNT-HN thầy cô giáo để khoá luận em hoàn thiện đầy đủ SV: Lê Thị Bích Hà 70 Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp r r Danh sách chữ viêt tăt DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DNNN : Doanh nghiệp nhà nước CTCP : Công ty cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn KTTT : Kinh tế thị trường VCSH : vổn chủ sở hữu NHTM : Ngân hàng thương mại HĐTD : Hợp đồng tín dụng SV: Lê Thị Bích Hà 71 Lớp: Ngán hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp •? > Danh mục bảng biêu, sơ đô, Biêu đô > Bảng 1: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNT-HN Bảng 2: Tỷ trọng dư nợ loại hình doanh nghiệp Bảng 3: Dư nợ cho vay DNVVN theo quy mô doanh nghiệp Bảng 4: Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN phân theo kỳ hạn Bảng 5: Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN phân theo loại hình doanh Sơ đồ 1: Sơ đồ cấu tổ chức Chi nhánh NHNT-HN Biểu đồ 1: Lãi tù’ hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNT-HN Biểu đồ 2: Tỷ trọng dư nợ theo loại hình doanh nghiệp 31/06/2007 Biểu đồ 3: Dư nợ cho vay phân theo quy mô Chi nhánh NHNT-HN Biều đồ 4: Dư nợ cho vay DNVVN phân theo kỳ hạn Biểu đồ 5: Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN phân theo loại tiền SV: Lê Thị Bích Hà 72 Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp Danh sách tài liêu tham khăo • Ngân hàng thương mại Chủ biên.PGS.TS Phan Thị Thu Hà NXB Đại học Kinh tế quốc dân - 2007 Giáo trình tài doanh nghiệp Chủ biênrPGS.TS Lưu Thị Hương NXB Thống kê - 2005 Nghiệp vụ Ngân hàng trung ương Chủ biên: Hoàng Xuân Quế NXB Thống kê - 2005 Giải pháp phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Chủ SV: Lê Thị Bích Hà 73 Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp MỤC LỤC Lời mở đầu Chương l:_Những vấn đề bán hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ .3 1.1 Kh quát chung Doanh nghiệp vừa nhỏ ỉ ì ỉ.Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ .3 1.1.2 Các đặc đỉêm Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.1 Đặc trưng von .4 1.1.2.2 Đặc trưng trình độ công nghệ .6 ỉ 1.2.3.Đặc trưng trình độ quản lý lao động 1.1.2.4 Đặc trưng thông tin moi quan hệ .8 1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Cá c khải niệm liên quan đến cho vay 1.2.2 Cá c chỉnh sách cho vay NHTM .10 1.2.3 Các hình thức cho vay NHTM đổi với DNVVN .12 1.3 Các tiêu chí phản ánh cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.3.2.Sự gia tăng số lượng DNVVN khách hàng ngân hàng 15 1.3.3 Giảm rủi ro tín dụng .16 1.3.4 Tăng thu từ hoạt động cho vay DNVVN NHTM ỉ 1.4 Nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ 17 SV: Lê Thị Bích Hà 46Q 74 Lớp: Ngán hàng Khoá luận tốt nghiệp Chưong 2: Thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng Ngoại thưong Hà nội từ năm 2005-2007 .22 2.1 Khái quát Chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Hà nội 22 2.1.1 Quả trình hình thành phát triến Chi nhảnh ngân hàng Ngoại thương Hà nội .22 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoại thương Hà Nội năm vừa qua 25 2.1.2.1 Hoạt động huy động von .25 2.1.2.2 Hoạt động sử dụng von 25 2.1.2.3 Các hoạt dộng dịch vụ 26 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội từ năm 2005 - 2007 28 2.2.1 Giới thiệu Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Hà Nội .28 2.2.2 Chỉnh sách cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Ngoại thương 30 2.2.3 Quy trình cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhảnh ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 32 2.2.4 Thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhảnh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 34 2.2.3.1 Tổng họp Dư nợ cho vay DNVVN 34 2.2.3.1.1 Dư nợ cho vay DNVVN theo quy mô doanh nghiệp 34 SV: Lê Thị Bích Hà 75 Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp 2.3.Đánh giá trình mạnh cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNT-HN 44 2.3.1 Những kết dã đạt dược 44 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ 45 2.3.2 ỉ Những hạn chế 45 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế cho vay DNVVN 46 Chương 3:50 Giải pháp mạnh cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 50 3.1 Định hướng phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNT-HN .50 3.1.1 Xu hướng phát triên Doanh nghiệp vừa nhỏ thời gian tới .50 3.1.2 Định hướng chung cho hoạt động kỉnh doanh Chỉ nhánh NHNT-HN 51 ỉ 2.1 Định hướng phát triển cụ chonăm 2008 51 3.1.2.2 Mục tiêu hệ thong ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đến năm 2010 .53 HN 54 3.2 Các giải pháp nhằm mạnh cho vay DNVVN Chi nhánh NHNT-HN .55 3.2.1 Nâng cao trình độ cán tín dụng 55 3.2.2 Hoàn thiện sách cho vay phù hợp với DNVVN 56 3.2.2.1 Đưa sách lãi suất lỉnh hoạt mềm dẻo đổi với DNVVN 57 SV: Lê Thị Bích Hà 76 Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp 3.2.2.2.Ap dụng kỳ hạn cho vay linh hoạt cho phù họp với chu kỳ kinh doanh DNVVN .58 3.2.3 Đon giản hoá thủ tục cho vay 59 3.2.4 Nâng cao chất lượng thâm định mạnh công tác kiêm tra giảm sát 60 3.2.5 Đa dạng hoá hình thức cho vay DNVVN 62 3.2.6 Tăng cường vai trò tư van tạo moi quan hệ tốt Chi nhảnh với DNVVN 63 3.3 Mộ t số kiến nghị nhằm mạnh cho vay DNVVN .64 3.3 ỉ Kiến nghị với Chỉnh phủ Bộ ban ngành có liên quan 64 3.3.2 Kiến nghị đổi với Ngân hàng nhà nước .66 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thưong Việt Nam .67 SV: Lê Thị Bích Hà 77 Lóp: Ngân hàng 46Q [...]... thuận lợi cho các doanh nghiệp nói cung và SV: Lê Thị Bích Hà 21 Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh ngân hàng Ngoại thưong Hà nội từ năm 2005-2007 2.1 Khái quát về Chi nhánh ngân hàng Ngoại thưong Hà nội • 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh ngân hàng Ngoại thưong Hà nội Chi nhánh NHNT-HN thành lập ngày... Hà 26 27 Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp Thành Công 96Bảng tỷ đồng, nên lợi nhuận nhánh H doanh Nội còn lại đạt 2: Tỷ trọng dư nợ của Chi các loại hình nghiệp Đơn vị: triệu đồng 15,4 tỷ đồng 2.2.Thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thưong Hà Nội từ năm 2005 - 2007 2.2.1 GÌÓÌ thiệu về Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Hà. .. của hàng hoá Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn Ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Ngân hàng và khách hàng thoả thuận với nhau về phương thức vay, hạn mức tín dụng, các nguồn cung cấp hàng 13 SV: Lê Thị Bích Hà Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp Cho vay trả góp thường được áp dụng với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho TSCĐ và hàng lâu bền... không đồng ý cho vay Trường họp có cho vay thì phải kèm theo điều kiện vay được áp dụng 2.2.4 Thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi Phê nhánh Ngân hàngvay: Ngoại Nội duyệt khoản Cănthương cứ vàoHà Báo cáo đề suất tín dụng, Báo cáo thấm định rủi ro và các thông tin khác, Giám đốc Chi nhánh NHNT-HN sẽ 2.2.3.1 Tồng hợp về Dư nợ cho vay DNVVN quyết định phê duyệt khoản vay hay không... vay vốn tại Chi nhánh NHNT-HN thì phải đảm bảo các yêu cầu (Nguồn: Bảo cáo kết qủa kinh doanh Chỉ nhánh NHNT-HN) SV: SV: Lê Lê Thị Thị Bích Bích Hà Hà 42 43 Lóp: Lóp: Ngân Ngân hàng hàng 46Q 46Q Khoá luận tốt nghiệp 2.3 Đánh giá quá trình đẩy mạnh cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHNT-HN 2.3.1 Những kết quả đã đạt được Với sự nỗ lực không ngừng của tập thể cán bộ và ban lãnh đạo, Chi nhánh. .. quan tâm Ngân hàng có thế chuyển một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian, như thu nợ, phát tiền vay Tổ chức trung gian có thể đứng ra tín chấp cho các thành viên vay, hoặc các thành viên trong nhóm 1.3 Các tiêu chí phản ánh cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.3.1.Sự gia tăng về dư nọ’ và tỷ trọng dư nợ •C Doanh sổ cho vay là tổng số tiền ngân hàng cho khách hàng vay trong kỳ (thường... 2003, khi Chi nhánh NHNT-HN có chính sách cho vay 40 ngoại tệ hỗ trợ xuất khấu của thành phố Hà Nội 20 0 *** Tóm lại: Qua số liệu về Dư nợ cho vay DNVVN có thể thấy rằng, 2005 Bảo cáo kêt 2006 2007 Chỉ nhánh NHNT-HN) (Nguôn: quả kinh doanh Chi nhánh NHNT-HN luôn chú trọng đây mạnh phát triên cho vay SV: Lê Lê Thị Thị Bích Bích Hà Hà SV: 46Q 40 39 41 Lóp: Lóp: Ngân Ngân hàng hàng 46Q 46Q Lớp: Ngân hàng Khoá... các - Là doanh nghiệp có VCSH từ 50 tỷ đồng trở lên - Là doanh nghiệp có VCSH trên 30 tỷ đồng và đồng thời đáp ứng SV: Lê Thị Bích Hà 28 29 Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp 2.2.2 Chính sách cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Ngoại thương NHNT Việt Nam đã xây dựng chính sách tín dụng, thể lệ cho vay rõ ràng đối với Doanh nghiệp, xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp, chuân... 01/03/1985, là thành viên trong hệ thống NHNT Việt Nam Tên đầy đủ: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh thành phó Hà Nội Tên viết tắt: Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà nội Tên giao dịch quốc tế: Bank for Foreign Trade of Vietnam - Hanoi Branch (viết tắt: Vietcombank Hanoi) SV: Lê Thị Bích Hà 22 Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp Cùng với sự phát triển của NHNT Việt Nam, Chi nhánh NHNT-NH... hoạt động cho vay của ngân hàng Một ngân hàng sẽ không thế phát triến được dịch vụ của mình nếu như những sản phâm của họ đưa ra không phù họp với nhu cầu khách hàng và chất lượng không cao Đặc điểm của sản phẩm dịch vụ ngân hàng là có rất ít sự khác biệt giữa các ngân hàng với nhau chính vì thế SV: Lê Thị Bích Hà 18 Lóp: Ngân hàng 46Q Khoá luận tốt nghiệp với khách hàng Bởi vậy các ngân hàng thường ... trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thưong Hà Nội từ năm 2005 - 2007 2.2.1 GÌÓÌ thiệu Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Hà Nội. Dư nợ 31/06/2007... nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng Ngoại thưong Hà nội từ năm 2005-2007 2.1 Khái quát Chi nhánh ngân hàng Ngoại thưong Hà nội • 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh ngân hàng Ngoại. .. nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyến hàng hoá Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn Ngân hàng cho vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Ngân hàng khách hàng thoả thuận với phương thức vay, hạn mức