Hoạt động tín dụng tại NH BIDV chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội – Thực trạng và giải pháp 270

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH CỬ NHÂN CHẤT LƯỢNG CAO ɑnrɔ^ɑiiŋ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG MAI HÀ NỘI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Sinh viên: Phan Thùy Linh Mã sinh viên: 20A4010360 Khoa: Ngân hàng Lớp: K20CLCA Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa Hà Nội, 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan việc thực hiện khóa luận tốt nghiệp “Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội - Thực trạng và giải pháp” của tôi là hoàn toàn độc lập dưới sự hướng dẫn của giáo viên hướng dẫn Mọi tài liệu tham khảo đều đã được trích dẫn nguồn gốc Những kết rút ra từ khóa luận chưa được ai công bố Tôi xin chịu trách nhiệm về tính trung thực của đề tài Hà Nội, ngày , tháng , năm 2021 Phan Thùy Linh i DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ THUẬT NGỮ VIẾT TẮT LỜI CẢM ƠN Trong quá trình học tập và thực hiện khóa luận tốt nghiệp bên cạnh cố gắng của bản thân, tôi đã nhận được nhiều sự hỗ trợ của các cá nhân và tập thể Với sự kính trọng và biết ơn sâu sắc, tôi xin gửi lời cảm ơn trân thành đến các cá nhân Đặc biệt tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS TS Lê Thị Tuấn Nghĩa, người đã trực tiếp hướng dẫn và tạo điều kiện giúp đỡ trong suốt quá trình hoàn thiện khóa luận Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn đến tập thể giảng viên Học viện Ngân hàng, những người đã giảng dạy, động viên khuyến khích tôi trong suốt quá trình học tập và rèn luyện tại Học viện Và cuối cùng tôi xin cảm ơn gia đình, người thân và bạn bè đã hỗ trợ chia sẻ cùng tôi những khó khăn, luôn động viên khích lệ tôi trong quá trình học tập và thực hiện nghiên cứu Do thời gian thực hiện và trình độ còn hạn chế nên khóa luận không tránh khỏi những thiếu sót Tôi rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo để bài bài luận này được hoàn thiện hơn STT Ký hiệu Nguyên nghĩa ĩ NHNH Ngân hàng Nhà nước 2 NHTM Ngân hàng thương mại 3 TMCP Thương mại cổ phần 4 TLDP Trích lập dự phòng 5 HĐTD Hoạt động tín dụng 6 DNTD Dư nợ tín dụng 7 TDN Tổng dư nợ 8 KHCN Khách hàng cá nhân ii 9 KHDN Khách hàng doanh nghiệp ĩõ GTCG Giấy tờ có giá ĩĩ NH Ngân hàng ĩ2 HĐV Huy động vốn STT Hình 1.1 Hình 2.1 Hình 2.2 Hình 2.3 Hình 2.4 Hình 2.5 Hình 2.6 Hình 2.7 Hình 2.8 Bảng 1.1 Hình 2.9 Tên biểu bảng Số trang Sơ đồ tổ chức của BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG Lưu đồ Quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại NH BIDV Hoàng Mai 2Õ 21 Quy mô DNTD tại BIDV Hoàng Mai (2016 - 2020) 25 Quy mô huy động vốn tại BIDV Hoàng Mai (2016 - 2020) 26 Lợi nhuận trước thuê của BIDV Hoàng Mai (2016 - 2020) 27 Cơ cấu DNTD theo kỳ hạn tại BIDV Mai (2016 - 2020) 28 Cơ cấu DNTD theo đối tượng khác hàng tại BIDV Hoàng Mai (2016 - 2020) Cơ cấu DNTD theo đơn vị tiền tệ tại BIDV Hoàng Mai Hà Nội (2016 - 2020) Tỷ lệ phần trăm nợ xấu và nợ nhóm II tại BIDV Hoàng Mai (2016 - 2020) TLDP rủi ro và tỷ lệ TLDP rủi ro tại BIDV Hoàng Mai (2016 - 2020) Tương quan giữa kỳ vốn ngắn hạn tài trợ cho vay trung và dài hạn tại BIDV Hoàng Mai (2016 - 2020) iii 29 30 31 32 32 iv MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN 11 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ THUẬT NGỮ VIẾT TẮT .111 DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG 1v LỜI MỞ ĐẦU 1 1 Tính cấp thiết của đề tài 1 2 Tổng quan tình hình nghiên cứu: 1 3 Mục đích nghiên cứu: 3 4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4 5 Phương pháp nghiên cứu 4 6 Đóng góp mới của khóa luận: 4 7 Bố cục của khóa luận: 5 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6 1.1 Tín dụng ngân hàng: .6 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: 6 1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế quốc dân: 7 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 8 1.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng tại NHTM 12 1.2.1 Quy mô hoạt động tín dụng tại NHTM 12 1.2.2 Cơ cấu hoạt động tín dụng tại NHTM 13 1.3 Chất lượng hoạt động tín dụng tại NHTM 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIÊT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG MAI HÀ NỘI 19 2.1 Giới thiệu chung 19 2.1.1 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) 19 2.1.2 Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 19 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng tại BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 21 2.2.1 Mô hình cấp tín dụng tại Ngân hàng BIDV-Chi nhánh Hoàng Mai Hà v 2.2.2 Quy mô HĐTD tại Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội24 2.2.3 Cơ cấu HĐTD tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 28 Nội 30 2.3 Đánh giá HĐTD tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 33 2.3.1 Kết quả 33 2.3.2 Hạn chế 35 2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế 36 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIÊT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG MAI HÀ NỘI 40 3.1 Định hướng HĐTD tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 40 3.2 Giải pháp về HĐTD tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Hoàng Mai 41 3.3 Kiến nghị: .44 3.3.1 Kiến nghị với BIDV .44 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan tổ chức có liên quan 45 KẾT LUẬN 47 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆUTHAM KHẢO 48 vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Hiện nay, trong bối cảnh dịch bệnh Covid - 19 vẫn luôn là vấn đề nóng trên toàn cầu, nó ảnh hưởng đến mọi mặt của cuộc sống và đặc biệt là nền kinh tế Việt Nam được đánh giá là một nước kiểm soát tốt tình hình dịch bệnh Sean Fleming (2020) đã đánh giá Việt Nam cho thấy cách có thể phòng chống COVID-19 với nguồn lực hạn chế, ứng phó hiệu quả với dịch viêm đường hô hấp cấp COVID-19, trở thành "ngọn hải đăng" về cách làm với nguồn lực hạn chế, nhanh chóng đưa cuộc sống người dân trở lại bình thường Bởi vậy, có thể nói vị thế của Việt Nam chưa bao giờ được đánh giá cao như thế trên trường thế giới Đây vừa là cơ hội vừa là thách thức lớn đối với nền kinh tế Việt Nam Trong bối cảnh dịch bệnh và lệch cách ly toàn xã hội, ảnh hưởng tới hoạt động giao thương giữa các nền kinh tế, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã nhanh chóng ban hành những gói kích cầu kinh tế, đặc biệt là các chính sách hỗ trợ về lãi suất, bình ổn giá cả, giúp hạn chế gián đoạn hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân Tuy nhiên việc này đã phần nào đặt ra thách thức lớn đối với các ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển (BIDV) Chi nhánh Hoàng Mai nói riêng trong việc tổ chức hoạt động tín dụng Đặc biệt hơn, tín dụng vẫn luôn là HĐKD chủ chốt, chiếm tỷ trọng lớn trong doanh thu cũng như lợi nhuận của NH Bởi vậy, việc tổ chức quản lý tốt hoạt động tín dụng luôn là ưu tiên hàng đầu Đây cũng là lý do thúc đẩy em lựa chọn đề tài này 2 Tổng quan tình hình nghiên cứu: Vấn đề nghiên cứu về HĐTD ngân hàng luôn là một vấn đề nóng hổi và có nhiều đề tài nghiên cứu về đối tượng này có thể nhắc đến như: Nghiên cứu của tác giả Trần Việt Hưng “Nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng tại NHTM Việt Nam” (2020) với dữ liệu là báo cáo thường niên của 9 NHTM trong giai đoạn 2010 - 2018 và các công trình nghiên cứu trước đó của các tác 1 Hiện nay, tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn để tài trợ cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh đang còn ở mức khá cao tiêu biểu là vào năm 2018, tỷ lệ này đặt 40 % Mặc dù trong giai đoạn từ 2018 - 2020, thực hiện theo chỉ thị của NHNN, chi nhánh đã thực hiện các biện pháp để giảm tỷ lệ này xuống đảm bảo dưới 40%, tuy nhiên mức độ giảm còn chưa đáng kể và còn khá chậm, có xu hướng tăng nhẹ trong năm 2020 Trong dài hạn, việc chuyển dịch cơ cấu này cần thực hiện tốt hơn nữa đặc biệt là hiện nay, khi công tác đẩy mạnh mở rộng quy mô tín dụng đang được ngân hàng tập trung triển khai 2.3 Đánh giá HĐTD tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 2.3.1 Ket quả Nhìn chung, kết quả hoạt động và tốc độ tăng trưởng tín dụng của chi nhánh đang ở mức tương đối tốt và có thể kỳ vọng vào đà tăng trưởng trong tương lai Biểu hiện là trong năm năm hoạt động, chi nhánh đã đã vinh dự được trao tặng Bằng khen thống độc (năm 2019), Giấy khen tập thể lao động xuất sắc và Tập thể lao động tiên tiến trong 2 năm liên tiếp (2018 và 2019), Giấy khen Tổng giám đốc (2018 và 2019) Năm 2018, mục tiêu đề ra là lọt top 15 chi nhánh Ngân hàng BIDV trên địa bàn Hà Nội trong vòng năm năm tới Tuy nhiên sự ổn định và tốc độ tăng trưởng trong năm năm qua, chi nhánh tự tin có thể hoàn thành mục tiêu trước hạn và dự kiến sẽ hoàn thành trong năm 2021 Có thể thấy, dù chỉ mới được đưa vào hoạt động trong năm năm nhưng BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội luôn duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định và đã đem lại những thành tựu nhất định Có được kết quả này là nhờ vào những sự cố gắng không ngừng nghỉ của đội ngũ ban lãnh đạo cùng đội ngũ nhân sự, nhân viên công tác tại BIDV Hoàng Mai Hà Nội Điều này đã góp phần to lớn vào sự phát triển chung của BIDV nói riêng cũng như của toàn hệ thống NHTM Việt Nam nói chung Khối lượng tín dụng tăng trưởng tích cực, chi nhánh đang dần khẳng định vị thế của mình thể hiện qua tốc độ tăng trưởng được duy trì kể từ khi thành lập Bên cạnh đó, đứng trước bối cảnh dịch bệnh Covid - 19 diễn biến phức tạp kể từ đầu năm 2020 đến nay, chi nhánh vẫn đảm bảo duy trì hoạt động, hoàn thành 33 các chỉ tiêu kinh tế đồng thời thực hiện tốt công tác phòng chống dịch bệnh Có được kết quả này là nhờ vào những giải pháp nhanh chóng bộ máy tổ chức, thích ứng với tình hình như: tổ chức cho cán bộ ngân hàng đi làm luân phiên trong tuần, đảm bảo công tác khử trùng, khử khuẩn, tiến hành đo thân nhiệt đối với nhân sự của ngân hàng cũng như khách hàng đến giao dịch, Nhờ đó mà hoạt động của ngân hàng vẫn diễn ra, không bị gián đoạn ảnh hưởng nhiều bởi Covid - 19 Chi nhánh cũng đã quản trị tương đối tốt tình hình nợ xấu với tỷ lệ nợ xấu kể từ khi bắt đầu hoạt động đến nay đều ở mức dưới 1% Công tác kiểm soát chất lượng HĐTD đã cho thấy độ hiệu quả, đảm bảo vốn cấp tín dụng được sử dụng đúng mục đích, thể hiện ở việc trong năm năm hoạt động, chi nhánh chưa ghi nhận trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích tại chi nhánh Đồng thời chi nhánh cũng đã tiến hành đa dạng hóa các sản phẩm cho vay, tích cực chủ động hỗ trợ khách hàng khi đến giao dịch Ngoai ra, nhờ vào vị trí đắc địa, tại tòa nhà CT4 ECO Green là khu vực dân cư đông đúc, mặt đường Nguyễn Xiển với mật độ giao thông lớn cũng là một lợi thế lớn giúp chi nhánh thu hút khách vãng lai, nâng cao hình ảnh thương hiệu Đồng thời công tác marketing quảng cáo, xây dựng hình ảnh cũng luôn được chinh nhánh chú trọng, thu hút khách hàng thông qua các poster quảng cáo về các chương trình ưu đãi mở thẻ, ưu đãi lãi suất cho vay, tiền gửi và các dịch vụ tiện ích khách của ngân hàng Có được kết quả như vậy, BIDV Hoàng Mai Hà Nội đã thực hiện đúng theo chỉ thị của BIDV cũng như các quy định của NHNN về tăng trưởng tín dụng, phòng ngừa và kiểm soát rủi ro Chi nhánh luôn thực hiện nghiêm túc các chỉ đạo về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong HĐTD, thực hiện nghiêm chỉnh công tác phân loại nhóm nợ và TLDP rủi ro theo quy định hiện hành Ngoài ra chi nhánh còn đưa ra các quy định cụ thể trong quản lý và nâng cao chất lượng tín dụng Cụ thể như: Trên cơ sở đánh giá và đầu tư các dự án có tính khả thi cao, khả năng thanh toán và đầu tư hiệu quả, các chi nhánh luôn duy trì, củng cố và duy trì mối quan hệ với khách hàng 34 Chi nhánh sẽ thường xuyên cập nhật và chủ động giải quyết các công trình, dự án kinh doanh mới để nhanh chóng hỗ trợ hợp tác với khách hàng, nghiên cứu tìm giải pháp tối đa hóa lợi nhuận Chi nhánh luôn chú trọng đến công tác đánh giá, phân loại khách hàng, thường xuyên tìm kiếm và tiếp xúc với khách hàng mới, mở rộng thị trường, hợp tác đầu tư để cùng phát triển lâu dài Nhìn chung dù mới chính thức hoạt động được năm năm, chi nhánh đã đạt được những thành công nhất định và khẳng định vị thế cũng như tiềm năng tăng trưởng trong thời gian tới Tuy nhiên HĐTD vẫn có những điểm yếu nhất định, đòi hỏi Ban lãnh đạo cũng như nhân sự của BIDV Hoàng Mai cần tiếp tục cải thiện HĐTD, đáp ứng nhu cầu của khách hàng 2.3.2 Hạn chế Qua những đánh giá trên có thể thấy tình hình HĐTD tại chi nhánh đang tăng trưởng rất tốt, tuy nhiên vẫn tồn động một số hạn chế trong việc tổ chức và quy mô HĐTD có thể kể đến như: ❖ về quy mô tín dụng Quy mô HĐTD tăng trưởng nhanh nhưng chủ yếu dựa vào hoạt động cho vay với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động của ngân hàng chiếm phần lớn là huy động vốn ngắn hạn và không kỳ han Tỷ lệ vốn huy động dài hạn chỉ chiếm đến 34% tổng huy động vốn trong năm 2020 Tỷ lệ sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh đang còn ở mức cao và có dấu hiệu tăng nhẹ trong năm 2020 ❖ về cơ cấu tín dụng Về cơ cấu DNTD tại chi nhánh, chiếm tới trên 50% tổng dư nợ tại chi nhánh tập trung vào các hoạt động trung và hài hạn đặc biệt trong năm 2020, dư nợ dài hạn chiếm tới 66% tổng dư nợ tại BIDV Hoàng Mai Mặc dù các khoản cho vay dài hạn mang lại lợi nhuận lớn tuy nhiên cũng ẩn chứa rất nhiều rủi ro, điều này buộc ngân 35 hàng phải có chính sách kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên đánh giá các khoản vay đặc biệt là tình hình hoạt động và khả năng thanh toán của khách hàng Với mục tiêu đẩy mạnh mở rộng quy mô tín dụng, BIDV Hoàng Mai đã có tốc độ tăng trưởng đáng kinh ngạc về tổng DNTD và tổng huy động vốn tại chi nhánh Tuy nhiên điều này cũng đã gây ra tình trạng mất cân đối trong tỷ trọng cho vay của ngân hàng đối với nhóm khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp; nguồn vốn ngắn hạn và không kỳ hạn còn ở mức cao ❖ về chất lượng tín dụng Các chính sách lương thưởng trong chi nhánh vẫn còn nhiều điểm chưa hợp lý, không phân tách rõ ràng giữa chế độ của bộ phận kinh doanh và bộ phận back; việc khen thưởng vẫn mang nặng tính hình thức; dẫn đến không tạo được động lực giúp phát huy tối đa năng suất lao động của cán bộ Quy mô hoạt động tại ngân hàng đang ngày một mở rộng là một dấu hiệu đáng mừng Tuy nhiên số lượng khách hàng đến chi nhánh mỗi ngày tương đối lớn đôi khi đã gây quá tải, khiến thời gian chờ đợi bị kéo dài, gây ảnh hưởng đến trải nghiệm dịch vụ của khách hàng tại ngân hàng 2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế ❖ Nguyên nhân chủ quan - về cán bộ: Hiện tại, tổng lao động đang hoạt động và làm việc tại chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh theo thống kê tại thời điểm cuối năm 2020 là 82 người, trong đó bộ phận tín dụng (bao gồm cả tín dụng KHCN và tín dụng KHDN) là 27 người, phòng quản trị tín dụng là 5 người, phòng quản trị rủi ro là 6 người Với tốc độ tăng trưởng và quy mô của chi nhánh như hiện nay đôi khi vẫn xảy ra tình trạng quá tải, khiến tăng thời gian chờ đợi của khách hàng Điều này không chỉ ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ mà trong dài hạn còn có thể gây ra nhiều rủi ro đối với ngân hàng 36 công nghệ mà đang được áp dụng tại Ngân hàng có tốc độ truy cập chậm và thường gặp các vấn đề về lỗi đường truyền, kết nối mạng, gây tiêu tốn thời gian và ảnh hưởng tới chất lượng làm việc của ngân hàng Mặc dù lượng khách mà mở thẻ ở chi nhánh tăng khá ổn định, tuy nhiên lượng người sử dụng internet banking của ngân hàng chưa cao, chủ yếu tập trung vào nhóm đối tượng trẻ tuổi Điều này cũng là một trong những lý do dẫn đến số lượng người đến giao dịch tại chi nhánh mỗi ngày tương đối cao Các phần mềm quản trị, phần mềm quản lý nội bộ mà ngân hàng đang sử dụng chưa hiệu quả, thường xuyên phát sinh lỗi như: không thể truy cập mạng nội bộ, mất kết nối, phần mềm không tương thích, gây dán đoạn hoạt động của các cán bộ ngân hàng Gần đây, các ứng dụng internet banking, ví điện tử đang ngày càng trở nên phổ biến bởi tính tiện dụng, tiết kiệm thời gian và cho phép khách hàng có thể giao dịch mà không cần đến ngân hàng Ngoài các giao dịch đơn giản như truy vấn số dư, chuyển tiền, người dùng có thể áp dụng để thực hiện các giao dịch phức tạp hơn như: gửi tiết kiệm, thanh toán khoản vay, quét mã thanh toán, mua bán trái phiếu Điều này vừa giúp hạn chế sự các giao dịch sử dụng tiền mặt theo đúng đường lối của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước đồng thời cũng là một trong những nguồn thông tin nội bộ tin cậy, hỗ trợ ngân hàng thẩm định khả năng tài chính của khách hàng Tuy nhiên hiện nay, tỷ lệ khách hàng tại chi nhánh có sử dụng internet banking còn hạn chế và tập trung chủ yếu ở nhóm đối tượng trẻ tuổi - về quản trị rủi ro: Hiện tại, công tác quản trị rủi ro tại chi nhánh được thực hiện độc lập bởi cán bộ trực tiếp quản lý khách hàng, phòng quản trị rủi ro và phòng quản lý khách hàng Tùy vào hạn mức khoản vay mà cần các các nhân có thẩm quyền quản trị Tuy nhiên những đánh giá đặc biệt là các yếu tố phi tài chính còn mang nặng tính chủ quan, chủ yếu thông qua đề xuất của nhân sự trực tiếp quản lý khoản vay Thông thường một nhân sự tín dụng sẽ phụ trách khách hàng kể từ khi chấp thuận đề xuất giải ngân đến khi khách hàng hoàn thành trách nhiệm nợ tại ngân 37 hàng Điều này cũng gây ra rất nhiều rủi ro về tính minh bạch và khách quan trong đánh giá thông tin khách hàng đặc biệt là đối với những khoản vay lớn với thời hạn dài ❖ Nguyên nhân khách quan - Nguyên nhân từ phía khách hàng Do đặc điểm quy mô tín dụng tại chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn và đối tượng doanh nghiệp là chủ yếu Bởi vậy, khách hàng có ảnh hưởng vô cùng lớn đến HĐTD tại ngân hàng Các nguyên nhân chính hầu hết đến từ phía khách hàng tại chi nhánh như: Khách hàng mất khả năng chi trả do tình hình kinh doanh yếu kém, hoặc do tác động của yếu tố bên ngoài ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Khách hàng không sử dụng đúng mục đích vay vốn đã ký kết với ngân hàng trong hợp đồng tín dụng Do tài sản bảo đảm khoản vay của khách hàng tại ngân hàng bị suy giảm giá trị, khách hàng không có tài sản khác thay thế,bổ sung Khách hàng không trung thực trong cung cấp thông tin về tình hình hoạt động cũng như công tác tổ chức của doanh nghiệp, đẩy ngân hàng vào rủi ro mất cân xứng thông tin - Nguyên nhân từ nền kinh tế Dịch bệnh Covid - 19 kéo dài tại Việt Nam từ đầu năm 2020 có những tác động tiêu cực cho các hoạt động của ngân hàng đặc biệt là HĐTD Diễn biến phức tạp của dịch bệnh ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của tất cả các chủ thể tham gia vào nền kinh tế, chi nhánh Hoàng Mai cũng không ngoại lệ Đồng thời dịch bệnh còn ảnh hưởng đến các hoạt động tổ chức nhân sự và hoạt động tuyển dụng bổ sung nguồn nhân lực Dịch bệnh buộc Chính phủ phải đưa ra các quyết định cách ly toàn xã hội vào đầu năm 2020 cũng như tình trạng giãn 38 cách xã hội trong năm qua khiến ngành ngân hàng nói chung và BIDV Hoàng Mai nói riêng cần nhanh chóng thay đổi, điều chỉnh phù hợp trong hoạt động tổ chức nhân sự và HĐTD của Ngân hàng Cung do dịch bệnh, Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hoàng Mai dưới sự chỉ đạo trực tiếp của Ngân hàng BIDV và NHNN về chính sách hỗ trở khoản vay và khích thích tiêu dùng, hạn chế tiền gửi mà trong năm 2020, lãi suất gửi tiết kiệm khá thấp, giao động trong khoảng 6% - 6,5% đối với tiền gửi dài hạn Chính điều này là một trong những yếu tố tác động trực tiếp đến việc huy động vốn trung và dài hạn của ngân hàng Trong thực trạng hội nhập và nền kinh tế mở, HĐTD ngân hàng không chỉ có sự cạnh tranh giữa các đối thủ trong nước mà còn là với các đối thủ nước ngoài Bên cạnh đó, sự biến động mạnh của bất động sản và đầu tư chứng khoán trong những năm gần đây cũng gây ra những tác động không nhỏ đối với HĐTD của Ngân hàng 39 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIÊT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG MAI HÀ NỘI 3.1 Định hướng HĐTD tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội Đẩy mạnh hơn quy mô HĐTD luôn là ưu tiên hàng đầu tại Ngân hàng BIDV - chi nhánh Hoàng Mai Đồng thời các chi nhánh cũng tập trung hơn trong công tác kiểm soát chất lượng vào cơ cấu DNTD tại chi nhánh Để đạt được điều này, chi nhánh đưa ra những mục tiêu như sau: • Mục tiêu ngắn hạn: • Giữ vững tốc độ tăng trưởng về quy mô HĐTD, chủ động tiếp cận, tìm kiếm đối tượng mới, đặc biệt là đối tượng cá nhân và đối tượng dịch vụ bán lẻ; • Tiếp tục duy trì tốt hoạt động quản trị chất lượng tín dụng như hiện nay; kiểm soát tốt tình hình nợ xấu trên tổng dư nợ và thường xuyên thực hiện tổ chức công tác đánh giá phân loại khách hàng sau giải ngân một cách định kỳ, nắm bắt thông tin kịp thời về hoạt động và thực hiện TLDP hợp lý; • Đẩy mạnh công tác huy động vốn, đặc biệt là với huy động vốn trung và dài hạn; • Tổ chức định kỳ các buổi tập huấn đối với nhân sự của ngân hàng, nâng cao chất lượng nhân sự, xây dựng đội ngũ nhân viên chất lượng cao với phẩm chất đạo đức tốt • Mục tiêu dài hạn: • Có kế hoạch cụ thể về chính sách sử dụng vốn của ngân hàng, nhắn đến việc giảm tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn trong việc cho khách hàng vay trung và dài hạn; • Xây dựng và cơ cấu tổ chức chi nhánh, đặc biệt là bộ phận quản trị tín dụng và rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh; • Tiếp tục đổi mới cơ cấu cấp tín dụng, tăng mức tín dụng đối với nhóm đối tượng khách hàng cá nhân và cho vay ngắn hạn có tài sản bảo đảm; 40 • Xây dựng và tinh chỉnh chính sách đãi ngộ với từng đối tượng khách hàng, thực hiện phân tệp khách hàng một cách chính xác, hiệu quả; 3.2 Giải pháp về HĐTD tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Thứ nhất, về qui mô tín dụng Hiện tại, chi nhánh đang mở rộng quy mô hoạt động tín dụng chủ yếu thông qua khai thác nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn Điều này trước mắt đã đem lại những thành công nhất định, ngân hàng nên tiếp tục duy trì tốt hoạt động này Bên cạnh đó, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tìm kiếm khách hàng mới, đặc biệt là nhóm khách hàng cá nhân, xây dựng chính xác đãi ngộ khách hàng hợp lý, duy trì mối quan hệ thân thiết với nhóm khách hàng cũ Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến trải nghiệm của khác hàng khi đến giao dịch tại chi nhánh Bên cạnh ghế ngồi và bình nước tự phụ vụ như hiện nay, ngân hàng có thể xem xét đặt thêm một số bình hoa trang trí và các ly bánh kẹo nhỏ, giúp giảm bớt sự khó chịu của khách hàng trong thời gian chờ giao dịch tiến hành đặt các hòm thư góp ý và giấy bút bên cạnh để khách hàng có thể phản hồi cho ý kiến, giúp ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ trong tương lai Xây dựng chính sách đãi ngộ và phân cấp khách hàng phù hợp, thường xuyên đưa ra các ưu đãi đối với mỗi nhóm khác hàng nhằm duy trì quan hệ cũng như khuyết khích các khách hàng mới tham gia sử dụng dịch vụ, lên hạng thẻ Việc này giúp ngân hàng mở rộng quy mô tệp khách hàng, đồng thời giữ chân các khách hàng lâu năm Tổ chức các chương trình tri ân khách hàng như: tặng quà, gửi điện mừng trong các dịp lễ tết, thăm hỏi trong các dịp đặc biệt Đối với nhóm khách hàng VIP và VVIP, chi nhánh cần có những chính sách chăm sóc đặc biệt, khặc khít thêm quan hệ hợp tác hai bên Đẩy mạnh công tác quảng cáo, marketing các dịch vụ ngân hàng số đến với khách hàng mới và khách hàng cũ tại chi nhánh, tăng tỷ lệ người dùng các ứng dụng Internet Bankinh tại của ngân hàng Đây vừa là kênh marketing miễn phí của ngân hàng, vừa là một trong những nguồn thông tin nội bộ về tình hình tài chinh cũng như giao dịch chi tiêu hàng tháng của khách hàng, giúp đánh giá tình hình tài chính đặc biệt khi họ có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng 41 Thứ hai, về cơ cấu tín dụng Ngân hàng cần có biện pháp cụ thể trong cần bằng cơ cấu tổng dư nợ tín dụng, tăng tỷ trọng các khoản vay ngắn hạn và giảm tỷ trọng các khoản vay trung và dài hạn Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn trung và dài hạn hướng tới cân bằng giữa tỷ lệ vốn huy động ngắn hạn, không kỳ hạn so với vốn huy động trung dài hạn Cân bằng tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn Do cơ cấu DNTD tại chi nhánh đang tập trung chủ yếu ở nhóm khách hàng doanh nghiệp nên bên cạnh những rủi ro trong ngành ngân hàng, chi nhánh cần chú trọng đến các rủi ro tiềm ẩn khác Ngân hàng cần chủ động trong công tác nghiên cứu đánh giá thị trường ngành ngân hàng nói chung và các ngành nghề mà ngân hàng đang đầu tư cho vay, theo sát thị trường, đánh giá các biến đổi để đưa ra những chính sách tín dụng hợp lý, tối đa hóa lợi nhuận những vẫn đảm bảo tính an toàn của khoản vay Ngoài ra, chính sách tín dụng cũng đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong HĐTD của ngân hàng Chi nhánh cần đảm bảo xấy dựng chính sách tín dụng phù hợp với chỉ đạo cũng như định hướng của Ngân hàng BIDV đồng thời cũng cần xem xét đánh giá thị trường và tập khách hàng hiện có, đưa ra các điều chỉnh trong phạm vi cho phép Chi nhánh cần có những kiểm soát chặt chẽ về tỷ lệ dư nợ tín dụng đối với mỗi ngành nghề, đặt ra những hạn mực hợp lý, thường xuyên điểu chỉnh dựa trên các tiêu chí như: mức độ tăng trưởng ngành, triển vọng về khả năng phát triển trong tương lai, mực độ cạnh tranh, khả năng sinh lời sinh lời, Đồng thời ngân hàng nên có chính sách lãi suất linh hoạt đối với mỗi đối tượng khách hàng, tằng khả năng cạnh tranh, phù hợp với đặc điểm khách hàng mà chi nhánh đang hướng tới Thứ ba, về chất lượng tín dụng HĐTD luôn là một trong những hoạt động có nhiều khả năng xảy ra rui ro Ngân hàng cần tiếp tục thực hiện giám sát chặt chẽ quy trình cấp tín dụng và quản lý sau giải ngân Tổ chức có hiệu quả công tác quản trị nội bộ, đặc biệt là công tác quản lý rủi ro và quản trị tín dụng Đảm bảo hệ thống kiểm tra nội bộ độc lập, đảm bảo tính khách quan trong kiểm tra, phát huy hiệu quả của hoạt động kiểm tra, giám sát nội bộ 42 Việc giám sát rủi ro tín dụng cần được phân ra thành: kiểm soát trước khi cho vay, kiểm soát trong khi cho vay và kiểm soát sau khi cho vay Thông tin khách hàng cần được cập nhập một cách thường xuyên, minh bạch, đặc biệt là đối với các khách hàng có dư nợ lớn tại chi nhánh, đảm bảo phản ánh chính xác tình hình hoạt động, nhanh chóng phát hiện rủi ro để có biện pháp phòng ngừa hiệu quả Thực hiện chủ động công tác nghiên cứu, đánh giá thị trường để xác định những rủi ro tiềm ẩn có thể gặp phải trong tương lai do ảnh hưởng của yếu tố thị trường, căn cứ vào đó để xây dựng chính sách đền phòng rủi ro, thực hiện TLDP một cách hợp lý, phản ánh đúng tình hình hoạt động của ngân hàng Có kế hoạt tổ chức các hoạt động thanh tra, đánh giá định kỳ chất lượng DNTD trong quy mô nội bộ chi nhánh Thực hiện công tác kiểm tra chéo giữa các cán bộ trong cùng một phòng ban đối với các cán bộ liên quan đến nghiệp vụ tín dụng, đánh giá hiệu quả làm việc cũng như tính minh bạch trong hoạt động đề xuất, phê duyệt giải ngân Bên cạnh công tác kiểm tra giám sát chặt chẽ hoạt động quản trị rủi ro, ngân hàng cũng cần quan tâm đến công tác tổ chức bộ máy, quy trình, thủ tục hành chính cần hướng tới mục tiêu tinh gọn, xem xét cắt giảm các thủ tục không cần thiết, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, đảm bảo đáp ứng tiêu chí về quản trị rủi ro nhưng cũng giúp hoạt động tín dụng diễn ra nhanh chóng, tiết kiệm thời gian, chi phí Hiện nay, ngân hàng quản trị cấp tín dụng theo hình thức phân quyền Ưu điểm của hình thức này là giảm bớt khối lượng công việc cho người đứng đầu, phân tán rủi ro, đồng thời giúp việc kiểm soát chất lượng khoản vay được chuyên hóa, tiết kiệm thời gian, đem lại hiệu quả rõ rệt Tuy nhiên, điều này cũng dẫn đến nguy cơ xảy ra rủi ro về tính minh bạch và chính xác trong công tác thẩm định vay vốn Ngân hàng cần có những chính sách sử phạt, răn đe mạnh mẽ đối với các vi phạm của đội ngũ nhân viên đặc biệt là bộ phận lãnh đạo trong công tác cấp tín dụng Thứ tư, công tác cán bộ Chú trọng công tác tập huấn cán bộ, thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, tập huấn trong nội bộ ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng cũng như đảm bảo cập nhập thông tin mới liên quan đến chỉ đạo của NHNN về hoạt động tín dụng Do đặc thù bộ phận tín dụng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, ngân hàng cần bố trí, sắp xếp cán bộ 43 có năng lực, chuyên môn nghiệp vụ cao, bản lĩnh nghề nghiệp cũng như có thể tham mưu cho ban giám đốc, vì lợi ích chung của ngân hàng Tổ chức luân chuyển cán bộ giữa các phòng ban một cách hợp lý, đặc biệt là cán bộ nghiệp vụ tín dụng Không để tình trạng một cán bộ phụ trách một khách hàng trong thời gian quá dài, thực hiện kiểm tra chéo khách hàng quản lý bởi các cán bộ tín dụng với nhau Xây dựng chính sách lương thưởng hợp lý hơn, đảm bảo công bằng trong đội ngũ các cán bộ nhưng vẫn có thể thúc đẩy năng lực lao động, sáng tạo, nâng cao năng suất hiệu quả hoạt động của đội ngũ nhân viên kinh doanh Tổ chức các phong trào thi đua, khen thưởng theo hình thức nhóm và cá nhân, kích thích tính cạnh tranh, nâng cao hệu suất làm việc 3.3 Kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị với BIDV Một là: Về cơ cấu tổ chức HĐTD, ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện chính sách và quy trình cấp tín dụng, đảm bảo tính độc lập giữa bộ phân tín dụng và bộ phận nội bộ liên quan đến công tác quản trị tín dụng và quản lý rủi ro Hai là: Xây dựng bộ phận thanh tra quản lý nội bộ hoạt động độc lập với vai trò giám sát HĐTD ngân hàng Tổ chức kiểm tra định kỳ các chi nhánh trong hệ thống ngân hàng, nhằm kịp thời nắm bắt tình hình cũng như có những đánh giá chính xác về hiệu quả hoạt động nhằm có những điều chỉnh hợp lý Ba là: Tiếp tục hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ ngân hàng, chia nhỏ các tiêu chí đánh giá, phù hợp với khách hàng trong nước, phân loại khách hàng một cách hợp lý Đồng thời kiểm soát chặt chẽ thông tin đầu vào của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ Bốn là: có kế hoạch đầu tư dài hạn cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin Trong thời kỳ công nghê số như hiện nay, việc ứng dụng công nghệ vào công tác quản lý và hoạt động kinh doanh đã được ngân hàng triểu khai đồng bộ tại các chi nhánh trên cả nước Tuy nhiên ngân hàng cần tiếp tục đầu tư, cập nhập phần mềm và đặc biệt chú trọng vấn đề bảo mật thông tin và an toàn mạng 44 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan tổ chức có liên quan Hoạt động của NHTM nói chung và của Ngân hàng BIDV nói riêng đều nằm dưới sự quản lý và chỉ đạo của NHNN Việt Nam Đặc biệt trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến đổi như hiện nay, NHNN và các ban ngành tổ chức có liên quan cần nhanh chóng lập kế hoạch cũng như triển khai các giải pháp giúp định hướng và ổn định hoạt động ngân hàng mà cụ thể là HĐTD Đồng thời NHNN cũng cần lắng nghe những tâm tư, nguyện vọng của các NHTM, kịp thời có những văn bản chỉ đạo phù hợp với môi trường kinh tế tại Viện Nam, giải quyết những khúc mắc trong HĐTD của các NHTM Thường xuyên ban hành các công văn chỉ đạo kịp thời về quản trị rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng, xây dựng khung pháp lý động bộ, hỗ trợ NHTM trong công tác TLDP Đồng thời triển khai một cách hợp lý, có hiệu quả các chính sách hỗ trợ đẩy mạnh phát triển một số ngành nghề trong xã hội, tạo điều kiện cho các nhóm doanh nghiệp này dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Bên cạnh đó, NHNN cũng cần kết hợp với những ban ngành có liên quan như: Sở tài nguyên và Môi trường, Tổng cục quản lý đất đai, dưới sự chỉ đạo của Chính phủ có các biện pháp giúp đơn giản hóa hoạt động liên quan đến công tác thủ tục hành chính ví dụ như: đăng ký tài sản bảo đảm, quản lý đất đai, xây dựng quy hoạch quyền sử dụng đất, giúp tiết kiệm thời gian và công sức của cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn Mặc dù hiện nay Chính phủ điện tử đã được ra đời, hỗ trợ rất nhiên trong việc tinh gọn và đơn giản hóa các thủ tục, tuy nhiên hoạt động này vẫn còn tồn tại một số bất cập và cần có sự đầu tư hơn nữa của Chính phủ và NHNN Đặc biệt Nhà nước cần kết hợp chặt chẽ với NHNN chú trọng phát triển đồng bộ thị trường tài chính, cải thiện môi trường kinh doanh, thúc đẩy đầu tư và hoạt động sản xuất trong xã hội Xây dựng môi trường kinh doanh công bằng, lành mạnh không chỉ là yếu tố tiên quyết thúc đẩy hoạt động kinh tế trong nước mà còn giúp thu hút nguồn vốn đầu tư từ các nhà đầu tư nước ngoài vào Việt Nam Điều này không chỉ là lợi thế giúp Việt Nam đẩy mạnh quy mô nên kinh tế mà còn giúp giải quyết một số vấn đề xã hội như tăng cơ hội việc làm, thu nhập trong dân cư, tạo 45 điều kiện cho các hoạt động giao lưu trao đổi nền văn hóa giữa các nước; tăng tình hữu nghị và vị thế của Việt Nam trên trường quốc tế Hiện nay, Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng (CIC) đã được đưa vào hoạt động một thời gian và đang dần cho thấy những thành công nhất định của NHNN trong việc xấy dựng kho dữ liệu thông tin tín dụng quốc gia, tuy nhiên thời gian chờ kết tra cứu còn khá dài, trong dài hạn ngân hàng nên có chính sách nâng cấp bổ sung, giúp hoạt động tra cứu thông tin tín dụng được diễn ra nhanh chóng và hiệu quả hơn Hoạt động cổ phần hóa các NHTM và niêm yết cổ phiếu ngân hàng được NHNN thực hiện đã cho thấy hiệu quả khi phần nào giúp ngân hàng phân tán rủi ro, và đổi mới cơ cấu dịch vụ, dễ dàng thu hút và tiếp cận với nguồn vốn trong dân cư NHNN cần tiếp tục đẩy mạnh và định hướng phát triển thị trường chứng khoán phái sinh Sự dụng hiệu quả các công cụ tài chính phái sinh là một trong những biện pháp giúp ngân hàng hạn chế và kiểm soát rủi ro Cuối cùng, NHNN cần có những chính sách hỗ trợ giúp thúc đẩy sự phát triển của cac công ty mua bán, quản lý nợ; khuyến khích các công ty quản lý nợtham gia mua bán các khoản nợcủa các ngân hàng khác, ngoài việc xử lý nợ xấu đã mua, cũng như tạo lối ra cho thị trường nợ sơ cấp của VAMC Xây dựng quy trình, phương pháp định giá nợ, cho phép VAMC định giá nợ theo giá trị thị trường Cuối cùng, NHNN cần có những chính sách kiểm soát chặt chẽ HĐTD tại cũng như các hoạt động kinh tế khác trong ngân hàng, xây dựng khung pháp lỹ rõ ràng về các hành vi gian lận, tham nhũng ảnh hưởng đến sự bình ổn của thị trường; có các hình thức xử phạt mạnh tay nhằm đảm bảo sự tronh sạch cũng như tính minh bạch của thị trường 46 KẾT LUẬN Nhìn chung, trong năm năm hoạt động, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)- Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội đã dần đi vào ổn định, tăng trưởng tốt cả về khối lượng DNTD cũng như gia tăng hiệu quả quản lý tín dụng về mặt chất lượng Để đạt được những thành công đó là dựa vào công sức lao động của tập thể cán bộ và nhân sự đang công tác tại ngân hàng Đồng thời, điều này cũng thể hiện những quyết sách của đội ngũ ban lãnh đạo về đường lối phát triển của ngân hàng hoàn toàn chính xác và đã đạt hiệu quả kinh tế Tuy nhiên, HĐTD vẫn được cho là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Vì vậy, đối với một chi nhánh đang trên đà tăng trưởng đáng kinh ngạc như Chi nhánh Hoàng Mai, việc nghiên cứu về quy mô tăng trưởng tín dụng vừa mang tính cấp thiết vừa có giá trị tham khảo như một mô hình giúp đẩy mạnh quy mô tăng trưởng tín dụng trong ngắn hạn một cách hiệu quả Qua quá trình thực tập cũng như tìm hiểu về Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hoàng Mai, nhận thấy sự cần thiết của đề tài này, nên em đã quyết định lựa chọn và thực hiện đề tài tốt nghiệp về: “HĐTD tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội - Thực trạng và giải pháp” Hy vọng giải pháp đưa ra trong khóa luận có thể phần nào đóng góp vào quy mô cũng như hiệu quả của các HĐTD tại Ngân hàng BIDV - Hoàng Mai Trong quá trình thực hiện khóa luận, mặc dù em luôn giữ vững tinh thần trách nhiệm, nhưng do thời gian có hạn và trình độ nhận thức, đánh giá vấn đề còn hạn chế, khóa luận không thể tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận được những góp từ thầy cô và các ý kiến khác về đề tài này Em trân thành cảm ơn PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa đã định hướng và hướng dẫn em trong quá trình thực hiện đề tài này Em cũng xin trân thành cảm ơn các anh chị tại Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hoàng Mai đã hỗ trợ em trong thời gian thực tập Em chân thành cảm ơn! 47 ... 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng BIDV Chi nh? ?nh Hồng Mai Hà Nội 21 2.2.1 Mơ h? ?nh cấp tín dụng Ngân hàng BIDV- Chi nh? ?nh Hồng Mai Hà v 2.2.2 Quy mô HĐTD Ngân hàng BIDV - Chi nh? ?nh Hoàng Mai Hà Nội2 4... động không nh? ?? HĐTD Ngân hàng 39 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIÊT NAM - CHI NH? ?NH HOÀNG MAI HÀ NỘI 3.1 Đ? ?nh hướng HĐTD Ngân hàng BIDV Chi nh? ?nh Hoàng. .. đ? ?nh giá hoạt động tín dụng NHTM 1.2.1 Quy mơ hoạt động tín dụng NHTM Quy mơ hoạt động tín dụng ngân hàng tiêu có tác động m? ?nh mẽ đến quy mô hoạt động ngân hàng Nh? ?n vào quy mơ hoạt động tín dụng