Hoạt động tín dụng tại ngân hàng VIB Nguyễn Đình Chiểu

1.1 Khái quát chung ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Theo Luật tổ chức tín dụng (TCTD) năm 2010 số 47/2010/QH12, điều định nghĩa: “Ngân hàng thương mại (NHTM) loại hình ngân hàng (NH) thực tất hoạt động NH hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” “Hoạt động NH việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản” 1.1.2 Hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi không kỳ hạn (TGKKH), tiền gửi kỳ hạn (TGKH), tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận 1.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ sau: - Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng (KH) khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi; - Bao toán hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng bên mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi khoản phải thu khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ; - Bảo lãnh NH hình thức cấp tín dụng, theo TCTD cam kết với bên nhận bảo lãnh việc TCTD thực nghĩa vụ tài thay cho KH KH không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết; KH phải nhận nợ hoàn trả cho TCTD theo thỏa thuận; - Chiết khấu việc mua có kỳ hạn mua có bảo lưu quyền truy đòi công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác người thụ hưởng trước đến hạn toán; - Cho thuê tài loại hình tài trợ hình thức cho thuê máy móc, thiết bị theo yêu cầu người thuê thực qua công ty NHTM 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản việc cung ứng phương tiện toán; thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ NH, thư tín dụng dịch vụ toán khác cho KH thông qua tài khoản KH 1.1.2.4 Hoạt động khác Ngoài ba hoạt động chính, NHTM thực số dịch vụ khác cho KH: - Cung ứng dịch vụ bảo hiểm; - Tư vấn tài chính; - Bảo quản vật quý giá; - Ủy thác nhận ủy thác; - Góp vốn, mua cổ phần; - Kinh doanh ngoại hối, vàng bạc, đá quý, BĐS 1.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.3.1 Thu nhập NHTM Thu nhập NHTM toàn nguồn thu tiền mà NHTM thu từ hoạt động kinh doanh thời gian định Các khoản thu nhập NHTM bao gồm: - Thu hoạt động tín dụng: thu lãi cho vay, thu lãi chiết khấu, phí cho thuê tài chính, phí bảo lãnh - Thu dịch vụ toán ngân quỹ: thu lãi tiền gửi, dịch vụ toán, dịch vụ ngân quỹ - Thu từ hoạt động khác: thu lãi góp vốn mua cổ phần, thu mua bán chứng khoán, thu kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc đá quý, thu nghiệp vụ uỷ thác, đại lý, thu dịch vụ tư vấn, thu kinh doanh bảo hiểm, thu dịch vụ NH khác (bảo quản cho thuê tủ két sắt, cầm đồ…) khoản thu bất thường khác 1.1.3.2 Chi phí NHTM Các khoản chi phí NHTM bao gồm: - Chi hoạt động huy động vốn: trả lãi tiền gửi, tiền tiết kiệm, tiền vay, lãi kỳ phiếu, trái phiếu - Chi dịch vụ toán ngân quỹ: phí vận chuyển, kiểm đếm, bảo vệ, đóng gói, phí bưu điện - Chi nộp thuế, khoản phí lệ phí; - Chi lương cho nhân viên; - Chi hoạt động khác: mua bán chứng khoán, kinh doanh ngoại tệ 1.1.3.3 Lợi nhuận NHTM Để xác định kết kinh doanh trước thuế thu nhập sau thuế thu nhập thời kỳ định, NHTM dùng công thức: Lợi nhuận trước thuế (LNTT) = Tổng thu nhập – tổng chi phí Lợi nhuận sau thuế = LNTT – Thuế thu nhập phải nộp 1.1.4 Rủi ro hoạt động NHTM Trong hoạt động kinh doanh, NHTM phải đối mặt với nhiều rủi ro, phân thành loại chủ yếu sau: - Rủi ro tín dụng: Đây rủi ro NHTM thường xuyên gặp phải Biểu rủi ro tín dụng khoản cho vay NHTM giảm giá trị hay không thu hồi Trong trường hợp nguồn vốn chủ sở hữu NH nhỏ so với tổng giá trị tài sản, cần tỷ lệ nhỏ danh mục tài sản cho vay gặp rủi ro tín dụng đẩy NH tới nguy phá sản Do đó, NH có chuẩn bị cho việc khắc phục khoản tổn thất tín dụng thông qua việc lập dự phòng năm - Rủi ro toán: Các NH quan tâm đến tình trạng thiếu tiền mặt khả vay mượn để đáp ứng yêu cầu rút tiền gửi, vay vốn nhu cầu tiền mặt khác Đối mặt với rủi ro khoản, NH buộc phải vay nóng với mức chi phí cao để đáp ứng nhu cầu cấp bách tiền mặt, điều làm giảm lợi nhuận NH Việc tăng cường sử dụng nguồn vốn cho vay gây rủi ro khoản nhu cầu rút tiền gửi tăng cao chất lượng khoản cho vay giảm Do vậy, việc trì lượng tiền mặt số tài sản khả dụng cần thiết để toán cho người gửi quan trọng Đồng thời, NH xây dựng sách quy định quản lý ngân sách thu, chi nguồn vốn hàng ngày, sách quy định việc nắm giữ loại giấy tờ có giá, có khả khoản cao - Rủi ro lãi suất: Đối với hoạt động kinh doanh NH, rủi ro lãi suất xem rủi ro tiềm tàng nguy hiểm nhất, khó loại bỏ hoàn toàn Khi lãi suất thị trường thay đổi, ảnh hưởng đến nguồn thu từ danh mục cho vay đầu tư, chi phí nguồn vốn huy động tiền gửi, tiền vay Ngoài ra, thay đổi lãi suất làm cho hiệu kinh doanh thay đổi, tác động đến giá trị vốn chủ sở hữu NH Ngoài ra, NH gặp phải rủi ro khác rủi ro thị trường, rủi ro lạm phát, rủi ro tỷ giá hối đoái, rủi ro lợi nhuận ảnh hưởng lớn đến tình hình hoạt động kinh doanh, thu nhập, lợi nhuận tồn phát triển NH tương lai 1.2 Khái quát hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm Theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành vào ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN), cho vay hiểu sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo TCTD giao cho KH khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” Từ khái niệm trên, hiểu cho vay hoạt động: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng, dựa sở tin tưởng tín nhiệm hai bên; - Được cam kết hoàn trả vô điều kiện đến hạn toán người sử dụng, hay nói cách khác chuyển nhượng nói mang tính tạm thời; - Đi kèm theo chi phí, nghĩa giá trị hoàn trả thường lớn giá trị lúc cho vay, hay cụ thể người vay phải trả thêm phần lãi phần vốn gốc 1.2.2 Một số quy định pháp luật hoạt động cho vay 1.2.2.1 Nguyên tắc cho vay KH vay vốn phải đảm bảo: - Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng; - Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng 1.2.2.2 Điều kiện cho vay Để giúp cho việc đảm bảo nguyên tắc vay vốn, NHTM xem xét định cho vay KH có đủ điều kiện sau: Thứ nhất, KH phải có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Thứ hai, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp NHTM không cho vay để mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi; để toán chi phí cho việc thực giao dịch mà pháp luật cấm để đáp ứng nhu cầu giao dịch mà pháp luật cấm Thứ ba, KH có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Thứ tư, dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật Thứ năm, KH phải thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn NHNN Việt Nam 1.2.2.3 Hồ sơ cho vay Khi có nhu cầu vay vốn, KH gửi cho NHTM Giấy đề nghị vay vốn tài liệu cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn Thông thường hồ sơ vay vốn bao gồm: - Giấy đề nghị vay vốn; - Hồ sơ pháp lý: loại giấy tờ chứng minh tư cách pháp lý KH, chẳng hạn Giấy chứng minh nhân dân, Hộ người vay vợ/chồng người vay Khách hàng cá nhân (KHCN), Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, Điều lệ doanh nghiệp, Giấy đăng ký mã số thuế, Quyết định bổ nhiệm Tổng giám đốc/Giám đốc, Quyết định bổ nhiệm Kế toán trưởng, Giấy chứng minh nhân dân Hộ Tổng giám đốc/Giám đốc Kế toán trưởng, Biên góp vốn thành viên Khách hàng doanh nghiệp (KHDN); - Hồ sơ kinh tế: bao gồm giấy tờ chứng minh khả tài nguồn trả nợ, giấy tờ chứng minh tiềm lực tài KHCN, Báo cáo tài chính, Quyết toán thuế, Bảng kê hóa đơn đầu ra, đầu vào năm gần KHDN; - Hồ sơ phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch trả nợ dự án đầu tư: tài liệu chứng minh việc thực dự án, phương án đề nghị vay vốn Hợp đồng đầu vào, đầu ra, Hợp đồng thuê nhà xưởng, thi công lắp đặt, Quyết định phê duyệt Báo cáo nghiên cứu khả thi, thiết kế xây dựng tổng dự toán cấp thẩm quyền - Hồ sơ tài sản đảm bảo (TSĐB) tiền vay: giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, sử dụng hợp pháp, nguồn hình thành giá trị tài sản Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà ở, Tờ khai lệ phí trước bạ, Hợp đồng mua bán, Hóa đơn giá trị gia tăng - Hồ sơ tham khảo khác 1.2.2.4 Những trường hợp không cho vay hạn chế cho vay NHTM không cho vay KH trường hợp sau đây: - Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) NHTM; - Cán bộ, nhân viên NHTM thực nhiệm vụ thẩm định, định cho vay; - Bố, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó tổng giám đốc (Phó giám đốc) NHTM không cho vay bảo đảm, cho vay với điều kiện ưu đãi lãi suất, mức cho vay đối tượng sau đây: - Tổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm toán NHTM cho vay; Thanh tra viên thực nhiệm vụ tra NHTM cho vay; Kế toán trưởng NHTM cho vay; - Các cổ đông lớn NHTM; - Doanh nghiệp có thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) NHTM; người thẩm định, xét duyệt cho vay; bố, mẹ, vợ chồng, thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) NHTM sở hữu 10% vốn điều lệ doanh nghiệp 1.2.3 Các hình thức cho vay NHTM Tùy theo tiêu thức phân loại khác mà hoạt động cho vay NHTM phân thành loại khác Có số tiêu thức phân loại sau: 1.2.3.1 Phân loại theo thời hạn cho vay Thời hạn khoản vay khoảng thời gian tính từ KH rút vốn lần thời điểm trả hết nợ gốc lãi vay thoả thuận hợp đồng tín dụng NH KH thoả thuận thời hạn cho vay vào nhu cầu vốn, chu kỳ sản xuất kinh doanh KH, dòng tiền thu từ dự án, khả trả nợ KH…Thời hạn dài lãi suất cao rủi ro cao Theo thời hạn vay, hoạt động cho vay NHTM chia thành: - Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng thường cho vay để bổ sung vốn lưu động KHDN phục vụ nhu cầu sinh hoạt KHCN; - Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng, cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh; - Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng đầu tư xây dựng công trình sở hạ tầng, phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ đời sống 1.2.3.2 Phân loại theo mục đích vay - Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh: Là khoản vay cấp cho doanh nghiệp chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất, lưu thông hàng hóa; - Cho vay tiêu dùng: Là hình thức cấp vốn vay cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt Tín dụng tiêu dùng thường cấp phát để mua sắm nhà cửa, xe cộ, loại hàng hóa bền máy lạnh, máy giặt nhu cầu bình thường hàng ngày; - Cho vay BĐS (BĐS): Là khoản vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng nhà ở, BĐS nhằm giúp ổn định đời sống cho người dân mở rộng sở sản xuất kinh doanh; - Cho vay nông nghiệp: Là loại hình cho vay để trang trải chi phí sản xuất chi phí cho phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, nguyên liệu, nhiên liệu, lương cho người lao động…; - Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu: Là khoản vay để toán chi phí liên quan đến hoạt động xuất nhập doanh nghiệp 1.2.3.3 Phân loại theo TSĐB Theo tiêu thức chia hoạt động cho vay thành hai hình thức: - Cho vay có TSĐB: Căn vào giá trị TSĐB mà KH đưa mức giá NH xác định, NH đưa hạn mức cho vay KH Có hai hình thức bảo đảm: cầm cố chấp Sự khác biệt hai hình thức bảo đảm quyền sử dụng TSĐB KH Theo hình thức chấp, KH sử dụng TSĐB thời hạn khoản vay, hình thức cầm cố không; - Cho vay TSĐB: NH cho KH vay dựa vào uy tín KH dựa vào uy tín người bảo lãnh 1.2.3.4 Một số tiêu thức phân loại khác Ngoài tiêu thức phân loại nêu trên, hoạt động cho vay NHTM phân loại theo số tiêu thức khác phương thức cho vay, phương thức hoàn trả nợ vay, đối tượng cho vay Theo phương thức cho vay, ta có loại sau: - Cho vay lần; - Cho vay theo hạn mức tín dụng; - Cho vay theo dự án đầu tư; - Cho vay hợp vốn; - Cho vay trả góp; - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng; - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng; - Cho vay theo hạn mức thấu chi Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay, có ba hình thức cho vay: - Cho vay có kỳ hạn trả nợ; - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ; - Cho vay trả nợ nhiều lần kỳ hạn nợ cụ thể Theo tiêu thức đối tượng KH hoạt động cho vay NHTM phân chia thành: - Cho vay phủ; - Cho vay tổ chức tài khác; - Cho vay doanh nghiệp; - Cho vay cá nhân 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay NHTM Trong tình hình kinh tế nay, vai trò hoạt động cho vay NHTM quan trọng có ý nghĩa thúc đẩy phát triển kinh tế Hoạt động đáp ứng nhu cầu vốn cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh, đại hóa công nghệ cho doanh nghiệp, góp phần xóa đói giảm nghèo, ổn định đời sống nhân dân hình thức cấp vốn sản xuất, trả góp phục vụ nhu cầu tiêu dùng Đặc biệt với doanh nghiệp xuất khẩu, hoạt động cho vay NHTM có vai trò quan trọng việc thúc đẩy trình đổi trang thiết bị sản xuất, nâng cao chất lượng sản lượng sản phẩm, từ mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh lẫn nước, nâng cao lực cạnh tranh với doanh nghiệp thị trường quốc tế Hoạt động cho vay phản ánh tình hình hoạt động kinh tế giúp cho việc điều hành, quản lý kinh tế Nhà nước thuận lợi Trong hoạt động cho vay, để nâng cao hiệu tín dụng, đảm bảo an toàn nguồn vốn, NHTM phải theo dõi, kiểm tra, phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh KH để có sách thích hợp cho vay thu hồi vốn, qua phản ánh tình hình quản lý sử dụng vốn doanh nghiệp Tổng quát hơn, vốn NH tham gia vào ngành nghề, NH giao dịch với hầu hết thành phần kinh tế nắm bắt, phản ánh hoạt động kinh tế cách tương đối xác Đối với thân NHTM, cho vay hoạt động đem lại thu nhập chủ yếu cho NH Khi hoạt động cho vay NH yếu kém, doanh số cho vay giảm, NH gặp áp lực chi phí lãi tiền gửi KH Khi hoạt động phát triển, doanh số cho vay tăng có phát sinh nợ xấu làm tăng rủi ro cho NH Do đó, hoạt động cho vay NHTM phải an toàn, hiệu NH tồn tại, phát triển bền vững 1.3 Quy trình cho vay NHTM Quy trình cho vay bước cụ thể từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn KH NH định cho vay, giải ngân lý hợp đồng tín dụng Việc xây dựng quy trình cho vay hợp lý góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay, giảm thiểu rủi ro nâng cao doanh lợi Ngày nay, NHTM tự xây dựng cho quy trình cho vay riêng nhìn chung có nội dung tương tự Sự khác biệt phụ thuộc vào quy mô NH, lực đội ngũ nhân viên mức độ ứng dụng công nghệ tin học Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị vay vốn Đây bước đầu tiên, thiết lập mối quan hệ KH NH, đồng thời sở để thực khâu sau, KH lập cung cấp đầy đủ hướng dẫn cán tín dụng Bước 2: Phân tích, thẩm định KH Mục tiêu bước tìm kiếm tình dẫn tới rủi ro cho NH dự kiến biện pháp phòng ngừa, hạn chế thiệt hại xảy Nội dung phân tích khả tiềm KH sử dụng vốn dựa yếu tố tài phi tài Bước 3: Quyết định cho vay Đây khâu quan trọng ảnh hưởng đến uy tín hiệu hoạt động cho vay NH Hai sai lầm thường xảy bước chấp thuận cấp vốn vay cho KH không tốt từ chối cho vay KH tốt Cả hai loại sai lầm dẫn đến thiệt hại đáng kể cho NH Do đó, NH cần thu thập xử lý thông tin xác, đầy đủ làm sở để định, hay nói cách khác làm tốt khâu phân tích, thẩm định KH, việc định người có lực phân tích, khả phán chịu trách nhiệm Bước 4: Giải ngân Sau định cho vay, NH tiến hành cấp vốn vay cho KH dựa mức vốn cam kết Bước góp phần kiểm soát mục đích sử dụng vốn theo thỏa thuận hợp đồng Bước 5: Giám sát lý khoản vay Ở bước cuối này, NH thực việc kiểm tra trình sử dụng vốn vay thu nợ gốc lẫn lãi đến kỳ hạn trả nợ Nếu chấm dứt thời hạn cho vay mà KH không trả nợ NH có biện pháp để xử lý nợ 1.4 Hiệu hoạt động cho vay NHTM 1.4.1 Quan niệm hiệu hoạt động cho vay NHTM Trong quan hệ cho vay, chủ thể tham gia phải gồm hai bên: bên thân NH – phía cấp vốn, bên lại KH – phía có nhu cầu vay vốn Ngoài có số chủ thể khác tham gia như: bên bảo lãnh vay vốn NH, quan quản lý Nhà nước Tuy nhiên, đứng giác độ NHTM hiệu cho vay xem xét tiêu mức độ an toàn khả sinh lời cho NH Hiệu cho vay hiểu khả đáp ứng cách phù hợp nhu cầu vốn KH sở đảm bảo an toàn sinh lời cho NH Như vậy, hoạt động cho vay coi có hiệu đáp ứng tiêu chí Hiệu cho vay khái niệm vừa cụ thể vừa trừu tượng Có thể sử dụng số công thức số để cụ thể hoá hiệu cho vay, nhiên mặt lượng hoá sử dụng tiêu định tính Do giới hạn đề tài tập trung vào phía NH nên khái niệm hiệu cho vay hiểu từ nhìn NH cụ thể tiêu định tính định lượng 10 Bảng 3.16 – Hệ số thu nợ VIB Nguyễn Đình Chiểu (Đvt: triệu đồng) Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2010/2009 ± ±% Dư nợ cho vay 41.795 90.037 148.944 48.242 115% 58.907 Doanh số thu nợ 20.800 36.665 97.529 15.865 76% 60.864 166,0% Hệ số thu nợ 49,8% 40,7% 65,5% -9,1% -18% Chỉ tiêu Chênh lệch 2011/2010 ± ±% 24,8% 65,4% 60,8% (Nguồn: Sao kê dư nợ báo cáo kết hoạt động VIB Nguyễn Đình Chiểu) Qua bảng số liệu cho thấy, hệ số thu nợ tốt có xu hướng biến động tăng giảm năm Năm 2009 đạt 49,8%, năm 2010 giảm 9,1% 40,7% năm 2011 tăng lại 24,8%, đạt 65,5% Điều cho thấy PGD tích cực đôn đốc thu hồi nợ, nhờ làm giảm tình trạng chuyển sang nợ hạn 3.2.5.5 Tỷ lệ nợ hạn Bảng 3.17 – Tỷ lệ nợ hạn VIB Nguyễn Đình Chiểu (Đvt: triệu đồng) Chỉ tiêu Dư nợ cho vay Nợ hạn Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2010/2009 ± ±% Chênh lệch 2011/2010 ± ±% 41.795 90.037 148.944 48.242 115% 58.907 65,4% 26 126 501,8 101 395% 376 297,6% Tỷ lệ nợ hạn 0,06% 0,14% 0,34% 0,08% 130% 0,2% 140,3% (Nguồn: Sao kê dư nợ báo cáo kết hoạt động VIB Nguyễn Đình Chiểu) Đây tiêu việc đánh giá chất lượng cho vay Chỉ tiêu tăng đồng nghĩa với việc NH yếu công tác cho vay, điều không NH mong muốn Tại VIB Nguyễn Đình Chiểu, năm qua, tỷ lệ nợ hạn tăng dần Năm 2009 đạt 0,06%, năm 2010 đạt 0,14%, tăng 0,08% năm 2011 0,34%, tăng 0,2% Mặc dù tỷ lệ tăng qua năm tình hình kinh tế có nhiều biến động tỷ lệ nợ hạn nhỏ mức quy định NHNN 5% Kết hợp với hệ số sử dụng vốn phân tích phần trên, xem dấu hiệu tốt cho thấy hoạt động cho vay VIB Nguyễn Đình Chiểu có hiệu Tuy nhiên việc tỷ lệ nợ hạn tăng ngày nhanh lại cho thấy NH cần quan tâm đến biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm trì tỷ lệ 5% nên làm giảm thấp 56 tốt 3.3 Nhận xét hoạt động cho vay VIB Nguyễn Đình Chiểu 3.3.1 Ưu điểm Thứ nhất, tập thể cán nhân viên với phong cách phục vụ thân thiện, nhiệt tình, thái độ chuyên nghiệp với kiến thức chuyên môn vững vàng thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ, tạo uy tín, niềm tin với KH Do đó, mạng lưới KH có uy tín thiết lập rộng rãi địa bàn, sản phẩm cho vay VIB Nguyễn Đình Chiểu KH biết đến sử dụng Điều thể qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ cho vay tăng qua năm Thứ hai, mô hình quản lý gọn nhẹ, liên kết chặt chẽ phận kết hợp với quy trình cho vay logic VIB giúp cho RM thực tốt nghiệp vụ cho vay KH từ khâu tiếp xúc, thẩm định, giải ngân, kiểm tra sau giải ngân đến lý hợp đồng, góp phần tăng cao hiệu cho vay giảm rủi ro tín dụng Đặc biệt, tinh thần hợp tác cán nhân viên VIB Nguyễn Đình Chiểu cao việc tiến hành xem xét biện pháp xử lý tình trạng cân đối tài cho KH, làm tăng hài lòng xây dựng mối quan hệ lâu dài Thứ ba, công tác quản lý rủi ro trọng VIB nói chung VIB Nguyễn Đình Chiểu nói riêng Bên cạnh quy định pháp luật trường hợp không cho vay hạn chế cho vay, VIB có thêm quy định riêng, phù hợp với sách tín dụng Thứ tư, xét phân khúc KH mục tiêu, PGD chọn cho đối tượng KHCN, hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ với khoản vay ngắn hạn Đây phân khúc ổn định, chịu tác động khủng khoảng kinh tế nên khả trả nợ đảm bảo Do đó, tỷ lệ nợ hạn NH thấp Mặt khác, gốc thu hồi nhanh tạo hội tái đầu tư lãi cho NH, tăng thêm hội thu hút KH Thứ năm, NH thực đa dạng hóa sản phẩm cho vay như: đa dạng thời gian cho vay, đa dạng phương thức cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn khác đối tượng KH nhu cầu vốn thời kỳ Chính sách lãi suất cho vay PGD linh hoạt, cạnh tranh có định hướng rõ ràng ưu tiên cho KH có mức xếp hạng A trở lên, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi thường xuyên sử dụng dịch vụ NH 57 3.3.2 Nhược điểm Bên cạnh ưu điểm trên, VIB Nguyễn Đình Chiểu nhược điểm cần tiếp tục khắc phục Một là, quy trình tập trung VIB phải qua nhiều khâu, nhiều thời gian Vì Giám đốc VIB Nguyễn Đình Chiểu có mức phê duyệt khoản cho vay ngắn trung hạn thấp lại không phê duyệt khoản vay dài hạn nên hồ sơ vay trình lên cấp không ít, gây tồn đọng hồ sơ KH Hai là, vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay Hiện nay, hình thức huy động vốn VIB Nguyễn Đình Chiểu chưa đa dạng gồm: hình thức tiền gửi vãng lai có kỳ hạn doanh nghiệp, cá nhân hình thức huy động tiết kiệm loại kỳ hạn Với sách giảm lãi suất huy động nhằm giảm lãi suất cho vay NHNN thực từ đến cuối năm, vốn huy động NH chịu tác động mạnh, gây ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tính khoản Hơn nữa, NH phải hoạt động môi trường cạnh tranh liệt với NH khác địa bàn như: PGD Vietcombank, PGD ACB, PGD HDbank, PGD PGbank, PGD Bàn Cờ Agribank PGD Rồng Việt Eximbank Các đối thủ cạnh tranh liên tục đưa sản phẩm, gói khuyến hấp dẫn mới, chí cần gửi tiền vài ngày tham gia chương trình khuyến mãi, nhằm giữ chân KH thu hút nguồn vốn Bên cạnh đó, NH phải cạnh tranh lãi suất cho vay, chất lượng sản phẩm ưu đãi kèm theo sách giá NH lại cao đối thủ, không hấp dẫn KH, sản phẩm cho vay khai thác triệt để, sản phẩm điện tử Ngay NHNN nới lỏng tín dụng nhà đất tiêu dùng, NH đồng loạt tung sản phẩm với lãi suất thấp từ 1% – 2,5% so với trước, mở rộng đối tượng vay vốn nên dự đoán cạnh tranh thời gian tới mạnh mẽ Ba là, quy trình cho vay chặt chẽ song quy trình thẩm định trọng vào cho vay sản xuất, với mạnh cho vay nhà đất tiêu dùng quy trình hệ thống chưa thiết lập Điều gây khó khăn cho RM việc bán chéo sản phẩm, chí góp phần tăng tỉ lệ hạn Bốn là, tọa lạc khu vực trung tâm thành phố vị trí PGD lại chưa thật thuận lợi Nằm đường chiều Nguyễn Đình Chiểu, lại khuất tầm nhìn nên gây khó khăn cho KH tìm đến giao dịch lần đầu Các poster, 58 quảng cáo NH bị hạn chế tầm nhìn, gây ý Địa điểm gửi xe chật hẹp gây phiền lòng cho KH Năm là, hoạt động quảng bá sản phẩm, xây dựng thương hiệu PGD chủ yếu dựa vào chương trình khuyến mãi, quà tặng dịp lễ theo sách chung VIB, chưa chủ động tạo thương hiệu địa bàn so với đối thủ lớn, có NH quốc doanh vốn có thị phần lớn Quy mô dịch vụ nhỏ hẹp, sức cạnh tranh yếu nên sức thu hút KH chưa phát huy tối đa, đặc biệt KHDN Sáu là, tất khoản vay VIB Nguyễn Đình Chiểu bảo lãnh có TSĐB cho vay theo tỷ lệ giá trị TSĐB Tuy tỷ lệ với thị trường thẩm định, NH định giá phần diện tích BĐS có chiều dài tối đa lần chiều rộng Do đó, tỷ lệ cho vay giá trị TSĐB thật lại có sức cạnh tranh yếu Bảy là, cán nhân viên PGD trẻ, kinh nghiệm chưa phong phú, cần nhiều hỗ trợ công nghệ đại Tuy nhiên, triển khai hiệu khai thác phần mềm chưa tối ưu Chức thông báo tự động khoản giải ngân vào tài khoản, nợ đến hạn VIB4U gây sai sót, nhầm lẫn ảnh hưởng đến KH Điều khiến KH phiền lòng mà làm giảm uy tín NH Tóm lại, bên cạnh thành đạt được, VIB Nguyễn Đình Chiểu có mặt tồn mà năm 2012 năm tiếp theo, NH cần phải khắc phục để phát triển khởi sắc đạt mục tiêu tăng trưởng 59 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương vào phân tích quy trình thực trạng hoạt động cho vay VIB Nguyễn Đình Chiểu, thông qua phân tích tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay nợ hạn theo thời hạn vay, theo mục đích vay theo TSĐB từ năm 2009 đến năm 2011 Trên sở tiếp tục sâu vào nghiên cứu số tổng dư nợ/tổng tài sản, hệ số sử dụng vốn, vòng quay vốn tín dụng, hệ số thu nợ tỷ lệ nợ hạn nhằm đánh giá hiệu hoạt động cho vay PGD Sau có nhìn tổng thể hoạt động cho vay NH thông qua phân tích nhận định biến động số qua năm, chương đưa đánh giá ưu nhược điểm có PGD Dựa vào mặt tồn tại, chương đề biện pháp nhằm khắc phục phát triển hoạt động cho vay, hoạt động kinh doanh VIB Nguyễn Đình Chiểu 60 4.1 Triển vọng mục tiêu phát triển phận KH cá nhân 4.1.1 Triển vọng phát triển hoạt động cho vay Đầu năm, VIB nhận thông báo từ NHNN việc tăng trưởng tín dụng năm 2012 Theo đó, tiêu tăng trưởng tín dụng năm 2012 VIB 17%, tương ứng với xếp loại nhóm theo quy định NHNN Trong tình hình kinh doanh khó khăn nay, nhận định Tổng Giám đốc, VIB Nguyễn Đình Chiểu tiếp tục thận trọng chặt chẽ hoạt động cho vay song chủ động linh hoạt Phân tích từ VIB cho thấy, nhiều khó khăn có tín hiệu thuận lợi cho việc phát triển kinh doanh Lạm phát liên tục cho tín hiệu tốt lãi suất có bước giảm đáng kể Bên cạnh đó, NHNN có điều chỉnh sách, đặc biệt tín dụng để gỡ khó cho DN mà sau hoạt động trở lại hệ thống liên NH Dự báo tình hình kinh tế 12 tháng tới 63,53% DN tin kinh tế khởi sắc, có 8,02% lo lắng tương lai kinh tế Việt Nam năm 2012 Về hoạt động cho vay, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn dự án, phương án sản xuất – kinh doanh có hiệu quả, phù hợp với khả huy động vốn tiêu tăng trưởng tín dụng tối đa theo quy định NHNN, VIB Nguyễn Đình Chiểu tuân theo thị, yêu cầu Chính phủ Trước mắt, PGD thực việc cấu lại thời hạn trả nợ khoản vay không trả nợ hạn tác động yếu tố kinh tế nước quốc tế làm cho sản xuất, kinh doanh gặp khó khăn, chậm tiêu thụ xuất sản phẩm, ứ đọng tồn kho hàng hoá; tiếp tục xem xét cho vay nhu cầu vốn vay có hiệu đảm bảo khả trả nợ Mặt khác, NH kiểm soát tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực không khuyến khích không vượt 16 % tổng dư nợ cho vay, NHNN mở rộng đối tượng cho vay lĩnh vực không khuyến khích kinh doanh chứng khoán, đầu tư, kinh doanh BĐS vay tiêu dùng Đối với lĩnh vực đầu tư, kinh doanh BĐS, mở rộng đối tượng cho vay người có nhu cầu vốn: xây dựng, sửa chữa mua nhà để ở, nhà để kết hợp với cho thuê; xây dựng, sửa chữa mua nhà để bán, cho thuê; xây dựng công trình, dự án phát triển nhà khu đô thị Đối với vay tiêu dùng, mở rộng cho vay người có nhu cầu vốn: xây dựng, sửa chữa nhà mua nhà để ở; mua phương tiện lại; mua đồ dùng, trang thiết bị gia đình; chi phí học tập chữa bệnh nước Với mạnh vốn có cho vay BĐS tiêu dùng, đặc 61 biệt KHCN, doanh số cho vay VIB Nguyễn Đình Chiểu tăng mạnh, đạt tiêu Tổng Giám đốc giao Điều không giúp dự án nhà bán mà giúp giải phóng hàng tồn kho lĩnh vực khác sắt thép, xi măng tạo công ăn việc làm, tạo luân chuyển nguồn vốn kinh tế, đồng thời nợ hạn NH giảm Riêng lĩnh vực kinh doanh chứng khoán, việc mở rộng đối tượng cho vay người lao động công ty nhà nước để mua cổ phần phát hành lần đầu chuyển công ty Nhà nước thành công ty cổ phần tạo động lực cho NH chào bán sản phẩm cho vay phù hợp với đối tượng KH 4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Dựa định hướng chung VIB trở thành NHTM bán lẻ hàng đầu, chiếm 3% thị phần dư nợ cho vay với phân khúc KHCN, lựa chọn KH có thu nhập cao cho vay BĐS cá nhân kinh doanh, VIB Nguyễn Đình Chiểu xây dựng cho định hướng phát triển hoạt động cho vay cụ thể sau: - Phân tán rủi ro thông qua đa dạng hóa danh mục tín dụng, hạn chế cấp vốn với khối lượng lớn vào số KH, sản phẩm ngành hàng; - Xây dựng sản phẩm phù hợp cho đối tượng KH, trọng KHDN vừa nhỏ, KHCN doanh nhân thành đạt với gói dịch vụ đa dạng, tiện lợi ưu đãi; - Phát triển hình thức cung ứng sản phẩm tín dụng cho KH như: đầu tư vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, thư tín dụng, thấu chi… - Chỉ cấp tín dụng cho KH có mức xếp hạng từ A trở lên KH cũ từ BBB trở lên, đồng thời chưa có nợ xấu phát sinh năm; - Cho vay mua xe kinh doanh cho KH có mức xếp hạng từ A trở lên; - Khuyến khích cho vay ngắn hạn; - Khuyến khích hoạt động nhận ủy thác cho vay cho vay đồng tài trợ VIB NH đầu mối; - Cho vay TSĐB gồm: tín chấp, chấp hàng tồn kho luân chuyển bảo vệ chốt giữ, cho vay chấp quyền đòi nợ Ưu tiên cấp tín dụng cho KHDN có mức xếp hạng từ AA trở lên có hệ số đòn bẩy từ trở xuống, KHCN có mức xếp hạng tín dụng AAA; Định hướng chiến lược tảng VIB Nguyễn Đình Chiểu năm 2012 năm cung cấp cho KH chất lượng dịch vụ tốt nhất, mang lại hài lòng, qua giúp PGD nâng cao lực cạnh tranh thị trường Trong 62 trình hoạt động, NH đặt yếu tố an toàn lên hàng đầu để đảm bảo phát triển bền vững VIB tiến hành công tác cải tổ nâng cấp từ sách tín dụng, sách KH, quy định quy trình tín dụng, hệ thống phê duyệt tín dụng, công tác quản lý giám sát chất lượng tín dụng, công tác thu hồi nợ Bên cạnh đó, Ban lãnh đạo PGD đặt yêu cầu đổi nhận thức hành vi ứng xử cán nhân viên liên quan đến công tác cho vay Đó nhận thức sâu sắc chất lượng KH, chất lượng dự án, chất lượng khoản vay, chất lượng TSĐB; nhận thức đầy đủ sách cho vay theo ngành hàng, sản phẩm, đối tượng KH quan trọng hành vi ứng xử tuân thủ nghiêm túc sách, quy định, quy trình phê duyệt tín dụng cấp có thẩm quyền; hợp tác chặt chẽ với đơn vị quản lý kinh doanh, quản lý tín dụng quản lý TSĐB 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay VIB Nguyễn Đình Chiểu 4.2.1 Tăng vốn huy động, đáp ứng nhu cầu cho vay Hiện nay, VIB Nguyễn Đình Chiểu, doanh số cho vay cao vốn huy động Với 97% vốn huy động TGKH, áp lực lên chi phí vốn lớn lãi suất khoản tiền gửi cao TGKKH Do đó, giải pháp đặt cho hoạt động huy động PGD thu hút tiền gửi toán:  Khuyến khích KH mở tài khoản trì số dư: triển khai chương trình khuyến tặng quà, bốc thăm trúng thưởng  Miễn, giảm phí dịch vụ: miễn giảm phí mở tài khoản, phí sử dụng dịch vụ SMS banking, Mobile banking thời gian định  Phát huy sản phẩm tài khoản E-Savings không kì hạn: sản phẩm TGKKH có lãi suất cạnh tranh, dành cho KH có tiền gửi nhàn rỗi thời gian ngắn muốn rút tiền lúc hưởng lãi suất cao lãi suất không kì hạn kết nối chiều với tài khoản toán Do đó, sản phẩm đáp ứng nhu cầu toán hưởng lãi suất hấp dẫn cho KH  Cung cấp dịch vụ tận nơi: đến nơi thuận tiện cho KH để lấy hồ sơ làm thủ tục (ký hợp đồng, mở tài khoản, mở thẻ, trả thẻ….)  Kết hợp hỗ trợ tài chính: thực bán chéo sản phẩm cách cho vay thấu chi KH gặp thiếu hụt tài tạm thời chi trả lương cho nhân viên, toán tiền hàng… 63  Đặt tiêu cụ thể cho Giao dịch viên tháng quý, đồng thời có sách khen thưởng cho thành tích đạt Trên giải pháp ban đầu để thu hút KH Để có nguồn KH ổn định qua có nguồn vốn huy động ổn định, giải pháp tốt chất lượng dịch vụ NH Hiện nay, NHTM hoạt động kinh doanh môi trường cạnh tranh gay gắt Chất lượng dịch vụ tốt hướng tới KH phương hướng quan trọng để nâng cao hiệu khả cạnh tranh NH giúp NH tạo khả mở rộng thị trường KH, tạo khả tăng doanh thu lợi nhuận Các loại dịch vụ làm chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ, …cần củng cố phát triển, đồng thời mở rộng thêm số loại hình dịch vụ như: dịch vụ tư vấn, kinh doanh BĐS, tư vấn đầu tư đáp ứng ngày tốt nhu cầu đa dạng KH, tăng khả bán chéo sản phẩm Vấn đề cần lưu ý thời gian thực nghiệp vụ quan trọng, thể chuyên nghiệp NH Tối ưu – phút cho nghiệp vụ, 10 – 15 phút cho KH Xét sản phẩm, hình thức huy động vốn VIB Nguyễn Đình Chiểu chưa đa dạng gồm: hình thức tiền gửi vãng lai có kỳ hạn doanh nghiệp, cá nhân hình thức huy động tiết kiệm loại kỳ hạn Trong năm NH nên nghiên cứu triển khai biện pháp kích thích nhu cầu KH thực hình thức huy động như: phát hành kỳ phiếu, phát hành chứng tiền gửi… Đặc biệt, giai đoạn NHNN thực việc giảm lãi suất, PGD nên đẩy mạnh việc giải thích, phân tích để KH hiểu tin tưởng vào sách điều hành lãi suất NHNN thực có lợi cho kinh tế đảm bảo quyền lợi người gửi tiền 4.2.2 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với KH Trong hoạt động kinh doanh NH, KH vừa người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động cho vay, đồng thời người sử dụng nguồn vốn này, nên KH có ý nghĩa quan trọng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với KH, PGD có đối sách thích hợp để đứng vững môi trường cạnh tranh, giúp NH đánh giá chất lượng KH, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát Thông qua việc quan hệ tín dụng cách thường xuyên, NH nắm bắt thông tin hoạt động kinh doanh KH Căn vào số dư tài khoản họ, NH biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt quan hệ KH với 64 KH khác việc mua nguyên liệu, tiêu thụ sản phẩm Đây cách tốt để thu nhập thông tin KH sở để NH tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá nguồn chi phí giám sát KH có sẵn phương thức giám sát KH Việc thu hút vốn để củng cố đầu vào, mở rộng đầu theo yêu cầu KH dễ dàng Thông qua mối quan hệ lâu bền với KH, NH huy động khối lượng nguồn vốn từ tiền gửi KH Sự am hiểu KH làm cho NH hiểu rõ nhu cầu KH loại tín dụng, khối lượng tín dụng, giá cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời, đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng KH Do tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát KH nên NH có điều kiện để hạ lãi suất cho vay, điều hút KH, làm cho KH, gắn bó với NH Mối quan hệ ngày củng cố KH mà KH tiềm năng, nhờ KH có hội để nâng cao chất lượng tín dụng Mặt khác, dựa vào nhu cầu KH, NH đề sách chiến lược, kế hoạch tác nghiệp thời kỳ xu hướng phát triển hoạt động NH tương lai, không ngừng thích nghi với biến động thị trường, tìm kiếm hội không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hiệu kinh doanh NH Đồng thời NH có điều kiện giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay rủi ro đạo đức để vươn tới hoàn thiện chất lượng tín dụng, nhằm tạo dựng hình ảnh, biểu tượng tốt NH thị trường Để thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với KH, NH phải có kế hoạch củng cố nâng cao chất lượng hoạt động, đề cao uy tín NH thị trường, thông qua việc  Cải thiện mở rộng thêm nhiều hình thức phục vụ  Xây dựng sách giá cạnh tranh  Đổi tác phong kinh doanh, thu hút thêm nhiều KH NH người bạn tin cậy  Công tác chăm sóc KH cần đẩy mạnh với mục tiêu phù hợp tốt cho đối tượng quan tâm đến sống đời thường KH lúc khó khăn, ốm đau, tai nạn ….Đối với KH thân thiết, cốt lõi NH gửi quà vào ngày lễ, tết, sinh nhật, kỉ niệm ngày thành lập công ty… 65 4.2.3 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn Trong bối cảnh nay, PGD VIB Nguyễn Đình Chiểu cần chủ động thực tốt vấn đề Để tăng cường công tác quản lý nợ NH cần phải:  Chấp hành nghiêm túc quy định hành hoạt động cho vay, phát kiến nghị kịp thời điều bất hợp lý không phù hợp với NH để có biện pháp khắc phục kịp thời Cụ thể thực tốt điều khoản quy định chế độ, thể lệ tín dụng quy trình, thủ tục xét duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vốn, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay KH  Mỗi đưa định tín dụng phải có cân nhắc kỹ lưỡng: không xem xét cách hời hợt phê duyệt dễ dàng, phải đặt mối quan hệ tác động qua lại nhân tố pháp luật, chủ trương sách, quy trình cho vay, quan trọng phải biết rõ KH người nào, họ muốn từ vào quy trình nghiệp vụ, thể lệ, chế độ kinh nghiệm để xử lý cho có hiệu  NH kiên không cho vay dự án tính khả thi, hiệu kinh tế KH có đầy đủ tài khoản chấp: mục đích cho vay không đơn thu nợ mà giúp KH có vốn để trì mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu kinh tế cho KH, cho xã hội thân NH Một phải mang TSĐB phát mại để thu hồi nợ, sản xuất kinh doanh thua lỗ rồi, quan hệ NH KH chấm dứt, uy tín NH bị giảm sút Tuy nhiên KH có dự án khả thi xin vay vốn thuộc đối tượng phải chấp tài sản làm đảm bảo, PGD phải nghiêm túc thực nhằm hạn chế rủi ro kinh doanh  Thực việc kiểm soát chặt chẽ khoản vay, phát ngăn chặn kịp thời hành vi KH làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn khoản tiền cho vay lừa đảo, tài sản vay vốn nhiều NH, vay NH trả cho NH khác  Phải tổ chức duyệt cho vay độc lập, gồm có RM người đề nghị, thẩm định Giám đốc NH người duyệt cho vay: thực tốt quy định có tác dụng tăng cường trách nhiệm phận độc lập việc phối hợp với để xét duyệt cho vay, nhờ quản lý tốt khoản vay từ khâu đầu, tăng cường tính hợp tác phối hợp phận, đơn vị NH 66  Sau giải ngân, RM phải thường xuyên bám sát, kiểm tra việc sử dụng vốn đôn đốc KH trả nợ hạn Để giải nợ hạn, NH cần tiến hành kết hợp nhiều biện pháp bao ngăn chặn nợ hạn tiếp tục phát sinh giảm nợ hạn tại:  Chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn NH  Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến KH, vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể Đặc biệt qua phân tích xác nguyên nhân dẫn đến không thu hồi nợ hạn  PGD cần có biện pháp giao tiêu thu nợ hạn, khống chế tỷ lệ nợ hạn đến RM, coi tiêu thức để phân phối tiền lương, quỹ khen thưởng, có chế khen thưởng kịp thời cho cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, xử lý nghiêm khắc cán thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn  Những trường hợp KH cố tình dây dưa, chây ỳ để nợ hạn kéo dài, NH cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ NH cần xem xét lực cán RM việc thực nghiệp vụ cho vay, định giá TSĐB, bảo đảm hồ sơ tín dụng, thực trạng NH thông qua việc xếp loại tín dụng Khi phát sai phạm cần chấn chỉnh kịp thời, chống tiêu cực nội NH, sở đề biện pháp khắc phục có hiệu để củng cố chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro 4.2.4 Hiện đại hóa công nghệ NH, nâng cấp sở vật chất Hiện nay, NH triển khai phần mềm đại với chức hoạt động giao dịch trực tuyến, tạo thêm nhiều sản phẩm cho KH trình giao dịch với NH Nhìn chung, phần mềm nhiều NH giới sử dụng Tuy nhiên, hiệu khai thác chưa đạt mức tối đa Do đó, với việc đại hóa công nghệ, NH cần có sách khai thác hiệu thông qua việc phát triển sản phẩm nhóm sản phẩm dựa công nghệ cao nhằm nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ, tạo đa dạng tăng cường bán chéo sản phẩm đến KH Đây biện pháp góp phần phân tán hạn chế bớt rủi ro 67 trình hoạt động Do bị hạn chế diện tích nên PGD nên tận dụng không gian Khu vực quầy giao dịch với KH có nhân viên lại có tới bàn làm việc Với tình hình thực tế thường có RM CN Sài Gòn đến hợp tác làm việc với PGD nên tối ưu giảm xuống bàn Máy đếm tiền NH thường gặp trục trặc chờ đợi nhân viên đến sửa, nên bổ sung thêm máy dự phòng Thêm nữa, bên cửa vào NH nên có máy ATM, thuận tiện cho KH thể chu đáo NH 4.2.5 Chú trọng hoạt động tiếp thị, quảng bá sản phẩm Theo thời gian phát triển, sản phẩm NH gần có tính nhau, lãi suất khống chế Do đó, để tạo khác biệt, yếu tố định dịch vụ, tạo niềm tin hài lòng nơi KH Thông qua việc rõ trì lợi khác biệt, quảng bá sản phẩm giúp NH phát triển ngày nâng cao vị cạnh tranh thị trường Tuy nhiên, chi phí vấn đề lớn chiến dịch tiếp thị Có biện pháp đơn giản đem lại hiệu nâng cao chất lượng thương hiệu uy tín  Gửi thông tin email thiết kế tốt, có tổ chức thích hợp cho KH, NH thể chuyên nghiệp quan tâm đến KH  Tận dụng mặt sau chứng từ giao cho KH để thông báo chương trình khuyến có hay thông điệp NH  Giải tốt, kịp thời khiếu nại KH chiêu thức tiếp thị hiệu  Màu sắc VIB với xanh cam vốn bật, tận dụng điều để thu hút ý KH bảng hiệu, logo Tuy nhiên nên ý độ cao vị trí đặt bảng hiệu, logo, tốt ngang tầm nhìn đoạn đường chiều, giao thông đông đúc nên KH thường phải tập trung lái xe 4.3 Một số kiến nghị VIB nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay 4.3.1 Hoàn thiện quy trình cho vay Song song với việc mở rộng phạm vi quy mô cho vay, đối tượng KH ngày phong phú hơn, theo khả thất thoát vốn ngày tăng, đe dọa tồn phát triển NH Vì để đảm bảo an toàn vốn kinh doanh để sử dụng hiệu vốn cho vay, NH cần chọn cho KH tốt sở xây 68 dựng quy trình thẩm định cụ thể, đầy đủ mục đích vay Chất lượng nghiệp vụ thẩm định KH thể khả phân tích nhận định tình hình KH trước, sau cho vay, có mối quan hệ chặt chẽ với chất lượng tín dụng Đánh giá tình hình KH xác, chất lượng tín dụng cao, thông qua đánh giá NH phân loại KH, bước lọc KH yếu kém, thu hút tập trung đầu tư cho KH hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu quả, hạn chế đến mức tối đa rủi ro thất thoát vốn Hơn nữa, NH tìm cho đối tác thân thiết, tin cậy, sở cho việc phát triển mạng lưới hoạt động Với KH này, NH giảm chi phí cho việc thẩm định, đồng thời cung cấp cho vay tín chấp, không cần TSĐB, việc phát mại TSĐB để thu hồi nợ thực chất gánh nặng NHTM Vì vậy, thẩm định cho vay, RM cần ý đến tính khả thi hiệu dự án sản xuất kinh doanh để giúp KH có vốn trì hoạt động sản xuất kinh doanh NH thu hồi nợ lãi hạn từ kết sử dụng vốn vay 4.3.2 Cải thiện sách thẩm định TSĐB Quy định phần diện tích định giá TSĐB BĐS làm giảm sức cạnh tranh NH, mức cho vay giá trị TSĐB thấp NH khác tỷ lệ cho vay giá trị TSĐB tối đa 70% Mặc dù để an toàn giá trị BDS thường định giá thấp so với giao dịch thực tế, nhiên nhiều trường hợp BĐS nằm vị trí không tốt, hay gặp phải quy hoạch NH phát mại để thu hồi vốn Do đó, TSĐB nguồn trả nợ thứ yếu, nguồn phải doanh thu dòng tiền trả nợ người vay Vậy nên, để thu hút KH, NH nên thay đổi cách định giá TSĐB theo diện tích có quyền sở hữu, sử dụng hợp pháp 4.3.3 Đổi địa điểm đặt ĐVKD Hầu hết điểm đặt ĐVKD VIB thuê, không giống NH khác Á Châu, Techcombank sử dụng tài sản sở hữu Do đó, việc lựa chọn, chuyển đổi vị trí cho thuận lợi điều hoàn toàn VIB nên đổi địa điểm nhằm dễ dàng cho công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu cho NH Bên cạnh đó, nên ý đến khu vực dân cư xung quanh phù hợp với phân khúc KH mục tiêu đơn vị 4.3.4 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm, dịch vụ Với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, NH khai thác đuợc khoảng 69 trống thị trường để tăng thêm thị phần Việc đa dạng hóa để phân tán rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Việc kinh doanh nhiều lĩnh vực, đa dạng dịch vụ tạo nên nhiều lợi nhuận, bổ sung cho thị trường biến động, giúp NH ổn định mức doanh lợi Tăng tỷ lệ nguồn thu từ dịch vụ khác làm giảm sức ép cần phải cho vay thật nhiều để có thu nhập ổn định cho NH, điều kiện vay chưa đầy đủ Từ giảm khoản cho vay cấp chứa đựng nhiều rủi ro vốn có điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng Hơn nữa, phát triển kinh doanh theo hướng đa dạng hoá điều kiện quan trọng mở rộng quy mô mạng lưới NH, tận dụng khai thác tiềm đội ngũ cán nhân viên chiến lược phát triển, điều cho phép NH mở rộng phạm vi ảnh hưởng cách vững Ngoài ra, NH cần nghiên cứu khai thác thêm sản phẩm có nhu cầu thị trường Việt Nam mua xe máy, đồ gia dụng, điện tử… , khai thác sản phẩm có chưa phát huy hết tiềm sản phẩm BĐS, mua nhà để phù hợp với xu hướng tới KẾT LUẬN CHƢƠNG Sau đưa nhận định ưu, nhược điểm có VIB Nguyễn Đình Chiểu, chương tiếp tục trình bày triển vọng, định hướng phát triển PGD tương lai dựa mục tiêu chung VIB Để tiến gần đến mục tiêu đó, chương đưa năm giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay VIB Nguyễn Đình Chiểu sở khắc phục nhược điểm nêu Chương 3, bao gồm tăng vốn huy động, thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với KH, tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn, đại hóa công nghệ NH nâng cấp sở vật chất, trọng hoạt động tiếp thị quảng bá sản phẩm Nhằm tăng tính khả thi cho giải pháp trên, chương tiếp tục trình bày kiến nghị NH VIB Trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt nay, không ngừng hoàn thiện cách để NH tồn phát triển Với tiềm lực sẵn có kết hợp với việc trọng giải pháp nêu, PGD hoàn toàn có khả đạt định hướng tương lai 70 [...]... pháp luật và VIB 2.3 Hệ thống tổ chức của VIB Nguyễn Đình Chiểu 2.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức Giám đốc Bộ phận Dịch vụ KH Bộ phận KHCN Quản lý KH Trợ lý Quản lý KH Kiểm soát viên Giao dịch viên Thủ quỹ Sơ đồ 2.2 – Cơ cấu tổ chức VIB Nguyễn Đình Chiểu VIB Nguyễn Đình Chiểu được tổ chức hoạt động theo mô hình kinh doanh dịch 19 vụ mới, hướng đến tiêu chuẩn quốc tế Lãnh đạo VIB Nguyễn Đình Chiểu là Giám... 2008, VIB chính thức khai trương PGD Cao Thắng tại số 15A Cao Thắng quận 3, là ĐVKD thứ 97 trong hệ thống mạng lưới hoạt động (gồm Trung tâm kinh doanh, 1 Sở giao dịch, 23 CN đầu mối, 19 CN cơ sở, 52 Phòng giao dịch và 1 Điểm giao dịch) Sau hai năm hoạt động, ngày 09/06/2010, VIB Cao Thắng dời về tầng trệt tòa nhà Sài Gòn Prime, số 107-109 Nguyễn Đình Chiểu quận 3, đổi thành VIB Nguyễn Đình Chiểu VIB Nguyễn. .. quan trọng của hoạt động cho vay đối với NHTM nói riêng và nền kinh tế nói chung Những nhân tố ảnh hưởng và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động được đưa ra sẽ là nền tảng cho chương 3 của Khóa luận tốt nghiệp, chương “Thực trạng hoạt động cho vay tại NH TMCP Quốc Tế Việt Nam – PGD Nguyễn Đình Chiểu 15 2.1 Lịch sử hình thành và phát triển VIB Nguyễn Đình Chiểu 2.1.1 Vài nét về ngân hàng TMCP Quốc... lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng Trước tình hình đó, dưới quyết định của Ban lãnh đạo VIB, VIB Nguyễn Đình Chiểu đã áp dụng việc điều chỉnh lãi suất theo hướng linh hoạt, phù hợp với thị trường, đồng thời triển khai các chương trình tiếp thị, khuyến mãi hấp dẫn Với chiến lược kinh doanh đúng đắn kết hợp với nâng cao năng lực nội tại, VIB Nguyễn Đình Chiểu đã đạt được kết quả... Khóa luận tốt nghiệp giới thiệu tổng quát Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – CN Sài Gòn về sự thành lập, hoạt động kinh doanh, cơ cấu tổ chức và chức năng của các phòng ban VIB Sài Gòn là đơn vị trực tiếp quản lý và điều hành VIB Nguyễn Đình Chiểu Sau cái nhìn ban đầu về của VIB Sài Gòn, chương 2 tiếp tục đi vào phân tích về VIB Nguyễn Đình Chiểu Là PGD hoạt động theo mô hình CN nhỏ dưới sự quản lý của... quy định chung của VIB Trong bộ máy phê duyệt tín dụng VIB, Ủy ban quản lý rủi ro có mức phê duyệt cao nhất, phê duyệt các khoản vay có giá trị không vượt quá giới hạn theo quy định hiện hành pháp luật và VIB Ủy ban tín dụng có trách nhiệm quy định mức phê duyệt tối đa đối với các cá nhân, tập thể trong hoạt động cấp tín dụng Hiện nay, mức phê duyệt của Giám đốc VIB Nguyễn Đình Chiểu là 500 triệu đồng... động kinh doanh của VIB Nguyễn Đình Chiểu (Đvt: triệu đồng) Chỉ tiêu Doanh thu Chi phí LNTT 29.741 Chênh lệch 2010/2009 ± ±% 9.321 89% Chênh lệch 2011/2010 ± ±% 9.978 50% 24.807 7.855 7.407 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 10.443 19.763 9.545 17.400 898 82% 43% 2.363 4.934 1.466 163% 2.571 109% (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động VIB Nguyễn Đình Chiểu) Năm 2009, LNTT của VIB Nguyễn Đình Chiểu đạt 898 triệu... theo mô hình CN nhỏ dưới sự quản lý của CN lớn Sài Gòn, sau hơn ba năm kể từ ngày thành lập VIB Nguyễn Đình Chiểu đã có những bước lớn mạnh và phát triển không ngừng Thông qua việc phân tích hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay và kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm tại PGD, ta thấy được tình hình hoạt động đang rất khả quan và có những dấu hiệu tốt cho tương lai 27 3.1 Giới thiệu về bộ phận... tăng trưởng tín dụng được áp dụng tại tất cả các NH là dưới 20%, tổng phương tiện thanh toán tăng 1516%, giảm tỷ lệ dư nợ phi sản xuất đến cuối năm xuống dưới 16% Thực hiện sát các chủ trương, chính sách của NHNN, toàn hệ thống VIB nói chung và VIB Nguyễn Đình Chiểu nói riêng đã không vi phạm quy định giữ trần lãi suất huy động VND ở mức 14% Mặt khác, kết quả kinh doanh của VIB Nguyễn Đình Chiểu cũng... phân tích tình hình hoạt động cho vay thực tế tại VIB Nguyễn Đình Chiểu ở những chương sau Nội dung chương này chủ yếu khái quát sơ lược về NHTM, hoạt động cho vay, đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay và các vấn đề có liên quan, nhằm giúp cho việc theo dõi Khóa luận tốt nghiệp được rõ ràng, mạch lạc Từ những khái niệm, quy định của pháp luật, vai trò và việc phân loại hoạt động cho vay theo các ... thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn Thông thường hồ sơ vay vốn bao gồm: - Giấy đề nghị vay vốn; - Hồ sơ pháp lý: loại giấy tờ chứng minh tư cách pháp lý KH, chẳng hạn Giấy chứng minh nhân dân,... trưởng, Giấy chứng minh nhân dân Hộ Tổng giám đốc/Giám đốc Kế toán trưởng, Biên góp vốn thành viên Khách hàng doanh nghiệp (KHDN); - Hồ sơ kinh tế: bao gồm giấy tờ chứng minh khả tài nguồn trả... chứng minh tiềm lực tài KHCN, Báo cáo tài chính, Quyết toán thuế, Bảng kê hóa đơn đầu ra, đầu vào năm gần KHDN; - Hồ sơ phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch trả nợ dự án đầu tư: tài liệu chứng minh