Hoàn thiện công tác thẩm định giá tài sản đảm bảo phục vụ cho vay tại NH TMCP đầu tư và phát triển chi nhánh PGD gardenia mỹ đình khoá luận tốt nghiệp 188

E , HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA CHẤT LƯỢNG CAO KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HỒN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN CHI NHÁNH PGD GARDENIA - MỸ ĐÌNH Sinh viên thực : NGUYỄN BÌNH MINH Lớp : K18CLCE Khóa học : 2015 - 2019 Mã sinh viên : 18A4030190 Giảng viên hướng dẫn : TS TRỊNH CHI MAI Hà Nội, tháng 05 năm 2019 ⅞ LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan khóa luận tự thân thực không chép khóa luận người khác để làm sản phẩm riêng Các số liệu thơng tin khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tác giả hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực khóa luận tốt nghiệp i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành q trình nghiên cứu hồn thiện khóa luận này, lời tơi xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến TS Trịnh Chi Mai trực tiếp bảo hướng dẫn suốt q trình nghiên cứu để tơi hồn thiện khóa luận Ngồi tơi xin chân thành cảm ơn Thầy, Cơ Khoa Tài Chính tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Nhân dịp này, xin cảm ơn chị Bùi Hoài Phương anh Phạm Thế Anh cơng tác PGD BIDV Gardenia Mỹ Đình tạo điều kiện thời gian cho suốt trình thực tập Cuối cùng, tơi xin cảm ơn người thân, bạn bè bên tôi, động viên tơi hồn thành khóa học luận văn Trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Sinh viên thực Nguyễn Bình Minh ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ vi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU CHƯƠNG II: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 2.1 Tài sản đảm bảo hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 2.1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .5 2.1.2 Tài sản đảm bảo hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 2.2 Lý luận chung thẩm định giá tài sản đảm bảo .13 2.2.1 Khái niệm thẩm định giá định giá 13 2.2.2 Những nguyên tắc thẩm định giá tài sản đảm bảo 14 2.2.3 Các phương pháp thẩm định giá tài sản đảm bảo 17 CHƯƠNG III: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NHTM ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN PGD GARDENIA - MỸ ĐÌNH 21 3.1 Tổng quan BIDV Gardenia - Mỹ Đình .21 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển PGD BIDV Gardenia .21 3.1.2 Tổ chức máy PGD BIDV Gardenia 22 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Gardenia 23 3.2 Thực trạng công tác thẩm định giá tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Gardenia - Mỹ Đình .28 3.2.1 Phương pháp tổ chức định giá 28 3.2.2 Quy trình cho vay có tài sản đảm bảo quy trình định giá tài sản đảm bảo BIDV Gardenia 31 3.2.3 Thực trạng công tác thẩm định giá tài sản đảm bảo phục vụ hoạt động cho vay BIDV Gardenia thơng qua ví dụ cụ thể 38 3.3 Đánh giá công tác định giá TSĐB BIDV Gardenia 40 iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 3.3.1 Ưu điểm .40 3.3.2 Hạn chế 41 3.3.3 Nguyên nhân 42 CHƯƠNG IV: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI BIDV GARDENIA - MỸ ĐÌNH 46 4.1 Định hướng phát triển BIDV Gardenia 46 4.1.1 Định hướng phát triển chung BIDV Gardenia .46 4.1.2 Định hướng phát triển công tác định giá TSĐB 46 4.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác định giá tài sản đảm bảo BIDV Gardenia 47 4.2.1 Hoàn thiện phương pháp định giá sản đảm bảo 47 4.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu quy trình định giá bất động sản .48 4.2.3 Nâng cao trình độ chun mơn cho cán thẩm định giátài sản Ngân hàng 51 4.2.4 Về thông tin lưu trữ thông tin, theo dõi khách hàng ngân hàng 52 4.2.5 Tăng cường mối quan hệ chi nhánh với bên liên quan 54 4.2.6 Thành lập phận thẩm định giá chuyên biệt 55 4.2.7 Hoàn thiện tổ chức thực thẩm định giá tài sản bảo đảm .55 4.3 Một số kiến nghị .56 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 56 4.3.2 Kiến nghị với NHNN 56 KẾT LUẬN 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 PHỤ LỤC 61 PHỤ LỤC 70 Tên viết tắt Nội dung QLKH TSĐB Quản lý khách hàng Tài sản đảm bảo BĐS Bất động sản PGD Phòng giao dịch iv v DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức PGD BIDV Gardenia 22 Sơ đồ 3.2 Kết kinh doanh PGD BIDV Gardenia 24 Sơ đồ 3.3 Kết cho vay TSĐB 26 Sơ đồ 3.4 Cơ cấu dư nợ cho vay có TSĐB theo hình thức bảo đảm .28 Sơ đồ 3.5 Quy trình cho vay có TSĐB 32 Sơ đồ 3.6 Quy trình định giá TSĐB 36 Bảng 3.1 Kết kinh doanh PGD BIDV Gardenia .23 Bảng 3.2 Tình hình huy động sử dụng vốn PGD BIDVGardenia .25 Bảng 3.3 Kết cho vay TSĐB 26 Bảng 3.4 : Cơ cấu dư nợ cho vay có TSĐB theo hình thức bảo đảm 27 vi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hoạt động cho vay NHTM đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thông qua việc cung ứng vốn để doanh nghiệp có đủ khả thực q trình tái sản xuất với quy mơ ngày mở rộng Trong q trình cấp tín dụng phục vụ hoạt động cho vay, NHTM quan tâm đến tình hình tài cá nhân doanh nghiệp tài sản đảm bảo (TSĐB) họ nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Do vậy, xác định giá trị TSĐB cơng việc quan trọng, địi hỏi tính xác cao để phục vụ việc cho vay vốn NHTM Định giá TSĐB nghiệp vụ quan trọng hoạt động tín dụng NHTM Một mặt, góc độ ngân hàng việc định giá khơng giúp ngân hàng xác định mức cho vay là hợp lý dựa sở tính tốn dự báo rủi ro xảy mà cịn tăng tính cạnh tranh NHTM việc tạo cho khách hàng niềm tin qua ngày thu hút khách hàng lĩnh vực cho vay, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nói riêng hoạt động tín dụng nói chung Ngân hàng thương mại nói chung Dưới góc nhìn khách hàng, việc thẩm định giá giá trị TSĐB minh bạch xác thúc đẩy q trình chuyển hóa vốn hoạt động kinh doanh sản xuất, đồng thời tạo niềm tin cho khách hàng vào chất lượng hoạt động NHTM, thực coi khách hàng “thượng đế” khách hàng có nhu cầu vốn Mặt khác, đứng phương diện quản lý Nhà nước, đặc biệt Ngân hàng Nhà nước đánh giá chất lượng hoạt động cho vay, xác định mức độ rủi ro, để từ có sách hợp lý quản lý điều hành hoạt động cho vay NHTM có định hướng đắn việc phát triển thị trường tài tiền tệ Như vậy, thấy việc định giá tài sản đảm bảo NHTM đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng Hiện nay, hoạt động định giá TSĐB triển khai nhiều ngân hàng, đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần Tuy nhiên, số ngân hàng, có ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam việc định giá chủ yếu cán tín dụng phịng quản lý rủi ro kiêm nhiệm, chưa có phận chun mơn định giá nói chung tài sản đảm bảo nói riêng nên hiệu hoạt động chưa cao Từ thực tế trên, với mong muốn nâng cao hiệu hồn thiện cơng tác định giá tài sản đảm bảo phục vụ việc cho vay NHTM nói chung ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển nói riêng tơi chọn đề tài khóa luận để nghiên cứu là: iiHoan thiện cơng tác thẩm định giá tài sản đảm bảo phục vụ cho vay ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh PGD Gardenia — Mỹ Đình” Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa sở lý thuyết thẩm định giá TSĐB phục vụ hoạt động cho vay NHTM - Phân tích, đánh giá công tác thẩm định giá TSĐB BIDV Gardenia - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác thẩm định giá TSĐB BIDV Gardenia Đối tượng nghiên cứu đề tài Công tác thẩm định giá tài sản đảm bảo Ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu - Tập trung nghiên cứu công tác thẩm định giá TSĐB BIDV Gardenia Mỹ Đình - Nghiên cứu cơng tác thẩm định giá số tài sản đảm bảo BIDV Gardenia thông qua hồ sơ cụ thể Giải pháp đề xuất Xem xét giải pháp nhằm giúp BIDV Gardenia thực tốt công tác thẩm định giá tài sản làm sở đảm bảo tín dụng Phương pháp nghiên cứu Các số liệu thu thập từ báo cáo tài liệu liên quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh PGD Gardenia Quá trình thẩm định giá sử dụng phương pháp so sánh trực tiếp, phương pháp thu thập, tổng hợp số liệu đánh giá số liệu cách tương đối tuyệt đối Từ đưa nhận xét kết thẩm định giá tài sản đảm bảo phục vụ hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh PGD Gardenia động Việt Nam phải có gốc Văn bảo lãnh phát hành cho bên đối tác với bên bảo đảm Hợp đồng mua bán, ghi rõ người thụ hưởng bảo lãnh toán bên bảo đảm Đối với quyền địi nợ giá trị khối lượng xây lắp hồn thành a) Hợp đồng thi công xây lắp (bản gốc) xác định rõ ràng bên bảo đảm đơn vị thi cơng, có điều khoản tốn rõ ràng, số tiền toán chuyển khoản tài khoản bên bảo đảm mở BIDV Trường hợp Hợp đồng khơng quy định điều khoản tốn chuyển khoản BIDV, cần có cam kết ba bên (bên bảo đảm, BIDV Bên có nghĩa vụ tốn) việc chuyển tiền toán này; b) Tài liệu xác định nguồn vốn tốn: Thơng báo vốn Hợp đồng tín dụng cung ứng nguồn vốn cho cơng trình (bản gốc y) tài liệu hợp pháp khác chứng minh/xác định nguồn vốn toán; c) Quyết định phê duyệt tốn cơng trình Biên nghiệm thu Bảng tính giá trị khối lượng xây lắp (hạng mục cơng trình) hồn thành có thành phần ký xác nhận đủ điều kiện toán theo quy định hành đầu tư xây dựng (bản gốc); d) Biên đối chiếu (bản gốc) số lần số tiền lần tốn, số tiền cịn tốn Chủ đầu tư bên bảo đảm (Nhà thầu) thời điểm chấp quyền đòi nợ giá trị khối lượng xây lắp hồn thành (nếu có) 10 Đối với cổ phiếu chưa niêm yết, phần vốn góp doanh nghiệp a) Điều lệ tổ chức hoạt động công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn có ghi rõ điều khoản bên bảo đảm (cổ đông/thành viên) phép (hoặc không bị hạn chế) chuyển nhượng, cầm cố cổ phần/phần vốn góp lợi ích phát sinh từ cổ phần/phần vốn góp (bản gốc, y công chứng); b) Bản gốc cổ phiếu/Xác nhận phần vốn góp; c) Đối với cổ phiếu/phần vốn góp có điều kiện hạn chế chuyển nhượng, bên bảo đảm phải chứng minh đến thời điểm bảo đảm hạn chế xóa bỏ; 65 d) Báo cáo tài có kiểm tốn (nếu có) 02 năm q liền kề Cơng ty cổ phần/doanh nghiệp nhận vốn góp e) Cam kết bên bảo đảm việc quyền phát sinh từ cổ phiếu/phần vốn góp cổ phiếu thưởng, quyền mua thêm cổ phiếu thuộc tài sản bảo đảm; f) Ngoài ra, cịn có văn xác nhận Cơng ty có cổ phiếu, phần vốn góp việc số cổ phiếu, phần vốn góp bảo đảm tiền vay ngân hàng Công ty phong toả số cổ phiếu/phần vốn góp bên bảo đảm thực giao dịch liên quan đến cổ phiếu/phần vốn góp có văn giải toả từ ngân hàng 11 Đối với quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên a) Giấy phép khai thác khoáng sản cấp có thẩm quyền cấp theo mẫu Bộ Tài nguyên Môi trường (bản gốc); b) Quyết định phê duyệt trữ lượng khống sản cấp có thẩm quyền cấp; c) Giấy chứng nhận đầu tư (bản gốc) Dự án đầu tư khai thác Khoáng sản kèm theo định cấp thẩm quyền; d) Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và/hoặc Hợp đồng thuê đất, Quyết định giao đất (bản gốc) (do thực Quyền khai thác khoáng sản phải kèm với việc cấp đất, doanh nghiệp phải tiến hành thủ tục đền bù ký hợp đồng thuê đất Tránh rủi ro có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, khách hàng chấp tổ chức tín dụng khác, gây khó khăn q trình quản lý xử lý tài sản (nếu có)) e) Quyết định Giấy phép cấp có thẩm quyền cho phép bên bảo đảm sử dụng quyền khai thác tài nguyên (khoáng sản, than, đá, cát) để bảo đảm tiền vay f) Các hồ sơ liên quan khác cần lưu ý: Đánh giá tác động môi trường; Văn xác nhận trúng đấu giá (trường hợp trúng đấu giá quyền khai thác khoáng sản), chứng từ đóng thuế tài nguyên 12 Đối với Kim khí quý: vàng, bạc, đá quý Chứng nhận thẩm định chất lượng/kiểm định Cơ quan/Tổ chức uy tín có chức thẩm định theo quy định pháp luật 66 13 Đối với quyền cho thuê bất động sản a) Bên bảo đảm chủ sở hữu tài sản (Trường hợp bên bảo đảm chủ sở hữu tài sản, BIDV nhận chấp tài sản cho thuê với điều kiện không bị hạn chế hợp đồng thuê khác, việc nhận chấp quyền cho thuê bất động sản trường hợp (nếu có) coi tài sản bảo đảm bổ sung); b) Hợp đồng thuê hay Hợp đồng, văn kiện hợp pháp chứng minh quyền bên bảo đảm việc cho thuê lại bất động sản (quyền thuê không bị hạn chế cam kết Bên bảo đảm với chủ tài sản/bên thứ ba); c) Cam kết ba bên (chủ tài sản, bên bảo đảm ngân hàng việc chấp quyền thuê hỗ trợ xử lý quyền thuê ngân hàng thu hồi nợ); d) Các giấy tờ tài liệu có liên quan khác đến quyền cho thuê Bên bảo đảm (bản gốc có gốc) 14 Nhà hình thành tương lai a) Hợp đồng mua bán nhà ký bên chấp với doanh nghiệp kinh doanh bất động sản phù hợp quy định pháp luật nhà (01 gốc); biên lai, hóa đơn thu tiền doanh nghiệp kinh doanh bất động sản (01 gốc, có) Trường hợp nhà hình thành tương lai doanh nghiệp kinh doanh bất động sản mua chủ đầu tư để bán lại cho khách hàng phải có thêm hợp đồng mua bán ký kết chủ đầu tư với doanh nghiệp (01 có chứng thực) Trường hợp bên chấp bên nhận chuyển nhượng hợp đồng mua bán nhà phải có thêm gốc văn chuyển nhượng hợp đồng mua bán nhà theo quy định pháp luật nhà ở; b) Biên nghiệm thu nhà hoàn thành việc xây dựng xong phần móng theo quy định pháp luật xây dựng (01 có chứng thực); Biên bàn giao nhà ký kết doanh nghiệp kinh doanh bất động sản với bên chấp (01 gốc) c) Giấy xác nhận giao dịch qua sàn giao dịch bất động sản theo quy định pháp luật kinh doanh bất động sản có tên danh sách Sở Xây 67 dựng nơi có dự án nhà xác nhận thuộc diện phân chia tối đa không 20% sản phẩm nhà theo quy định pháp luật nhà nhà thương mại (01 gốc); d) Một loại giấy tờ chứng minh dự án đầu tư xây dựng nhà mà dự án quan nhà nước có thẩm quyền cấp Giấy chứng nhận có định giao đất, cho thuê đất quan nhà nước có thẩm quyền cấp cho chủ đầu tư dự án theo quy định pháp luật dự án đầu tư xây dựng nhà xã hội (01 có chứng thực) 15 Đối với quyền quản lý, khai thác tài sản hình thành tương lai BIDV khơng khuyến khích việc nhận tài sản bảo đảm quyền tài sản hình thành tương lai, trừ trường hợp tài sản có nguồn gốc hình thành từ vốn vay BIDV Việc nhận bảo đảm tài sản đảm bảo: a) BIDV đồng thời nhận chấp tài sản hình thành từ vốn vay (làm phát sinh quyền quản lý khai thác tài sản); b) Các văn bản, tài liệu chứng minh quyền quản lý, khai thác tài sản hình thành tương lai Bên bảo đảm (quyền không bị hạn chế thỏa thuận, cam kết Bên bảo đảm với bên thứ ba khác); c) Cam kết ba bên (chủ tài sản, bên bảo đảm ngân hàng việc chấp quyền quản lý, khai thác tài sản hình thành tương lai hỗ trợ xử lý quyền thuê ngân hàng thu hồi nợ) trường hợp bên bảo đảm không đồng thời chủ sở hữu tài sản hình thành từ vốn vay (làm phát sinh quyền quản lý khai thác tài sản) Lưu ý: Tham khảo tài liệu áp dụng tài sản hình thành tương lai để vận dụng 16 Đối với tài sản hình thành tương lai: a) Trường hợp tài sản hình thành thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm sau thời điểm thuộc quyền sở hữu bên bảo đảm phải có giấy tờ chứng minh tài sản có thực (hóa đơn, chứng từ , giấy tờ sở hữu bên thứ ba) chứng minh việc tài sản thuộc sở hữu bên bảo đảm sau thời điểm giao dịch bảo đảm (Hợp đồng mua bán, chuyển nhượng,.) 68 b) Trường hợp tài sản chưa có PHỤ thời LỤCđiểm giao kết giao dịch bảo đảm, phải có giấy tờ chứng DANH minh tài sản hình thành MỤC TÀI SẢN, BIỆN PHÁP BẢOtương ĐẢM,lai chứng minh thuộc quyền sở hữu, đoạt SẢN Bên đảmTHỜI (tùy HẠN tính chất củaGIÁ từngLẠI loại tài sản HỆ SỐ GIÁ định TRỊ TÀI BẢObảo ĐẢM, ĐỊNH mà giấy tờ chứng minh gồm: Chấp thuận hay phê duyệt đầu tư dự án, Giấy phép xây dựng, thiết kế dự án cấp có thẩm quyền phê duyệt, Hợp đồng xây dựng, giấy tờ chứng minh quyền thu phí quyền thu phí hình thành tương lai (Hợp đồng BOT, văn quan có thẩm quyền việc chấp thuận cho bên bảo đảm chấp quyền thu phí, ), Hợp đồng mua bán tài sản hình thành tương lai,.), hợp đồng góp vốn, định cho thuê đất 17 Đối với TSBĐ khác Tùy vào quy định pháp luật quy định Bên có liên quan, mà yêu cầu hồ sơ tài sản, đảm bảo việc chứng minh tư cách chủ sở hữu Bên bảo đảm, khả kiểm soát ngân hàng tài sản bảo đảm nắm giữ hồ sơ STT I T Tài sản, biện pháp bảo đảm Hệ số Thời hạn giá Biện định giá lại trị pháp tối đa bảo đảm TSB (Tháng) Đ Tài sản chấp, cầm cố Vàng miếng có giá niêm yết Cầm cố 0,6 06 ^2^ Vàng khác phép kinh doanh theo quy định Ngân hàng nhà nước Cầm cố 0,3 06 “3 Kim khí quý, đá quý Cầm cố 0,3 06 ~4 Số dư tiền Việt Nam tài khoản gửi BIDV (theo Sổ tiết kiệm/thẻ tiết kiệm, Hợp đồng tiền gửi hình thức hợp pháp khác) Cầm cố ĩ - ^^5 Số dư ngoại tệ tài khoản gửi BIDV (theo Sổ tiết kiệm/thẻ tiết kiệm, Hợp đồng tiền gửi hình thức hợp pháp khác) Cầm cố 0,9 ĩ2 Số dư tiền Việt Nam tài khoản gửi Thế chấp tổ chức cung ứng dịch vụ tốn có xác nhận số dư cam kết toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán 69 ĩ - ~ĩ ^^8 Số dư ngoại tệ tài khoản gửi tổ chức cung ứng dịch vụ tốn có xác nhận số dư cam kết toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán Tiền mặt ngoại tệ là: - Đô la Mỹ (USD), Đồng tiền chung Châu Âu (EUR), Đô la Úc (AUD) - Bảng Anh (GBP), Frăng Thuỵ Sĩ (CHF), Yên Nhật Bản (JPY), Đô la Canada (CAD), Đô la Xinh-ga-po (SGD), Đô la Hồng Kông (HKD) Thế chấp 0,9 ĩ2 Cầm cố 0,9 ĩ2 ST T Hệ số Thời hạn giá Biện định giá lại trị pháp tối đa bảo đảm TSB (Tháng) Đ Tài sản, biện pháp bảo đảm Nhân dân tệ (CNY) ~9 Tiền mặt ngoại tệ khác mà Ban KDV&TT có văn xác nhận đủ điều kiện cầm cố Cầm cố 0,8 12 lõ Trái phiếu Chính phủ, Trái phiếu quyền địa phương (gồm Thành phố loại trực thuộc TW), tín phiếu Ngân hàng Nhà nước có xác nhận cam kết phong tỏa theo mẫu BIDV Kho bạc Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước nơi phát hành Cầm cố 12 TẼ Trái phiếu quyền địa phương khác có xác nhận cam kết phong tỏa theo mẫu BIDV Kho bạc Nhà nước nơi phát hành Cầm cố 0,8 12 ~12 Các trái phiếu niêm yết Sở giao dịch chứng khoán tổ chức sau phát hành: Chính phủ (Kho bạc Nhà nước), Chính quyền địa phương, BIDV, Ngân hàng Thương mại Nhà nước (gồm Ngân hàng 100% vốn nhà nước Ngân hàng TMCP có vốn Nhà nước chiếm cổ phần chi phối), Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Cầm cố 12 lĩ Các trái phiếu niêm yết Sở giao dịch chứng khoán tổ chức sau phát hành: ngân hàng thương mại cổ phần (trừ Ngân hàng Thương mại Nhà nước), ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng nước Việt Nam Cầm cố 0,8 12 74 Giây tờ có giá BIDV phát hành (trừ cổ phiếu BIDV) Cầm cố - 70 ST T Hệ số Thời hạn giá Biện định giá lại trị pháp tối đa bảo đảm TSB (Tháng) Đ Tài sản, biện pháp bảo đảm 15 Giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm, thẻ tiết kiệm tiền Việt Nam đáp ứng quy định Mục phần hướng dẫn thực Cầm cố - 16 Giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm, thẻ tiết kiệm ngoại tệ đáp ứng quy định Mục phần hướng dẫn thực Cầm cố 0,9 12 17 Giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm, thẻ tiết kiệm tổ chức tín dụng phi ngân hàng phát hành, có xác nhận cam kết phong tỏa Giám đốc/Tổng Giám đốc tổ chức phát hành đáp ứng nội dung yêu cầu BIDV với số dư tổng lần xác nhận không 10 tỷ đồng tương đương chủ sở hữu cá nhân, không 20 tỷ đồng tương đương tổ chức Cầm cố 0,8 12 T8 Các công cụ nợ Quỹ đầu tư phát triên đô thị phát hành có xác nhận cam kết phong tỏa Giám đốc/Tổng Giám đốc tổ chức phát hành đáp ứng nội dung yêu cầu BIDV với Số dư tổng lần xác nhận không 10 tỷ đồng tương đương chủ sở hữu cá nhân, không 20 tỷ đồng đương đốiphiếu với tổnhận chứcnợ từ bên Hối phiếutương đòi nợ hay hối Cầm cố 0,8 12 Cầm cố 0,8 03 Cầm cố 0,5 06 19 nhập kèm theo chứng từ hàng xuất ^20 Cổ phiếu doanh nghiệp khác, niêm yết nằm Danh mục chứng khoán cho vay ký quỹ BSC (được cập nhật thường xuyên website BSC) thực thủ tục 71 ST T Hệ số Thời hạn giá Biện định giá lại trị pháp tối đa bảo đảm TSB (Tháng) Đ Tài sản, biện pháp bảo đảm đăng ký, lưu ký chứng khoán Trung tâm lưu ký chứng khoán ^2L Cổ phiếu chưa niêm yết, phần vốn góp vào cơng ty trách nhiệm hữu hạn, liên doanh doanh nghiệp (trừ cổ phiếu, vốn góp doanh nghiệp vay vốn) mà BIDV định hạng tín dụng từ mức AA trở lên, có xác nhận cam kết phong tỏa Chủ tịch HĐQT doanh nghiệp/đại diện theo pháp luật doanh nghiệp Cầm cố 0,2* 06 ~22 Trường hợp Doanh nghiệp vay vốn (đã niêm yết cổ phiếu) chấp tài sản cố định Doanh nghiệp cho BIDV mà Doanh nghiệp bảo đảm thêm cổ phiếu quỹ cổ đơng bảo đảm cổ phiếu, phần vốn góp doanh nghiệp với tổng giá trị tài sản chấp cổ phiếu nhỏ Tổng tài sản doanh nghiệp Cầm cố 0,2 03 ^23 Quyền đòi nợ từ hợp đồng dân sự, thương mại Thế chấp 0,2* 03 ^24 Trường hợp Quyền địi nợ có kèm theo Thư bảo lãnh toán ngân hàng (bao gồm Ngân hàng Thương mại Nhà nước (gồm Ngân hàng 100% vốn nhà nước Ngân hàng TMCP có vốn Nhà nước chiếm cổ phần chi phối), Ngân hàng TMCP có vốn điều lệ 5000 tỷ đồng, Ngân hàng thương mại nước ngồi có chi nhánh ngân hàng hoạt động Việt Nam, Thế chấp 0,8 03 72 ST T Hệ số Thời hạn giá Biện định giá lại trị pháp tối đa bảo đảm TSB (Tháng) Đ Tài sản, biện pháp bảo đảm ngân hàng thương mại nước ngồi có vốn điều lệ thực có tối thiểu tỷ la Mỹ) bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ bên thứ ba bên bảo đảm ~15 Trường hợp Quyền địi nợ có kèm theo Thư Thế chấp bảo lãnh toán ngân hàng hoạt động Việt Nam khác với Ngân hàng nêu đảm bảo cho việc thực nghĩa vụ bên thứ ba bên bảo đảm 0,5 03 ~16 Trường hợp Quyền đòi nợ mà bên bảo đảm Thế chấp 0,4* bên có nghĩa vụ trả nợ theo Hợp đồng (cùng có quan hệ tín dụng BIDV) xếp hạng A trở lên theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội 03 ~T7 Quyền đòi nợ giá trị xây lắp hồn thành Thế chấp quyền địi nợ giá trị cung ứng sản phẩm, dịch vụ mà nguồn vốn tốn cho khối lượng xây lắp hồn thành cho việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ BIDV cho vay 0,8 03 ^28 Quyền đòi nợ giá trị xây lắp hồn thành mà nguồn tốn bên có nghĩa vụ tốn có quan hệ tín dụng với BIDV xếp hạng tín dụng từ A trở lên Thế chấp 0,4 03 ^29 Quyền đòi nợ giá trị xây lắp hồn thành có nguồn vốn toán vốn ngân sách nhà nước, vốn trái phiếu Chính phủ, vốn ODA tổ chức nước ngồi tài trợ cho Chính phủ Việt Nam (ADB, WB, JBIC, NIB) Thế chấp 0,6 03 ^30 Quyền thu phí từ Hợp đồng BOT BIDV tài trợ vốn Thế chấp 0,8- 12 73 ST T Hệ số Thời hạn giá Biện định giá lại trị pháp tối đa bảo đảm TSB (Tháng) Đ Tài sản, biện pháp bảo đảm ^3L Quyền nhận số tiền bảo hiểm nhân thọ Thế chấp 0,7 12 ^32^ Quyền thuê tài sản bất động sản Thế chấp 0,5 12 ^33 Quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên Thế chấp 12 ^34 Trường hợp Quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên phần tổng thể tài sản bảo đảm khác khách hàng, nhà máy, máy móc thiết bị, phục vụ cho việc khai thác tài nguyên, đảm bảo cho việc vận hành nhà máy Thế chấp 0,4 0,6 ^35 Quyền sử dụng đất, nhà ở, cơng trình xây dựng đất Thế chấp 0,8 12 ^36 Trường hợp Quyền sử dụng đất định giá theo giá đất Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương quy định Thế chấp 0,9 12 ^37 Nhà hình thành tương lai mua doanh nghiệp kinh doanh bất động sản dự tưsinh xây từ dựng mua bán Quyền tài án sảnđầu phát hợpnhà đồng Thế chấp 0,7 12 Thế chấp 0,4 12 Thế chấp 0,6 12 ^38 12 nhà ^39 ^40 Tài sản bảo đảm nhà ở, cơng trình xây dựng đất cá nhân, hộ gia đình, tổ chức tự tạo lập (khơng phải mua Doanh nghiệp kinh doanh bất động sản) chưa có giấy chứng nhận quyền sở hữu thực việc công chứng hợp đồng chấp mà Quyền sử dụng đất chấp (thực đầy đủ thủ tục công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm) BIDV Tài sản bảo đảm nhà ở, cơng trình xây dựng 74 ST T Hệ số Thời hạn giá Biện định giá lại trị pháp tối đa bảo đảm TSB (Tháng) Đ Tài sản, biện pháp bảo đảm đất cá nhân, hộ gia đình, tổ chức tự tạo lập (không phải mua Doanh nghiệp kinh doanh bất động sản) chưa có giấy chứng nhận quyền sở hữu mà Quyền sử dụng đất khơng thuộc đối tượng chấp (theo quy định pháp luật) BIDV Thế chấp Trường hợp công chứng hợp đồng chấp không thực đăng ký giao dịch bảo đảm Trường hợp công chứng hợp đồng chấp đăng ký giao dịch bảo đảm ^4L Trường hợp Tài sản bảo đảm nhà ở, cơng trình xây dựng đất mà đất bên chấp: Thuê quan nhà nước có thẩm quyền thuê từ doanh nghiệp hoạt động kinh doanh cho thuê đất Mượn tổ chức, cá nhân khác, đất bên chấp thuê mà đối tượng cho thuê quan nhà nước có thẩm quyền khơng phải doanh nghiệp hoạt động kinh doanh cho thuê đất với điều kiện Bên cho mượn, cho thuê đứng với tư cách Bên chấp tài sản với việc chấp quyền sử dụng đất quyền sử dụng đất phép chấp (trừ trường hợp Bên cho mượn, cho thuê thành viên Hội đồng quản trị/Hội đồng thành viên, Ban điều hành doanh nghiệp) 75 Thế chấp 12 0,4 0,5 0,6 12 ST T Hệ số Thời hạn giá Biện định giá lại trị pháp tối đa bảo đảm TSB (Tháng) Đ Tài sản, biện pháp bảo đảm ^42 Máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất, phương tiện giao thông giới đường bộ, phương tiện thủy nội địa, phương tiện giao thông đường sắt, xe chuyên dùng tài sản cố định khác có đầy đủ hồ sơ pháp lý BIDV giữ hộ bên bảo đảm Giấy chứng nhận đăng ký ^43 Phương tiện giao thông giới đường bộ, phương tiện thủy nội địa, phương tiện giao thơng đường sắt: hồn thiện đầy đủ thủ tục công chứng bên bảo đảm giữ Giấy chứng nhận đăng ký ~44 ^45 ^46 ^47 Thế chấp, cầm cố 0,7 12 Thế chấp, cầm cố 0,5* 06 Thế chấp, Cầm cố 0,7 12 0,5 Tàu bay, tàu biên không mang quốc tịch Việt Thế chấp Nam, thỏa mãn quy định pháp luật Việt Nam việc giao dịch bảo đảm có khả xử lý phát mại Hàng hố luân chuyên trình sản xuất, Thế chấp 0,2* kinh doanh (đối với trường hợp hàng hóa Phương tiện giao thông giới đường bộ, phương tiện thủy nội địa, phương tiện giao thông đường sắt, xe chuyên dùng: tài sản mới, chưa qua sử dụng áp dụng quy định số thứ tự 42 nêu trên) 12 Hàng hố ln chun q trình sản xuất, Thế chấp 0,3* kinh doanh mà khách hàng có quan hệ tín 03 Tàu bay, tàu, thuyền loại mang quốc tịch Việt Nam theo quy định Luật hàng không dân dụng Việt Nam, Bộ luật Hàng hải Việt Nam 76 03 STT Hệ số Thời hạn giá Biện định giá lại trị pháp tối đa bảo đảm TSB (Tháng) Đ Tài sản, biện pháp bảo đảm dụng với BIDV chấp BIDV 78 Hàng hóa áp dụng theo lơ, cho tài sản cụ Thế chấp 0,4* 01 Cầm cố chấp thuê kho ba bên 0,6* 01 thể ^49 II 50 51 Hàng hóa áp dụng theo lơ, cho tài sản cụ thể Bảo lãnh bên thứ ba Bảo lãnh Bảo lãnh của: Chính phủ (Bộ Tài chính), UBND cấp tỉnh có nghị HĐND cấp tỉnh đó; Cơ quan quản lý ngân sách Nhà nước Các Ngân hàng Thương mại Nhà nước (gồm Ngân hàng 100% vốn nhà nước Ngân hàng TMCP có vốn Nhà nước chiếm cổ phần chi phối), Ngân hàng sách, Ngân hàng Phát triển Việt Nam Bảo lãnh tổ chức tín dụng khác tổ Bảo lãnh chức tín dụng quy định Mục 50 (gồm Quỹ Bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ) với giá trị nhận bảo lãnh tối đa sau: Tối đa 50 tỷ đồng/khách hàng ngân hàng thương mại nước ngồi có chi nhánh ngân hàng hoạt động Việt Nam, ngân hàng thương mại nước ngồi có vốn điều lệ thực có tối thiểu tỷ la Mỹ 77 STT Hệ số Thời hạn giá Biện định giá lại trị pháp tối đa bảo đảm TSB (Tháng) Đ Tài sản, biện pháp bảo đảm Tối đa 20 tỷ đồng/khách hàng TCTD Ngân hàng TMCP có vốn điều lệ 5000 tỷ đồng Tối đa 10 tỷ đồng/khách hàng TCTD ngân hàng có vốn điều lệ 5000 tỷ đồng; Tối đa tỷ đồng/khách hàng tổ chức tín dụng khác (không nhận bảo lãnh Công ty tài chính, Cơng ty cho th tài chính) Tối đa đến 500 triệu đồng/khách hàng Quỹ Bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 79 78 ... KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM Đ? ?NH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN CHI NH? ?NH PGD GARDENIA - MỸ Đ? ?NH Sinh viên thực : NGUYỄN B? ?NH. .. đ? ?nh giá tài sản đảm bảo 14 2.2.3 Các phương pháp thẩm đ? ?nh giá tài sản đảm bảo 17 CHƯƠNG III: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM Đ? ?NH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NHTM ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN... đ? ?nh giá áp dụng phương pháp khác việc thẩm đ? ?nh giá tài sản đảm bảo 20 CHƯƠNG III THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM Đ? ?NH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NHTM ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN PGD GARDENIA - MỸ