PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH THANH HOÁ

PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH THANH HOÁ Tham khảo luận văn - đề án 'luận văn: phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng ở ngân hàng tmcp việt...

Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh BÁO CÁO TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH THANH HỐ SV: Trịnh Đức Tồn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Việt Nam trình đổi kinh tế, để bước phát triển, hội nhập với kinh tế nước khu vực giới Trải qua nhiều khó khăn, thử thách kinh tế nước ta đạt thành tựu đáng khích lệ Để đạt điều có đóng góp khơng nhỏ ngành Ngân hàng với vai trị "địn bảy kinh tế" thơng qua hoạt động tín dụng Tín dụng ngân hàng cơng cụ tài trợ vốn cho kinh tế, góp phần thúc đẩy phát triển cân đối ngành, lĩnh vực khác theo định hướng Nhà nước Tín dụng ngân hàng đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng lại hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động tín dụng khơng tác động tới thân ngân hàng thương mại mà tác động tiêu cực tới kinh tế Chính vậy, cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại quan tâm Xuất phát từ tính cấp thiết đề tài, sau thời gian thực tập Ngân hàng VPBank Thanh Hóa, tơi định chọn đề tài: "PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH THANH HOÁ” Mục đích nghiên cứu chuyên đề là: - Nghiên cứu vấn đề rủi ro tín dụng phương diện lý thuyết: Bản chất rủi ro tín dụng, nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng tác động tới thân Ngân hàng Thương mại với kinh tế SV: Trịnh Đức Toàn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh - Thông qua việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng VPBAnk Thanh Hóa để đánh giá tình hình rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh - Đưa số ý kiến nhận xét đề xuất biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng VPBank TH Đối tượng nghiờn cứu Nghiên cứu hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng, rủi ro xảy hoạt động tín dụng ngân hàng VPBank chi nhánh Thanh Hoá Phạm vi nghiên cứu Không gian nghiên cứu: Chi nhánh VPBank Thanh Hố Thời gian nghiên cứu: Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng VPBank chi nhánh Thanh Hoá năm 2009-2011 Đề tài nghiờn cứu lĩnh vực rộng lớn phức tạp, mặt khỏc hạn chế thời gian, kiến thức nờn đề tài nờu khụng trỏnh khỏi thiếu sút, em mong nhận tham gia gúp ý kiến cỏc thầy cụ giỏo Em xin chõn thành cảm cảm ơn cỏc thầy cụ khoa kinh tế Trường Đại học Vinh, Giảng viờn hướng dẫn Nguyễn Đỡnh Tiến cựng cỏc cụ chỳ, anh chị cỏn nhõn viờn ngõn hàng giỳp em hồn thành đề tài thực tập Để giải vấn đề trên, chuyên đề thiết kế làm phần III Kết cấu Đề tài gồm phần: + PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH THANH HểA + PHẦN 2: THỰC TRẠNG GIẢI PHÁP NHẰM PHềNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HANG VPBANK SV: Trịnh Đức Toàn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp SV: Trịnh Đức Toàn Trường Đại học Vinh Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh PHẦN TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH THANH HểA 1.1 Tổng quan Ngõn hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 1.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thành phỏt triển Ngõn hàng Việt Nam Thịnh Vượng thành lập theo Giấy phộp hoạt động số 0042/NH - GP Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 thỏng 08 năm 1993 giấy phộp số 1535/QĐ - UB Ủy ban Nhõn dõn thành phố Hà Nội cấp ngày 04/09/1993với thời gian hoạt động 99 năm Ngõn hàng chớnh thức vào hoạt động kể từ ngày 10/09/1993 Tờn ban đầu Ngõn hàng Thương mại Cổ phần cỏc Doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam, từ ngày 12/08/2010 đổi tờn thành Ngõn hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, tờn giao dịch Ngõn hàng Việt Nam Thịnh Vượng, tờn viết tắt VP Bank Trụ sở chớnh VP Bank số 08 Lờ Thỏi Tổ - Hoàn Kiếm - Hà Nội, đõy coi vị trớ đắt giỏ Hà Nội, nú nằm khu vực tập trung nhiều trụ sở cỏc tập đoàn, cỏc cụng ty tài chớnh ngõn hàng vỡ việc giao dịch thuận tiện sụi đụng Hiện Ngõn hàng cú mặt 30 tỉnh thành phố trờn nước, mạng lưới giao dịch với 134 điểm giao dịch, 200 mỏy ATM toàn quốc 500 đại lý chi trả Western union • Cỏc Cụng ty trực thuộc VP Bank bao gồm: - Cụng ty quản lý tài sản VP Bank (VP Bank AMC) - Cụng ty chứng khoỏn VP Bank (VPBS) • Cổ đụng chiến lược (OCBC - Oversea Chinese banking Corporation) Đõy tập đoàn dịch vụ tài chớnh ngõn hàng cú lịch sử hoạt động 100 năm tuổi, định chế tài chớnh lớn Singapore khu vực với tổng tài sản lờn đến 183 tỷ USD; SV: Trịnh Đức Toàn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh 480 chi nhỏnh văn phũng đại diện 15 quốc gia, vựng lónh thổ Tỷ lệ nắm giữ cổ phần VP Bank 14,88% • Phương chõm hoạt động: - Lợi ớch khỏch hàng trờn hết - Lợi ớch cổ đụng chỳ trọng - Lợi ớch người lao động quan tõm - Đúng gúp cú hiệu vào phỏt triển cộng đồng • Sứ mệnh: - Đối với khỏch hàng: VP Bank cam kết thỏa tối đa lợi ớch khỏch hàng trờn sở cung cấp cho khỏch hàng sản phẩm, dịch vụ phong phỳ, đa dạng, đồng bộ, nhiều tiện ớch, chi phớ cú tớnh cạnh tranh - Đối với cổ đụng: VP Bank quan tõm nõng cao giỏ trị cổ phiếu, trỡ mức cổ tức cao hàng năm - Đối với nhõn viờn: VP Bank quan tõm đến đời sống vật chất đời sống tinh thần người lao động VP Bank đảm bảo mức thu nhập ổn định cú tớnh cạnh tranh cao thị trường lao động ngành Tài chớnh ngõn hàng, đảm bảo người lao động thường xuyờn chăm lo nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ, phỏt triển quyền lợi chớnh trị văn húa… - Đối với cộng đồng: VP Bank cam kết thực tốt nghĩa vụ tài chớnh Ngõn sỏch Nhà nước Luụn quan tõm chăm lo đến cụng tỏc xó hội, từ thiện để chia sẻ khú khăn cộng đồng • Giỏ trị cốt lừi: - Chuyờn nghiệp: vận dụng kiến thức kinh nghiệm, cựng phong cỏch làm việc chuyờn nghiệp chớnh xỏc, nhanh chúng để cung cấp cỏc sản phẩm/ dịch vụ Ngõn hàng đại, đỏng tin cậy phự hợp với nhu cầu khỏch hàng SV: Trịnh Đức Toàn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh - Tận tụy: nhiệt tỡnh tư vấn, hướng dẫn, giải đỏp thắc mắc khỏch hàng, giỳp khỏch hàng hiểu cỏc sản phẩm/ dịch vụ Ngõn hàng cỏch rừ ràng cụ thể - Khỏc biệt: luụn tỡm tũi, sỏng tạo để tạo khỏc biệt, mang đến sản phẩm/ dịch vụ cao cấp với tớnh độc đỏo nhiều tiện ớch cho khỏch hàng - Đơn giản: tập trung xõy dựng hệ thống dịch vụ Ngõn hàng với cỏc thủ tục đơn giản, dễ hiểu thuận tiện, sử dụng cụng nghệ phục vụ khỏch hàng nhanh chúng hiệu • Cỏc thành tớch cụng nhận xó hội - Bằng khen Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước dành cho tập thể lao động xuất sắc - Hai năm liền trao tặng giải thưởng “Thương hiệu chứng khoỏn uy tớn” - 2008, 2009 - năm liền đạt cỳp vàng “Nhón hiệu tiếng quốc gia” (2005 2008) - năm liền The Bank of NewYork trao tặng chứng nhận Ngõn hàng toỏn xuất sắc - Chứng nhận Ngõn hàng toỏn xuất sắc Citibank trao tặng năm 2006 - Chứng nhận Ngõn hàng toỏn xuất sắc Wachovia trao tặng năm 2007 1.2 Tổng quan Ngõn hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhỏnh Thanh Húa 1.2.1 Quỏ trỡnh hỡnh thành phỏt triển Ngõn hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhỏnh Thanh Húa thành lập ngày 12/01/2007 chớnh thức vào hoạt động ngày 30/01/2007 SV: Trịnh Đức Toàn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh 1.2.2 Phạm vi nội dung hoạt động VP Bank Chi nhỏnh Thanh Húa Ngõn hàng VP Bank Thanh Húa 90 chi nhỏnh VP Bank Việt Nam Cũng cỏc NHTM khỏc, hoạt động chủ yếu huy động vốn từ cỏc cỏ nhõn, tổ chức kinh tế, thụng qua đú, sử dụng đồng vốn huy động vay Ngồi cũn nhiều hoạt động khỏc như: toỏn xuất nhập khẩu, phỏt hành thẻ toỏn thẻ, chuyển tiền cỏ nhõn VP Bank chi nhỏnh Thanh Húa hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ hoạt động ngõn hàng trờn sở thực cỏc nghiệp vụ: - Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn cỏc hỡnh thức tiền gửi cú kỳ hạn, khụng kỳ hạn Tiếp nhận vốn uỷ thỏc đầu tư phỏt triển cỏc tổ chức nước, vay vốn cỏc tổ chức tớn dụng khỏc - Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn, chiết khấu thương phiếu, trỏi phiếu cỏc giấy tờ cú giỏ; gúp vốn liờn doanh theo luật định - Thực dịch vụ toỏn cỏc ngõn hàng - Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc toỏn quốc tế Huy động cỏc nguồn vốn từ nước thực cỏc dịch vụ ngõn hàng cú liờn quan đến nước NHNN cho phộp - Hoạt động bao toỏn - Thực cỏc dịch vụ chuyển tiền nhiều hỡnh thức đặc biệt chuyển tiền nhanh Western Union 1.2.3 Cơ cấu tổ chức VP Bank Chi nhỏnh Thanh Húa 1.2.3.1 Về nhõn Hiện chi nhỏnh cú 60 cỏn bộ, đú 48 đại học trờn đại học, cao đẳng trung cấp, cũn lại sơ cấp Nhận thức chất lượng đội ngũ nhõn viờn sức mạnh Ngõn hàng, giỳp Ngõn hàng sẵn sàng SV: Trịnh Đức Toàn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh đương đầu với cạnh tranh, vỡ Ngõn hàng luụn quan tõm nõng cao chất lượng cụng tỏc quản trị 1.2.3.2 Về cấu tổ chức Cú thể khỏi quỏt mụ hỡnh tổ chức Chi nhỏnh sau: - Ban giỏm đốc: bao gồm 01 Giỏm đốc - Cỏc phũng ban: + Phũng Hành chớnh tổ chức + Phũng phục vụ khỏch hàng + Phũng kế toỏn giao dịch (bao gồm tin học) + Phũng Giao dịch Nguyễn Trói + Phũng Giao dịch Trường Thi + Phũng Giao dịch Nam Thành + Phũng Giao dịch Sầm Sơn + Phũng Giao dịch Bỉm Sơn + Phũng giao dịch Đụng Thọ Giám đốc Ban quản lý tớn dụng Phũng phục vụ khỏch hàng Phũng kế toỏn giao dịch Phũng hành chớnh tổ chức PGD Nam Thành SV: Trịnh Đức Toàn PGD Đông Thọ PGD Trườn g Thi PGD Sầm Sơn PGD Nguyễ n Trói PGD Bỉm Sơn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh 1.2.3.3 Chức nhiệm vụ Giỏm đốc Chịu trỏch nhiệm tổ chức quản lý điều hành toàn hoạt động kinh doanh hàng ngày Ngõn hàng Chịu trỏch nhiệm hoàn toàn mặt phỏp lý trước Hội đồng Quản trị Ngõn hàng VP Bank tất hoạt động Chi nhỏnh Phú Giỏm đốc - Hỗ trợ giỏm đốc cỏc mặt chuyờn mụn cỏc cụng tỏc khỏc - Thay mặt điều hành quản lý giỏm đốc vắng Phũng tổ chức hành chớnh Nhiệm vụ phũng phối hợp với văn phũng VP Bank để thực cụng tỏc tổ chức, quản lý phỏt triển nguồn nhõn lực, cộng tỏc với văn thư, hành chớnh lễ tõn Quản lý mua sắm tài sản, vật tư, trang thiết bị, phương tiện làm việc chi nhỏnh: tổ chức tốt cụng tỏc bảo vệ quan, phối hợp phận kho quỹ đảm bảo an toàn kho quỹ; đảm bảo phương tiện di chuyển, vận chuyển tiền an toàn Phũng phục vụ khỏch hàng (A/O) Bao gồm khỏch hàng doanh nghiệp cỏ nhõn Nhiệm vụ chớnh thu thập cỏc tài liệu khỏch hàng, theo dừi, giỏm sỏt hoạt động khỏch hàng trước sau cho vay Nghiờn cứu thị trường, đề xuất thực cỏc hỡnh thức quảng cỏo thu hỳt khỏch hàng Chịu trỏch nhiệm phỏp lý liờn quan đến hoạt động cấp tớn dụng cho khỏch hàng Phũng kế toỏn giao dịch Thực chào đún khỏch hàng, giới thiệu bỏn chộo sản phẩm, dịch vụ Ngõn hàng, thực mở cỏc tài khoản tiền gửi, rỳt tiền, chuyển tiền, giữ hộ, thu chi hộ… thực giải ngõn, thu vốn, thu lói, hạch toỏn chuyển nợ quỏ hạn Thực thu đổi ngoại tệ, tiền mặt cho SV: Trịnh Đức Toàn 10 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh + Quy định rõ trường hợp vơ hiệu hố hợp đồng tín dụng hợp đồng kinh tế + Quy trách nhiệm rõ ràng cho cấp nghành việc xử lý tài sản chấp NHTM Đồng thời quy định rõ thời gian thủ tục xử lý trường hợp Bên cạnh việc xem xét sửa đổi điều luật ban hành, phủ cần nghiên cứu cho điều luật mới, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng : Luật sở hữu tài sản; Luật kiểm tốn ; Lụât lưu thơng kỳ phiếu thương mại b) Tăng cường công tác quản lý doanh nghiệp Hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đếm hoạt động tín dụng Ngân hàng.Hiện hồn cảnh kinh tế đất nước gặp nhiều khó khăn, lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp yếu kém, có sức cạnh tranh Trên thị trường hoạt động nhiều doanh nghiệp mang tính chất nhỏ lẻ, chụp giật địi hỏi phủ phải có biện pháp giải kịp thời Tôi xin đề xuất số kiến nghị sau: + Thực thi tốt kế hoạch phát triển kinh tế tổng thể đề ra, có ưu tiên ưu đãi doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm + Ban hành hướng dẫn đạo nghành cấp thực thi điều luật ban hành, tăng cường cơng tác tra kiểm sốt doanh nghiệp +Việc cấp giấy phép hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mới, đặc biệt công ty TNHH phải đảm bảo điều kiện vốn, sở vật chất, cán điều hành + Đẩy nhanh tiến độ xếp lại DNNN, tạo điều kiện để doanh nghiệp có đủ khả điều hành sản xuất kinh doanh có tình hình tài lành mạnh SV: Trịnh Đức Toàn 40 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh Tiếp tục trì chế độ bảo tồn vốn cho DNNN Thay đổi máy lãnh đạo với doanh nghiệp kinh doanh khơng có hiệu quả, giải thể DNNN làm ăn thua lỗ kéo dài Tiếp tục chủ trương cổ phần hoá DNNN gắn chặt quyền lợi trách nhiệm người lao động với doanh nghiệp Tóm lại, ý kiến đống góp tơi góp phần vào việc hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh NH VPBank Thanh Hoa Để đạt điều địi hỏi khơng có cố gắng thân cán bộ, nhâ viên NH VPBank TH mà cịn phải có quan tâm,hỗ trợ nghành, cấp có liên quan Tơi hy vọng ý kiến nêu góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh, tiếp tục chứng tỏ NH VPBank TH Chi nhánh vững mạnh hệ thống NH VPBank VN 2.6 Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh NH VPBank Thanh Húa 2.6.1 Hoàn thiện cụng tỏc tổ chức quản lý tổ chức Con người yếu tố trung tâm, định hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng Vì vậy, việc đào tạo đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức tinh thần trách nhiệm tốt công việc biện pháp quan trọng để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Trong năm gần đây, NH có biện pháp đào tạo cán cử cán tham gia chương trình tập huấn, hội thảo NHNN Việt Nam tổ chức hay buổi học tập nghiệp vụ chỗ trung tâm đào tạo NH VPBank Việt Nam giảng dạy Đó dấu SV: Trịnh Đức Toàn 41 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh hiệu đáng mừng chứng tỏ ý thức ban lãnh đạo công tác đào tạo, bồi dưỡng để nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên chi nhánh Những việc làm cần tiếp tục phát huy Tuy nhiên cần phải nhận thấy hiệu công việc hạn chế thời gian huấn luyện ngắn phần cịn mang tính phổ cập chưa thật chun sâu Hiện nay, NH cán giao nhiệm vụ theo hình thức khốn quản lý mức dư nợ , họ phải đảm đương công việc tìm kiếm khách hàng, thẩm định dự án, phân tích tài , tra , kiểm sốt đến cho vay thu nợ Hàng loạt cơng việc địi hỏi trình độ cán tín dụng phải tồn diện có hiểu biết nghiệp vụ sâu sắc Vì vậy,cơng tác đào tạo cán phải trọng đến đào tạo chuyên sâu toàn diện mặt luật pháp, tài chính, kế tốn hay marketing Cùng với việc tổ chức đào tạo cán , Ngân hàng cần phải đề tiêu chuẩn cấp, kinh nghiệm, trình độ ngoại ngữ hay khả giao tiếp làm sở cho việc tuyển chọn cán bộ, đồng thời khuyến khích cán cũ Ngân hàng không ngừng tự học, tự bồi dưỡng để trau dồi kiến thức lực Bên cạnh việc đào tạo bồi dưỡng cán bộ, ban lãnh đạo Ngân hàng phải cân nhắc thận trọng bố trí nhân để phát huy mạnh hạn chế nhược điểm cán Điều địi hỏi ban lãnh đạo phải thường xuyên theo sát hoạt động nhân viên để đánh giá họ xác Ngoài ra, việc đề chế độ đãi ngộ xứng đáng lương, thưởng cán tín dụng để động viên , khuyến khích kịp thời làm cho cán nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích cố gắng phấn đấu công tác nghiệp vụ người 2.6.2 Tăng cường cụng tỏc thu thập sử lý thụng tin khỏch hàng SV: Trịnh Đức Toàn 42 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh Thu thập phân tích xử lý kịp thời xác thơng tin liên quan đến hoạt động tín dụng điều cần thiết, giúp nâng cao hiệu cơng tác tín dụng hạn chế rủi ro Trong giai đoạn thẩm định dự án, giai đoạn định an toàn khoản tín dụng- Cán tín dụng phải nắm thơng tin tài thơng tin phi tài doanh nghiệp để định cho vay bảo đảm có hiệu Các thơng tin tài gồm : khả tài chính, kết kinh doanh khứ, công nợ , nhu cầu vốn hợp lý, hiệu phương án sản xuất kinh doanh, khả trả nợ, giá trị tài sản chấp Các thơng tin phi tài gồm: tư cách, uy tín, lực quản lý, lực sản xuất kinh doanh quan hệ xã hội, gia đình , kinh tế người vay, cung cầu, giá thị trường đối tượng cấp tín dụng u cầu thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời để đạt điều có nhiều kênh thông tin khác Hiện cán tín dụng lấy thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN hay trung tâm phịng ngừa rủi ro NH VPBank VN Những thơng tin cịn chưa thật kịp thời quan trọng cần thiết, cán tín dụng cần phải biết cách tra cứu tìm tịi tận dụng triệt để nguồn tin Đồng thời, theo quy định Ngân hàng, cán tín dụng phải tự thu thập thơng tin từ khách hàng đến vay vốn.Trên sở thơng tin thu thập cần phân tích cẩn thận để có quyến định xác, tránh để xảy rủi ro khách hàng sử dụng thủ đoạn lừa đảo, giả mạo hồ sơ vay vốn hay tận dụng sơ hở luật pháp để dùng tài sản chấp vay vốn nhiều ngân hàng khác Sau cho vay vốn, vấn đề đặt phải giám sát, đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích tiến độ Việc giám sát thực kiểm tra định kỳ báo cáo tài doanh nghiệp, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra chi trả, tốn SV: Trịnh Đức Tồn 43 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh doanh nghiệp Kịp thời phát dấu hiệu rủi ro tín dụng để sớm có biện pháp sử lý thích hợp 2.6.3 Linh hoạt sáng tạo sử lý nghiệp vụ Trong trình cho vay, lúc suôn sẻ, tránh rủi ro, kể công tác thẩm định thực tốt, kế hoạch vay vốn gặp khó khăn nảy sinh thời gian sử dụng vốn vay, linh hoạt, sáng tạo sử lý nghiệp vụ cán tín dụng biện pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Khi khách hàng gặp khó khăn q trình sản xuất kinh doanh, rủi ro tín dụng điều dễ xảy ra, tình đó, cán tín dụng kết hợp với doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn bảo vệ lợi ích doanh nghiệp ngân hàng Khi áp dụng số biện pháp sau: + Gia tăng khối lượng tiền cho vay doanh nghiệp có phương án phục hổi sản xuất có tính khả thi cao Giải pháp thực có hiệu ngân hàng doanh nghiệp phải nỗ lực cho doanh nghiệp lên Nếu giúp đỡ ngân hàng nợ doanh nghiệp có nhiều khả khơng tốn dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng + Ngân hàng kêu gọi người bảo lãnh để cứu giúp cho doanh nghiệp đồng thời đảm bảo san sẻ rủi ro + Cán tín dụng cố vấn cho doanh nghiệp vấn đề sáng kiến cải tiến, chuyển hướng hoạt động sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý giúp doanh nghiệp tự tháo gỡ khó khăn 2.6.4 Ngăn ngừa cỏc khoản vay khú đũi tổn thất rủi ro tớn dụng Theo luật tổ chức tín dung, theo quy định nghị định 178/1999/NĐ-CP Chính phủ thông tư số 06 đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng, ngân hàng có quyền lựa chọn, định việc SV: Trịnh Đức Toàn 44 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh cho vay có đảm bảo tài sản hay cho vay khơng có đảm bảo theo quy định chịu trách nhiệm định Trường hợp khách hàng có đủ điều kiện vay khơng có bảo đảm tài sản: Trong trường hợp Ngân hàng định cho vay phải xác định tài sản có khả đảm bảo khách hàng có biện pháp thu nợ trước hạn khách hàng không thực cam kết hợp đồng tín dụng Trường hợp vay vốn có bảo đảm tài sản : Nếu tiền vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Ngân hàng cần có biện pháp quản lý sau: Xác định , kiểm tra quyền sở hữu quyền sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay người vay để có biện pháp xử lý thích hợp cần thiết Nếu tiền vay đảm bảo tài sản khách hàng bên thứ ba Ngân hàng cần ý: + Kiểm tra, thu thập đánh giá tính hợp pháp tài sản tài sản khó tiêu thụ dễ hao mịn giá khơng nhận chấp , cầm cố + Đối với tài sản không bắt buộc có giấy tờ vàng bạc, dùng biện pháp cầm cố 2.6.5 Việc xử lý cỏc khoản nợ khú đũi Đây biện pháp cuối nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy Đối với khoản nợ không cịn khả thu hồi dự kiến, Ngân hàng cần có biện pháp xử lý kiên sau: Đối với khoản cho vay có tài sản chấp : + Ngân hàng kết hợp với quan pháp luật tiến hành kê biên tài sản chấp để phát mại cho thuê, SV: Trịnh Đức Toàn 45 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh + Nếu trường hợp giá trị tài sản lý khơng đủ để thu hồi nợ lãi buộc khách hàng phải trả tiếp khơng trả thực thủ tục tuyên bố phá sản để thu hồi phần nợ lại Đối với khoản vay khơng có tài sản chấp : + Ngân hàng đề nghị khách hàng thắt chặt ngân quỹ, bán bớt tài sản, để có tiền trả nợ + Kết hợp với quan bảo vệ pháp luật để ép đối tượng có nợ hạn lớn, có hành vi lừa đảo Trường hợp khơng cịn khả thu nợ Ngân hàng phải thực xố nợ 2.6.6 Việc xử lý khoản nợ khó địi Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hình thức quản lý tín dụng có chiều sâu, có tác dụng tốt việc ngăn ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Trong thời gian qua, công tác kiểm tra, kiểm sốt NH VPBank TH có nhiều cố gắng chưa đạt hiệu cao Để nâng cao hiệu cơng tác kiẻm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa cần có biện pháp hoạt động cán kiểm tra ,kiểm soát : tăng cường số lượng, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, quy định rõ trách nhiệm , thưởng phạt thích hợp, nâng cao chất lượng hội đồng tín dụng tổ thẩm định dự án 2.7 Định hướng hoạt động tớn dụng ngõn hàng VPBank Thanh Hoỏ năm 2012 Với mục tiêu “ổn định- An toàn phát triển” NH VPBank Thanh Hoá đề định hướng chiến lược cho hoạt động tín dụng cho năm 2012 với nội dung: Tập trung biện pháp để đẩy mạnh huy động vốn, tích cực tiếp thị để khai thác nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế -xã hội SV: Trịnh Đức Toàn 46 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh địa bàn, đảm bảo đủ vốn vay thành phần kinh tế nhu cầu toán khách hàng Chủ động nắm diễn biến lãi suất, phí dịch vụ thị trường để điều chỉnh kịp thời đảm bảo cạnh tranh lành mạnh có hiệu nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng huy động vốn cho vay kinh tế Tiếp tục mở rộng tăng trưởng tín dụng, tập trung đầu tư vào doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có tín nhiệm với Ngân hàng Thực nghiêm túc việc hạch toán dự thu, dự trả hàng tháng để phản ánh kết tài , bám sát kế hoạch lợi nhuận giao, triệt để tận thu tiết kiệm chi phí đảm bảo hồn thành hồn thành vượt mức kế hoạch lợi nhuận giao Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ, nâng cao ý thức chấp hành chế sách ngành NH VPBank Tăng trưởng dư nợ không hạ thấp điều kiện tín dụng lãi suất Sử lý nghiêm cán vi phạm SV: Trịnh Đức Toàn 47 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường hoạt động Ngân hàng giống doanh nghiệp gắn liền với rủi ro Để cạnh tranh tồn phát triển, Ngân hàng thương mại phải có giải pháp hạn chế rủi ro Chuyên đề nêu vấn đề tín dụng, rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Trong sâu nghiên cứu rủi ro tín dụng, dấu hiệu rủi ro tín dụng ảnh hưởng thân Ngân hàng kinh tế Chuyên đề đánh giá toàn diện thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh NH VPBank Thanh Hóa Trên sở phân tích ngun nhân dẫn đến rủi ro tin dụng, tìm hiểu giải pháp mà chi nhánh áp dụng nhằm hạn chế rui ro tín dụng Qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh VPBank TH tơi đưa số nhận xét đề xuất số ý kiến đóng góp nhằm góp phần hồn thiện cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Tuy có nhiều cố gắng chuyên đề khơng tránh khỏi số thiếu sót Tơi hy vọng nhận ý kiến đóng góp từ người thực quan tâm đến vấn đề SV: Trịnh Đức Toàn 48 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp SV: Trịnh Đức Toàn Trường Đại học Vinh 49 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh Tài liệu tham khảo Các tạp chí, thời báo Ngân hàng, tài Nghiệm vụ Ngân hàng thương mại - Nhà xuất Thành phố Hồ Chí Minh - 1998 Hoạt động Ngân hàng thị trường tài - Tác giả Lê Vinh Danh - Nhà xuất Chính trị - năm 1997 Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng - Nhà xuất Pháp lý - năm 1997 Nguồn báo cáo hoạt động kinh doanh NH VPBank Thanh Hóa năm 2008, 2009, 2010 SV: Trịnh Đức Toàn 50 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU PHẦN TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH THANH HểA 1.1 Tổng quan Ngõn hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 1.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thành phỏt triển 1.2 Tổng quan Ngõn hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhỏnh Thanh Húa 1.2.1 Quỏ trỡnh hỡnh thành phỏt triển 1.2.2 Phạm vi nội dung hoạt động VP Bank Chi nhỏnh Thanh Húa 1.2.3 Cơ cấu tổ chức VP Bank Chi nhỏnh Thanh Húa 1.3 Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh VP Bank Chi nhỏnh Thanh Húa 11 1.3.1 Tỡnh hỡnh huy động vốn 11 1.3.3 Cỏc hoạt động khỏc 15 PHẦN GIẢI PHÁP NHẰM PHềNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HANG VPBANK CHI NHÁNH THANH HểA 17 2.1 Thực trạng tín dụng ngân hàng VPbank chi nhánh Thanh Hoá 14 2.1.1 Quy mụ huy động vốn 14 2.1.2 Cơ cấu huy động vốn 15 2.1.3 Tỡnh hỡnh cho vay chi nhỏnh NH VPBANK Thanh Hoỏ 16 2.2 Những thành tựu đạt ngõn hàng VPBank 25 2.3 Những nguyên nhân hạn chế dẫn đến nợ xấu NH 26 2.4 Một số biện pháp VPBank Thanh Hóa thực nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 33 2.5 Những kiến nghị, giải pháp quan chức 37 2.5.1 Kiến nghị với Ngân hàng VPBank Việt Nam 37 SV: Trịnh Đức Toàn 51 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh 2.5.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước cấp, ngành có liên quan 38 2.5.3 Kiến nghị với Chính Phủ 39 2.6 Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh NH VPBank Thanh Húa 41 2.6.1 Hoàn thiện cụng tỏc tổ chức quản lý tổ chức 41 2.6.2 Tăng cường cụng tỏc thu thập sử lý thụng tin khỏch hàng 42 2.6.3 Linh hoạt sáng tạo sử lý nghiệp vụ 44 2.6.4 Ngăn ngừa cỏc khoản vay khú đũi tổn thất rủi ro tớn dụng 44 2.6.5 Việc xử lý cỏc khoản nợ khú đũi 45 2.6.6 Việc xử lý khoản nợ khó địi 46 2.7 Định hướng hoạt động tớn dụng ngõn hàng VPBank Thanh Hoỏ năm 2012 46 KẾT LUẬN 48 Tài liệu tham khảo 50 SV: Trịnh Đức Toàn 52 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tỡnh hỡnh huy động vốn VPBank chi nhỏnh Thanh Húa Bảng 1.2 Tỡnh hỡnh kinh doanh ngoại hối toỏn quốc tế VPBank Thanh Húa 2009 - 2011 Bảng 2.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền gửi theo đối tuợng khỏch hàng Bảng 2.3: Lói suất cho vay NHNo&PTNT Hưng Nguyờn qua năm Bảng 2.4 Báo cáo kê tín dụng cịn dư nợ (đến ngày 31/12/2009) Bảng 2.5 Báo cáo kê tín dụng cịn dư nợ (đến ngày 31/12/2010) Bảng 2.6 Báo cáo kê tín dụng cịn dư nợ (đến ngày 31/12/2011) Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu Chi nhánh SV: Trịnh Đức Toàn 53 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường Đại học Vinh DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT TH : Thanh Húa QĐ : Quyết định UB : Ủy ban NH : Ngõn hàng PGD : Phũng Giao dịch TG : Tiền gửi KH : Kỳ hạn NHNo&PTNT : Ngõn hàng Nụng nghiệp Phỏt triển nụng thụn TNHH : Trỏch nhiệm hữu hạn NHTM : Ngõn hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần SV: Trịnh Đức Toàn 54 Lớp: 49B2 - TCNH ... tài, sau thời gian thực tập Ngân hàng VPBank Thanh Hóa, tơi định chọn đề tài: "PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH THANH HỐ” Mục đích nghiên cứu... PHềNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HANG VPBANK CHI NHÁNH THANH HểA 2.1 Thực trạng tín dụng ngân hàng Vpbank chi nhánh Thanh Hoá 2.1.1 Quy mụ huy động vốn BIDV Bỉm Sơn ngõn hàng cú... VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH THANH HểA 1.1 Tổng quan Ngõn hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 1.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thành phỏt triển Ngõn hàng Việt Nam Thịnh Vượng