chế rủi ro tớn dụng
1. Bỏm sỏt khỏch hàng, tạo điều kiện giỳp đỡ khỏch hàng gặp khú khăn, tư vấn cho khỏch hàng trong hoạt động kinh doanh:
Bất kỳ một khoản vay được phỏt ra, Ngõn hàng luụn theo dừi đến
doanh nghiệp sử dụng khoản vay đú, khụng chỉ xem doanh nghiệp sử
dụng nú cú mục đớch hay khụng mà cũn xem xột hiệu quả của khoản vay đú. Trong quỏ trỡnh hoạt động, nếu doanh nghiệp gặp khú khăn như
trong việc xõm nhập thị trường, chuyển giao cụng nghệ, điều hành sản
xuất.... hay bế tắc về cỏc vấn đề thủ tục phỏp lý hành chớnh, Ngõn hàng luụn ở bờn cạnh để tư vấn giỳp đỡ doanh nghiệp thỏo gỡ khú khăn tiếp
tục sản xuất kinh doanh cú hiệu quả, đụng thời hạn chế được việc khỏch
hàng của Ngõn hàng bị lừa đảo trong kinh doanh dẫn đến thua lỗ. Ngõn hàng luụn quan niệm rằng, rủi ro của doanh nghiệp chớnh là nguồn gốc
khú khăn thua lỗ, gặp cỏc rủi ro khụng trả được nợ. Ngõn hàng luụn ở
bờn cạnh khỏch hàng ngay từ những bước đầu hoạt động kinh doanh.
2. Vận dụng linh hoạt cỏc quy đinh hiện hành về bảo đảm tớn dụng
Cỏc quy định về thể chế cho vay và về bảo đảm tớn dụng luụn được
chi nhỏnh Thanh Húa tuõn thủ chặt chẽ trong quỏ trỡnh hoạt động tớn
dụng. Tuy nhiờn, khụng vỡ thế mà ngõn hàng ỏp dụng một cỏch mỏy múc cỏc quy định này vào thực tế. Một điển hỡnh là việc chin nhỏnh đó biết ỏp
dụng một cỏch linh hoạt quy chế về bảo đảm tớn dụng. Vừa qua Chớnh
phủ cú nghị quyết 49/CP ngày 06/05/1996 ghi rừ: Cỏc doanh nghiệp Nhà
nước vay vốn Ngõn hàng thương mại quốc doanh khụng cần thế chấp,
khụng giới hạn tỷ lệ vốn điều lệ mà căn cứ vào hiệu quả kinh doanh của
doanh nghiệp. Trong quỏ trỡnh ỏp dụng nghị quyết này vào thực tế đó cú
trường hợp cú doanh nghiệp Nhà nước vay vốn kinh doanh, chi nhỏnh sau khi thẩm đinh kỹ càng vẫn yờu cầu doanh nghiệp phải cú tài sản đảm
bảo ở một mức độ nhất định để tăng thờm độ an toàn và trỏch nhiệm của
doanh nghiệp khi đầu tư vào dự ỏn này. Với sự vận dụng linh hoạt như
vậy chi nhỏnh đó nõng cao được mức độ đảm bảo an toàn cho nguồn tớn
dụng.
3. Trớch lập quỹ dự phũng rủi ro
Trong lĩnh vực hoạt động tớn dụng rủi ro xảy ra là điều khú trỏnh
khỏi, Ngõn hàng đó đặt ra vấn đề là cần cú một quỹ dự phũng để đảm
bảo an toàn, phũng ngừa rủi ro trỏnh cho Ngõn hàng khỏi rơi vào tỡnh thế khú khăn khi rủi ro xảy ra. Quỹ dự phũng rủi ro ra đời trong hoàn cảnh đú. Từ năm 1998 trở về trước chi nhỏnh trớch từ lợi nhuận sau thuế
một tỷ lệ % nhất định do chi nhỏnh tự quyết định sao cho phự hợp với
quy mụ tớn dụng và mức độ rủi ro trung bỡnh của Ngõn hàng. Từ khi cú (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
quyết định số 48/1999/QĐ - NHNN của Ngõn hàng Nhà nước về việc trớch
lập và sử dụng quỹ dự phũng để sử lý rủi ro trong hoạt động Ngõn hàng,
định. Quỹ được trớch từ lợi nhuận trước thuế, mức trớch quỹ cần thiết
tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro của tài sản cú mà chủ yếu là cỏc khoản cho
vay (tức là tuỳ thuộc vào thời gian quỏ hạn của khoản vay và tuỳ thuộc
vào việc khoản vay đú cú bảo đảm hay khụng cú bảo đảm). Chẳng hạn như ngõn hàng phải trớch 20% dư nợ của khoản vay cú bảo đảm đó quỏ hạn dưới 3 thỏng. Ngõn hàng phải trớch 50% dư nợ của khoản vay cú bảo đảm quỏ hạn từ 6-12 thỏng, và đối với khoản vay khụng cú bảo đảm quỏ
hạn từ 3-6 thỏng. Đối với những khoản vay khụng cú bảo đảm quỏ hạn từ
6 thỏng trở lờn Ngõn hàng phải trớch lập quỹ dự phũng 100%.
Hỡnh thức trớch lập quỹ là một hỡnh thức tự bảo hiểm cho Chi nhỏnh, đú là một việc làm thiết thực trong điều kiện hiện nay để đảm bảo
an toàn trong hoạt động kinh doanh nờn được Chi nhỏnh thực hiện tốt.
4. Chỳ trọng cụng tỏc đỏnh giỏ lựa chọn khỏch hàng:
Ngõn hàng khụng chỉ chỳ trọng tới phương hướng đầu tư tớn dụng đó lựa chọn mà trong từng phương hướng, ngành nghề đú ngõn hàng cũn chỳ trọng đến cụng tỏc chọn lựa khỏch hàng. NH đó chỳ trọng tới đối tượng cho vay, kiờn quyết khụng cho vay đối với những khỏch hàng
khụng đủ điều kiện về tư cỏch đạo đức, về tỡnh hỡnh tài chớnh, về tài sản
thế chấp, về phương ỏn kinh doanh. Ngõn hàng đó nghiờn cứu kỹ càng về khỏch hàng như:
+ Xem xột, phõn tớch khả năng điều hành và quản lý kinh doanh
của khỏc hàng.
+ Phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng. + Xem xột khả năng trả nợ của khỏch hàng.
+ Nghiờn cứu, kiểm tra tớnh phỏp lý của tài sản thế chấp kỹ càng.... Chớnh nhờ cỏc biện phỏp trờn mà hiện nay NH đó giảm đỏng kể tỷ
lệ rủi ro, là một trong những chi nhỏnh cú mức độ rủi ro thấp nhất trong
5. Nõng cao hiệu quả cụng tỏc thụng tin phũng ngừa rủi ro
Đỏnh giỏ cao tầm quan trọng của cụng tỏc thụng tin phũng ngừa
rủi ro, Chi nhỏnh đó thực hiện nhiều biện phỏp xoay quanh vấn đề này.
Chi nhỏnh đó lập ra một bộ phận chuyờn trỏch về tin học hoỏ cụng tỏc thụng tin và đó cú hệ thống thụng tin nối mạng toàn quốc nhằm cung cấp
nhanh nhất những thụng tin cần thiết về khỏch hàng. Hệ thống này cũng
cú mối quan hệ chặt chẽ hai chiều với trung tõm phũng ngừa rủi ro
(TPR) của NH VPBank Việt Nam và trung tõm thụng tin tớn dụng (CIC)
của NHNN Việt Nam.
Ngoài ra ở Chi nhỏnh, thụng tin về tất cả cỏc khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng với ngõn hàng đều được cập nhật hàng quý. Điều này giỳp cho Chi nhỏnh nhanh chúng phỏt hiện cỏc khỏch hàng và cỏc mún vay cú chứa đựng cỏc yếu tố rủi ro tiềm ẩn. Đõy là một cụng việc tuy mới được
thực hiện tại Chi nhỏnh nhưng đó mang lại hiệu quả giỳp ngõn hàng phũng ngừa rủi ro xảy ra.
6. Một số giải phỏp khỏc (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bờn cạnh cỏc biện phỏp trờn, Ngõn hàng cũn cú một số biện phỏp
khỏc nhằm phũng ngừa rủi ro hiệu quả hơn nữa.
Ngõn hàng luụn tăng cường cỏn bộ cú năng lực chuyờn mụn cao bổ
sung cho phũng kiểm soỏt nhằm tăng cường việc kiểm tra và tự kiểm tra
nội bộ nhất là về nghiệp vụ tớn dụng.
Ngõn hàng rất chỳ trọng việc đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cỏn
bộ tớn dụng nhằm nõng cao hơn nữa hiệu quả làm việc của họ và hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro cú thể xảy ra đối với ngõn hàng.
Ngõn hàng muốn thực hiện cú hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch
vụ tiền tệ trong nền kinh tế thị trường thỡ khụng thể tỏch rời vai trũ của cỏc cơ quan phỏp luật. Việc xử lớ trong trường hợp người vay khụng trả được nợ cũng luụn cần đến sự giỳp đỡ của cỏc cơ quan phỏp luật và chớnh quyền địa phương. Do vậy, NH VPBank TH luụn duy trỡ mối quan
hệ hợp tỏc giỳp đỡ của cỏc cơ quan cụng an, viện kiểm sỏt, UBND cỏc địa phương nơi cú tài sản thế chấp hoặc nơi khỏch hàng cư chỳ để quản lý chặt chẽ cỏc khoản tớn dụng và cú biện phỏp xử lý kịp thời khi xảy ra bất
trắc.
Túm lại: NH VPBank TH là một Chi nhỏnh của NH VPBank Việt
Nam luụn luụn hoạt động kinh doanh cú hiệu quả. Điều này được thể
hiện qua tỡnh hỡnh huy động và sử dụng vốn của chi nhỏnh. Đõy là một
chi nhỏnh luụn luụn dẫn đầu về mức lợi nhuận tuyệt đối thu được trong
toàn hệ thống. Tuy nhiờn trong hoạt động kinh doanh nhất là kinh doanh tớn dụng, rủi ro là điều khú trỏnh khỏi. Phõn tớch tỡnh hinh rủi ro ở Chi
nhỏnh thể hiện qua tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn và lói treo, ta thấy mức độ rủi ro luụn được kiềm chế ở mức thấp. Cú những nguyờn nhõn dẫn đến rủi
ro ở Chi nhỏnh TH như từ phớa khỏch hàng, từ phớa ngõn hàng và những
nguyờn nhõn từ mụi trường kinh doanh. Chi nhỏnh đó đề ra nhiều biện phỏp khắc phục những hạn chế nhằm làm tốt hơn