* Nguyờn nhõn về phớa khỏch hàng
+Do kinh doanh thua lỗ, phỏ sản, hàng húa chậm tiờu thụ:
Đõy là nguyờn nhõn chủ yếu dẫn đến tỡnh trạng nợ quỏ hạn tại NH
VPBank TH.Nguyờn nhõn này bắt nguồn từ việc khỏch hàng chọn kinh
doanh những mặt hàng ớt cú nhu cầu, ớt cú sức cạnh tranh. Hơn nữa
trong quỏ trỡnh điều hành sản xuất kinh doanh tỏ ra yếu kộm về năng lực
quản lý, trỡnh độ kỹ thuật cụng nghệ lạc hậu dẫn đến năng suất lao động
thấp, chất lượng sản phẩm kộm, giỏ thành cao khụng đỏp ứng được nhu
cầu trong nước và xuất khẩu, khụng đủ sức cạnh tranh với hàng ngoại
nhập vừa phong phỳ về mẫu mó, chủng loại, chất lượng tốt, giỏ cả hợp lý,
do vậy hàng húa khú tiờu thụ và thua lỗ là tất yếu khụng cú tiền trả nợ
Ngõn hàng.
Vớ dụ như Cụng ty Đại Việt, do cụng ty nhập thiết bị trạm khắc đỏ nhưng do khụng tiờu thụ được nờn việc kinh doanh bị thua lỗ và bị phỏ
sản, để lại mún nợ Ngõn hàng. Cũn Cụng ty Hoàng Anh cũng vay vốn của Ngõn hàng để nhập dõy truyền sản xuất thi cụng cụng trỡnh ở Đài Loan
nhưng cụng nghệ lạc hậu, sản xuất và tiờu thụ gặp khú khăn ,cỏc đại lý chưa thanh toỏn tiền nờn chưa cú tiền trả nợ Ngõn hàng.
+ Do cụng nợ chưa thu được.
Nợ quỏ hạn do nguyờn nhõn này cũng khỏ lớn trong tổng số nợ quỏ
hạn của NH. Đõy chớnh là hiện tượng nợ nần dõy dưa chiếm dụng vốn
lẫn nhau đang diễn ra khỏ phổ biến trong nền kinh tế thị trường gõy khú khăn cho việc trả nợ Ngõn hàng.
Vớ dụ như Anh Phạm Quang Thiều Và anh Cung Hồng Quõn đó vay vốn để kinh doanh thiết bị mỏy vi tớnh, ti vi... Nhưng do nhập hàng
kộm chất lượng, hàng hoỏ lại khụng tiờu thụ được nờn việc kinh doanh bị
thua lỗ, do đú Ngõn hàng chưa thu được nợ.
+Do sử dụng sai mục đớch.
Nợ quỏ hạn bắt nguồn từ nguyờn nhõn này chủ yếu là từ thành phần
kinh tế ngoài quốc doanh. Trong thực tế, Ngõn hàng quản lý vốn vay của
khu vực kinh tế ngoài quốc doanh khú hơn nhiều so với kinh tế quốc doanh
bởi vỡ mua bỏn kinh doanh của khu vực này đặc biệt là cỏc cỏ nhõn kinh
doanh thường khụng cú chứng từ sổ sỏch ghi chộp khoa học, đầy đủ theo
chế độ kế toỏn hiện hành.Nhận thức được điều này và do hỏm lợi họ đó
khụng đầu tư vào phương ỏn kinh doanh đó trỡnh Ngõn hàng mà đầu tư
vào những lĩnh vực khỏc cú khả năng thu lợi nhuận cao nhưng mức độ rủi
do rất lớn , do đú khi thua lỗ họ khụng cú khả năng trả nợ Ngõn hàng đỳng
hạn. Như của anh Nguyễn Văn Cung đó sử dụng vốn của Ngõn hàng sai mục đớch, tự buụn bỏn bất động sản, làm ăn khụng tốt nay đó bị thất thu
nặng do đú vẫn chưa trả được nợ cho Ngõn hàng.
+Do cố ý lừa đảo:
Trường hợp này ớt khi xảy ra đối với NH. Trong những trường hợp đú khỏch hàng đó cố tỡnh gian lận, làm giả mạo giấy tờ để che dấu sự yếu
kộm về năng lực kinh doanh hay lập nhiều bộ hồ sơ giấy tờ tài sản thế
chấp để vay vốn nhiều ngõn hàng, khi kinh doanh thua lỗ khụng cú tiền
trả nợ ngõn hàng. Thậm chớ cú trường hợp khỏch hàng cố tỡnh lừa ngõn hàng để được vay vốn rổi bỏ trốn, những mún nợ này ngõn hàng chuyển
sang khoản mục chờ nợ chờ sử lý.
+Do nguyờn nhõn khỏc.
Đú là những trường hợp khỏch hàng bị rủi ro khỏch quan như bị
mất cỏp, bị lừa đảo. Trong những trường hợp đú ngõn hàng sẽ tăng cường giỏm sỏt, đụn đốc thu nợ hoặc sử lý tài sản thế chấp nếu khỏch
hàng khụng trả được nợ.
Ngõn hàng quỏ tin tưởng ở tài sản thế chấp:
Mặc dự nguyờn tắc cho vay là phải cú tài sản thế chấp song cỏn bộ
tớn dụng cũng khụng nờn cứng nhắc quỏ trong điều kiện này. Cú đơn vị
sản xuất kinh doanh tốt thỡ cú thể khụng cần tài sản thế chấp vẫn cú thể cho vay được. Ngược lại cú những khỏch hàng vay với tài sản thế chấp
lớn vẫn làm ăn thua lỗ dẫn đến ngõn hàng phải phỏt mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Nhưng việc bỏc cỏc tài sản thế chấp để thu hồi lại vốn cho
vay là khụng dễ dàng chỳt nào. Trờn thực tế khụng phải bất cứ nhà đất
nào cũng cú đủ cỏc giấy tờ về quyền sử dụng và quyền sở hữu hợp lệ.
Theo thống kờ cho thấy hiện cú tới 80% nhà, đất tại cỏc thành phố lớn chưa cú đầy đủ cỏc giấy tờ hợp lệ. Đú là chưa kể đến khi nhà, đất cú giấy
tờ hợp lệ thỡ cũn phải xem xột đến giỏ trị, khả năng chuyển nhượng cũng như vị trớ địa lý,...Ngõn hàng thường gặp khú khăn về giấy tờ sở hữu tài sản, về giỏ cả tài sản, về thời hạn bỏn sản phẩm thế chấp, chậm trễ trong
việc thu hồi vốn. Cú những tài sản thế chấp khi định gớa cho vay thỡ đang ở thời điểm giỏ cao, đến khi phỏt mại bỏn đi giỏ bị hạ gõy thua lỗ cho
ngõn hàng. Ngõn hàng cần phải lựa chọn khỏch hàng thật kỹ lưỡng, nhất là trong giai đoạn hiện nay khi khỏch hàng ngày càng cú nhiều mỏnh
khoộ lừa đảo tinh vi hơn. Họ cú thể dựng một tài sản thế chấp để đi vay
vốn ở nhiều tổ chức tớn dụng gõy lờn thất thoỏt lớn cho khụng chỉ một
ngõn hàng mà cho cả ngành ngõn hàng.
+ Thụng tin tớn dụng khụng đầy đủ:
Thụng tin tớn dụng là vấn đề quan trọng hàng đầu khi quyết định cho vay. Nhưng thực tế trước khi giải quyết cho vay cỏc NHTM chưa được cung cấp đầy đủ và chớnh xỏc cỏc thụng tin cần thiết. Trung tõm
thụng tin tớn dụng của ngõn hàng Nhà nước (CIC) và trung tõm phũng ngừa rủi ro thuộc NH VPbank đó được thành lập và đi vào hoạt động nhưng hiệu quả chưa cao do khả năng lắm bắt cỏc thụng tin cú giới hạn
cấp khụng đầy đủ và kịp thời. Hơn nữa, số lượng về tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng hầu như khụng cú do cỏc doanh nghiệp thường quyờt toỏn chậm và chưa phải ỏp dụng chế độ kiểm toỏn bắt buộc nờn số liệu
nhiều khi khụng phản ỏnh chớnh xỏc tỡnh hỡnh hoạt động của doanh
nghiệp. Trước khi quyết định cho vay ngõn hàng chưa nắm được đầy đủ
thụng tin về tỡnh hỡnh dư nợ tại cỏc tổ chức tớn dụng, quan hệ vay trả và khả năng tài chớnh... về khỏch hàng của mỡnh nờn quyết định cho vay
thiếu đỳng đắn, nhiều trường hợp khỏch hàng vay ngõn hàng này để trả
nợ ngõn hàng khỏc và cuối cựng khụng cú khả năng trả nợ ngõn hàng.
+ Cỏn bộ tớn dụng thiếu trỡnh độ:
Trỡnh độ của cỏn bộ tớn dụng cũn hạn chế, phõn tớch, thẩm định dự
ỏn kộm nờn nhiều khi cho vay mà khụng đỏnh giỏ được tớnh khả thi của
dự ỏn. Hoặc do khụng phõn tớch đầy đủ khả năng quan lý kinh doanh,
bỏo cỏo tài chớnh một cỏch chớnh xỏc nờn khụng biết năng lực thực sự
của khỏch hàng, khi họ kinh doanh thua lỗ sẽ kộo ngõn hàng vào cuộc
cựng hứng chịu tổn thất.
Kiến thức về xó hội, về thị trường của cỏn bộ tớn dụng cũn hạn chế
cũng gõy cho mún vay cú khả năng bị rủi ro, vỡ trong nhiều trường hợp
khỏch hàng đó khụng nắm bắt được thị hiếu của người tiờu dựng, khụng
phõn tớch được cung, cầu của thị trường dẫn đến mặt hàng kinh doanh bị ứ đọng, cỏn bộ tớn dụng là người cú kiến thức, cú kinh nghiệm sẽ phõn
tớch tụt tỡnh hỡnh thị trường, giỏ cả, cung, cầu, hiểu biết và cú kinh nghiệm sẽ tư vấn cho khỏch hàng trỏnh được thiệt hại trong kinh doanh,
tiền vay của ngõn hàng mới trỏnh được rủi ro.
+ Cỏn bộ tớn dụng làm sai quy trỡnh tớn dụng, thụng đồng với khỏch hàng.
Đõy là vấn đề về đạo đức và trỏch nhiệm nghề nghiệp của cỏn bộ
tớn dụng. Do thiếu tinh thần trỏch nhiệm hoặc cú những quan hệ cỏ nhõn
đoạn của quy trỡnh tớn dụng như: cho vay cỏc dự ỏn quỏ mạo hiểm, khỏch hàng khụng đủ điều kiện về tài sản thế chấp, khỏch hàng khụng đủ năng lực quản lý và điều hành sản xuất kinh doanh vỡ thế khi cỏc khoản
tớn dụng cú biểu hiện tiờu cực thỡ khụng cú biện phỏp để thu hồi vốn.
Trong thời gian qua, những vụ việc như thế cũng xảy ra tại NH VPBank TH nhưng khụng nhiều và ban lónh đạo đó cú những biện phỏp
xử lý kịp thời để trấn chỉnh và nõng cao tinh thần trỏch nhiệm của cỏc
cỏn bộ tớn dụng trong đơn vị mỡnh.
*Nguyờn nhõn do mụi trường cho vay +Mụi trường kinh tế khụng ổn định:
Từ khi chuyển sang kinh tế thị trường nền kinh tế Việt Nam núi chung và trờn địa bàn Thanh Húa núi riờng đó đạt được mức tăng trưởng
khỏ, nhưng kết quả này chưa vững chắc cũn chứa đụng nhiều yếu tố
khụng ổn định: Khi khan hiếm hàng hoỏ dẫn đến những cơn sốt giỏ cả đột biến, lỳc ứ động dẫn đến sản xuất kinh doanh đỡnh đốn.
Chớnh sỏch quản lý vĩ mụ của nhà nước đang trong quỏ trỡnh điều
chỉnh, đổi mới và hoàn thiện nờn chưa thật ổn định. Cỏc doanh nghiệp
phải chuyển hướng sản xuất kinh doanh khụng theo kịp với sự thay đổi
của cơ chế chớnh sỏch vĩ mụ. Từ đú dẫn đến kinh doanh thua lỗ hoặc khụng đủ điều kiện vay vốn Ngõn hàng.
Lĩnh vực xuất nhập khẩu mặc dự được nhà nước chỳ trọng quản lý nhưng thực tế vẫn phức tạp, cỏn cõn thương mại quốc tế thường xuyờn bị
thõm hụt, tỡnh trạng nhập siờu kộo dài với mức độ ngày càng cao dẫn đến
sản xuất trong nước gặp khú khăn, mất cõn đối cung cầu, rối loạn giỏ cả.
Hầu hết cỏc doanh nghiệp đều nghốo nàn về vốn, yếu kộm về khả năng quản lý, điều hành, tầm suy nghĩ, cung cấp làm ăn cũn mang nặng tư tưởng thời bao cấp,chưa đổi mới, chưa theo kịp với yờu cầu thị trường. Nạn hàng giả, hàng nhập lậu chưa được ngăn chặn tốt, gõy ảnh hưởng rất lớn đến sản xuất trong nước.
Sự ra đời hàng loạt cỏc cụng ty TNHH , cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong khi chưa cú một sự quản lý, giỏm sỏt chặt chẽ nờn nhiều doanh nghiệp là những cụng ty ma, kinh doanh buụn bỏn lũng vũng, hoạt động bất hợp phỏp làm ảnh hưởng khụng tốt tới mụi trường
tớn dụng của Ngõn hàng.
Trong vài năm gần đõy, do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chớnh tiền tệ khu vực, tỡnh hỡnh kinh tế xó hội cú nhiều diễn biến phức
tạp.Hiện tượng thiểu phỏt diễn biến liờn tục trong nhiều thỏng liền, sức
mua của thị trường giảm sỳt, khả năng tiờu thụ hàng hoỏ rất chậm, đặc
biệt là tỡnh hỡn khan hiếm ngoại tệ và sự biến động của tỷ giỏ hối đoỏi đó làm cho sản xuất kinh doanh trong nước khụng ổn định ảnh hưởng đến
hoạt động kinh doanh của cỏc doanh nghiệp và của bản thõn Ngõn hàng.
+ Mụi trường phỏp lý khụng thuận lợi:
Hệ thống phỏp luật được ban hành khụng đồng bộ và chưa phự
hợp với yờu cầu của nền kinh tế. Hệ thống phỏp luật của nước ta tuy đó cú nhiều chuyển biến tớch cực nhưng vẫn cũn nhiều bất cập so với yờu cầu của nền kinh tế thị trường, vừa thiờỳ lại vừa khụng đồng bộ, thậm
chớ cũn cú những điểm chồng chộo mõu thuẫn giữa cỏc văn bản luật và
dưới luật.Do điều kiện phỏp lý như vậy, việc thực hiện quy chế tớn dụng
cũng cú nhiều khú khăn, vướng mắc.
+ Việc ban hành cỏc văn bản tớn dụng về cấp độ cũn chưa phự hợp
dẫn đến cú sự chồng chộo trựng lặp nờn hướng dẫn,tổ chức thực hiện gặp khú khăn.
+ Cỏc văn bản, chế độ tớn dụng hiện tại đó được sửa đổi, bổ sung thường xuyờn để tạo hành lang phỏp lý cho hoạt động tớn dụng, nhưng điều kiện thực tế cũn bất cập nờn thực hiện cũn gặp nhiều khú khăn.
Về quy định vốn cho vay của Ngõn hàng chỉ là phần vốn bổ sung
thờm, cũn doanh nghiệp phải cú một tỷ lệ vốn tự cú để tham gia vào cỏc hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng thực tế vốn của doanh nghiệp
thường rất ớt ỏi, phần lớn vốn hoạt động là vốn vay Ngõn hàng hoặc đi
chiếm dụng trong quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh, cú trường hợp Ngõn
hàng cho vay gấp nhiều lần vốn tự cú của doanh nghiệp nờn khả năng rủi
ro rất cao khi doanh nghiệp gặp khú khăn trong kinh doanh.
Về chế độ hạch toỏn thống kờ: Việc thực hiện phỏp lệnh kế toỏn
thống kờ chưa nghiờm tỳc. Doanh nghiệp chưa phải thực hiện chế độ
kiểm toỏn bắt buộc nờn nhiều trường hợp số liệu quyết toỏn khụng phản
ỏnh chớnh xỏc tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh, tài chớnh của doanh nghiệp. Đặc biệt là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh như cỏc cụng ty TNHH,
doanh nghiệp tư nhõn thỡ hầu hết khụng ghi chộp hoặc ghi chộp theo kiểu
sổ chợ khụng theo quy định của Nhà nước để trốn thuế gõy ảnh hưởng
khụng tốt tới kết quả thẩm định và quyết định đầu tư vốn của Ngõn
hàng.
Về tài sản thế chấp: Quy chế thế chấp, cầm cố, bảo lónh tài sản vốn vay Ngõn hàng ra đời là một thay đổi lớn giỳp Ngõn hàng cú thờm một
cụng cụ để đảm bảo tớn dụng, nhưng quỏ trỡnh thực hiện quỏ phức tạp, đặc biệt khi phải xử dụng tài sản thế chấp.
Quy định về cấp chứng thư sở hữu đối với bất động sản chưa thống
nhất, cú quỏ nhiều loại giấy tờ về quyền sở hữu đối với bất động sản. Trờn địa bàn TH, cú đến 60% cỏc loại bất động sản chưa được cấp chứng thư sở hữu hoặc giấy tờ khụng đầy đủ mà chủ yếu là mua bỏn viết tay, cú
những tài sản lại được cấp tới mấy bản chứng thư sở hữu.
Nhà nước chưa ban hành quy chế về quyền sở hữu bất động sản và chưa cú cơ quan nào cú đầy đủ khả năng và thẩm quyền để nhận đăng ký
tài sản thế chấp, phỏt mại tài sản. Thủ tục cụng chứng hợp đồng thế chấp
cũn nhiều vướng mắc, đặc biệt thế chấp quyền sử dụng đất.
Việc thực hiện phỏp luật của cỏc chủ thể kinh doanh khụng nghiờm, cơ chế bảo đảm thực thi phỏp luật kộm hiệu lực. Tỡnh trạng phổ
khỏc nhau. Đặc biệt là phỏp lệnh về hợp đồng kinh tế khụng được coi
trọng , việc ký và thực hiện hợp đồng khụng nghiờm tỳc, cú trường hợp
ký hợp đồng giả để lừa đảo vay tiền Ngõn hàng. Phỏp lệnh về kế toỏn
thống kờ cũng khụng được thực hiện, nhiều doanh nghiệp mà chủ yếu là doanh nghiệp tư nhõn khụng thực hiện chế độ bỏo cỏo thống kờ, số liệu
hạch toỏn khụng trung thực, chớnh xỏc.
Thực tế đú đũi hỏi cơ chế vận hành phỏp luật phải thực hiện đồng
bộ và thống nhất từ việc lập phỏp, hành phỏp và tư phỏp. Thời gian qua, Nhà nước rất chỳ trọng ban hành cỏc bộ luật nhưng việc thực hiện giỏm sỏt chưa đi vào cuộc sống vỡ chưa cú một bộ mỏy đủ năng lực chuyờn
mụn để thực hiện, thậm chớ cũn nhiều cỏn bộ thi hành phỏp luật cú biểu
hiện thoỏi hoỏ, biến chất gõy chậm chễ, rắc rối trong quỏ trỡnh thực hiện
làm mất lũng tin của nhõn dõn.