Nâng cao chất lượng tín dụng tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện lạc thủy tỉnh hòa bình khoá luận tốt nghiệp 403

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ^^ɑ^^ KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LẠC THỦY, TỈNH HỊA BÌNH Sinh viên thực : Đào Trung Hiếu Lớp : K19NHH Khóa : 2016 - 2020 Mã sinh viên : 19A4000207 Giảng viên hướng dẫn : ThS Phạm Hồng Linh Hà Nội - Tháng 6/2020 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thực cá nhân em Các thông tin, số liệu sử dụng khóa luận trung thực Các kết nghiên cứu khóa luận em tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn Sinh viên Đào Trung Hiếu i LỜI CẢM ƠN Khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT- chi nhánh huyện Lạc Thủy, tỉnh Hịa Bình” kết q trình cố gắng không ngừng nghỉ thân giúp đỡ tận tình, động viên khích lệ thầy cơ, gia đình, bạn bè, người thân Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến người giúp đỡ em suốt thời gian qua Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc tất thầy, cô giáo giảng dạy Học viện Ngân hàng tận tình giảng dạy, truyền đạt cho em kiến thức quý báu suốt bốn năm học tập rèn luyện trường Đặc biệt, em xin trân trọng gửi đến ThS Phạm Hồng Linh - người trực tiếp tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em suốt q trình nghiên cứu thực khóa luận lời cảm ơn chân thành sâu sắc Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến gia đình, người thân, bạn bè cán NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lạc Thủy, tỉnh Hịa Bình ln giúp đỡ, động viên em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ .vii DANH MỤC HÌNH viii LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng .7 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 10 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 11 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 12 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 20 TĨM TẮT CHƯƠNG I 26 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LẠC THỦY, TỈNH HỊA BÌNH 27 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LẠC THỦY, TỈNH HỊA BÌNH 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 27 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh chi nhánh 28 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI iii 2.2.2 Chất lượng tín dụng qua tiêu định tính 36 2.3 DANH MỤC CHỮTÍN VIẾT TẮT CỦA NHNo&PTNT CHI ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG DỤNG NHÁNH HUYỆN LẠC THỦY, TỈNH HÒA BÌNH .42 2.3.1 Ke t đạt 42 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 43 TÓM TẮT CHƯƠNG II 47 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LẠC THỦY, TỈNH HỊA BÌNH 48 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ MỘT SỐ MỤC TIÊU CHỦ YẾU CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LẠC THỦY, TỈNH HỊA BÌNH 48 3.1.1 Định hướng phát triển 48 3.1.2 Các mục tiêu chủ yếu 49 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LẠC THỦY, TỈNH HÒA BÌNH 49 3.2.1 Tăng trưởng mở rộng tín dụng 49 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 50 3.2.3 Nâng cao chất lượng thu thập thơng tin tín dụng phân tích tín dụng 52 3.2.4 Kiểm sốt nợ q hạn, nợ xấu thu nợ xử lý rủi ro 53 3.2.5 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng 54 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LẠC THỦY, TỈNH HÒA BÌNH .55 3.3.1 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 55 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 56 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT tỉnh Hòa Bình .57 59 Từ viết tắtTĨM TẮT CHƯƠNG III Nguyên nghĩa CIC IPCAS Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia iv Hệ thống tốn kế tốn khách hàng NHNo&PTNT Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn NHNN NHTM Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại RRTD TCTD Rủi ro tín dụng Tơ chức tín dụng TMCP Thương mại phần Tên bảng Bảng 2.1: Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lạc Thủy giai đoạn 2017 - 2019 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.2: Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề NHNo&PTNT chi nhánh Trang 31 32 huyện Lạc Thủy giai đoạn 2017 - 2019 Bảng 2.3: Tình hình nợ hạn, nợ xấu NHNo&PTNT chi nhánh 33 huyện Lạc Thủy giai đoạn 2017 - 2019 Bảng 2.4: Tỷ lệ trích lập dự phòng RRTD NHNo&PTNT chi nhánh 34 huyện Lạc Thủy giai đoạn 2017 - 2019 Bảng 2.5: Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi 34 nhánh huyện Lạc Thủy giai đoạn 2017 - 2019 Bảng 2.6: Kết khảo sát chất lượng tín dụng qua tiêu định tính 38 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lạc Thủy v Tên biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lạc Thủy giai đoạn 2017 - 2019 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ cho vay NHNo&PTNT chi nhánh huyện 28 29 Lạc Thủy giai đoạn 2017 - 2019 vi Tên hình Hình 2.1: Cơ câu tô chức NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lạc Trang 27 Thủy, tỉnh Hịa Bình DANH MỤC HÌNH vii Thứ tư, tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá, giới thiệu sản phẩm hình ảnh ngân hàng Chi nhánh áp dụng kênh quảng cáo truyền hình, báo chí địa phương, loa đài phát thơn xóm, tờ rơi áp phích, mạng xã hội với hình thức bắt mắt, nội dung ngắn gọn, dễ hiểu Các thơn xóm, cấp hội địa phương thường xuyên tổ chức buổi sinh hoạt dân cư hay tọa đàm chia sẻ kinh nghiệm sản xuất Chi nhánh liên hệ với lãnh đạo thơn xóm, cấp hội, nhờ họ xếp cho phần chương trình để cán tín dụng chi nhánh giới thiệu sản phẩm tín dụng Ngồi ra, chi nhánh tiếp cận, tạo mối quan hệ thuyết phục người có uy tín, có tầm ảnh hưởng với người dân trưởng thôn / xã, chủ tịch hội nông dân, hội phụ nữ sử dụng dịch vụ tín dụng chi nhánh Khi họ sử dụng sản phẩm tín dụng chi nhánh với mức độ hài lịng cao hiệu ứng lan tỏa nhanh truyền miệng, chi nhánh khơng cần tốn nhiều chi phí marketing mà thu hút khách hàng Đồng thời tích cực tham gia hoạt động thiện nguyện cộng đồng, góp phần phát triển quê hương Lạc Thủy, mang hình ảnh tốt đẹp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lạc Thủy tới người dân Thứ năm, tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tổ vay vốn điểm giao dịch lưu động Với lợi gần dân, hiểu dân, tổ vay vốn “cánh tay nối dài” chi nhánh, đưa nguồn vốn vay ưu đãi chi nhánh tới người dân, giúp người dân nơng thơn có hội làm ăn, nghèo Điểm giao dịch lưu động góp phần đẩy mạnh độ phủ sóng chi nhánh, đem dịch vụ tiện ích NHNo&PTNT Việt Nam tới gần với người dân vùng xa xôi, giúp tiết kiệm thời gian chi phí lại cho khách hàng Thứ sáu, tăng cường hợp tác với quan, đơn vị trường học, bệnh viện để mở rộng cho vay khách hàng có xác nhận thu nhập cam kết trả nợ từ tiền lương Việc hợp tác giúp khách hàng đơn giản hóa thủ tục chứng minh, xác nhận thu nhập từ tiền lương ngân hàng đảm bảo khả thu hồi nợ 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Cán tín dụng giữ vai trị vơ quan trọng công tác cho vay, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng chi nhánh Việc nâng cao chất 50 lượng đội ngũ cán chi nhánh nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng giúp cho chất lượng tín dụng chi nhánh ngày nâng cao, tăng sức cạnh tranh với TCTD khác địa bàn huyện Các giải pháp mà chi nhánh thực để nâng cao chất lượng đội ngũ tín dụng: Thứ nhất, cơng tác đào tạo cán phải thực thường xuyên, liên tục Chi nhánh cần trọng đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ kỹ giao tiếp, tin học, ngoại ngữ nhằm đáp ứng yêu cầu ngày cao cơng việc Cán yếu mảng phải tập trung đào tạo vào mảng đó, tránh việc đào tạo tràn lan gây lãng phí nguồn lực Chi nhánh tự tổ chức đào tạo phạm vi nội cử cán tham gia khóa học tập huấn nghiệp vụ bên ngồi Hàng năm, chi nhánh tiếp nhận cán trẻ, tuyển chọn ngân hàng cấp phân công chi nhánh công tác Chi nhánh cần phải quan tâm, giúp đỡ, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ đồng thời giao cơng việc phù hợp để họ tích lũy kinh nghiệm làm việc Các cán cơng tác u cầu phải thường xun tự tìm tịi, nghiên cứu học tập để tiếp cận với kiến thức mới, vận dụng kiến thức, kỹ năng, kinh nghiệm có để hồn thành công việc cách tốt Thứ hai, chi nhánh cần nâng cao phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp tinh thần đồn kết đội ngũ tín dụng Chủ tịch Hồ Chí Minh dạy: “Có tài mà khơng có đức người vơ dụng, có đức mà khơng có tài làm việc khó.” Đạo đức nghề nghiệp cán yếu tố quan trọng định tới an toàn hoạt động kinh doanh chi nhánh Công tác đào tạo nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp việc làm khó khăn nhất, địi hỏi chi nhánh phải bỏ nhiều thời gian, công sức vật chất Chi nhánh tự tổ chức buổi tuyên truyền, giáo dục đạo đức nghề nghiệp hay đưa cán đến nghe buổi tọa đàm chia sẻ đạo đức nghề nghiệp, gương sáng ngành ngân hàng Warren Buffett có câu nói tiếng: “Nếu muốn thật nhanh Nếu muốn thật xa nhau.” Hoạt động chi nhánh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng phải tn theo mục tiêu tăng cường tình 51 đồn kết, gắn bó, tạo điều kiện giúp để hoàn thành nhiệm vụ chung Các cán quản lý, điều hành phải thực gương mẫu đầu thực nhiệm vụ, quan tâm sâu sát, nắm bắt, lắng nghe tâm tư nguyện vọng cán nhân viên; chia sẻ trách nhiệm, kịp thời giúp đỡ, động viên, khen thưởng uốn nắn, chấn chỉnh để khắc phục sớm sai sót công tác Các cán cấp phải tin tưởng vào điều hành cấp trên, đoàn kết, giúp đỡ cơng tác, đồng lịng phấn đấu lợi ích chung tập thể Thứ ba, việc đánh giá, luân chuyển lương, thưởng cho cán Công tác đánh giá, nhận xét cán phải thực hàng tháng, đảm bảo công khai minh bạch Dựa hiệu công việc, bình xét thi đua, kết kiểm tra nghiệp vụ định kỳ, thi tay nghề chi nhánh có kết đánh giá xác, khách quan cán tín dụng Từ chi nhánh có kế hoạch bố trí cơng việc chế độ lương, thưởng phù hợp Việc xếp, quy hoạch cán phù hợp với trình độ, lực, kinh nghiệm cán giúp họ phát huy tối đa khả làm việc mình, giúp cho hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày hiệu Việc khen thưởng, xử phạt chi trả lương dựa đánh giá cán cách khách quan, minh bạch đem lại cho cán tâm lý nhiệt tình, cố gắng phấn đấu, làm việc có trách nhiệm 3.2.3 Nâng cao chất lượng thu thập thơng tin tín dụng phân tích tín dụng Việc thu thập thơng tin tín dụng nhánh tăng cường trọng Yêu cầu cán tín dụng phải thu thập thơng tin từ nhiều nguồn, có độ tin cậy xác cao, làm sở cho việc phân tích định tín dụng Ngồi thơng tin khách hàng cung cấp hồ sơ tín dụng, CIC, chi nhánh cần trực tiếp đến thăm nơi khách hàng sinh sống, kinh doanh để trao đổi, nắm bắt tình hình Bên cạnh đó, thơng tin từ quyền địa phương, tổ hội, bà hàng xóm, bạn hàng khách hàng quan trọng Việc thu thập thông tin từ đối tượng cịn gặp nhiều khó khăn, địi hỏi kiên trì, nhẫn nại, khả giao tiếp tốt, nắm bắt thông tin tốt cán tín dụng Cán tín dụng phải thường xuyên cập nhật, nghiên cứu chủ trương, sách Đảng Nhà nước, nắm bắt theo dõi tình hình kinh tế - xã hội địa phương Chi nhánh có 52 thể tự đầu tư xây dựng cho riêng hệ thống sở thơng tin tín dụng chuẩn xác liên tục cập nhật, giúp cán tín dụng dựa vào để đưa định tín dụng đắn Cơng tác phân tích tín dụng quan trọng định đến chất lượng tín dụng Khi phân tích tín dụng cần ý phân tích hai góc độ: tài (các hệ số tài chính, dịng tiền, thu nhập.) phi tài (mục đích khoản vay, lực kinh doanh, mơi trường kinh doanh, uy tín khách hàng.) Phân tích tín dụng hai góc độ cách kỹ càng, khách quan giúp ngân hàng có nhìn tổng qt khách hàng, từ đưa định tín dụng xác nhất, đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng chi nhánh 3.2.4 Kiểm soát nợ hạn, nợ xấu thu nợ xử lý rủi ro Để kiểm soát nợ hạn, nợ xấu, cán tín dụng lãnh đạo phụ trách tín dụng phải thường xuyên nắm bắt địa bàn, phân tích khách hàng, đánh giá khả trả nợ tìm hiểu nguyên nhân Một số giải pháp nhằm kiềm chế nợ hạn, nợ xấu phát sinh là: - Cơng tác thu nợ: Yêu cầu cán tín dụng phải thường xuyên bám sát địa bàn, đôn đốc thu lãi hàng tháng đặn, nắm bắt thông tin nguồn thu nợ gốc lãi kịp thời Giao tiêu thu nợ đến hạn cho cán tín dụng, khuyến khích khen thưởng, trao tặng danh hiệu thi đua, buộc cán tín dụng phải hồn thành tiêu giao Trong trường hợp cho vay qua tổ nhóm cần gắn trách nhiệm tổ trưởng tổ vay vốn vào công tác đôn đốc tổ viên trả lãi nợ gốc hạn Cần có hướng xử lý kịp thời từ nợ đến hạn gia hạn nợ, thu nợ dần, giảm nợ tránh để đến phát sinh nợ xấu tiến hành xử lý - Công tác xử lý nợ: Hàng tuần, hàng tháng, ban giám đốc trưởng phòng kế hoạch kinh doanh tiến hành phân tích khoản nợ có khả phát 53 phòng kế hoạch kinh doanh phải thường xuyên đôn đốc, lập kế hoạch thu hồi theo tháng, q để từ giao khốn tiêu cụ thể đến cán tín dụng Giao cho cán tín dụng phụ trách địa bàn kê tồn nợ xử lý rủi ro, tính lãi chốt đến thời điểm định kẹp vào hồ sơ vay vốn (nhất nợ xử lý rủi ro từ năm trước đến dư nợ cịn lãi nhiều) Ban giám đốc, lãnh đạo phòng trực tiếp đến làm việc nhờ Đảng ủy, Ủy ban nhân dân xã / thị trấn, quyền địa phương phối hợp cơng tác xử lý thu hồi nợ Trước tiên, mời khách hàng lên Ủy ban nhân dân xã / thị trấn làm việc, đối chiếu yêu cầu khách hàng cam kết hẹn ngày trả nợ, sau thực bước 3.2.5 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng Chi nhánh phải đặc biệt trọng cơng tác kiểm sốt hoạt động tín dụng Ban giám đốc chi nhánh xây dựng chương trình kiểm tra chi tiết, rõ ràng, lịch kiểm tra định kỳ đột xuất, nội dung kiểm tra toàn hoạt động tín dụng chi nhánh khơng giới hạn khoản vay định Việc kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo 100% cán nhân viên chi nhánh tuân thủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo hoạt động tín dụng an tồn, hiệu theo pháp luật - Trước cho vay, cán kiểm soát khoản vay kiểm tra kỹ càng, rà sốt tồn hồ sơ vay vốn, kết thẩm định khách hàng, báo cáo đề xuất giải ngân nhằm đảm bảo định tín dụng xác, khách quan, không xảy tiêu cực - Khi cho vay, cán kiểm soát khoản vay cần kiểm soát, đối chiếu thật kỹ hợp đồng tín dụng / sổ vay vốn, hồ sơ chứng từ giải ngân nhằm đảm bảo khách hàng nhận đủ khoản vay - Sau cho vay, cán kiểm soát phải thường xuyên kiểm tra tình hình trả nợ, tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, khả tài chính, tình trạng tài sản 54 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LẠC THỦY, TỈNH HỊA BÌNH 3.3.1 Kiến nghị với NHNN Việt Nam NHNN cần bám sát chủ trương, sách Đảng Nhà nước, tình hình phát triển kinh tế - xã hội giới Việt Nam để từ có biện pháp đạo điều hành kịp thời NHNN cần xử lý dứt điểm ngân hàng kinh doanh yếu kém, hiệu thấp, tỷ lệ nợ xấu cao để cấu lại hệ thống NHTM nhằm đảm bảo ổn định an toàn cho toàn hệ thống Phấn đấu để có thêm nhiều NHTM nước ta lọt vào danh sách ngân hàng uy tín hiệu khu vực quốc tế NHNN cần hoàn thiện văn đạo, điều hành hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng, hạn chế mâu thuẫn, chồng chéo, thiếu liên kết quy định Ngoài ra, NHNN cần ban hành quy định, hướng dẫn cụ thể quy chế cho vay đối tượng riêng biệt, ngành nghề khác kinh tế để NHTM tuân theo NHNN cần trọng đầu tư nâng cao hiệu hoạt động CIC, đảm bảo sở liệu CIC liên tục cập nhật kịp thời, xác, kết nối thông tin CIC ngân hàng để ngân hàng sử dụng chúng, đưa định tín dụng đắn nhất, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng NHNN cần tăng cường, đẩy mạnh công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM việc thực công tác tra chỗ từ xa để kịp thời phát xử lý kịp thời sai phạm nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro cho toàn hệ thống ngân hàng Để thực điều này, yêu cầu NHNN phải nâng cao trình độ chuyên môn, kinh nghiệm làm việc, đạo đức nghề nghiệp đội ngũ tra, giám sát Mọi sai phạm hoạt động tín dụng phải phát báo cáo kịp thời để có hướng xử lý phù hợp Trong thời đại công nghệ 4.0 nay, NHNN cần đẩy mạnh đại hóa hệ thống ngân hàng, thực chuyển đổi dần sang ngân hàng số, ngân hàng tự động, tăng cường ứng dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến hoạt động kinh doanh 55 nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, giúp NHTM phát triển hoạt động kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam cần bám sát chủ trương, sách Đảng Nhà nước, NHNN Việt Nam, tình hình phát triển kinh tế - xã hội giới Việt Nam để từ có biện pháp đạo điều hành kịp thời NHNo&PTNT Việt Nam cần triển khai hướng dẫn cụ thể văn bản, quy định NHNN Việt Nam, NHNo&PTNT hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng tới chi nhánh, phịng giao dịch trực thuộc cách nhanh chóng, xác NHNo&PTNT Việt Nam cần nâng cao công tác tuyển dụng cán nhân viên, lựa chọn ứng viên đủ tiêu chuẩn, vừa giỏi kiến thức chun mơn, lại có đạo đức nghề nghiệp tốt để vào công tác hệ thống Bên cạnh đó, với cán nhân viên cơng tác hệ thống, NHNo&PTNT Việt Nam cần liên tục triển khai chương trình tập huấn để bồi dưỡng nâng cao kiến thức chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, đáp ứng nhiệm vụ ngân hàng đại; tổ chức thi đua phong trào để nâng cao tinh thần thi đua làm việc cho cán nhân viên, đồng thời sở khách quan để đánh giá chất lượng cán nhân viên ngân hàng Bên cạnh việc cho vay nông nghiệp, nơng thơn mạnh mình, NHNo&PTNT cần có thêm nhiều sách ưu đãi, hỗ trợ để thu hút khách hàng, đẩy mạnh đầu tư vốn tín dụng vào lĩnh vực khác cơng nghiệp, dịch vụ NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục hoàn thiện, đổi hệ thống công nghệ thông tin để mở rộng sản phẩm tín dụng, gia tăng tiện ích sản phẩm giảm thiểu công việc thủ công cho đội ngũ cán ngân hàng, rút ngắn khoảng cách công nghệ với NHTM khác nước Đồng thời tiếp tục chuyển đổi dần sang ngân hàng số, ngân hàng tự động để bắt kịp với xu thế giới, đem lại thuận tiện cho khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh cho ngân hàng Cần nâng cao động lực làm việc cán nhân viên Luôn quan tâm đến đời sống vật chất, tinh thần cán nhân viên đề nghị nâng lương, điều 56 chỉnh lương thời gian, đủ tiêu chuẩn cho cán nhân viên theo định kỳ, thường xuyên tổ chức hoạt động văn nghệ thể thao, tham quan du lịch Cơ chế khen thưởng, xử phạt, đánh giá phải rõ ràng, cơng minh, tránh tình trạng cào Những cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, có nhiều ý tưởng sáng tạo, đổi giúp cao hiệu kinh doanh ngân hàng khen thưởng, tăng lương, xem xét cho vị trí cao Cịn cán nhân viên làm sai quy trình, gây tổn thất cho ngân hàng, lòng tin khách hàng phải bị khiển trách, kỷ luật, trừ lương thưởng Công tác kiểm tra, kiểm soát cần quan tâm trọng Cần đẩy mạnh tăng cường tổ chức tra chỗ từ xa, định kỳ đột xuất, để phát sớm ngăn chặn, xử lý kịp thời sai phạm, đảm bảo cán nhân viên chấp hành quy định, nâng cao hiệu kinh doanh chất lượng tín dụng cho toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, hạn chế thấp rủi ro cho ngân hàng Cần giảm tải áp lực cơng việc cho cán tín dụng việc xây dựng phận chuyên hỗ trợ tín dụng, giúp việc cho cán tín dụng, đẩy mạnh áp dụng tiến khoa học kỹ thuật để giảm tải công tác thủ công cho cán 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT tỉnh Hịa Bình NHNo&PTNT tỉnh Hịa Bình cần bám sát chủ trương, sách cấp Đảng Chính quyền, NHNN Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam, tình hình phát triển kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh Hịa Bình để từ có biện pháp đạo điều hành kịp thời Cần nghiên cứu kỹ lưỡng triển khai hướng dẫn cụ thể văn đạo ngân hàng cấp trước gửi xuống chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc để thực hiện, tránh việc chụp, diễn giải đơn khiến cho chi nhánh cấp huyện lúng túng, chậm chạp thực hiện, không đồng việc triển khai vận dụng Tăng cường mối quan hệ, thường xuyên tranh thủ giúp đỡ, ủng hộ, quan tâm cấp quyền, đơn vị nghiệp, tổ chức kinh tế tỉnh Hịa Bình hoạt động ngân hàng, phát huy sức mạnh đoàn kết Tăng cường đầu tư tín dụng vào lĩnh vực nơng nghiệp để giúp người dân xóa đói giảm nghèo, vương phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn tỉnh 57 Đồng thời cần có thêm nhiều sách ưu đãi, hỗ trợ để mở rộng đầu tư tín dụng, thu hút khách hàng lĩnh vực cơng nghiệp, dịch vụ NHNo&PTNT tỉnh Hịa Bình cần tập trung nâng cao nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng hầu hết rủi ro hoạt động tín dụng xuất phát từ người Thường xuyên tổ chức chương trình tập huấn, đào tạo, giao lưu học hỏi cho đội ngũ cán tín dụng chi nhánh nhằm nâng cao trình độ chun mơn, kinh nghiệm làm việc đạo đức nghề nghiệp Định kỳ tổ chức thi, phát động phong trào thi đua nhằm hoàn thành tốt nhiệm vụ, đồng thời dựa vào kết để đánh giá chất lượng cán nhân viên, xem xét lương thưởng, xếp vị trí cơng việc phù hợp Bên cạnh đó, cần quan tâm tới đời sống tinh thần cán nhân viên cách thường xuyên tổ chức hoạt động văn hóa văn nghệ, thể dục thể thao, tham quan du lịch, khám sức khỏe định kỳ tạo động lực cho cán nhân viên, nâng cao tinh thần hăng say làm việc Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cần NHNo&PTNT tỉnh Hịa Bình quan tâm trọng Cần đẩy mạnh tăng cường công tác tra chi nhánh trực thuộc chỗ từ xa, định kỳ đột xuất, để phát sớm ngăn chặn, xử lý kịp thời sai phạm, đảm bảo cán nhân viên chấp hành quy định, nâng cao hiệu kinh doanh chất lượng tín dụng hệ thống NHNo&PTNT tỉnh, hạn chế thấp rủi ro cho ngân hàng Cần phải tăng cường cơng tác quảng bá hình ảnh NHNo&PTNT sản phẩm, dịch vụ, chương trình khuyến ngân hàng việc chủ động quảng cáo phương tiện truyền thông báo đài địa phương, in tờ rơi áp phích, mạng xã hội., qua buổi họp thơn xóm, tổ hội, buổi gặp gỡ chia sẻ kinh nghiệm sản xuất., qua cơng tác thiện nguyện cộng đồng Ngồi ra, NHNo&PTNT tỉnh Hịa Bình cần áp dụng khoa học công nghệ đem lại tiện lợi cho khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng 58 TÓM TẮT CHƯƠNG III Với mục tiêu trình bày giải pháp khuyến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lạc Thủy, chương III khóa luận trình bày vấn đề sau: Thứ nhất, định hướng phát triển số mục tiêu chủ yếu chi nhánh năm 2020 Thứ hai, dựa vào thuận lợi, khó khăn cơng tác tín dụng chi nhánh thời gian qua định hướng phát triển, mục tiêu kinh doanh chi nhánh năm 2020, khóa luận trình bày giải pháp chủ yếu để nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lạc Thủy Thứ ba, số kiến nghị gửi tới NHNN Việt Nam, NHNo&PTNT nói chung NHNo&PTNT tỉnh Hịa Bình nói riêng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 59 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động truyền thống ngân hàng, đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Song, hoạt động tín dụng đem lại nhiều rủi ro cho ngân hàng Trước cạnh tranh vô gay gắt NHTM, NHTM muốn khẳng định vị phải đảm bảo hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng tăng trưởng an tồn, hiệu bền vững Nâng cao chất lượng tín dụng không mong muốn riêng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lạc Thủy, tỉnh Hịa Bình mà cịn mong muốn tất NHTM Việt Nam, Đảng Nhà nước ta Để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lạc Thủy, tỉnh Hịa Bình, khóa luận đề cập đến nội dung sau: Hệ thống hóa lý luận tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng, cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lạc Thủy, tỉnh Hịa Bình qua tiêu định tính tiêu định lượng Bên cạnh thành tích tốt cần tiếp tục phát huy hoạt động tín dụng chi nhánh cịn mặt hạn chế khóa luận lý giải nguyên nhân hạn chế Trên sở thành tích, hạn chế nguyên nhân hạn chế nêu ra, kết hợp với định hướng phát triển, mục tiêu kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lạc Thủy, tỉnh Hịa Bình, khóa luận đưa giải pháp giúp cho chi nhánh nâng cao chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, khóa luận gửi kiến nghị tới cho ngân hàng cấp để góp 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2019), Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ban hành quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định số 838/QĐ-NHNo-KHL ban hành quy trình cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định số 839/QĐ-NHNo-HSX ban hành quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lạc Thủy, tỉnh Hịa Bình (2018), Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng năm 2017 định hướng, mục tiêu giải pháp năm 2018, Lạc Thủy 61 10 Nguyễn Văn Tuấn (2015), Giải PHỤpháp LỤCnâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triểnTÍN NơngDỤNG thơn Việt Nam, Luận án Tiến sĩ PHIẾU KHẢO SÁT CHẤT LƯỢNG CỦA NHNo&PTNT kinh tế, CHI NHÁNH HUYỆN LẠC THỦY, TỈNH HỊA BÌNH VỀ MẶT ĐỊNH TÍNH Đại Xin học chàoNgân anh /hàng chị! Thành phố Hồ Chí Minh 11 Nguyễn Thị Thu Hiếu, Đơngsinh (2012), NângNgân cao hàng chất - lượng tín Ngân dụnghàng ngân Tôi Đào Trung viên khoa Học viện hàng mạihiện cổ phần q trình nhập, Hiện nay, tơithương thực khóa ngoại luận tốtthương nghiệpViệt với Nam đề tàitrong “Nâng cao chấthội lượng Luận tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lạc Thủy, tỉnh Hịa Bình” Rất mong án Tiến sĩ kinh học /Kinh tế Quốc nhận ý kiến khảotế,sátĐại từ anh chị để có dân thể hồn thành tốt khóa luận 12 Vũ Thị chân Lan thành Anh cảm (2019), Tôi xin ơn! Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng TMCP I Ngân Thơnghàng tin cá nhânAn Bình - Chi nhánh Hải Phịng, Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Họ tên: Dân lập Hải Phòng Địa chỉ: 13 Trần Hà (2014), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng Nghề Thị nghiệp: Phátsáttriển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tràng An, Hà Nội, II nghiệp Câu hỏivàkhảo Luận Bộ câu hỏi khảo sát bao gồm 17 câu hỏi Mỗi câu hỏi gồm văn sỹ,lời ĐạiAnh học/ Thăng phươngThạc án trả chị vuiLong lịng đánh dấu tích để vào phương án lựa chọn 14.lời Phạm Hồng để trả câu hỏi Duy (2014), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định, Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Thăng Long 15 Nguyễn Thị Huyền (2013), Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh, Luận án Trả lời Câu hỏi Khơng Bình đồng ý thường I Thủ tục quy chế vay vốn Các điều kiện, sách tín dụng chi nhánh giới thiệu đầy đủ tới khách hàng Thủ tục, quy trình vay vốn đơn giản, thuận tiện Hồ sơ, giấy tờ, mẫu biểu đơn giản, dễ hiểu Cán ngân hàng tận tình giúp đỡ khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn II Xét duyệt cho vay 62 Đồng ý Thời gian xét duyệt phù hợp Cán ngân hàng xếp lịch hẹn hợp lý với khách hàng, quyền địa phương Ngân hàng giải ngân hạn III Chất lượng cán tín dụng Cán ngân hàng có trình độ chun mơn tốt để giải đáp, hỗ trợ tư vấn cho khách hàng Cán tín dụng hướng dẫn thủ tục đầy đủ dễ hiểu Thái độ phục vụ cán tín dụng chun nghiệp, tận tình IV Cơ sở vật chất, công nghệ đại ngân hàng Các điểm giao dịch chi nhánh nằm vị trí thuận tiện Chi nhánh có sở vật chất tốt (trang thiết bị, phòng làm việc, khu vực để xe.) Chi nhánh áp dụng cơng nghệ đại vào cơng tác tín dụng V Kiểm soát, quản lý nợ sau vay Chi nhánh thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng Chi nhánh thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng Chi nhánh thường xuyên nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi đầy đủ hạn Khi khách hàng không trả nợ hạn, chi nhánh ln tích cực phối hợp với khách hàng đưa cách giải 63 III 64 65 Ý kiến khác ... ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NH? ?NH HUYỆN LẠC THỦY, T? ?NH HỊA B? ?NH 2.1 KHÁI QT VỀ NHNo&PTNT CHI NH? ?NH HUYỆN LẠC THỦY, T? ?NH HỊA B? ?NH 2.1.1 Quá tr? ?nh h? ?nh th? ?nh phát triển NHNo&PTNT... hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nh? ?nh huyện Lạc Thủy, t? ?nh Hịa B? ?nh Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nh? ?nh huyện Lạc Thủy, t? ?nh Hịa B? ?nh Mặc... PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NH? ?NH HUYỆN LẠC THỦY, T? ?NH HỊA B? ?NH 48 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ MỘT SỐ MỤC TIÊU CHỦ YẾU CỦA NHNo&PTNT CHI NH? ?NH HUYỆN LẠC THỦY, T? ?NH HỊA BÌNH