Một trong những yếu tố hết sức quan trọng, mang tính quyết định trong công cuộc công nghiệp hóa hiện đại hóa nền kinh tế xã hội đó là Nguồn vốn. Tổng nhu cầu vốn cho sự phát triển nền kinh tế xã hội, cho trình công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước hiện nay và trong thời gian tới là rất lớn. Hơn nữa, Việt Nam gia nhập WTO là một bước quan trọng trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, đâu cũng là một thánh thức với ngành ngân hàng nói chung và các NHTM nói riêng. Hiện hay, ở Việt Nam các ngân hàng thương mại mọc lên rất nhiều. Trong đó, có cả các ngân hàng nước ngoài đã và đang thành lập chi nhánh tại Việt Nam với công nghệ ngân hàng tiên tiến. Vì vậy, để tồn tại và đứng vững dòi hỏi các ngân hàng phải không ngừng phát triển các sản phẩm dịch vụ và tăng trưởng Nguồn vốn nhằm đáp ứng đầy đủ, kịp thời cho nhu cầu của cá nhân, các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp. Nền kinh tế nước ta đang trên đà phát triển đồng nghĩa với nó là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng ngày càng phát triển, quy mô sản xuất mở rộng. Do đó, để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh đòi hỏi các doanh nghiệp phải có vốn mà ngân hàng lại là trung gian tài chính cung ứng vốn chủ thể, hữu hiệu cho nền kinh tế. Vì vậy, ngân hàng luôn ý thức được tầm quan trọng của Nguồn vốn. Hoạt động huy động vốn là một lĩnh vực phức tạp với nhiều loại hình đa dạng cho nền công tác huy động ở các ngân hàng vẫn gặp khó khăn. Sau một thời gian thực tập tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lạc Thủy em đã quyết định chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Lạc Thủy tỉnh Hòa Bình” Làm đề tài nghiên cứu cho mình. Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được trình bày gồm 3 chương: Chương 1: Tổng quan về Nguồn vốn và hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lạc Thủy tỉnh Hòa Bình. Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Lạc Thủy tỉnh Hòa Bình. Do kiến thức còn hạn chế, việc nhìn nhận những vấn đề lớn không tránh khỏi những thiếu sót. Vì vậy, em mong nhận được sự đóng góp ý kiến chân thành từ các thầy cô giáo trong khoa để bài viết của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của ThS. Lê Thị Nghĩa cùng toàn thể cán bộ công nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy đã tạo điều kiện, giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp này. Em xin chân thành cảm ơn !
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG *** LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đề tài : NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LẠC THỦY TỈNH HÒA BÌNH Giáo viên hướng dẫn : ThS Lê Thị Nghĩa Sinh viên thực : Nguyễn Thị Việt Chinh Mã sinh viên : 12405620 Lớp : 9LTCĐ - NH14 HÀ NỘI - 2015 Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp MỤC LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .38 STT Tên viết tắt NHNo&PTNT NH NHNN NHTM TCTD Ý nghĩa tên viết tắt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng DANH MỤC VIẾT TẮT SV:Nguyễn Thị Việt Chinh - 9LTCĐ NH14 MSV:12405620 Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp DANH MỤC BẢNG SV:Nguyễn Thị Việt Chinh - 9LTCĐ NH14 MSV:12405620 Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Một yếu tố quan trọng, mang tính định công công nghiệp hóa đại hóa kinh tế xã hội Nguồn vốn Tổng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội, cho trình công nghiệp hóa đại hóa đất nước thời gian tới lớn Hơn nữa, Việt Nam gia nhập WTO bước quan trọng tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, đâu thánh thức với ngành ngân hàng nói chung NHTM nói riêng Hiện hay, Việt Nam ngân hàng thương mại mọc lên nhiều Trong đó, có ngân hàng nước thành lập chi nhánh Việt Nam với công nghệ ngân hàng tiên tiến Vì vậy, để tồn đứng vững dòi hỏi ngân hàng phải không ngừng phát triển sản phẩm dịch vụ tăng trưởng Nguồn vốn nhằm đáp ứng đầy đủ, kịp thời cho nhu cầu cá nhân, tổ chức kinh tế doanh nghiệp Nền kinh tế nước ta đà phát triển đồng nghĩa với doanh nghiệp vừa nhỏ ngày phát triển, quy mô sản xuất mở rộng Do đó, để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh đòi hỏi doanh nghiệp phải có vốn mà ngân hàng lại trung gian tài cung ứng vốn chủ thể, hữu hiệu cho kinh tế Vì vậy, ngân hàng ý thức tầm quan trọng Nguồn vốn Hoạt động huy động vốn lĩnh vực phức tạp với nhiều loại hình đa dạng cho công tác huy động ngân hàng gặp khó khăn Sau thời gian thực tập chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lạc Thủy em định chọn đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Lạc Thủy tỉnh Hòa Bình” Làm đề tài nghiên cứu cho Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn trình bày gồm chương: Chương 1: Tổng quan Nguồn vốn hiệu huy động vốn ngân hàng SV:Nguyễn Thị Việt Chinh - 9LTCĐ NH14 MSV:12405620 Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp Chương 2: Thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lạc Thủy tỉnh Hòa Bình Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Lạc Thủy tỉnh Hòa Bình Do kiến thức hạn chế, việc nhìn nhận vấn đề lớn không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đóng góp ý kiến chân thành từ thầy cô giáo khoa để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình ThS Lê Thị Nghĩa toàn thể cán công nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy tạo điều kiện, giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn ! SV:Nguyễn Thị Việt Chinh - 9LTCĐ NH14 MSV:12405620 Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGUỒN VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn Nguồn vốn ngân hàng thương mại toàn vốn tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập nhiều hình thức khác vay, đầu tư thực dịch vụ ngân hàng Thực chất vốn ngân hàng thương mại phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất kinh doanh, phân phối tiêu dùng mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Như NH thực vai trò tập trung phân phối lại Nguồn vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển Nguồn vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển 1.1.2 Cơ cấu Nguồn vốn kinh doanh 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu lượng vốn mà chủ ngân hàng phải có để hoạt động, thuộc quyền sở hữu ngân hàng thương mại Vốn chủ sở hữu thường chiếm tỷ trọng nhỏ tổng Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng cung cấp Nguồn lực ban đầu giúp ngân hàng thành lập, hoạt động cung cấp tảng cho phát triển tăng trưởng mở rộng giúp ngân hàng chống lại rủi ro thể uy tín ngân hàng với công chúng Vốn chủ sở hữu ngân hàng thương mại bao gồm: - Vốn điều lệ số vốn góp chủ sở hữu ghi điều lệ hoạt động ngân hàng Vốn điều lệ không thấp mức vốn pháp SV:Nguyễn Thị Việt Chinh - 9LTCĐ NH14 MSV:12405620 Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp định mà phủ quy định Vốn điều lệ bổ sung phải đồng ý ngân hàng nhà nước phải công bố công khai - Các quỹ dự trữ: + Qũy dự trữ bổ xung vốn điều lệ: Qũy dự trữ bổ sung vốn điều lệ hàng năm trích theo tỷ lệ định từ lợi nhuận sau thuế, mức trích lập 5% lợi nhuận sau thuế, mức tối đa quỹ mức vốn điều lệ thực có + Qũy dự phòng tài chính: Là khoản dự phòng tổn thất xem xét phận vốn tự có để bù đắp thua lỗ Ngân hàng thương mại trích 10% lợi nhuận sau thuế hàng năm, số dự trữ không vượt 25% vốn điều lệ ngân hàng thương mại + Các quỹ khác: Qũy phúc lợi, quỹ phát triển nghiệp vụ , quỹ trích lập sử dụng theo quy định pháp luật - Các tài sản nợ khác: Một số tài sản khác coi vốn chủ sở hữu ngân hàng thương mại bao gồm: Vốn đầu tư xây dựng mua sắm Nhà nước cấp, khoản chênh lệch đánh giá lại tài sản, chênh lệch tỷ giá, lợi nhuận để lại chưa phân chia cho quỹ 1.1.2.2 Vốn nợ Vốn nợ ngân hàng thương mại tạo lập cách huy động vốn từ tiền gửi phát hành giấy tờ có giá, vay tổ chức tín dụng ngân hàng trung ương, Nguồn khác a Vốn huy động( huy động từ tiền gửi phát hành giấy tờ có giá) Là vốn quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn Nguồn vốn ngân hàng thương mại mục tiêu tăng trưởng hàng năm ngân hàng Có nhiều hình thức huy động vốn khác như: - Tiền gửi toán (tiền gửi không kỳ hạn): số tiền tổ chức kinh tế cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mực đích giao dịch, toán, chi trả cho hoạt động mua bán hàng hóa, dịch vụ khoản chi phí phát sinh kinh doanh Tiền gửi có nhiều biến động khách hàng rút SV:Nguyễn Thị Việt Chinh - 9LTCĐ NH14 MSV:12405620 Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp gửi thêm để làm tăng số dư lúc NH phải có trách nhiệm đáp ứng kịp thời, đầy đủ - Tiền gửi có kỳ hạn: khách hàng có Nguồn thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến thời gian định gửi vào ngân hàng theo hình thức có kỳ hạn Mục đích việc gửi tiền lấy lãi an toàn tài sản Lãi tiền gửi ấn định vào kỳ hạn, tùy quy định NH mà trả lãi trước hay theo tháng - Tiền gửi tiết kiệm: tiền gửi tiết kiệm khách hàng gửi vào NH với mục đích tích lũy hưởng lãi từ số tiền gửi Có loại: tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn + Tiết kiệm có kỳ hạn: Khoản tiền gửi tích lũy có tính chất tiền gửi có kỳ hạn thông thường Khách hàng gửi tiền với mục đích sinh lời tiết kiệm lãi suất đóng vai trò quan trọng khách hàng Loại tiền gửi chia thành nhiều kỳ hạn + Tiết kiệm không kỳ hạn: loại tiền gửi mang tính chất tiền gửi không kỳ hạn Không thể thực giao dịch toán - Tiền gửi khác: Tiền gửi tổ chức tín dụng, tiền gửi kho bạc nhà nước, tiền gửi đoàn thể xã hội - Phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn dài hạn b Vốn vay tổ chức tín dụng khác ngân hàng trung ương - Vay tổ chức tín dụng khác: Nguồn ngân hàng thương mại vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Chi phí cho khoản vay thông thường từ tổ chức tín dụng khác thường lớn sử dụng trường hợp cấp bách - Vay ngân hàng trung ương: + Ngân hàng trung ương cho vay lại theo hồ sơ tín dụng hình thức tái cấp vốn SV:Nguyễn Thị Việt Chinh - 9LTCĐ NH14 MSV:12405620 Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp + Ngân hàng trung ương cho vay tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn + Vay việc đảm bảo việc cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn c Nguồn vốn khác - Vốn ủy thác: ngân hàng thực dịch vụ như: ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, cấp phát, giải ngân thu hộ Các dịch vụ làm gia tăng Nguồn vốn ngân hàng thương mại - Vốn toán : số vốn có NHTM làm trung gian toán : số vốn thời gian trích tài khoản người chi trả chưa chuyển vào tài khoản người thụ hưởng phải luân chuyển, xử lý chứng từ toán, số vốn thời gian khách hàng lưu ký ngân hàng chưa toán 1.1.3 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM Với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế muốn đứng vững, tồn phát triển phải có vốn kể NHTM Vì vậy, vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM cụ thể sau: - Vốn sở để NH tổ chức hoạt động kinh doanh, dịch vụ: với ngân hàng vốn sở để thực hoạt động kinh doanh, dịch vụ Mà chức chủ yếu ngân hàng “ vay cho vay” nên vốn phương tiện kinh doanh ngân hàng - Vốn định đến quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác: vốn định đến khả thu hẹp hay mở rộng khối lượng tín dụng Ngân hàng lớn có khoản mục cho vay đầu tư đa dạng so với ngân hàng nhỏ Mặt khác ngân hàng lớn cho vay thị trường vùng chí nước quốc tế ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn phạm vi hẹp SV:Nguyễn Thị Việt Chinh - 9LTCĐ NH14 MSV:12405620 Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp - Vốn định đến lực toán đảm bảo Nguồn vốn thị trường tài chính: muốn tồn mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán khách hàng có yêu cầu Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng ngày lớn - Vốn định lực cạnh tranh NHTM: Nguồn vốn dồi điều kiện thiết yếu cần thiết để ngân hàng phát triển tín dụng chất lượng khối lượng tín dụng Ngân hàng chủ động đưa hình thức cho vay mức lãi suất cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng 1.1.4.Rủi ro huy động vốn - Trong trình huy động vốn, Ngân hàng gặp phải nhiều rủi ro rủi ro lớn rủi ro sách dự trữ bắt buộc tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngày tăng tương lai tăng cao Tỷ lệ dự trữ bắt buộc tăng cao, điều kinh tế mà nói có lợi riệng NHTM lại không tốt, tỷ lệ vốn đưa cho vay giảm, phải trả chi phí huy động - Trong huy động vốn, rủi ro lớn rủi ro lãi suất Lãi suất cao Nguồn vốn huy động lớn từ có điều kiện mở rộng cho vay đầu tư Tuy nhiên, lãi suất cao làm tăng chi phí Ngân hàng, có hạn chế đến Nguồn vốn huy động giảm doanh thu lợi nhuận Ngân hàng Vì vậy, NHTM đưa mức lãi suất cạnh tranh khác phương pháp khác nhu trả lãi suất nhiều lần kỳ trả lãi trước nhằm thu hút Nguồn tiền 1.2 Hiệu huy động vốn NHTM 1.2.1 Quan niệm hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại: Hiệu huy động vốn NHTM tiêu chí rõ tương quan khối lượng vốn huy động với chi phí bỏ để có khối lượng vốn tỷ trọng số vốn sử dụng tổng số vốn huy động ngân hàng SV:Nguyễn Thị Việt Chinh - 9LTCĐ NH14 MSV:12405620 Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp Để đánh giá hiệu huy động vốn không quan tâm đến tăng trưởng Nguồn vốn huy động Cần phải gắn liền huy động vốn với việc sử dụng vốn cho có hiệu Nguồn vốn huy động thấp không đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho NH kinh doanh hội đầu tư khác Mặt khác, huy động vốn nhiều mà không sử dụng hợp lý gây tình trạng ứ đọng vốn, lãng phí Đồng thời NH phải trả khoản phí huy động dẫn đến việc lợi nhuận bị giảm sút Bảng 2.5 : Hệ số sử dụng vốn huy động NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy năm 2012-2014 Đơn vị :Triệu đồng Năm 2012 2013 2014 2013/2012 Tổng số Tổng số Tổng số 186.119 219.939 221.111 +33.820 +18,17 +1.172 +0,53 60.077 79.008 118.123 +18.931 +31,51 +39.115 +49,50 309,80 278,37 187,18 -31,43 - -91,19 - Chênh lệch Chỉ tiêu Tổng dư nợ Tổng Nguồn VHĐ Hệ số sử dụng VHĐ(%) % 2014/2013 Chênh lệch % ( Nguồn báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy năm 2012-2014 ) Qua bảng 2.5 ta thấy: hệ số sử dụng VHĐ NH năm cao hệ số qua năm lại có xu hướng giảm Năm 2012 đạt 309,80% hệ số cao năm Năm 2013 đạt 278,37% giảm 31,43% so với năm 2012 Năm 2014 đạt 187,18% giảm 91,19% so với năm 2013 Điều chứng tỏ chi nhánh chưa đáp ứng đủ nguồn vốn huy động vay mà pahir nhận vốn điều chuyển từ hội sở SV:Nguyễn Thị Việt Chinh - 9LTCĐ NH14 25 MSV:12405620 Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp Bảng 2.6 : Mối tương quan Nguồn NVHĐ dư nợ cho vay NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy năm 2012-2014 Đơn vị : Triệu đồng Năm Chỉ Tiêu I.TổngNVNH 1.NVHĐ Ngắn hạn NVHĐ Trung Dài hạn II.Tổng dư nợ cho vay 3.Dư nợ cho vay ngắn hạn 4.Dư nợ cho vay Trung Dài hạn 2012 60.077 40.053 20.024 186.119 92.292 92.827 2013 2014 79.008 118.123 60.123 95.176 18.885 22.947 219.939 211.111 142.816 133.374 77.123 87.737 2013/2012 ST(+-) % 18.931 31.51 20.079 50,1 -1.139 -5,68 33.820 18,17 50.524 54,74 -16.704 -17,8 2014/2013 ST(+_) % 39.115 49.50 35.053 58,30 4.071 21,50 1.172 0,53 -9.442 -6,61 +10.614 13,76 ± ST (1) – (3)% -52.239 -82.693 -38.198 -30.454 58,29 44,495 -53,8 ÷ 1x 100% 230,42 237,54 140,13 7.12 3,09 -97,41 -41,0 Chênh ± ST (2) – (4)% -73.803 -58.238 -64.790 15.565 -21.09 -6.552 11,25 Lêch (4 ÷ 2) x 100% 468,57 408,38 382,34 -60,19 -12,8 -26,04 -6,37 ( Nguồn báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy năm 2012-2014 SV:Nguyễn Thị Việt Chinh - 9LTCĐ NH14 26 MSV:12405620 Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp Nhìn vào bảng số liệu ta thấy : chưa có tương quan Nguồn vốn huy động ngắn hạn với dư nợ cho vay ngắn hạn Nguồn vốn huy động Trung Dài hạn với dư nợ cho vay Trung Dài hạn Đặc biệt việc sử dụng Nguồn vốn Trung Dài hạn vay Trung dài hạn năm 2014 có giảm so với năm 2013 cao lên tới 382,34 2.4 Đánh giá chung hiệu huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lạc Thủy 2.4.1 Những kết đạt được: - Nguồn vốn huy động Chi nhánh có mức tăng trưởng ổn định, năm sau cao năm trước Kết đạt chi nhánh áp dụng nhiều biện pháp, tổ chức thực mục tiêu chiến lược khách hàng như: tiết kiệm dự thưởng, tăng lãi suất, áp dụng nhiều biện pháp linh hoạt theo thị trường, củng cố uy tín NH Nguồn vốn bảo đảm, sách tiền tệ phù hợp … - Trong cấu Nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ lệ lớn, cho thấy niềm tin mối quan hệ dân cư, tổ chức kinh tế địa bàn chi nhánh - Tiền gửi ngắn hạn tăng mạnh nhờ việc thực có hiệu chiến lược khách hàng, đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ nên số lượng khách hàng mở tài khoản đơn vị không ngừng tăng lên mặt tạo hội tăng số dư, giảm lãi suất đầu vào, mặt khác giúp Ngân hàng đa dạng hóa dịch vụ liên quan đến huy động vốn để dần hướng hoạt động kinh doanh thực Ngân hàng đa - Chi nhánh nắm bắt kịp thời biến động lãi suất thị trường, áp dụng biểu lãi suất linh hoạt phạm vi quyền hạn phép để thu hút khách hàng Đồng thời thu hồi khoản nợ đến hạn, hạn nhằm tạo Nguồn vốn,tăng nhanh vòng quay vốn Sử dụng đầu tư tập trung theo trương trình loại cho vay phù hợp SV:Nguyễn Thị Việt Chinh - 9LTCĐ NH14 27 MSV:12405620 Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp Như vậy, năm NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy đạt kết khả quan việc tăng cường huy động vốn địa phương, ổn định Nguồn vốn, đảm bảo lãi suất đầu vào bình quân có xu hướng giảm nhanh diễn biến lãi suất giảm thị trường 2.4.2 Những mặt hạn chế: Bên cạnh kết đạt được, công tác huy động vốn chi nhánh nhiều hạn chế : - Vốn huy động chủ yếu ngắn hạn nên tính ổn định Nguồn vốn không cao, gây hạn chế đến trình sử dụng vốn - Cơ cấu nguồn vốn hoạt động chưa hợp lý - Tỷ lệ chi phí hoạt động vốn biến động - Hệ số sử dụng vốn cao - Chưa có tương quan nguồn vốn huy động dư nợ cho vay - Tiền gửi tổ chức kinh tế Nguồn vốn có chi phí thấp giúp Chi nhánh giảm chi phí huy động vốn tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ như: toán, chuyển tiền… Nguồn tiền lại chiếm tỷ trọng nhỏ tổng Nguồn vốn, coi bất lợi Chi nhánh - Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân tài khoản séc ít, chưa giúp cho dân chúng làm quen tiếp cận với hình thức toán không dùng tiền mặt Việc quản lý Nguồn thu, Nguồn chi đề biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hoạt động cho vay từ thành phần kinh tế trở nên khó khăn 2.4.3 Nguyên nhân: a/ Nguyên nhân chủ quan - Công nghệ NH Chi nhánh đại hóa chưa hoàn thiện, nên toán tài khoản khách hàng thường bị gián đoạn, làm ảnh hưởng đến khách hàng - Trình độ cán chưa toàn diện mang tính chuyên môn hóa cao theo lĩnh vực ( như: kế toán, ngân quỹ, kế toán tổng hợp…) dẫn đến nộp hay thiếu tiền…khách hàng phải trải qua nhiều công đoạn thời SV:Nguyễn Thị Việt Chinh - 9LTCĐ NH14 28 MSV:12405620 Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp gian Bên cạnh đó, nhiều cán - CNV thiếu kinh nghiệm thực tế, kỹ nghiệp vụ hạn chế - Việc thu thập thông tin diễn biến lãi suất, nhu cầu người gửi tiền cán làm công tác huy động vốn dân cư thụ động Hầu hết khách hàng có nhu cầu mở sử dụng tài khoản tiền gửi tự tìm đến ngân hàng.Cán tín dụng chưa tìm hiểu nhu cầu khách hàng, chưa chủ động lôi khách hàng giao dịch Chi nhánh b/ Nguyên nhân khách quan Trong xu cạnh tranh gay gắt, khủng hoảng tài lan rộng, việc tìm kiếm thị phần Nguồn vốn có chi phí thấp dễ dàng Ngoài ra, điều kiện kinh tế Việt Nam chưa phát triển; Thu nhập dân cư nhìn chung thấp; Tích lũy chưa nhiều Tình hình lạm phát, kinh tế gặp nhiều khó khăn, lãi suất ngân hàng tăng cao làm giảm đáng kể doanh thu NH SV:Nguyễn Thị Việt Chinh - 9LTCĐ NH14 29 MSV:12405620 Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LẠC THỦY- HÒA BÌNH 3.1 Định hướng phát triển hiệu huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lạc Thủy Phát huy kết đạt năm qua, đồng thời có bước phát triển mạnh mẽ để tiến tới NHTM hoạt động an toàn phát triển bền vững Trong năm 2015, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lạc Thủy phương hướng hoạt động cho toàn chi nhánh: “ Bám sát mục tiêu toàn ngành, thực thật tốt nội dung đề án cấu lại NHNo & PTNT Việt, tiếp tục trì tăng trưởng mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời, nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng, đủ lực cạnh tranh, tập trung đầu tư đào tạo Nguồn nhân lực, đầu tư đổi khoa học công nghệ Ngân hàng phù hợp với đại hóa, đủ lực hội nhập Nâng cao lực tài phát triển thương hiệu sở đẩy mạnh kết hợp với văn hóa doanh nghiệp” Mục tiêu phấn đấu năm 2015 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lạc Thủy thực mở rộng, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tập trung khai thác Nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế: huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn khu vực dân cư, vốn ngắn hạn khu vực doanh nghiệp vốn tạm thời nhàn rỗi, vốn tiền gửi toán tổ chức 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lạc Thủy 3.2.1 Mở rộng mạng lưới huy động, đa dạng hóa hình thức huy động vốn - Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm Bên cạnh kỳ hạn áp dụng (TGTK có kỳ hạn tháng, tháng, tháng, tháng ), Chi nhánh SV:Nguyễn Thị Việt Chinh - 9LTCĐ NH14 30 MSV:12405620 Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp cần mở thêm thời hạn tiền gửi (2 năm, năm chí dài hơn) Việc áp dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (với thời hạn khác nhau) làm tăng Nguồn vốn trung dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hóa hình thức sử dụng vốn NH Loại tiết kiệm có kỳ hạn dung hòa lợi ích hai bên: Ngân hàng người gửi tiền; Cá nhân tổ chức ký gửi Ngân hàng chủ động sử dụng vốn đột xuất, đồng thời Chi nhánh tạo Nguồn vốn ổn định - Phát triển, mở rộng tiết kiệm cá nhân, phát hành séc cá nhân Hình thức giúp Ngân hàng thu hút Nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân để góp phần đại hóa trình toán qua ngân hàng, giảm tiền mặt lưu thông - Mở rộng mạng lưới huy động, mạng lưới quỹ tiết kiệm Phát triển kênh huy động vốn để tạo điều kiện tối đa cho khách hàng việc gửi tiền - Mở rộng hình thức huy động: Phát hành kỳ phiếu có mục đích với hình thức đa dạng (trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ theo kỳ hạn khác nhau) Lãi suất linh hoạt phù hợp với môi trường cạnh tranh cung cầu thị trường Phát hành trái phiếu ngân hàng thương mại nhiều đẻ tạo Nguồn vốn trung dài hạn, vừa tạo Nguồn vốn (vừa cung cấp hàng hóa cho thị trường vốn) - Sử dụng chiến lược đa kinh doanh, mở rộng hoạt động dịch vụ ngân hàng, làm cho ngày có nhiều khách hàng đến với ngân hàng Khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ Chi nhánh dễ dàng hoạt động huy động vốn ( có nhiều khách hàng gửi tiền nhằm mục đích hưởng dịch vụ ngân hàng ) 3.2.2 Gắn huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu - Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế - xã hội thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm bắt thị SV:Nguyễn Thị Việt Chinh - 9LTCĐ NH14 31 MSV:12405620 Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp trường, thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường Thực phương châm cho vay an toàn – hiệu Kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh quy định Luật NHNN Luật TCTD, bao gồm: + Tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả + Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu + Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay vốn huy động + Tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có + Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ - Chi nhánh cần làm tốt vai trò trung gian tài chính, để mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư thành phần kinh tế; Mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, trọng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi tiền vay 3.2.3 Thực sách marketing ngân hàng - Để tồn phát triển, ngân hàng phải có biện pháp cụ thể nhằm thu hút khách hàng thỏa mãn nhu cầu ngày tăng họ Một biện pháp phải xây dựng cho sách marketing ngân hàng động, với sách giá cả, sách sản phẩm, sách khách hàng phù hợp - Cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo chức – nhiệm vụ, quy mô hoạt động Chi nhánh Các hình thức huy động tiền gửi cho vay, mức lãi suất thích ứng thời kỳ để khách hàng biết đến ngân hàng việc nâng cao chất lượng dịch vụ - phục vụ, nhằm đem lại cho họ tiện lợi giao dịch gửi tiền, rút tiền mặt, toán 3.2.4 Mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân thẻ toán Việc sử dụng thẻ toán gặp nhiều khó khăn thu nhập dân cư thấp hiểu biết dịch vụ hạn chế Hơn nữa, trang SV:Nguyễn Thị Việt Chinh - 9LTCĐ NH14 32 MSV:12405620 Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp thiết bị Ngân hàng chưa đủ phát triển hình thức kinh phí đầu tư lớn Nhưng tương lai, việc phát hành thẻ toán cần tính đến để sớm đáp ứng nhu cầu ngày lớn kinh tế quốc dân Muốn thực tốt công việc cần vận động khách hàng dùng thẻ toán Khuyến khích tổ chức kinh tế, siêu thị, nhà hàng, dịch vụ vận tải, nhà ga thực nhận tiền qua thẻ thiết bị điểm bán lẻ máy rút tiền tự động – ATM 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng Nhân tố người yếu tố định thành bại hoạt động kinh doanh Ngân hàng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng nhân dáp ứng đòi hỏi ngày cao công tác phục vụ áp dung khoa học công nghệ, cung cấp dịch vụ cho khách hàng Để giải vấn đề Ngân hàng phải thực hiện: + Thường xuyên đào tạo bồi dưỡng cán có kinh nghiệm kiến thức hỗ trợ cho trình làm việc như: Kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật + Thường xuyên thay đổi địa bàn quản lý CBTD, việc thay đổi cán thường xuyên để cán tín dụng hiểu sâu, rộng môi trường hoạt động khinh doanh đơn vị, đồng thời biện pháp kiểm tra giám sát việc thực chất lượng công tác cán bộ, tạo mối quan hệ với quyền địa phương, tranh thủ ủng hộ quyền điạ phương + Giáo dục tư tưởng đạo đức lối sống, phong cách, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho CBTD để họ nhận thức rõ vai trò, trách nhiệm công việc giao 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam: - Cần tạo điều kiện để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp SV:Nguyễn Thị Việt Chinh - 9LTCĐ NH14 33 MSV:12405620 Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp với quy mô đặc điểm chi nhánh, có chế tổ chức, chế điều hành vốn, hỗ trợ vốn cho dự án đầu tư lớn… nhằm phát huy vai trò sở - Sớm trang bị công nghệ đại, phần mềm ứng dụng tiên tiến, tảng cho đổi công nghệ tin học Ngân hàng, khai thác tốt dịch vụ Home banking… phục vụ công tác toán quốc tế nhanh chóng, thuận lợi tăng sức cạnh tranh thị trường - Xây dựng sách lãi suất hợp lý: lãi suất nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn Ngân hàng Do đó, cần xử lý theo hướng: chế cạnh tranh linh hoạt Trên sở Trung ương quy định lãi suất điều hòa vốn, cho chi nhánh quyền quy định lãi suất địa bàn Chi nhánh áp dụng mức lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh với Ngân hàng bạn, để hấp dẫn người gửi không tính sinh lời mà tính đa dạng phương thức trả lãi Ngoài việc mối quan hệ cung - cầu vốn, phải xem xét đến lãi suất sử dụng vốn, để quy định lãi suất huy động vốn đảm bảo kinh doanh có lãi Hơn phải trì mức lãi suất hợp lý Nguồn vốn ngắn hạn Nguồn vốn trung - dài hạn mục đích đảm bảo lợi ích người gửi tiền khuyến khích người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, không đơn giản tăng lãi suất vậy, doanh nghiệp không chấp nhận - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Các NHTM cần luôn đổi đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tạo nhiều sản phẩm thích hợp với đối tượng khách hàng Mở đợt vận động để tổ chức kinh tế dân cư mở tài khoản cá nhân Ngân hàng, phát hành séc toán thẻ toán, tạo thói quen mới, tiến bộ, hạn chế sử dụng tiền mặt - Có chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ, nghiệp vụ cán nhân viên, cán lãnh đạo huyện, phòng giao SV:Nguyễn Thị Việt Chinh - 9LTCĐ NH14 34 MSV:12405620 Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp dịch cụm đông dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ giao, để sớm hội nhập với ngân hàng khu vực Cần xếp bố trí lao động hợp lý, mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: NHNN cần xây dụng sách tiền tệ ổn định để người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng NHNo&PTNT nằm hệ thống NHTM quốc doanh chịu quản lý NHNN Chính vậy, công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh khác NHNo cần có hướng dẫn đạo từ NHNN tạo điều kiện thuận lợi cho NH huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả, cụ thể: Khi kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền không biến động, nguời dân có thu nhập ổn định hơn, họ yên tâm gửi tiền vào NH hình thức không lo bị giá rủi ro Tạo điều kiện thuận lợi cho Nguồn vốn huy động NHTM tăng trưởng ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý nhà nước NHTM, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra NH để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn sử dụng vốn huy động Bên cạnh đó, cần thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ NHTM vào tất lĩnh vực kinh doanh Tạo nên hệ thống NHTM vững vàng góp phần vào nghiệp phát triển đất nước 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lạc Thủy - Chi nhánh cần có biện pháp nâng cao hiệu vốn huy động nâng cao hiệu suất sử dụng vốn - Cần áp dụng sách lãi suất linh hoạt hợp lý Chi nhánh cần trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ phù hợp với lãi suất thị trường, nhằm thu hút Nguồn tiền gửi thành phần kinh tế - Cần tăng cường hoạt động kiểm tra – tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động SV:Nguyễn Thị Việt Chinh - 9LTCĐ NH14 35 MSV:12405620 Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp - Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán ; Yêu cầu đội ngũ cán tích cực học tập nâng cao nhận thức, lực công tác tạo lập phong cách làm việc đại, lịch SV:Nguyễn Thị Việt Chinh - 9LTCĐ NH14 36 MSV:12405620 Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp KẾT LUẬN Cùng với xu hội nhập phát triển kinh tế nước ta nay, nhu cầu vốn cần thiết cho phát triển đất nước Với NHTM việc khai thác Nguồn vốn có hiệu trở thành nhiệm vụ chiến lược, nghiệp vụ quan trọng định hoạt động kinh doanh NHTM nói chung ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Lạc Thủy – Hòa Bình nói riêng Huy động vốn hoạt động khó phức tạp nên NHTM cần có biện pháp, chiến lược để nhằm nâng cao công tác huy động ngân hàng phục vụ cho hoạt động kinh doanh cho phát triển kinh tế đất nước Trong luận văn em có đóng góp phần nhỏ kiến thức mong muốn nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lạc Thủy – Hòa Bình Tuy nhiên, đề tài rộng, phức tạp kiến thức hạn chế nên trình nghiên cứu tìm hiểu không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo khoa tài cô chú, anh chị chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lạc Thủy – Hòa Bình để luận văn em hoàn thiện Một lần em xin cảm ơn tất thầy cô giáo khoa tài chính, cô anh chị chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy – Hòa Bình đặc biệt thầy giáo PGS-TS Hà Đức Trụ giúp đỡ, bảo em tận tình suốt thời gian qua để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! SV:Nguyễn Thị Việt Chinh - 9LTCĐ NH14 37 MSV:12405620 Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật NHNN Việt Nam năm 1998 Bảng cân đối kế toán báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNNo&PTNT chi nhánh huyện Lạc Thủy – Hòa Bình Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Các văn quy chế thống đốc NHVN giám đốc NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lạc Thủy – Hòa Bình Tạp chí tài tiền tệ, thời báo ngân hàng SV:Nguyễn Thị Việt Chinh - 9LTCĐ NH14 38 MSV:12405620 Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội SV:Nguyễn Thị Việt Chinh - 9LTCĐ NH14 39 Luận Văn Tốt Nghiệp MSV:12405620