Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng NH của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại việt nam khoá luận tốt nghiệp 172

HỌC VIỆN NGAN HÀNG KHOA TÀI CHÍNH -ωωθrara - KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NANG TIẾP CẬN VĨN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIỆT NAM Sinh viên thực : NGUYỄN THỊ HÀ Lớp : K19TCC Khóa học : 2016-2020 Mã sinh viên : 19A4010138 Giảng viên hướng dẫn : TS TRẦN THỊ XUÂN ANH HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giảng viên hướng dẫn TS Trần Thị Xn Anh khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các nội dung nghiên cứu số liệu khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Em xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Sinh viên Nguyễn Thị Hà i LỜI CẢM ƠN Trong trình thực tập NHTM Cổ phần Á Châu (ACB) - Chi nhánh Hà Nội, nhờ có quan tâm, hướng dẫn nhiệt tình anh chị phịng Khách hàng doanh nghiệp thầy Khoa Tài Chính giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy Khoa Tài Chính, Trường Học Viện Ngân Hàng truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho em suốt năm học tập trường Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn TS Trần Thị Xuân Anh tận tình hướng dẫn em hồn thành khóa luận tốt nghiệp tích lũy kinh nghiệm cho trình nghiên cứu, làm việc sau Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn tới anh chị làm việc phịng Khách hàng doanh nghiệp nói riêng, ACB - chi nhánh Hà Nội nói chung nhiệt tình dạy em khâu nghiệp vụ doanh nghiệp qua cho em kinh nghiệm quý báu cho quãng thời gian tới; em xin cảm ơn tới Doanh nghiệp tham gia khảo sát hỗ trợ em hoàn thành khóa luận Vì kiến thức thân cịn hạn chế, nên q trình hồn thiện khóa luận này, em khơng tránh khỏi sai sót em kính mong nhận ý kiến đóng góp quý báu từ thầy cô đặc biệt TS Trần Thị Xuân Anh để viết em hoàn thiện ii MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU .1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG I: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Những vấn đề doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Tiêu chí đánh giá khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV 1.1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng 11 1.2 Các nghiên cứu thực nghiệm 13 1.2.1 Các nghiên cứu nước 13 1.2.2 Các nghiên cứu nước 14 1.2.3 Khoảng trống nghiên cứu 15 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 16 CHƯƠNG II: MÔ TẢ DỮ LIỆU SỬ DỤNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 17 2.1 Quy trình nghiên cứu 17 2.2 Phương pháp thu thập liệu 18 2.2.1 Dữ liệu sơ cấp 18 2.2.2 Dữ liệu thứ cấp 19 2.3 Phương pháp xử lý liệu 19 2.4 Phương pháp nghiên cứu 20 CHƯƠNG III: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 22 3.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 22 3.1.1 Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động 22 3.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa .23 3.2 Thực trạng khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV 25 iii 3.2.1 Phân tích thống kê mô DANH tả mẫu MỤC nghiên TỪcứu 25 VIẾT TẮT 3.2.2 Mức độ chủ động tiếp cận tín dụng ngân hàng DNNVV .27 3.2.2.1 Khả lập phương án/kế hoạch kinh doanh .27 3.2.2.2 Chất lượng nguồn nhân lực 28 3.2.2.3 Chất lượng báo cáo tài 30 3.2.2.4 Tài sản đảm bảo 30 3.2.2.5 Thời gian hoạt động 32 3.2.3 Mức độ chủ động tiếp cận DNNVV ngân hàng 32 3.2.3.1 Chi phí vay vốn .32 3.2.2.2 Chính sách tín dụng ngân hàng dành cho DNNVV 34 3.3 Đánh giá thực trạng khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam .37 3.3.1 Kết đạt 37 3.3.2 Hạn chế 37 CHƯƠNG IV: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 41 4.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian tới 41 4.2 Các giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 42 4.2.1 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 42 4.2.2 Đối với ngân hàng 44 4.3 Kiến nghị 46 4.3.1 Đối với Chính phủ .46 4.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 47 KẾT LUẬN 48 Từ viết tắt DNNVV Nguyên nghĩa Doanh nghiệp nhỏ vừa DNTD Dư nợ tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại VCCI Phịng Thương mại công nghiệp Việt Nam VND Việt Nam Đồng iv Bảng Trang Bảng 1.1: Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa nước DANH MỤC BANG Bảng 3.1: Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2015-2019 22 Bảng 3.2: Trình độ học vấn doanh nghiệp nhỏ vừa khảo sát 26 Bảng 3.3: Quy mô vốn đăng ký kinh doanh đối tượng khảo sát 26 Bảng 3.4: Khả lập phương án/kế hoạch kinh doanh đáp ứng yêu cầu ngân hàng Bảng 3.5: Trình độ chun mơn tài chính, kế tốn, quản lý Bảng 3.6: Giá trị trung bình tài sản đảm bảo doanh nghiệp nhỏ vừa Bảng 3.7: Dư nợ tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam BIỂU ĐỒ 28 29 31 35 TRANG Biểu đồ 2.1: Quy trình nghiên cứu 17 Biểu đồ 3.1: Doanh thu doanh nghiệp nhỏ vừa DANH MỤC BIỂU ĐỒ 23 Biểu đồ 3.2: Lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa khảo sát Biểu đồ 3.3: Thời gian hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa khảo sát Biểu đồ 3.4: Diễn biến lãi suất cho vay VND hệ thống ngân hàng v 25 27 33 vi PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Các doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) cấu phần tạo nên sở doanh nghiệp cho quốc gia, đồng thời đóng vai trò quan trọng tạo việc làm, huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển đóng góp cho phát triển đất nước Để đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế hàng năm 7%-8% tạo thêm triệu việc làm mới, Chiến lược phát triển kinh tế xã hội Việt Nam giai đoạn 2011-2020 nêu rõ cần phải trì mức đầu tư tư nhân hợp lý Các mục tiêu kỳ vọng có đóng góp ngày lớn từ khối kinh tế tư nhân, chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa - chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp nước Tuy vậy, nhóm doanh nghiệp đánh giá đối tượng dễ bị tổn thương kinh tế nhiều nguyên nhân khác Khó khăn tiếp cận nguồn vốn yếu tố cản trở cho phát triển DNNVV Tiếp cận nguồn vốn yếu tố định cho hình thành, phát triển tăng trưởng doanh nghiệp Theo thống kê Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam (VCCI) năm 2018, khả tiếp cận vốn tín dụng DNNVV qua kênh tín dụng NHTM cịn hạn chế, có 70% DNNVV chưa tiếp cận nguồn vốn ngân hàng 30% khác khó tiếp cận nguồn vốn Để đánh giá cụ thể tồn diện vấn đề khóa luận tập trung vào chủ đề nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam” Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống khung lý luận khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV - Phân tích đánh giá thực trạng khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV kinh tế Việt Nam - Đề xuất, kiến nghị số biện pháp nhằm tăng cường khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: lý luận thực tiễn khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV CHƯƠNG TỔNG CỨU Phạm vi nghiên cứu: khảI:năng tiếpQUAN cận tínNGHIÊN dụng ngân hàng DNNVV Việt Nam giai đoạn 2015-2019 Phương pháp nghiên cứu phương 1.1 CơCác sở lý luận pháp nghiên cứu áp dụng khóa luận phương pháp điều Những tra, phương pháp phânvềtích SWOT, phương 1.1.1 vấn đề doanh nghiệp nhỏ vàpháp vừa so sánh, phương pháp kinh tế Tất DNNVV nhữngđược phương pháp trênChâu đượcÂu sửđịnh dụngnghĩa nhằmlàlàm rõ khả năngnghiệp tiếp cận Liên Minh doanh có vốn từ 10tín củadoanh DNNVV qua đưanhỏ khắc khó tớidụng 250 ngân nhân hàng viên thu hàng năm 50giải triệupháp Euro Tạiphục Mỹ, DNNVV qcó trình tiếp cận tíndưới dụng500 ngân hàng.và có doanh thu hàng năm làkhăn doanh nghiệp số lượng laovốn động người triệu đơcấu la đối đa só ngành không liên quan tới sản xuất mức tăng Kết khóavới luận lên 35.5Ngồi triệu laphần sảnluận, xuất.danh Các mục tiêu chí vềkhảo, doanhphụ nghiệp nhỏkhóa vừa mở ngành đầu, kết tham lục luận tạitốtMexico, Phi, Tháikết Lan Thổ4Nhĩ Kỳ khác biệt Tại Mexico, doanh nghiệp Nam em cấuvàtheo chương sau: nghiệp Chương gọi1:làTổng nhỏ vừanghiên cócứu số lao động 500 người lĩnh vực sản quan xuất vàChương 50 người vực hoạtpháp động dịch vụ, 2: Mô tả liệulĩnh phương nghiên cứu Nam Phi 10-20 tới 100-200 tùy thuộc vào ngành, Thái Lan áp dụng quy định 200 người Chương 3: Phân tích kết nghiên cứu đối vớiChương ngành sử dụng 4: Kết luận nhiều lao động 100 người ngành sử dụng nhiều vốn Tại Thổ Nhĩ Kì, DNNVV định nghĩa doanh nghiệp có số lao động từ 10 tới 250 người (International Finance Corporation, 2009) Số nhân viên Quốc gia Châu Âu Mỹ Mexico Dưới 250 Doanh thu hàng năm Bảng 1.1 Tiêu chí doanh nghiệp nhỏ vừa nước Dưới 50 triệu Euro Dưới 500 cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất khai thác Dưới triệu đô la cho ngành không liên quan đến sản xuất, dao động tớiức tối đa 35.5 triệu đô la Dưới 500 hoạt động sản xuất, 50 hoạt động dịch vụ - Giai đoạn 2021-2030 khu vực DNNVV có mức tăng trưởng bình quân số lao động đạt khoảng 6%-8%/năm; tăng trưởng bình quân thu nhập người lao động đạt đạt trung bình 30%/năm; tăng trưởng đóng góp vào ngân sách nhà nước tăng 25%/năm 4.2 Các giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 4.2.1 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa Chủ động việc tìm hiểu điều kiện xét cấp tín dụng ngân hàng, tự hồn thiện thân doanh nghiệp để đáp ứng điều kiện cấp tín dụng DNNVV Trước có nhu cầu vay vốn, DNNVV nên tìm hiểu trước điều kiện vay vốn, chủ động liên hệ với cán tín dụng để tư vấn chuẩn bị hồ sơ vay vốn giúp tiết kiệm thời gian, giải kịp thời nhu cầu vốn Nên tìm hiểu chương trình cho vay ưu đãi ngân hàng dành cho DNNVV doanh nghiệp có tảng sở thơng tin chương trình vay vốn, điều kiện vay tốc độ xử lý hồ sơ nhanh chóng Bên cạnh việc đáp ứng điều kiện tín dụng trước xin vay vốn ngân hàng sau trình giải ngân vốn doanh nghiệp nên tuân thủ quy định cấp tín dụng sử dụng vốn mục đích, trả gốc lãi hạn tránh tình trạng khả trả nợ cho ngân hàng, đảm bảo hình ảnh tốt, mức độ uy tín cao DNNVV với ngân hàng Để làm tốt điều này, DNNVV cần phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh rõ ràng, mạch lạc, nên tham vấn chuyên gia người có kinh nghiệm lĩnh vực trước định vay vốn DNNVV cần chủ động đầu tư vào tài sản cố định có giá trị cao để làm tài sản đảm bảo cho nhu cầu vay vốn Khi đầu tư vào tài sản cố định DNNVV nên trọng vào đầu tư tài sản có giá trị lớn, tiên tiến khoa học cơng nghệ có tính khoản cao theo đề cập điều kiện tài sản đảm bảo điều kiện ưu tiên xem xét cấp tín dụng cho doanh nghiệp Điều vừa giúp doanh nghiệp có tài sản để mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao trình độ cơng nghệ q trình sản xuất, thêm vào doanh nghiệp vừa có tài sản đảm bảo cho khoản vay DNNVV nên cập nhật điều kiện tài sản đảm bảo hàng hóa, nguyên vật liệu khơng phải lúc doanh nghiệp sẵn tài sản đảm bảo để chấp cho ngân hàng Những khoản vay đảm bảo hàng hóa 42 ngân hàng kiểm soát chặt chẽ, quy định vay vốn nghiêm ngặt DNNVV đáp ứng tăng khả tiếp cận vốn ngân hàng cho doanh nghiệp Nâng cao chất lượng nhân đặc biệt ban lãnh đạo DNNVV, đặc biệt trọng nâng cao khả lập phương án/kế hoạch kinh doanh thực quản lý dự án Các DNNVV cần xây dựng cho đội ngũ cán bộ, người lao động có trình độ tay nghề DNNVV cần xác định tư tưởng người lao động cốt lõi doanh nghiệp, lao động có trình độ, tay nghề cao doanh nghiệp với phát triển Đặc biệt, DNNVV cần trọng nâng cao trình độ, lực người lãnh đạo người cốt cán doanh nghiệp định đến sống cịn doanh nghiệp Trình độ người lãnh đạo tiêu chí ngân hàng xem xét cấp tín dụng cho doanh nghiệp Trình độ tác động trực tiếp đến khả lập phương án/kế hoạch kinh doanh khả thi doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp nên đầu tư thời gian cho bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao chun mơn từ giúp doanh nghiệp quản lý tốt dịng tiền, dự đốn ứng phó linh hoạt với biến động kinh tế, đặc biệt chủ động công tác lập kế hoạch sản xuất kinh doanh để khơng thụ động trước Ngồi ra, tiêu chí quan trọng cho việc cấp tín dụng ngân hàng DNNVV phải có phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh khả thi hiệu Do đó, DNNVV cần xây dựng thuyết phục ngân hàng cấp tín dụng với phương án vay vốn Trên thực tế, nhiều chủ doanh nghiệp có ý tưởng kinh doanh tốt khơng có kiến thức, trình độ cịn yếu nên doanh nghiệp chưa tự xây dựng phương án kế hoạch kinh doanh Tăng tính minh bạch báo cáo tài Doanh nghiệp cần tuân thủ nguyên tắc, chế độ kế tốn qua giảm thiểu rủi ro cho doanh nghiệp vừa giúp ngân hàng có đầy đủ thơng tin để đánh giá lực tài doanh nghiệp xét cấp tín dụng Báo cáo tài khơng minh mạch, doanh nghiệp có nhiều báo cáo tài làm cho ngân hàng khơng thể kiểm định đâu thơng tin xác doanh nghiệp dẫn đến tình trạng bất cân xứng thơng tin ngân hàng doanh nghiệp DNNVV nên trọng đầu tư ứng dụng khoa học công nghệ việc lập sổ sách kế toán, khai thuế, đặc biệt giao dịch qua ngân hàng chi tiêu không dùng tiền mặt nhằm minh bạch hóa báo cáo tài chính, nâng cao mức độ tin tưởng báo cáo tài Hơn nữa, chi tiêu không dùng tiền mặt giúp DNNVV đảm bảo quy định 43 giải ngân vốn vay, mặt khác cách chứng minh tài doanh nghiệp với ngân hàng, giúp ngân hàng nắm bắt tình hình tài DNNVV thơng qua dịng tiền vào doanh nghiệp Thơng tin tài minh bạch, công khai tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng đánh giá tiềm lực tài nội doanh nghiêp qua có sách vay vốn phù hợp với DNNVV 4.2.2 Đối với ngân hàng Ngân hàng nên tìm hiểu kỹ đặc điểm DNNVV để có sách dành riêng cho khối DNNVV hiệu kịp thời DNNVV có đặc điểm riêng thời gian hoạt động ít, quy mơ vốn nhỏ, khơng có tài sản đảm bảo có giá trị, hoạt động nhiều lĩnh vực ngân hàng nên học hỏi kinh nghiệm ngân hàng giới để áp dụng điều chỉnh cho DNNVV Việt Nam Khi có hiểu biết đặc điểm doanh nghiệp, phân khúc thị trường ngân hàng biết trở ngại khó khăn DNNVV tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng từ đưa sách tín dụng phù hợp với nhu cầu DNNVV Để làm điều ngân hàng nên thực số giải pháp sau: - Ngân hàng nên thực khảo sát khách hàng doanh nghiệp hữu để đánh giá tiềm nhu cầu khách hàng Trên cở sở đó, ngân hàng đánh giá tiềm lực DNNVV đánh giá rủi ro cho DNNVV vay tín dụng - Thường xuyên bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ cho nhân viên tín dụng nhân viên tín dụng người tiếp xúc với khách hàng, người đồng hành tư vấn tốn tài cho doanh nghiệp nên cán tín dụng phải thơng thạo nghiệp vụ, am hiểu chuyên môn Việc nâng cao trình độ cho nhân viên tín dụng khơng tăng cường khả tiếp cận tín dụng ngân hàng DNNVV bên cạnh cịn giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng cho cấp tín dụng cho DNNVV Các ngân hàng nên đơn giản hóa thủ tục điều kiện cấp tín dụng cho DNNVV Cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục, tạo điều kiện cho DNNVV rút 44 ngắn thời gian xét cấp tín dụng, giảm bớt khó khăn q trình tiếp cận tín dụng Các ngân hàng nên đa dạng hóa tài sản đảm bảo cho khoản vay Mặc dù sách tín dụng ngân hàng tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng hàng đầu xem xét cấp tín dụng, quan trọng phải tính khả thi phương án/kế hoạch kinh doanh Tuy nhiên thực tế hồn tồn đối lập, khoản vay phải đảm bảo bất động sản hay tài sản khác có giá trị tính khoản cao ngân hàng xem xét cấp tín dụng Chín vậy, để mở rộng khả tiếp cận tín dụng cho DNNVV ngân hàng nên xem xét đa dạng hóa tài sản đảm bảo cho khoản vay khoản phải thu doanh nghiệp, Ngoài việc linh hoạt tài sản đảm bảo ngân hàng nên linh hoạt thời gian hoạt động DNNVV số ngân hàng yêu cầu DNNVV phải hoạt động năm cấp tín dụng cho doanh nghiệp, phải đạt lợi nhuận tối thiểu 10 tỷ với điều kiện doanh nghiệp thành lập khơng thể đáp ứng Do đó, ngân hàng xem xét cấp tín dụng cho DNNVV chuyển đổi từ hộ kinh doanh sang có phương án/kế hoạch sản xuất kinh doanh khả thi; để đánh giá khả trả nợ xem xét kết hoạt động loại hình kinh doanh hộ gia đình Ngồi ra, ngân hàng nên cơng khai hóa thủ tục vay vốn, dẫn chi tiết hồ sơ vay vốn, tài sản chấp nhận làm tài sản với mức tối đa cho vay bao nhiêu, nhóm sản phẩm ưu đãi dành cho DNNVV, tạo mối quan hệ với DNNVV thông qua gọi chăm sóc khách hàng định kỳ qua tìm vấn đề tồn quan hệ tín dụng Thực sách lãi suất linh động Các DNNVV chiếm số lượng lớn kinh tế, song chất lượng DNNVV cịn chưa cao, doanh nghiệp có lãi sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng thấp, tính chuyên nghiệp công tác công khai thông tin doanh nghiệp cịn chưa hình thành, xem xét cấp tín dụng cho DNNVV ngân hàng cẩn trọng áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp rủi ro tín dụng ngân hàng gặp phải, điều tạo rào cản cho DNNVV tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Để hạn chế khó khăn cho DNNVV, ngân hàng nên chủ động hạ lãi suất, áp dụng khung lãi suất thích hợp cho phân khúc khách 45 hàng DNNVV Tùy vào đặc điểm DNNVV ngân hàng nên áp dụng sách lãi suất phù hợp với DNNVV có uy tín với ngân hàng nên áp dụng ưu đãi lãi suất cho vay thấp vừa tạo mối quan hệ với doanh nghiệp vừa thu hút bạn hàng doanh nghiệp thành khách hàng bên ngân hàng, thêm vào tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV sản xuất kinh doanh có lãi hồn trả gốc lãi hạn cho ngân hàng Ngân hàng nên đa dạng hóa hình thức cho vay, thời hạn cho vay tương ứng với mức lãi suất, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV chọn chương trình vay phù hợp với nhu cầu điều kiện doanh nghiệp 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Chính phủ Chính phủ cần củng cố xây dựng hoàn thiện triển khai đồng hệ thống pháp luật hỗ trợ DNNVV Chính phủ cần tiếp tục đạo sát bộ, ban, ngành, quyền địa phương việc triển khai sách hỗ trợ phát triển DNNVV quy định Luật hỗ trợ DNNVV số 04/2017/QH14 Các bộ, ban ngành quan liên quan khẩn trương rà soát hệ thống pháp luật đầu tư, đất đai, xây dựng xem có xét đồng với luật hỗ trợ DNNVV Triển khai thực tốt thủ tục đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo cách nhanh chóng thuận tiện Chính phủ cần củng cố phát triển quỹ bảo lãnh tín dụng tạo điều kiện cho DNNVV vay vốn Các quỹ đứng bảo lãnh cho DNNVV vay vốn tín dụng ngân hàng, trường hợp DNNVV khả toán gốc lãi cho ngân hàng, quỹ bảo lãnh đứng chi trả thay Nguồn vốn quỹ bảo lãnh tín dụng bổ sung từ nguồn ngân sách nhà nước Kiểm tra rà sốt cơng tác kế toán DNNVV Tổng cục Thuế nên thường xuyên kiểm tra DNNVV công tác quản lý tài chính, hóa đơn, qua mức độ tin cậy báo cáo tài DNNVV cải thiện, giúp nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo bổ sung nghiệp vụ, kỹ quản lý, điều hành sản xuất cho cán quản lý chủ chốt DNNVV xu hội nhập kinh tế quốc tế Các buổi đào tạo nên tổ chức thường xuyên theo hình thức đào tạo theo cụm (mỗi cụm gồm tỉnh thành liền kề nhau) theo hình thức trực 46 tuyến Phương pháp tài liệu học tập nên liên tục thay đổi để phù hợp với tình hình kinh tế nước trình hội nhập quốc tế 4.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần rà soát, hoàn thiện khung pháp lý cho vay tổ chức tín dụng nhằm giảm bớt thủ tục rườm rà không phù hợp với thực tế, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, đồng thời đơn giản hóa thủ tục vay Mở rộng đối tượng hưởng chế sách ưu đãi tín dụng đặc biệt đối tượng DNNVV Bên cạnh việc điều hành lãi suất theo hướng trì lãi suất ổn định, Ngân hàng nhà nước cần tăng cường thực ưu đãi lãi suất cho DNNVV, qua giúp DNNVV xác định mức chi phí vốn ổn định sản xuất Khuyến khích ngân hàng mở rộng tín dụng cho DNNVV hình thức tín chấp, đặc biệt khuyến khích ngân hàng cấp tín dụng cho DNNVV hoạt động lĩnh vực mà Chính phủ khuyến khích Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia (CIC) Hiện việc cung cấp thông tin tín dụng khách hàng cải thiện nhiên chưa đáp ứng nhu cầu kịp thời, hệ thống trung tâm nhiều bất cập 47 KẾT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế, động lực cho trình sản xuất kinh doanh Các DNNVV tham gia vào hầu hết lĩnh vực hoạt động kinh tế, hàng năm đóng góp 45% vào GDP, tạo triệu việc làm, nhân tố quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế, phát huy mạnh đặc điểm kinh tế vùng miền, tạo phát triển đồng tỉnh thành nước Tuy nhiên bên cạnh thành tích đó, DNNVV cịn gặp nhiều khó khăn q trình phát triển, khó khăn q trình huy động vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Do đó, DNNVV cần có sách hỗ trợ tiếp cận tín dụng ngân hàng từ Chính phủ, bộ, ban, ngành quyền địa phương để doanh nghiệp thuận lợi việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Mặc dù cố gắng nỗ lực nghiên cứu, song khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp từ thầy để hồn thiện khóa luận hồn chỉnh 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Anh International Finance Corporation (2009), The SME Banking Knowledge Guide Khalid, H.A & Kalsom, A.W (2014), Financing of Small and Medium Enterprises (SMEs) in Libya: Determinants of Accessing Bank Loan Raphael N.Ngcobo (2017), Credit provision by banks: a case study analysis of small businesses in South Africa Tài liệu Tiếng Việt Trần Quốc Hoàn (2018), Nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Phú Thọ, luận án tiến sĩ Kinh tế, Học viện tài Bộ Kế hoạch Đầu tư (2017, 2018, 2019, 2020), Sách trắng doanh nghiệp Việt Nam Trịnh Kim Anh (2011), Nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Hà Nội, luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Thị Kim Lý (2013), Nghiên cứu khả tiếp cận vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Bình, luận án Tiến sĩ Kinh tế, Đại học Bách khoa Hà Nội Nghiêm Văn Bảy (2010), Các giải pháp tín dụng nhằm thúc đẩy phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, luận án Tiến sĩ Kinh tế, Học viện Tài Tổng cục Thống kê (2015, 2016, 2017, 2018, 2019), Niên giám thống kê năm 2015, 2016, 2017, 2018, 2019 Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam (2016, 2017, 2018, 2019), Báo cáo thường niên doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước (2015,2016,2017,2018), thông cáo báo chí Ngân hàng Nhà nước 49 Ngân hàng Nhà nước (2016, 2017,2018,2019), Thống kê dư nợ tín dụng toàn kinh tế 10 Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016 11 Quốc hội (2014), Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13, ban hành ngày 26 tháng 11 năm 2014 12 Quốc hội (2017), Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa số 04/2017/QH14, ban hành ngày 12 tháng 06 năm 2017 13 Bùi Văn Tịnh & Trịnh Thị Ngọc Quyên (2016), Giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa thành phố Cần Thơ, tạp chí Ngân hàng, số 20 14 Nguyễn Hữu Tuấn (2019), Tăng cường khả tiếp cận vốn ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, Tạp chí Tài chính, truy cập ngày 22 tháng năm 2020, 15 Trần Thị Lương (2019), Nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, Tạp chí Tài chính, truy cập ngày 22 tháng năm 2020, 16 Chính phủ (2019), Quyết định 1362/QĐ-TTg, Kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, ban hành ngày 11 tháng 10 năm 2019 Và tài liệu khác 50 ∖ Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ Số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm Tông nguôn vốn doanh thu Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Số lao động Tông nguôn vốn tham gia bảo doanh thu hiểm xã hội bình quân năm PHỤ LỤC Số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm Phụ lục Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Khu vực ∖ Nông, lâm nghiệp 10 người trở xuống Tông nguôn vốn Từ 10 người đến thủy sản, doanh thu từ 100 người Công tỷ đông trở xuống nghiệp xây dựng Tông nguôn vốn Từ 100 đến từ tỷ đông 200 đến 20 tỷ đông người trở xuống tông doanh thu từ tỷ đông đến 50 tỷ đông trở xuống Tông nguôn vốn doanh thu Tông nguôn vốn từ 20 tỷ đông đến 100 tỷ đông trở xuống tông doanh thu từ 50 tỷ đông đến 200 tỷ đông trở xuống ∖ Quy mô Khu vực ∖ Thương mại dịch vụ Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Số lao động Tông nguôn vốn tham gia bảo doanh thu hiểm xã hội bình quân năm Số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm Tơng ngn vốn doanh thu Tông nguôn vốn Từ từ tỷ đông 50 đến 50 tỷ đông; người đến 100 tông doanh người thu từ 10 tỷ đông đến 100 tỷ đông Tông nguôn vốn từ 50 tỷ đông đến 100 tỷ đông; doanh thu từ 100 tỷ đông đến 300 tỷ đông Số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm Tơng nguôn vốn doanh thu 10 người trở xuống Tông nguôn vốn từ Từ 10 đến tỷ đông trở xuống 50 người tông doanh thu từ 10 tỷ đông trở xuống 51 52 STT Nội dung thang đo Mức độ đồng tình Phụ lục Phiếu khảo sát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.6 Thời gian doanh nghiệp hoạt động (năm): • ••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••• 1.7 Tổng nguồn vốn doanh nghiệp đồng):VIỆT NGÂN HÀNG NHÀ(tỷ NƯỚC NAM 1.8 Doanh thu bình quân doanh nghiệp (ước tính - triệu đồng): HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHẢO SÁT VỀ KHẢ VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Phần II Khả tiếp cận NĂNG tín dụngTIẾP ngân CẬN hàng DNNVV CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VIỆT NAM 2.1 Thông tin nhu cầu vay vốn quan hệ tín dụng với ngân hàng ĐỐI TƯỢNG KHẢO SÁT: DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA □ Không có nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng Đây bảng câu hỏi phục vụ cho việc nghiên cứu khả tiếp cận tín dụng □ Có cầu vay vốngiá tín dụng thực ngântrạng hàngvà chưa ngân hàng củanhu DNNVV, đánh yếu tố tác vay độngđược đến vốn khả tiếp cận□tínĐang dụngquan ngânhệ hàng câu hỏi quý vị nhân tố quan tín dụngDNNVV với ngânCác hàng trọng giúp cho nghiên cứu có kết tốt 2.2 Giá trị tài sản đảm bảo nằm khoảng (ước tính- tỷ đồng)? Mọi thơng tin quý vị cung cấp luận bảo mật, thông tin sử dụng cho mục đích nghiên cứu khóa luận Phần I Thơng tin chung doanh nghiệp 1.1 Tên doanh nghiệp: 1.2 Địa chỉ:dấu √ vào mức độ đồng tình anh chị với phát biểu sau Anh/chị đánh 1.3 1.4 Họ tên người trả lời khảo sát: .Chức vụ: Trình độ học vấn cao chủ DNNVV □ Đại học Đại học □ Cao đẳng trung cấp □ Trung học phổ thông 1.5 Lĩnh vực sản xuất kinh doanh □ Nông nghiệp, lâm nghiệp thủy sản □ Công nghiệp xây dựng □ Thương mại dịch vụ 53 Hồn tồn khơng đồng ý Có khả lập phương án/kế hoạch kinh doanh khả thi phù hợp với yêu cầu ngân 2.3 hàng? Anh/ chị có kinh nghiệm quản lý, điều hành thành công phương án/kế hoạch kinh 2.4 doanh? Anh/Chị có trình độ chun về tài chính, kinh tế kế 2.5 tốn ? Khơn g đồng ý Bình thườn g Đồng Hoàn toàn ý đồng ý Mức độ đồng tình ST T 2.6 Báo cáo tài doanh nghiệp khơng kiểm tốn? 2.7 Thơng tin tài doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng chưa xác, khơng kịp thời? 2.8 Doanh nghiệp có nhiều tài sản đảm bảo giá trị lớn? 2.9 Doanh nghiệp đạt tỷ suất sinh lời yêu cầu? 2.1 Sản phâm doanh nghiệp uy tín thị trường? 2.1 Ngân hàng mở rộng quy mơ tín dụng cho DNNVV? 2.1 2.1 Nội dung thang đo Hồn tồn khơng đồng ý Khơn g đồng ý Bình thườn g Đồng Hồn tồn ý đồng ý Thủ tục vay vốn ngân hàng đơn giản hóa? Thơng tin chương trình hỗ trợ DNNVV ngân hàng thông tin kịp thời đến DNNVV? Xin chân thành cảm ơn quý Doanh nghiệp tham gia khảo sát! 55 54 ... tập trung vào chủ đề nghiên cứu: ? ?Giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nh? ?? vừa Việt Nam? ?? Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống khung lý luận khả tiếp cận vốn tín dụng ngân... VÀ VỪA 41 4.1 Đ? ?nh hướng phát triển doanh nghiệp nh? ?? vừa thời gian tới 41 4.2 Các giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nh? ?? vừa 42 4.2.1 Đối với doanh. .. doanh nghiệp nh? ?? vừa Việt Nam .37 3.3.1 Kết đạt 37 3.3.2 Hạn chế 37 CHƯƠNG IV: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ