5. Kết cấu khóa luận
4.2.2. Đối với ngân hàng
Ngân hàng nên tìm hiểu kỹ về đặc điểm của DNNVV để có những chính sách dành riêng cho khối DNNVV hiệu quả và kịp thời. DNNVV có những đặc điểm riêng
về thời gian hoạt động ít, quy mô vốn nhỏ, không có tài sản đảm bảo có giá trị, hoạt động trong nhiều lĩnh vực.... do đó các ngân hàng nên học hỏi kinh nghiệm của các ngân hàng trên thế giới để áp dụng và điều chỉnh cho DNNVV tại Việt Nam. Khi có những hiểu biết về đặc điểm doanh nghiệp, phân khúc thị trường. thì các ngân hàng sẽ biết được những trở ngại khó khăn của DNNVV khi tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng từ đó sẽ đưa ra các chính sách tín dụng phù hợp với nhu cầu của DNNVV. Để làm được điều này các ngân hàng nên thực hiện một số giải pháp sau:
- Ngân hàng nên thực hiện các khảo sát đối với các khách hàng doanh nghiệp hiện hữu của mình để đánh giá tiềm năng và nhu cầu của khách hàng. Trên cở sở đó, ngân hàng đánh giá được tiềm lực của DNNVV và đánh giá được rủi ro khi cho các DNNVV vay tín dụng.
- Thường xuyên bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ cho nhân viên tín dụng bởi vì nhân viên tín dụng là người tiếp xúc đầu tiên với khách hàng, là người đồng hành tư vấn bài toán tài chính cho các doanh nghiệp nên cán bộ tín dụng phải thông thạo nghiệp vụ, am hiểu chuyên môn ... Việc nâng cao trình độ cho các nhân viên tín dụng không chỉ tăng cường khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của DNNVV và bên cạnh đó còn giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng cho mình khi cấp tín dụng cho DNNVV.
Các ngân hàng nên đơn giản hóa thủ tục về các điều kiện cấp tín dụng cho DNNVV. Cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục, tạo điều kiện cho các DNNVV rút
ngắn thời gian xét cấp tín dụng, giảm bớt những khó khăn trong quá trình tiếp cận tín
dụng. Các ngân hàng nên đa dạng hóa tài sản đảm bảo cho các khoản vay. Mặc dù trong chính sách tín dụng của mỗi ngân hàng tài sản đảm bảo không phải là yếu tố quan trọng hàng đầu khi xem xét cấp tín dụng, quan trọng phải là tính khả thi của các
phương án/kế hoạch kinh doanh. Tuy nhiên thực tế thì hoàn toàn đối lập, các khoản vay phải được đảm bảo bằng bất động sản hay tài sản khác có giá trị và tính thanh khoản cao thì ngân hàng mới xem xét cấp tín dụng. Chín vì vậy, để mở rộng khả năng
tiếp cận tín dụng cho DNNVV các ngân hàng nên xem xét đa dạng hóa tài sản đảm bảo cho khoản vay như khoản phải thu của doanh nghiệp, ...
Ngoài việc linh hoạt về tài sản đảm bảo. các ngân hàng nên linh hoạt về thời gian hoạt động của các DNNVV một số ngân hàng yêu cầu DNNVV phải hoạt động trên 2 năm mới cấp tín dụng cho doanh nghiệp, phải đạt lợi nhuận tối thiểu 10 tỷ với các điều kiện này thì các doanh nghiệp mới thành lập không thể đáp ứng được. Do đó, các ngân hàng có thể xem xét cấp tín dụng cho DNNVV được chuyển đổi từ hộ kinh doanh sang có phương án/kế hoạch sản xuất kinh doanh khả thi; để đánh giá về khả năng trả nợ có thể xem xét kết quả hoạt động khi ở loại hình kinh doanh hộ gia đình.
Ngoài ra, các ngân hàng nên công khai hóa thủ tục vay vốn, huống dẫn chi tiết
hồ sơ vay vốn, các tài sản được chấp nhận làm tài sản với mức tối đa cho vay là bao nhiêu, nhóm các sản phẩm ưu đãi dành cho DNNVV, tạo mối quan hệ với DNNVV thông qua cuộc gọi chăm sóc khách hàng định kỳ qua đó tìm ra những vấn đề tồn tại trong quan hệ tín dụng.
Thực hiện chính sách lãi suất linh động. Các DNNVV chiếm số lượng lớn trong nền kinh tế, song chất lượng DNNVV còn chưa cao, những doanh nghiệp có lãi
trong sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng thấp, tính chuyên nghiệp trong công tác công khai thông tin doanh nghiệp còn chưa hình thành, . do đó khi xem xét cấp tín dụng cho DNNVV các ngân hàng rất cẩn trọng hoặc áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp rủi ro tín dụng ngân hàng có thể gặp phải, điều này tạo ra rào cản cho DNNVV khi tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng. Để hạn chế các khó khăn cho DNNVV, ngân hàng nên chủ động hạ lãi suất, áp dụng khung lãi suất thích hợp cho phân khúc khách
hàng DNNVV. Tùy vào từng đặc điểm của mỗi DNNVV ngân hàng nên áp dụng chính sách lãi suất phù hợp với những DNNVV có uy tín với ngân hàng nên áp dụng ưu đãi lãi suất cho vay thấp vừa tạo mối quan hệ với doanh nghiệp vừa thu hút bạn hàng của doanh nghiệp thành khách hàng mới bên ngân hàng, thêm vào đó tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV sản xuất kinh doanh có lãi hoàn trả gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng. Ngân hàng nên đa dạng hóa các hình thức cho vay, thời hạn cho vay tương ứng với các mức lãi suất, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV chọn chương trình vay phù hợp với nhu cầu và điều kiện của doanh nghiệp mình.