Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHTMCP phát triển thành phố hồ chí minh – chi nhánh ba đình khoá luận tốt nghiệp 144

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN T ÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PH Ĩ HỊ CHÍ MINH - CHI NHÁNH BA ĐÌNH Sinh viên thực : Lê Thị Hà Linh Lớp : K18NHG Khóa học : 2015 - 2019 Mã sinh viên : 18A4000411 Giảng viên hướngdẫn : TS Nguyễn Thị Hoài Thu Hà Nội, tháng 05 năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi Lê Thị Hà Linh, xin cam kết khóa luận tốt nghiệp tơi nghiên cứu thực Các thơng tin, số liệu đuợc sử dụng luận văn trung thực xác Sinh viên Lê Thị Hà Linh i LỜI CẢM ƠN Với tình cảm chân thành, em xin bày tỏ lòng biết ơn tới thầy giáo, cô giáo trường Học viện Ngân hàng, đặc biệt TS Nguyễn Thị Hồi Thu tận tình giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin cảm ơn anh chị Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh giúp đỡ em, cảm ơn thầy cô giáo giảng dạy nhà trường truyền đạt cho em nhiều kiến thức bổ ích để thực khóa luận có hành trang vững cho nghiệp tương lai Do giới hạn kiến thức khả lý luận thân cịn nhiều thiếu sót hạn chế, kính mong dẫn đóng góp thầy giáo để khóa luận em hoàn thiện Hà Nội, ngày 27 Tháng 05 năm 2019 Sinh viên Lê Thị Hà Linh 11 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNHẢNH vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VÓN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘN G HUY ĐỘNG VÓ N CỦA N GÂN HÀN G THƯƠN G MẠI 1.1 Nguồn vốn huy động hoạt động huy động vốn ngân hàng thuơng mại 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn ngân hàng thuơng mại 1.1.2 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng thuơng mại 1.1.3 Các hình thức huy động vốn 1.2 Vai trò việc mở rộng hoạt động huy động vốn 13 1.2.1 Đối với kinh tế 13 1.2.2 Đối với Ngân hàng Thuơng mại 13 1.2.3 Đối với khách hàng 16 1.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thuơng mại 16 1.3.1 Nhóm tiêu tài 16 1.3.2 Nhóm tiêu phi tài 18 1.4 Các nhân tố ảnh huởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng 20 1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan 20 1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 24 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÓN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHÓ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH BA ĐÌNH 25 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Ba Đình 25 2.1.1 Vài nét khái quát ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh 25 iii 2.1.1 Khái quát ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Ba Đình 26 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Ba Đình 28 2.2.1 Phân tích tiêu tài 28 2.2.2 Phân tích tiêu phi tài 31 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Ba Đình 37 2.3.1 Kết đạt đuợc 37 2.3.2 Hạn chế tồn 38 2.3.3 Nguyên nhân 39 KẾT LUẬN CHƯƠNG II .41 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠ T ĐỘNG HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHƠ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 42 3.1 Mục tiêu phuơng huớng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Ba Đình 42 3.1.1 Mục tiêu 42 3.1.2 Định huớng phát triển hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Ba Đình 42 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh .43 3.2.1 Xây dựng chiến luợc cấu huy động vốn 43 3.2.2 Phát triển sản phẩm, dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn43 3.2.3 Mở rộng nguồn vốn huy động phù hợp với đối tuợng khách hàng 45 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, nâng cao uy tín đơn vị, thực tốt sách khách hàng 46 3.2.5 Tăng cuờng ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng 47 3.2.6 Nâng cao chất luợng nguồn nhân lực 48 3.2.7 Nâng cao chất luợng dịch vụ 50 3.3 Những kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn 50 iv 3.3.1 Đối với DANH phủ MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT 50 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 51 3.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 52 KẾT LUẬN 53 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Từ viết tắt Nguyên nghĩa NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTW Ngân hàng Trung Ương TCTD Tổ chức tín dụng NVHĐ Nguồn vốn huy động TCKT Tổ chức kinh tê HDBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh v vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH ẢNH Bảng 2.1 Phân tích chi phí vốn 28 Bảng 2.2 Phân tích thu nhập từ lãi .29 Bảng 2.3 Phân tích tiêu doanh thu từ huy động vốn 30 Bảng 2.4 Tổngvốn huy động HDBank Chi nhánh Ba Đình từnăm 2016 - 2018 31 Bảng 2.5 Phân tích cân đối quy mơ nguồn vốnvà du nợ 32 Bảng 2.6 Nguồn vốn huy động HDBank Chi nhánh Ba Đình theo đối tuợng giai đoạn 2016-2018 33 Bảng 2.7 Cơ cấu huy động theo loại tiền HDBank Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016 - 2018 34 Bảng 2.8 Cơ cấu vốn kỳ hạn HDBank Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016-2018 35 Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức HDBank Chi nhánh Ba Đình 26 Hình 2.2: Biểu đồ quy mô nguồn vốn huy động HDBank - Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016 - 2018 32 Hình 2.3: Biểu đồ cấu vốn huy động theo đối tuợng HDBank - Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016 - 2018 33 Hình 2.4: Biểu đồ cấu vốn huy động theo loại tiền HDBank - Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016 - 2018 35 Hình 2.5: Biểu đồ cấu tiền gửi theo kỳ hạn HDBank - Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016 - 2018 36 vii LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đất nước ta thời kỳ hội nhập sâu rộng vào kinh tế khu vực giới Đây tiền đề để Việt Nam tạo dựng vị trường quốc tế, đồng thời hội để kinh tế đất nước phát triển nhanh phát triển bền vững Tuy nhiên, bên cạnh hội việc hội nhập kinh tế quốc tế đặt nhiều thách thức với đất nước, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng.Trong hoạt động kinh doanh NHTM vốn đóng vai trị vơ quan trọng, chi phối hoạt động ngân hàng Vốn sở để NHTM thực hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, ngân hàng Việt Nam tình trạng thiếu vốn Tỷ trọng nguồn vốn huy động hệ thống ngân hàng thương mại khiêm tốn so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi toàn xã hội chủ yếu thiếu hụt nguồn vốn trung dài hạn Việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn Chính vậy, chạy đua vốn ngân hàng thương mại vô khốc liệt Vấn đề huy động vốn cho hiệu vấn đề khiến ngân hàng phải trăn trở, tình hình kinh tế bất ổn Thuộc hệ thống ngân hàng thương mại, Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) nỗ lực cố gắng đáp ứng nhu cầu tín dụng cho kinh tế dần nâng cao vị ngân hàng hoạt động huy động vốn Nguồn vốn huy động HDBank tăng trưởng rõ rệt qua năm so với yêu cầu vốn kết đạt chưa đủ Để đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp cá nhân, HDBank đứng trước thách thức, đòi hỏi trọng công tác huy động vốn, cần khai thác tối đa nguồn vốn tiềm xã hội để ngân hàng ln có nguồn vốn chất lượng với cấu vốn đáp ứng tối ưu với nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội ngân hàng HDBank Nhận thấy tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng nhìn vào thực tiễn hoạt động huy động vốn ngân dễ bị tác động yếu tố từ thị trường lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng từ tâm lý người gửi tiền Mặt khác, nguồn vốn trung dài hạn có tính ổn định chịu ảnh hưởng từ yếu yếu tố Cơ cấu vốn chưa đa dạng, nguồn vốn từ tổ chức hạn chế, chưa tiếp cận nguồn giá rẻ Thứ ba, việc huy động vốn sử dụng vốn chưa thực phù hợp tỷ lệ huy động tăng trưởng nhanh tỷ lệ dư nợ, lượng vốn huy động không sử dụng hết Điều làm giảm hiệu việc huy động vốn ngân hàng phải trả khoản lãi cho lượng vốn dư thừa mà không thu lợi nhuận từ khoản vốn này, từ ảnh hưởng đến khả sinh lời ngân hàng Thứ tư, chi phí huy động vốn có chiều hướng giảm giảm khơng ổn định (năm 2016 chi phí huy động bình qn 7.20%, năm 2017 giảm cịn 6.99%, năm 2018 tăng nhẹ lên 7.07% mức thấp năm 2016) Chi phí khơng ổn định làm ảnh hưởng đến lợi nhuận chi nhánh Chi phí huy động bình qn ba năm 2016 -2018 7.09%, có chiều hướng giảm tỷ lệ chi phí huy động cao Trong chi phí trả lãi huy động bình quân 7.04%, mức cao Do đó, thời gian tới chi nhánh Ba Đình cần có biện pháp để giảm thiểu chi phí huy động vốn đảm bảo khả tăng trưởng huy động vốn 2.3.3 Nguyên nhân • Nguyên nhân khách quan - Cơ chế, sách, văn hướng dẫn nhà nước chưa sát thực tế, dẫn đến việc thực nhiều vướng mắc - Môi trường cạnh tranh khốc liệt Trong năm gần đây, ngân hàng liên tục mở rộng quy mô địa bàn, tăng cường thu hút vốn từ kinh tế khiến cho việc cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Bên cạnh đó, cịn có tổ chức khác tham gia vào việc huy động cơng ty chứng khốn, quỹ tiết kiệm Các kênh đầu tư khác hay sản phẩm bảo hiểm nhân tố cạnh tranh hoạt động huy động vốn ngân hàng Do phải đối mặt với cạnh tranh khốc liệt nên tốc độ tăng trưởng quy mô huy động vốn chi nhánh Ba Đình khơng ổn định năm 2017 tăng trưởng 14.29% năm 2018 tăng trưởng chậm lại 6.67% Cũng cạnh tranh khốc liệt nên HDBank phải đảm 39 bảo mức lãi suất cạnh tranh với ngân hàng khác để thu hút đuợc đủ vốn dẫn tới chi phí nguồn vốn cao - Thu nhập phần lớn dân cu chua thật cao, chủ yếu thu nhập dành cho đầu tu chi tiêu, phần dành cho tiết kiệm tuơng đối thấp Thói quen tâm lý nguời Việt Nam thuờng muốn an toàn ngại biến động lãi suất nên thuờng lựa chọn gửi tiền kỳ hạn ngắn, khiến cho việc thu hút nguồn vốn trung dài hạn hạn chế Thói quen tốn khơng dùng tiền mặt chua nhiều nên khoản tiền gửi không kỳ hạn chua đuợc cao • Nguyên nhân chủ quan - Hoạt động marketing, quảng bá hình ảnh chi nhánh cịn chua thực tốt Cơng tác tìm kiếm, thu thập thông tin khách hàng; tiếp thị, giới thiệu sản phẩm tới khách hàng hạn chế - Chi nhánh chua có chiến luợc cụ thể tiếp cận nguồn vốn rẻ nhu nguồn vốn không kỳ hạn tổ chức kinh tế Việc tiếp cận nguồn vốn cịn mang tính thụ động chua đuợc quan tâm mức - Chua có khảo sát, phân tích thị truờng, đánh giá thị truờng phân khúc khách hàng cách cụ thể khiến việc xây dựng chiến luợc cụ thể để phát triển nhóm sản phẩm trọng tâm đối tuợng khách hàng chua tốt - Đội ngũ nhân viên trẻ, chua có nhiều kinh nghiệm, nghiệp vụ chua thật vững Sự thay đổi nhân chi nhánh khiến hoạt động chi nhánh bị ảnh huởng Chất luợng nhân lực ảnh huởng đến khả tìm kiếm khách hàng ảnh huởng đến việc thực nghiệp vụ ngân hàng Chất luợng nhân lực chua tốt khiến chất luợng dịch vụ hay làm hiệu hoạt động cho vay bị ảnh huởng, khiến khách hàng khơng hài lịng Điều ảnh huởng đến luợng vốn huy động luợng vốn cho vay, làm giảm tốc độ tăng truởng nguồn vốn sử dụng vốn, ảnh huởng đến hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng - Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng chua hoàn thiện nên chua đáp ứng đuợc tối đa nhu cầu khách hàng Các sản phẩm huy động vốn chua thật đa dạng, chủ yếu sản phẩm truyền thống Mức phí cao, sách lãi suất chua thật phù hợp làm hạn chế phần khả huy động vốn 40 KẾT LUẬN CHƯƠNG II Phần đầu chương II giới thiệu chung HDBank lịch sử hình thành, tổ chức máy HDBank Chi nhánh Ba Đình Phần thứ hai khóa luận trình bày thực trạng huy động vốn HDBank Chi nhánh Ba Đình qua việc phân tích tiêu tài tiêu phi tài Các tiêu tài bao gồm: Nhóm tiêu chi phí vốn, tiêu thu nhập từ lãi, tiêu doanh thu từ hoạt động huy động vốn Các tiêu phi tài phân tích ổn định bền vững nguồn vốn cân đối nguồn vốn huy động với cho vay đầu tư Đánh giá kết đạt hạn chế cịn tồn chi nhánh, tìm ngun nhân hạn chế Từ phân tích đánh giá để đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chương III 41 CHƯƠN G III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÔN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHƠ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 Mục tiêu phương hướng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Ba Đình 3.1.1 Mục tiêu Với mục tiêu trở thành chi nhánh đứng đầu hệ thống, HDBank Chi nhánh Ba Đình để mục tiêu cụ thể hoạt động kinh doanh năm 2019 sau: - Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng từ 15-18% Trong cấu huy động vốn trung dài hạn tăng lên 28-30% - Dư nơ cho vay tăng lên 18-20% năm 2019 Đảm bảo an tồn chất lượng tín dụng, nợ xấu chiếm tối đa 1.08% tổng dư nợ - Số tài khoản toán cá nhân tổ chức tăng 50% 3.1.2 Định hướng phát triển hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ ChíMinh — Chi nhánh Ba Đình Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh ln trọng công tác huy động vốn, coi lĩnh vực trọng tâm chi nhánh, đảm bảo tăng trưởng bền vững, chất lượng nguồn vốn từ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo tính khoản cho ngân hàng Trên sở tình hình thực tại, Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh đề định hướng, chiến lược cụ thể sau: - Xây dựng HDBank Chi nhánh Ba Đình trở thành chi nhánh hàng đầu hệ thống Tạo uy tín thương hiệu với khách hàng việc cung ứng sản phẩm huy động vốn, trở thành nơi khách hàng an tâm gửi tiền vào Mở thêm điểm giao dịch từ mở rộng địa bàn tìm có thêm nhiều tệp khách hàng - Hoạt động kinh doanh dựa nguyên tắc thị trường với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, thực chế quản lý rủi ro kiểm soát nội hoạt động huy động vốn 42 - Chi nhánh phải tìm hướng phù hợp cho để tối đa lượng vốn huy động Đồng thời, phải trọng vào phát triển hoạt động tín dụng để lấy làm động lực thúc đẩy cơng tác huy động vốn - Dựa tảng công nghệ phát triển hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung phát triển sản phẩm huy động vốn nói riêng, lấy mức độ thỏa mãn nhu khách hàng định hướng phát triển Xây dựng hệ thống thơng tin đồng bộ, an tồn, có tính thống ổn định - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, hoàn thiện chế sử dụng lao động chế trả lương Xây dựng máy nhân chuyên nghiệp, có lực phẩm chất tốt - Nâng cao tính ổn định bền vững khả chi trả, tăng mức độ ổn định nguồn vốn theo hướng tăng nguồn vốn trung dài hạn, hướng tới nguồn vốn an toàn, bền vững Đảm bảo an tồn tài hoạt động kinh doanh hệ thống HDBank nói chung chi nhánh Ba Đình nói riêng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh 3.2.1 Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn Ta thấy cấu vốn chi nhánh chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng kiêm tốn Nguồn vốn 12 tháng có chi phí rẻ lại thiếu tính ổn định, ngân hàng nên tập trung chuyển dịch tăng cấu nguồn vốn trung dài hạn lên, nhằm thu hút nguồn vốn ổn định có chất lượng cao Để có cấu vốn hợp lý chi nhánh cần có chiến lược cụ thể hoạt động huy động vốn Ngoài ra, thị trường thường xuyên biến động ảnh hưởng hoạt động huy động vốn nên ngân hàng cần phải có chiến lược hợp lý linh hoạt theo thời kỳ Để làm vậy, ngân hàng thường xuyên đưa dự báo có kế hoạch cụ thể tương lai 3.2.2 Phát triển sản phẩm, dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn Việc chạy đua việc đưa sản phẩm, dịch vụ để cung cấp cho khách hàng ngân hàng ngày khốc liệt Ngồi quan tâm đến lãi suất khách hàng trọng đến đa dạng chất lượng sản phẩm, dịch 43 vụ ngân hàng Chi nhánh Ba Đình có mức chi phí huy động cao thu hút thêm vốn huy động cách nâng lãi suất làm tăng thêm chi phí huy động, ảnh huỏng đến lợi nhuận ngân hàng Việc thay đổi lãi suất để thu hút thêm vốn cần phải cân nhắc kỹ làm tăng chi phí nguồn vốn nên chênh lệch lãi suất ngân hàng không lớn Chi nhánh cần phải trọng vào tiện lợi, chất luợng khác biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng để thu hút khách hàng, từ tăng thêm nguồn vốn huy động mà khơng làm tăng q nhiều chi phí Ngồi ra, sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng làm giúp thu hút thêm nguồn vốn giá rẻ nhu tiền gửi khơng kì hạn, giúp làm giảm chi phí huy động vốn Để nâng cao hiệu huy động vốn, HDBank Chi nhánh Ba Đình cần phải trọng phát triển thêm dịch vụ khác nhu: - Dịch vụ trả luơng qua tài khoản: Chi nhánh cần tìm kiếm tạo mối quan hệ với doanh nghiệp, từ cung ứng dịch vụ trả luơng qua tài khoản Đây dịch vụ không mang lại nguồn tiền không kỳ hạn lớn cho ngân hàng, nguồn vốn rẻ, giúp giảm chi phí vốn cho chi nhánh Bên cạnh đây, cịn cách tiếp cận để có thêm khách hàng cán bộ, nhân viên doanh nghiệp bán đuợc thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ khác, giúp thu hút thêm vốn - Dịch vụ tín dụng: Đây dịch vụ ngân hàng, tín dụng phát triển kéo hoạt động huy động vốn phát triển theo Ngân hàng cần phải tạo nên gắn kết huy động tiền gửi với cho vay, đặc biệt gắn kết tiền gửi huy động dân cu với tín dụng tiêu dùng Ngồi nên tạo gắn kết tiền gửi doanh nghiệp với sản phẩm tín dụng doanh nghiệp nhu cho vay, bảo lãnh, L/C, Tỷ lệ huy động chi nhánh tăng truỏng nhanh tỷ lệ du nợ, luợng vốn huy động đuợc không đuợc sử dụng hết, việc đẩy mạnh dịch vụ tín dụng giúp nguồn vốn huy động đuợc sử dụng nhiều để mạng lại lợi nhuận, tăng tiêu thu nhập nguồn vốn huy động, giúp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM - Các dịch vụ toán truyền thống làm gia tăng đáng kể nguồn vốn huy động ngân hàng Cung ứng dịch vụ thu hộ cho tổ chức, doanh nghiệp nhu thu tiền điện, tiền học, tiền phí, Ngồi cần đẩy mạnh dịch vụ toán nhu toán qua POS hay toán online từ tài khoản Tiền gửi 44 tốn nguồn vốn có chi phí thấp Với xã hội với công nghệ phát triển nay, việc tốn khơng dùng tiền mặt xu Ở Việt Nam, việc dùng tiền mặt phương thức toán phổ biến Tuy nhiên, năm gần đây, toán qua ngân hàng hay ứng dụng điện tử phát triển mạnh mẽ Các sản phẩm tốn thơng dụng như: tốn qua thẻ ATM, thẻ tín dụng, toán qua tài khoản toán Đặc biệt, thời gian gần đây, phương thức toán ví điện tử mã QR phát triển vô mạnh mẽ nhiều đơn vị đầu tư vào Vì để thu hút nguồn vốn giá rẻ này, chi nhánh nên đầu tư sở vật chất, thiết bị máy rút tiền tự động, máy POS tốn thẻ Ngồi ra, chi nhánh cần tập trung tăng số lượng tài khoản tốn, tạo thói quen sử dụng tài khoản tốn cho khách hàng từ ngân hàng có lượng tiền gửi không kỳ hạn ổn định với chi phí huy động thấp Từ giúp ngân hàng tăng trưởng quy mơ giảm thiểu chi phí nguồn vốn huy động 3.2.3 Mở rộng nguồn vốn huy động phù hợp với đối tượng khách hàng - Đối với tiền gửi dân cư HDBank Chi nhánh Ba Đình có vốn huy động chủ yếu đến từ dân cư sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Cần tiếp tục trì đối tượng khách hàng này, tạo lượng khách hàng thân thiết, khai thác thêm nhiều sản phẩm khác từ đối tượng khách hàng dân cư như: tài khoản toán, dịch vụ tốn Tìm kiếm thêm khách hàng mới, từ làm tăng quy mơ vốn huy động - Tiền gửi tổ chức kinh tế Các tổ chức kinh tế thường gửi tiền vào ngân hàng với mục đích tốn Đây nguồn tiền gửi có chi phí huy động tính ổn định thấp ngân hàng Do ngân hàng cần đến việc tăng trưởng thêm nguồn vốn Bên cạnh cần khai thác thêm để bán chéo cho khách hàng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ khác Ví dụ: tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế chi nhánh cịn chiếm tỷ trọng tốc độ tăng trưởng nguồn vốn chậm lại nên cần đẩy mạnh tăng nguồn vốn huy động từ đối tượng Cần thực số giải pháp để thu hút nguồn vốn như: 45 Do phát triển kinh tế, tổ chức kinh tế vào ổn định ngày phát triển nên số tiền gửi vào Ngân hàng ngày tăng Nếu Ngân hàng thực việc huy động vốn theo nhu cầu sản xuất thuờng xuyên chấn chỉnh đổi cách giao dịch với khách hàng, truớc hết phận tín dụng, phận kế tốn Ngân hàng, nguồn vốn nguồn vốn mà chi nhánh quan tâm Bộ phận có tính chất nhu đảm bảo cho khả cung ứng vốn chi nhánh, mặt khác nguồn vốn chi nhánh lại phải trả lãi thấp tiền tiết kiệm Do vậy, nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế mối quan tâm hàng đầu ngân hàng, nhân tố quan trọng công tác huy động vốn - Tiền gửi tổ chức khác HDBank Chi nhánh Ba Đình có trụ sở điểm giao dịch nơi tập trung nhiều đơn vị, quan, tổ chức đoàn thể Tuy nhiên cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn lớn Do ngân hàng cần phải thực chủ động công tác tiếp cận huy động vốn từ đơn vị Tạo mối quan hệ với quan này, từ tiếp thị sản phẩm ngân hàng Các quan thuờng phù hợp với dịch vụ trả luơng qua ngân hàng, nguồn thu hút đuợc tiền gửi khơng kỳ hạn lớn cịn thu thêm đuợc phí dịch vụ Điều giúp làm giảm chi phí bình qn tăng lợi nhuận nguồn vốn huy động Ngoài ra, giới thiệu sản phẩm tiền gửi cá nhân, tài khoản toán sản phẩm khác ngân hàng đến cán nhân viên Từ mở rộng thêm đuợc luợng lớn khách hàng, từ mở rộng thêm quy mơ vốn huy động 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, nâng cao uy tín đơn vị, thực tốt sách khách hàng Để mở rộng huy động vốn, truớc hết phải làm cho khách hàng biết tới ngân hàng Vì vậy, cần đẩy mạnh việc quảng bá thuơng hiệu HDBank nói chung HDBank Chi nhánh Ba Đình nói riêng Ngân hàng có uy tín thuơng hiệu tốt giúp khách hàng tin tuởng lựa chọn ngân hàng, giảm áp lực cạnh tranh lãi suất, giảm chi phí trả lãi nguồn vốn huy động Bên cạnh đó, tin tuởng làm cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, đặc biệt khoản có kỳ hạn dài, giúp gia tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn cho chi nhánh 46 Muốn vậy, HDBank Chi nhánh Ba Đình cần thực số giải pháp sau nhu: Quảng bá cách phát tờ rơi, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Có thể giới thiệu quảng bá cho ngân hàng chi nhánh thông qua việc đăng viết phuơng tiện truyền thơng ví dụ nhu: mạng xã hội Tiếp cận, giới thiệu trực tiếp tới khu vực dân cu địa bàn chi nhánh phịng giao dịch thuộc chi nhánh.” Bên cạnh đó, việc thực tốt sách chăm sóc khách hàng để lại cho khách hàng ấn tuợng tốt chi nhánh, từ tin tuởng gắn bó với chi nhánh Chăm sóc tốt khách hàng thể chất luợng dịch vụ ngân hàng, yếu tố quan trọng việc thu hút khách hàng Thu hút đuợc nhiều khách hàng nguồn vốn huy động đuợc tăng lên, không vậy, khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng giúp cải thiện mức độ sử dụng vốn huy động chi nhánh Thuờng xuyên thăm dò ý kiến khách hàng, xây dựng bảng câu hỏi để đánh giá mức độ hài lòng nhu tiếp nhận ý kiến khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tiếp nhận đánh giá chi nhánh Từ kết thu đuợc, sửa đổi tồn hồn thiện thêm sách chăm sóc khách hàng Ví dụ, với khách hàng thân thiết có thời gian quan hệ hai năm thuờng xuyên giao dịch với chi nhánh, gửi tặng quà nhỏ cho khách hàng vào ngày sinh nhật, ngày lễ Đối với khách hàng có số du tiền gửi lớn, thực sách chăm sóc đặc biệt nhu uu tiên giao dịch quầy hay phục vụ tận nhà Ngoài thuờng xuyên tặng vào ngày lễ đặc biệt Chi nhánh thuờng xuyên hỏi thăm để nắm bắt nhu cầu khách hàng, từ tăng hội việc huy động vốn Chăm sóc khách hàng tốt làm khách hàng hài lòng sở cho việc quảng bá hình ảnh ngân hàng, khách hàng hữu giới thiệu tới khách hàng khác, từ chi nhánh có thêm đuợc nhiều khách hàng 3.2.5 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng Trong thời đại khoa học phát triển nhu với cách mạng 4.0, cơng nghệ đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, tảng việc phát triển sản phẩm, dịch vụ nâng cao lực quản lý Những sản phẩm với công nghệ đại mang lại trải nghiệm mẻ tiện lợi cho 47 khách hàng, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện ngân hàng thu hút đuợc nhiều vốn giảm phí chi phí nhờ thu hút đuợc nguồn vốn giá rẻ Từ quy mơ vốn huy động chi nhánh tăng truởng tốt ổn định, chất luợng nguồn vốn đuợc nâng cao Do cần phát triển ứng dụng công nghệ vào sản phẩm, dịch vụ ngân hàng HDBank Chi nhánh Ba Đình cần coi trọng, liên tục nâng cấp trang thiết bị đại Ngoài hệ thống đua vào phần mềm thông minh, chi nhánh phải cập nhật nắm bắt kịp thời cơng nghệ để sử dụng cách thành thạo Đây công cụ hỗ trợ hữu hiệu cho nhân viên nâng cao hiệu làm việc Cùng với đó, giới thiệu, huớng dẫn khách hàng sử dụng tiện tích cơng nghệ sản phẩm, dịch vụ Chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ giúp việc sử dụng sản phẩm cách có chất luợng đáp ứng đuợc yêu cầu ngày phức tạp Chi nhánh chủ động việc tiếp nhận đào tạo để nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên nghiệp vụ để khai thác cách hiệu thiết bị kỹ thuật ứng dụng công nghệ sản phẩm, dịch vụ Đào tạo, huấn luyện đội ngũ cán quản lý có đủ trình độ lực để tham gia quản lý giám sát hoạt động ngân hàng môi truờng công nghệ dịch vụ đại cách hiệu 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nhân lực yếu tố vố quan trọng hoạt động ngân hàng Nguồn nhân lực ảnh huởng lớn đến hiệu hoạt động chi nhánh, có hoạt động huy động vốn Do vậy, HDBank Chi nhánh Ba Đình cần phải nâng cao chất luợng nguồn nhân lực cách hành động cụ thể nhu: ❖ Có chuơng trình tuyển dụng chuyên nghiệp nhằm thu hút nhân có chất luợng: Việc tuyển dụng chi nhánh phải đuợc cơng khai, phuơng tiện thông tin đại chúng, trang web tuyển dụng, mạng xã hội để nhiều nguời biết đến, từ thu hút nhiều nhân tài từ nhiều nguồn khác Việc tuyển dụng phải công tâm, đánh giá dựa lực ứng viên Chi nhánh cần xây dựng cách thức thi tuyển hợp lý chuyên nghiệp Thuờng việc tuyển dụng nhân chi nhánh 48 kết hợp chặt chẽ với phận nhân ngân hàng Cần phối hợp cách hiệu với phận nhân để thu hút đuợc nguồn nhân lực có chất luợng tốt ❖ Đào tạo cán nhân viên chi nhánh Chi nhánh cần có kế hoạch đào tạo bản, từ nâng cao kiến thức nhu kỹ nghiệp vụ phát triển lực thân cho nhân viên Chuong trình đào tạo cần phù hợp với đối tuợng nhân viên Ví dụ nhu lớp đào tạo riêng dành cho nhân viên mới, lớp đào tạo riêng cho nhân viên có kinh nghiệm Ngồi có buổi học nghiệp vụ Các khóa học, lớp học phải đuợc tổ chức thuờng xuyên định kỳ nhu tuần lần hay tháng lần Cuối buổi học, nhân viên tham gia phải viết báo cáo làm kiểm tra Nếu không qua đuợc cần phải học lại thi lại Bên cạnh tổ chức thuờng xuyên có chuong trình đánh giá hay kỳ thi để rà sốt, phân tích đội ngũ nhân viên, từ điều chỉnh, bồi duỡng thêm phát hiện, bổ nhiệm nguời có lực ❖ Tạo mơi truờng làm việc chuyên nghiệp chế độ đãi ngộ hợp lý Môi truờng làm việc tốt co sở để nhân viên có động lực làm việc, phát huy đuợc lực thân Cần xây dựng môi truờng làm việc chuyên nghiệp, cởi mở, thẳng thắn giúp tăng tuong tác mối quan hệ nhân viên Cần có thay đổi nhu: - Việc bổ nhiệm chi nhánh phải xét lực, tố chất nhu thái độ nhân viên Phải công tâm thỏa đáng việc bổ nhiệm để nhân viên có động lực phấn đấu chọn đuợc nguời phù hợp cho vị trí quản lý - Có chế độ luong thuởng gắn với lực thành tích cơng việc Từ đó, nhân viên có động lực làm việc Các sách thi đua khen thuởng dành cho nhân viên tạo thi đua tập thể Bên cạnh có hình thức chấn chỉnh nhân viên khơng có thái độ tốt, không quân thủ quy định tổ chức - Thuờng xuyên có hoạt động ngoại khóa, ví dụ nhu tổ chức buổi choi, du lịch chi nhánh, tạo môi truờng động gắn kết nguời hon, giúp nhân viên có thời gian thu giãn ngồi cơng việc Từ nhân viên nâng cao suất lao động làm việc hiệu hon 49 - Ban lãnh đạo nên quan tâm đến đời sống nhân viên Ví dụ sách hiếu hỉ, ngày nghỉ Tổ chức chương trình vào dịp lễ như: 1/6, trung thu cho em nhân viên Vào ngày 8/3 hay 20/10 ban lãnh đạo tổ chức hoạt động tặng quà cho chị em 3.2.7 Nâng cao chất lượng dịch vụ Cần nâng cao chất lượng dịc vụ để làm hài lòng khách hàng thái độ phục vụ nhân viên cần tiếp tục cải thiện Nhân viên giao dịch với khách hàng cần ln có thái độ niềm nở, tơn trọng khách hàng Cần có quy tắc chuẩn với nhân viên cần thường xuyên kiểm tra thu thập ý kiến từ khách hàng Cải thiện tiện lợi giao dịch chi nhánh, giảm thời gian giao dịch tối đa để tránh làm thời gian khách hàng Các dịch vụ phải đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng tiện lợi Cơ sở vật chất từ chỗ để xe, nơi ngồi đợi, bánh kẹo, nước cho khách hàng cần phải đầy đủ thoải mái 3.3 Những kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn 3.3.1 Đối với phủ - Ơn định mơi trường kinh tế vĩ mô Đây yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Để ổn định kinh tế vĩ mơ vai trị điều hành phủ quan trọng Trong đạo điều hành sách tiền tệ, phủ phải linh hoạt nhạy bén, đưa sách kịp thời Mặt giá yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập, chi tiêu tiết kiệm, phải ổn định mặt giá sách trì lạm phát hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương, - Tạo lập môi trường pháp lý ổn định đồng bộ: Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định chịu tác động lớn hệ thống pháp luật Vì vậy, tạo lập môi trường pháp lý ổn định đồng điều kiện giúp cho NHTM hoạt động cách hiệu sở tuân thủ quy định pháp luật Hiện hệ thống pháp luật nước ta chưa thực đồng phù hợp với tình tình thực tế khiến việc hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn Do phủ cần xây dựng hệ thống pháp luật đồng sát thực tế 50 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước quan quản lý hoạt động tiền tệ ngân hàng, NHNN thực tốt việc tra giám sát toàn hệ thống ngân hàng cách thường xuyên nhằm đảm bảo ổn định an toàn hệ thống ngân hàng NHNN cần đưa cảnh báo, dự báo tầm vĩ mô hoạt động kinh tế tiền tệ Điều sở để giúp NHNN đưa sách kịp thời phù hợp nhằm ứng phó với biến động xã thị trường NHNN cần nâng cao lực quản lý điều hành, tiếp tục đổi sách tiền tệ hoạt động NHNN Sử dụng linh hoạt cơng cụ lãi suất, tỷ giá hối đối để bảo đảm giá trị đồng tiền, thực mục tiêu kiềm chế lạm phát tỷ lệ hợp lý Đảm bảo chuẩn bị biện pháp dự phòng trước cú sốc tỷ giá lãi suất đến từ bên NHNN cần tăng cường quy định kinh doanh thận trọng, đồng thời giám sát hệ thống quản lý rủi ro ngân hàng NHNH cần đưa sách giải pháp nhằm thúc phát triển thị trường chứng khoán Việt Nam Bởi thị trường chứng khốn phát triển việc phát hành giấy tờ có giá thị trường NHTM dễ dàng hơn, từ tăng cường nguồn vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá Hiện nay, kinh tế nước ta chủ yếu sử dụng hình thức tốn tiền mặt Vì thời gian tới NHNN cần mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Điều làm giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng mà mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM 3.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ ChíMinh ❖ Đẩy mạnh phát triển sản phẩm ngân hàng Để mở rộng thị phần nâng cao lực cạnh tranh, HDBank cần cải tiến sản phẩm phát triển sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Chú trọng vào phát triển sản phẩm ứng dụng công nghệ, tăng tính tiện lợi độ an tồn cho khách hàng sử dụng ❖ Hồn thiện sách lãi suất huy động vốn Vốn yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng thành phần quan trọng tác động vào chi phí, lợi nhuận ngân hàng Vì HDBank cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt, đảm bảo tính cạnh tranh phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng 51 ❖ Tạo độc lập chủ động cho chi nhánh việc đưa hình thức huy động vốn, giúp cơng tác huy động vốn trở nên linh hoạt với điều kiện tình trạng chi nhánh ❖ Các sách phân phối sản phẩm huy động vốn Ngân hàng cần xây dựng hệ thống phân phối sản phẩm để phù hợp với điều kiện địa bàn, dối tượng khách hàng Ngân hàng nên mở rộng thêm điểm giao dịch để từ tăng độ nhân diện thương hiệu, mở rộng địa bàn, tăng thêm uy tín ngân hàng ❖ Nâng cấp sở vật chất thiết bị, hệ thống thông tin cho chi nhánh, tạo điều kiện cho chi nhánh thực nghiệp vụ nhanh chóng xác Khách hàng đến chi nhánh giao dịch thoải mái có sở hạ tầng đẹp, đầy đủ thiết bị giúp khách hàng giao dịch thuận tiện ❖ Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nâng cao chất lượng tuyển dụng, hỗ trợ công tác đào tạo cán nhân viên ❖ Bên cạnh HDBank cần thực vai trò quản lý, đạo toàn hệ thống như: Tổ chức buổi hội thảo chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp để từ xây dựng sách phù hợp với thực trạng hoạt động chi nhánh Cần xây dựng chiến lược kinh doanh riêng cho đơn vị để phù hợp với địa bàn, đặc điểm đơn vị kinh doanh Tuy nhiên phải phù hợp với chiến lược kinh doanh toàn hệ thống Từ đó, tối đa hiệu chi nhánh, đơn vị kinh doanh KẾT LUẬN CHƯƠNG III Dựa sở lý luận chương I thực trạng hiệu hoạt động huy động Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chương II Trong chương III, khóa luận đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh đưa kiến nghị với Chính phủ, ngân hàng Nhà nước với hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh 52 DANH MỤC TÀI THAM KHẢO KẾTLIỆU LUẬN Với mục cứu của“Nâng đề tàicao “Giải hoạt động Đồng Thị đích Thu nghiên Thảo (2018), hiệupháp nâng hoạt cao độnghiệu huyquả động vốn huy động Ngân mại hàngcổTMCP triển thành Hồ Chí Minh Chinghiệp, nhánh ngân vốn hàngtạithuơng phần Phát Việt Nam Thịnh phố vuợng”, Khóa luận- tốt Ba Đình” luận tốt nghiệp hồn thành nhiệm vụ sau: Học nội việndung Ngânkhóa hàng Hệ thốngThị hóaThủy lý luận chung"Nâng huycao động huyvốn độngtạivốn Nguyễn (2018) hiệuvốn, quảcông huytác động NHTMCP ngân Công hàng thuơng tiêu đánh giá hiệu huyluận động thuơng mại Việt Nêu Namcác - Chi nhánh Đống Đa", Khóa tốtvốn nghiệp, Học nhân viện tố ảnh huởng Ngân hàng.Đây nội dung quan trọng để tạo sở cho phần phân tích ởPhạm chuơng sau khóa luận “Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân Ngọc Vân (2014) Khóa thuơng luận tốtmại nghiệp đánh Hàng giá thực trạng Nam”, hiệu hoạt độnghuy động Học hàng cổ phần hải Việt Khóa luận tốt nghiệp, HDBank viện Chi Ngânnhánh hàng.Ba Đình chi phí huy động vốn, thu nhập từ huy động vốn, quy mô, tốc độ truởng, cấu“Hoàn nguồnthiện vốn, tỷ lệ số huygiải động vốnhuy trênđộng cho vay Lê Thị Lantăng Huơng (2013), pháp vốn qua việc phân số tu liệu luậnThanh tốt nghiệp Luận ngân tích hàngcác đầu Từ phát triểnphân Việt tích Namđó,chikhóa nhánh Xuân”, văn kết hạn Ngân chế tồn nguyên nhân công tác huy động vốn thạcđạt sĩ, đuợc, Học viện hàng ngân hàng Trần Vân Lê (2014), "Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Từ cáchành phânnơng tích nghiệp chuơngvà truớc, nghiệp giảivăn pháp thích ngân phátkhóa triểnluận nơngtốtthơn Mỹ đua Đình", Luận thạc sĩ, hợp cho Họcchi việnnhánh, Ngân đồng hàng thời đề xuất kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nuớc Đồn Ngân Phát triểnđộng thànhvốn phốtại HồNgân Chí Minh nâng mại cao hiệu Thịhàng ThủyTMCP (2018), “Huy hàng để thuơng cổ phần huy động Đầu vốn tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long”, Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng Nguyễn Phuơng Hạnh (2014), “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thuơng mại cổ phần Việt Á - Chi nhánh Hà Nội”, Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng Thuơng Mại, NXB Thống kê Tơ Ngọc Hung (2009), Giáo trình Ngân hàng thuơng mại, NXB Thống kê 10 Tơ Kim Ngọc (2016), Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng, NXB Lao động 11 Hồ Văn Kim Mộc Điêu Quốc Tín, Chú giải thuật ngữ kế toán Mỹ 53 ... TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Ba Đình Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Ba Đình CHƯƠN... tiễn hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh nay, em định chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh. .. động huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Ba Đình 42 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh