2.3.1. Kết quả đạt được
Trong giai đoạn 2016 - 2018, thị truờng có nhiều biến động, dẫn đến sự biến động của lãi suất trong nuớc và quốc tế. Trong sự“cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng”hiện nay với thử thách trong huy động vốn nhung bằng sự quyết tâm của cả chi nhánh, HDBank Chi nhánh Ba Đình đã đạt đuợc những kết quả sau đây.
- Về chi phí vốn
Chi phí vốn của HDBank Chi nhánh Ba Đình đang trong giai đoạn 2016-2018 trung bình 7.09%. Chi phí vốn có xu huớng giảm cho thấy cơng tác quản lý chi phí vốn của chi nhánh nhìn chung đã hiệu quả hơn.
- Về thu nhập từ hoạt động huy động vốn
Tỷ lệ chênh lệch thu lãi và chi phí/Chi phí của chi nhánh trong ba năm trung bình ở mức 40.71%, đây là một tỷ lệ khá tốt. Tỷ lệ này có xu huớng tăng lên qua các năm và đặc biệt tăng mạnh vào năm 2018. Chi nhánh đã thu đuợc nhiều lợi nhuận từ lãi trên chi phí lãi bỏ ra hơn, chứng tỏ hoạt động huy động vốn của chi nhánh đang ngày càng mang lại nhiều lợi nhuận hơn. Tỷ lệ doanh thu trên vốn huy động cũng có xu huớng tăng, chứng tỏ chi nhánh đang huy động vốn hiệu quả hơn.
- về sự ổn định và bền vững của nguồn vốn
HDBank Chi nhánh Ba Đình đã đạt được sự tăng trưởng về quy mơ vốn huy động. Lượng vốn thu hút được có sự tăng trưởng qua các năm. Đây là kết quả của kế hoạch đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của chi nhánh trong các năm vừa qua. Chi nhánh luôn đề ra chỉ tiêu về huy động vốn trong từng thời gian và có các phương án cụ thể để thực hiện chỉ tiêu.
- Về sự cân đối giữa nguồn vốn và dư nợ cho vay
Tỷ lệ huy động vốn trên dư nợ có xu hướng tăng nhưng mức tăng trưởng không ổn định khi tỷ lệ này tăng đáng kể trong năm 2017 nhưng lại giảm nhẹ vào năm 2018. Tỷ lệ huy động trên cho vay trung bình trong ba năm là 1.26, đây là tỷ lệ khá hợp lý. Tuy nhiên lượng vốn huy động càng nhiều nhưng lượng cho vay không cao sẽ làm ảnh hưởng đến lợi nhuận khi vẫn phải bù đắp chi phí vốn huy động và khơng tạo ra được thu nhập từ việc cho vay nguồn vốn đó.
- Về cơ cấu nguồn vốn
Cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh khá hợp lý, phần lớn đến từ tiền gửi dân cư và tổ chức kinh tế. Đặc biệt, nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng chủ yếu và có sự tăng trưởng tốt qua các năm cho thấy chi nhánh đã khai thác khá tốt nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư, đây là nguồn vốn ổn định và khá bền vững cho chi nhánh. Về cơ cấu loại tiền huy động, chi nhánh đã khai thác tốt nguồn vốn bằng VNĐ. Ngân hàng đã phát huy được thế mạnh trong công tác huy động vốn bằng VNĐ khi nguồn vốn này ln chiếm tỷ trọng chủ yếu.
2.3.2. Hạn chế cịn tồn tại
Bên cạnh những kết quả đạt được thì hoạt động huy động vốn của HDBank Chi nhánh Ba Đình vẫn cịn một số hạn chế cịn tồn tại như sau:
Thứ nhất, quy mơ nguồn vốn có sự tăng trưởng tuy nhiên tốc độ tăng trưởng
chưa được cao và chưa ổn định (năm 2017 tăng trưởng 14.29% so với năm 2016 và đến năm 2018 tốc độ tăng trưởng vốn huy động giảm chỉ còn 6.67%). Sự thiếu ổn định và kết quả tăng trưởng chưa được cao chủ yếu là do sự cạnh tranh khốc kiệt giữa các ngân hàng hiện nay.
Thứ hai, cơ cấu nguồn vốn có nhiều điểm chưa hợp lý như nguồn vốn ngắn
hạn đang cịn chiếm phần lớn, vốn trung dài hạn có tỷ trọng cịn thấp. Vốn ngắn hạn
dễ bị tác động bởi các yếu tố từ thị trường như lãi suất, tỷ giá và ảnh hưởng từ tâm lý người gửi tiền. Mặt khác, nguồn vốn trung dài hạn sẽ có tính ổn định hơn và chịu ít ảnh hưởng hơn từ các yếu yếu tố trên. Cơ cấu vốn chưa đa dạng, nguồn vốn từ các tổ chức còn hạn chế, chưa tiếp cận được các nguồn giá rẻ.
Thứ ba, việc huy động vốn và sử dụng vốn chưa thực sự phù hợp khi tỷ lệ huy
động tăng trưởng nhanh hơn tỷ lệ dư nợ, lượng vốn huy động được không được sử dụng hết. Điều này làm giảm hiệu quả của việc huy động vốn khi ngân hàng vẫn phải trả khoản lãi cho lượng vốn dư thừa mà không thu được lợi nhuận từ những khoản vốn này, từ đó ảnh hưởng đến khả năng sinh lời của ngân hàng.
Thứ tư, chi phí huy động vốn có chiều hướng giảm nhưng giảm khơng ổn định
(năm 2016 chi phí huy động bình qn là 7.20%, năm 2017 giảm còn 6.99%, năm 2018 tuy tăng nhẹ lên 7.07% nhưng vẫn ở mức thấp hơn năm 2016). Chi phí khơng ổn định sẽ làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của chi nhánh. Chi phí huy động bình qn của ba năm 2016 -2018 là 7.09%, tuy có chiều hướng giảm nhưng đây vẫn là tỷ lệ chi phí huy động khá cao. Trong đó chi phí trả lãi huy động bình qn là 7.04%, đây cũng là mức khá cao. Do đó, trong thời gian tới chi nhánh Ba Đình cần có những biện pháp để giảm thiểu chi phí huy động vốn trong khi vẫn đảm bảo khả năng tăng trưởng huy động vốn.
2.3.3. Nguyên nhân
• Nguyên nhân khách quan
- Cơ chế, chính sách, các văn bản hướng dẫn của nhà nước còn chưa sát thực tế, dẫn đến việc thực hiện cịn nhiều vướng mắc.
- Mơi trường cạnh tranh khốc liệt. Trong những năm gần đây, các ngân hàng liên tục mở rộng quy mô và địa bàn, tăng cường thu hút vốn từ nền kinh tế khiến cho việc cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt. Bên cạnh đó, cịn có các tổ chức khác tham gia vào việc huy động như các cơng ty chứng khốn, các quỹ tiết kiệm. Các kênh đầu tư khác hay các sản phẩm bảo hiểm cũng là những nhân tố cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Do phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt trên nên tốc độ tăng trưởng quy mơ huy động vốn của chi nhánh Ba Đình không ổn định khi năm 2017 tăng trưởng 14.29% nhưng năm 2018 tăng trưởng chậm lại còn 6.67%. Cũng do sự cạnh tranh khốc liệt nên HDBank phải đảm
bảo mức lãi suất cạnh tranh với các ngân hàng khác để thu hút đuợc đủ vốn dẫn tới chi phí nguồn vốn khá cao.
- Thu nhập của phần lớn dân cu còn chua thật sự cao, chủ yếu thu nhập dành cho đầu tu và chi tiêu, phần dành cho tiết kiệm cịn tuơng đối thấp. Thói quen tâm lý của nguời Việt Nam thuờng muốn an toàn và ngại sự biến động lãi suất nên thuờng lựa chọn gửi tiền kỳ hạn ngắn, khiến cho việc thu hút nguồn vốn trung dài hạn cịn hạn chế. Thói quen thanh tốn khơng dùng tiền mặt chua nhiều nên các khoản tiền gửi khơng kỳ hạn vẫn chua đuợc cao.
• Ngun nhân chủ quan
- Hoạt động marketing, quảng bá hình ảnh của chi nhánh cịn chua thực sự tốt. Cơng tác tìm kiếm, thu thập thông tin khách hàng; tiếp thị, giới thiệu sản phẩm tới khách hàng còn hạn chế.
- Chi nhánh chua có chiến luợc cụ thể tiếp cận các nguồn vốn rẻ nhu các nguồn vốn không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế. Việc tiếp cận các nguồn vốn này cịn mang tính thụ động và chua đuợc quan tâm đúng mức.
- Chua có sự khảo sát, phân tích thị truờng, đánh giá về thị truờng và phân khúc khách hàng một cách bài bản và cụ thể khiến việc xây dựng chiến luợc cụ thể để phát triển các nhóm sản phẩm trọng tâm và từng đối tuợng khách hàng còn chua tốt.
- Đội ngũ nhân viên trẻ, chua có nhiều kinh nghiệm, nghiệp vụ chua thật sự vững. Sự thay đổi nhân sự trong chi nhánh cũng khiến các hoạt động của chi nhánh bị ảnh huởng. Chất luợng nhân lực ảnh huởng đến khả năng tìm kiếm khách hàng và ảnh huởng đến việc thực hiện các nghiệp vụ trong ngân hàng. Chất luợng nhân lực chua tốt có thể khiến chất luợng dịch vụ kém đi hay làm hiệu quả trong của hoạt động cho vay cũng bị ảnh huởng, khiến khách hàng khơng hài lịng. Điều này ảnh huởng đến luợng vốn huy động và luợng vốn cho vay, làm giảm tốc độ tăng truởng nguồn vốn và sử dụng vốn, ảnh huởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
- Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng chua hoàn thiện nên chua đáp ứng đuợc tối đa nhu cầu của khách hàng. Các sản phẩm huy động vốn chua thật sự đa dạng, chủ yếu là các sản phẩm truyền thống. Mức phí khá cao, chính sách lãi suất chua thật sự phù hợp đã làm hạn chế phần nào khả năng huy động vốn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG II
Phần đầu chương II giới thiệu chung về HDBank và lịch sử hình thành, tổ chức bộ máy của HDBank Chi nhánh Ba Đình.
Phần thứ hai khóa luận trình bày thực trạng huy động vốn tại HDBank Chi nhánh Ba Đình qua việc phân tích các chỉ tiêu tài chính và các chỉ tiêu phi tài chính. Các chỉ tiêu tài chính bao gồm: Nhóm chỉ tiêu về chi phí vốn, chỉ tiêu về thu nhập từ lãi, chỉ tiêu về doanh thu từ hoạt động huy động vốn. Các chỉ tiêu phi tài chính phân tích sự ổn định và bền vững của nguồn vốn và sự cân đối giữa nguồn vốn huy động với cho vay và đầu tư
Đánh giá các kết quả đạt được và chỉ ra các hạn chế cịn tồn tại ở chi nhánh, tìm ra các nguyên nhân của các hạn chế đó. Từ các phân tích và đánh giá trên để đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn ở chương III.
CHƯƠN G III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÔN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHƠ HỒ
CHÍ MINH - CHI NHÁNH BA ĐÌNH
3.1. Mục tiêu và phương hướng nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Ba Đình
3.1.1. Mục tiêu
Với mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh đứng đầu hệ thống, HDBank Chi nhánh Ba Đình đã để ra những mục tiêu cụ thể trong hoạt động kinh doanh trong năm 2019 như sau:
- Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng từ 15-18%. Trong đó cơ cấu huy động vốn trung dài hạn tăng lên 28-30%.
- Dư nơ cho vay tăng lên 18-20% trong năm 2019. Đảm bảo an toàn chất lượng tín dụng, nợ xấu chiếm tối đa 1.08% trên tổng dư nợ.
- Số tài khoản thanh toán cá nhân và tổ chức tăng 50%.
3.1.2. Định hướng phát triển hiệu quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ ChíMinh — Chi nhánh Ba Đình
Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh ln chú trọng cơng tác huy động vốn, coi đây là lĩnh vực trọng tâm của chi nhánh, đảm bảo sự tăng trưởng bền vững, chất lượng nguồn vốn từ đó có thể đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo tính thanh khoản cho ngân hàng. Trên cơ sở tình hình thực tại, Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh đã đề ra các định hướng, chiến lược cụ thể như sau:
- Xây dựng HDBank Chi nhánh Ba Đình trở thành chi nhánh hàng đầu của hệ thống. Tạo được uy tín và thương hiệu với khách hàng trong việc cung ứng sản phẩm huy động vốn, trở thành nơi khách hàng an tâm gửi tiền vào. Mở thêm các điểm giao dịch từ đó mở rộng được địa bàn và tìm có thêm nhiều tệp khách hàng mới.
- Hoạt động kinh doanh dựa trên nguyên tắc thị trường với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội của Việt Nam, thực hiện các cơ chế quản lý rủi ro và kiểm soát nội bộ trong hoạt động huy động vốn.
- Chi nhánh phải tìm những hướng đi phù hợp cho mình để tối đa lượng vốn huy động. Đồng thời, phải chú trọng vào phát triển hoạt động tín dụng để lấy đó làm động lực thúc đẩy cơng tác huy động vốn.
- Dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại để phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói chung và phát triển các sản phẩm huy động vốn nói riêng, lấy mức độ thỏa mãn nhu của khách hàng là định hướng phát triển. Xây dựng hệ thống thơng tin đồng bộ, an tồn, có tính thống nhất và ổn định.
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, hoàn thiện cơ chế sử dụng lao động và cơ chế trả lương. Xây dựng bộ máy nhân sự chuyên nghiệp, có năng lực và phẩm chất tốt.
- Nâng cao tính ổn định và bền vững của khả năng chi trả, tăng mức độ ổn định của nguồn vốn theo hướng tăng nguồn vốn trung dài hạn, hướng tới nguồn vốn an tồn, bền vững. Đảm bảo an tồn tài chính trong hoạt động kinh doanh của cả hệ thống HDBank nói chung và chi nhánh Ba Đình nói riêng.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàngTMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh. TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh.
3.2.1. Xây dựng chiến lược trong cơ cấu huy động vốn
Ta có thể thấy cơ cấu vốn của chi nhánh đang chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn đang chiếm tỷ trọng khá kiêm tốn. Nguồn vốn dưới 12 tháng tuy có chi phí rẻ hơn nhưng lại thiếu tính ổn định, vì thế ngân hàng nên tập trung chuyển dịch tăng cơ cấu của nguồn vốn trung dài hạn lên, nhằm thu hút được nguồn vốn ổn định và có chất lượng cao. Để có được cơ cấu vốn hợp lý thì chi nhánh cần có các chiến lược cụ thể trong hoạt động huy động vốn. Ngoài ra, do thị trường thường xuyên biến động ảnh hưởng hoạt động huy động vốn nên ngân hàng cần phải có chiến lược hợp lý và linh hoạt theo từng thời kỳ. Để làm được như vậy, ngân hàng thường xuyên đưa ra các dự báo và có những kế hoạch cụ thể trong tương lai.
3.2.2. Phát triển các sản phẩm, dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn
Việc chạy đua trong việc đưa ra các sản phẩm, dịch vụ để cung cấp cho khách hàng của các ngân hàng đang ngày càng khốc liệt. Ngoài quan tâm đến lãi suất thì khách hàng cũng rất chú trọng đến sự đa dạng cũng như chất lượng sản phẩm, dịch
vụ của ngân hàng. Chi nhánh Ba Đình đang có mức chi phí huy động khá cao và nếu thu hút thêm vốn huy động bằng cách nâng lãi suất thì sẽ làm tăng thêm chi phí huy động, ảnh huỏng đến lợi nhuận của ngân hàng. Việc thay đổi lãi suất để thu hút thêm vốn cần phải cân nhắc rất kỹ vì nó làm tăng chi phí nguồn vốn nên sự chênh lệch giữa lãi suất của các ngân hàng là không quá lớn. Chi nhánh cần phải chú trọng vào sự tiện lợi, chất luợng và sự khác biệt trong sản phẩm dịch vụ của ngân hàng để thu hút khách hàng, từ đó tăng thêm nguồn vốn huy động mà không làm tăng quá nhiều chi phí. Ngồi ra, các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng sẽ làm giúp thu hút thêm nguồn vốn giá rẻ nhu tiền gửi khơng kì hạn, giúp làm giảm chi phí huy động vốn. Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, HDBank Chi nhánh Ba Đình cần phải chú trọng phát triển thêm các dịch vụ khác nhu:
- Dịch vụ trả luơng qua tài khoản: Chi nhánh cần tìm kiếm và tạo mối quan hệ với những doanh nghiệp, từ đó cung ứng dịch vụ trả luơng qua tài khoản. Đây là dịch vụ không chỉ mang lại nguồn tiền không kỳ hạn lớn cho ngân hàng, đây là nguồn vốn rẻ, giúp giảm chi phí vốn cho chi nhánh. Bên cạnh đó đây, cịn là cách tiếp cận để có thêm các khách hàng mới là cán bộ, nhân viên của những doanh nghiệp đó và bán đuợc thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ khác, giúp thu hút thêm vốn.