a. Sự ổn định và bền vững của nguồn vốn - Quy mô nguồn vốn
Quy mô nguồn vốn huy động là tổng khối lượng huy động mà ngân hàng huy động được trong một thời gian nhất định.
Quy mô nguồn vốn huy động là một trong những chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Điều đó cho thấy ngân hàng có thu hút được nhiều khách hàng tới ngân hàng, tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng hay không. Chỉ tiêu này rất có ý nghĩa đối với hoạt động của ngân hàng bởi muốn mở rộng hoạt động được thì ngân hàng phải có một quy mô vốn đủ lớn. Nếu không huy động đủ khối lượng nguồn vốn thì đó không thể coi là huy động có hiệu quả. Khối lượng của nguồn vốn phải đạt được một khối lượng nhất định theo kế hoạch đã đề ra của ngân hàng. Quy mô nguồn vốn lớn cho phép ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu cho vay của khách hàng, đa dạng hóa danh mục đầu tư để giảm thiểu rủi ro, giảm thiểu chi phí phụ cho một đồng huy động vốn , giúp tăng khả năng thanh toán, tăng khả năng cạnh tranh.
Quy mô huy động phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn. Khối lượng huy động vốn tác động trực tiếp đến doanh số cho vay và hoạt động đầu tư. Nếu lượng vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn thì ngân hàng phải bỏ qua nhiều cơ hội đầu tư, cho vay tức là mất một phần thu nhập. Nhưng nếu khối lượng vốn huy động vượt quá nhu cầu sử dụng vốn thì sẽ xảy ra tình trạng ứ đọng vốn, huy động mà không cho được. Như vậy ngân hàng không có nguồn thu mà còn mất thêm chi phí trả lãi chi trả cho khách hàng.
Bên cạnh đó nguồn vốn cũng phải có một tốc độ tăng trưởng ổn định để hoạt động của ngân hàng được hiệu quả và an toàn.
- Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn
Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động:
Toc độ tăng trưởng NVHĐ =---' ɪ " CC---× 1 00(%)
Ý nghĩa: Ta có chỉ tiêu vốn huy động tăng trưởng qua các kỳ cho biết sự mở rộng về quy mô của vốn huy động, đồng thời phản ánh sự biến động của nguồn vốn. Nếu tỷ lệ này > 0 cho thấy nguồn vốn huy động kỳ này tăng so với kỳ trước, chứng tỏ ngân hàng đã mở rộng quy mô công tác huy động vốn. Nếu vốn huy động kỳ sau lớn hơn kỳ trước chứng tỏ nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng tăng lên, ngân hàng đã đạt được hiệu quả sử dụng vốn.
b. Cân đối giữa nguồn vốn huy động với cho vay và đầu tư - Về quy mô
Khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn được đo lường bằng chỉ tiêu sau: Tỷ lệ huy động vốn so với cho vay và đầu tư = —---7— . , " ,
Tong dư nợ và cho đau tư
Nếu nguồn vốn NHTM huy động không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay đối với nền kinh kế, ngân hàng sẽ không phát huy hết khả năng sinh lời và không đạt được hiệu quả kinh doanh như mong muốn. Bên cạnh đó, ngân hàng còn phải gánh chịu những thiệt hại do việc bị mất khách hàng từ tay các ngân hàng khác và những chi phí cơ hội không đáng có. Nếu NHTM huy động được một lượng vốn lớn nhưng không sử dụng hiệu quả nguồn vốn này, ngân hàng phải trả các chi phí lãi và phi lãi cho khoản vốn bị đóng băng mà không có khoản thu nào để bù đắp.
- Về cơ cấu:
Một trong những yếu tố trong quan trọng để đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại là cơ cấu vốn huy động. Cơ cấu vốn huy động phản ánh thông qua tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng.
m *? J I . TẤ Quymovoni
Tỷ trọng loại von I = e. V. × 1 0 0 ( % ) TongnguonvonnuydQng
Cơ cấu huy động vốn ảnh hưởng đến cơ cấu tài sản và quyết định chi phí của ngân hàng. Cơ cấu vốn huy động phải phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn. Nếu cơ cấu nguồn vốn huy động không phù hợp, không đáp ứng được yêu cầu sử dụng thì sẽ không tối đa được dư nợ tín dụng và đầu tư và ngược lại cơ cấu huy động nhiều mà sử dụng không hết thì lại không hiệu quả. Sự thay đổi trong cơ cấu vốn kéo theo sự
thay đổi trong cơ cấu tài sản và ảnh hưởng đến chi phí hoạt động bình quân của ngân hàng từ đó chi phí đầu ra tức lãi suất cho vay của ngân hàng cũng biến động theo.một cơ cấu vốn được xem là hợp lý nếu các thành phần của nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn, đồng thời với chi phí biến động thấp nhất.
Thông thường ngân hàng thường tính toán tỷ trọng nguồn vốn huy động theo thời hạn huy động, đối tượng huy động, loại tiền huy động.
Chỉ tiêu về cơ cấu vốn huy động theo đối tượng cho biết tỷ trọng từng loại loại vốn huy động từ dân cư, từ TCKT và từ TCTD khác chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn huy động. Mỗi một đối tượng huy động lại có một đặc điểm về nguồn vốn riêng. Nguồn vốn huy động từ cá nhân có đặc điểm món tiền huy động nhỏ, chịu chi phí huy động cao hơn nhưng lại có tính ổn định. Nguồn vốn huy động từ các TCKT lại ngược lại, thường là những món lớn với chi phí huy động nhỏ. Hai nguồn tiền này chiếm tỷ trọng lớn hơn trong tổng cơ cấu huy động. Nguồn tiền huy động từ các TCTD khác tuy chiếm tỷ trọng nhỏ hơn nhưng là nguồn vốn cần thiết trong thị trường liên ngân hàng, giúp ngân hàng thực hiện các hoạt động thanh toán, thu chi hộ lẫn nhau được dễ dàng và thuận tiện. Tỷ trọng huy động theo đối tượng khách hàng không chỉ liên quan đến kỳ hạn, chi phí huy động, nó còn có ý nghĩa trong việc xác định chiến lược kinh doanh của từng ngân hàng chú trọng thị trường bán lẻ cung cấp dịch vụ cho khách hàng cá nhân; hay ngân hàng bán buôn với đối tượng chính là khách hàng doanh nghiệp. Từ chiến lược kinh doanh kết hợp với nhu cầu sử dụng vốn cụ thể, các ngân hàng sẽ xây dựng cho mình cơ cấu vốn hợp lý đối với từng loại đối tượng khách hàng.
1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng
1.4.1. Nhóm nhân tố khách quan
a. Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước
Nền kinh tế ở vào thời kỳ tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện cho xã hội tích lũy nhiều hơn, do đó tạo môi trường thuận lợi cho việc thu hút vốn của ngân hàng. Đồng thời, nó cũng tạo môi trường đầu tư cho ngân hàng, thúc đẩy ngân hàng phải tìm ra các biện pháp để huy động vốn sao cho có hiệu quả thiết thực cho hoạt động kinh doanh của mình. Khi trường đầu tư ngân hàng được mở rộng thì thu nhập của ngân hàng không ngừng phát triển tạo tiền đề cho việc mở rộng vốn tự
có của ngân hàng. Trái lại, khi nền kinh tế không tăng trưởng, sản xuất bị kìm hãm, lạm phát tăng làm cho môi trường đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp do sản xuất đình trệ, thua lỗ nên rất ít doanh nghiệp vay vốn của ngân hàng để sản xuất, do đó làm cho quá trình huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn kéo theo giảm thu nhập của ngân hàng. Bên cạnh đó, lạm phát làm cho đồng tiền bị mất giá, người dân sẽ không gửi tiền vào ngân hàng mà họ dùng tiền để mua hàng cất trữ, vì vậy cũng gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
b. Cơ chế chính sách của Nhà nước
NHTM là một tổ chức kinh doanh đặc biệt, chịu tác động trực tiếp bởi các chính sách, các quy định, các luật điều chỉnh của Chính phủ và NHNN. Trong đó có những bộ luật tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng như : Luật các tổ chức tín dụng, Luật NHNN.. .Những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, quy định việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, quy định mức cho vay của NHTM đối với một khách hàng. Có những bộ luật tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng như Luật đầu tư nước ngoài, luật thuế thu nhập cá nhân, luật thuế thu nhập doanh nghiệp. Bên cạnh những bộ luật đó thì việc sử dụng các công cụ chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia như: Chính sách tỷ giá, chính sách thuế, chính sách xuất nhập khẩu, chính sách đầu tư, lãi suất chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc. cũng ảnh hưởng rất lớn đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM. Chúng đều có tác động hai mặt đến quá trình huy động vốn: Hoặc tạo điều kiện thuận lợi cho việc sản xuất kinh doanh, đầu tư, thu hút vốn hoặc gây cản trở đến sự phát triển của nền kinh tế nói chung và quá trình hoạt động ngân hàng nói riêng.
c. Tâm lý, thói quen tiêu dùng
Tập quán tiêu dùng cũng ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng. Tùy theo đặc trưng văn hóa của mỗi quốc gia, người dân có tiền nhàn rỗi sẽ quyết định lựa chọn hình thức giữ tiền ở nhà, gửi vào ngân hàng hay đầu tư vào lĩnh vực khác. Nếu ở những nơi dân cư người ta quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ là chính thì việc huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn. Chẳng hạn, vào thời kỳ vàng còn có giá trị thì người ta dùng tiền nhàn rỗi để mua vàng cất trữ. Còn khi người dân có nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo quản tài sản thì họ gửi tiền vào
ngân hàng nhiều hơn, do đó cơ hội huy động vốn của ngân hàng tăng lên. Ở các nuớc phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng là rất phổ biến. Tuy nhiên, những nuớc đang phát triển nhu Việt Nam, nguời dân có thói quen giữ tiền hoặc tích trữ duới dạng vàng, ngoại tệ mạnh,.. ..là luợng vốn ngân hàng thu hút đuợc còn hạn chế. Mức thu nhập của nguời dân là một
trong những yếu tố trực tiếp quyết định đến luợng tiền gửi vào ngân hàng. Nhìn chung, thu nhập của nguời dân càng cao, nhu cầu đầu tu và giao dịch của họ tăng lên tuơng đối so với nhu cầu tiêu dùng và lúc này nhu cầu mở tài khoản cũng nhu tiền gửi vào ngân hàng sẽ ngày một tăng lên.
1.4.2. Nhóm nhân tố chủ quan
a. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Mỗi một ngân hàng đều có chiến luợc kinh doanh cho riêng mình và xây dựng chiến luợc kinh doanh dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí của mình trong hệ thống, xác định đuợc những điểm mạnh điểm yếu, cơ hội và thách thức, dự báo biến động của thị truờng và mục tiêu huớng tới của ngân hàng. Thông qua chiến luợc kinh doanh, ngân hàng có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn. Chiến luợc kinh doanh ảnh huởng rất lớn đến hiệu quả của việc huy động vốn. Chiến luợc huy động vốn đua ra các quyết định về các mục tiêu dài hạn trong huy động vốn và các biện pháp, các cách thức, để đạt đến các mục tiêu đó.
b. Hình thức huy động vốn
Hình thức huy động vốn là một trong những yếu tố ảnh huởng đến quy mô và chất luợng của nguồn vốn huy động. Một ngân hàng có hình thức và kỳ hạn huy động vốn càng đa dạng, phong phú, linh hoạt thì kết quả huy động vốn càng nhiều. Các ngân hàng hiện nay không chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích nguời dân gửi tiền duới nhiều hình thức nhu mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu.
c. Chính sách lãi suất
Chính sách lãi suất là một chính sách quan trọng tác động đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Lãi suất là một trong những yếu tố đầu tiên mà khách hàng quan đến đến khi lựa chọn gửi tiền ở một ngân hàng nào đó. Lãi suất là yếu tố cạnh tranh trực tiếp giữa các ngân hàng hiện nay. Do vậy, ngân hàng sử dụng hệ
thống chính sách lãi suất như một công cụ quan trọng trong huy động vốn và thay đổi quy mô nguồn vốn. Các ngân hàng có xu hướng tăng lãi suất khi muốn mở rộng quy mô vốn và giảm lãi luất khi muốn thu hẹp quy mô nguồn vốn. Đây là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp và nhanh chóng đến nguồn vốn huy động của ngân hàng.
d. Tổ chức mạng lưới phục vụ
Vấn đề thuận lợi trong việc gửi tiền cũng là một trong những vấn đề mà người gửi quan tâm. Với những ngân hàng, chi nhánh, quỹ tiết kiệm sát địa bàn dân cư hoặc gần với trung tâm thương mại thì sẽ thuận lợi hơn khi thu hút vốn. Nên để huy động tiền gửi của dân chúng thì ngân hàng nhất thiết phải mở rộng mạng lưới chi nhánh không chỉ ở vùng đông dân cư mà cần được mở ra ở những nơi cách xa trung tâm kinh tế như nông thôn,vùng sâu,vùng xa... và thực hiện tốt công tác tổ chức quản lý mạng lưới và còn phải quan tâm đến việc nâng cấp các chi nhánh, trang bị các phương tiện dịch vụ, nâng cao chất lượng cán bộ ở các chi nhánh để có thể phục vụ được khách hàng tốt hơn và thu được nhiều tiền gửi hơn.
e. Dịch vụ của ngân hàng
Nếu một ngân hàng đưa ra các dịch vụ tốt và đa dạng thường có lợi thế hơn các ngân hàng khác có dịch vụ giới hạn. Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe nếu ngân hàng có bãi đậu thì đó cũng là một lợi thế. Ta cũng có thể nói như thế về các ngân hàng có quầy thu ngân cạnh đường, dịch vụ ngân hàng qua thư, các hệ thống chi trả tự động, làm việc thêm ngoài giờ hành chính.
Một số khách hàng bị thu hút bởi một ngân hàng có phòng cho vay được chuyên môn hóa, một quỹ tiết kiệm an toàn và tiện nghi, một ngân hàng có các dịch vụ nhận tiền gửi ngoài giờ làm việc, một đội ngũ nhân viên thân thiện, cởi mở luôn sẵn sàng tư vấn cho khách hàng những sản phẩm tốt nhất.
f. Đội ngũ cán bộ ngân hàng
Đây là một trong những yếu tố mang tính chủ quan góp phần làm tăng hay giảm quy mô tiền gửi ngân hàng. Nếu ngân hàng hoạt động tốt, các nhân viên ngân hàng giỏi nghiệp vụ, luôn cởi mở, nhiệt tình đối với khách hàng, luôn tạo thuận lợi cho khách hàng thì sẽ gây được uy tín tốt đối với khách hàng, sẽ ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền hơn.
g. Các nhân tố khác
Hiệu quả công tác huy động vốn còn phụ thuộc vào nhiều nhân tố chủ quan khác nhu:
Cơ sở vật chất kỹ thuật: Cơ sở vật chất kỹ thuật càng khang trang hiện đại, càng tiên tiến sẽ mang lại nhiều sự tiện lợi cho cả ngân hàng và khách hàng, tạo lòng tin cho nguời gửi tiền góp phần mở rộng quy mô huy động vốn.
Quy mô vốn tự có: Vốn tự có là nguồn vốn có thể đóng vai trò cái đệm chống đỡ
sự sụt giảm giá trị tài sản của NHTM, nó tạo lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng
và cũng là yếu tố quyết định giới hạn tối đa của quy mô nguồn vốn huy động.
Tài sản vô hình: Tài sản vô hình quan trọng nhất của ngân hàng là uy tín của nó trong hệ thống, của các thành viên trong hội đồng quản trị, ban giám đốc, sự nổi tiếng của ngân hàng là tài sản quý giá trong huy động vốn. Uy tín và sự nổi tiếng của ngân hàng sẽ tạo cho khách hàng niềm tin, sự vững tâm gửi tiền vào ngân hàng và do đó tăng đáng kể quy mô vốn huy động.
Tính chất sở hữu của ngân hàng: Yếu tố này có ảnh huởng trực tiếp, sâu sắc