3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt độnghuy động vốn của Ngân hàng TMCP
3.2.2. Phát triển các sản phẩm, dịch vụ liên quan đến hoạt độnghuy động
Việc chạy đua trong việc đưa ra các sản phẩm, dịch vụ để cung cấp cho khách hàng của các ngân hàng đang ngày càng khốc liệt. Ngoài quan tâm đến lãi suất thì khách hàng cũng rất chú trọng đến sự đa dạng cũng như chất lượng sản phẩm, dịch
vụ của ngân hàng. Chi nhánh Ba Đình đang có mức chi phí huy động khá cao và nếu thu hút thêm vốn huy động bằng cách nâng lãi suất thì sẽ làm tăng thêm chi phí huy động, ảnh huỏng đến lợi nhuận của ngân hàng. Việc thay đổi lãi suất để thu hút thêm vốn cần phải cân nhắc rất kỹ vì nó làm tăng chi phí nguồn vốn nên sự chênh lệch giữa lãi suất của các ngân hàng là không quá lớn. Chi nhánh cần phải chú trọng vào sự tiện lợi, chất luợng và sự khác biệt trong sản phẩm dịch vụ của ngân hàng để thu hút khách hàng, từ đó tăng thêm nguồn vốn huy động mà không làm tăng quá nhiều chi phí. Ngồi ra, các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng sẽ làm giúp thu hút thêm nguồn vốn giá rẻ nhu tiền gửi khơng kì hạn, giúp làm giảm chi phí huy động vốn. Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, HDBank Chi nhánh Ba Đình cần phải chú trọng phát triển thêm các dịch vụ khác nhu:
- Dịch vụ trả luơng qua tài khoản: Chi nhánh cần tìm kiếm và tạo mối quan hệ với những doanh nghiệp, từ đó cung ứng dịch vụ trả luơng qua tài khoản. Đây là dịch vụ không chỉ mang lại nguồn tiền không kỳ hạn lớn cho ngân hàng, đây là nguồn vốn rẻ, giúp giảm chi phí vốn cho chi nhánh. Bên cạnh đó đây, cịn là cách tiếp cận để có thêm các khách hàng mới là cán bộ, nhân viên của những doanh nghiệp đó và bán đuợc thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ khác, giúp thu hút thêm vốn.
- Dịch vụ tín dụng: Đây là dịch vụ cơ bản của ngân hàng, tín dụng phát triển sẽ kéo hoạt động huy động vốn phát triển theo. Ngân hàng cần phải tạo nên sự gắn kết giữa huy động tiền gửi với cho vay, đặc biệt là sự gắn kết giữa tiền gửi huy động của dân cu với tín dụng tiêu dùng. Ngoài ra cũng nên tạo sự gắn kết giữa tiền gửi doanh nghiệp với các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp nhu cho vay, bảo lãnh, L/C,... Tỷ lệ huy động của chi nhánh đang tăng truỏng nhanh hơn tỷ lệ du nợ, luợng vốn huy động đuợc không đuợc sử dụng hết, do vậy việc đẩy mạnh các dịch vụ tín dụng sẽ giúp nguồn vốn huy động đuợc sử dụng nhiều hơn để mạng lại lợi nhuận, tăng chỉ tiêu thu nhập trên nguồn vốn huy động, giúp nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHTM.
- Các dịch vụ thanh toán truyền thống cũng làm gia tăng đáng kể nguồn vốn
huy động của ngân hàng. Cung ứng các dịch vụ thu hộ cho các tổ chức, doanh nghiệp nhu thu tiền điện, tiền học, tiền phí,.. Ngồi ra cần đẩy mạnh các dịch vụ thanh toán nhu thanh toán qua POS hay thanh toán online từ tài khoản. Tiền gửi
thanh tốn là nguồn vốn có chi phí rất thấp. Với xã hội với công nghệ phát triển như hiện nay, việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt đang là xu thế. Ở Việt Nam, việc dùng tiền mặt vẫn đang là phương thức thanh toán phổ biến. Tuy nhiên, trong những năm gần đây, thanh toán qua ngân hàng hay các ứng dụng điện tử đã phát triển rất mạnh mẽ. Các sản phẩm thanh tốn thơng dụng hiện nay như: thanh toán qua thẻ ATM, thẻ tín dụng, hoặc thanh toán qua tài khoản thanh toán. Đặc biệt, trong thời gian gần đây, phương thức thanh tốn bằng ví điện tử và mã QR đang phát triển vô cùng mạnh mẽ và được nhiều đơn vị đầu tư vào đó. Vì vậy để thu hút được nguồn vốn giá rẻ này, chi nhánh nên đầu tư cơ sở vật chất, thiết bị như các máy rút tiền tự động, máy POS thanh tốn thẻ. Ngồi ra, chi nhánh cần tập trung tăng số lượng tài khoản thanh tốn, tạo thói quen sử dụng tài khoản thanh tốn cho khách hàng từ đó ngân hàng sẽ có một lượng tiền gửi khơng kỳ hạn ổn định với chi phí huy động rất thấp. Từ đó giúp ngân hàng tăng trưởng quy mơ và giảm thiểu chi phí của nguồn vốn huy động.
3.2.3. Mở rộng nguồn vốn huy động phù hợp với từng đối tượng khách hàng
- Đối với tiền gửi dân cư
HDBank Chi nhánh Ba Đình có vốn huy động chủ yếu đến từ dân cư và sản phẩm chính là tiền gửi tiết kiệm. Cần tiếp tục duy trì đối tượng khách hàng này, tạo một lượng khách hàng thân thiết, khai thác thêm nhiều các sản phẩm khác từ đối tượng khách hàng dân cư như: tài khoản thanh tốn, các dịch vụ thanh tốn. Tìm kiếm thêm những khách hàng mới, từ đó làm tăng quy mơ vốn huy động.
- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế
Các tổ chức kinh tế thường gửi tiền vào ngân hàng với mục đích thanh tốn. Đây là nguồn tiền gửi có chi phí huy động và tính ổn định thấp nhất đối với ngân hàng. Do vậy ngân hàng cần đến việc tăng trưởng thêm nguồn vốn này. Bên cạnh đó cần khai thác thêm để bán chéo cho những khách hàng này thêm nhiều sản phẩm dịch vụ khác. Ví dụ: tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế của chi nhánh hiện nay cịn chiếm tỷ trọng khá ít và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn này đang chậm lại nên cũng cần đẩy mạnh tăng nguồn vốn huy động từ đối tượng này. Cần thực hiện một số giải pháp để thu hút nguồn vốn này như:
Do sự phát triển của nền kinh tế, các tổ chức kinh tế dần dần đi vào ổn định và ngày càng phát triển nên số tiền gửi vào Ngân hàng ngày càng tăng. Nếu Ngân hàng thực hiện việc huy động vốn theo nhu cầu sản xuất và thuờng xuyên chấn chỉnh đổi mới cách giao dịch với khách hàng, truớc hết là các bộ phận tín dụng, bộ phận kế toán Ngân hàng, thì nguồn vốn này là nguồn vốn đầu tiên mà chi nhánh quan tâm. Bộ phận này có tính chất nhu một sự đảm bảo cho khả năng cung ứng vốn của chi nhánh, mặt khác đối với nguồn vốn này chi nhánh lại phải trả lãi thấp hơn tiền tiết kiệm. Do vậy, nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế đang là mối quan tâm hàng đầu của ngân hàng, là một nhân tố quan trọng trong công tác huy động vốn hiện nay.
- Tiền gửi của các tổ chức khác
HDBank Chi nhánh Ba Đình có trụ sở và các điểm giao dịch là nơi tập trung rất nhiều đơn vị, cơ quan, tổ chức đoàn thể. Tuy nhiên sự cạnh tranh với các ngân hàng khác cùng địa bàn cũng rất lớn. Do vậy ngân hàng cần phải thực sự chủ động trong công tác tiếp cận và huy động vốn từ các đơn vị này. Tạo các mối quan hệ với các cơ quan này, từ đó tiếp thị các sản phẩm của ngân hàng. Các cơ quan này thuờng phù hợp với các dịch vụ trả luơng qua ngân hàng, đây sẽ là nguồn thu hút đuợc tiền gửi khơng kỳ hạn rất lớn và cịn thu thêm đuợc phí dịch vụ. Điều này giúp làm giảm chi phí bình qn và tăng lợi nhuận của nguồn vốn huy động Ngoài ra, giới thiệu các sản phẩm tiền gửi cá nhân, tài khoản thanh toán và các sản phẩm khác của ngân hàng đến các cán bộ nhân viên. Từ đó mở rộng thêm đuợc một luợng lớn khách hàng, từ đó mở rộng thêm quy mơ vốn huy động
3.2.4. Đẩy mạnh hoạt động Marketing, nâng cao uy tín của đơn vị, thực hiện tốt chính sách khách hàng
Để mở rộng huy động vốn, truớc hết phải làm cho khách hàng biết tới ngân hàng. Vì vậy, cần đẩy mạnh việc quảng bá thuơng hiệu HDBank nói chung và HDBank Chi nhánh Ba Đình nói riêng. Ngân hàng có uy tín và thuơng hiệu tốt giúp khách hàng tin tuởng và lựa chọn ngân hàng, giảm áp lực cạnh tranh về lãi suất, giảm chi phí trả lãi của nguồn vốn huy động. Bên cạnh đó, sự tin tuởng làm cho khách hàng sẽ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, đặc biệt là những khoản có kỳ hạn dài, giúp gia tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn cho chi nhánh.
Muốn vậy, HDBank Chi nhánh Ba Đình cần thực hiện một số giải pháp sau nhu: Quảng bá bằng cách phát tờ rơi, giới thiệu về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Có thể giới thiệu quảng bá cho ngân hàng và chi nhánh thông qua việc đăng bài viết trên các phuơng tiện truyền thơng ví dụ nhu: mạng xã hội. Tiếp cận, giới thiệu trực tiếp tới khu vực dân cu trong địa bàn chi nhánh và các phịng giao dịch thuộc chi nhánh.”
Bên cạnh đó, việc thực hiện tốt các chính sách chăm sóc khách hàng sẽ để lại cho khách hàng ấn tuợng tốt về chi nhánh, từ đó tin tuởng và gắn bó với chi nhánh. Chăm sóc tốt khách hàng là cũng thể hiện chất luợng dịch vụ của ngân hàng, đây là yếu tố quan trọng trong việc thu hút khách hàng. Thu hút đuợc càng nhiều khách hàng thì nguồn vốn huy động đuợc sẽ tăng lên, không chỉ vậy, khách hàng sử dụng các dịch vụ tín dụng cũng giúp cải thiện mức độ sử dụng vốn huy động của chi nhánh. Thuờng xuyên thăm dị ý kiến khách hàng, có thể xây dựng bảng câu hỏi để đánh giá mức độ hài lòng cũng nhu tiếp nhận các ý kiến của khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, tiếp nhận các đánh giá về chi nhánh. Từ những kết quả thu đuợc, sửa đổi những tồn tại và hồn thiện thêm chính sách chăm sóc khách hàng. Ví dụ, với những khách hàng thân thiết có thời gian quan hệ trên hai năm và thuờng xuyên giao dịch với chi nhánh, có thể gửi tặng những món quà nhỏ cho khách hàng vào ngày sinh nhật, ngày lễ. Đối với những khách hàng có số du tiền gửi lớn, thực hiện các chính sách chăm sóc đặc biệt nhu uu tiên khi giao dịch tại quầy hay phục vụ tận nhà. Ngoài ra cũng thuờng xuyên tặng quả vào các ngày lễ đặc biệt. Chi nhánh thuờng xuyên hỏi thăm để nắm bắt các nhu cầu của khách hàng, từ đó tăng cơ hội trong việc huy động vốn. Chăm sóc khách hàng tốt làm khách hàng hài lòng cũng là cơ sở cho việc quảng bá hình ảnh ngân hàng, khách hàng hiện hữu sẽ giới thiệu tới các khách hàng khác, từ đó chi nhánh có thêm đuợc nhiều khách hàng mới.
3.2.5. Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong ngân hàng
Trong thời đại khoa học phát triển nhu hiện nay với cuộc cách mạng 4.0, cơng nghệ đóng vai trị cực kỳ quan trọng trong hoạt động ngân hàng, đây là nền tảng trong việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ và nâng cao năng lực quản lý. Những sản phẩm với công nghệ hiện đại mang lại trải nghiệm mới mẻ và sự tiện lợi cho
khách hàng, khách hàng sử dụng càng nhiều dịch vụ của ngân hàng sẽ tạo điều kiện ngân hàng thu hút đuợc nhiều vốn hơn và giảm phí chi phí nhờ thu hút đuợc những nguồn vốn giá rẻ. Từ đó quy mơ vốn huy động của chi nhánh tăng truởng tốt và ổn định, chất luợng nguồn vốn đuợc nâng cao.
Do vậy cần phát triển và ứng dụng công nghệ vào các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. HDBank Chi nhánh Ba Đình cần coi trọng, liên tục nâng cấp các trang thiết bị hiện đại. Ngoài ra khi hệ thống đua vào các phần mềm thông minh, chi nhánh phải cập nhật và nắm bắt kịp thời công nghệ để có thể sử dụng một cách thành thạo. Đây sẽ là những công cụ hỗ trợ hữu hiệu cho nhân viên và nâng cao hiệu quả làm việc. Cùng với đó, giới thiệu, huớng dẫn khách hàng sử dụng những tiện tích cơng nghệ của sản phẩm, dịch vụ. Chuẩn hóa các quy trình nghiệp vụ giúp việc sử dụng các sản phẩm một cách có chất luợng và đáp ứng đuợc yêu cầu ngày càng phức tạp.
Chi nhánh chủ động trong việc tiếp nhận và đào tạo để nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên về nghiệp vụ để khai thác một cách hiệu quả các thiết bị kỹ thuật và các ứng dụng công nghệ trong các sản phẩm, dịch vụ mới. Đào tạo, huấn luyện đội ngũ cán bộ quản lý có đủ trình độ và năng lực để tham gia quản lý và giám sát hoạt động ngân hàng trong môi truờng công nghệ và dịch vụ hiện đại một cách hiệu quả.
3.2.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Nhân lực là yếu tố vố cùng quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Nguồn nhân lực ảnh huởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động của chi nhánh, trong đó có hoạt động huy động vốn. Do vậy, HDBank Chi nhánh Ba Đình cần phải nâng cao chất luợng nguồn nhân lực bằng cách hành động cụ thể nhu:
Có chuơng trình tuyển dụng bài bản và chuyên nghiệp nhằm thu hút nhân sự
❖
có chất luợng:
Việc tuyển dụng của chi nhánh phải đuợc cơng khai, có thể trên các phuơng tiện thơng tin đại chúng, trang web tuyển dụng, mạng xã hội để nhiều nguời biết đến, từ đó có thể thu hút nhiều nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau. Việc tuyển dụng phải công tâm, đánh giá dựa trên năng lực ứng viên. Chi nhánh cũng cần xây dựng cách thức thi tuyển hợp lý và chuyên nghiệp. Thuờng việc tuyển dụng nhân sự ở chi nhánh
kết hợp chặt chẽ với bộ phận nhân sự của ngân hàng. Cần phối hợp một cách hiệu quả với bộ phận nhân sự để thu hút đuợc nguồn nhân lực có chất luợng tốt nhất.
❖ Đào tạo cán bộ nhân viên của chi nhánh
Chi nhánh cần có kế hoạch đào tạo bài bản, từ đó nâng cao kiến thức cũng nhu kỹ năng nghiệp vụ và phát triển năng lực bản thân cho nhân viên. Chuong trình đào tạo cần phù hợp với từng đối tuợng nhân viên. Ví dụ nhu các lớp đào tạo riêng dành cho nhân viên mới, các lớp đào tạo riêng cho các nhân viên có kinh nghiệm. Ngồi ra có thể có các buổi học về từng nghiệp vụ.
Các khóa học, lớp học phải đuợc tổ chức thuờng xuyên và định kỳ nhu 2 tuần một lần hay 1 tháng một lần. Cuối các buổi học, nhân viên tham gia phải viết báo cáo và làm các bài kiểm tra. Nếu không qua đuợc cần phải học lại và thi lại.
Bên cạnh đó cũng tổ chức thuờng xun có các chuong trình đánh giá hay kỳ thi để rà sốt, phân tích đội ngũ nhân viên, từ đó điều chỉnh, bồi duỡng thêm và phát hiện, bổ nhiệm những nguời có năng lực.
❖ Tạo ra môi truờng làm việc chuyên nghiệp và chế độ đãi ngộ hợp lý
Môi truờng làm việc tốt sẽ là co sở để nhân viên có động lực làm việc, phát huy đuợc năng lực bản thân. Cần xây dựng một môi truờng làm việc chuyên nghiệp, cởi mở, thẳng thắn giúp tăng sự tuong tác và mối quan hệ giữa các nhân viên. Cần có các thay đổi nhu:
- Việc bổ nhiệm ở chi nhánh phải xét trên năng lực, tố chất cũng nhu thái độ nhân viên. Phải công tâm và thỏa đáng trong việc bổ nhiệm để nhân viên có động lực phấn đấu và chọn đuợc nguời phù hợp cho các vị trí quản lý.
- Có các chế độ luong thuởng gắn với năng lực và thành tích trong cơng việc. Từ đó, nhân viên có động lực làm việc. Các chính sách về thi đua khen thuởng dành cho nhân viên sẽ tạo ra sự thi đua trong tập thể. Bên cạnh đó cũng có các hình thức chấn chỉnh đối với những nhân viên khơng có thái độ tốt, khơng qn thủ các quy định của tổ chức.
- Thuờng xuyên có các hoạt động ngoại khóa, ví dụ nhu tổ chức các buổi đi choi, đi du lịch của cả chi nhánh, tạo môi truờng năng động và gắn kết mọi nguời hon, giúp nhân viên có những thời gian thu giãn ngồi cơng việc. Từ đó nhân viên nâng cao năng suất lao động và làm việc hiệu quả hon.