Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTMCP việt nam thịnh vượng VP bank chi nhánh âu cơ khoá luận tốt nghiệp 113

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^O^ra - KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ÂU CƠ Giảng viên hướng dẫn Họ tên sinh viên Mã sinh viên Lớp Đặng Thị Thu Hằng ĐỖ THỊ THÚY HUYỀN 15A4000262 K15NHD NGÂN HÀNG Khoa HÀ NỘI - 05/2016 LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian qua, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ quý thầy cô, gia đình bạn bè Với lịng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi lời cám ơn chân thành tới cô giáo - TS Đặng Thị Thu Hằng- giảng viên khoa Ngân Hàng, trường Học Viện Ngân Hàng trực tiếp hướng dẫn nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành đề tài nghiên cứu Nếu khơng có lời hướng dẫn, dạy bảo em nghĩ khóa luận em khó hồn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn cô Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc thầy cô trường Học Viện Ngân Hàng, đặc biệt thầy cô Khoa Ngân Hàng đào tạo giúp đỡ em suốt trình học tập trường Nhân em xin gửi lời cảm ơn tới cô, chú, anh, chị cán nhân viên ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Âu Cơ tận tình hướng dẫn, tạo điều kiện cung cấp số liệu để em hồn thành tốt khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 20 tháng 05 năm 2016 Sinh viên thực Đỗ Thị Thúy Huyền LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Em xin cam đoan đề tài nghiên cứu em thời gian qua Những kết số liệu khóa luận thực Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng- Chi nhánh Âu Cơ Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan Hà Nội, Ngày 20 tháng 05 năm 2016 Sinh viên Đỗ Thị Thúy Huyền Từ viết tắt Nghĩa tiếng việt TMCP Thương mại cổ phần NHNN CBTD Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Cán tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm DPRR Dự phịng rủi ro KSNB Kiểm sốt nội NHTM DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH Bảng 2.1: Kết kinh doanh Ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ 33 Bảng 2.2: Hoạt động huy động vốn NH VPBank chi nhánh Âu Cơ 35 Bảng 2.3: Hoạt động dịch vụ NH VPBank- Âu Cơ giai đoạn 2013 -2015 38 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay theo thời hạn 40 Bảng 2.5: Hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ 41 Bảng 2.6: Vòng quay vốn lưu động 42 Bảng 2.7: Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận 42 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn NH VPBank chi nhánh Âu Cơ 43 Bảng 2.9: Cơ cấu nợ xấu NH VPBank chi nhánh Âu Cơ giai đoạn 2013-2015 44 Bảng 2.10: Dự phòng rủi ro NH VPBank chi nhánh Âu Cơ 46 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng VPBank - chi nhánh Âu Cơ 30 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ÂU CƠ GIAI ĐOẠN 2013-2015 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG .7 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 11 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 17 1.3 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO VIỆT NAM 24 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng giới .24 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ÂU CƠ 29 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VPBANK- CHI NHÁNH ÂU CƠ 29 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển ngân hàng VPBank .29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng VPBank- Chi nhánh Âu Cơ năm gần 32 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH ÂU CƠ GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 39 2.2.1 Chỉ tiêu định tính 39 2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 40 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK GIAI ĐOẠN 2013-2015 46 2.3.1 Ket đạt 46 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 47 KẾT LUẬN CHƯƠNG 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK - CHI NHÁNH ÂU CƠ .52 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA VPBANK GIAI ĐOẠN TIẾP THEO 52 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK- CHI NHÁNH ÂU CƠ 53 3.2.1 Xây dựng hoàn thiện quy trình tín dụng hợp lý, hiệu 53 3.2.2 Xây dựng cấu tín dụng hợp lý 56 3.2.3 Cải thiện hệ thống kiểm soát nội ngân hàng 56 3.2.4 Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, giám sát tín dụng 57 3.2.5 Tăng cường biện pháp thu nợ, đảm bảo trả nợ lãi vay ngân hàng 58 3.2.6 Xây dựng đội ngũ CBTD có trình độ chuyên môn, tư cách đạo đức 60 3.2.7 Xây dựng hệ thống thông tin tổng hợp cho ngân hàng 61 3.3 KHUYẾN NGHỊ QUẢN LÝ VÀ NÂNG CA CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH ÂU CƠ 62 3.3.1 Khuyến nghị ngân hàng VPBank 62 3.3.2 Khuyến nghị ngân hàng nhà nước 62 3.3.3 Đối với nhà nước 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 KẾT LUẬN 65 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nước ta bước vào thời kỳ phát triển mạnh mẽ, đứng trước hội thách thức lớn điều kiện kinh tế hội nhập- tồn cầu hóa Nen kinh tế có nhiều hội phát triển; đồng thời phải đối mặt với thách thức vô lớn Một lĩnh vực vơ quan trọng, có ảnh hưởng sâu sắc đến kinh tế, Tài ngân hàng Từ lâu dịch vụ ngân hàng trở thành tảng quốc gia phát triển Ngân hàng đời góp phần điều tiết nguồn vốn, kênh phân phối vốn, điều chuyển nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Sở dĩ ngân hàng thực điều thơng qua vai trị tín dụng Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu tạo doanh thu lợi nhuận, chí cịn định tồn phát triển ngân hàng Tuy nhiên, trình hoạt động kinh doanh nhiều nguyên nhân khác mà gây rủi ro cho ngân hàng Những rủi ro ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng, đồng thời tác động khơng tốt đến kinh tế, đặc biệt gây hoạt động xấu cho xã hội Để đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng biện pháp cần thiết lâu dài Ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng, giai đoạn qua chi nhánh bước nâng cao lực cạnh tranh, cải thiện cấu nợ nhằm giúp ngân hàng phát triển ổn định bền vững Để thực điều này, nhiệm vụ hàng đầu nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Hiện nay, em sinh viên thực tập Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Âu Cơ, em định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Âu Cơ” làm đề tài khóa luận Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng chất lượng tín dụng - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng- VPBank chi nhánh Âu Cơ - Đề xuất giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu Các vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến chất lượng tín dụng, đặc biệt giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng VPBank- Chi nhánh Âu Cơ - Phạm vi nghiên cứu: Khóa luận chủ yếu tập trung nghiên cứu, phân tích chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng - VPBank chi nhánh Âu Cơ giai đoạn 2013-2015 Phương pháp nghiên cứu Để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đặt ra, khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu: Thông kê, phân tích, so sánh, đối chiếu phương pháp suy luận logic Thu thập số liệu qua Báo cáo thống kê hoạt động tín dụng ngân hàng VPBank- Chi nhánh Âu Cơ từ năm 2013-2015; Tài liệu báo cáo thường niên năm 2013, 2014, 2015 văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng VPBank Ket cấu đề tài Đề tài kết cấu gồm chương chính: Chương 1: Những vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng VPBank Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng VPBank Âu Cơ Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng VPBank Âu Cơ CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK - CHI NHÁNH ÂU CƠ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA VPBANK GIAI ĐOẠN TIẾP THEO Kinh tế giới năm 2016 dự đoán có phục hồi khơng vững chắc, chủ yếu thương mại toàn cầu suy giảm; giá dầu thấp gây áp lực đến cân đối tài nước sản xuất dầu; nguy suy thoái giảm phát kéo dài kinh tế châu Âu, Nhật Bản; thị trường gặp nhiều thách thức nguyên nhân trị, kinh tế, tài tiền tệ chi phối Đối với kinh tế nước, năm 2016 năm thực kế hoạch năm (2016-2020), nhờ động lực phát triển kinh tế, hiệu đầu tư nước tiếp tục cải thiện, sách hỗ trợ tăng trưởng, tham gia hiệp định tự thương mại, kinh tế phục hồi phát triển mạnh trung hạn Các hiệp định thương mại có hiệu lực năm 2016 giúp mở rộng thị trường xuất khẩu, mặt hàng dệt may, giày dép, nông, lâm, thủy sản Một số tiêu vĩ mô dự báo tích cực: tốc độ tăng tổng sản phẩm nước (GDP) năm 2016 khoảng 6,7%, tốc độ tăng số giá tiêu dùng (CPI) 5%; tổng vốn đầu tư phát triển toàn xã hội so với GDP khoảng 31% Tốc độ tăng tổng kim ngạch xuất kế hoạch năm 2016 khoảng 10%, tỷ lệ nhập siêu so với kim ngạch xuất 5% Với ngành ngân hàng, dự báo 2016 tiếp tục ổn định tích cực hơn: dư nợ tín dụng tăng khoảng 18-20% so với cuối năm 2015, tổng phương tiện toán tăng khoảng 16-18% Ngành ngân hàng tiếp tục có hội để phát triển mạnh mẽ với số lượng cá nhân doanh nghiệp tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng tăng lên nhanh chóng Đối với VPBank, năm 2016 bước vào năm thứ triển khai chiến lược năm 2012 -2017, sau năm (2013-2015) tập trung xây dựng củng cố hệ thống tảng để chuẩn bị cho phát triển quy mô lớn, năm 2016 năm thứ hai chương trình chuyển đổi tồn diện, với nhiệm vụ trọng tâm thúc đẩy tăng trưởng 52 liệt để đạt mục tiêu quy mô mục tiêu tham vọng trở thành ngân hàng cổ phần hàng đầu vào năm 2017 Trước áp lực cạnh tranh ngành ngân hàng ngày gia tăng, đồng thời kiên định với định hướng chiến lược dài hạn, năm 2016, VPBank tập trung vào mục tiêu bản: Thúc đẩy tăng trưởng liệt tập trung vào phân khúc khách hàng trọng tâm chiến lược khu vực thị trường chọn lọc Cụ thể, tăng trưởng tín dụng, huy động sở khách hàng đẩy mạnh hai phân khúc khách hàng chủ chốt Khách hàng cá nhân SME thông qua việc nâng cao suất bán hàng chất lượng đội ngũ bán hàng đầu tư mạnh Đối với khối khách hàng tổ chức lớn CMB&CIB, tập trung vào việc tái cấu trúc danh mục cho vay, đẩy mạnh bán chéo cung cấp sản phẩm chuyên sâu Các khối kinh doanh lại đẩy mạnh phát triển sản phẩm tối ưu hóa bảng cân đối Tiếp tục củng cố hệ thống tảng theo hướng tập trung nâng cao chất lượng hiệu hoạt động khâu mấu chốt Cụ thể VPBank tiếp tục đặt trọng tâm vào hệ thống quản trị rủi ro, củng cố hệ thống phê duyệt; củng cố hệ thống quản lý, xử lý thu hồi nợ có vấn đề; triển khai hồn thiện hệ thống mơ hình tổ chức hệ thống bán hàng dịch vụ; phát triển nhân sự; tăng cường hệ thống công nghệ tiên tiến đảm bảo phục vụ tốt trình phát triển nhanh hoạt động kinh doanh nâng cao chất lượng dịch vụ 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK- CHI NHÁNH ÂU CƠ 3.2.1 Xây dựng hồn thiện quy trình tín dụng hợp lý, hiệu Trong thực tế, mục tiêu hầu hết NHTM là: Lợi nhuận, an toàn lành mạnh khoản tín dụng Do đó, quy trình tín dụng thiết kế hợp lý áp dụng cách linh hoạt góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM Tùy thuộc vào quy mô ngân hàng, lực đội ngũ nhân sự, mức độ ứng dụng cơng nghệ, khoa học, kỹ thuật mà quy trình tín dụng thiết kế khác Để thiết lập quy trình cho vay thực hiệu phù hợp với yêu cầu thị trường đặt ra, Ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ nên thực số giải pháp sau: 53 - Điều chỉnh sách tín dụng thiết kế lại thủ tục cho vay hợp lý Chi nhánh cần tích cực xây dựng sách tín dụng phù hợp với yêu cầu kinh tế Từ việc xây dựng tảng sách tín dụng phù hợp, Ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ cần thiết kế lại thủ tục cho vay đơn giản, cho thích hợp với nhóm khách hàng, loại hình cho vay Đối với khách hàng đến vay vốn lần đầu tiên, Chi nhánh cần có trách nhiệm hướng dẫn cụ thể thủ tục, phương thức cho vay diều kiện mà khách hàng cần đáp ứng.điều đồng nghĩa với việc thẩm định chặt chẽ gắt gao Với khách hàng có quan hệ lâu năm với chi nhánh, quy trình cấp tín dụng nên đơn giản hóa để giảm thiểu thời gian chi phí, nâng cao uy tín cho ngân hàng - Hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hàng khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp + Cùng với hỗ trợ chuyên môn kỹ thuật chuyên gia, cán ngân hàng có kinh nghiệm lâu năm, Chi nhánh cần rà sốt lại tiêu chí làm nên quy trình chấm điểm xếp hạng khách hàng, bao gồm: tình hình nợ hạn, số lần chậm trả lãi, số lần xin gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Ngoài ra, Ngân hàng nên xem xét số tiêu khác như: tính chất đặc thù ngành nghề kinh doanh, lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng + Ngân hàng nên tham khảo hệ thống chấm điểm tín dụng số ngân hàng khác Để từ rút ưu, nhược điểm hệ thống ngân hàng bước hồn thiện quy trình cho hợp lý hiệu - Hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng Nội dung thẩm định bao gồm việc xem xét, đánh giá lực pháp lý, khả tài chính, phân tích tính khả thi hiệu phương án vay vốn.Vì mục tiêu, đơn giản hóa quy trình thẩm định ý thức trách nhiệm chưa cao mà cán ngân hàng bỏ qua nhiều tiêu đánh giá, dẫn tới thẩm định lỏng lẻo, qua loa, làm tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng Do đó, CBTD cần bám sát vào quy trình tín dụng để đưa định cấp tín dụng hợp lý Khi đánh giá chung doanh nghiệp, cán thẩm định nghiên cứu theo chiến lược SWOT( điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức) Còn đánh giá lực tài chính, 54 cán ngân hàng cần xem xét dòng tiền, biến động tài sản, nguồn vốn - Thực nghiêm chỉnh việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo quy định hành - Phân cấp trách nhiệm rõ ràng cá nhân, phận Thay việc CBTD đảm nhiệm tồn quy trình cấp tín dụng nên chia cơng việc thành giai đoạn khác nhau, như: + Bộ phận tiếp xúc trực tiếp với khách hàng: có nhiệm vụ tiếp nhận hồ sơ vay vốn, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn giải đáp thắc mắc xoay quanh đề tín dụng khách hàng + Bộ phận thẩm định hồ sơ hỗ trợ sau tín dụng: tập trung vào việc thẩm định tín dụng, bao gồm xem xét, đánh giá hồ sơ xin vay đưa đề xuất để trình lên cấp xét duyệt + Bộ phận thẩm định TSĐB: có chức xác định giá trị TSĐB nhằm tạo khách quan cho vay Bộ phận phòng ban ngân hàng độc lập thực thuê công ty định giá riêng để tiến hành thẩm định Ba phận cần có phân tách trách nhiệm phối hợp đồng bộ, nhịp nhàng cơng đoạn thực không quy định ảnh hưởng đến công đoạn sau ảnh hưởng đến kết tồn cơng việc Như vậy, cơng việc CBTD chun mơn hóa, đảm bảo CBTD không đảm nhiệm lúc nhiều nhiệm vụ, không gtaoj điều kiện thao túng công việc che giấu hành vi sai trái Trường hợp, CBTD có quan hệ đặc biệt thân quen với khách hàng cần bố trí xếp cử cán khác đảm trách việc thẩm định Đồng thời, chi nhánh cần cương xử lý trường hợp thông đồng với khách hàng, gây thiệt hại làm giảm uy tín chi nhánh - Để đảm bảo quy trình cho vay ln thực phịng ban ngân hàng cần phải phổ biến nội dung vai trò bước quy trình tín dụng cách cụ thể Ngồi ra, bước quy trình phải xây dựng cách hợp lý, dễ hiểu để cán tín dụng nắm bắt thực cách dễ dàng Ngân hàng cần thực kiểm tra đột xuất việc chấp hành quy trình tín dụng để phát trường hợp vơ tình hay cố ý làm sai 55 quy trình có biện pháp xử phạt nghiêm minh, tránh tình trạng tái diễn tương lai 3.2.2 Xây dựng cấu tín dụng hợp lý Ngân hàng cần quan tâm đến việc phân bổ nguồn vốn, để cho ngân hàng tận dụng tối đa nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Để làm điều này, ngân hàng cần thực số giải pháp sau: - Tiếp tục mở rộng thị trường để tìm kiếm khách hàng tiềm năng, đặc biệt khách hàng có nhu cầu vay trung dài hạn - Thành lập phịng ban có chun mơn nghiệp vụ cao để thực việc tư vấn cho vay khoản vay lớn, có thời hạn dài Việc tránh tâm lý lo sợ CBTD - Xây dựng sách ưu đãi nhằm khuyến khích việc cho vay trung dài hạn 3.2.3 Cải thiện hệ thống kiểm soát nội ngân hàng - Tăng cường công tác KSNB định kỳ đột xuất Mục đích nhằm phát kịp thời ngăn chặn biểu tiêu cực, rủi ro xảy đảm bảo cho tồn hệ thống hoạt động an toàn, hiệu quả, tuân thủ quy định Nhà nước, ngân hàng -Xây dựng chiến lược phát triển cho phận KSNB Bộ phận KSNB hoạt động hiệu hoạt động khung chiến lược rõ ràng Để phát triển khung chiến lược phù hợp, phận KSNB yêu cầu xác định kỳ vọng Ban điều hành giá trị mà KSNB mang lại cho ngân hàng Trên sở mơ tả nhiệm vụ KSNB thông qua điều lệ, quy chế, quy định kiểm soát cuối xây dựng chiến lược thức cho phận KSNB Vì vậy, để đạt mục tiêu để ra, ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng- VPBank chi nhánh Âu Cơ cần thực số giải pháp sau: Xác định nhu cầu nguồn nhân lực cho phận KSNB cho thời gian tương lai vài năm 56 Xây dựng tiêu chí đánh giá kết hoạt động KSNB: Các tiêu truyền thống để đánh giá kết hoạt động số biên bản, kết luận công bố, số sai phạm phát hiện, hay số lượng kiến nghị kiểm tra cịn mang tính định tính Do đó, kết đem lại cịn hạn chế việc đo lường trực tiếp cho quản lý rủi ro, hay tăng cường tính tn thủ Chính thế, NHTM tích cực xây dựng loạt tiêu chí để đánh giá mức độ thực bảng chấm điểm mà ngân hàng quy định -Hồn thiện quy trình phương pháp KSNB Các kiểm tra phận KSNB chủ yếu hướng tới tính tuân thủ, đầy đủ hồ sơ chứng từ mà chưa trọng vào việc đánh giá rủi ro phù hợp thủ tục kiểm soát đơn vị Do đó, hồn thiện quy trình phương pháp KSNB mà NHTM triển khai thực nhằm xác định rõ vị trí, quyền hạn, trách nhiệm cán kiểm soát nâng cao chất lượng kiểm tra 3.2.4 Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, giám sát tín dụng Thực tốt cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng giúp ngân hàng phát sớm khoản nợ có vấn đề để có biện pháp can thiệp giúp đỡ khách hàng trả nợ hạn Điều có tác dụng tích cực việc tăng trách nhiệm trả nợ khách Thàng, hạn chế tình trạng sử dụng vốn sai mục đích hay kỳ hạn trả nợ Cán tín dụng phải trực tiếp kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh, tiến độ thực dự án để đảm bảo khách hàng có khả hồn trả gốc lãi hạn Khoản vay bị cho có vấn đề xảy cịn số trường hợp sau: Việc trì hỗn nộp BCTC, số dư tiền gửi giảm, gia tăng bất thường khoản tài trợ thương mại, gia tăng khoản phải thu Để thực kiểm tra, giám sát hiệu quả, ngân hàng cần tiến hành số biện pháp sau: - Liên tục cập nhật thông tin khoản vay kỳ hạn, mục đích vay vốn, tiến độ thực dự án - Kiểm tra, đối chiếu toàn chứng từ liên quan đến mục đích sử dụng vốn hóa đơn mua bán nguyên vật liệu, hợp đồng sử dụng đất, chứng 57 từ toán để đảm bảo giải ngân đối tượng - Thường xuyên theo dõi, giám sát lại giá trị TSĐB Khi tài sản giảm giá trị phải thông báo cho khách hàng để thêm tài sản cầm cố, yêu cầu khách hàng trả nợ trước hạn nhận tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng để bảo đảm cho khoản vay - Công tác kiểm tra, giám sát sau vay cần tiến hành chặt chẽ hơn, thông tin kiểm tra không dựa khách hàng cung cấp mà ngân hàng cần chủ động tìm kiếm từ nguồn khác, khơng thơng tin khách hàng mà cịn thơng tin môi trường kinh tế vĩ mô vấn đề liên quan khác cần ý xem xét Qua thơng tin tổng hợp cho phép ngân hàng có nhìn tổng qt, xác khách hàng vay vốn Bên cạnh đó, việc tiến hành kiểm tra trực tiếp sở không nên kiểm tra định kỳ mà nên tiến hành ngẫu nhiên, khơng báo trước để có thơng tin thực tế xác - Trong trình kiểm tra, giám sát khoản vay, phát khoản nợ có vấn đề cán phải: + Tìm hiểu chi tiết nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay Nếu khách hàng sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng phải dừng việc giải ngân vốn giải ngân nhiều lần thu hồi vốn trước hạn giải ngân lần Trong trường hợp tình hình sản xuất kinh doanh doanh ngiệp gặp khó khăn ngun nhân khách quan cán tín dụng nên tư vấn cho khách hàng bán hàng tồn kho, xử lý khoản phải thu để bảo toàn vốn cho ngân hàng Thực gia hạn nợ, kéo dài thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi xét thấy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp cịn có triển vọng + Khi khoản vay bị hạn chưa bị hạn đủ dấu hiệu chứng tỏ khoản vay cần chuyển nhóm nợ trích lập dự phịng rủi ro Đơng thời đưa khoản vay vào diện cần theo dõi đặc biệt để có biện pháp đôn đốc, thu hồi nợ 3.2.5 Tăng cường biện pháp thu nợ, đảm bảo trả nợ lãi vay ngân hàng Khi dự án đầu tư trung dài hạn cho vay mục đích, 58 lúc thời điểm, số vốn ghi hợp đồng tín dụng cơng việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút lần trước có sử dụng mục đích hợp lý hay khơng Việc kiểm tra thơng qua chứng từ hóa đơn, hợp đồng doanh nghiệp sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc cấp tín dụng lần sau Những trường hợp sử dụng sai mục đích phải xử lý theo chế độ tín dụng ngân hàng Ngoài ra, phải tiến hành theo dõi, giám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để đánh giá diễn biến mối quan hệ doanh nghiệp ngân hàng, để phát kịp thời khả phát sinh nợ hạn, nợ khó địi nhằm có biện pháp xử lý kịp thời Đôn đốc thu nợ, lãi kỳ hạn đầy đủ trách nhiệm, kỷ luật cán bộn tín dụng, lịch trả nợ gốc lãi cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi thường xuyên, đồng thời ngân hàng cần gửi báo cáo cho doanh nghiệp phát sinh nợ hạn để khách hàng kịp thời chuẩn bị nguồn trả nợ Việc thu nợ lãi kỳ hạn có ảnh hưởng lớn tới uy tín phát triển ngân hàng Khi dự án vay đến hạn trả doanh nghiệp chưa có nguồn trả nợ ngân hàng cần xem xét xem có gia hạn cho khách hàng không, không tùy tiện gia hạn cho khách hàng Nếu dự án cho vay có nợ hạn cán tín dụng phải thường xun theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh dây dưa nợ nần Để xử lý nợ hạn ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn tạm thời, đồng thời giúp doanh nghiệp việc tư vấn sản xuất để giảm nợ hạn, không cho khách hàng vay khoản chưa hết nợ cũ Bên cạnh đó, ngân hàng cần quan tâm đến việc phịng ngừa rủi ro khoản vay khoản vay trung dài hạn có độ rủi ro cao, gây đột biến kéo dài cho bên vay, ngân hàng bên liên quan Chính vậy, xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn cần thiết ngân hàng Do vậy, ngân hàng dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, cẩn trọng hiệu tín dụng cao Đồng thời, tính tốn nguồn trả nợ, thời hạn nợ, người ta tính tốn phương án: phương án lạc quan nhất, phương án trung bình nhất., để an tồn phòng ngừa rủi ro tiềm ẩn, thường lấy phương án sản xuất xấu 59 để xem xét Neu phương án đảm bảo trả nợ lãi vay n tâm khả khoản vay phê duyệt The chấp bảo lãnh cho việc vay vốn biện pháp an toàn cuối cho việc vay vốn, ngân hàng phải biết nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách Nhà nước, áp dụng linh hoạt, sáng tạo không tùy tiện Ngân hàng cần thực việc chấp, bảo lãnh quy định, cho lãi phải dựa sở thực từ doanh nghiệp không dựa vào tài sản chấp Hệ gắn bó chặt chẽ khách hàng ngân hàng, trao đổi thường xuyên, rút kinh nghiệm làm cho mối quan hệ hai bên bền vững Trang bị kiến thức marketing cho cán bộ, đẩy mạnh hình thức quảng cáo thơng qua khách hàng có, qua phương tiện thơng tin đại chúng, báo chí Đối với khách hàng hoạt động khơng hiệu quả, phát sinh nợ xấu tiềm ẩn nợ xấu (nợ từ nhóm đến nhóm 5), ngân hàng cần xây dựng lộ trình giảm dần dư nợ thực biện pháp kiên quyết, khéo léo để thu hồi nợ, việc cho vay nhằm mục đích tạo điều kiện cho doanh nghiệp có thời gian thực lộ trình giảm dư nợ vay sở phương án kinh doanh hiệu quả, khả thi ngân hàng kiểm soát nguồn thu đồng thời tăng cường tài sản bảo đảm cho khoản vay nhằm hạn chế rủi ro Thực tốt sách khách hàng tạo mối quan hệ gần gũi ngân hàng khách hàng, giúp ngân hàng nắm bắt nhu cầu cảu khách hàng vay vốn để có biện pháp thích ứng, kịp thời đồng thời phát khó khăn khách hàng để tìm biện pháp tháo gỡ, hỗ trợ khách hàng Như thực tốt sách khách hàng, ngân hàng có lực lượng khách hàng đơng đảo, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo điều kiện sang lọc dần xây dựng khách hàng ổn định, tín nhiệm, chất lượng tín dụng ngân hàng nâng cao 3.2.6 Xây dựng đội ngũ CBTD có trình độ chun mơn, tư cách đạo đức CBTD yếu tố trung tâm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng CBTD có trình độ chun mơn cao, dày dặn kinh nghiệm thành thạo nghiệp vụ, thông thường có đánh giá xác 60 quản lý vốn vay chặt chẽ, hiệu Mặc dù, đội ngũ cán ngân hàng chi nhánh chủ yếu có trình độ đại học trở lên tính phức tạp thị trường khó khăn cơng tác tín dụng nên trình độ số cán chưa đáp ứng yêu cầu đặt Do vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo cho việc đào tạo, phát triển trình độ chun mơn Ngân hàng nên tiến hành số biện pháp sau: - Tiến hành rà soát, đánh giá lại chất lượng nguồn nhân lực có tuyển thêm thực cần thiết Tập trung xây dựng công cụ đánh giá CBTD cách toàn diện, thống nhằm đảm bảo có hệ thống tiêu chí đánh giá phù hợp với vị trí, chức hệ thống - Ngân hàng cần tiếp tục chuẩn hóa CBTD quy định rõ ràng trách nhiệm, quyền hạn, chế độ thưởng phạt rõ ràng CBTD Ngân hàng cần phải phân loại CBTD, kiên loại bỏ hay chuyển công tác CBTD không đủ tiêu chuẩn theo quy định - Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đào tạo có tầm nhìn dài hạn Bên cạnh việc đào tạo chuyên môn, ngân hàng cần tổ chức cho CBTD học hỏi thêm kiến thức đa ngành xây dựng, kỹ thuật để hỗ trợ cho công tác thẩm định dự án, phương án vay vốn khách hàng Hoặc ngân hàng thực chuyên môn hóa cán tín dụng Mỗi CBTD giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm dựa lực, sở trường, mối quan hệ xã hội kinh nghiệm cán Nhờ vậy, CBTD hiều khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trình thẩm định 3.2.7 Xây dựng hệ thống thông tin tổng hợp cho ngân hàng Hệ thống thông tin đóng vai trị vơ quan trọng hoạt động cấp tín dụng cơng tác thẩm định khoản vay Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ cập nhật để CBTD tham khảo phục vụ cho hoạt động Để làm điều này, ngân hàng cần thực 61 số giải pháp sau: - Liên tục cập nhật thông tin thị trường, tình hình sản xuất kinh doanh ngành nghề lĩnh vực khác - Thiết lập mối quan hệ với số doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh tế quan trọng để có nguồn thơng tin đắn - Cập nhật thông tin khách hàng thông qua ngân hàng mà khách hàng có quan hệ vay vốn hay sử dụng dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, thân CBTD cần tích cực thu thập thơng tin khách hàng thông qua buổi thực tế nơi sinh hoạt, làm việc khách hàng CBTD nên tiến hành khảo sát thực tế ngẫu nhiên để thu thập thơng tin xác khách hàng 3.3 KHUYẾN NGHỊ QUẢN LÝ VÀ NÂNG CA CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH ÂU CƠ 3.3.1 Khuyến nghị ngân hàng VPBank Ngân hàng VPBank- Chi nhánh Âu Cơ chi nhánh góp phần mang lại cho ngân hàng VPBank nguồn lợi nhuận đáng kể Để năm tới chi nhánh phát triển địa bàn VPBank cần phải tạo điều kiện cho chi nhánh Về nguồn nhân lực: VPBank nên thường xuyên tố chức đào tạo cán tín dụng tiêu dùng, tạo hội học hỏi thêm kinh nghiệm nhiều hơn, thường xuyên điều chuyển cán giỏi từ chi nhánh, liên kết với bên đối tác để chuyển cán giỏi chi nhánh VPBank Âu Cơ Về sách tín dụng: VPBank nên sửa đổi cho hợp lý với kinh tế thị trường Ngoài ra, Ngân hàng VPBank nên tạo điều kiện thuận lợi để chi nhánh có sở vật chất đại, xây dựng thêm chi nhánh cấp hay PGD cho hoạt động tiếp cận khách hàng hiệu 3.3.2 Khuyến nghị ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước (NHNN) quan quản lý Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, quan đưa định hướng hoạt động cho ngành ngân 62 hàng Vì vậy, muốn phát triển hoạt động tín dụng VPBank nói chung VPBank Âu Cơ nói riêng trước tiên ngân hàng Nhà nước cần phải có sách ưu tiên mở rộng hoạt động tín dụng cho tổ chức tín dụng nước Ngân hàng nhà nước cần hồn thiện quy chế, quy định tạo mơi trường pháp lý ổn định cho hoạt động tín dụng phát triển Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp phù hợp để thúc đẩy nghiệp vụ phái sinh nhằm phịng ngừa rủi ro từ hợp đồng tín dụng Giám sát để loại bỏ tình trạng cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng, để tồn ngân hàng phải hoạt động môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, khơng có sách hợp lý họ dễ bị thua lỗ phá sản Chính vậy, ngân hàng thường có sách hoạt động riêng để cạnh tranh với ngân hàng, nhiều ngân hàng tăng lãi suất huy động, giảm lãi suất cho vay để thu hút khách hàng, điều gây hậu nặng nề cho kinh tế Do vậy, thiết phải có điều chỉnh ngân hàng nhà nước nhằm đảm bảo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thông qua quy định cụ thể, quản lý chặt chẽ với cạnh tranh khơng lành mạnh Hồn thiện sách lãi suất để ngân hàng thương mại tự chủ Hiện sách lãi suất cịn số tồn khung lãi suất huy động cho vay hệ thống ngân hàng áp dụng cứng nhắc, khơng có linh hoạt gây ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh ngân hàng, Do vậy, hoàn thiện sách lãi suất quan trọng Ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, kiểm sốt với ngân hàng yếu để có biện pháp nhằm xử lý kịp thời Ngân hàng nhà nước cần nhanh chóng ban hành quy chế cụ thể để chuẩn hóa văn bản, quy trình, thủ tục tra, kiểm tra ngành ngân hàng để nâng cao chất lượng nghiệp vụ tra ngân hàng Việc nâng cấp hệ thống thông tin khách hàng CIC cần NHNN quan tâm ý nâng cấp, cập nhật thường xuyên để định cho vay đưa xác 63 3.3.3 Đối với nhà nước Thứ nhất, nhà nước nên có sách hỗ trợ tài tín dụng số doanh nghiệp có triển vọng lớn thơng qua dự án hỗ trợ, thành lập quỹ hỗ trợ, tư vấn, quỹ bảo lãnh tín dụng cho khoản vay; đồng thời có sách miễn giảm thuế, chi phí hành chính, cho vay với lãi suất ưu đãi Thứ hai, thành lập trung tâm chuyên cung cấp thơng tin thị trường, sách cách xác kịp thời Thứ ba, nhà nước cần cải tiến cơng tác tịa án, thi hành án, sớm chỉnh sửa điều kiện thi hành để nâng cao hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng Tạo cho NHTM thuận lợi việc thu hồi vốn, không bị ứ đọng vốn, làm hội kinh doanh Thứ tư, nhà nước cần có sách khuyến khích nhà đầu tư nước ngồi tham gia vào thị trường mua bán nợ Việt Nam Với nguồn vốn lớn giàu kinh nghiệm thị trường mua bán nợ, nhà đầu tư nước đối tác tham gia hoạt động hiệu thị trường Việt Nam KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng- VPBank chi nhánh Âu Cơ giai đoạn 2013-2015, khóa luận tiếp tục đưa định hướng phát triển VPBank giai đoạn Để đạt mục tiêu đề ra, Ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ cần tiến hành đồng số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, làm lành mạnh quan hệ tín dụng Bên cạnh giải pháp xuất phát từ thân ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ quan chức Ngân hàng VPBank, NHNN, Nhà nước nên có số giải pháp nhằm hỗ trợ chi nhánh hoàn thành mục tiêu 64 KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng, đặc biệt thời gian vừa qua, việc thúc đẩy hoạt động cho vay ngân hàng quan tâm phát triển nhu cầu thực tế người dân tăng lên nhanh Hiện nay, xu hướng phát triển hoạt động cho vay trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng ngân hàng thương mại Cho vay ngày đóng vai trị quan trọng việc nâng cao đời sống vật chất, đời sống tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Các ngân hàng muốn phát triển bền vững giành thành công lĩnh vực kinh doanh này, cần phải đầu tư quan tâm mức tới nhu cầu ngày đa dạng thị trường Từ đó, có chiến lược phân bổ nguồn lực cách rõ ràng, hợp lý Bởi lẽ thị trường cho vay thị trường tiềm năng, chưa khai thác hết Trong năm tới, với phát triển kinh tế, mức sống thu nhập người dân tăng lên tương ứng, đồng nghĩa với nhu cầu vay vốn tăng lên Ngân hàng VPBank - Chi nhánh Âu Cơ xác định mở rộng hoạt động cho vay mục tiêu hàng đầu chi nhánh, nham đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng địa bàn, tăng lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, giảm thiểu rủi ro, tăng uy tín nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Đối với VPBank Âu Cơ, thời gian qua có kết tích cực hoạt động cho vay Bên cạnh đó, cịn số hạn chế định Hy vọng rằng, đề tài nghiên cứu góp phần hồn thiện chương trình cho vay VPBank Âu Cơ Qua nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh, khóa luận trình bày cách tồn diện vấn đề hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ Trong thời gian thực tập Vpbank Âu Cơ, em nghiên cứu, tìm hiểu manh dạn đưa kiến nghị giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng 65 Ngân hàng VPBank- DANH chi nhánh MỤC Âu TÀI Cơ LIỆU Măc dù THAM vậy, KHẢO hạn chế kiến thức, lý luận thực tiễn hạn chế thời gian, khóa luận em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy bạn1 Giáo trình Tín dụng ngân hàng- PSG.TS Tơ Ngọc Hưng chủ biên (2014) Quản trị ngân hàng-GS.TS Nguyễn Văn Tiến Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê - GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013) Giáo trình Marketing ngân hàng- PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền, NXB Thống Kê, 2002 http://tapchitaichinh.vn Thị trường vàng- tiền tệ/ Chính sách tiền tệ năm 2014 vấn đề đặt năm 2015 http://www.tapchicongsan.org.vn/ Thành cơng điều hành sách tiền tệ năm 2014, quan điểm dự báo năm 2015 http://www.vpbank.com.vn/ Báo cáo thường niên VPBank năm 2013, 2014,2015 http://vi.wikipedia.org Các tài liệu khác Văn chế độ ngành ngân hàng văn pháp luật liên quan, thời báo ngân hàng, tạp chí khoa học ngân hàng, thời báo tài website NHTM tổ chức tài nước quốc tế như: WB, IMF, BIS 66 ... GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK - CHI NHÁNH ÂU CƠ .52 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA VPBANK GIAI ĐOẠN TIẾP THEO 52 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI... Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng VPBank Âu Cơ Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng VPBank Âu Cơ CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG... tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng- VPBank chi nhánh Âu Cơ - Đề xuất giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng VPBank chi nhánh Âu Cơ Đối tượng phạm vi nghiên