Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTMCP ngoại thương việt nam khoá luận tốt nghiệp 042

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ⅜ ■ KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Giảng viên hướng dẫn : TS NGUYỄN HỒNG YẾN Sinh viên thực : NGUYỄN THỊ KHUY Mã sinh viên : 15A4000309 Lớp : K15NHK Khoa : Ngân hàng Hà Nội - 5/2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ⅜ ■ KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Giảng viên hướng dẫn : TS NGUYỄN HỒNG YẾN Sinh viên thực : NGUYỄN THỊ KHUY Mã sinh viên : 15A4000309 Lớp : K15NHK Khoa : Ngân hàng Hà Nội - 5/2016 LỜI CẢM ƠN Trong q trình hồn thành khóa luận này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến TS Nguyễn Hồng Yen - Giảng viên khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng tận tình huớng dẫn, chỉnh sửa cho em lời góp ý tốt để em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo khoa Ngân hàng tồn thể thầy cô truờng Học viện Ngân hàng truyền cho chúng em kiến thức quý báu nhiệt huyết nghề nghiệp bốn năm đại học qua, làm hành trang vững cho chúng em buớc vào tuơng lai Mặc dù cố gắng nhung hạn chế thời gian, tài liệu tham khảo nhu lực thân nên khóa luận em khơng tránh khỏi sai sót Kính mong nhận đuợc giúpđỡ thầy để khóa luận em đuợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 15 tháng 05 năm 2016 Sinh viên thực Nguyễn Thị Khuy LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu, kết nêu khóa luận thân em tổng hợp từ báo cáo tài hoạt động kinh doanh ngân hàng Các số liệu hoàn toàn trung thực, xác Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét đánh giá đuợc em thu thập từ nguồn khác có ghi phần tài liệu tham khảo.Nếu có gian lận nào, em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm truớc hội đồng nhu kết khóa luận Hà Nội, ngày 15 tháng 05 năm 2016 Sinh viên thực Nguyễn Thị Khuy KÝ TỰ VIẾT TẮT Agribank BIDV CBCNV CVTD Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Cán công nhân viên Cho vay tiêu dùng GDP Tổng sản phẩm quốc nội HĐQT Hội đồng quản trị NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước ROE Lợi nhuận vốn chủ sở hữu Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thường tín TCTD Vietcomban k Vietinbank Tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2013-2015 24 Bảng 2.2: Cơ cấu du nợ CVTD theo thời hạn giai đoạn 2013-2015 26 Bảng 2.3: Cơ cấu du nợ CVTD ngân hàng Ngoại thuơng giai đoạn 2013-2015 36 Bảng 2.4: Cơ cấu du nợ CVTD theo mục đích giai đoạn 2013-2015 .37 Bảng 2.5: Cơ cấu du nợ CVTD theokì hạn giai đoạn 2013-2015 38 Bảng 2.6: So sánh du nợ cho vay tiêu dùng số ngân hàng hệ thống 38 Bảng 2.7: Thu lãi cho vay tiêu dùng Vietcombank giai đoạn 2013-2015 40 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn CVTD giai đoạn 2013-2015 41 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận truớc thuế Vietcombank giai đoạn 2013-2015 28 Biểu đồ 2.2: Số luợng khách hàng vay tiêu dùng giai đoạn 2013-2015 39 Biểu đồ 2.3: Phân tích lý vay tiêu dùng Viecombank 44 Biểu đồ 2.4: Mức độ hàilòng 45 thủ tục vay tiêu dùng Biểu đồ 2.5: Mức độ hàilòng .điều kiện vay 46 Biểu đồ 2.6: Mức dộ hàilòng lãi suất cho vay 47 Biểu đồ 2.7: Mức độ hàilòng sở vật chất 47 Biểu đồ 2.8: Mức độ hàilòng .nhân viên 48 Biểu đồ 2.9: Mức độ hàilòng 49 dịch vụ chăm sóc khách hàng Biểu đồ 2.10: Đánh giá độ trung thành khách hàng .50 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp .8 Sơ đồ 1.2: Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp .8 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1:LÍ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNGTẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .4 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2 VẤN ĐỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.2 Các tiêu đánh giá việc mở rộng cho vay tiêu dùng .9 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng 12 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNGTẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 21 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 21 2.1.2 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương 22 2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương 24 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 29 2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng c Ngân hàng Ngo ại thương Việt Nam 29 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietcombank 30 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng Vietcombank 33 2.2.4 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng t ại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương 35 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG Mại Cổ PHầN NGOẠI THƯƠNG .51 2.3.1 Những kết đạt 51 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thươngmại cổ phần Ngoại thương 52 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNGTẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 56 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN NGOẠI THƯƠNG TRONG THỜI GIAN TỚI 56 3.1.1 Định hướng kinh doanh chung Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương 56 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương 56 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN NGOẠI THƯƠNG 58 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm cho vay tiêu dùng 58 3.2.2 Nhóm giải pháp quy chế, sách vay tiêu dùng 60 3.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng công tác khách hàng 62 3.2.4 Giải pháp nâng cao công tác quảng cáo tiếp thị sản phẩm, thương hiệu ngân hàng63 2.5 Nhóm giải pháp nâng cao trình độ nguồn nhân lực 65 3.2.6 Giải pháp tăng cường sở vật chất, trang thiết bị hệ thống công nghệ thông tin 66 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 67 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, ngành 67 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 68 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam .69 KẾT LUẬN 71 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Thực tiễn giới cho vay tiêu dùng hình thức cho vay phổ biến Việt Nam phát triển mạnh mẽ vài năm gần Vay tiêu dùng đánh giá có nhiều tiềm thị trường 90 triệu dân Việt Nam Đây "mảnh đất màu mỡ" mà ngân hàng, cơng ty tài nước trọng hướng tới Việt Nam sau trình chuyển theo kinh tế thị trường, mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế có bước phát triển nhanh, thị trường chứng khốn khơng ngừng phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao việc phát triển mơ hình ngân hàng bán lẻ cho vay tiêu dùng NHTM cần thiết, xu hướng hợp thời đại Bên cạnh việc bán lẻ cho vay tiêu dùng đồng nghĩa với việc phân tán rủi ro qua giảm thiểu rủi ro cho vay ngân hàng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Thực tế ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Ngoại thương nói riêng tập trung phát triển mơ hình ngân hàng bán lẻ để trở thành ngân hàng thương mại số bán lẻ việc mở rộng cho vay tiêu dùng để thực mục tiêu điều cần thiết Đặc biệt sức ép cạnh tranh ngày khốc liệt hệ thống ngân hàng buộc ngân hàng phải thay đổi mở rộng dịch vụ cung ứng nhằm nâng cao sức cạnh tranh khơng hệ thống ngân hàng mà cịn với định chế tín dụng khác Từ thấy việc mở rộng cho vay tiêu dùng tất yếu khách quan, phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng, đặc biệt làm tăng mối quan hệ bền vững ngân hàng khách hàng Từ phân tích em lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHTMCP ngoại thương Việt Nam” Tổng quan vấn đề nghiên cứu: Trong năm trước có số cơng trình nghiên cứu tìm hiểu giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Tuy nhiên cơng trình nghiên cứu lại nghiên cứu cho vay tiêu dùng ngân hàng khác nhaunên dẫn đến khác quy trình cho vay tiêu dùng, thực trạng cho vay tiêu dùng từ cácgiải pháp phát triển nhóm khách hàng mục tiêu lâu dài, khách hàng tiềm Ngân hàng cần có chiến luợc thu hút luợng khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả luơng thu nhập từ hoạt động kinh doanh Lợi ích từ mục tiêu tăng số luợng tài khoản tiền gửi khách hang mở Vietcombank, tăng số du tiền gửi, tăng doanh thu từ khoản phí dịch vụ nhu thẻ rút tiền tự động, tăng thu từ khoản phí trả luơng tự động cho công ty, tăng dịch vụ toán chuyển khoản qua ngân hàng khác hệ thống sở để Vietcombank tiến hành cho vay thấu chi cho vay thơng qua thẻ tín dụng, vay trả góp, ❖ Phân loại khách hàng Sau xây dựng xong nhóm khách hàng mục tiêu, Vietcombank cần có phuơng pháp phân loại khách hàng có nhu cầu vay vốn tiêu dùng ngân hàng để lựa chọn đuợc khách hàng tốt, đảm bảo khả chi trả nợ gốc nợ lãi Ngân hàng nên áp dụng phuơng thức tính điểm để phân loại khách hàng cách khách quan, loại bỏ đuợc yếu tố đánh giá khách hàng theo cảm tính cán tín dụng tiết kiệm chi phí trình thẩm định vay ❖ Duy trì mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng Khi Ngân hàng lựa chọn đuợc khách hàng tốt chấp thuận cho vay vốn Ngân hàng khách hàng xác lập mối quan hệ vay muợn Để góp phần nâng cao chất luợng cơng tác khách hàng, Ngân hàng cần phải trì đuợc mối quan hệ tốt, lâu dài với khách hàng vay vốn Ngân hàng Để trì mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng, Ngân hàng cần có sách chăm sóc khách hàng vay vốn Ngân hàng Từ đó, có nhu cầu khách hàng tiếp tục tìm đến Ngân hàng để thực dịch vụ qua Ngân hàng Nhu vậy, sách chăm sóc khách hàng giúp Ngân hàng trì tốt đội ngũ khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng 3.2.4 Giải pháp nâng cao công tác quảng cáo tiếp thị sản phẩm, thương hiệu ngân hàng Ngân hàng chua khai thác đuợc triệt để kênh thông tin nhằm giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đến nguời dân Việc quảng bá sản phẩm thơng qua nguời sử dụng dịch vụ Vietcombank Để phát huy tối đa uu điểm 63 khắc phục triệt để nhược điểm kênh thông tin, Vietcombank cần đẩy mạnh sách xúc tiến quảng cáo hỗn hợp, bao gồm hình thức như: đăng tải quảng cáo kênh thông tin, giao dịch cá nhân, tuyên truyền hoạt động cho vay tiêu dùng tới tầng lớp dân cư, khuyến mại, marketing trực tiếp hoạt động tài trợ Vietcombank cần có kế hoạch cụ thể cho hoạt động xúc tiến hỗn hợp thời gian tới, đặc biệt quảng cáo: truyền hình, Internet, báo phổ biến, đài phát thanh, quảng cáo trực tiếp; hay tuyên truyền sản phẩm cho vay tiêu dùng dân cư như: phát tờ rơi, tổ chức buổi họp báo, buổi giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đơn vị cung cấp sản phẩm tiêu dùng Ngoài việc tuyên truyền, quảng bá hình ảnh cơng chúng, Vietcombank cịn phải thực tốt khâu tuyên truyền nội ngân hàng Có tạo quán, đồng Công tác tuyên truyền, quảng bá không nhiệm vụ phận chuyên trách mà phải nhiệm vụ toàn thể cán bộ, nhân viên Vietcombank Một nhân viên ngân hàng có trình độ, có đạo đức tốt tạo thiện cảm cho ngân hàng, nhiều nhân viên tốt thu hút khách hàng, tất nhân viên tốt tạo thành cơng cho ngân hàng Mặc dù trọng đến công tác khách hàng quan tâm đổi phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ phù hợp, nhiên thấy, Vietcombank dừng lại ởmức độ“cung cấp” chưa “bán” dịch vụ ngân hàng hồn hảo cho khách hàng Để khắc phục điều này, ngân hàng nên xây dựng văn hố dịch vụ khách hàng riêng có, đảm bảo lưu lại tâm trí khách hàng hình ảnh ngân hàng uy tín, có đủ khả đáp ứng cách tốt nhu cầu họ Vietcombank nên nghiên cứu thực số nguyên tắc sau: tạo tính đặc trưng cho phong cách phục vụ Vietcombank tạo thống đồng phục nhân viên Vietcombank toàn hệ thống; xây dựng quy định tiêu chuẩn phong cách phục vụ khách hàng, tập cho nhân viên thói quen chào hỏi khách hàng tên riêng Trước tiếp xúc với khách hàng, bắt tay đôi lời giới thiệu, thăm hỏi cần thiết Xây dựng tính đặc trưng cho phong cách phục vụ không giúp ngân hàng cố quan hệ với khách hàng mà cịn giúp giải cách hiệu tình khó khăn chúng phát sinh Hãy 64 cảm ơn khách hàng lựa chọn quan tâm họ dành cho ngân hàng Điều thực tạo khác biệt Vietcombank mắt khách hàng, làm nên thuơng hiệu Vietcombank thu hút nhiều khách hàng đến vay tiêu dùng 2.5 Nhóm giải pháp nâng cao trình độ nguồn nhân lực • Cơng tác tuyển dụng: Nâng cao lực tác nghiệp thực chất nâng cao chất luợng đội ngũ cán cho vay tiêu dùng ngân hàng Đây yêu cầu quan trọng đặt Vietcombank Bởi, đội ngũ cán tín dụng cầu nối đua sản phẩm tín dụng ngân hàng đến với khách hàng Các khách hàng có sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng hay khơng phụ thuộc nhiều vào đội ngũ này.Với mục tiêu phát triển lấy nguời làm nhân tố nòng cốt, Vietcombank cần xây dựng sách đào tạo sử dụng đội ngũ cán bộ, tạo động lực khuyến khích nguời lao động : • Tiếp tục bổ sung nhân cho phịng Khách hàng Thể nhân • Xây dựng kế hoạch đào tạo cán từ đuợc tuyển dụng Trong đó, trọng đào tạo chun mơn lẫn đạo đức, thái độ nhiệt tình, lịch với khách hàng • Xây dựng chế khen thuởng, kỷ luật rõ ràng nhằm khuyến khích cán phát huy lực, n tâm cơng tác tránh xảy tình trạng “chảy máu chất xám” đồng thời xử lý kịp thời cán vi phạm, thiếu tinh thần trách nhiệm hạn chế rủi ro đạo đức đội ngũ cán tín dụng • Cơng tác đào tạo: Vietcombank cần thiết lập trung tâm chuyên đào tạo cán bộ, có nhiều chuơng trình đào tạo Đối với tồn nhân viên tuyển dụng phải tham dự khoá đào tạo bản: chuơng trình đào tạo ngồi nội dung bao quát quy trình, quy chế trình tác nghiệp tất sản phẩm Vietcombank bao gồm dịch vụ tín dụng phi tín dụng, cịn phải có nội dung giới thiệu tổng qt vềVietcombank lịch sử hình thành phát triển, mạng luới, văn hoá tổ chức Vietcombank,v.v tạo cho lớp trẻ có nhận thức rõ ràng tự hào tổ chức phục vụ Đối với nhân viên khác, Vietcombank nên thuờng xuyên tổ chức lớp nghiệp vụ nhằm nâng cao kiến thức, truyền đạt kinh nghiệm Bên cạnh đào tạo nâng cao lực chuyên môn, cần trọng việc trau dồi 65 nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên, công tác tuyên truyền bồi duống xây dựng phong cách, thái độ phục vụ cách chuyên nghiệp yêu cầu thiếu Sự chuyên nghiệp nhân viên ngân hàng công việc phải giải nhanh, xác đảm bảo an toàn; giao tiếp với khách hàng phải có đủ trí tuệ, tự tin thái độ trân trọng, khiêm nhuờng Sự chun nghiệp cịn ví von nhu quy trình sản xuất cơng nghiệp, cần phải luyện tập thuờng xuyên thành thói quen Muốn vậy, việc truớc tiên phải làm công tác đào tạo làm thay đổi nhận thức cán cơng nhân viên, phải rà sốt lại hoàn chỉnh nội quy lao động, nội quy quan cách cụ thể Tiếp theo hoàn chỉnh lại quy trình nghiệp vụ có cập nhật thay đổi mơ hình cơng nghệ, sản phẩm cách đầy đủ, thực nghiêm chỉnh quy chế khách hàng giao tiếp khách hàng ❖ Chế độ lương thưởng: Cần có chế chi trả luơng công cho cán công nhân viên, mức trả luơng phải đủ cao để thu hút đuợc chất xám đồng thời hạn chế tình trạng chảy chất xám Vietcombank, tầng lớp trẻ Nhiệm vụ truớc mắt phải xếp lại lao động, bố trí nhân nguời, việc, với lực phát huy tối đa sở truờng, phát huy mạnh cá nhân, xố bỏ chủ nghĩa qn bình mà thay vào cơng Từ tiến đến xây dựng chế luơng theo công việc Việc xây dựng chế luơng thực cơng khó đặc biệt nhóm Vietcombank xây dựng chủ quan nên tốt Vietcombank nên thuê quan độc lập thực việc Công khai chế thăng tiến cho tồn cán cơng nhân viên, để nhân viên có mục tiêu ý chí phấn đấu vuơn lên Định kỳ cần có kiểm tra sát hạch vị trí quản lý để xác định lực đáp ứng vịtrí nhằm có điều chỉnh cho phù hợp Vietcombank có sách khen thuởng nhân viên công tác xuất sắc, nhằm khuyết khích nguời phấn đấu tích cực cơng việc Cơ chế thuởng phạt phải rõ ràng để tạo động lực thi đua làm việc 3.2.6 Giải pháp tăng cường sở vật chất, trang thiết bị hệ thống công nghệ thông tin Trong điều kiện cạnh tranh ngày gia tăng, việc NHTM làm chủ đuợc thông tin giành chiến thắng thông tin yếu tố quan trọng, ảnh huởng lớn đến tính xác việc định cho vay tiêu dùng khách hàng Với 66 tốc độ xử lý nhanh công nghệ ngân hàng đại mang lại giúp rút ngắn đáng kể thời gian thực giao dịch phục vụ khách hàng, cho phép ngân hàng giải phóng khách hàng nhanh, tăng số lượng khách hàng phục vụ đến mức tối đa khoảng thời gian làm việc cố định Bên cạnh đó, việc tài khoản khách hàng nối mạng toàn hệ thống tạo nhiều tiện ích cho khách hàng việc khách hàng giao dịch địa điểm giao dịch hệ thống Đặc điểm tạo tảng sở cho đời phát triển việc tốn khơng dùng tiền mặt (thanh toán thẻ điểm ATM/POS, giao dịch trực tuyến qua internet, ) chìa khố đưa sản phẩm bán lẻ đến tay người tiêu dùng Vietcombank ngân hàng tiên phong đầu phát triển kỹ thuật công nghệ ngân hàng, Vietcombank đầu tư phát triển phần mềm quản lý liệu hệ thống dựa tảng thiết kế Mỹ, Công ty Siverlake Snd.Bhd Malaysia cung cấp xây dựng nguyên tắc cung ứng dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ tiêu chuẩn quốc tế- phận chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng - đưa vào sử dụng từ tháng 9/1999 Sở giao dịch đến triển khai tồn hệ thống Vietcombank Đây nói hệ thống công nghệ tiên tiến mà Vietcombank đầu tư, tạo nhịều bước đột phá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên cịn nhiều tính chương trình chưa khai thác sử dụng Vietcombank cần nhanh chóng hồn thiện chương trình, khai thác tối đa khả ứng dụng chương trình, tiếp tục phát triển nhiều trương trình hỗ trợ khác hệ thống chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp, xếp hạng khách hàng cá nhân tự động hố hồn tồn, chương trình báo cáo đa dạng sát yêu cầu thực tế để phục vụ cho công tác quản lý điều hành hệ thống ngân hàng công tác thẩm định khách hàng, cơng tác chăm sóc khách hàng cơng tác nghiên cứu khoa học Bên cạnh việc phát triển mạnh công nghệ ngân hàng triển khai giải pháp ứng dụng ngân hàng điện tử ngân hàng cần phải trọng vấn đề an ninh mạng, dự tính kiện bất ngờ bao gồm cơng nội cơng từ bên ngồi làm ảnh hưởng đến hoạt động hệ thống e-banking 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kien nghị Chính phủ, ngành Để phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng khơng có cố gắng nỗ 67 lực từ phía Ngân hàng mà cần có hỗ trợ từ phía Chính phủ Chính phủ nên tạo dựng mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng ngày tăng, kích thích cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hoá, dịch vụ cho xã hội Đối với ngành Toà án, Công an, Viện kiểm sát, Bộ Tài nguyên Môi trường cần triệt để cải cách thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ Thực biện pháp cần thiết để bảo đảm việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng quan hệ cho vay với ngân hàng, tăng cường hiệu án định thi hành án Uỷ Ban nhân dân Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng Các Bộ ban ngành chức nên cải cách triệt để thủ tục hành đăng ký tài sản bảo đảm, công chứng hợp đồng cầm cố, chấp tài sản tránh gây phiền hà cho nhân dân Rà soát lại văn bản, quy định bị chồng chéo, thiếu quán chưa phù hợp với thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Rút ngắn thời gian việc ban hành văn hướng dẫn thi hành Luật, Nghị định Chính phủ để ngân hàng khơng rơi vào tình trạng chờ đợi thiếu văn hướng dẫn Giải triệt để tiến tới xố bỏ vấn đề hình hoá quan hệ dân hoạt động cho vay ngân hàng tạo tâm lý e ngại, đối phó đội ngũ cán làm công tác cho vay NHTM Do vậy, Chính phủ cần xây dựng chế, chế tài phù hợp vừa khuyến khích cán cho vay phát huy lực vừa bảo vệ họ trường hợp xảy tranh chấp thất thoát vốn ngân hàng Nhưng phải đảm bảo việc phân định trách nhiệm rõ ràng để cán cho vay có trách nhiệm việc thẩm định vay, kiểm tra đôn đốc thu nợ khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việc cho vay tiêu dùng không tác động đến thân ngân hàng mà cịn tác động tích cực đến kinh tế Do đó, NHNN Việt Nam cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tổ chức cho vay mở rộng hoạt động NHNN Việt Nam nên 68 cho phép NHTM trích lập quỹ dự phịng rủi ro vay tiêu dùng theo tỷ lệ định Quỹ sử dụng để bù đắp tổn thất khoản cho vay tiêu dùng thu hồi gốc lãi trường hợp bất khả kháng Tuy quỹ dự phòng rủi ro hạn chế phần rủi ro ngân hàng, song cơng cụ tốt góp phần phịng ngừa rủi ro đảm bảo an toàn cho ngân hàng hoạt động Hiệp hội Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức hội thảo hoạt động cho vay bán lẻ đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng cho tổ chức tín dụng, trao đổi ý kiến, kinh nghiệm loại hình cho vay nhằm nâng cao trình độ cán cho vay.Ngồi NHNN cần phát triển hệ thống quản lý thông tin để NHTM có sở để tra cứu cần thiết, cụ thể : Tăng cường vai trò Trung tâm Thơng tin tín dụng : Trong thời kỳ công nghệ thông tin đại ngày nay, hầu hết NHTM tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thông tin khách hàng ngân hàng Như vậy, để hỗ trợ cho NHTM trình quản lý khoản vay NHNN nên tăng cường phát huy hoạt động CIC, đầu tư trang thiết bị việc tăng cường cán để cung cấp thông tin cách cập nhật xác Bên cạnh đó, NHNN cần hỗ trợ tích cực cho NHTM mặt công nghệ, làm đầu mối việc hợp tác NHTM việc phịng chống rủi ro tốn thẻ (thẻ giả mạo, rủi ro toán qua mạng Internet, ) để thẻ tín dụng ngày phát triển 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàngthương mại cổ phầnNgoại thương Việt Nam NHTMCP Ngoại thương Việt Nam nên có sách hỗ trợ cho Chi nhánh việc đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng cho mang tính đồng bộ, thống toàn hệ thống điều kiện cho vay, quy trình thực hiện, mẫu biểu, Tổ chức chuyển tải ý nghĩa mục đích chiến lược đến cán tín dụng, hoạch định song song chiến lược mở rộng mạng lưới, tiếp thị quảng cáo, tuyển dụng cán phù hợp Tiến hành tổ chức theo dõi, đánh giá, phân tích định kỳ vay, tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo sản phẩm, kỳ hạn vay, theo thời gian định để có đánh giá, phân loại có kế hoạch thống phát triển cho loại sản phẩm toàn hệ thống 69 Trước xu cạnh tranh gay gắt NHTM, NHTMCP Ngoại thương cần phải có số giải pháp mang tính thực tế để nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng NHTMCP Ngoại thương Việt Nam nên tổ chức lớp tập huấn quy trình thực loại hình cho vay tiêu dùng kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp có vấn đề rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro, lớp bồi dưỡng pháp luật nhằm nâng cao hiểu biết pháp luật cán cho vay Ngoài NHTMCP Ngoại thương Việt Nam nên tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động cho vay đồng thời phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hố hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thống 70 KẾT LUẬN Mỗi ngân hàng với ưu riêng lựa chọn chiến lược phát triển riêng Tuy nhiên với mức độ phát triển kinh tế Việt Nam xu hướng phát triển tín dụng hình thành cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng NHTM nói chung NHTMCP Ngoại thương nói riêng Mặt khác mở rộng CVTD biện pháp hữu hiệu để ngân hàng đa dạng hóa danh mục sản phẩm thực mục tiêu trở thành ngân hàng số bán lẻ Trên sở lý luận phân tích tổng hợp số liệu thống kê, xuất phát từ thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng NHTMCP Ngoại thương, nội dung luận văn nêu lên hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng từ đưa số giải pháp cụ thể với hy vọng góp phần hồn thiện mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank, nâng cao lực cạnh tranh Vietcombank giai đoạn hội nhập kinh tế, quốc tế 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS.Tô Ngọc Hưng (2014), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất lao động xã hội, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP.Hồ Chí Minh Lê Hưng (2014), Ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoại thương, Tạp chí ngân hàng (165) Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, báo cáo tài năm 2013,2014.2015 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, báo cáo thường niên năm 2013, 2014, 2015 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Tài liệu phát triển dịch vụ bán lẻ NHNT Việt Nam đến năm 2015, Hà Nội Lê Minh Sơn (2009), Phát triển cho vay tiêu dùng NHTMCP Ngoại thương, luận văn thạc sỹ kinh tế Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Khóa luận năm trường Học viện Ngân hàng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nhà nước (2014), Văn hợp 20/VBHN-NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng 10 www.sbv.gov.vn 11 www.vietcombank.com.vn 12 www.sacombank.com.vn 13 www.agribank.com.vn 14 www.vietinbank com.vn PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETCOMBANK Thông tin khách hàng: Họ tên: Giới tính: Q Nam Q Nữ Anh/Chị biết đến Vietcombank qua phương tiện nào? O Quảng cáo □ Nhìn thấy đường O Người quen giới thiệu Anh/Chị nằm độ tuổi sau đây? □ 18-25 tuổi □ 25-35 tuổi □ 36-45 tuổi □> 45 tuổi Thu nhập anh/chị : I IDưới triệu O Từ 2-5 triệu O Từ 5-10 triệu O Trên 10 triệu Trình độ học vấn anh/chị : □cấp Dcấp Dcấp I I Cao đẳng - Đại học I ITrên đại học Nghề nghiệp Anh/Chị: I I Công nhân viên chức I IKinh doanh buôn bán O Sinh viên I |Nôi trợ I I Khác (ghi rõ) Hiện anh/chị có vay tiêu dùng Vietcombank khơng? O Có O Khơng Mục đích vay anh/chị gì? O Mua sắm, xây, sửa nhà O Thanh tốn học phí I I Mua xe O Kinh doanh hơ gia đình O Đi du lịch O Khác (ghi rõ) Lý anh/chị lựa chọn Vietcombank để thực vay tiêu dùng ? O Do sản phẩm O Do uy tín, chất lượng dịch vụ O Do sở, vật chất cho vay O Do địa điểm giao dịch thuận lợi Hồn tồn khơng đồng ý 2.Khơng 3.Bình 4.Đồng 5.Hồn đồng ý thường ý tịan đồng ý Hồn tồn khơng đồng ý 2.Khơng Bình đồng ý thường □ Lý khác Dưới tiêu chí có liên quan đến chất lượng khoản vay mà Vietcombank cung cấp cho anh/chị Xin cho biết mức độ đồng ý anh/chị Thủ tục vaycách đơn giản chọn (1 Hồn tồn khơng đồng ý, Khơng đồng ý, 3: Bình thường : Đồng ý : Hồn hồ tồn Thời gian giải sơ đồng nhanhý) chóng Chứng từ, hợp đồng vay rõ ❖ Thủ tục vay : ràng,chi tiết Đồng ý 5.Hoàn toàn đồng ý Điều kiện vay đơn giản Không chặt chẽ quy định tài sản bảo đảm Đáp ứng thu nhâp nhiều đối tượng khách hàng ❖ Điều kiện vay vốn : Hồn tồn khơng ❖ Lãi suất : 2.Khơn Bình g thường Đồng đồng ý ý Hoàn toàn đồng ý đồng ý Lãi suất cho vay hấp dẫn Lãi suất cho vay thấp ngân hàng khác Bảng thông tin lãi suất cập nhật thường xun ❖ Hồn tồn khơng Cơ sở hạ tầng :đồng ý 2.Khơng Bình đồng ý thường Đồng ý 5.Hồn tồn đồng ý 2.Khơng Bình đồng ý thường Đồng ý 5.Hồn tồn đồng ý Văn phịng giao dịch thống mát Chỗ để xe an tồn giao dịch Có phương tiện lại an toàn cho khách hàng nhận tiền vay Hồn tồn khơng đồng ý ❖ Nhân viên : Nhân viên có thái độ lịch sự,vui vẻ, giải đáp thắc mắc khách hàng tận tình Nhân viên thực giao dịch nhanh chóng Gọi điện thoại nhắc nhở khoản vay đến hạn trả nợ ❖ Hồn 2.Khơng Bình tồn đồng ý thường Đồng khơng ý đồng ý Vấn đề chăm sóc khách hàng : 5.Hồn tồn đồng ý Nhân viên định kì hỏi thăm khách hàng Có tặng phâm cho khách hàng vào dịp lễ/Tết 1.Hồn tồn khơng đồng ý 2.Khơng Bình đồng ý thường Đồng ý 5.Hồn tồn đồng ý Tơi cảm thấy hài lịng chất 10 Đánh giá chung Anh/ Chị chất lượng dịch vụ cho vay sinh hoạt tiêu lượng chodùng vay tạitiêu dùng Vietcombank ( 1: Hồn tồn khơng đồng ý 2: Khơng đồng ý 3: Vietcombank Bình thường 4: Đồng ý 5: Hoàn toàn đồng ý) Dịch vụ đáp ứng nhu cầu Theo Vietcombank nơi đáng tin cậy 13 Anh chị có mong muốn với sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng khơng ? 14 Anh/ chị có ý định tiếp tục sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng ngân hàng không ? 15 Anh/chị giới thiệu dịch vụ Vietcombank tới người thân,bạn bè ? O Chắc chắn O Có thể Q Khơng 11 Vui lịng chia sẻ cảm nhận anh chị sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietcombank 12 Nhu cầu anh/chị có giải thỏa đáng sau sử dụng sản phẩ m ngân hàng không ? O Có O Khơng ... Lý luận chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng NHTMCP Ngoại thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHTMCP Ngoại thương. .. tiền vay cho Ngân hàng 1.2 VẤN ĐỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Cho vay. .. thương Việt Nam CHƯƠNG LÍ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm