thông tin
Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gia tăng, việc NHTM nào làm chủ đuợc thông tin sẽ giành chiến thắng bởi thông tin là yếu tố quan trọng, ảnh huởng rất lớn đến tính chính xác trong việc ra các quyết định cho vay tiêu dùng đối với khách hàng. Với
tốc độ xử lý nhanh do công nghệ ngân hàng hiện đại mang lại sẽ giúp rút ngắn đáng kể thời gian thực hiện giao dịch phục vụ khách hàng, cho phép ngân hàng giải phóng khách hàng nhanh, tăng số lượng khách hàng phục vụ đến mức tối đa trong khoảng thời gian làm việc cố định. Bên cạnh đó, việc tài khoản của khách hàng được nối mạng trên toàn hệ thống tạo ra nhiều tiện ích cho khách hàng như việc khách hàng có thể giao dịch tại bất kỳ địa điểm giao dịch nào của hệ thống. Đặc điểm này tạo nền tảng cơ sở cho sự ra đời và phát triển việc thanh toán không dùng tiền mặt (thanh toán bằng thẻ tại các điểm ATM/POS, giao dịch trực tuyến qua internet,...) và chìa khoá đưa các sản phẩm bán lẻ đến tay người tiêu dùng.
Vietcombank là ngân hàng tiên phong đi đầu phát triển kỹ thuật công nghệ ngân hàng, Vietcombank đã đầu tư và phát triển phần mềm quản lý dữ liệu hệ thống dựa trên nền tảng thiết kế của Mỹ, do Công ty Siverlake Snd.Bhd của Malaysia cung cấp được xây dựng trên nguyên tắc cung ứng dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ và tiêu chuẩn quốc tế- một bộ phận chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng - được đưa vào sử dụng từ tháng 9/1999 tại Sở giao dịch và đến nay đã triển khai trong toàn hệ thống Vietcombank. Đây có thể nói là hệ thống công nghệ hết sức tiên tiến mà Vietcombank đã đầu tư, đã tạo ra nhịều bước đột phá mới về sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Tuy nhiên vẫn còn rất nhiều tính năng của chương trình chưa được khai thác sử dụng. Vietcombank cần nhanh chóng hoàn thiện hơn nữa chương trình, khai thác tối đa khả năng ứng dụng của chương trình, tiếp tục phát triển nhiều trương trình hỗ trợ khác như hệ thống chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp, xếp hạng khách hàng cá nhân tự động hoá hoàn toàn, các chương trình báo cáo đa dạng và sát yêu cầu thực tế để phục vụ cho công tác quản lý điều hành hệ thống ngân hàng cũng như công tác thẩm định khách hàng, công tác chăm sóc khách hàng và công tác nghiên cứu khoa học. Bên cạnh việc phát triển mạnh công nghệ ngân hàng triển khai các giải pháp ứng dụng ngân hàng điện tử ngân hàng cần phải chú trọng vấn đề an ninh mạng, dự tính được các sự kiện bất ngờ bao gồm cả các cuộc tấn công nội bộ và tấn công từ bên ngoài có thể làm ảnh hưởng đến hoạt động của hệ thống e-banking.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kien nghị đối với Chính phủ, các bộ ngành
Để phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thì không chỉ có sự cố gắng nỗ
lực từ phía Ngân hàng mà cần có sự hỗ trợ từ phía Chính phủ. Chính phủ nên tạo dựng một môi trường kinh tế - chính trị - xã hội ổn định sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, khiến cho khả năng tích luỹ và tiêu dùng ngày càng tăng, kích thích cầu về tiêu dùng. Bên cạnh đó, sự ổn định giúp cho các thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo ra hàng hoá, dịch vụ cho xã hội.
Đối với ngành Toà án, Công an, Viện kiểm sát, Bộ Tài nguyên và Môi trường cần triệt để cải cách thủ tục hành chính và tạo điều kiện cho các tổ chức cho vay trong việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ. Thực hiện các biện pháp cần thiết để bảo đảm việc thực thi trách nhiệm dân sự của khách hàng trong quan hệ cho vay với ngân hàng, tăng cường hiệu quả của bản án và quyết định thi hành án.
Uỷ Ban nhân dân Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và ngân hàng.
Các Bộ ban ngành chức năng nên cải cách triệt để các thủ tục hành chính về đăng ký tài sản bảo đảm, công chứng hợp đồng cầm cố, thế chấp tài sản tránh gây phiền hà cho nhân dân.
Rà soát lại các văn bản, quy định còn bị chồng chéo, thiếu nhất quán và chưa phù hợp với thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng. Rút ngắn thời gian trong việc ban hành các văn bản hướng dẫn thi hành Luật, Nghị định của Chính phủ để các ngân hàng không rơi vào tình trạng chờ đợi do thiếu văn bản hướng dẫn.
Giải quyết triệt để tiến tới xoá bỏ vấn đề hình sự hoá các quan hệ dân sự trong hoạt động cho vay ngân hàng như hiện nay tạo ra tâm lý e ngại, đối phó của đội ngũ cán bộ làm công tác cho vay tại các NHTM. Do vậy, Chính phủ cần xây dựng cơ chế, chế tài phù hợp vừa khuyến khích cán bộ cho vay phát huy năng lực vừa có thể bảo vệ được họ trong trường hợp xảy ra tranh chấp hoặc thất thoát vốn của ngân hàng. Nhưng vẫn phải đảm bảo việc phân định trách nhiệm rõ ràng để các cán bộ cho vay có trách nhiệm trong việc thẩm định bộ vay, kiểm tra và đôn đốc thu nợ khách hàng.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Việc cho vay tiêu dùng không chỉ tác động đến bản thân ngân hàng mà còn tác động tích cực đến nền kinh tế. Do đó, NHNN Việt Nam cần tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM và các tổ chức cho vay mở rộng hoạt động này. NHNN Việt Nam nên
cho phép các NHTM được trích lập quỹ dự phòng rủi ro đối với các món vay tiêu dùng theo một tỷ lệ nhất định. Quỹ này được sử dụng để bù đắp tổn thất của những khoản cho vay tiêu dùng không thể thu hồi được gốc và lãi trong những trường hợp bất khả kháng. Tuy quỹ dự phòng rủi ro chỉ hạn chế được phần nào rủi ro trong ngân hàng, song đây cũng là một công cụ tốt góp phần phòng ngừa rủi ro đảm bảo an toàn cho ngân hàng hoạt động.
Hiệp hội Ngân hàng cũng nên thường xuyên tổ chức các hội thảo về hoạt động cho vay bán lẻ đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng cho các tổ chức tín dụng, các cuộc trao đổi ý kiến, kinh nghiệm về loại hình cho vay này... nhằm nâng cao trình độ cán bộ cho vay.Ngoài ra NHNN cần phát triển hơn nữa hệ thống quản lý thông tin để các NHTM có cơ sở để tra cứu khi cần thiết, cụ thể :
Tăng cường vai trò của Trung tâm Thông tin tín dụng : Trong thời kỳ công nghệ thông tin hiện đại như ngày nay, hầu hết các NHTM đều tích cực phát huy tính hiệu quả của hệ thống quản lý thông tin khách hàng tại mỗi ngân hàng. Như vậy, để hỗ trợ hơn nữa cho các NHTM trong quá trình quản lý các khoản vay NHNN nên tăng cường phát huy hoạt động của CIC, đầu tư trang thiết bị cũng như việc tăng cường cán bộ để cung cấp thông tin một cách cập nhật và chính xác. Bên cạnh đó, NHNN cần hỗ trợ tích cực cho các NHTM về mặt công nghệ, làm đầu mối trong việc hợp tác giữa các NHTM trong việc phòng chống rủi ro thanh toán thẻ (thẻ giả mạo, rủi ro trong thanh toán qua mạng Internet,...) để thẻ tín dụng ngày một phát triển.
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàngthương mại cổ phầnNgoại thương Việt Nam
NHTMCP Ngoại thương Việt Nam nên có những chính sách hỗ trợ cho các Chi nhánh trong việc đa dạng hoá các sản phẩm cho vay tiêu dùng sao cho mang tính đồng bộ, thống nhất trong toàn hệ thống về điều kiện cho vay, quy trình thực hiện, mẫu biểu,....Tổ chức chuyển tải ý nghĩa mục đích của chiến lược đến từng cán bộ tín dụng, hoạch định song song chiến lược mở rộng mạng lưới, tiếp thị quảng cáo, tuyển dụng cán bộ phù hợp.
Tiến hành tổ chức theo dõi, đánh giá, phân tích định kỳ các món vay, tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo sản phẩm, kỳ hạn vay, theo thời gian nhất định để có đánh giá, phân loại và có kế hoạch thống nhất phát triển cho từng loại sản phẩm trong toàn hệ thống.
Trước xu thế cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM, NHTMCP Ngoại thương cần phải có một số giải pháp mang tính thực tế để nâng cao tính cạnh tranh của các sản phẩm dịch vụ nói chung và các sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng.
NHTMCP Ngoại thương Việt Nam nên tổ chức các lớp tập huấn quy trình thực hiện các loại hình cho vay tiêu dùng mới cũng như kinh nghiệm trong quá trình thực hiện và những phương án giải quyết khi có tranh chấp hoặc có vấn đề rủi ro xảy ra, các biện pháp phòng chống rủi ro, các lớp bồi dưỡng pháp luật nhằm nâng cao hiểu biết về pháp luật của các cán bộ cho vay.
Ngoài ra NHTMCP Ngoại thương Việt Nam nên tăng cường các hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm chấn chỉnh kịp thời các sai sót trong hoạt động cho vay đồng thời phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hoá hoạt động cho vay tiêu dùng trong hệ thống.
KẾT LUẬN
Mỗi ngân hàng với những ưu thế riêng có thể lựa chọn chiến lược phát triển riêng của mình. Tuy nhiên với mức độ phát triển hiện nay của nền kinh tế Việt Nam thì một xu hướng phát triển tín dụng đã hình thành đó là cho vay tiêu dùng đã trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng đối với các NHTM nói chung và NHTMCP Ngoại thương nói riêng. Mặt khác mở rộng CVTD sẽ là biện pháp hữu hiệu để ngân hàng đa dạng hóa danh mục sản phẩm của mình và thực hiện mục tiêu trở thành ngân hàng số một về bán lẻ.
Trên cơ sở lý luận và phân tích tổng hợp số liệu thống kê, xuất phát từ thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Ngoại thương, nội dung luận văn đã nêu lên những hạn chế và nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng từ đó đưa ra một số giải pháp cụ thể với hy vọng góp phần hoàn thiện và mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietcombank, nâng cao năng lực cạnh tranh của Vietcombank trong giai đoạn hội nhập kinh tế, quốc tế.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS.Tô Ngọc Hưng (2014), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản lao động - xã hội, Hà Nội.
2. Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê, TP.Hồ Chí Minh.
3. Lê Hưng (2014), Ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động kinh doanh tại ngân hàng Ngoại thương, Tạp chí ngân hàng (165).
4. Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, báo cáo tài chính năm 2013,2014.2015.
5. Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, báo cáo thường niên năm 2013, 2014, 2015.
6. Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Tài liệu phát triển dịch vụ bán lẻ NHNT Việt Nam đến năm 2015, Hà Nội.
7. Lê Minh Sơn (2009), Phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Ngoại thương, luận văn thạc sỹ kinh tế Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh.
8. Khóa luận các năm trường Học viện Ngân hàng về cho vay tiêu dùng.
9. Ngân hàng nhà nước (2014), Văn bản hợp nhất 20/VBHN-NHNN quy chế cho vay các tổ chức tín dụng. 10. www.sbv.gov.vn 11. www.vietcombank.com.vn 12. www.sacombank.com.vn 13. www.agribank.com.vn 14. www.vietinbank. com.vn
PHỤ LỤC
PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETCOMBANK
Thông tin khách hàng:
Họ tên:...Giới tính: Q Nam Q Nữ
1. Anh/Chị biết đến Vietcombank qua phương tiện nào? O Quảng cáo
□ Nhìn thấy khi đi trên đường. O Người quen giới thiệu
2. Anh/Chị nằm trong độ tuổi nào sau đây?
□ 18-25 tuổi □ 25-35 tuổi □ 36-45 tuổi □> 45
tuổi
3. Thu nhập của anh/chị hiện nay là :
I IDưới 2 triệu O Từ 2-5 triệu O Từ 5-10 triệu O Trên 10 triệu
4. Trình độ học vấn của anh/chị là :
□cấp 1 Dcấp 2 Dcấp 3
I I Cao đẳng - Đại học I ITrên đại học
5. Nghề nghiệp hiện nay của Anh/Chị:
I I Công nhân viên chức I IKinh doanh buôn bán O Sinh viên
I |Nôi trợ I I Khác (ghi rõ)...
6. Hiện tại anh/chị có đang vay tiêu dùng tại Vietcombank không?
O Có O Không
7. Mục đích vay của anh/chị là gì?
O Mua sắm, xây, sửa nhà O Thanh toán học phí
I I Mua xe O Kinh doanh hô gia đình
O Đi du lịch O Khác (ghi rõ)...
8. Lý do anh/chị lựa chọn Vietcombank để thực hiện vay tiêu dùng là gì ? O Do sản phẩm
O Do uy tín, chất lượng dịch vụ O Do cơ sở, vật chất trong cho vay O Do địa điểm giao dịch thuận lợi
1. Hoàn toàn không đồng ý
2.Không
đồng ý 3.Bìnhthường 4.Đồngý 5.Hoàntòan đồng ý
Thủ tục vay đơn giản
Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng Chứng từ, hợp đồng vay rõ ràng,chi tiết 1. Hoàn toàn không đồng ý 2.Không đồng ý 3. Bình thường 4. Đồng ý 5.Hoàn toàn đồng ý
Điều kiện vay đơn giản
Không quá chặt chẽ trong quy định tài sản bảo đảm.
Đáp ứng được thu nhâp của nhiều đối tượng khách hàng. 1. Hoàn toàn không 2.Khôn g đồng ý 3. Bình thường 4. Đồng ý 5. Hoàn toàn □ Lý do khác.
9. Dưới đây là những tiêu chí có liên quan đến chất lượng khoản vay mà Vietcombank cung cấp cho anh/chị. Xin cho biết mức độ đồng ý của anh/chị bằng cách chọn (1. Hoàn toàn không đồng ý, 2. Không đồng ý, 3: Bình thường 4 : Đồng ý 5 : Hoàn toàn đồng ý)
❖ Thủ tục vay :
❖ Điều kiện vay vốn :
đồng ý đồng ý Lãi suất cho vay hấp dẫn
Lãi suất cho vay thấp hơn các ngân hàng khác
Bảng thông tin lãi suất được cập nhật thường xuyên 1. Hoàn toàn không đồng ý 2.Không đồng ý 3. Bình thường 4. Đồng ý 5.Hoàn toàn đồng ý Văn phòng giao dịch sạch sẽ thoáng mát
Chỗ để xe an toàn khi giao dịch Có phương tiện đi lại an toàn cho khách hàng khi nhận tiền vay
1. Hoàn toàn không đồng ý 2.Không đồng ý 3. Bìnhthường 4. Đồng ý 5.Hoàn toàn đồng ý
Nhân viên có thái độ lịch sự,vui vẻ, giải đáp thắc mắc của khách hàng tận tình.
Nhân viên thực hiện giao dịch nhanh chóng
Gọi điện thoại nhắc nhở khi khoản vay đến hạn trả nợ.
❖ Cơ sở hạ tầng :
1. Hoàn toàn không đồng ý 2.Không đồng ý 3. Bìnhthường 4. Đồng ý 5.Hoàn toàn đồng ý
Nhân viên định kì hỏi thăm khách hàng
Có tặng phâm cho khách hàng vào các dịp lễ/Tết 1.Hoàn toàn không đồng ý 2.Không đồng ý 3. Bình thường 4. Đồng ý 5.Hoàn toàn đồng ý
Tôi cảm thấy hài lòng về chất lượng cho vay tiêu dùng tại Vietcombank
Dịch vụ đã đáp ứng được các nhu cầu của tôi
Theo tôi Vietcombank là nơi đáng tin cậy
❖ Vấn đề chăm sóc khách hàng :
10. Đánh giá chung của Anh/ Chị về chất lượng dịch vụ cho vay sinh hoạt tiêu dùng tại Vietcombank ( 1: Hoàn toàn không đồng ý 2: Không đồng ý 3:
11. Vui lòng chia sẻ cảm nhận của anh chị khi sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Vietcombank
12. Nhu cầu của anh/chị có được giải quyết thỏa đáng sau khi sử dụng sản phẩ m của ngân hàng không ?
O Có O Không
13. Anh chị có mong muốn gì với sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng không ?
14. Anh/ chị có ý định tiếp tục sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng của ngân hàng không ?
15. Anh/chị sẽ giới thiệu dịch vụ của Vietcombank tới người thân,bạn bè ?
O Chắc chắn O Có thể Q Không