Bên cạnh những kết quả đạt đuợc thì hoạt động cho vay tiêu dùng của
Vietcombank vẫn còn tồn tại những hạn chế cần khắc phục:
Thứ nhất, mặc dù dư nợ cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng lên nhưng hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn còn chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ. Với hoạt động cho vay tiêu dùng mới phát triển, thị phần cho vay còn thấp lại vấp phải sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng đã xuất hiện từ lâu trên thị trường vay tiêu dùng nên mặc dù không ngừng mở rộng nhưng hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn còn chiếm tỷ lệ nhỏ.
Thứ hai, sản phẩm của Vietcombank chưa đa dạng chủ yếu vẫn tập trung vào các sản phẩm truyền thống như cho vay mua nhà, mua xe, hoạt động cải tiến, đổi mới sản phẩm vẫn chưa thực sự phát triển, chưa thể hiện được bản sắc riêng trong mỗi sản phẩm , chưa xây dựng được các gói sản phẩm mang đặc trưng riêng. Đây là một hạn chế cần phải khắc phục để nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm vay tiêu dùng của ngân hàng.
Thứ ba, cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa hợp lý, tập trung ở một số sản phẩm tiêu dùng truyền thống như mua nhà đất và sửa chữa nhà ở, mua ô tô trả góp. Việc tập trung phát triển vào một số sản phẩm như hiện nay còn làm cho độ rủi ro của các sản phẩm này tăng lên. Ngoài ra trong cơ cấu cho vay tiêu dùng theo kì hạn, cho vay tiêu dùng ngắn hạn chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ, như vậy ngân hang chủ yếu huy động từ nguồn vốn ngắn hạn nhưng lại cho vay trung và, dài hạn nhiều hơn dẫn đến cơ cấu chưa có sự hợp lý rất có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.
Thứ tư, Thời gian giải quyết hợp đồng cho vay vốn nhiều lúc còn kéo dài. Thời gian khách hàng chờ đợi câu trả lời khá lâu có thể làm cho khách hàng nản chí và tìm đến các ngân hàng khác.
Thứ năm, đối tượng vay vốn của ngân hàng còn hạn chế tập trung vào một số khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng và đối với loại hình cho vay tín chấp khách hàng chủ yếu là cán bộ nhân viên của Ngân hàng, của các chi nhánh Vietcombank và một số trường hợp đặc biệt khác. Quy mô khách hàng còn nhỏ, chưa được mở rộng. Chính vì vậy đã khiến cho dư nợ của hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng còn thấp.
Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế:
Nguyên nhân chủ quan:
Thứ nhất, chính sách cho vay tiêu dùng còn có những hạn chế, những sản phẩm
cho vay tiêu dùng hiện nay vẫn trên cơ sở cải tiến các sản phẩm cũ theo hướng gia tăng các tiện ích về mức cho vay, thời hạn vay mà chưa thực sự đưa ra được các sản phẩm mới. Đối tượng vay tiêu dùng còn bị hạn chế nhiều, mức cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay tối đa là 70% giá trị TSBĐ nhưng trong quá trình định giá thì TSBĐ bị đánh giá khá thấp so với giá trị thị trường gây khó khăn cho khách hàng, dẫn đến việc tiếp cận vốn vay là khó.
Thứ hai, các văn bản, quy định hướng dẫn cho vay của Ngân hàng chưa được xây dựng một cách chuẩn tắc, chưa mang tính dài hạn và tính thống nhất trong hệ thống Vietcombank. Các quy trình cho vay được xây dựng theo nhu cầu phát sinh trong từng thời kỳ nên không thể tránh khỏi những bất cập. Bản thân nhiều quy chế cho vay hiện nay còn chưa thực sự hoàn thiện, hoạt động cho vay đang được tiến hành một cách thăm dò theo hướng vừa làm vừa hoàn thiện.
Thứ ba, thị phần cho vay tiêu dùng của ngân hàng còn thấp vì lâu nay ngân hàng chỉ tập trung vào hoạt động bán buôn, hoạt động bán lẻ mới chỉ thực sự phát triển trong một vài năm gần đây nên thị phần còn thấp. Do đó nên mặc dù dư nợ vay tiêu dùng tăng lên nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nơ.
Thứ tư, công tác tiếp thị, marketing, xây dựng và củng cố thương hiệu chưa tốt:
công tác tiếp thị mặc dù đã được chú trọng trong thời gian gần đây nhưng tính tổ chức còn yếu chưa hiệu quả do kinh nghiệm không cao và đầu tư chưa đúng mức. Vì được biết đến là ngân hàng bán buôn nên hoạt động bán lẻ vẫn chưa xác định được phân khúc khách hàng một cách tỉ mỉ , rõ ràng, chưa xác định được nhóm khách hàng mục tiêu của mình.
Nguyên nhân khách quan:
Thứ nhất nguyên nhân từ phía khách hàng: do yếu tố tâm lý của người Việt đối với việc vay nợ, họ muốn đạt được mục địch từ tích lũy chứ không muốn đi vay , điều này làm hạn chế cho vay của ngân hàng, hơn nữa đây là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nên ngân hàng thường đưa ra nhiều điều kiện chặt chẽ gây tâm lý ngại vay vốn cho khách hàng.
Thứ hai nguyên nhân từ môi trường kinh doanh:
Môi trường kinh tế vĩ mô: kinh doanh tiền tệ là một trong những lĩnh vực chịu ảnh hưởng lớn nhất từ các yếu tố kinh tế vĩ mô trong và ngoài nước. Trong thời gian
qua nền kinh tế có nhiều những biến động tiêu cực.Năm 2013 nền kinh tế phải đối mặt với những thách thức nguy cơ tái lạm phát cao kèm theo đó là sự trì trệ của thị truờng, nợ xấu ngân hàng chua đuợc cải thiện, dòng tín dụng bị tắc nghẽn, tình trạng thừa tiền, thiếu vốn kéo dài chua khắc phục đuợc. Sang đến giai đoạn 2014-2015, bên cạnh những chuyển biến tích cực của nền kinh tế thì cũng cộng huởng nhiều khó khăn và thử thách trong việc hội nhập, mở cửa với các nền kinh tế nuớc ngoài làm thị truờng ngân hàng càng phức tạp hơn.
Môi trường pháp lý : Khả năng quản lý nhân khẩu của chính quyền địa phuơng tại Việt Nam còn yếu, nhất là những cá nhân từ các tỉnh di cu đến Hà Nội lập nghiệp và sinh sống hầu nhu không chịu sự quản lý của đơn vị nào. Việc này đã gây rất nhiều khó khăn cho Ngân hàng khi thực hiện đa dạng hóa đối tuợng cho vay tiêu dùng.
Hoạt động cho vay tiêu dùng mới chỉ dựa vào các luật, quyết định, huớng dẫn chung về nghiệp vụ cho vay nhu luật các Tổ chức tín dụng, quyết định 1627 về cho vay của TCTD ,.. .mà chua có một văn bản quy phạm pháp luật mang tính thống nhất, cụ thể huớng dẫn thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nên các ngân hàng còn chua mạnh dạn phát triển hoạt động này phù hợp với nhu cầu thị truờng.
Thứ ba là sự cạnh tranh trên thị trường cho vay tiêu dùng: Vietcombank đang phải chịu nhiều sức ép lớn từ các đối thủ cạnh tranh trong cho vay tiêu dùng. Ngày càng xuất hiện nhiều các tổ chức tín dụng chính thức hoạt động tại Việt Nam đặc biệt là tại các trung tâm tài chính của đất nuớc nhu TP. Hồ Chí Minh, Hà Nội, Đà Nằng. bao gồm các NHTMCP, các Ngân hàng liên doanh, Chi nhánh của các Ngân hàng nuớc ngoàì. Những ngân hàng nuớc ngoài này hơn hẳn các NHTM trong nuớc về vốn, trình độ quản lý, nền tảng công nghệ và đã thực sự trở thành những đối thủ cạnh tranh đáng gờm.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 3.1. ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Cổ PHẦN NGOẠI THƯƠNG TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1.1. Định hướng kinh doanh chung của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương
Trên cơ sở đánh giá môi trường kinh doanh cùng với kinh nghiệm hoạt động lâu năm trên thị trường phân tích các hạn chế, thách thức, cơ hội của mình Vietcombank đã định hướng phát triển hoạt động kinh doanh như sau:
Tầm nhìn:
Vietcombank tiếp tục định hướng phát triển dài hạn theo mô hình tập đoàn tài chính đa năng, lấy hoạt động Ngân hàng thương mại làm cốt lõi,trở thành ngân hàng số một tại Việt Nam, trở thành một trong 300 tập đoàn ngân hàng tài chính lớn nhất thế giới và được quản trị theo thông lệ quốc tế tốt nhất vào năm 2020.
Mục tiêu hoạt động cụ thể như sau :
> Tiếp tục hoàn thiện và củng cố cơ cấu tổ chức và các công cụ quản lý nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh trong tình hình mới.
> Trở thành ngân hàng top một về bán lẻ và top hai về bán buôn giữ vị trí top một tại các mảng kinh doanh vốn, ngoại tệ, thẻ, tài trợ thương mại - thanh toán xuất nhập khẩu.
> Trở thành ngân hàng đạt hiệu suất sinh lời cao nhất và đạt ROE tối thiểu 15%vào năm 2020.
> Là ngân hàng số một về mức độ hài lòng của khách hàng với chất lượng sản phẩm dịch vụ và chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên trên toàn hệ thống .
> Xây dựng, phát triển và duy trì đội ngũ nhân sự dẫn đầu về chất lượng đáp ứng
yêu cầu công việc.
> Đi đầu trong việc áp dụng các thông lệ tiên tiến về quản trị rủi ro.
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thươngmại cổ phần Ngoại thương mại cổ phần Ngoại thương
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã và đang được nhiều ngân hàng quan tâm bởi những
ưu điểm mà dịch vụ này mang lại và Vietcombank cũng không nằm ngoài xu thế đó. Bên cạnh đó, ngân hàng nhận thức rõ được tiềm năng của thị trường cho vay tiêu dùng hiện nay đang rất dồi dào, cùng với lợi thế về công nghệ ngân hàng bán lẻ, lợi thế về sản phẩm dịch vụ phát triển nhất trong số các ngân hàng. Ban lãnh đạo NHTMCP Ngoại thương đã đưa ra định hướng phát triển cho vay tiêu dùng trong thời gian tới, phấn đấu mục tiêu lợi nhuận thu được từ hoạt động này chiếm từ 20%-25% tổng lợi nhuận của ngân hàng và trở thành ngân hàng top một về bán lẻ.
Trong xu thế cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng Vietcombank không chỉ phải cạnh tranh với các NHTM khác trong nước mà còn phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng đa dạng hóa các sản phẩm của mình, phát triển chất lượng dịch vụ, phát triển các phân khúc khách hàng thì mới thực hiện được định hướng kinh doanh đã đề ra.
Gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam đã mở ra một cánh cửa đầu tư phát triển hấp dẫn, theo phân tích của các chuyên gia kinh tế, trong những năm tiếp theo, tốc độ tăng trưởng và phát triển kinh tế Việt Nam vẫn sẽ đạt mức rất cao do tiềm năng và năng lực của nền kinh tế còn rất lớn cùng với khả năng tiếp cận những cơ hội đầu tư từ nước ngoài sẽ gia tăng. Thêm vào đó, với mục tiêu trở thành một tập đoàn tài chính đa năng, có quy mô tầm cỡ trong khu vực, Vietcombank phải thực hiện đa dạng hoá lĩnh vực kinh doanh và mở rộng nhóm khách hàng mục tiêu, trong đó nhóm khách hàng cá nhân phải là một trong những ưu tiên lựa chọn phục vụ.. Nói cách khác, việc phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ sẽ giúp Vietcombank mở rộng thêm thị phần, góp phần củng cố thêm vị thế của Vietcombank trong nước cũng như trong khu vực.
Chính những điều kiện khách quan trên yêu cầu Vietcombank cần phải thay đổiquan điểm chiến lược kinh doanh, phải tìm kiếm những cơ hội đầu tư mới và thay đổi trong nhóm khách hàng mục tiêu của mình. Thay đổi quan điểm kinh doanh của ban lãnh đạo Vietcombank xem việc mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là một trong những mảng ưu tiên lựa chọn hàng đầu của Vietcombank trong thời gian tới. Nhận thức đúng đắn về thị trường tín dụng bán lẻ ở Việt Nam, đối tượng khách hàng cá nhân đặc biệt là cho vay tiêu dùng hiện nay chứa đựng đầy tiềm năng phát triển. Bên cạnh tăng trưởng hoạt động tín dụng bán buôn, Vietcombank cũng sẽ chú trọng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, thể chế hoá các quy trình, quy chế về cho vay tiêu
dùng, nghiên cứu triển khai các sản phẩm mới nhằm thu hút khách hàng, phân khúc thị truờng mục tiêu, tăng cuờng các chuơng trình quảng cáo tín dụng bán lẻ,.... tạo mọi điều kiện thuận lợi để mở rộng cho vay tiêu dùng.
3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG
3.2.1. Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh của các sản phẩm cho vay tiêu dùng
❖ Hoàn thiện, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng:
Tuy rằng Vietcombank đã có những sản phẩm cho vay tiêu dùng cơ bản nhung xét từng sản phẩm thì vẫn chua hoàn thiện và còn đơn điệu, không uu đãi, không trọn gói,..Điển hình nhu sản phẩm cho vay mua ô tô, ở ngân hàng không có sự đa dạng, chia nhỏ sản phẩm dẫn đến khách hàng rất khó lựa chọn đuợc sản phẩm cho vay mua ô tô nào mà phù hợp với nhu cầu của mình. Vì vậy, nhằm hạn chế tính kém hấp dẫn của các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện nay của ngân hàng, ngân hàng nên đa dạng hóa từng danh mục sản phẩm của mình, chẳng hạn nhu sản phẩm cho vay mua ô tô của ngân hàng có thể chia nhỏ thành vay mua ô tô trả góp, vay mua ô tô cũ, vay mua ô tô cũ trả góp,...sẽ giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn đuợc sản phẩm phù hợp với nhu cầu của mình hơn.
Ngoài ra ngân hàng mới chỉ chú trọng đến nhu cầu mua sắm, xây sửa nhà và phuơng tiện đi lại là chủ yếu làm cơ cấu cho vay tiêu dùng theo kì hạn có sự mất cân đối chủ yếu là cho vay trung, dài hạn trong khi cho vay ngắn hạn chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ. Do đó ngân hàng cần chú trọng phát triển những sản phẩm mới nhu cho vay chứng minh tài chính, cho vay du học, du lịch,.đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng và làm cân đối cơ cấu cho vay tiêu dùng theo kì hạn mang lại hiệu quả cho ngân hàng và giảm bớt rủi ro có thể xẩy ra từ sự mất cân đối.
Cụ thể một sản phẩm cho vay tiêu dùng có nhiều uu việt đó là cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ cần đuợc phát triển hơn nữa tại Vietcombank. Ngân hàng có thể mở rộng đối tuợng đuợc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng không cần tài sản bảo đảm đến những cán bộ quản lý điều hành các doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi, vay vốn, mở L/C tại Ngân hàng hoặc các khách hàng cá nhân có số du tiền gửi lớn tại ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng có thể liên kết với các công ty du lịch, công ty xuất khẩu lao động, công ty tu vấn du học để phát triển hoạt động phát hành
thẻ tín dụng cho các đối tượng đi nước ngoài.
Hiện nay, phương thức mua hàng trả góp rất phổ biến trên thị trường. Theo đó, Ngân hàng thiết lập mối quan hệ với các công ty bán lẻ bằng việc ký kết hợp đồng mua bán nợ. Đối với Vietcombank, việc thực hiện hình thức này là rất khả quan vì Vietcombank rất phát triển hoạt động bán buôn nên có rất nhiều khách hàng doanh nghiệp là doanh nghiệp sản xuất và kinh doanh thương mại, du lịch. Sự hợp tác này đem lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp cũng như cho Vietcombank. Đối với ngân hàng, việc doanh nghiệp bán được hàng hóa nhiều hơn cũng có nghĩa là doanh nghiệp tăng khả năng thanh toán nợ vay cho ngân hàng, đồng thời ngân hàng đạt được mục tiêu thu hút được thêm nhiều khách hàng tiêu dùng và tăng lợi nhuận.
Bên cạnh đó để thu hút khách hàng, Vietcombank nên có những ưu đãi thông qua bán kèm, bán chéo sản phẩm dịch vụ vì đây là hoạt động vẫn chưa được ngân hàng chú trọng tới. Sản phẩm bán chéo, bán kèm có thể là phát hành thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ miễn phí, sử dụng miễn phí trong một thời gian nhất định các dịch vụ Internet banking, SMS banking, được phép sử dụng thấu chi tài khoản trong hạn mức nhất định,... Như vậy Ngân hàng vừa làm tăng tính hấp dẫn của sản phẩm cho vay tiêu dùng lại vừa có thể thực hiện được các sản phẩm dịch vụ khác của Ngân hàng mình.