❖ Hoàn thiện, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng:
Tuy rằng Vietcombank đã có những sản phẩm cho vay tiêu dùng cơ bản nhung xét từng sản phẩm thì vẫn chua hoàn thiện và còn đơn điệu, không uu đãi, không trọn gói,..Điển hình nhu sản phẩm cho vay mua ô tô, ở ngân hàng không có sự đa dạng, chia nhỏ sản phẩm dẫn đến khách hàng rất khó lựa chọn đuợc sản phẩm cho vay mua ô tô nào mà phù hợp với nhu cầu của mình. Vì vậy, nhằm hạn chế tính kém hấp dẫn của các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện nay của ngân hàng, ngân hàng nên đa dạng hóa từng danh mục sản phẩm của mình, chẳng hạn nhu sản phẩm cho vay mua ô tô của ngân hàng có thể chia nhỏ thành vay mua ô tô trả góp, vay mua ô tô cũ, vay mua ô tô cũ trả góp,...sẽ giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn đuợc sản phẩm phù hợp với nhu cầu của mình hơn.
Ngoài ra ngân hàng mới chỉ chú trọng đến nhu cầu mua sắm, xây sửa nhà và phuơng tiện đi lại là chủ yếu làm cơ cấu cho vay tiêu dùng theo kì hạn có sự mất cân đối chủ yếu là cho vay trung, dài hạn trong khi cho vay ngắn hạn chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ. Do đó ngân hàng cần chú trọng phát triển những sản phẩm mới nhu cho vay chứng minh tài chính, cho vay du học, du lịch,.đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng và làm cân đối cơ cấu cho vay tiêu dùng theo kì hạn mang lại hiệu quả cho ngân hàng và giảm bớt rủi ro có thể xẩy ra từ sự mất cân đối.
Cụ thể một sản phẩm cho vay tiêu dùng có nhiều uu việt đó là cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ cần đuợc phát triển hơn nữa tại Vietcombank. Ngân hàng có thể mở rộng đối tuợng đuợc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng không cần tài sản bảo đảm đến những cán bộ quản lý điều hành các doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi, vay vốn, mở L/C tại Ngân hàng hoặc các khách hàng cá nhân có số du tiền gửi lớn tại ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng có thể liên kết với các công ty du lịch, công ty xuất khẩu lao động, công ty tu vấn du học để phát triển hoạt động phát hành
thẻ tín dụng cho các đối tượng đi nước ngoài.
Hiện nay, phương thức mua hàng trả góp rất phổ biến trên thị trường. Theo đó, Ngân hàng thiết lập mối quan hệ với các công ty bán lẻ bằng việc ký kết hợp đồng mua bán nợ. Đối với Vietcombank, việc thực hiện hình thức này là rất khả quan vì Vietcombank rất phát triển hoạt động bán buôn nên có rất nhiều khách hàng doanh nghiệp là doanh nghiệp sản xuất và kinh doanh thương mại, du lịch. Sự hợp tác này đem lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp cũng như cho Vietcombank. Đối với ngân hàng, việc doanh nghiệp bán được hàng hóa nhiều hơn cũng có nghĩa là doanh nghiệp tăng khả năng thanh toán nợ vay cho ngân hàng, đồng thời ngân hàng đạt được mục tiêu thu hút được thêm nhiều khách hàng tiêu dùng và tăng lợi nhuận.
Bên cạnh đó để thu hút khách hàng, Vietcombank nên có những ưu đãi thông qua bán kèm, bán chéo sản phẩm dịch vụ vì đây là hoạt động vẫn chưa được ngân hàng chú trọng tới. Sản phẩm bán chéo, bán kèm có thể là phát hành thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ miễn phí, sử dụng miễn phí trong một thời gian nhất định các dịch vụ Internet banking, SMS banking, được phép sử dụng thấu chi tài khoản trong hạn mức nhất định,... Như vậy Ngân hàng vừa làm tăng tính hấp dẫn của sản phẩm cho vay tiêu dùng lại vừa có thể thực hiện được các sản phẩm dịch vụ khác của Ngân hàng mình.
❖ Đẩy mạnh phát triển sản phẩm tín dụng tạo ra các bộ sản phẩm trọn gói:
Các sản phẩm của Vietcombank hiện nay chủ yếu vẫn là các sản phẩm truyền thống còn đơn điệu, thiếu tính liên kết với nhau vì vậy Vietcombank cần nhìn nhận hết nhu cầu của khách hàng để cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói phù hợp với từng khách hàng. Vietcombank nên đẩy mạnh các hoạt động phi tín dụng như: dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong nước, nước ngoài, dịch vụ tiền gửi, thẻ ATM, ủy thác đầu tư,.. .Các sản phẩm này càng đa dạng sẽ càng thu hút được nhiều khách hàng hỗ trợ đan chéo các sản phẩm, khách hàng tiếp cận sản phẩm này sẽ dễ dàng tiếp cận sản phẩm tiêu dùng của ngân hàng, giúp ngân hàng vừa tăng trưởng vay tiêu dùng vừa có được nguồn thu phí từ các giao dịch trên.
Hầu hết các sản phẩm cho vay tiêu dùng ở Vietcombank đều liên quan đến giao dịch nhà ở, đất ở. Do đó nếu Vietcombank có thể cho ra dịch vụ sản phẩm giao dịch bất động sản, chuyên cung cấp các dịch vụ môi giới, trung gian, mua bán bất động sản cho khách hàng. Như vậy thông qua bộ sản phẩm này khách hàng có thể đến thực hiện
các giao dịch mua bán nhà ở , đất ở và sử dụng sản phẩm cho vay mua nhà một cách an toàn, tiện lợi. Ngân hàng vừa có tăng truỏng cho vay tiêu dùng, vừa có nguồn thu phí từ các giao dịch trên. Có thể nói đây là một dịch vụ hỗ trợ trọn gói rất tiện ích cho cả ngân hàng và khách hàng.
3.2.2. Nhóm giải pháp về quy chế, chính sách vay tiêu dùng
❖ Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt
Khi khách hàng đến vay vốn tại Ngân hàng thì vấn đề quan tâm hàng đầu là lãi suất phải trả khi vay vốn. Ngân hàng nào có mức lãi suất hấp dẫn, hợp lý sẽ thu hút đuợc nhiều khách hàng hơn. Trong bối cảnh hiện nay, khi các NHTM đồng loạt tập trung khai thác thị truờng cho vay, NHTMCP Ngoại thuơng cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt để nâng cao tính cạnh tranh của các sản phẩm cho vay tiêu dùng của mình trên thị truờng.
Một chính sách lãi suất cho vay tiêu dùng linh hoạt sẽ đem lại cho khách hàng nhiều sự lựa chọn đối với mỗi sản phẩm tín dụng. Khi đó, từng khách hàng có thể lựa chọn thời gian vay phù hợp với khả năng tài chính của mình. Bên cạnh đó, mỗi khi tình hình kinh tế thay đổi thì lãi suất cũng linh hoạt tăng hay giảm để phù hợp với cung - cầu thị truờng. Ngân hàng cần chủ động nắm bắt định huớng và dự báo kinh tế của Nhà nuớc, phát huy thế mạnh về công tác huy động vốn, tránh hiện tuợng cạnh tranh không lành mạnh,...khi xây dựng chính sách. Khi đó, chính sách lãi suất của ngân hàng sẽ có tính tiên phong, hấp dẫn. Ngoài ra ngân hàng nên có thêm quy định về mức lãi suất nếu khách hàng trả nợ truớc hạn, miễn giảm lãi nếu khách hàng đang thực sự gặp khó khăn nhung vẫn cố gắng trả gốc đúng hạn, có nhiều chuơng trình lãi suất uu đãi đối với khách hàng thuờng xuyên.Từ đó nâng cao đuợc tính cạnh tranh của các sản phẩm tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng.
❖ Cải thiện chính sách cho vay tiêu dùng:
Sự cạnh tranh giữa các NHTM diễn ra gay gắt, khách hàng có nhiều lựa chọn ngân hàng để vay điều này rất bất lợi cho những ngân hàng có quy trình, quy chế cho vay ruờm rà nhiều thủ tục. Do đó để cạnh tranh đuợc với các NHTM khác Vietcombank không ngừng hoàn thiện quy trình, quy chế cho vay của mình theo huớng phù hợp với đối tuợng khách hàng. Cụ thể nên điều chỉnh một số quy chế hiện hành hiện nay:
về vấn đề nhận và định giá tài sản bảo đảm:
Đối với tài sản là bất động sản, cần thiết tạo ra một sản phẩm dịch vụ bất động sản để có một bộ phận chuyên trách thực hiện nghiệp vụ môi giới, trung gian giao dịch bất động sản kết hợp với chuyên trách thẩm định giá trị tài sản thế chấp để đảm bảo việc xác định giá trị sát với thị truờng, nhận định rõ khả năng thanh khoản, khả năng xử lý đuợc tài sản khi xảy ra tình huống xấu nhất.
Đối với tài sản cầm cố là chứng từ có giá, kỳ phiếu, trái phiếu tùy từng truờng hợp nên áp dụng mức cho vay lên đến 100% trị giá thay vì chỉ cứng nhắc 90% chứng từ có giá do ngân hàng khác phát hành. Vì kho ản lãi phát sinh từ chứng từ có giá cộng dồn cả kỳ hạn sẽ lớn hơn nhiều lãi vay phát sinh trong một tháng, nếu trong một tháng hoặc một khoảng thời gian nào đó khách hàng vay không thanh toán lãi vay thì ngân hàng có quyền tự động tất toán chứng từ có giá để thu hồi toàn bộ nợ gốc và lãi một cách an toàn
Đối với sản phẩm cho vay mua nhà dự án: Cần mở rộng đối tuợng bất động sản không nên bó hẹp trong phạm vi chỉ cho vay đối với nhà đất thuộc dự án quy hoạch mà chủ đầu tu dự án có ký hợp đồng hợp tác kinh doanh với Vietcombank trong khi nhu cầu mua nhà đất của nguời dân là muôn hình vạn trạng trong bối cảnh đất đai cả nuớc chua hề đuợc quy hoạch một cách toàn diện. Thời hạn cho vay đối với sản phẩm này nên kéo dài thêm thay vì tối đa 15 năm nhu hiện nay vì chênh lệch chênh lệch giữa thu nhập của nguời dân và giá bất động sản quá lớn nên nếu với thời hạn cho vay quá ngắn thì khách hàng vay không có đủ khả năng trả nợ cho một khoản vay đủ lớn để mua nhà. Trong khi điều kiện về nguồn vốn của Vietcombank đuợc xem là một trong những ngân hàng mạnh nhất, trong khi những ngân hàng cổ phần ngoài quốc doanh khác với tiềm lực nguồn vốn nhỏ hơn so với Vietcombank lại có thểchào sản phẩm cho vay mua nhà với thời hạn cho vay kéo dài đến 20, 25 năm.
Đối với sản phẩm cho vay mua xe ôtô: không nên cứng nhắc chỉ cho vay đối với xe ô tô mới 100% hoặc ô tô đã qua sử dụng có thời gian sử dụng chua quá 2 năm nhập khẩu và chua từ đuợc sửdụng ởViệt Nam với thời hạn tối đa 5 năm. Giao dịch mua bán xe qua sử dụng là rất nhiều so với xe mới 100%, do xe qua sử dụng sẽ phù hợp túi tiền của đa số nguời tiêu dùng hơn. Mà việc cho vay ô tô qua sử dụng là hoàn toàn có thể thực hiện nếu ngân hàng có bộ phận định giá chuyên trách hoặc có thể yêu cầu bên
thứ 3 là một công ty định giá độc lập giám định.
Đối với sản phẩm cho vay không có tài sản đảm bảo để hỗ trợ tiêu dùng áp dụng cho cán bộ công nhân viên và cán bộ quản lý: không cần thiết phải áp dụng điều kiện như cán bộ quản lý điều hành phải có thời gian công tác tại vị trí quản lý điều hành tối thiểu 6 tháng, CBCNV phải có thời gian công tác tối thiểu 12 tháng tại cơ quan hiện tại, thời hạn cho vay không quá thời gian còn lại của hợp đồng lao động tại thời điểm vay vốn.Những điều kiện này làm bó hẹp đối tượng cho vay và thời gian cho vay, do thực tế hiện nay đa số doanh nghiệp đều ký hợp đồng lao động có thời hạn sau đó liên tục tái ký hợp đồng lao động, thời gian bổ nhiệm cán bộquản lý của cả đơn vị nhà nước cũng như cổ phần đều chỉtừ 3 đến 5 năm, thêm vào đó thực tế cán bộ công nhân nhân viên đó hay cán bộ quản lý kia nếu họ có năng lực thực sự thì xác suất để họ luôn sẵn sàng có bất cứ công việc nào tương tự với một mức thu nhập tương tự là không nhỏ. Cho nên có thể thay điều kiện này bằng việc tìm kiếm thông tin về năng lực lao động của khách hàng vay và cho vay với thời hạn tối đa không quá thời gian lao động còn lại của khách hàng vay theo luật lao động kể từ thời điểm vay vốn.