Các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của NH TMCP hàng hải việt nam chi nhánh thanh xuân hiện nay khoá luận tốt nghiệp 017

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -—^^ɑ^^ - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI CÁC GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNGTMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN HIỆN NAY Họ tên sinh viên Lớp Khóa Khoa Hà Nội - 2016 : Đặng Thị Nga : K15-NHL : 2012-2016 : Ngân hàng NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA LUAN TOT NGHIEP ĐỀ TÀI: CÁC GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNGTMCP HÀNG HẢI VIET NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN HIỆN NAY Họ tên sinh viên Lớp Khóa Khoa Giảng viên hướng dẫn Hà Nội - 2016 : Đặng Thị Nga : K15-NHL : 2012-2016 : Ngân hàng : Th.S Đặng Thị Thu Hằng LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, em nhận giúp đỡ nhiệt tình cá nhân tập thể Em xin gửi lời chân thành cảm ơn đến Ban Giám đốc, thầy cô khoa Ngân hàng - Học viện Ngân hàng toàn thể nhân viên, ban lãnh đạo NH TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm, hướng dẫn, cung cấp tài liệu cần thiết giúp đỡ em trình học tập,thực tập, trình tìm kiếm tài liệu để thực khóa luận Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giảng viên Th.S Đặng Thị Thu Hằng - Người tận tình bảo hướng dẫn để em hồn thành khóa luận Cuối cùng, em xin cảm ơn gia đình, bạn bè cổ vũ, động viên tạo điều kiện giúp đỡ em thời gian qua Em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Em xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Sinh viên Đặng Thị Nga DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TCTD NHNN NHTM DNNN TSBĐ NH TMCP MARITIME BANK TPKT DN NQD RRTD VAMC Tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp nhà nước Tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Thành phần kinh tế Doanh nghiệp ngồi quốc doanh Rủi ro tín dụng Cơng ty khai thác quản lý tài sản Việt Nam DANH SÁCH BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ TRONG KHĨA LUẬN Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn năm 2013-2015 NH TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Thanh Xuân 24 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay năm 2013-2015 NHTMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân .26 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng năm 2013-2015 Maritime Bank chi chi nhánh Thanh Xuân .32 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành NH TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Thanh Xuân 2013-2015 36 Bảng 2.5: Xep hạng khách hàng phân loại nợ NH TMCP Hàng Hải Việt Nam39 Bảng 2.6: Tình hình nợ hạn năm 2013-2015 NH TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân 39 Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu NH TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Thanh Xuân năm 2013-2015 42 Bảng 2.8: Tình hình phân loại nợ năm 2013-2015 NH TMCP Hàng Hải Việt Namchi nhánh Thanh Xuân .43 Bảng 2.9: Tình hình trích lập dự phịng 2013-2015 NH TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân .44 Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận trước thuế năm 2013-2015 NH TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Thanh Xuân .31 Biểu đồ 2.2: Dư nợ theo thành phần kinh tế NH TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Thanh Xuân giai đoại 2013-2015 .33 Sơ đồ 1.1 Quy trình cảnh báo sớm rủi ro 11 Sơ đồ 1.2 Quy trình chứng khốn hóa tiêu biểu: .14 Sơ đồ 1.3 Mơ hình phát hành trái phiếu tổng hợp 16 Sơ đồ 2.1: Tổ chức máy điều hành 22 Sơ đồ 2.3: Tỷ lệ nợ hạn NH TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2013-2015 40 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CÁC BIỆN PHÁP PHỊNG NGỪA, HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 1.1.3 Các tiêu đánh giá mức độ rủi ro tín dụng 1.1.4 Các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 11 1.2 KINH NGHIỆM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC VỚI VIỆT NAM 1.2.1 Kinh nghiệm từ ngân hàng thương mại Mỹ 1.2.2 Kinh nghiệm từ ngân hàng thương mại Nhật Bản 17 1.2.3 Bài học kinh nghiệm với Việt Nam 17 18 19 CHƯƠNG THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI MARITIME BANK CHI NHÁNH THANH XUÂN .21 2.1 TỔNG QUAN VỀ MARITIME BANK CHI NHÁNH THANH XUÂN 21 2.1.1 Sự đời phát triển Maritime Bank chi nhánh Thanh Xuân 21 2.1.2 Bộ máy tổ chức Maritime bank chi nhánh Thanh Xuân 22 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Maritime Bank chi nhánh Thanh Xuân 23 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI MARITIME BANK CHI NHÁNH THANH XUÂN 31 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Maritime Bank Thanh Xuân 31 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng Maritime Bank Thanh Xuân 37 2.2.3 Thực trạng phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NH TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân 44 2.2.4 Đánh giá cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh 46 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI MARITIME BANK CHI NHÁNH THANH XUÂN 50 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA MARITIME BANK THANH XUÂN .50 3.1.1 Định hướng cho hoạt động tín dụng Maritime Bank Thanh Xuân 50 3.1.2 Định hướng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Maritime Bank Thanh Xuân 50 3.2 GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOAT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MARITIME BANKTHANH XUÂN 52 3.2.1 Một số giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng 52 3.2.2 Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng 57 3.2.3 Một số kiến nghị 59 KẾT LUẬN .63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt nước có kinh tế phát triển Việt Nam hệ thống thông tin thiếu minh bạch khơng đầy đủ, trình độ quản trị rủi ro cịn nhiều hạn chế, tính chun nghiệp cán ngân hàng chưa cao Các số thông kê nhiều nghiên cứu cho thấy rủi ro tín dụng ngân hàng Việt Nam chiếm tới 70% tổng rủi ro hoạt động ngân hàng Do u cầu xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng có hiệu phù hợp với điều kiện Việt Nam đòi hỏi thiết để đảm hạn chế rủi ro hoạt động cấp tín dụng, hướng đến chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro phù hợp với mơi trường hội nhập Rủi ro tín dụng khách quan tránh khỏi Tuy nhiên khác biệt ngân hàng có lực quản trị rủi ro tín dụng khả khơng chế nợ xấu tỷ lệ chấp nhận nhờ xây dựng mơ hình quản trị rủi ro hiệu quả, phù hợp với môi trường hoạt động để hạn chế rủi ro mang tính chủ quan, xuất phát từ yếu tố người rủi ro tín dụng khác kiểm sốt Cùng với q trình hội nhập kinh tế giới, ngân hàng thương mại Việt Nam đứng trước thách thức kèm với rủi ro tiềm ẩn Bất kỳ rủi ro dù lớn hay nhỏ, xảy doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng khiến cho ngân hàng gặp rủi ro Điều cho thấy rủi ro vấn đề phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề quan tâm hàng đầu có liên quan trực tiếp đến sống ngân hàng Với mục tiêu hướng tới xây dựng mơ hình NHTM đạt tiêu chuẩn quốc tế, đại vững mạnh, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam nói chung chi nhánh Thanh Xn nói riêng q trình chuyển đổi ln quan tâm đến cơng tác hạn chế rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Năm 2013 nợ xấu tăng nhanh thật mối đe dọa đến an ninh hệ thống ngân hàng ổn định tài quốc gia Đến năm 2014, kết xử lý nợ xấu đạt ấn tượng nhờ nỗ lực toàn hệ thống bán nợ cho VAMC tiến tới mục tiêu đưa nợ xấu 3% vào năm 2015 Cùng với nỗ lực toàn hệ thống ngân hàng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân áp dụng nhiều biện pháp để hạn chế RRTD, nhiên kết chưa đạt theo mục tiêu đề Đó lý em chọn đề tài: “Các giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro vay với tài sản chấp lớn dự án hiệu dẫn tới việc thu hồi nợ gặp khó khăn, rủ ro cho chi nhánh tăng lên ❖ Nguyên nhân từ phía khách hàng Đây nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro tín dụng ngân hàng Maritime Bank chi nhánh Thanh Xuân Những rủi ro mà ngân hàng thường gặp là: - Tài sản chấp có tranh chấp - Khách hàng tạo kho hàng rỗng bột mỳ, đường, xi măng chất đầy kho phía trước, phía sau khơng có hàng để cầm cố - Doanh nghiệp vay tiền cho nhân viên vay với lãi suất cao, nhân viên không trả nợ, doanh nghiệp khơng có nguồn để trả cho ngân hàng - Khai khống giá trị tài sản, khai khống toán từ lỗ thành lãi để vay, đến hạn tốn doanh nghiệp khơng có tiền hồn trả cho ngân hàng - Tạo dự án kinh doanh giả mạo, phương án kinh doanh khơng có thật để vay vốn - Thế chấp bất động sản, động sản sau bán - Bán tài sản chấp không trả nợ cho ngân hàng mà dùng vào việc khác - Khách hàng giả mạo chữ ký, nhờ người khác ký hộ để vay tiền vay với khối lượng lớn hơn.Vay vốn sau bỏ trốn, đổ trách nhiệm cho người bảo lãnh Nhìn chung rủi ro từ phía khách hàng gây có nhiều loại, biểu nhiều hình thức khác nhau, tập trung lại chủ yếu khách hàng giả mạo giấy tờ, chữ ký, thiết lập phương án, dự án sản xuất kinh doanh thật ❖ Nguyên nhân khác Do hệ thống văn hướng dẫn cơng tác tín dụng cịn nhiều bất cập, hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều văn pháp luật như: Luật tổ chức tín dụng, quy chế cho vay tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, thông tư hướng dẫn thực quy định tín dụng Tuy nhiên hệ thống văn nước ta giai đoạn hồn thiện nên cịn chồng chéo, rườm rà, đơi chỗ chưa đầy đủ gây khó khăn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Nền kinh tế nước ta q trình hội nhập, tự hóa tài chính, cạnh tranh diễn gay gắt khốc liệt Bên cạnh đó, biến động tỷ giá phá giá nhân dân tệ Trung Quốc khiên cho hoạt động tín dụng chi nhánh gặp rủi ro Thị trường chứng khoán, thị trường sản phẩm phái sinh nước ta non trẻ, chưa thực phát triển Do việc sử dụng cơng cụ tài phái sinh nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng gặp nhiều khó khăn 49 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI MARITIME BANK CHI NHÁNH THANH XUÂN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA MARITIME BANK THANH XUÂN 3.1.1 Định hướng cho hoạt động tín dụng Maritime Bank Thanh Xuân Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng nguyên tắc kiểm sốt chất lượng tín dụng Phát triển khách hàng với phương châm gắn kết sản phẩm tín dụng với sản phẩm tín dụng với sản phẩm dịch vụ khác, khai thác tối đa hiệu lợi ích từ khách hàng Tiếp tục minh bạch hóa chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng với giải pháp cụ thể: - Các phòng khách hàng chủ động rà soát lại danh mục khách hàng có, đánh giá thực lực tài chính, khả chịu đựng rủi ro triển cọng phát triển khách hàng, xác định cấp giới hạn tín dụng phù hợp với khách hàng Đồng thời, tìm kiếm phân tích, đánh giá khách hàng có nhu cầu vay vốn địa bàn lựa chọn khách hàng tốt khai thác tiếp thị giao dịch chi nhánh - Tiếp tục đổi cấu tín dụng theo hướng tích cực, tăng tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân, ngắn hạn, cho vay có bảo đảm tài sản - Siết chặt kỷ cương tín dụng, không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định, quản lý, giám sát hoạt động tín dụng, đảm bảo kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng chất lượng tăng trưởng tín dụng - Phối hợp nhịp nhàng có hiệu phận khách hàng phận thẩm định-quản lý rủi ro, đặc biệt giai đoạn đầu triển khai quản trị vốn rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II phải bảo đảm thông suốt, khơng ách tắc q trình tác nghiệp 3.1.2 Định hướng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Maritime Bank Thanh Xuân Trên tinh thần phấn đấu tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng phù hợp với kế hoạch đề ra, chi nhánh đưa số định hướng công tác phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng sau: ❖ Định hướng phịng ngừa rủi ro tín dụng - Tăng cường giám sát khoản gốc, lãi đến hạn khách hàng để thu hồi kịp thời, khơng để phát sinh nợ q hạn Tích cực đơn đốc nhiều biện pháp để tăng cường thu hồi nợ xử lý rủi ro thu từ dịch vụ 50 - Xây dựng hoàn thiện cấu tổ chức chi nhánh Thành lập máy quản lý giám sát rủi ro tín dụng sở phân định trách nhiệm chức rõ ràng phận máy - Nỗ lực chủ động khách hàng hoàn thiện hồ sơ, thủ tục pháp lý đảm bảo tiền vay để tăng cường trách nhiệm, nghĩa vụ người vay, tạo sở kinh tế pháp lý thu hồi nợ, đồng thời phấn đấu giảm tỷ lệ cho vay khơng có đảm bảo tài sản - Tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có lực tài lành mạnh, lựa chọn dự án đầu tư, phương án kinh doanh có tính khả thi, hiệu cao, nguồn trả nợ chắn để xem xét cho vay, đảm bảo tăng trưởng đơi với chất lượng, an tồn hiệu Ngược lại, giảm thấp tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng với khách hàng thua lỗ, lực tài yếu kém, sản xuất kinh doanh không hiệu Phấn đấu tăng trưởng dư nợ cho vay khu vực ngồi quốc doanh, cá nhân có đủ lực tài kinh doanh có hiệu - Phấn đấu tiếp tục nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng theo tiêu chuẩn quy định, nâng cao lực, trình độ chun mơn, nghiệp vụ, nâng cao lực quản lý rủi ro, lực phân tích thị trường ❖ Định hướng việc hạn chế rủ ro - Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, giảm dư nợ khách hàng lớn, đa dạng hóa khách hàng cho vay tránh tập trung vào một nhóm khách hàng nhằm phân tán rủi ro - Tập trung liệt thu hồi nỡ xử lý rủi ro, rà soát cụ thể khoản vay xử lý, giao khách hàng tiêu thu hồi nợ xấu, đặc biệt khoản nợ xử lý tới phịng, cán tín dụng, hàng tháng có kết đánh giá kết thực - Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn tất khoản vay, thực nghiêm túc chủ trương cho vay hỗ trợ lãi suất, cá nhân vi phạm bị xử lý nghiêm khắc Mở rộng tín dụng sở cân đối nguồn vốn tăng thêm theo thông báo NH TMCP Hàng Hải Việt Nam Nghiêm cấm trường hợp nới lỏng điều kiện cho vay khách hàng, cân đối vào dư nợ tín dụng sở nguồn vốn huy động ổn định 51 3.2 GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOAT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MARITIME BANK THANH XUÂN 3.2.1 Một số giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng 3.2.1.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Chính sách tín dụng mang tính chất chiến lược hoạt động ngân hàng nên thường phổ biến cấp quản lý Đối với ngân hàng, sách tín dụng thường phổ biến hộ nghị giám đốc Xây dựng sách tín dụng sở mục tiêu NH TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân đồng thời phải phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội đặc của Hà Nội, đảm bảo cân mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn tín dụng Chính sách cần cơng bố rộng rãi cho cán nhân viên,là sở để cán nhân viên hoạt động lĩnh vực tín dụng thực định hướng chủ động hoạt động tác nghiệp Chính sách tín dụng chi nhánh cần phản ánh sách tín dụng ngân hàng thời kỳ, đảm bảo quản lý thống quan điểm tổng thể Xây dựng sách tín dụng hợp lý hiệu giúp cho hoạt động tín dụng có định hướng rõ ràng, phòng ngừa rủi ro sở phân tích nghiên cứu thị trường cách đầy đủ kỹ Đối với sách tín dụng hợp lý, việc quy định tỷ trọng dư nợ tối đa theo ngành nghề kinh tế tổng dư nợ cần thiết Để xác định tỷ trọng cách hợp lý có sở khoa học, chi nhánh cần phân tích yếu tố - Là ngành đổi phát triển hay suy thoái - Triển vọng phát triển ngành tương lai - Mức độ cạnh tranh ngành thương trường - Vị trí phụ thuộc ngành vào phát triển kinh tế Từ phân tích đó, ngân hàng vạch cho chiến lược kinh doanh cụ thể Thực quy định tỷ trọng dư nợ tối đa thực phân tán rủi ro cho ngân hàng Đối với khách hàng: Ngoài đối tượng khách hàng doanh nghiệp nên tăng thêm tỷ trọng nhóm khách hàng cá nhân nhóm khách hàng nhiều tiềm năng, với chất lượng tín dụng tốt mang lại hiệu đầu tư cao cho chi nhánh Tổ chức thực sách ưu đãi cho khách hàng để khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ chi nhánh Cần đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, nắm bắt dự đoán biến động kinh tế để từ có bước phù hợp chiếm lĩnh thị trường phát 52 triển thị phần địa bàn Chi nhánh cần mở thêm phòng gia dịch để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với chi nhánh 3.2.1.2 Xây dựng thực tốt chiến lược, sách khách hàng Hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế thị trường đòi hỏi ngân hàng cần phải trọng đến khách hàng Bởi khách hàng không sở để đảm bảo mở rộng hoạt động cho ngân hàng mà yếu tố đặc biệt quan trọng để đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Do vậy, trình hoạt động mình, chi nhánh cần nghiên cứu khách hàng để từ xây dựng chiến lược khách hàng thực cách đắn có hiệu Thơng qua có thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời khách hàng mình, đồng thời sở để mở rộng thị phần ngân hàng Việc tìm hiểu nhiều hình thức khác tìm hiểu thơng tin qua bạn hàng, qua phương tiện thông tin đại chúng, qua tiếp xúc với khách hàng Từ đánh giá sàng lọc khách hàng có triển vọng khơng thời điểm nghiên cứu mà dùng tương lai Bên cạnh đó, ngân hàng tham gia tư vấn cho khách hàng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Bởi xuất trình giấy tờ có liên quan phương án sản xuất kinh doanh để vay vốn, cán tín dụng nên tìm hiểu trao đổi hiểu biết mình, tham gia đóng góp ý kiến có lợi cho khách hàng đồng thời đem lại hiệu kinh doanh ngân hàng Với chiến lược sách khách hàng xác định, chi nhánh cần đưa sách phù hợp khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh mà khách hàng tiềm tương lai Chính sách khách hàng cần ý tới: - Quan tâm giữ khách hàng truyền thống, đặc biệt khách hàng có tình hình tài tốt, hoạt động có hiệu quả, uy tín có quan hệ với chi nhánh Thực tốt sách ưu đãi khách hàng loại dịch vụ - Tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng làm ăn có hiệu quả, vay vốn đảm bảo, sở giao tiêu cho cán tín dụng theo nguyên tắc an tồn vốn có hiệu quả, đặc biệt lựa chọn khách hàng phù hợp với điều kiện khả ngân hàng - Đối với khách hàng hoạt động không hiệu quả, chi nhánh thực biện pháp giải khó khăn tạm thời cho khách hàng Nếu giải khéo léo giảm dần số dư nợ tại, thay đổi cho vay sở lựa chọn dự án, phương án có nhu cầu bảo đảm tính khả thi, nguồn trả nợ chắn, đồng thời tìm biện pháp tăng tài sản bảo đảm nhằm hạn chế rủi ro vốn - Phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng Các nhân viên cán tín dụng thường xuyên đánh giá, xếp hạng khách hàng giúp chi nhánh quản lý 53 khoản tín dụng cách hiêu quả, hạn chế rủi ro tín dụng Việc nắm bắt tình hình thực tế khách hàng sớm phát khoản vay có dấu hiêu khơng an tồn Từ tìm biện pháp xử lý kịp thời tránh tổn thất xảy cho chi nhánh Thực tốt sách khách hàng tạo mối quan hệ gần gũi ngân hàng khách hàng, giúp chi nhánh nắm bắt nhu cầu khách hàng vay vốn để có biện pháp thích ứng kịp thời Đồng thời phát khó khăn hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng để tìm giải pháp giúp đỡ, hỗ trợ nhằm hạn chế rủi ro không lường trước 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích khách hàng, nâng cấp hệ thống thơng tin Rủi ro tín dụng xuất phát từ phân tích thẩm định nhu cầu vay vốn khách hàng không cẩn trọng lém xác dẫn đến định tín dụng khơng xác Đây khâu quan trọng để đảm bảo tổn thất cho ngân hàng Quá trình thẩm định cần đáp ứng yêu cầu chất lượng phân tích thời gian định, đảm bảo cẩn trọng hợp lý sở phân tích lợi nhuận, rủi ro đáp ứng yêu cầu chất lượng phục vụ khách hàng Theo đó, tăng cường chất lượng thẩm định phân tích cần ý số điểm sau: - Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho trình thẩm định Các thơng tin hữu ích từ mơi trường kinh doanh, lĩnh vực hoạt động kinh doanh thời gian qua khách hàng, sở để cán tiến hành thẩm định Việc thu thập thông tin đầu vào đầy đủ xác định cho vay hiệu quả, hạn chế rủi ro tổn thất cho ngân hàng - Trong trình thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh, tài khách hàng, cần ý đến tính trung thực báo cáo số khách hàng: hợp lý dư hàng tồn kho báo cáo tài với báo cá hàng tồn kho thực tế khách hàng, trích khấu hao theo quy định, đánh giá khoản phải thu, phải trả khách hàng theo thời hạn, khoản tạm ứng - Quan tâm tới lịch sử tín dụng khách hàng chi nhánh TCTD, ngân hàng khác rủi ro từ khoản vay ảnh hưởng đên khả trả nợ khoản vay khác - Trong trình thẩm định hồ sơ vay vốn, phương án kinh doanh, dự án đầu tư khách hàng: bên cạnh nội dung thực xem xét tính đầy đủ hồ sơ vay vốn theo quy định, đánh giá yếu tố đầu vào khả tiêu thụ sản phẩm, đánh giá phương diện kỹ thuật, tổ chức triển khai phương án kinh doanh, đánh giá nguồn vốn tham gia, chi nhánh cần ý số điểm sau: 54 + Đặc tính sản phẩm dự án chứa công nghệ cao dễ bị thay như: tivi, điều hòa, điện thoại di động, thẩm định cần đặc biệt tính tốn thời gian hồn vốn hợp lý, khả chuyển đổi dự án sang sản xuất sản phẩm khác sản phẩm dự án bị lạc hậu + Thời gian thu hồi vốn phương án kinh doanh, dự án để xác định kỳ hạn trả nợ khách hàng chuẩn xác, tránh tình trạng phê duyệt theo thói quen, cảm tính Nếu phê duyệt thời hạn cho vay ngắn so với chu kỳ thu hồi vốn khách hàng gây khó khăn cho khách hàng, khoản nợ phải gia hạn, hạn ngược lại thời hạn cho vay dài khách hàng sử dụng nguồn tiền cho mục đích khác + Tài sản bảo đảm: cần đánh giá đến khả tốn tài sản số tài sản có rủi ro ngân hàng khó xử lý để thu hồi vốn: đầu vào dây chuyền sản xuất đặc thù, cơng trình đất đất khơng thuộc sở hữu khách hàng - Cuối cùng, cần trọng cử cán đài tạo nắm bắt thông tin kỹ thuật nhiều ngành nghề khác Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải có phối hợp chặt chẽ với số quan chuyên môn để phối hợp thẩm định số dự án, phương án đặc thù Trong thời đại nay, muốn thành cơng kinh doanh cần phải có thơng tin hữu ích Khi mà tính minh bạch hoạt động kinh doanh Việt Nam phổ biến u cầu thiết lập kho liệu thơng tin sử dụng cho hoạt động kinh doanh cần thiết Hệ thống thơng tin rủi ro tín dụng phải xây dựng để đảm bảo cung cấp thơng tin, sở liệu hoạt động tín dụng cách đầy đủ, rõ ràng, xác thường xuyên cập nhật nhằm giúp cho việc quản trị có hiệu hoạt động tín dụng, hạn chế tổn thất tình trạng thiếu thơng tin Hệ thống thơng tin chia làm loại: - Các thông tin có tính vĩ mơ, định hướng: thơng tin mơi trường kinh tế vĩ mơ, sách kinh tế nhà nước, thay đổi văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng - Thông tin phục vụ trực tiếp cho hoạt động quản trị rủi ro tín dụng hệ thống thơng tin từ phía khách hàng, báo cáo thực trạng tín dụng, dự báo xu hướng phát triển, phân tích báo cáo xu hướng rủi ro tín dụng 3.2.1.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát rủi ro tín dụng, hồn thiện cấu tổ chức hoạt động tín dụng cấu quản lý Hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều khả xảy rủi ro Do vậy, công tác kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, 55 đảm bảo hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao Trên sở nhận thức tầm qua trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt kết đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng cần phải tiếp tục hoàn thiện theo hướng sau: Một là, đảm bảo thực kiểm tra tất khâu trình cho vay Cụ thể: - Kiểm tra trước cho vay: Thẩm định khách hàng, phương án, dự án vay vốn, thực theo quy tắc 6C - Kiểm soát cho vay: Kiểm tra việc chuyển tiền toán khách hàng có phù hợp với mục đích vay vốn hay không Và đặc biệt kiểm tra việc giải ngân tiền mặt - Kiểm soát sau cho vay: Kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích, kiểm tra bảo đảm nợ vay, kiểm tra khả thu hồi nợ sở theo dõi tình hình luân chuyển hàng hóa, tình hình tài doanh nghiệp Hai là, thực việc kiểm soát thường xuyên khoản nợ vay khách hàng Công tác kiểm soát cần tiến hành theo số nội dung sau: - Xem xét danh mục khoản vay, khách hàng vay - Phân loại khoản vay, khách hàng vay - Kiểm soát hồ sơ, đánh giá chất lượng tín dụng khoản vay, khách hàng vay - Kiểm tra việc tn thủ quy trình sách tín dụng cán tín dụng Ba là, để cơng tác kiểm sốt đạt hiệu cao chi nhánh nên bố trí cán kiểm sốt cán có nghiệp vụ giỏi, lĩnh nghề nghiệp tham mưu cho ban giám đốc, lợi ích chung ngân hàng Bên cạnh cơng tác kiểm tra, giám sát rủi ro tín dụng cơng tác tổ máy quản lý đảm bảo tiết giảm thủ tục hành chính, thời gian xử lý hồ sơ, khơng làm nhiều thời gian cho q trình cấp tín dụng vơ cần thiết Do đề xuất giải pháp xây dựng máy tổ chức cấp tín dụng sau: - Thiết lập phịng quản lý rủi ro tín dụng khu vực trực thuộc hội sở để thực thi chức khu vực quản lý Việc thành lập đảm bảo tính độc lập khách quan định tín dụng phận quản lý rủi ro, nâng cao khả kiểm tra, giám sát phận kiểm soát nội - Tại chi nhánh, tổ chức lại phận cấp tín dụng thành phòng quan hệ khách hàng phòng quản lý nợ Chức phòng quan hệ khách hàng tiếp nhận thẩm định đề nghị cấp tín dụng khách hàng, phòng quản lý nợ thực ác tác nghiệp hệ thống, lưu giữ hồ sơ, kiểm tra tính tuân thủ thục định cấp có thẩm quyền xử lý nợ xấu theo định Giám đốc chi nhánh 56 - phân quyền: Phòng quản lý rủi ro khu vực xem xét, phê duyệt trường hợp vượt thẩm quyền chi nhánh Để không tạo nên tầng nấc trung gian gây ảnh hưởng đến tốc độ giải hồ sơ, khoản vay vượt thẩm quyền phòng quản lý rủi ro khu vực trình thẳng lên cấp phê duyệt cao - Thẩm quyền phán chi nhánh: Phân cấp, phân quyền yêu cầu công tác quản lý phải phù hợp với điều chỉnh cấu tổ chức quy trình tín dụng theo hướng đại, đảm bảo tạo điều kiện cho chi nhánh có mơi trường thuận lợi cho phát triển, kiểm sốt nơi có nhiều rủi ro 3.2.1.5 Hồn thiện phân tích cảnh báo sớm rủi ro tín dụng - Cần nâng cao quản trị rủi ro nội nâng cao hiệu hoạt động máy quản trị điều hành, trọng phát triển máy quản trị rủi ro, chủ động thực thi tiêu chuẩn vốn, khoản loại rủi ro hoạt động khác Xây dựng phương án dự đốn dịng tiền, đa dạng hóa nguồn vốn, nâng cao bước đệm vốn thông qua việc tăng tài sản có tính khoản cao giảm nguồn vốn có tính biến động cao chi phí lớn - Cải cách yêu cầu quản trị rủi ro nhằm ngăn ngừa đối phó với nguy có khủng hoảng tương lai - Đưa quy định quản trị rủi ro lành mạnh quy định vốn Các nội dung cụ thể gồm xây dựng có chế quản trị rủi ro nội lành mạnh khuyến nghị định chế tài áp dụng, tăng cường quản lý việc tập trung rủi ro vào số lĩnh vực định, tăng cường quản lý rủi ro danh tiếng liên quan đến sản phẩm ngoại bảng Các chuẩn mực vốn yêu cầu bổ sung bao gồm tổng lượng vốn, chất lượng vốn, tính chất chu kỳ vốn, tỷ lệ địn bẩy yêu cầu vốn cho tổ chức tài có vai trị quan trọng hệ thống - Cần có cân phát triển hoạt động quản trị rủi ro phát triển sản phẩm dịch vụ tài Trong bối cảnh sản phẩm, dịch vụ tài phát triển nhanh đa dạng, tiêu chuẩn quản trị rủi ro từ phía quan quản lý nhà nước thân tổ chức tín dụng cần xây dựng theo hướng thận trọng, đảm bảo ngăn ngừa tốt rủi ro trước chúng xảy - Thực ghi nhận, phát dấu hiệu rủi ro đến từ khách hàng thông qua công tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ, sát khoản vay trước cho vay, cho vay sau cho vay Để từ có biện pháp ứng xử phù hợp, kịp thời 3.2.2 Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng 3.2.2.1 Tăng cường hiệu xử lý nợ có vấn đề Nợ xấu điều khơng muốn ln tồn ngân hàng Do thiết lập chế xử lý nợ có vấn để địi hỏi khách quan Để giảm thiểu tổn 57 thất rủi ro tín dụng xảy ra, cần có phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ phận liên quan máy đủ mạnh, đủ tầm để giải vấn đề phát sinh tiến trình xử lý nợ Cần thực bước xử lý nợ cách thận trọng không nóng vội mà phá vỡ mối quan hệ thiết lập với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống Cụ thể như: - Làm rõ thực trạng kinh doanh, tài sản bảo đảm, thái độ khách hàng - Phân tích khả phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng - Phân tích tình trạng khả xử lý tài sản bảo đảm 3.2.2.2 Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay Bảo hiểm có vị trí đặc biệt quan hệ thống quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Cơ sở bảo hiểm ngân hàng nghĩa vụ chi trả bảo hiểm cho ngân hàng gặp cố rủi ro Vì giúp chi nhánh hạn chế rủi ro tín dụng Để làm điều chi nhánh cần thực hiện: - Yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm q trình xây dựng bảo hiểm cơng trình, bảo hiểm hàng hóa, - Hồn thiện mặt pháp lý tài sản bảo đảm tiền vay để thuận lợ việc xử lý Qua xử lý số tài sản bảo đảm tiền vay chi nhánh cho thấy việc sở hữu tài sản không rõ ràng, khơng có giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản làm cho việc phát mại tài sản trở nên khó khăn Ngun nhân tình trạng khách hàng ngại tốn chi phí nên khơng đăng ký sở hữu tài sản, ngân hàng không đôn đốc khách hàng hoàn thiện thủ tục tài sản bảo đảm Để giảm rủi ro mặt pháp lý, cần thỏa thuận việc hoàn thiện thủ tục đăng ký sở hữu tài sản dự án hoàn thành điều kiện tín dụng, đồng thời thực nghiêm tíc cơng tác kiểm tra, liên tục rà soát hồ sơ pháp lý thực trạng tài sản bảo đảm 3.2.2.3 Bán nợ cho Công ty khai thác quản lý tài sản Việt Nam ( VAMC) Hiện ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam thực bán nợ cho VAMC theo giá trị sổ sách nhận lại trái phiếu đặc biệt VAMC phát hành Việc bán nợ cho VAMC không giúp ngân hàng làm bảng cân đối kế toán, kéo dài thời gian xử lý nợ mà cịn sử dụng trái phiếu đặc biệt VAMC phát hành để vay tái cấp vốn NHNN, qua tạo nguồn vốn kinh doanh Vì vậy, với thực trạng nợ xấu cao năm qua việc bán nợ cho VAMC phương án có lợi ngân hàng Để việc mua bán diễn hiệu ngân hàng cần phải thực nghiêm túc chế phối hợp với VAMC trình xử lý, thu hồi nợ Đưa phương án, lộ trình, kế hoạch việc giải vướng mắc 58 trình xử lý nợ bán để nhanh chóng giải phóng nợ xấu Bởi khơng tích cực xử lý ngân hàng phải gánh lại khoản nợ xấu bán sau năm Vì vậy, cần phối hợp lựa chọn kỹ khoản nợ xấu bán, khoản nợ xấu mua, bán 3.2.3 Một số kiến nghị 3.2.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước quan có liên quan a Đối với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan Mọi tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động môi trường kinh tế xã hội Khi có thay đổi sách kinh tế, xã hội Nhà nước tác động đến hoạt động tổ chức cá nhân kế hoạch phát triển tương lai Vì vậy, Chính phủ cần phải cơng bố rõ ràng, kịp thời thay đổi sách để chủ thể kinh tế thích ứng có biện pháp để phịng ngừa rủi ro Bên cạnh Chính phủ cần kịp thời phối hợp với Bộ, Ngành liên quan để xử lý vấn đề pháp lý phức tạp như: Đăng ký giao dịch bảo đảm, quản lý đất đai, quy hoạch xây dựng, quyền sử dụng dất vấn đề vốn có tính đa ngành, liên có liên quan đến xử lý rủi ro tín dụng Chính phủ cần trọng chủ động tăng cường phối hợp với Ngân hàng Nhà nước việc ban hành văn hướng dẫn phù hợp để thực biện pháp xử lý nợ tồn đọng trích lập dự phịng rủi ro, qua tạo dựng khung pháp lý đồng có hiệu lực cao cho hoạt động phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Nhà nước cần ý phát triển đồng thị trường tài chính, cải thiện mơi trường đầu tư bao gồm đầu tư nước vào kinh tế khu vực ngân hàng cho phát triển phù hợp với sở hạ tầng tài nước Đề nghị Bộ xây dựng đề án xác định hệ thống tiêu chuẩn thẩm định mang tính chuẩn mực ngưỡng đánh giá cho ngành công nghiệp, nông nghiệp, xây dựng làm sở để so sánh, đánh giá dự án Bộ, Ngành cần phối hợp chặt chẽ việc thẩm định phê duyệt dự án đầu tư, nâng cao trình độ, chất lượng thẩm định dự án b Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần nhanh chóng hồn thiện, triển khai hướng dẫn thực cách rõ ràng khuôn khổ pháp lý liên quan đến an tồn tín dụng cho hoạt động mua bán rủi ro như: Các quy định, sách điều kiện tham gia, giới hạn biện pháp xử lý xảy tranh chấp Các quy định phải đảm bảo phù hợp với điều kiện Việt Nam thông lệ quốc tế tạo tiền đề cho việc hội nhập môi trường tài quốc tế giai đoạn tới hệ thống ngân hàng Việt Nam 59 - Nâng cao nhận thức ngân hàng công tác quản lý rủi ro: NHNN tổ chức khóa đào tạo, buổi hội thảo, tọa đàm chia sẻ kinh nghiệm, tư vấn chuyên gia đầu ngành giới qua phương tiện thông tin đại chúng để giúp ban lãnh đạo ngân hàng nhận thức rõ tầm quan trọng ứng phó nhanh với rủi ro tín dụng xảy ngân hàng Đặc biệt nhận thức việc sử dụng công cụ phái sinh phòng ngừa hạn chế rủi ro - Triển khai có hiệu hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng cho tồn hệ thống ngân hàng: Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước vào hoạt động nhiều năm chưa thật hiệu nhanh nhạy xác Do ngân hàng chưa khai thác nhiều thông tin qua kênh Để phát huy vai trị thơng tin tín dụng ngân hàng, đề nghị trung tâm CIC khai thác nhiều nguồn thông tin doanh nghiệp thường xuyên cảnh báo khách hàng có vấn đề để NHTM biết - Hồn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng nâng cao chất lượng phân tích tài hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng TCTD; ban hành quy định đánh giá, xếp hạng tơt chức tín dụng Hoànthiện máy tra ngân hàng theo ngành dọc từ Trung ương xuống sở có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy NHNN Xây dựng cách tiếp cận hoạt động đánh giá chất lượng quản lý rủi ro nội TCTD Nâng cao lực giám sát hệ thống chi nhánh NHNN Cán thực tra, giám sát phân tích rủi ro, đánh giá mức độ, xác định nguyên nhân rủi ro để đưa cảnh báo, kiến nghị thích hợp kịp thời - Tiếp tục tiến hành xếp lại hệ thống ngân hàng, đẩy nhanh, tiến tới hồn thiện q trình cổ phần hóa NHTM, đồng thời gắn liền với việc niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khoán để phân tán rủi ro đổi cấu sản phẩm dịch vụ NHNN trọng đôn đốc giám sát việc triển khai chương trình xử lý nợ tồn đọng tái cấu hoạt động NHTM theo kế hoạch đặt - Nâng cao lực cơng ty mua bán nợ nước, cần thúc đẩy phạm vi hoạt động công ty quản lý nợ, khuyến khích cơng ty quản lý nợ tham gia mua bán khoản nợ ngân hàng khác, việc xử lý nợ xấu mua, tạo lối cho thị trường nợ sơ cấp VAMC Xây dựng quy trình, phương pháp định giá nợ, cho phép VAMC định giá nợ theo giá trị thị trường - Triển khai, tiến tới việc sử dụng cơng cụ phái sinh tín dụng phịng ngừa rủi ro Đồng thời có biện pháp kịp thời ngăn chặn rủi ro công cụ phái sinh việc tăng cường hoạt động giám sát chặt chẽ hoạt động thị 60 trường, đưa mức xử phạt thật cao cho hành vi làm lũng loạn thị trường, quy định chặt chẽ việc cơng bố thơng tin nhằm tăng tính minh bạch cho thị trường 3.2.3.2 Kiến nghị NH TMCP Hàng Hải Việt Nam — chi nhánh Thanh Xuân - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách sở kết nghiên cứu đạt - Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trương sách Chính phủ Ngành - Cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hóa cụ thể mức độ rủi ro doanh nghiệp mơ hình định lượng để xác định giới hạn tín dụng sở mức độ rủi ro doanh nghiệp Xây dựng, hồn thiện mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống - Từng bước xây dựng phát triển thương hiệu ngân hàng, trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, giảm dần tỷ lệ thu phí từ sản phẩm truyền thống - Xây dựng phận phân tích, đánh giá, cập nhật thơng tin theo khu vực để trực tiếp nhận xử lý thơng tin khách hàng, thơng tin giao dịch tín dụng đưa cảnh báo sớm rủi ro tín dụng - Cần đẩy mạnh chương trình tái cấu hoạt động theo mục tiêu xác định trọng hình thành phận chuyên trách hoạch định chiến lược quản lý rủi ro tín dụng phận thực thi biện pháp quản lý rủi ro sở hoạt động độc lập hiệu - Cần mạnh dạn thực trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo phân loại mức độ rủi ro thích hợp gắn với việc đánh giá, xếp loại doanh nghiệp không theo thời hạn hạn sở tham khảo học tập kinh nghiệm quốc tế vận dụng phù hợp cho ngân hàng Việt Nam - Chú trọng sách nguồn nhân lực Lãnh đạo NHTM nói chung NH TMCP Hàng Hải Việt Nam nói riêng cần phải có sách phù hợp đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực có, mời chuyên gia pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm tính huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để cán làm cơng tác tín dụng có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm pháp luật, kỹ thẩm định, phân tích rủi ro, định cho vay an toàn; tuyển dụng đặc biệt sách đãi ngộ Tăng cường trao đổi kinh nghiệm đội ngũ cán tín dụng chi nhánh khác thơng qua khóa tập huấn, hội thảo Xây dựng chế độ đánh giá khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực - Tạo mơi trường thể chế nội minh bạch lành mạnh, hiệu Xây dựng mối liên kết, hỗ trợ chi nhánh, phòng ban, thường xun có trao đổi thơng 61 tin chi nhánh Tạo thống qua trình triển khai sách mục tiêu chiến lược kinh doanh - Nghiên cứu, ban hành đồng đầy đủ sách, quy trình tín dụng, phân cấp quyền phê duyệt tín dụng, quản lý nợ xấu xử lý nợ xấu - Tăng cường công tác tra, giám sát từ xa, kiểm tốn nơi với mục đích cung cấp thơng tin cần thiết, tín hiệu cảnh báo nhằm ngăn chặn sớm, phát kịp thời cố để có hướng khắc phục, phịng ngừa hiệu - Bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng cơng việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách hiệu - Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng - Thành lập phận chuyên trách có kế hoạch cụ thể để triển khai nội dung khung quản trị rủi ro tín dụng 62 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO KẾT LUẬN TrongNGND-PGS-TS năm vừaTôqua, hệ thống TMCP Hàng HảiTín Việtdụng Namngân nói chung Ngọc Hưng NH (2014), Giáo trình hàng, NH TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân nói riêng, có nhiều cố NXB Lao động-Xã hội gắng trongGS việcTSthuNguyễn hồi nợ Văn tồn đọng giảm Giáo thấp tỷtrình lệ nợ hàng hạn Để có Tiến (2009), Ngân thương mại, NXB thành đóNội NH TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Thanh Xuân có Thống kê, Hà giải pháp phòng ngừa vàhàng hạn (2015), chế rủi Tài ro liệu tín dụng trị kiên thực liên tục Học viện Ngân học tập Quản rủi ro tín dụng 4.các Ngân năm qua Bên cạnh đó, khả rủi ro tín dụng nguy tiềm (2013), ẩn cao hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh ThanhcơXuân cáo củatổng NHTM Việt2013, Nam.HàVìNội vậy, việc nghiên cứu giải pháp phòng ngừa hạn Báo kết năm chế rủi dụnghàng ln TMCP đề tài Hàng vừa cóHải tính cấp lâu dài ro tín Ngân Việtthiết, Namvừa- có Chitínhnhánh Thanh Xuân (2014), Quatổng kiến2014, thứcHà đãNội học thời gian tìm hiểu thực tế NH TMCP Hàng Báo cáo kết năm Hải Việt Nam chi nhánh Thanh thấy tầm quan trọngThanh vấn đề này, Ngân hàng TMCP HàngXuân, Hải nhận Việt Nam - Chi nhánh Xuân (2015), cáo em tổng hoàn thành đề Hà tài Nội luận văn cuối khóa: “Các giải pháp phòng ngừa hạn Báo kết năm 2015, chế rủi tư hoạt động tín dụng củavềNgân Hải trích, Việt Nam — roThơng 02/2013/TTNHNN phânhàng loại TMCP tài sản Hàng có, mức nhánh Thanh nay”.Hy vọng giảiro pháp đóng góptổphần pháp trích lập sửXuân dụng dự phòng để xử lý rủi trongđưa hoạtrađộng chức tín vào việc phịng chống rủi ro tín dụng NH TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh dụng, chi nhánh ngân hàng nước Thanh8.Xuân Tạp chí ngân hàng số Mặc Tạp dù em trường hoàn thành văn với ý thức trách nhiệm cao, thời chí thị tiền tệ luận số gian nghiên cứu ngắn, trình độ nhận thức, đánh giá thân hạn chế, nên 10 Nguồn internet: http://vnexpress.net chắn không tránh khỏi nhữnghttp://vneconomy.com.vn khiếm khuyết Em mong nhận tham gia góp ý kiến thầy giáo, bạn quan tâm đến vấn đề http://www.mof.gov.vn/ Em xin chân thành cảm ơnhttp://www.sbv.gov.vn/ cô giáo Th.S Đặng Thị Thu Hằng định hướng giúp đỡ em suốt q trình http://cafef.vn/ thực luận văn cuối khóa Em xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị NH TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Thanh Xuân nhiệt tình giúp đỡ em thời gian thực tập Em xin chân thành cảm ơn! 63 ... tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nh? ?nh Thanh Xuân Chương 3: Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nh? ?nh Thanh Xuân CHƯƠNG MỘT... ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NH TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nh? ?nh Thanh Xuân 44 2.2.4 Đ? ?nh giá cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng chi nh? ?nh 46 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN... VIỆN NGÂN HÀNG KHOA LUAN TOT NGHIEP ĐỀ TÀI: CÁC GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNGTMCP HÀNG HẢI VIET NAM - CHI NH? ?NH THANH XUÂN HIỆN NAY Họ tên sinh viên