3.2.1.1. Xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý
Chính sách tín dụng mang tính chất chiến lược về hoạt động của một ngân hàng nên thường được phổ biến ở cấp quản lý. Đối với ngân hàng, chính sách tín dụng thường được phổ biến ở hộ nghị giám đốc.
Xây dựng chính sách tín dụng trên cơ sở mục tiêu của NH TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân đồng thời phải phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội đặc của của Hà Nội, đảm bảo cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn tín dụng. Chính sách này cần được công bố rộng rãi cho cán bộ nhân viên,là cơ sở để cán bộ nhân viên hoạt động trong lĩnh vực tín dụng thực hiện đúng định hướng và chủ động trong hoạt động tác nghiệp. Chính sách tín dụng của chi nhánh cần phản ánh được chính sách tín dụng của cả ngân hàng trong từng thời kỳ, đảm bảo sự quản lý thống nhất trên quan điểm tổng thể.
Xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý và hiệu quả sẽ giúp cho hoạt động tín dụng có định hướng rõ ràng, phòng ngừa được những rủi ro trên cơ sở phân tích và nghiên cứu thị trường một cách đầy đủ và kỹ càng.
Đối với một chính sách tín dụng hợp lý, việc quy định tỷ trọng dư nợ tối đa theo ngành nghề kinh tế trên tổng dư nợ là cần thiết. Để xác định được tỷ trọng này một cách hợp lý và có cơ sở khoa học, chi nhánh cần phân tích các yếu tố.
- Là ngành đổi mới đang phát triển hay suy thoái. - Triển vọng phát triển của ngành trong tương lai. - Mức độ cạnh tranh của ngành trên thương trường.
- Vị trí và sự phụ thuộc của ngành vào sự phát triển của nền kinh tế.
Từ những phân tích đó, ngân hàng vạch ra cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể. Thực hiện quy định tỷ trọng dư nợ tối đa cũng chính là đang thực hiện phân tán rủi ro cho ngân hàng.
Đối với khách hàng: Ngoài đối tượng khách hàng là doanh nghiệp nên tăng thêm tỷ trọng của nhóm khách hàng cá nhân vì đây là nhóm khách hàng nhiều tiềm năng, với chất lượng tín dụng tốt và mang lại hiệu quả đầu tư cao cho chi nhánh. Tổ chức thực hiện các chính sách ưu đãi cho khách hàng để khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh.
Cần đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, nắm bắt và dự đoán những biến động của nền kinh tế để từ đó có những bước đi phù hợp chiếm lĩnh thị trường và phát
triển thị phần trên địa bàn. Chi nhánh cần mở thêm các phòng gia dịch mới để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với chi nhánh.
3.2.1.2. Xây dựng và thực hiện tốt chiến lược, chính sách khách hàng
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường đòi hỏi ngân hàng cần phải chú trọng đến khách hàng hơn. Bởi khách hàng không chỉ là cơ sở để đảm bảo mở rộng hoạt động cho ngân hàng mà còn là yếu tố đặc biệt quan trọng để đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng. Do vậy, trong quá trình hoạt động của mình, chi nhánh cần nghiên cứu khách hàng để từ đó xây dựng một chiến lược khách hàng và thực hiện nó một cách đúng đắn và có hiệu quả nhất. Thông qua đó có những thông tin chính xác, đầy đủ, kịp thời về khách hàng của mình, đồng thời cũng là cơ sở để mở rộng thị phần của ngân hàng. Việc tìm hiểu có thể bằng nhiều hình thức khác nhau như tìm hiểu thông tin qua bạn hàng, qua các phương tiện thông tin đại chúng, qua tiếp xúc với khách hàng. Từ đó có thể đánh giá và sàng lọc khách hàng có triển vọng không chỉ ở thời điểm nghiên cứu mà còn dùng trong tương lai.
Bên cạnh đó, ngân hàng có thể tham gia tư vấn cho khách hàng nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Bởi khi xuất trình giấy tờ có liên quan và các phương án sản xuất kinh doanh để vay vốn, cán bộ tín dụng cũng nên tìm hiểu trao đổi những hiểu biết của mình, tham gia đóng góp ý kiến có lợi cho khách hàng đồng thời đem lại hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Với chiến lược chính sách khách hàng đã được xác định, chi nhánh cần đưa ra chính sách phù hợp không chỉ đối với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng với chi nhánh mà cả những khách hàng tiềm năng trong tương lai. Chính sách khách hàng cần chú ý tới:
- Quan tâm và giữ được khách hàng truyền thống, đặc biệt là khách hàng có tình hình tài chính tốt, hoạt động có hiệu quả, uy tín hiện đang có quan hệ với chi nhánh. Thực hiện tốt chính sách ưu đãi khách hàng đối với từng loại dịch vụ.
- Tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng làm ăn có hiệu quả, vay vốn đảm bảo, trên cơ sở giao chỉ tiêu cho cán bộ tín dụng theo nguyên tắc an toàn vốn và có hiệu quả, đặc biệt lựa chọn khách hàng phù hợp với điều kiện và khả năng của ngân hàng.
- Đối với những khách hàng hoạt động không hiệu quả, chi nhánh thực hiện các biện pháp giải quyết khó khăn tạm thời cho khách hàng. Nếu không thể giải quyết được khéo léo giảm dần số dư nợ hiện tại, thay đổi cho vay trên cơ sở lựa chọn các dự án, phương án có nhu cầu bảo đảm được tính khả thi, nguồn trả nợ chắc chắn, đồng thời tìm biện pháp tăng tài sản bảo đảm nhằm hạn chế rủi ro mất vốn.
- Phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng. Các nhân viên và cán bộ tín dụng thường xuyên đánh giá, xếp hạng khách hàng sẽ giúp chi nhánh quản lý các
khoản tín dụng một cách hiêu quả, hạn chế được rủi ro tín dụng. Việc nắm bắt được tình hình thực tế của khách hàng sẽ sớm phát hiện được khoản vay có dấu hiêu không an toàn. Từ đó có thể tìm ra biện pháp xử lý kịp thời tránh được những tổn thất có thể xảy ra cho chi nhánh.
Thực hiện tốt chính sách khách hàng sẽ tạo được mối quan hệ gần gũi giữa ngân hàng và khách hàng, giúp chi nhánh nắm bắt được nhu cầu của khách hàng vay vốn để có những biện pháp thích ứng kịp thời. Đồng thời phát hiện những khó khăn trong hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng để tìm giải pháp giúp đỡ, hỗ trợ nhằm hạn chế những rủi ro không lường trước được.
3.2.1.3. Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích khách hàng, nâng cấp hệ thống thông tin
Rủi ro tín dụng xuất phát từ những phân tích và thẩm định nhu cầu vay vốn của khách hàng không cẩn trọng và lém chính xác dẫn đến những quyết định tín dụng không chính xác. Đây là khâu cực kỳ quan trọng để đảm bảo ít tổn thất nhất cho ngân hàng. Quá trình thẩm định cần đáp ứng được yêu cầu về chất lượng phân tích và thời gian ra quyết định, đảm bảo sự cẩn trọng hợp lý trên cơ sở phân tích lợi nhuận, rủi ro cũng như đáp ứng được các yêu cầu về chất lượng phục vụ khách hàng. Theo đó, tăng cường chất lượng thẩm định và phân tích cần chú ý một số điểm sau:
- Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho quá trình thẩm định. Các thông tin hữu ích từ môi trường kinh doanh, lĩnh vực hoạt động kinh doanh trong thời gian qua của khách hàng, là cơ sở để cán bộ tiến hành thẩm định. Việc thu thập thông tin đầu vào càng đầy đủ chính xác thì quyết định cho vay càng hiệu quả, hạn chế rủi ro và tổn thất cho ngân hàng.
- Trong quá trình thẩm định về tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính của khách hàng, cần chú ý đến tính trung thực trong báo cáo tại một số khách hàng: hợp lý giữa dư hàng tồn kho trên báo cáo tài chính với báo cá hàng tồn kho thực tế của khách hàng, trích khấu hao theo đúng quy định, đánh giá các khoản phải thu, phải trả của khách hàng theo thời hạn, các khoản tạm ứng.
- Quan tâm tới lịch sử tín dụng của khách hàng tại chi nhánh và tại các TCTD, các ngân hàng khác vì rủi ro từ bất kỳ khoản vay nào cũng sẽ ảnh hưởng đên khả năng trả nợ của các khoản vay khác.
- Trong quá trình thẩm định về hồ sơ vay vốn, phương án kinh doanh, dự án đầu tư của khách hàng: bên cạnh các nội dung đã thực hiện như xem xét tính đầy đủ của hồ sơ vay vốn theo quy định, đánh giá các yếu tố đầu vào và khả năng tiêu thụ sản phẩm, đánh giá phương diện kỹ thuật, tổ chức triển khai phương án kinh doanh, đánh giá về các nguồn vốn tham gia, chi nhánh cần chú ý một số điểm sau:
+ Đặc tính của sản phẩm của dự án chứa công nghệ cao dễ bị thay thế như: tivi, điều hòa, điện thoại di động, khi thẩm định cần đặc biệt tính toán thời gian hoàn vốn hợp lý, khả năng chuyển đổi của dự án sang sản xuất các sản phẩm khác khi các sản phẩm chính của dự án bị lạc hậu.
+ Thời gian thu hồi vốn của phương án kinh doanh, dự án để xác định kỳ hạn trả nợ của khách hàng chuẩn xác, tránh tình trạng phê duyệt theo thói quen, cảm tính. Nếu phê duyệt thời hạn cho vay quá ngắn so với chu kỳ thu hồi vốn của khách hàng thì sẽ gây khó khăn cho khách hàng, các khoản nợ có thể phải gia hạn, quá hạn hoặc ngược lại nếu thời hạn cho vay quá dài thì khách hàng có thể sử dụng nguồn tiền đó cho mục đích khác.
+ Tài sản bảo đảm: cần đánh giá đến khả năng thanh toán của tài sản đó vì một số tài sản nếu có rủi ro thì ngân hàng cũng rất khó có thể xử lý để thu hồi vốn: đầu vào các dây chuyền sản xuất đặc thù, công trình trên đất nhưng đất không thuộc sở hữu của khách hàng.
- Cuối cùng, cần chú trọng cử cán bộ đi đài tạo nắm bắt các thông tin kỹ thuật ở rất nhiều ngành nghề khác nhau. Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải có sự phối hợp chặt chẽ với một số cơ quan chuyên môn để phối hợp thẩm định một số dự án, phương án đặc thù.
Trong thời đại hiện nay, muốn thành công trong kinh doanh cần phải có những thông tin hữu ích. Khi mà tính kém minh bạch trong các hoạt động kinh doanh tại Việt Nam còn khá phổ biến thì yêu cầu thiết lập kho dữ liệu thông tin sử dụng cho hoạt động kinh doanh là hết sức cần thiết.
Hệ thống thông tin rủi ro tín dụng phải được xây dựng để đảm bảo cung cấp thông tin, cơ sở dữ liệu về hoạt động tín dụng một cách đầy đủ, rõ ràng, chính xác và thường xuyên cập nhật nhằm giúp cho việc quản trị có hiệu quả hoạt động tín dụng, hạn chế tổn thất do tình trạng thiếu thông tin. Hệ thống thông tin được chia làm 2 loại:
- Các thông tin có tính vĩ mô, định hướng: như thông tin về môi trường kinh tế vĩ mô, chính sách kinh tế của nhà nước, sự thay đổi của các văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng.
- Thông tin phục vụ trực tiếp cho hoạt động quản trị rủi ro tín dụng như hệ thống thông tin từ phía khách hàng, các báo cáo thực trạng tín dụng, dự báo xu hướng phát triển, phân tích báo cáo xu hướng rủi ro tín dụng.
3.2.1.4. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát rủi ro tín dụng, hoàn thiện cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng và cơ cấu quản lý
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động có nhiều khả năng xảy ra rủi ro. Do vậy, công tác kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng có ý nghĩa cực kỳ quan trọng,
đảm bảo hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao. Trên cơ sở nhận thức được tầm qua trọng của công tác kiểm tra, kiểm soát và kết quả đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng, thì công tác kiểm tra, kiểm soát là một giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng và cần phải được tiếp tục hoàn thiện theo hướng sau:
Một là, đảm bảo thực hiện kiểm tra tất cả các khâu của quá trình cho vay. Cụ thể:
- Kiểm tra trước khi cho vay: Thẩm định khách hàng, phương án, dự án vay vốn, thực hiện theo quy tắc 6C.
- Kiểm soát trong khi cho vay: Kiểm tra việc chuyển tiền thanh toán của khách hàng có phù hợp với mục đích vay vốn hay không. Và đặc biệt kiểm tra việc giải ngân bằng tiền mặt.
- Kiểm soát sau khi cho vay: Kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích, kiểm tra bảo đảm nợ vay, kiểm tra khả năng thu hồi nợ trên cơ sở theo dõi tình hình luân chuyển hàng hóa, tình hình tài chính của doanh nghiệp.
Hai là, thực hiện việc kiểm soát thường xuyên đối với các khoản nợ vay của khách hàng. Công tác kiểm soát cần được tiến hành theo một số nội dung sau:
- Xem xét các danh mục khoản vay, khách hàng vay. - Phân loại các khoản vay, khách hàng vay.
- Kiểm soát hồ sơ, đánh giá chất lượng tín dụng của khoản vay, khách hàng vay. - Kiểm tra việc tuân thủ quy trình và chính sách tín dụng của các cán bộ tín dụng.
Ba là, để công tác kiểm soát đạt hiệu quả cao thì chi nhánh nên bố trí cán bộ kiểm soát là những cán bộ có nghiệp vụ giỏi, bản lĩnh nghề nghiệp cũng như tham mưu cho ban giám đốc, vì lợi ích chung của ngân hàng.
Bên cạnh công tác kiểm tra, giám sát rủi ro tín dụng thì công tác tổ chứ bộ máy quản lý đảm bảo tiết giảm thủ tục hành chính, thời gian xử lý hồ sơ, không làm mất nhiều thời gian cho quá trình cấp tín dụng là vô cùng cần thiết. Do đó đề xuất giải pháp về xây dựng bộ máy tổ chức cấp tín dụng như sau:
- Thiết lập phòng quản lý rủi ro tín dụng tại các khu vực trực thuộc hội sở chính để thực thi các chức năng trong khu vực quản lý. Việc thành lập này sẽ đảm bảo tính độc lập và khách quan trong các quyết định tín dụng của bộ phận quản lý rủi ro, nâng cao khả năng kiểm tra, giám sát của bộ phận kiểm soát nội bộ.
- Tại chi nhánh, tổ chức lại bộ phận cấp tín dụng thành phòng quan hệ khách hàng và phòng quản lý nợ. Chức năng của phòng quan hệ khách hàng là tiếp nhận và thẩm định các đề nghị cấp tín dụng của khách hàng, phòng quản lý nợ thực hiện ác tác nghiệp trên hệ thống, lưu giữ hồ sơ, kiểm tra tính tuân thủ trong thục hiện các quyết định của cấp có thẩm quyền và xử lý nợ xấu theo chỉ định của Giám đốc chi nhánh.
- về phân quyền: Phòng quản lý rủi ro khu vực xem xét, phê duyệt các trường hợp vượt thẩm quyền của chi nhánh. Để không tạo nên một tầng nấc trung gian gây ảnh hưởng đến tốc độ giải quyết hồ sơ, đối với các khoản vay vượt thẩm quyền của phòng quản lý rủi ro khu vực sẽ được trình thẳng lên cấp phê duyệt cao hơn.
- Thẩm quyền phán quyết của các chi nhánh: Phân cấp, phân quyền là một yêu cầu trong công tác quản lý và phải phù hợp với sự điều chỉnh về cơ cấu tổ chức và quy trình tín dụng theo hướng hiện đại, đảm bảo tạo điều kiện cho các chi nhánh có môi trường thuận lợi cho sự phát triển, kiểm soát đối với những nơi có nhiều rủi ro.
3.2.1.5. Hoàn thiện phân tích và cảnh báo sớm rủi ro tín dụng
- Cần nâng cao quản trị rủi ro nội bộ và nâng cao hiệu quả hoạt động của bộ máy quản trị điều hành, chú trọng phát triển bộ máy quản trị rủi ro, chủ động thực thi các tiêu chuẩn về vốn, thanh khoản và các loại rủi ro hoạt động khác. Xây dựng phương án