Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Chi nhánh Mỉền Đông

1 LỜI CAM ĐOAN Em tên : Phan Thị Thúy sinh viên lớp 10DQTC01, Khoa Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Cơng nghệ Thành Phố Hồ Chí Minh Em xin cam đoan luận văn thân em thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích hồn tồn trung thực, đề tài khơng chép từ cơng trình nghiên cứu khoa học khác TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2014 Sinh viên Phan Thị Thúy LỜI CẢM ƠN Trước hết, em xin chân thành cảm on B an giám hiệu, Khoa Quản Trị Kinh D oanh với c ác Thầy c ô Trường Đại học C ông Nghệ TP.HCM nhiệt tình giảng dạy cho em nhiều kiến thức để làm hành trang bước vào đời, đồng thời c ác thầy c ô giúp đỡ, tạo điều kiện để em tiếp cận thực tế, kiểm nghiệm học đợt thực tập Đặc biệt, em muốn gửi lời cảm on s âu sắc đến Thầy Nguyễn Ngọc Dưong, người tận tình hướng dẫn, sửa chữa thiếu sót truyền đạt lại kinh nghiệm quý b áu giúp em thực tốt đề tài Tiếp đến em xin cảm n an i m Đốc c ng to n t ể c c , ú, n , ị Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Miền Đ ông đặc biệt l c ác Anh, Chị Phịng Tín dụng nhiệt tình hướng dẫn, tạo điều kiện để em tiếp xúc với hồ sơ tìm hiểu, bên cạnh c ác anh chị ln giúp đỡ, cung cấp thơng tin bổ ích, thiết thực để giúp đỡ em hồn thành k óa luận tốt ng iệp Qua nghiên cứu thực tiễn lý luận em đề số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng Ng ân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Miền Đ ơng kiến thức cịn hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ý nhận xét thầy cô, cán ng n ng n i em t ực tập để b áo c áo hoàn thiện nâng tầm nhận thức em lĩnh vực Em xin kính chúc q Thầy, c trường Đại Học c ông Nghệ TP HCM, B an Giám Đốc, to àn thể c án Ng ân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Miền Đ ông nhiều sức khỏe c ông tác tốt Em xin chân nh cảm ơn! TP.HC M, ngày tháng năm 2014 Sinh viên thực Phan Thị Thúy NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP *** Sinh viên : Phan Thị Thúy MSSV : 1054010739 Lớp :10DQTC01 * Nhận xét chung : TP.HC M,ng ày tháng .năm 2014 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN *** TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2014 Giảng viên hướng dẫn TS.Nguyễn Ngọc Dương MỤC LỤC Chương 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ng ân hàng nhà nước NHTW Ng ân hàng trung ương NHTM Ng ân hàng thương mại NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Agribank thôn gn ng ng ng ng iệp v t triển thôn Việt Nam CN Chi nhánh NH KH Agribank - CN Miền Đ ông gn ng c ng Ng ân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Miền Đ ông SXKD Sản xuất kinh doanh CVTD Cho vay tiêu dùng HĐTD Hợp đồng tín dụng NTD Người tiêu dùng CBTD Cán tín dụng UBND Ủy ban nhân dân TPTD Trưởng phịng tín dụng TĐ V PGD Báo cáo thẩm định cho vay Phòng giao dịch DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài : Sau Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO), mở cho đất nước c hội nhiều thách thức Bên cạnh phát triển ngành kinh tế khác ng ân hàng đà phát triển mạnh mẽ Trong hoạt động tín dụng chiếm vai trị khơng nhỏ, mang lại nguồn lợi ích lớn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, cho vay tiêu dùng hoạt động mang lại lợi nhuận nhiều cho ng ân hàng, đồng thời hoạt động mang lại nhiều rủi ro Thu nhập người vay thay đổi nhanh chóng tùy thuộc vào tình hình cơng việc, sức khỏe hay tác động kinh tế Vì việc tìm hiểu thực trạng tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng từ đề giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng cần thiết mối quan tâm hàng đầu ngân hàng Là sinh viên ng ành Quản trị tài - ngân hàng, với vốn kiến thức cịn nhiều hạn chế thân Trong trình thực tập Ng ân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Miền Đ ông, em chọn đề tài ‘‘Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Chi nhánh Mỉền Đông ’’ l àm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu : Mục tiêu tổng quát đề tài phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam Chi nhánh Miền Đ ng, từ đánh giá rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng i nhánh tìm giải pháp để góp phần hạn chế rủi ro Với mục tiêu tổng quát trên, mục tiêu cụ thể đưa n sau : - Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh - Tìm hiểu quy trình cho vay Chi nhánh SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01 Khóa luận tốt nghiệp 10 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương - Tìm rủi ro cho vay tiêu dùng - Đề giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay - Đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu : Đối tượng nghiên cứu : hoạt động cho vay tiêu dùng Ng ân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Miền Đ ông Phạm vi nghiên cứu : + Không gian : Ng ân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam i n n iền Đ ng + Thời gian : thời gian nghiên cứu có hạn, nên đề tài lấy số liệu qua năm: 2010 - 2011 - 2012 từ bảng báo cáo, nguồn số liệu CN cung cấp Phương pháp nghiên cứu : Đề tài thực phương pháp định tính với kết hợp phương pháp thu thập thông tin - số liệu Ng ân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Miền Đ ông kết hợp với phương pháp luận nhằm hồn thành tốt mục tiêu mà đề tài đề Kết cấu đề tài : Ngoài lời cảm ơn, lời mở đầu danh mục khác Nội dung đề tài bao gồm phần: Chương 1: C Ơ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, NGHIỆP VỤ CHO VAY VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG Chương 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM MIỀN ĐÔNG Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01 Khóa luận tốt nghiệp - 71 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu qua c ác năm có xu hướng gia tăng lên Đ ây điều cần lưu ý hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank - CN Miền Đ ơng Nếu khơng kiểm sốt tỷ lệ đem lại nhiều rủi ro khó lường * - Nguyên nhân : Từ Ng ân hàng : + Công tác thu thập thông tin, thẩm định tài sản CN chưa đạt hiệu cao Khi thẩm định có người mang tính chủ quan mà khơng thật xác Bên cạnh cơng tác thẩm định đánh giá tài sản dựa giá thị trường thời điểm thẩm định mà giá thị trường lại biến động nên đ l m c o qu trình đánh giá KH vay có nhiều sai lệch cảnh hưởng phần đến khoản thu hồi nợ từ KH + Trình độ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp số CB TD chưa thật cao làm ản ưởng đến hài lòng KH với CN - Từ kh ách h àng : + Một số KH cung cấp thơng tin sai lệch thiếu thơng tin Chính làm ản ưởng đến cơng tác thu thập, kiểm tra, kiểm sốt thơng tin từ phía CN + Ý thức trả nợ KH chưa cao, nhiều đối tượng KH thiếu thiện chí trả nợ Bên cạnh đó, c ịn có số đối tượng KH sau nhận tiền bỏ trốn, gây nhiều thiệt hại cho CN + Một phận KH sử dụng vốn sai mục đích, khơng với mục đích thỏa thuận HĐTD Từ dẫn đến KH làm ăn thua lỗ khơng có khả trả nợ + Các nguyên nhân mong muốn từ KH : bị sa thải, thất nghiệp, tai nạn lao động dẫn đến nguồn thu nhập để trả nợ - Một số nguyên nhân khác : SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01 Khóa luận tốt nghiệp 72 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương Nền kinh tế giới năm qua có biến động khơng ngừng, lạm phát tăng cao, gi vàng có nhiều biến động Chính điều tác động khơng ítđến kinh tế Việt Nam Điều ảnh hưởng không nhỏ đến HĐKD Agribank nói chung Agribank - CN Miền Đ ơng nói riêng TĨM TẮT CHƯƠNG CNác Miền khái quát sưu ơviệc tình tổng Agribank Đ lịch ơng sử Qua hình nội dung phần hiểu thành, nhánh Miền c cấu Đ ông tổ chức nhiệm vụ cgiải ác phòng, ban c thấy sản rõ quy phẩm dịch vụ m àtồn Chi nhánh kinh doanh Chương 2Chi cho trình thực trạng cho vay hoạt CN tình hình hoạt động kinh doanh động chương cho vay tiêu dùng Agribank -hình CN Miền Đquan ông Và cho ta thấy khuyết điểm quy trình cho vay CN, thành tiêu dùng tựu đạt nguyên nhân hoạt động cho vay Chương l àm c ơnhững sở cho đềtại pháp chư ong SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Định hướng phát triển CVTD Agribank - CN Miền Đông 3.1.1 Định hướng phát triển Agribank - CN Miền Đông Agribank - CN Miền Đ ông chi nhánh Agribank Việt Nam nên có định hướng phát triển giống với Agribank Trước tiên, Agribank định hướng phát triển bền vững thịnh vượng cộng đồng Giữ vai trò chủ đạo, trụ cột kinh tế đất nước, đặc biệt nông nghiệp, nông dân nông thôn; thực sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trường; đầu việc nghiêm túc chấp hành thực thi c ác s ách Đảng, Nhà nước, đạo Chính phủ Ng ân hàng Nhà nước Việt Nam s ách tiền tệ, đầu tư vốn cho kin tế B ên cạnh bước vào giai đoạn hội nhập s âu hon, to àn diện đối mặt với nhiều khó khăn, thử thách hon; Agribank xác định mục tiêu định hướng phát triển theo hướng Tập đo àn tài - ng ân hàng mạnh, đại có uy tín nước, vươn tầm ảnh hưởng thị trường tài khu vực giới Ngoài định hướng chung giống Agribank trên, Agribank - CN Miền Đ ông c òn có định hướng riêng cho CN Đó l nâng cao vị chi n n lên vị tr cao n c c c i nnk v p ấn đấu oạt động c i n n ng c k u vực T c ng tốt n, iệu gribank; n Và c sở tiêu nhiệm vụ, kế hoạch mà NHNo & PTNT VN giao cho CN Xét điều kiện kinh doanh đặc thù địa bàn, khó khăn gặp thuận lợi mà chi nhánh có được, Agribank - Miền Đông đưa định hướng HĐKD nói chung hoạt động tín dụng nói riêng nhằm phát huy tốt thành tựu đạt được, khắc phục hạn chế, vượt qua k ó k ăn, đưa Đ ngân hàng tăng trưởng vững vàng năm tới 3.1.2 Định hướng phát triển CVTD Agribank - CN Miền Đông Trong năm vừa qua, hoạt động tín dụng tiêu dùng đem lại cho chi nhánh nguồn thu lớn Để triển khai thực tốt việc mở rộng hoạt động tíndụng tiêu dùng có hiệu năm tới, Agribank - CN Miền Đ ông đưa định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân hoạt động tưong lai mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn hon cho CN, đưa CN trở thành chi nhánh hàng đầu cung ứng sản phẩm dịch vụ cá nhân, Agribank - CN Miền Đ ông thời gian tới trọng phát triển, mở rộng đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng, khai thác thị trường khách hàng tiềm địa bàn Thành phố khu vực lân cận, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng tạo nguồn thu cho ngân hàng Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú nhóm KH này, CN quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hoàn thiện loại hình sản phẩm CVTD, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho KH cá nhân, giúp cho KH hưởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ NH Tất chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh CN nhằm hướng tới phư ong châm “hướng tới khách hàng” 3.2 Đề số giải pháp giúp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank - CN Miền Đơng Qua nghiên cứu quy trình cho vay, thực trạng định hướng cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT Miền Đ ông nay, em xin đề số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động CVTD CN sau : 3.2.1 Nâng cao chất lượng thông tin : * Cơ sở đưa giải pháp : - Thu thập phân tích thơng tin việc tìm cho việc thẩm định từ đưa định cho vay Tuy nhiên việc thu thập chưa thật xác đầy đủ, làm cho q trình đánh giá KH vay có nhiều sai lệch đem lại nhiều rủi ro cho NH - Một số KH cung cấp thông tin sai lệch thiếu thông tin Chính làm ản ưởng đến cơng tác thu thập, kiểm tra, kiểm sốt thơng tin từ phía CN * Thực giải pháp : Khóa luận tốt nghiệp 76 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương Chú trọng thẩm định KH thật kỹ trước định cho vay cách kết hợp thơng tin từ nhiều phía để có thơng tin có chất lượng, hữu ích : nguồn thông tin từ KH cung cấp, nguồn thông tin hệ thống NH, từ báo chí, truyền thơng, nguồn thông tin từ CBTD thu thập Qua đánh giá xác chất lực, trình độ, vốn, điều kiện, mơi trường tác động đến việc thực phư ong án, dự án * Kết dự kiến giải pháp : CN có thơng tin xác KH giúp cho CN đưa định kịp thời, từ cho thấy làm việc chuyên nghiệp nhân viên CN góp phần cho việc tạo tin tưởng noi KH 3.2.2 * Nâng cao công tác thẩm định : Cơ sở giải pháp : Công tác thẩm định đưa c o sở để định cho vay mà người làm mang tính chủ quan khơng thật xác, từ ản ưởng đến việc thu hồi vốn vay v có t ể l m đ n số KH * Thực giải pháp : - Nên thành lập phòng tổ chuyên trách vấn đề thẩm định phưong án sử dụng vốn vay TSĐB vốn vay - Bộ phận có trách nhiệm thẩm định nội dung KH liên quan đến phương án TSĐB vốn vay cách chi tiết : tính khả thi phương án, khả mang lại lợi nhuận nguồn trả nợ cho NH * Kết dự kiến giải pháp : Từ việc thẩm định cách chặt chẽ n giúp NH giảm rủi ro bị vốn, tăng lợi nhuận cho CN nâng cao niềm tin đến với CN 3.2.3 * Đơn giản hóa thủ tục quy trình cho vay : Cơ sở đưa giải pháp : Thủ tục tín dụng yếu tố đ ng quan t m định chọn lựa KH Trong quy trình cho vay CN cịn nhiều Khóa luận tốt nghiệp 77 SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương Khóa luận tốt nghiệp 78 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương bước khiến cho KH thấy nản thấy vay NH phức tạp làm giảm KH tiềm năng, điều cịn làm CBTD thực s s ài làm tăng rủi ro cho NH * Thực giải pháp : - Nên đơn giản hóa thủ tục tín dụng việc cấp bách nên thực để hạn chế sai sót q trình làm việc CBTD Tiến hành đơn giản hóa thủ tục cấp tín dụng phải giữ thủ tục quy trình tín dụng để giảm thiểu rủi ro mức thấp - Bên cạnh việc đơn giản hóa thủ tục cấp tín dụng làm hạn chế sai sót q trình làm việc cán tín dụng Thì việc đ n giản hóa thủ tục cấp tín dụng đồng thời tạo cho khách hàng thuận tiện, thoải mái giao dịch thủ tục nhanh chóng, hồ s khơng bị trễ nãi Góp phần mở rộng thêm nguồn khách hàng cho chi nhánh 3.2.4 Nâng cao trình độ CBTD lực nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp : * Cơ sở giải pháp : Nguồn nhân lực chất lượng cao yếu tố đảm bảo cho thành công việc thực biện pháp hạn chế rủi ro * Thực giải pháp : - Trước tiên, Agribank - CN Miền Đông nên thường xuyên quan tâm bồi dưỡng, đào tạo, nâng cao chất lượng nghiệp vụ chuyên môn cho cán nhân viên - Bên cạnh đó, để tạo dựng nguồn nhân lực đủ mạnh, đáp ứng yêu cầu cơng tác quản chín s c lư ng t ưởng, tu lý rủi ro, Agribank - CN Miền Đ ng cần có ên dư ng n ững nhân viên có hiệu làm việc cao để khích lệ nổ lực họ Và việc trì hoạt động vui ch ơi, giải trí l ành mạnh giúp nhân viên trì l ịng nhiệt tình động công việc yếu tố cần quan tâm ản t n c c c n t n dụng p ải có tr c n iệm ng ề nghiệp cao, dám nghĩ, dám làm c ần phải rèn luyện phẩm chất đạo đức, trung thực, sạc , n o v lu n có t i độ lịch sự, nhiệt tình với khách hàng SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01 Khóa luận tốt nghiệp * 79 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương Kết dự kiến giải pháp : Khi nguồn nhân lực đủ mạnh yếu tố định thành cơng cho CN, giảm rủi ro tín dụng cách thấp 3.2.5 Tăng cường kiểm tra giám sát, quản lý nợ vay, hoàn thiện nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội * Cơ sở đưa giải pháp : Việc tăng cường kiểm tra, giám sát, quản lý nợ vay biện pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng, rủi ro đạo đức khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích * Thực giải pháp : - Thường xuyên theo dõi khoản nợ vay giải ngân, tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay Định kỳ phải thẩm định lại tài sản đảm bảo tiền vay tình hình tài KH - Cần phân biệt rõ chức năng, trách nhiệm phận, cán tín dụng nhằm nâng cao hiệu hoạt động nghiệp vụ chun mơn - Để hồn thiện nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội CN nên : + Tăng cường lực lượng cán cho hệ thống kiểm toán nội + Chun mơn hố, chun nghiệp hố kiểm tốn nội + Đổi cách thức kiểm ta phải có s ách đãi ngộ thoả đáng cán kiểm toán nội * Kết dự kiến giải pháp : - Kiểm tra giám sát nợ vay không nắm bắt thông tin, theo dõi cập nhật kịp thời tình hình nợ vay, tình hình hoạt động khách hàng m n ết cịn có ý nghĩa hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01 Khóa luận tốt nghiệp - 80 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn giúp CN ngày chuyên nghiệp, tạo niềm tin hài lòng nhiều nơi KH khả KH trung thành với CN cao mà NH có nhiều KH tiềm 3.2.6 * Mở rộng mạng lưới KH: Cơ sở đưa giải pháp : Thật mà nói KH đóng góp vơ quan trọng thành công ngân hàng Nhất thời buổi cạnh tranh ngày liệt nay, trì lòng trung thành KH yếu tố định đến thành công NH * Thực giải pháp : - Chi nhánh phải thắt chặt mối quan hệ với khách hàng hữu đôi với việc khai thác khách hàng tiềm - Đối với khách hàng hữu CN, CN cần thường xuyên đưa chương trình quà tặng, chiết khấu, khuyến mại nhiều s ách ưu đãi khác để thu hút họ đến với CN nhiều sử dụng sản phẩm dịch vụ khác CN - Chi nhánh cần tạo thêm nhiều hoạt động giao lưu KH, tạo thân thiện với KH; qua nắm bắt tâm tư, nguyện vọng KH mà đáp ứng tốt n - Và CN nên tổ chức thêm nhiều chương trình đóng góp ý kiến từ KH, từ có t ể lắng nghe tiếp thu ý kiến KH Tạo tư ng t c ngân hàng KH, tạo niềm tin cho KH NH lu n đặt lên ng đầu thay đổi KH * Kết dự kiến giải pháp : Khi mở rộng mạng lưới KH giúp CN có vị vững hệ thống CN Agribank, ngày có tin tưởng nơi KH Đó l tảng cho phát triển thành công CN Agribank 3.3 Kiến nghị : 3.3.1 Đối với Chính phủ : SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01 Khóa luận tốt nghiệp 81 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương Nhà nước cần phải tạo mơi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, đảm bảo ổn định mơi trường trị, pháp luật, hệ thống pháp lý ngày hoàn thiện, công tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế Đồng thời tạo vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Cần phải tạo c n đối trình phát triển kinh bền vững hệ tế phát triển thống NHTM Tránh trường hợp thắt chặt thả lỏng Thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Hoàn thiện c ác quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, trường hợp ngân hàng thực c ác quy định chấp, cầmcố khoản cho vay xử lý nợ, NH toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo thu hồi vốn vay Hoàn thiện c sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thơng tin, kế tốn, kiểm tốn theo chuẩn mực quốc tế thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung ngân hàng thương mại nói riêng phát triển an tồn, bền vững hội nhập quốc tế 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam : NHNN Việt Nam tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay c sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM NHNN cần phối hợp với c ác c quan trình xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn vấn đề thủ tục phát tài sản bảo đảm SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01 Khóa luận tốt nghiệp 82 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám s át chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường Để đồng thời vừa thực cơng tác tra, giám sát hoạt động NHTM vừa đồng thời đưa c ác nhận xét, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động Bên cạn đó, để tra NHNN thựchiện vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể đánh giá rủi ro thực công tác tra 3.3.3 Đối với Agribank Việt Nam : Đẩy mạnh công tác nghiên cứu, lựa chọn thị trường, cải tiến trình độ cơng nghệ để góp phần giảm thiểu chi phí hoạt động Cần tí ch cực thu hồi nợ tồn đọng, làm giảm bớt áp lực nguồn nợ hạn c ần tư vấn rõ cho khách hàng quyền lợi họ khách hàng trả nợ vay trước hạn, từ l àm nâng cao ý thức trả nợ khách hàng ng ân hàng Đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhiều s ách huy động hấp dẫn để tăng nguồn vốn phân tán rủi ro Thường xuyên đưa c ác chương trình ưu đãi lãi suất vay dành cho c ác khách hàng thân thiết với ngân hàng Đối với c n t n dụng ngân hàng, qu trìn t ực iện qu trìn t n dụng cần phải b ám s át văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Nhà nước Ng ân hàng cần xử lý nghiêm c ác trường hợp vi phạm Xây dựng chế độ lương hợp lý, đãi ngộ thỏa đáng tạo cạnh tranh để thăng tiến nghề nghiệp nhằm tạo động lực cho nhân viên, cán làm việc cống hiến cho ngân hàng Thường xuyên tổ chức buổi giao lưu, gặp gỡ trao đổi kinh nghiệm cán thuộc chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng; tạo m i trường làm việc thân thiện, a đồng giúp phát huy tinh thần làm việc động, sáng tạo Bên cạnh cần phải tổ chức khóa học nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán ngân hàng, có kèm theo kiểm tra theo định kỳ SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01 Khóa luận tốt nghiệp 83 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương TÓM TẮT CHƯƠNG Qua chư ơng 3, đ ã khái quát lên c ác định hướng phát triển Agribank - CN Miền Đ ông định hướng phát triển cho vay tiêu dùng thời gian tới chi nhánh Agribank nhánh cấp -tại 1mẽ CN Miền Đư ông qua 3cho năm hoạt động với vai trò chi đạt Hoạt động nhiều thành đáng kể hoạt động cho vay tiêu cho triển vay mạnh tiêu dùng Agribank CN Miền Đcủa ông đà phát Bên dùng cạnh Vì đó, vậy, chi để nhánh cịn nhiều ro cho vay tiêu khắc phục đưa hạn chế vay tiêu dùng chi nhánh để hoạt Chương động cho đề vay tiêu dùng ngày phát triển tương lai số kiến số nghị giải đối pháp nhằm hạn chế rủi ro, nêu lên với hạn chế phủ, NHNN với NHNo & PTNT Việt Nam Góp phần tiêu dùng rủi ro chi n n ng cao c ất lượng hoạt động cho vay nhánh SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01 KẾT LUẬN Agribank - CN Miền Đ ông đà phát triển, mà HĐKD chi nhánh liên tục gia tăng không ngừng qua c ác năm Đ ây thành công lớn trình hoạt động chi nhánh, Khi sống ngày phát triển nhu cầu người ngày nâng cao, họ muốn tốt sống Nắm bắt nhu cầu xu hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Các NHTM nói chung Agribank nói riêng tham gia vào lĩnh vực cách hiệu Trong thời gian tới, thị trường chứng khốn tổ chức tài phi ngân hàng phát triển hon vai trị cung ứng vốn cho doanh nghiệp ngân hàng giảm đối tượng khách hàng cá nhân đối tượng chủ yếu ngân hàng Khi hoạt động cho vay tiêu dùng đóng vai trò l nguồn thu nhập quan trọng hoạt động ngân hàng Agribank - CN Miền Đ ng đ v p t triển mạnh mẽ hoạt động cho vay tiêu dùng đạt nhiều kết đáng kể từ hoạt động Tuy nhiên, bên cạnh thành đạt được, chi nhánh gặp phải hạn chế tiềm ẩn rủi ro CVTD Để khắc phục hạn chế tiềm ẩn rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng CN cần phải đưa c c giải pháp phù hợp đề định hướng đắn, góp phần ngày hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng CN đưa CN ngày phát triển, khẳng định vị lớn mạnh hệ thống Agribank Với vốn kiến thức hạn h p thân kiến thức học từ giảng đường đại học, qua trình thực tập Agribank - CN Miền Đ ơng em thực đề tài: ‘ ‘Phân tích tình h ình h o t độ ng ch o vay tỉ ề u dùng Chi nhánh Ngân hàng Nỏ ng ngh ỉ ệp Phá t tri ển Nô ng th ô n Mỉ ền Đ ô ng ’ ’ nên đề tài cịn nhiều thiếu sót, em mong nhận nhiều hon ý kiến nhận xét, đánh giá để em nâng tầm nhận thức lĩnh vực Một lần em xin chân thành cảm on quan tâm, giúp đỡ Thầy Nguyễn Ngọc Dương đóng góp ý kiến Anh chị phịng tín dụng Agribank - CN Miền Đ ng đ giúp em o n t n đề tài TÀI LIỆU THAM KHẢO - ThS.Châu Văn Thưởng Th.S Phùng Hữu Hạnh, Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Việt Nam, Nhà xuất Tài (2013) - TS.Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng , Nhà xuất thống kê (2006) - Sổ tay tín dụng Agribank - C ác văn quy định Agribank - Các luận văn tham khảo : + Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đống Đa + Thực trạng số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Agribank Chi nhánh Phú Nhuận + Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long Chi nhánh Chợ Lớn - Phòng giao dịch Quận + Thực trạng giải pháp cho vay tiêu dùng Ng ân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Chợ Lớn + Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Đ Nằng - Các website : + Agribank.com.vn + Luanvan.net + Doko.vn + 123doc.vn + Khoaluan.edu.vn + Google.com.vn ... LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, NGHIỆP VỤ CHO VAY VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG Chương 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT... động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Chi nhánh Mỉền Đơng ’’ l àm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu : Mục tiêu tổng quát đề tài phân tích tình hình hoạt động cho vay. .. bđiều ài hoạt động cho vay tiêu dùng chương SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01 Chương 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN