Tình hình huy động vốn giai đoạn
2.2.3 Thực trạng tình hình cho vay tiêu dùng tại Agribank — CNMiền Đông.
Đông.
Tình hình cho vay tiêu dùng tại Agribank - CN Miền Đ ông ta đã tìm hiểu về quy trình cho vay tại CN. Để hiểu rõ hơn về CVTD tại CN ta tìm hiểu s âu hơn vào các chỉ số như sau :
2.2.3.1 Tĩnh hình dư nợ cho vay tiêu dùng.
Bảng2.3. Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm giai đoạn 2010 - 2012
Đơn vị tỉnh: tỷ đồng Hình thức cho vay ăm ức tăng giảm giai đoạn 2010- 2011 ức tăng giảm giai đoạn 2011- 2012 2010 2011 2012 Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Vay mua, xây
dựng và sửa chữa nhà - đất 349,2 423, 4 2524, 74,2 68,1% 100,8 %76,4 Vay mua xe ôtô 75,6 7 82, 94,5 7,1 6,5% 11,8 8,9%
Vay sinh hoạt
tiêu dùng 97,8 118, 3 132, 1 20,5 18,8% 13,8 10,5 % Cho vay các loại k c 52,4 6 59, 65,2 7,2 6,6% 5,6 4,2% Tổng ư nợ CVTD 575 684 816 109 100% 132 100%
(Nguồn: Báo cáo tình hình ho ạt động của Agribank - CNMỉền Đông qua các năm)
Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng qua c ác năm có sự gia tăng mạnh mẽ. Cụ thể, giai đoạn 2010 - 2011.Tổng dư nợ CVTD tăng 109 tỷ đồng. C ó được sự tăng trưởng này l à do sự tăng trưởng của hầu hết c ác hoạt động cho vay. Năm 2011 vay tiêu dùng tăng 20,5 tỷ đồng 18,8% so với năm 2010. Đ ây là một sự tăng trưởng đáng mong đợi và là một bước tiến quan trọng trong hoạt động CVTD tại Agribank - CN Miền Đ ông.
B ên cạnh đó, năm 2011 cũng l à một năm phát triển mạnh mẽ của cho vay mua nhà - đất. Sau khi nền kinh tế vực dậy khó khăn từ khủng hoảng kinh tế 2008 và bắt đầu có bước tiến triển khá l à tốt đẹp trong năm 2010. Thì trong năm 2011 hoạt động mua nhà - đất của KH bắt đầu có nhiều bước tiến triển thuận lợi và bắt đầu dần đi vào ổn định trở lại, chính vì điều này đã l àm cho vay mua nhà - đất phát triển mạnhmẽ. Năm 2011 vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà - đất tăng 74,2 tỷ đồng đạt 68,1% so với năm 2010. Ngo ài ra c ác hình thức cho vay như cho vay mua xe ô tô và một số hình thức cho vay khác đều có sự tăng trưởng tuy không nhiều, nhưng điều đó đã góp phần l àm gia tăng tổng dư nợ CVTD. Đ ây l à một bước phát triển trong CVTD.
Giai đoạn 2011 - 2012 tổng dư nợ CVTD tiếp tục có sự tăng trưởng mạnh mẽ đạt 816 tỷ đồng, tăng 132 tỷ đồng so với năm 2011. Trong đó vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà - đất có mức độ gia tăng cao nhất, tăng 100,8 tỷ đồng tương đư ong 76,4%. Đ c n l ìn t ức va góp p ần l m gia tăng tổng dự nợ CVTD n ất. Năm 2012 nền kinh tế có phần khó khăn, tuy nhiên hình thức vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà - đất vẫn phát triển mạnh mẽ. Chứng tỏ Agribank - CN Miền Đ ông đã có nhiều chính s ách phù hợp đáp ứng đúng với nhu cầu của KH.
Nhìn lại giai đoạn 2010 - 2012, dư nợ cho vay tiêu dùng qua c ác năm có sự gia tăng không ngừng dù nền kinh tế có nhiều biến động và đã tác động kh ông ít đến hoạt động cho vay. Tuy nhiên với c ác chính s ách cho vay hợp lý và phù hợp với nhu cầu của KH. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank - CN Miền Đ ông đã và đang ng ày c àng phát triển mạnh mẽ. Để có thể đánh gi á một c ách cụ thể hon về hiệu quả hoạt động CVTD tại Agribank - CN Miền Đ ông, cần xem xét một số chỉ tiêu sau đây:
* Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ :
Bảng 2.4. Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ qua c ác năm của Agribank - CN Miền Đ ông.
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm
Dư nợ cho vay tiêu dùng 684 816 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) 18,96% 19,3%
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của Agrỉbank - CNMiền Đông qua các năm )
Giai đoạn 2010 - 2012, hoạt động CVTD của Agribank - CN Miền Đ ông phát triển mạnh mẽ. Dư nợ CVTD gia tăng không ngừng qua c ác năm chính điều ấy đã làm cho tỷ lệ tăng trưởng dư nợ năm 2011 và 2012 có sự gia tăng không ngừng. Năm 2011 đạt 18,96% so với năm 2010 và năm 2012 so với năm 2011đạt 19,3%. Đ ây chính là thành quả của quá trình nỗ lực và không ngừng cố gắng của Agribank - CN iền Đ ng.
* Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ cho vay.
Bảng 2.5. Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ cho vay giai đoạn 2010 - 2012.
Đơn Vỉ tỉnh: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm
2010 2011 2012
Dư nợ cho vay tiêu dùng 575 684 816
Dư nợ cho vay của chi nhánh 1026 1272 1415 Dư nợ cho vay tiêu dùng/Dư nợ
cho vay của tổng chi nhánh (%) 56,04% 53,77% 57,67%
(Nguồn: Báo cáo tình hình ho ạt động của Agribank - CNMiền Đông qua các năm)
Nhìn vào bảng số liệu 2.5 có thể thấy dư nợ cho vay tiêu dùng và tổng dư nợ cho vay của chi nhánh qua c ác năm có xu hướng ng ày c àng tăng lên.
Tuy vậy mức độ gia tăng của dư nợ cho vay của CN cao hon so với dư nợ cho vay tiêu dùng. Cụ thể, năm 2011 dư nợ cho vay CN tăng 246 tỷ đồng trong khi dư nợ cho vay tiêu dùng tăng 109 tỷ đồng. Năm 2012 dư nợ cho vay chi nhánh tăng 143 tỷ đồng trong khi đó dư nợ cho vay tiêu dùng tăng 100,8 tỷ đồng. Chính vì điều này đã l àm cho tỷ trọng dư nợ CVTD so với tổng dư nợ cho vay vào năm 2011 có phần sụt giảm. Năm 2010 tỷ trọng này đạt 56,04 %, tuy nhiên năm 2011 đã giảm còn 53,77%, đến năm 2012 tỷ trọng này đã tăng lên so với năm 2011 đạt 57,67%.
Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ cho vay của Agribank -
iền Đ ng là khá cao dư nợ CVTD qua c c năm tăng lên, tu n iên mức độ giatăng vẫn còn thấp so với tổng dư nợ cho vay. Điều này chứng tỏ Agribank - CN
Miền Đông tuy vẫn đang mở rộng hoạt động CVTD, và CVTD đang từng bước phát triển đi lên nhưng quy mô phát triển của CVTD vẫn còn nhỏ so với tổng dư nợ cho vay.
Hoạt động cho vay tiêu dùng đang ng ày c àng phát triển với chiều hướng đi lên, tuy còn một số yếu tố khách quan làm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động. Nhưng với c ác định hướng phát triển trong tương lai, Agribank - CN Miền Đ ông sẽ sớm khắc phục c ác khó khăn, nâng cao hiệu quả và đưa hoạt động cho vay tiêu dùng ng ày c àng phát triển hơn nữa.
2.2.3.2 Tình hình nợ quá hạn cho vay tiêu dùng.
Bảng 2.6. Tình hình nợ quá hạn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 - 2012
Đơn vỉ tỉnh: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm
2010 2011 2012
Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng 2,53 2,46 3,42
Dư nợ cho vay tiêu dùng 575 684 816
Tỷ lệ nợ quá hạn/dư nợ
cho vay tiêu dùng (%) 0,44% 0,36% 0,42%
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của Agrỉbank - CN Miền Đông qua các năm )
Trong giai đoạn 2010 - 2012 tại Agribank - CN Miền Đ ông vẫn tồn tại một tỷ lệ nợ quá hạn nhất định và đang có xu hướng tăng lên. Như đã biết, trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, một trong những yếu tố c bản dẫn đến rủi ro tín dụng là vấn đề nợ quá hạn và tình trạng mất khả năng t an to n của khách hàng. Nợ quá hạn hiện tại là một vấn được quan tâm rất lớn không chỉ của riêng Agribank mà của cả toàn ngành ngân hàng.
đạt 2,53 tỷ đồng. Năm 2011 c òn 2,46 tỷ đồng, đã giảm 0,07 tỷ đồng. Đ ây l à một kết quả khả quan trong hoạt động thu nợ tại gribank - iền Đ ng. Tuy nhiên,sang năm 2011 Agribank - CN Miền Đ ông đã đưa ra nhiều chính sách thu nợ phù hợp và tăng cường hoạt động thu nợ một cách hiệu quả.Vì vậy đã làm cho nợ quá hạn năm 2011 giảm 0,07 tỷ đồng.
Sang năm 2012, nợ quá hạn có sự tăng lên đáng kể. Từ 2,46 tỷ đồng năm 2011 tăng lên 3,42 tỷ đồng năm 2012, tăng 0,96 tỷ đồng. Đ ây là một vấn đề đáng cảnh b áo cho chi nhánh. Năm 2012 nền kinh tế gặp nhiều biến động đã tác động không nhỏ đến hoạt động cho vay của Agribank - CN Miền Đ ông.
Nợ quá hạn có xu hướng gia tăng, điều đó đồng nghĩa với rủi ro tiềm ẩn từ hoạt động cho vay ngày càng lớn. Để tìm hiểu rõ hon về những rủi ro này, cần đánh giá tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ cho vay tiêu dùng (Tỷ lệ nợ quá hạn).
Theo như bảng 2.6 Tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2010 đạt 0,44 %, năm 2011 giảm còn 0,36%. Năm 2011 nợ quá hạn đã có xu hướng suy giảm, chính vì điều này đã l àm cho tỉ lệ nợ quá hạn giảm tư ong ứng.
Năm 2012 tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ cho vay tiêu dùng có sự gia tăng, đạt 0,42%. Sự gia tăng này l à do năm 2012 nợ quá hạn đã có xu hướng tăng lên. Vì vậy đã l àm cho tỷ lệ nợ quá hạn tăng lên tưong ứng. Tuy tỷ lệ nợ quá hạn năm 2012 có phần gia tăng, nhưng tỷ lệ này vẫn c òn ở mức dưới 1% - mức độ cho phép của ng ân hàng n nước.
Tỷ lệ nợ quá hạn càng càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém. Tuy vậy tỉ lệ nợ quá hạn tại gribank - iền Đ ng vẫn còn ở mức
dưới 1%. Chứng tỏ chất lượng tín dụng tại chi nhánh vẫn rất tốt. Nhưng vì một số ngu ên n n k c quan đ p ần nào làm ản ưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. Bên cạnh đó, có thể thấy một vấn đề quan trọng hon đó chính là tuy t lệ nợ quá hạn trên dư nợ cho vay tiêu dùng ở mức dưới 1%, n ưng tỉ lệ nợ quá hạn đang có xu ướng tăng lên. ột phần là vì nợ quá hạn ng c ng gia tăng, đây là một điều đáng lo ngại đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank - CN Miền Đ ông.
Nợ xấu l à c ác khoản nợ thuộc c ác nhóm 3, 4, 5 theo quy định về phân loại nợ tại quyết định số 493. Thông thường, c ác khoản nợ này được xử lý bằng c ách trích lập dự phòng để xóa nợ.
Bảng 2.7. Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 - 2012
Đơn Vỉ tỉnh: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm
2010 2011 2012
Nợ xấu cho vay tiêu dùng 0,65 0,81 1,01
Dư nợ cho vay tiêu dùng 1.026 1.272 1.415
Nợ xấu cho vay tiêu dùng/
Dư nợ cho vay tiêu dùng (%) 0,063
% 0,064% 0,071%
(Nguồn: Báo cáo tính hình hoạt động của Agrỉbank - CNMiền Đông qua các năm )
Qua bảng số liệu trên, có thể thấy nợ xấu CVTD tại CN có sự gia tăng qua c ác năm. Chính vì điều đó đã làm cho tỷ lệ nợ xấu CVTD có sự gia tăng tương ứng. Năm 2010 tỷ lệ nợ xấu đạt 0,063%, năm 2011 đạt 0,064%. Năm 2011 tỷ lệ nợ xấu đã có sự gia tăng nhẹ so với năm 2010. Năm 2011 tuy CN đã có c ác chính s ách thu nợ hiệu quả. Cụ thể là tỷ lệ nợ quá hạn năm 2011 đã có phần sụt giảm so với năm 2010. Tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu năm 2011 lại có phần tăng nhẹ so với 2010. Điều đó cho thấy mặc dù Agribank - CN Miền Đ ông đã đề ra các chính sách thu nợ hiệu quả, nhưng nợ xấu vẫn còn là một vấn đề nan giải đối với CN.