Hiện nay, CVTD không những là hình thức cho vay phổ biến của NHTM mà còn thể hiện rõ vai trò to lớn không chỉ đối với ng ân hàng mà c òn đối với người tiêu dùng và đối với nền kinh tế.
Tạo điều kiện cho NTD đáp ứng những nhu cầu cấp b ách kịp thời, góp phần nâng cao nhu cầu đời sống cho người dân. Đối với NTD cho vay tiêu dùng tác động đến cả hai mặt tích cực và tiêu cực:
* Tích cực :
- Nhu cầu của con người ng ày c àng đa dạng và phong phú, luôn vượt quá khả năng tích lũy trong hiện tại của mình. Việc đ áp ứng các nhu cầu cần thiết của NTD giúp góp phần nâng cao, cải thiện đời sống dân cư mà còn có khả năng tạo ra một năng suất lao động cao hơn, tạo điều kiện thuận lợi hơn đối với việc làm trong tư ng lai.
- Đặc biệt đối với thế hệ trẻ và người thu nhập thấp, CVTD giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái. Thế hệ trẻ sẽ chưa thể có đủ tiền để sắm sửa đồ dùng, nhà cửa,... do đó nếu có khoản cấp tín dụng tiêu dùng thì họ sẽ được ổn định ngay cuộc sống, và việc vay đó sẽ thúc đẩy họ làm việc để trả nợ, đảm bảo tài sản mà mình mua về bằng số tiền vay đó thuộc sở hữu của mình.
- Mặt khác CVTD c òn giúp NTD đáp ứng được các nhu cầu bức thiết như : giáo dục, y tế không chỉ ở hiện tại mà còn tạo điều kiện sức khỏe, trí tuệ trong tư ng lai để làm việc tốt n, có t u n ập cao n.
- Không những vậy khi cần gấp thì lãi suất vay ở NH rẻ hơn nhiều so với vay nóng bên ngoài. Bên cạn đó mở rộng CVTD làm giảm hiện tượng cho vay nặng lãi.
- Thời gian vay và phương thức trả nợ linh hoạt, thời gian trả góp dài, mức góp nhỏ phù hợp với thu nhập.
* Tiêu cực :
- Nếu lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng có thể dẫn đến việc người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và nếu người đi va l m vào tình trạng k ó k ăn sẽ mất khả năng c i trả từ đó ản ưởng không nhỏ đến cuộc sống.
- Nếu c VTD cao hon khả năng tích lũy trong tư ong lai sẽ dẫn đến mất khả năng thanh to án làm ảnh hưởng đến ngân hàng cho vay.
1.3.4.2 Đối với nền kinh tế:
Cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế. Nó cũng tác động đến nền kinh tế cả mặt tích cực và tiêu cực.
* T ác động tích cực :
- Hoạt động CVTD thúc đẩy SXKD phát triển vì thế sẽ có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện cho nền sản xuất phát triển, góp phần cải thiện chất lượng cuộc sống, góp phần ổn định và phát triển kinh tế xã hội.
- Để đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng ngày một tăng lên, c ác nhà máy mở rộng sản xuất tạo ra nhiều sản phẩm đa dạng về mẫu mã và chủng loại. Đồng thời cũng tạo ra nhiều c ông ăn việc làm cho người lao động, tăng thu nhập cho người dân, đời sống của d n cư được nâng cao.
- CVTD góp phần làm tăng tốc độ luân chuyển hàng hoá, dịch vụ, giúp cho các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đời sống người dân được cải thiện, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước.
- Bên cạnh đó CVTD kéo nhu cầu tưong lai về hiện tại dẫn đến quy mô sản xuất tăng n an , mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn. Góp phần làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả. Đ c n là nền tảng tăng trưởng kinh tế.
- CVTD thúc đẩy nhiều thành phần tiêu dùng làm gia tăng cầu trong nước và trong c cấu tổng sản phẩm quốc nội từ đó giúp hạn chế sự phụ thuộc vào cầu nước ngoài do đó thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững hon.
- Ở nước ta những người có thu nhập ở mức trung bình và thấp còn khá nhiều. Với những người thu nhập trung bình như thế thì số tiền để lại tiết kiệm rất ít và khi đó
họ sẽ rất khó khăn trong việc sắm sửa cho mình và gia đình một vật dụng gì đó, dẫn tới
sản lượng tiêu d ng trong nước thấp do cầu quá ít còn cung thì quá nhiều. Khi CVTDsẽ hỗ trợ nhiều hơn cho khách hàng và xóa bỏ được vòng luẩn quẩn do thu nhập thấp
gây ra.
* T ác động tiêu cực :
- Cho vay tiêu dùng nếu không được sử dụng đúng mục đích trên, chẳng những không có tác dụng kích cầu mà còn làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước.
1.3.4.3 Đối với ngân hàng:
CVTD đối với ng ân hàng cũng giống như đối với người tiêu dùng và đối với nền kinh tế cũng có tác động về mặt tích cực lẫn tiêu cực:
* Tích cực :
- Giúp mở rộng quan hệ với khách h àng l àm tăng khả năng huy động tiền gửi và bán các sản phẩm khác cho NH.
- Tạo điều kiện đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao lợi nhuận.
- CVTD góp phần phân tán rủi ro cho NH do số lượng KH đông và tạo thuận lợi mở rộng thị phần.
- Bên cạnh đó, thông thường khi cho vay KH cá nhân thì trả lãi và vốn gốc hàng tháng từ đó giúp NH nâng cao khả năng thanh khoản và sử dụng vốn một cách linh hoạt, hiệu quả.
- Việc đẩy mạnh CVTD cá nhân sẽ phải cải tiến quy trình phục vụ số đông từ đó sẽ giúp cho quy trình cho vay ngày càng hoàn thiện hơn.
- Cho vay tiêu dùng chi phí và rủi ro cao nên ng ân hàng cần phải có chính s ách và biện pháp hợp lý.
1.3.5 Rủi ro trong cho vay tiêu dùng.
L oại hình CVTD luôn chứa đựng những nguy c ơ rủi ro cao hơn loại hình cho va t ư ng mại dưới cả ba góc độ:
- Thứ hai : c ác rủi ro khách quan như suy tho ái kinh tế, mất mùa, thất nghiệp, bệnh tật, tâm lý tiêu dùng của dân cư, mức độ ổn định xã hội.
- Thứ ba : c ác rủi ro chủ quan như tình trạng c ông việc hay sức khỏe của khách hàng, diễn biến t âm lý của khách hàng.. .ảnh hưởng đến tài chính và khả năng trả nợ của c á nhân và hộ gia đình. Hoặc là do sự ảnh hưởng của c ác tổ chức trung gian (đơn vị, tổ chức có c án bộ c ông nhân viên vay vốn, các đơn vị chủ quản.), đặc biệt là hình thức cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo mang lại rủi ro rất nhiều đối với loại hình cho vay này.