Tình hình huy động vốn giai đoạn
2.2.2 Các điều kiện chung và quy trình cho vay tiêu dùng tại Agribank — CN Miền Đông.
nhiều dấu hiệu tích cực, doanh số mua b án ngoại tệ có sự gia tăng so với năm 2011 và năm 2010. Đ ây l à một thành quả đáng mừng trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ tại Agribank - CN Miền Đ ông.
Chi nhánh đã thực hiện c ân đối nhu cầu mua ngoại tệ cho khách hàng nhập khẩu, chưa phát sinh trường hợp khách hàng phải tự c ân đối ngoại tệ cho nhu cầu nhập khẩu.
2.2.1.4 Các hoạt động dịch vụ về thẻ và ngân hàng điện tử.
Mức độ hoàn thành chỉ tiêu số lượng phát hành thẻ ATM đạt chất lượng tưong đối cao. Dịch vụ ngân hàng điện tử triển khai và bắt đầu đạt được những kết quả khả quan. Đ ây là một bước tiến quan trọng trong dịch vụ ng ân hàng điện tử của Agribank - CN iền Đ ng.
2.2.2 Các điều kiện chung và quy trình cho vay tiêu dùng tại Agribank —CN Miền Đông. CN Miền Đông.
2.2.2.1 Các điều kiện trong cho vay tiêu dùng.
Theo quy định mới nhất của NHNo& PTNT Việt Nam về cho vay tiêu dùng đối với khách hàng trong hệ thống NHNo& P TNT Việt Nam có c ác điều kiện như sau :
- C ó năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự t eo qu định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Có dự án đầu tư, phưong án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phưong án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
khách hàng vay vốn thì quy định trên sẽ được điều chỉnh theo chỉ đạo của Chính phủ, hướng dẫn của NHNN.
2.2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng.
* B ước 1 : Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện và hồ so vay vốn.
- Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu : CB TD hướng dẫn KH đăng ký những thông tin về khách hàng, c ác điều kiện vay vốn, tư vấn và thiết lập hồ s o vay.
- Đối với KH đã có quan hệ tín dụng : CBTD kiểm tra s o bộ c ác điều kiện vay, bộ hồ s o, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ s o vay.
- KH đủ hoặc chưa đầy đủ điều kiện hồ s o vay đều được CBTD báo cáo lãnh đạo NHCV và thông báo lại cho KH (nếu k ng đủ điều kiện vay).
- CB TD làm đầu mối tiếp nhận hồ s o, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ với những nội dung:
-I- Danh mục hồ s o pháp lý :
+ Xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu để đối chiếu với giấy đề nghị vay vốn v à lưu bản photo.
+ Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh. -I- Danh mục hồ s o khoản vay :
+ Giấy đề nghị vay vốn hoặc Giấy đề nghị kiêm phưong án vay vốn. + Phưong án, dự án sử dụng vốn vay.
+ Các hợp đồng mua bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ, các chứng từ liên quan đến sử dụng vốn vay (xuất trình khi giải ngân tiền vay).
+ Các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm theo quy định (giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hợp đồng bảo hiểm tài sản, báo cáo tiến độ hình thành tài sản trong trường hợp nhận thế chấp bằng tài sản hình thành trong tưong lai...).
nhập, trợ cấp hàng tháng của c ơ quan quản lý và bản sao Hợp đồng lao động (trong đó cho thấy thời gian công tác ít nhất 12 tháng).
+ Báo cáo thẩm định, tái thẩm định, b áo c áo đề xuất giải ngân. + Hợp đồng tín dụng / Sổ vay vốn.
+ Giấy nhận nợ.
+ Biên bản kiểm tra sau khi cho vay.
+ Các giấy tờ hỗ trợ khác chứng minh về việc mục đích, nhu cầu sử dụng vốn, kế hoạch trả nợ...
* B ước 2 : Thẩm định tín dụng. - Thẩm định tư c ách pháp lý :
Điều tra đánh giá tư c ách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự bằng các câu hỏi như :
+ KH vay vốn có cư trú tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố nơi NHCV đóng trụ sở không ? Nếu không phải giải trình rõ nguyên nhân và báo cáo cho Tổng gi m đốc Agribank.
+ KH vay vốn có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự không ?
+ Giấy phép hành nghề có còn hiệu lực trong thời hạn cho vay không ? - Thẩm định thông tin khách hàng :
Quá trình kiểm tra và xác minh những thông tin về KH được thực hiện qua các nguồn sau :
+ Hồ s ơ vay vốn của KH.
+ Thông qua trung tâm Thông tin Tín dụng. + Những người thân, bạn bè của KH.
quan quản lý nhà nước tại địa phương như UBND phường, c ơ quan thuế,.). - Thẩm định khả năng tài chính của KH :
CBTD kiểm tra khả năng tài chính của KH có thể đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết hay không. Trong mọi trường hợp, CBTD phải tìm c ách xác minh được những thông tin từ KH qua các cách khác nhau :
+ KH có những nguồn thu nhập nào là chủ yếu ? CBTD yêu cầu KH cung cấp giấy tờ chứng minh nguồn gốc thu nhập. Những nguồn thu nhập chính này có thể là từ lương (cần xác nhận của c ơ quan nơi KH làm việc), tiền cho thuê nhà, phương tiện, tiền gửi và lãi tiền gửi ngân hàng (sổ tiết kiệm,.), cổ tức thu định kỳ từ cổ phiếu chứng kho án đầu tư,. c ần xem xét các nguồn thu nhập đó ổn định đến mức nào và trong thời gian bao lâu.
+ KH làm nghề gì ? Nghề đó có đem lại một thunhập ổn định không ?
+ KH sử dụng thu nhập của mình như thế nào? CBTD phải kiểm tra và ước
định việc sử dụng thu nhập của KH, đặc biệt là những biến động lớn ảnh hưởng tới số tiền dự định dành ra để trả nợ nếu có thể va được NH.
+ Gia đình của KH có bao nhiêu thành viên ? Họ có thực sự quan tâm đến
khoản vay này không ? Vì sao ? Họ là những người đã có thu nhập ổn định hay vẫn sống phụ thuộc v o người vay tiền ?
+ Hiện tại KH có vay tại NH khác không ? Nếu có thì tại sao không vay tiếp tại NH đó ? Nếu không thì vì sao bây giờ lại xin vay nếu như nhu cầu vay là lớn ?
+ KH có thể dùng bao nhiêu thu nhập hàng tháng để trả nợ nếu được vay vốn ?
+ Đối với KH vay để thực hiện phương án, dự án nào đó thì họ đã có bao nhiêu vốn tự có để thực hiện p ư ng n đó.
- Thẩm định tình hình quan hệ với NH :
Kiểm tra tình hình quan hệ với NH bao gồm tình hình quan hệ tín dụng, quan hệ tiền gửi ở hiện tại và cả trong quá khứ.
+ Dư nợ ngắn, trung và dài hạn (bao gồm cả nợ quá hạn). + Mục đích vay vốn của các khoản vay.
+ Doanh số cho vay, thu nợ. + Số dư bảo lãnh.
+ Mức độ tín nhiệm.
+ Khách hàng phải thỏa mãn yêu cầu “không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại Agribank” mới được vay mới / bổ sung tại Agribank.
> Đối với các Tổ chức tín dụng khác :
+ Dư nợ ngắn, trung và dài hạn đến thời điểm gần nhất (bao gồm cả nợ quá hạn).
+ Mục đích vay vốn của các khoản vay. + Số dư bảo lãnh.
+ Mức độ tín nhiệm. -I- Quan hệ tiền gửi : > Tại Agribank :
+ Số dư tiền gửi bình quân.
+ Doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu. > Tại các Tổ chức tín dụng khác :
+ Số dư tiền gửi bình quân.
+ Doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu. - Thẩm định mục đích vay vốn :
+ Kiểm tra xem mục đích vay vốn của phương án dự kiến đầu tư có phù hợp với đăng ký kinh doanh.
danh mục những hàng hóa cấm lưu thông, dịch vụ thương mại cấm thực hiện theo quy định của Chính phủ).
+ Đối với những khoản vay vốn bằng ngoại tệ, kiểm tra mục đích vay vốn đảm bảo phù hợp với quy định quản lý ngoại hối hiện hành.
- Thẩm định tài sản đảm bảo :
CBTD kiểm tra tính xác thực của hồ s ơ vay vốn c ơ quan phát hành ra chúng hoặc các kênh thông tin khác.
Tài sản bảo đảm l à c ơ sở để xác lập trách nhiệm người vay; giảm rủi ro tín dụng, mặc dù đây không phải là điều kiện duy nhất để quyết định cho vay; không xem là p ư ng tiện duy nhất để đảm bảo an toàn vay vốn. Khi nhận tài sản cầm cố, thế chấp, CBTD có trách nhiệm thực hiện các nhiệm vụ như sau :
+ Kiểm tra tình trạng thực tế của tài sản bảo đảm tiền vay. Việc kiểm tra tình trạng thực tế của TSB Đ tiền vay phải được thực hiện theo quy định.
+ Phân tích, thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định và hướng dẫn cụ thể của Agribank.
❖ Lưu ý :
- Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất được NHCV lưu giữ cho đến khi KH vay trả hết nợ gốc và lãi.
- Các tài sản mà pháp luật có quy định phải mua bảo hiểm, NHCV sẽ yêu cầu KH mua bảo hiểm trước khi nhận l m TS Đ tiền vay.
- TSB Đ tiền vay có thể do NHCV giữ, có thể giao cho người vay giữ có sự kiểm tra, giám sát của NHCV.
- NHCV cũng có những chính s ách ưu tiên đối với KH được xếp loại A, những KH là hộ nông, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn không phải đảm bảo bằng tài sản.
đa 5 ng ày l àm việc; cho vay trung hạn tối đa 10 ng ày làm việc; cho vay dài hạn tốiđa 15 ng ày làm việc. Tại nơi phê duyệt vượt thẩm quyền : cho vay ngắn hạn tối đa 5 ngày làm việc; cho vay trung hạn, dài hạn tối đa 10 ng ày l àm việc.
Các khoản vay thông qua Hội đồng tín dụng được cộng thêm tối đa 5 ng ày làm việc theo quy định. Và thời gian phê duyệt tại HĐTV tối đa 10 ng ày l àm việc.
- Lập báo cáo thẩm định cho vay :
+ Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng :
Trên c ơ sở phân tí ch đánh giá ở trên, CBTD tiến hành chấm điểm tín dụng và xếp hạng KH theo hướng dẫn cụ thể của Agribank. Và kết quả chấm điểm tín dụng, xếp hạng KH sẽ được đưa vào B áo c áo thẩm định.
+ Tổng hợp nội dung vào báo cáo thẩm định cho vay :
Trên c sở các kết quả thẩm định theo các nội dung ở trên, CBTD hải lập B c TĐ CV. B CTĐ CV là tài liệu dạng văn bản trong đó phải nêu cụ thể những kết quả của quá trình thẩm định, đánh giá phương án xin vay vốn của KH cũng nhu các ý kiến đề xuất đối với c ác đề nghị của KH.
Tùy theo phương án, dự án sử dụng vốn vay cụ thể mà CBTD chọn lựa linh hoạt những nội dung chính, cần thiết có liên quan trực tiếp tới hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ p ư ng n của để đưa v o TĐ V.
* Bước 3 : Xác định mức cho vay, phương thức cho vay, thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, lãi suất và phí.
- Mức cho vay :
+ Agribank nơi cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của KH, giá trị tài sản đảm bảo ( đối với khoản cho vay áp dụng bảo đảm bằng tài sản), khả năng hoàn trả nợ của KH, khả năng nguồn vốn của gribank để quyết định mức cho vay.
+ Mức vốn tự có của KH tham gia vào phương án / dự án để vay vốn như sau : Đối với c o va đ p ứng nhu cầu đời sống (bao gồm cả ngắn hạn, trung hạn và dài
+ Khả năng trả nợ của KH.
+ Nguồn vốn cho vay của của Agribank. - Lãi suất và phí :
+ Tổng gi ám đốc quy định mức lãi suất cho vay, phí phù hợp với quy định của NHNN, lãi suất thị trường, thể loại vay và chính sách KH của Agribank trong từng thời kỳ.
+ Agribank nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận về mức lãi suất, phí phương thức áp dụng lãi suất (cố định hay có điều chỉnh) theo quy định của Tổng gi ám đốc.
+ Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do Giám đốc Chi nhánh trực thuộc Trụ sở chính ấn định nhưng tối đa bằng 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong HĐTD. Agribank nơi cho vay thu lãi phạt quá hạn trên số dư nợ gốc thực tế quá hạn.
+ Phương thức áp dụng lãi suất, mức lãi suất, phí, lãi suất quá hạn được ghi vào HĐTD hoặc phụ lục HĐTD.
* B ước 4 : Phê duyệt khoản vay.
Khi xét duyệt cho vay phải thực hiện qua 3 khâu độc lập: Người thẩm định khoản vay (người trình) - Người kiểm soát khoản vay - Người phê duyệt khoản vay.
- Tại gribank n i c o va :
+ Người thẩm định khoản vay tiếp nhận, hướng dẫn KH về điều kiện, hồ s ơ vay vốn và tiến hành thẩm định khoản vay theo quy định; Người thẩm định khoản vay phải lập báo cáo thẩm định khoản vay nêu cụ thể kết quả của quá trình thẩm địn , đưa ra đề xuất cho vay hay không cho vay.
+ Người kiểm soát khoản vay kiểm soát tính hợp pháp, hợp lệ, đầy đủ của bộ hồ s va vốn, kiểm soát nội dung báo cáo thẩm định của gười thẩm địn v đề xuất cho vay hoặc không cho vay hoặc yêu cầu báo cáo rõ thêm về khoản vay.
+ Người phê duyệt khoản vay căn cứ vào hồ s ơ khoản vay, báo cáo thẩm định, biên bản họp hội đồng tín dụng (nếu có), tờ trình của Tổng gi ám đốc (trường hợp thuộc thẩm quyền của HĐTV) quyết định cho vay hay không cho theo thẩm quyền hoặc yêu cầu báo cáo rõ thêm về khoản vay.
Trường hợp khoản vay vượt thẩm quyền, người phê duyệt khoản vay chấp thuận cho vay và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
- Tại Agribank nơi phê duyệt khoản vay vượt thẩm quyền :
+ Người thẩm định khoản vay tiếp nhận và tiến hành tái thẩm định khoản vay theo quy định; Người thẩm định khoản vay phải lập báo cáo tái thẩm định khoản vay nêu cụ thể kết quả của quá trình tái thẩm định, đưa ra đề xuất cho vay hay không cho vay hoặc yêu cầu gười thẩm định báo cáo rõ thêm về khoản vay.
+ Phê duyệt vượt thẩm quyền quyết định cho vay.
+ c ăn cứ phê duyệt của Trụ sở chính, của Chi nhánh cấp trên, Agribank nơi cho vay thông báo cho KH thực hiện theo các nội dung phê duyệt; tiến hành ký HĐTD hoặc thông báo từ chối ký HĐTD nếu phát hiện khoản vay không đủ điều kiện theo quy định...
+ Các khoản cho vay từ 50% trở lên so với thẩm quyền quyết định cho vay của Tổng gi m đốc, i m đốc Chi nhánh loại I, loại II phải được thông qua Hội đồng tín dụng.
+ Quản lý khoản vay vượt thẩm quyền quyết định cho vay : khoản vay được trụ sở chính phê duyệt vượt thẩm quyền quyết định cho vay, Chi nhánh loại I, loại II không được ủy quyền cho PGD, CN loại III thực hiện nghiệp vụ giải ngân và quản lý khoản vay.
+ Đối với các khoản vay có tính phức tạp, Người phê duyệt khoản vay có thể quyết định thành lập tổ thẩm định (tái thẩm định); phân công cán bộ thẩm định tài sản bảo đảm; thuê tư vấn có chức năng thẩm định các nội dung có liên quan đến khoản vay.
+ Để đáp ứng yêu cầu kinh doanh, Tổng gi ám đốc có thể ủy quyền cho Trưởng
đốc Chi nhánh thuộc khu vực được phân công. Với điều kiện quyết định đó phải phù hợp với chức năng, nhiệm vụ, c ơ cấu và cán bộ tổ chức và cán bộ của Văn phòng đại diện và được HĐTV chấp thuận.
Thời hạn phê duyệt cho vay tại Agribank giống với thời hạn thẩm định cho vay.
* B ước 5 : Ký Hợp đồng tín dụng / Sổ vay vốn, Hợp đồng bảo đảm tiền vay, đăng ký giao dịch đảm bảo.
TPTD kiểm tra lại c ác điều khoản HĐTD / Sổ vay vốn, hợp đồng bảo hiểm