Tình hình huy động vốn giai đoạn
2.2.4 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng.
Nhìn chung quy trình cho vay thực tế tại CN là đúng so với lý thuyết. Tuy nhiên trong từng nghiệp vụ cụ thể thì có bước giống có bước không giống. Do trong nội dung của quy trình thực tế có những bước gộp chung lại và có những bước thì CN tách riêng ra cụ thể hơn. Ví dụ như ở bước 3 tại thực tế CN có thêm là xác định mức cho vay, thời hạn vay, phư ơng thức cho vay, kỳ hạn trả nợ, lãi suất và phí. Ở CN cũng có trường hợp gộp c ác bước lại, như ở c ơ sở lý luận thì bước thanh lý hợpđồng gồm nhiều bước nhỏ còn ở thực tế CN đưa vào một bước, như vậy CBTD sẽ dễ hình dung hon.
Qua nghiên cứu quy trình cho vay tại CN cho ta thấy được ưu, nhược điểm của quy trình như sau:
> Ưu điểm :
+ Quy trình cho vay tại CN đảm bảo chức năng của một NHTM như chức năng tín dụng, chức năng trung gian thanh to án và chức năng tạo tiền.
• Ở đây NH làm rất tốt chức năng tín dụng, l à noi c ác tổ chức, c á nhân tìm đến khi cần vay vốn phục vụ cho nhu cầu đầu tư sản xuất, sinh hoạt của mình. Nó đã giải quyết được vấn đề cho cả người thừa và thiếu vốn, đóng góp tích cực cho sự vận động của nền kinh tế.
• Không những thế nó c òn đảm bảo rất tốt chức năng trung gian thanh to án. Ở đây NH như một thủ quỹ cho KH bởi NH là người giữ tiền và chi trả theo lệnh của KH.
• Ngo ài ra NH cũng làm tốt chức năng tạo tiền của NHTM, khi KH gửi tiền vào NH và NH sử dụng tiền đó đem cho vay. Các khoản tiền này sẽ được dùng để thanh toán, giao dịch và sẽ trở lại NH dưới một hình thức như tiền gửi ban đầu. Và cứ thế hoạt động theo một vòng quay tuần hoàn trong hệ thống NH, tạo ra một khoản tiền rất lớn so với ban đầu.
+ Không những đảm bảo các chức năng của NHTM mà nó còn tạo điều kiện cho nền kinh tế - xã hội phát triển. Khi NH cho vay giúp NTD có thể chi tiêu để thỏa mãn nhu cầu của họ, từ đó tạo điều kiện cho các doanh nghiệp mở rộng quy
cải thiện chất lượng cuộc sống, góp phần ổn định và phát triển kinh tế xã hội. > Nhược điểm :
Ngoài những ưu điểm như trên, trong quy trình cho vay tại CN cũng có c ác nhược điểm như sau :
+ Quy trình cho vay tại CN vẫn còn nhiều bước rườm rà và hồ s ơ xin vay vốn cần nhiều giấy tờ phức tạp làm cho KH nản ý định xin vay vốn hay CBTD bỏ bớt một số bước gây ảnh hưởng không nhỏ đến NH.
+ Thời gian thẩm định và phê duyệt cho vay c òn dài, như thế sẽ không đáp ứng được những nhu cầu cấp thiết nhất của KH.
2.2.4.2 Những thành tựu đạt được tại CN.
Agribank - CN Miền Đ ông với thế mạnh về thương hiệu, thái độ phục vụ khách hàng nhiệt tình, lãi suất cùng phí dịch vụ cạnh tranh, CN đã thực sự khẳng định được vị trí vững chắc của mình trong lòng KH. Cùng với sự lãnh đạo của người có năng lực chuyên môn cũng như đạo đức nghề nghiệp cao, được mọi người nể trọng, đảm bảo quyền lợi chính đáng cho c ác c án bộ nhân viên, tạo mối quan hệ tốt đẹp, có nề nếp và trật tự giữa các nhân viên. Chính vì những thuận lợi này đã mang lại cho gribank - iền Đ ng nhiều kết quả tốt trong quá trình hoạt
động. Cụ thể:
+ Agribank - CN Miền Đ ông là một trong những chi nhánh trong tại TP.HCM với kết quả hoạt động kinh doanh rất hiệu quả. Chi nhánh luôn tuân thủ các quy định, chính sách của NHNN và Agribank, thực hiện khá tốt công tác thẩm định nên đã hạn chế được một số rủi ro tín dụng.
+ Các sản phẩm, dịch vụ tại Agribank - CN Miền Đ ông rất đa dạng đặc biệt là trong CVTD với mức lãi suất ưu đãi nên tạo được lợi thế cạnh tranh, thu hút đông đảo khách hàng tham gia hoạt động tín dụng.
+ Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank - CN Miền Đ ông phát triển rất mạnh mẽ, dư nợ cho vay tiêu dùng qua c ác năm có sự gia tăng không ngừng. Chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ tại chi nhánh.
+ Tỉ lệ nợ quá hạn trong hoạt động CVTD tại CN tuy có sự tăng nhẹ qua các năm, tuy nhiên tỷ lệ này vẫn thấp hơn 1.Và thậm chí giai đoạn 2010 - 2012 tỷ lệ nợ quá hạn này tại CN luôn thấp hơn 0,5%. CN đã thành c ông khi vẫn giữ được tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp và trong hạn mức cho phép.
+ Các nhân viên giao dịch tại CN với thái độ phục vụ nhiệt tình, cùng với khả năng xử lí hồ sơ nhanh đã tạo được niềm tin nơi KH, luôn giữ được lượng KH thân thiết cho CN. Đồng thời góp phần làm tăng thêm lượng KH đến giao dịch.
+ Hoạt động CVTD tại CN phát triển mạnh mẽ, dư nợ qua c ác năm liên lục gia tăng và chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của CN. Đ ây chính là một trong các hoạt động đem lại lợi nhuận cao nhất cho Agribank.
Agribank - CN Miền Đ ông qua 3 năm hoạt động với vai trò l à CN cấp 1 đã đạt được nhiều thành quả đáng kể trong hoạt động CVTD. Để có được thành quả như ng ày h ôm nay ngoài hệ thống vững mạnh, cùng với c ơ cấu tổ chức chặt chẽ. Đ òi hỏi ở Agribank - CN Miền Đ ông phải có một sự cố gắng không mệt mỏi, không ngừng nghỉ để luôn đổi mới mình để đạt nhiều thành quả hơn nữa. Tuy nhiên với sức trẻ năng động, nhiệt huyết của CN; Agribank - CN Miền Đ ông sẽ ngày càng phát triển mạnh mẽ n nữa, góp phần đưa Agribank tiến xa n v ng c ng khẳng định vị thế lớn mạnh của mình trong hệ thống các NH. Và Agribank - CN Miền Đ ông cũng khẳng định vị thế của mình trong hệ thống CN của Agribank tại TP.HCM. Bên cạnh đó, CN cũng c òn gặp phải một số hạn chế, để có thể khắc phục những hạn chế đó cần có các biện pháp, giải pháp cụ thể. Góp phần hạn chế những rủi ro cũng n ư n ng cao c ất lượng của hoạt động CVTD tại CN.
2.2.4.3 Những tồn tại và nguyên nhân :
* Những tồn tại :
- Công tác thu thập thông tin làm căn cứ cho việc thẩm định đôi khi chưa thật chính xác và đầy đủ, làm cho quá trình đánh giá KH đi vay có nhiều sai lệch và đem lại nhiều rủi ro cho NH.
- Công tác thẩm định tài sản đảm bảo khoản vay vẫn chưa đạt hiệu quả cao, mang tính chủ quan.
- Một số ít cán bộ tín dụng hiện nay trong quá trình thực hiện quy trình tín dụng đ bỏ qua một số bước trong quy trình hoặc thực hiện k s s i. ua đó c n gặp phải nhiều sai sót, khiến hồ s của KH bị kéo dài ản ưởng đến uy tín và chất lượng dịch vụ của NH.
- Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu qua c ác năm có xu hướng gia tăng lên. Đ ây là một điều cần lưu ý trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank - CN Miền Đ ông. Nếu không kiểm soát được tỷ lệ này thì có thể đem lại rất nhiều rủi ro khó lường.
* Nguyên nhân : - Từ Ng ân hàng :
+ Công tác thu thập thông tin, thẩm định tài sản của CN vẫn chưa đạt hiệu quả cao. Khi thẩm định chỉ có một người sẽ mang tính chủ quan mà không thật sự chính xác. Bên cạnh đó công tác thẩm định và đánh giá tài sản luôn dựa trên giá thị trường tại thời điểm thẩm định mà giá thị trường lại luôn biến động nên đ l m c o qu trình đánh giá KH đi vay có nhiều sai lệch và cảnh hưởng phần nào đến khoản thu hồi nợ từ KH.
+ Trình độ nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp của một số CB TD chưa thật sự cao làm ản ưởng đến sự hài lòng của KH với CN.
- Từ kh ách h àng :
+ Một số KH cung cấp thông tin sai lệch hoặc thiếu thông tin. Chính vì thế đã làm ản ưởng đến công tác thu thập, kiểm tra, kiểm soát thông tin từ phía CN.
+ Ý thức trả nợ của KH chưa cao, nhiều đối tượng KH thiếu thiện chí trả nợ. Bên cạnh đó, c òn có một số đối tượng KH sau khi nhận được tiền thì bỏ trốn, gây ra nhiều thiệt hại cho CN.
+ Một bộ phận KH sử dụng vốn sai mục đích, không đúng với mục đích đã thỏa thuận trong HĐTD. Từ đó dẫn đến KH có thể làm ăn thua lỗ và không có khả năng trả nợ.
+ Các nguyên nhân ngoài mong muốn từ KH như : bị sa thải, thất nghiệp, tai nạn lao động.. .dẫn đến mất đi nguồn thu nhập để trả nợ.
Nền kinh tế thế giới trong những năm qua có sự biến động không ngừng, lạm phát tăng cao, gi á vàng có nhiều biến động. Chính vì điều này đã tác động không ítđến nền kinh tế Việt Nam. Điều này ảnh hưởng không nhỏ đến HĐKD của Agribank nói chung và Agribank - CN Miền Đ ông nói riêng.