GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ LAGI

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ LAGI Ngành: KẾ TOÁN Chuyên ngành: KẾ TOÁN - NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : ThS VÕ TƯỜNG OANH Sinh viên thực : TỪ THỊ THÙY DƯƠNG MSSV: 0954030064 Lớp: 09DKNH2 TP Hồ Chí Minh, 2013 eHUTECH BM05/QT04/ĐT ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP.HCM Khoa: PHIẾU GIAO ĐỀ TÀI ĐỒ ÁN/ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP (Phiếu dán trang báo cáo ĐA/KLTN) Họ tên sinh viên/ nhóm sinh viên giao đề tài (sĩ số nhóm ): (1) MSSV: Lớp: (2) MSSV: Lớp: (3) MSSV: Lớp: Ngành : Chuyên ngành : Tên đề tài : Các liệu ban đầu : Các yêu cầu chủ yếu : Kết tối thiểu phải có: 1) 2) 3) 4) Ngày giao đề tài: ./ ./ Ngày nộp báo cáo: ./ ./ TP HCM, ngày tháng năm Chủ nhiệm ngành Giảng viên hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) Giảng viên hướng dẫn phụ (Ký ghi rõ họ tên) LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp đuợc thực Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã LaGi, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm truớc Nhà truờng cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm Tác giả (ký tên) TỪ THỊ THÙY DƯƠNG LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Quý thầy cô truờng ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP HỒ CHÍ MINH hết lịng giảng dạy, dẫn trang bị cho kiến thức bổ ích, thực tiễn để tơi có sở, tảng hồn thành khóa luận tốt nghiệp Trong suốt trình thực hiện, tơi xin chân thành bày tỏ lịng biết ơn đến ThS Võ Tuờng Oanh tận tình huớng dẫn đóng góp ý kiến để tơi thực khóa luận tốt nghiệp cách tốt Đồng thời, xin gởi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban giám đốc NHNo & PTNT chi nhánh thị xã LaGi tồn thể anh chị phịng Kế tốn tận tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi để đuợc thực tập, học hỏi tiếp xúc với thực tế suốt trình thực tập, đồng thời tạo điều kiện để tơi hồn thành tốt khóa luận Kính chúc thầy cô anh chị sức khỏe nhiều niềm vui công việc Một lần xin chân thành cám ơn! Sinh viên thực (ký tên) TỪ THỊ THÙY DƯƠNG MỤC LỤC ^o0o^ Trang DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH vii LỜI MỞ ĐẦU .1 Chương 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm .4 1.1.2 Chức 1.1.3 Vai trò 1.2 Cơ cấu nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2.1 Vốn tự có 1.2.2 Nguồn vốnhuy động 10 1.2.3 Nguồn vốnđi vay(Nguồn vốn phi tiền gửi) 16 1.3 Các quy định hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 21 1.4 Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại .22 1.4.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 22 1.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc gia tăng nguồn vốn huy động tiền gửi 22 1.4.3 Tầm quan trọng việc khơi tăng nguồn vốn huy động điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 27 1.5 Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 29 1.5.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 29 1.5.2 Tỷ trọng loại vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng 30 1.5.3 Giá thành đơn vị vốn huy động .31 1.5.4 Hệ số vốn sử dụng .31 1.5.5 Chi phí huy động vốn 32 Kết luận chương 33 Chương 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT THỊ XÃ LAGI 34 2.1 Giới thiệu NHNo & PTNT thị xã LaGi .34 2.1.1 Sơ lược hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam 34 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo & PTNT thị xã LaGi 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT thị xã LaGi thời gian qua 40 2.2 Thực trạng huy động vốn NHNo & PTNT thị xã LaGi .43 2.2.1 Các hình thức huy động vốn áp dụng NHNo & PTNT thị xã LaGi 43 2.2.2 Quy trình huy động vốn áp dụng NHNo & PTNT thị xã LaGi 47 2.2.3 Tình hình huy động vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động NHNo & PTNT thị xã LaGi 49 2.2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động NHNo & PTNT thị xã LaGi 53 2.3 Một số kinh nghiệm học rút từ huy động vốn hiệu số Ngân hàng thương mại địa bàn thị xã LaGi 61 2.4 Đánh giá hiệu công tác huy động vốn NHNo & PTNT thị xã LaGi 62 2.4.1 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHNo & PTNT thị xã LaGi 62 2.4.2 Những thành tựu công tác huy động vốn mà chi nhánh đạt thời gian qua .68 2.4.3 Những khó khăn tồn công tác huy động vốn NHNo & PTNT thị xã LaGi 70 2.4.4 Nguyên nhân chủ yếu 74 Kết luận chương .75 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT THỊ XÃ LAGI 76 3.1 Định hướng hoạt động NHNo & PTNT thị xã LaGi 76 3.2 3.1.1 Công tác huy động vốn .76 3.1.2 Cơng tác tín dụng .77 3.1.3 Phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khác 78 3.1.4 Đào tạo nguồn nhân lực .78 Các giải pháp trực tiếp NHNo & PTNT thị xã LaGi 79 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng 79 3.2.2 Hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ toán tảng công nghệ đại 85 3.2.3 Thu hút khách hàng lợi ích vật chất 86 3.2.4 Ứng dụng nghiệp vụ Marketing vào hoạt động huy động tiền gửi .87 3.2.5 Chú trọng việc nâng cấp mạng lưới hoạt động chi nhánh đặc biệt 3.3 quan tâm đến công tác nhân đào tạo 88 Kiến nghị 90 3.3.1 môi trường pháp lý 90 3.3.2 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam 93 3.3.3 Đối với NHNo & PTNT thị xã LaGi 94 Kết luận chương .98 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO .100 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBCNV ^o0o^ Cán cơng nhân viên CKH Có kỳ hạn HCNS Hành nhân KH Kế hoạch NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương NHTM Ngân hàng thương mại NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn TNV Tổng nguồn vốn TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn VHĐ Vốn huy động DANH MỤC CÁC BẢNG ^o0o^ Trang Bảng 2.1 Kết hoạt động năm 2012 .42 Bảng 2.2 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn huy động .51 Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 54 Bảng 2.4 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn .56 Bảng 2.5 Cơ cấu vốn tiền gửi theo đối tượng khách hàng 59 Bảng 2.6 Thống kê công tác huy động vốn .60 Bảng 2.7 Vốn huy động NHNo & PTNT thị xã LaGi 63 Bảng 2.8 Tương quan huy động cho vay theokỳ hạn 65 Bảng 2.9 Giá thành đơn vị vốn huy động 66 Bảng 2.10 Chi phí trả lãi cho hoạt động huy động vốn .67 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh hàng, đồng thời có tác động trực tiếp đến nhiều hoạt động nghiệp vụ khác ngân hàng Với tư cách phương tiện giao dịch tốn an tồn, văn minh đại, thẻ ngân hàng cho phép chủ thẻ mua hàng hóa, dịch vụ sở chấp nhận thẻ hay rút tiền mặt quầy toán ngân hàng hay máy rút tiền tự động trang bị khắp nơi Ngoài ra, nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng kênh huy động vốn hiệu quả, làm tăng trưởng nguồn vốn huy động ngân hàng Với tính linh hoạt tiện ích mà mang lại, thẻ ngân hàng thu hút quan tâm cộng đồng ngày khẳng định vị trí hoạt động kinh doanh ngân hàng - Với công nghệ ngân hàng ngày nâng cao, để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng cần đầu tư tảng sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ đại, kết nối mạng trực tuyến online với tổ chức tài - tiền tệ quốc tế để làm tiền đề cho việc mở rộng nâng cao chất lượng nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác - Đối với dịch vụ ATM: Chi nhánh cần tích cực cơng tác tiếp thị quảng bá dịch vụ ATM thơng qua nhiều hình thức liên kết với trường đại học để mở tài khoản ATM cho thầy cô giáo sinh viên, liên kết với quan ban ngành mở ATM cho CBCNV, đặc biệt chi nhánh phối hợp với bảo hiểm xã hội số phường thị xã để thực trả lương hưu cho đối tượng khách hàng hưu trí qua tài khoản ATM, 3.2.3 Thu hút khách hàng lợi ích vật chất - Lãi suất huy động lợi ích thiết thực người gửi tiền Hầu hết khách hàng dân cư quan tâm đến tính sinh lợi đồng tiền gửi vào ngân hàng - Lãi suất cao yếu tố hấp dẫn người gửi tiền ngân hàng dựa vào việc tăng lãi suất để thu hút khách hàng lãi suất huy động tăng kéo theo lãi suất cho vay tăng, chi nhánh gặp khó khăn việc mở rộng tín dụng Việc cạnh tranh lãi suất huy động giải pháp lâu dài ngân hàng, muốn trì tăng trưởng nguồn vốn huy động cần có phối hợp đồng SVTH: Từ Thị Thùy Dương 86 Khóa luận tốt nghiệp - nhiều biện pháp khác GVHD: Th.S Võ Tường Oanh - Bên cạnh việc kết hợp với hình thức khuyến khích mang lại lợi ích vật chất mà thời gian qua NHNo & PTNT thị xã LaGi áp dụng để thu hút khách hàng như: Chương trình tiết kiệm dự thưởng hay xổ số với nhiều quà tặng lưu niệm hấp dẫn, hình thức gửi tiền nhận quà khuyến dù số tiền nhiều hay Ngân hàng cần tạo nên gắn kết tiền gửi huy động dân cư với tín dụng tiêu dùng 3.2.4 Ứng dụng nghiệp vụ Marketing vào hoạt động huy động tiền gửi - Marketing có vai trị quan trọng kinh doanh NHTM: - Nhờ hoạt động Marketing, định đề kinh doanh ngân hàng có sở khoa học vững hơn, ngân hàng có điều kiện thơng tin đầy đủ hơn, thỏa mãn yêu cầu khách hàng - Thơng qua hoạt động Marketing, ngân hàng tìm hiểu đánh giá tiềm lực, khả vay mượn dân cư địa bàn ngân hàng hoạt động Từ giúp ngân hàng có kế hoạch cụ thể thời kỳ, tìm hiểu nhu cầu, sở thích, khả vay trả, thu nhập bình quân khách hàng, từ có sở phân loại khách hàng, cho sản phẩm phù hợp với khách hàng, giúp ngân hàng huy động tìm lực vốn với giá rẻ, tín dụng chặt chẽ hơn, hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn vốn, nâng cao lòng tin khách hàng - Nghiên cứu dự báo thay đổi mơi trường kinh doanh, sách tiền tệ tương lai từ ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh hay thấy cản trở để giúp ngân hàng tránh đề biện pháp khắc phục, dự báo thay đổi lãi suất, giảm chi phí đầu vào, tăng lợi nhuận Marketing làm cho người hiểu biết ngân hàng lợi kinh doanh, thơng qua phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, đài phát Vì vậy, NHNo & PTNT thị xã LaGi cần phải thành lập phận marketing với đội ngũ nhân có trình độ marketing chun nghiệp tạo điều kiện cho tất cán bộ, nhân viên tham gia lớp đào tạo, SVTH: Từ Thị Thùy Dương 87 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh - tập huấn nghiệp vụ marketing Thông qua kiến thức học đuợc từ khóa đào tạo này, kết hợp với kinh nghiệm nghiệm rút từ thực tiễn, điều góp phần hồn thiện nâng cao chất luợng hoạt động marketing - Phải có phận chăm sóc khách hàng cách chuyên nghiệp, theo dõi sát chủ động thăm viếng khách hàng; Mỗi CBCNV phải thực nhận thức quan điểm “Tiếp thị đuợc khách hàng khó, giữ khách hàng cịn khó hơn” để lĩnh vực có ý thức phục vụ tốt khách hàng; 3.2.5 Chú trọng việc nâng cấp mạng lưới hoạt động chi nhánh đặc biệt quan tâm đến công tác nhân đào tạo - Điều quan trọng tạo niềm tin nơi khách hàng, phải nói niềm tin vấn đề sống cịn ngân hàng Ngân hàng có huy động đuợc nhiều hay khơng nhờ vào lịng tin dân chúng Hơn cạnh tranh ngân hàng kinh tế ngày gay gắt, ngân hàng phải tạo hình ảnh riêng cho - Một tịa nhà đồ sộ, trang trí thẩm mỹ, xếp công việc khoa học tạo ấn tuợng tốt đẹp cho nguời gửi tiền, họ nghĩ ơng chủ giàu có, làm ăn đại an tâm “trao thân gửi phận” Vì ngân hàng phải xây dựng trụ sở điểm giao dịch khang trang, bề thế, sở vật chất vững mạnh trang trí bề ngồi sang trọng cho thu hút đuợc khách hàng từ nhìn - Ngân hàng truớc hết phải nơi đảm bảo an toàn tài sản khách hàng, phải đảm bảo “gửi vào thuận lợi, rút dễ dàng” Muốn vậy, chi nhánh phải tăng cuờng nâng cao chất luợng hoạt động, phải có uy tín thuơng truờng, nâng cao chất luợng phục vụ làm cho nguời gửi tiền có cảm tình, thuờng xun giao dịch với ngân hàng mong nhận đuợc giúp đỡ, tu vấn nhân viên ngân hàng Công việc ngân hàng gắn với tiền bạc nên phải ln an tồn, xác, thắc mắc khách hàng phải đuợc giải hợp tình hợp lý - Một vấn đề không phần quan trọng việc tạo lòng tin cho khách hàng SVTH: Từ Thị Thùy Dương 88 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh - ngân hàng phải báo cáo cơng khai hiệu hoạt động thơng qua báo cáo tài kế tốn phuong tiện thông tin đại chúng để nguời biết Nhu có co sở vững để nguời dân tin tuởng, không họ mo hồ, không hiểu ngân hàng hoạt động nhu Ngân hàng phải cách để nguời dân tin tuởng vào hoạt động hiệu - NHNo & PTNT chi nhánh thị xã LaGi phải cố gắng việc tạo lòng tin noi khách hàng, tăng cuờng củng cố vững hoạt động kể mặt hình thức lẫn nội dung, xây dựng hình ảnh tốt đẹp mắt nguời dân, để họ tin tuởng gửi tài sản họ vào ngân hàng, làm gia tăng nguồn tiền gửi cho ngân hàng Nếu tin tuởng thiếu vững họ giữ tiền nhà, mua ngoại tệ, xây dựng nhà cửa, đầu tu vào chứng khoán, gửi vào ngân hàng khác có vị thế, uy tín cao hon hoac tham gia vào thị truờng phi tổ chức nhu cho vay nặng lãi, choi hụi mức độ rủi ro cao - Các ngân hàng ngày hiểu đội ngũ nhân viên định chất luợng dịch vụ ngân hàng Đây đội ngũ thuờng xuyên tiếp xúc với khách hàng, mặt ngân hàng nên cần có kiến thức tổng quát ngân hàng để giải thích, tu vấn cho khách hàng thủ tục, hình thức tốn cho có lợi - NHNo & PTNT thị xã LaGi cần phải ý đến công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên, tiến hành biện pháp nhằm củng cố nâng cao kiến thức nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ với phuong thức mở lớp tự đào tạo khuyến khích tạo điều kiện cho đội ngũ nhân viên học trung tâm, truờng Ngân hàng tạo điều kiện hỗ trợ chi phí học tập cho nguời học, mặt khác học tập kết tốt có hình thức khen thuởng, - Bên cạnh việc trọng nâng cao kiến thức cho đội ngũ nhân viên sẵn có, NHNo & PTNT thị xã LaGi cần trọng hon cơng tác tuyển dụng nhằm có đuợc đội ngũ nhân viên tốt từ đầu Việc tuyển chọn phải đuợc công khai, đăng thông tin tuyển chọn rộng rãi phuong tiện thông tin đại chúng: báo, đài, truyền hình Phải có tiêu chuẩn nghề nghiệp nhu: quy chuyên ngành, SVTH: Từ Thị Thùy Dương 89 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh - vi tính, ngoại ngừ, theo tính chất công việc đảm nhận Phải sát hạch lại thông qua thi cử, việc thi cử cần có hội đồng hội đồng hoạt động cần có quy chế làm việc làm việc thật nghiêm túc đảm bảo công - Đội ngũ nhân viên phải đuợc đào tạo trở thành nguời khơng có trình độ chun mơn mà phải có đạo đức chuẩn mực, hiểu biết tâm lý, tâm khách hàng cần thiết, thái độ lịch sự, nhã nhặn, có kiến thức văn hóa, trị, kinh tế nói chung để khách hàng gửi tiền tin tuởng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 mơi trường pháp lý ❖ Mở rộng tốn không dùng tiền mặt qua ngân hàng - Ở nuớc ta nay, trình độ dân trí nguời dân thấp, xa lạ với sản phẩm ngân hàng, phần lớn nguời dân chua hiểu hoạt động ngân hàng Nguời dân có thói quen sử dụng tiền mặt hoạt động toán mình, mặt khác thu nhập bình qn cịn thấp nên họ nghĩ đến việc gửi tiền để tốn qua ngân hàng - Để xóa bỏ thói quen sử dụng tiền mặt dân cu cần thiết phải tuyên truyền, giải thích làm rõ sản phẩm ngân hàng cho công chúng Đây vấn đề cần đồng tình, quan tâm hỗ trợ ngành, cấp trình thực Về phía nhà nuớc cần có nhừng giải đồng bộ, chủ động tích cực nừa phát triển, mở rộng thị truờng tiền gửi cá nhân toán qua tài khoản; kết hợp giừa vận động, khuyến khích với tính huớng dẫn định để đua nhừng chủ truơng, biện pháp thích ứng với thực tế - Cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp với chuẩn mực kế tốn quốc tế Hồn thiện chế, sách qui định tốn tiền mặt khơng dùng tiền mặt nhằm mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt - Vận động yêu cầu số doanh nghiệp, cá nhân thuộc lĩnh vực nhà nuớc, có điều kiện liên quan thực việc mở tài khoản trả luơng, chi trả dịch vụ qua tài SVTH: Từ Thị Thùy Dương 90 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh - khỏan cá nhân ngành tài chính, ngân hàng, thuế, bưu điện - Thành lập ban đạo chuyên ngành để hướng dẫn, thực mang tính nhà nước gồm đại diện Chính phủ với ngành tài chính, ngân hàng, thuế, Bộ Lao động thương binh xã hội - Cần hoàn thiện văn pháp quy có liên quan đến quyền trách nhiệm chủ tài khoản cá nhân trước pháp luật việc sử dụng phương tiện toán, cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt, đảm bảo tính an tồn, thuận lợi, nhanh chóng chu chuyển vốn toán - Nếu người dân muốn tốn khơng dùng tiền mặt mua hàng hóa phải có người tiếp nhận, khơng việc tốn khơng dùng tiền mặt khơng thể thực Vì vậy, để phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt giao dịch nhà nước cần có chế độ bắt buộc khoản chi trả, toán mua bán phải toán qua ngân hàng cho phép mức tối đa tốn tiền mặt, cịn phải tốn qua ngân hàng số nước giới áp dụng nhà nước cần phải đưa chế bắt buộc cửa hàng lớn phải có phận thu nhận tiền hàng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt ❖ Vấn đề bảo hiểm tiền gửi - Hiện có qui định thực sách bảo hiểm tiền gửi Mục đích bảo hiểm tiền gửi bảo vệ quyền lợi ích người gửi tiền, trì ổn định tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi - Theo qui định, TCTD tổ chức TCTD phép thực số hoạt động ngân hàng theo qui định Luật TCTD (gọi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi) hoạt động lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam có nhận tiền gửi đồng Việt Nam cá nhân phải tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc - Khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị quan nhà nước có thẩm quyền có văn chấm dứt hoạt động tổ chức bị khả toán, Bảo hiểm SVTH: Từ Thị Thùy Dương 91 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh - tiền gửi Việt Nam tiến hành chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền Mức tiền tối đa mà người gửi tiền tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam trả theo qui định Chính phủ (tại Nghị định số 109/2005/NĐCP ngày 24/8/2005) 50 triệu đồng, bao gồm gốc lãi - Trong hoạt động ngân hàng, rủi ro kinh doanh lớn, tiền gửi khách hàng nguồn vốn hoạt động chủ yếu ngân hàng, ngân hàng phải có trách nhiệm đảm bảo an tồn tài sản cho người gửi tiền - Trường hợp hoạt động ngân hàng gặp rủi ro vỡ nợ, người gửi tiền có tổng số tiền gửi (gồm gốc lãi) lớn 50 triệu đồng phần vượt so với qui định hoàn trả trình lý tài sản (khi tài sản chuyển thành tiền mặt) Điều khơng khuyến khích người gửi tiền vào ngân hàng với số lượng lớn thời hạn dài sợ gặp rủi ro - Để bảo vệ quyền lợi khuyến khích người gửi tiền an tâm gửi tiền vào ngân hàng, địi hỏi phải có quan bảo hiểm chun nghiệp bảo hiểm toàn số tiền gửi cho người gửi tiền Ngân hàng phải đóng phí bảo hiểm cho quan bảo hiểm cho dù phải tăng chi phí giảm lợi nhuận quan bảo hiểm phải có trách nhiệm hồn trả tiền gửi cho người gửi tiền ngân hàng bị vỡ nợ - Nếu người gửi tiền biết họ hoàn trả đầy đủ giá trị tiền gửi ngân hàng họ bị vỡ nợ ngờ vực lo sợ ngân hàng vỡ nợ khơng cịn, họ không đổ xô tới ngân hàng để rút tiền nghi ngờ việc ngân hàng khơng phải đặt tình bất lợi - Tuy nhiên, để góp phần kích thích ngân hàng hoạt động hiệu hơn, với độ an toàn cao hơn, thiết nghĩ cần phải áp dụng tỷ lệ phí bảo hiểm tiền gửi có phân biệt theo mức độ rủi ro hoạt động tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Những ngân hàng hoạt động hiệu quả, an tồn đóng phí bảo hiểm tiền gửi theo tỷ lệ thấp - Vì thế, vấn đề bảo hiểm tiền gửi vấn đề cần quan tâm SVTH: Từ Thị Thùy Dương 92 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh - giải Có khách hàng yên tâm gửi tiền việc thực thi sách tiền tệ kiểm soát lượng tiền lưu thơng NHNN thực hiệu quả, góp phần nâng cao hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung 3.3.2 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam - Về công tác huy động vốn: NHNo & PTNT Việt Nam cần có chế độ hoa hồng cụ thể việc huy động tiền gửi đơn vị có số dư lớn, lãi suất rẻ, nhằm đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Có sách khen thưởng cụ thể việc huy động tiền gửi nhằm khuyến khích động viên kịp thời nhân tố tích cực việc đóng góp tăng trưởng nguồn cho hệ thống - Cần có chủ trương mang tính hệ thống cho phép chi nhánh tìm kiếm tạo việc mở rộng dịch vụ tăng trưởng nguồn mở rộng thị phần cho NHNo, cần hỗ trợ chi nhánh bạn hệ thống chủ động thực hợp tình hợp lý nhằm kịp thời giải việc - Về phát triển công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng: NHNo & PTNT Việt Nam cần đầu tư tập trung cho thị xã LaGi để đảm bảo yêu cầu cạnh tranh hội nhập, đầu mối cho khu vực miền Nam trang thiết bị đại ngang tầm với ngân hàng bạn khu vực - Đối với dịch vụ toán sản phẩm ngân hàng: cần phát triển nghiệp vụ thẻ tín dụng, thẻ toán, phối hợp với ngân hàng nước ngồi thực dịch vụ tốn thẻ, làm đại lý thực dịch vụ khác chi trả kiều hối, Sớm đưa vào sử dụng chương trình ứng dụng đại, tạo nhiều sản phẩm nhằm tăng cường khả cạnh tranh, tiếp cận khách hàng, - Về phát triển thị trường: NHNo & PTNT Việt Nam cần tạo sản phẩm độc đáo, riêng biệt hơn, đặc trưng như: hình dáng trụ sở, trang phục thơng qua hoạt động tài trợ cho lĩnh vực văn hóa, xã hội, thể thao, ; Đào tạo kỹ năng, phong cách giao tiếp riêng có hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam nhằm mục đích quảng bá nâng cao vị Ngân hàng Nông nghiệp SVTH: Từ Thị Thùy Dương 93 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh - Cải tiến, nâng cấp cập nhật thông tin trang Web NHNo & PTNT Việt Nam để cung cấp thông tin nội cho toàn hệ thống quảng cáo, giới thiệu dịch vụ NHNo đến với khách hàng - Trên địa bàn tỉnh, hệ thống NHNo & PTNT có khoảng 15 chi nhánh nên cần phải có người huy chung, làm đầu mối thống phối hợp, tương trợ lẫn chi nhánh việc thực chiến lược kinh doanh, huy động vốn, đầu tư thông tin tiếp cận thị trường, phòng ngừa rủi ro, thực hoạt động dịch vụ ngân hàng khác nhằm tăng thêm sức mạnh tính ổn định hệ thống NHNo, tránh tình trạng cạnh tranh nội bộ, giành giật khách hàng chi nhánh hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam với chủ yếu lợi ích kinh tế yếu tố khác thành tích, thi đua 3.3.3 Đối với NHNo & PTNT thị xã LaGi ❖ Về công tác huy động vốn - Với phương châm kinh doanh: “Tăng trưởng nguồn vốn, Phát triển dịch vụ, Đào tạo nhân lực” - Năm 2013, công tác huy động vốn phải nhiệm vụ trọng tâm số ngân hàng Để tăng trưởng nguồn vốn, công tác huy động vốn cần quan tâm đến đối tượng sau: - - Tiền gửi khu vực dân cư Đối tượng có đặc điểm sau: đa số tiền gửi nhỏ lẻ, mục đích người gửi tiền đầu tư sinh lợi nên yếu tố mà người gửi tiền quan tâm lãi suất, khuyến mại, tiện lợi cuối cung cách phục vụ Riêng với khách hàng sử dụng tài khoản cá nhân chủ yếu sử dụng dịch vụ toán, chuyển tiền đến quan tâm đến tiện ích mà ngân hàng mang lại nộp tiền, rút tiền, toán nhanh Nhóm khách hàng thường có số dư tiền gửi không kỳ hạn lớn, lãi suất thấp, ngân hàng thu nhiều lơi ích từ tiền gửi, thu phí tốn Vì thế, huy động vốn từ khu vực dân cư phải SVTH: Từ Thị Thùy Dương 94 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh - đối tượng quan tâm hàng đầu tính ổn định, bền vững - Tiền gửi Tổ chức kinh tế - Ưu điểm nguồn vốn có lượng tiền gửi khơng kỳ hạn lớn nên góp phần hạ thấp lãi suất đầu vào; nhận khoản lớn để tạo đột phá, đồng thời có kỳ hạn dài mà tiền gửi khu vực dân cư khơng thể có - Nhược điểm thị trường gần bão hoà, đa số khách hàng lớn tiếp thị; cạnh tranh ngân hàng để giành giật khách hàng ngày khốc liệt; tính ổn định khơng cao phải toán khoản lớn; dịch vụ bổ trợ thu tiền lưu động, thu điểm khách hàng yêu cầu, kiểm đếm tiền mặt hộ, tốn nhiều công sức - Tuy nhiên, đối tượng đối tượng cần quan tâm Định hướng năm 2013 tập trung vào loại khách hàng sau: Giữ vững khách hàng lớn có Bảo hiểm, Điện lực, Bưu điện, Xổ số kiến thiết, Kho bạc, Cấp nước, Thoát nước Phát triển nhóm khách hàng có quan hệ tín dụng, quan hệ toán quốc tế, doanh nghiệp quy mơ nhỏ, thường xun có số dư tài khoản tốn (các cơng ty TNHH, cơng ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân.); Tiếp tục khơi phục nhóm khách hàng có tiền gửi từ dự án (chú ý đến dự án phát triển hạ tầng kinh tế như: cảng, đường giao thông, khu công nghiệp, khu chế xuất; dự án cấp nước, thoát nước, dự án ngành điện, trọng dự án ODA, FDI để khai thác nguồn tiền gửi ngoại tệ - Tiền gửi Tổ chức tín dụng khác - Nguồn có ưu điểm tương đối dồi dào, nhận số lượng lớn vào thời điểm nào, có nhược điểm có hệ số sử dụng vốn thấp nên lãi suất đầu vào cao; Trụ sở khống chế tỷ lệ nhận tối đa; mặt khác nhận tiền gửi TCTD khác góp phần nâng cao lực cạnh tranh đối thủ, vào nhu cầu ngoại tệ chi nhánh, nhận số lượng định ngoại tệ, hạn SVTH: Từ Thị Thùy Dương 95 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh - chế nhận nội tệ, nhận có nhu cầu thực cần thiết - - Các nguồn vốn khác - Ngoài nguồn vốn chủ yếu trên, cần quan tâm đến khoản ký quỹ, ký cuợc, tiền gửi tạm giữ, tạm quản lý, khoản Chi nhánh có sinh lời, cần tiếp thị thêm từ nguồn - Những năm vừa qua, NHNo & PTNT thị xã LaGi thực tốt công tác huy động vốn, nên tiếp tục trì phát triển tốt dịch vụ ngân hàng truyền thống theo nhu định huớng đề ra, đặc biệt trọng đến nguồn tiền gửi từ dân cu để đảm bảo tính ổn định, cần nghiên cứu mở rộng thêm hình thức huy động phong phú hơn, đáp ứng nhu cầu thị hiếu ngày đa dạng khách hàng nhu: tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thuởng, tuyên truyền khách hàng mở tài khoản cá nhân, sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng, có sách đồng lãi suất, phục vụ khuyến khách hàng lớn, ❖ Về ứng dụng công nghệ - Hiện nay, dịch vụ toán yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, phát triển dịch vụ tiện ích, đại dựa tảng cơng nghệ đại khơng thể thiếu q trình cạnh tranh hội nhập hệ thống ngân hàng - NHNo & PTNT thị xã LaGi triển khai vào hoạt động tốt chuơng trình đại hóa ngân hàng từ 2003, nhiên dịch vụ kèm chua phát triển theo kịp tốc độ phát triển NHTM địa bàn, chi nhánh triển khai dịch vụ thẻ ATM, thẻ tín dụng, máy POS, dịch vụ chuyển tiền Western Union, hoạt động buớc phát triền nhung chậm ngân hàng khác, dịch vụ Phone Banking, kết nối mạng với khách hàng, hoạt động chua đạt hiệu quả, chi nhánh cịn chua có đuợc trang Web thông tin để phục vụ thông tin nội để quảng cáo giới thiệu hoạt động dịch vụ ngân hàng - Kiến nghị NHNo & PTNT thị xã LaGi cần triển khai dịch vụ nhu: SVTH: Từ Thị Thùy Dương 96 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh - Homebanking, Internet Banking, nối mạng giao dịch chi trả lương, cho vay tiêu dùng qua tài khoản thấu chi doanh nghiệp, bệnh viện, trường học, siêu th ị, Kết nối mạng với Công ty lớn để thu tiền như: tiền điện thoại, tiền điện, tiền nước, thu trực tiếp qua ATM điểm giao dịch NHNo & PTNT thị xã LaGi, Trong nội ngân hàng cần thành lập phịng Internet để nhân viên truy cập tìm kiếm thơng tin phục vụ cho công tác, thiết kế trang Web cho ngân hàng, - Nói chung, Ban lãnh đạo chi nhánh cần trọng vào lĩnh vực để nâng cao sức cạnh tranh, thu hút khách hàng mở rộng thị phần ❖ Tạo phong cách riêng nhân viên NHNo & PTNT thị xã LaGi - Cần xây dựng hình ảnh riêng, phong cách riêng cho NHNo & PTNT thị xã LaGi như: trụ sở, trang phục phong cách giao dịch hòa nhã, giúp đỡ tận tình, tinh thơng nghiệp vụ, tác phong nhanh nhẹn lịch sự, có khả giao tiếp, ngoại hình dễ nhìn, dễ gần gũi, - Đối với nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng có vai trò quan trọng ảnh hưởng đến việc khách hàng định có tiếp tục giao dịch với ngân hàng không, phục vụ tốt khách hàng hài lịng, có thiện cảm khơng nỡ rời bỏ ngân hàng - Khi tiếp xúc khách hàng, nhân viên phải tiếp đãi ân cần, không gây phiền hà, đặc biệt khách hàng lớn tuổi, phải đeo bảng tên, chức vụ, tạo tâm lý thoải mái, tiện lợi tốn thời gian cho khách hàng ❖ Thành lập phịng Marketing tổ chăm sóc khách hàng: nêu phần giải pháp ❖ Thực giao dịch linh hoạt - Ngoài ra, xuất phát từ nhu cầu thực tế hành chánh có nhiều đối tượng CBCNV, cơng nhân, giáo viên, tiểu thương, phải bận làm việc, buôn bán nên khơng thể đến giao dịch với ngân hàng, tranh thủ lúc chưa đến làm SVTH: Từ Thị Thùy Dương 97 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh - việc, nghỉ trưa tan sở để thực nhu cầu giao dịch ngân hàng mình, chi nhánh thực mở cửa giao dịch ngồi tức buổi trưa hàng cử nhân viên trực quầy giao dịch chiều kéo dài 30 phút giờ, ngân buổi thêm - Hoặc chi nhánh triển khai giao dịch ca từ 17 đến 20 hàng ngày, giao dịch ngày thứ Bảy để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư - Những ngày, chi nhánh nhận giao dịch tiền gửi mà không thực giao dịch khác Kết luận chương Chương nêu định hướng hoạt động NHNo & PTNT thị xã LaGi, số giải pháp để thực năm sau đưa số kiến nghị NHNo & PTNT thị xã LaGi nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Đối với NHNo & PTNT thị xã LaGi cần có biện pháp: đa dạng hóa nghiệp vụ huy động vốn, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, có sách huy động vốn hợp lý, tạo lòng tin khách hàng, thực công tác marketing, ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động chi nhánh, để tăng trưởng nguồn vốn, đem lại hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, để thực có hiệu cơng tác huy động vốn, ngồi việc thực giải pháp, chiến lược chi nhánh đề cần có hổ trợ ban ngành có liên quan, quyền địa phương cấp, Chính phủ, NHNN NHNo & PTNT Việt Nam SVTH: Từ Thị Thùy Dương 98 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh - KẾT LUẬN ^o0o^ - Vốn có vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế, sở cho trình cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nuớc Do việc mở rộng huy động vốn cần thiết ngành nghề kinh tế - xã hội Đối với ngành ngân hàng, tạo dựng nguồn vốn ổn định tạo phát triển vững ngân hàng - Để thực tốt vai trị ổn định hóa kinh tế xã hội, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngày đa dạng hệ thống ngân hàng thuơng mại Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo & PTNT thị xã LaGi nói riêng phải tăng cuờng lực cạnh tranh Đối với NHNo & PTNT thị xã LaGi, việc hoàn thiện nâng cao chất luợng huy động vốn chi nhánh địi hỏi cấp thiết, có tính chất định, khơng phục vụ đầu tu sinh lời cho chi nhánh, điều hòa vốn cho ngành mà cịn phục vụ trực tiếp cho cơng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nuớc SVTH: Từ Thị Thùy Dương 99 - TÀI LIỆU THAM KHẢO ^o0o^ ❖ Các văn hành Nhà nước - Luật tổ chức tín dụng - Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ❖ Sách Tiếng Việt TS Nguyễn Minh Kiều (2012) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Lao đông - Xã hội ❖ Báo, tạp chí - Tạp chí Thị trường tài tiền tệ số năm 2012 - Tạp chí Ngân hàng số năm 2012 - Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng số năm 2012 - Thời báo ngân hàng số năm 2012 - Thông tin lấy từ báo điện tử internet ❖ Các trang web - www.sbv.gov.vn - www.agribank.com.vn - www.cafef.vn - ❖ Các tài liệu gốc quan thực tập - Tạp chí thơng tin NHNo & PTNT Việt Nam - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT thị xã LaGi năm 2010, 2011, 2012 ... Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã LaGi SVTH: Từ Thị Thùy Dương Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh Chương : Một số giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp. .. Xuất phát từ lý luận huy động vốn NHTM, khóa luận phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng NHNo & PTNT thị xã LaGi đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn để... 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT THỊ XÃ LAGI 76 3.1 Định hướng hoạt động NHNo & PTNT thị xã LaGi 76 3.2 3.1.1 Công tác huy động vốn