2)
3.1.2. Công tác tín dụng
- Chuyển biến nhận thức trong điều hành tín dụng: coi chất luợng tín dụng là sự nghiệp tồn tại của chi nhánh, nâng cao chất luợng tín dụng, bảo đảm an toàn vốn; kiểm soát mức tăng truởng trong phạm vi kế hoạch. Tăng truởng du nợ trên cơ sở tăng truởng nguồn vốn ổn định, đúng định huớng của NHNo & PTNT Việt Nam.
- Tích cực đôn đốc thu hồi nợ quá hạn, hạn chế nợ quá hạn phát sinh. CBTD cần tích cực và chủ động hơn trong việc phân tích đánh giá các khoản nợ quá hạn và nợ xấu phát sinh để đua ra biện pháp xử lý thích hợp, cần thiết có thể phải phát mại tài sản thế chấp, đua ra cơ quan pháp luật. Phải rà soát lại toàn bộ quy trình, thủ tục hồ sơ để bổ sung hoàn chỉnh. Thực hiện đúng quy trình tín dụng, tăng cuờng công tác kiểm tra truớc, trong và sau khi cho vay để hạn chế nợ quá hạn phát sinh.
- Sử dụng triệt để thông tin tín dụng trong việc cho vay và quản lý khách hàng. Những khách hàng vay lần đầu nhất thiết phải hỏi tin CIC; những truờng hợp đang có quan hệ tín dụng hoặc vay lại cũng phải thuờng xuyên hỏi tin CIC để
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
- 2013 sẽ tập trung trang bị kiến thức hội nhập cho CBCNV,
nhất là cán bộ lãnh đạo;
Tiếp tục hỗ trợ khách hàng tổ chức tập huấn một số nghiệp vụ
cho CBCNV của đơn
vị (nếu khách hàng có yêu cầu).
3.2. Các giải pháp trực tiếp đối với NHNo & PTNT thị xã LaGi
- Những giải pháp huy động nguồn vốn, ngoài chính sách lãi suất, cũng cần phải
kể đến các hình thức huy động vốn. Ví dụ, ngoài việc huy động nguồn vốn ngắn hạn cũng cần có biện pháp đẩy mạnh việc huy động nguồn vốn trung và dài hạn. Chúng ta có thể huy động đuợc nguồn vốn trung và dài hạn với một lãi suất huy động hấp dẫn và hình thức huy động phong phú. Ví dụ, huy động nguồn vốn trung và dài hạn bằng hình thức góp dần để xây nhà, mua nhà...hoặc tích lũy vốn cho con cháu qua hình thức góp dần để tạo lập vốn cho con cháu về sau, để đi du học...
3.2.1. Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ cung cấp cho khách hàng
- Ngày nay, đời sống của nguời dân đã đuợc cải thiện một buớc, thu nhập bình quân theo đầu nguời cũng tăng lên đáng kể do đó nhu cầu của nguời dân về gửi tiền rất đa dạng và phong phú. Chính vì thế muốn khai thác, huy động các nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế vào ngân hàng, đòi hỏi chi nhánh phải đáp ứng một cách thỏa đáng nhu cầu của khách hàng là họ có thể tìm kiếm ở chi nhánh một loại hình huy động nào đó phù hợp với mong muốn của họ.
- Ngoài việc tiếp tục sử dụng và hoàn thiện dần các hình thức huy động truyền thống, ngân hàng cần chủ động tiến hành đa dạng hóa các hình thức huy động vốn phù hợp với từng đối tuợng khách hàng theo huớng thỏa mãn tối đa nhu cầu gửi tiền của khách hàng bằng cách mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều thời hạn, nhiều loại lãi suất, nhiều phuơng thức gửi và thanh toán khác nhau, gửi một nơi lấy ở nhiều nơi, mở sổ tiết kiệm không cần có chứng minh nhân dân,... nhằm nâng cao khả năng huy động vốn cho ngân hàng.
3.2. Ì.Ì. Đối với khách hàng là tổ chức kinh tế
- Hiện nay, nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng rất lớn
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
- trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh, trong đó
chủ yếu là từ tài khoản tiền
gửi thanh toán và một số tài khoản ký quỹ thanh toán khác,
nguồn vốn này chi phí
thấp, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng. Nhu cầu chủ yếu
của đối tuợng khách
hàng này là sử dụng những dịch vụ thanh toán qua ngân hàng
một cách nhanh
chóng, an toàn và hiệu quả. Với đối tuợng khách hàng này, lợi
ích họ mang lại cho
ngân hàng thuờng rất lớn, bởi vậy đây là một loại khách hàng
khó tính, ngân hàng
phải tốn chi phí, phải thật uu đãi nhằm lôi kéo họ về chi
nhánh mình và phải khéo
léo “giữ chân” họ lại vì chỉ cần một sai sót nhỏ cũng có thể
khiến họ ngung giao
dịch với ngân hàng. Để giữ vững đuợc đối tuợng khách hàng
này, NHNo & PTNT
thị xã LaGi cần chú ý đến những vấn đề về “Nâng cao chất
luợng dịch vụ thanh
toán qua ngân hàng”.
- Thông thuờng, các doanh nghiệp lớn thực hiện giao dịch thanh toán qua ngân hàng là chủ yếu. Do đó chi nhánh cần chú ý sao cho thủ tục giấy tờ, thời gian, cung cách phục vụ của nhân viên giao dịch luôn đảm bảo tốt nhất cho khách hàng, phải nhận thức đuợc mình đang phục vụ cho nguời mang lại lợi ích và tạo công ăn việc làm cho chính mình, từ đó có thái độ tích cực, ân cần và tận tình hơn. Điều quan trọng nữa là sự chính xác, tiện lợi, nhanh chóng và hiện đại cũng là một yêu cầu không thể thiếu. Mặt khác, ngân hàng cũng nên có chính sách uu đãi về lãi suất, phí dịch vụ,... và có thể chi trả hộ luơng cho nhân viên,...
- Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, đây cũng là đối tuợng khách hàng có thể khai
thác tốt luợng tiền gửi không kỳ hạn, thậm chí cả tiền gửi có kỳ hạn ngắn. Thực tế, Nhà nuớc chua qui định các doanh nghiệp khi đăng ký sản xuất kinh doanh phải mở tài khoản tại ngân hàng, và số doanh nghiệp vừa và nhỏ chua thực hiện mở tài khoản, điều này làm mất đi một luợng lớn tiền gửi qua ngân hàng. Chi nhánh cần có những chính sách khuyến khích, hỗ trợ và tu vấn cho doanh nghiệp ngay từ những ngày bắt đầu thành lập về những tiện ích của việc sử dụng tài khoản qua ngân hàng.
- Vì thế trong công tác thanh toán, với những kết quả đã đạt đuợc ngân hàng phải
tổ chức thật tốt, nâng cao chất luợng dịch vụ thanh toán để thể hiện đuợc vai trò
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
- trung gian trong hoạt động kinh doanh, tạo được mối thân
thiện lâu dài giữa doanh
nghiệp và ngân hàng, khi doanh nghiệp thực sự phát triển họ
sẽ trở thành những
người bạn thân thiết của ngân hàng.
- Giải pháp quan trọng và cụ thể của chi nhánh là tiếp thị, trong tiếp thị cần phải kiên trì, đặc biệt quan tâm đến các mối quan hệ của khách hàng. Đối với tiền gửi từ các dự án, tiềm năng còn rất lớn cần tích cực tiếp thị, phân tích các dự án ODA để tiếp cận. Tiếp tục tiếp thị các đơn vị sự nghiệp có thu, nhất là các đơn vị hành chính sự nghiệp, trường học, y tế thông qua việc cho vay tiêu dùng CBCNV của các đơn vị này.
- Khi ký hợp đồng liên kết cho vay mua xe trả góp với các đơn vị bán xe phải yêu
cầu khách hàng mở tài khoản tại Chi nhánh; Tiếp tục đàm phán để các công ty bảo hiểm liên kết bán bảo hiểm cho khách hàng vay vốn mua xe mở tài khoản tại Chi nhánh; Ưu tiên làm dịch vụ bán bảo hiểm cho những đơn vị có số dư tiền gửi lớn tại ngân hàng.
3.2.I.2. Đối với khách hàng là dân cư
- Với nhóm khách hàng là dân cư, nhu cầu chủ yếu của họ là an toàn, sinh lợi, tiết
kiệm để sử dụng trong tương lai hoặc khi cần thiết, ngoài ra họ còn muốn được sử dụng những tiện ích trong các dịch vụ thanh toán của ngân hàng. NHNo & PTNT thị xã LaGi có thể mở rộng các hình thức tiền gửi tiết kiệm trong dân cư, đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, kỳ phiếu, trái phiếu....
- ❖ Phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân
- Càng ngày, nhu cầu đời sống sinh hoạt về mọi mặt của con người càng được nâng lên, các dịch vụ đáp ứng nhu cầu chi tiêu của con người ngày càng thuận lợi, người ta không cần giữ nhiều tiền mà vẫn có thể mua sắm tiêu dùng đầy đủ thông qua tài khoản cá nhân, vì vậy chi nhánh cần có những hình thức huy động phù hợp như: gửi một nơi rút nhiều nơi, gửi một lần rút nhiều lần, gửi nhiều lần rút một lần,. với số tiền và các khoảng thời gian được thỏa thuận ngay từ đầu kỳ gửi, vừa
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
- tạo sự thuận lợi, vừa tích lũy thêm cho người gửi tiền,
qua đó ngân hàng cũng có cơ
hội tăng thêm nguồn vốn huy động của mình. Để đáp ứng nhu cầu
này của khách
hàng, ngân hàng nên chú trọng phát triển dịch vụ tài khoản cá
nhân bởi vì chi nhánh
sẽ tận dụng được số dư tiền gửi trên tài khoản tiền gửi cá
nhân của khách hàng qua
đó có thể phát triển thêm các loại hình dịch vụ mới có mức độ
ứng dụng công nghệ
cao đáp ứng được nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng như mong đợi của khách hàng.
❖ Huy động tiền gửi trung và dài hạn từ dân cư
- Trong những năm qua chi nhánh đã dùng một phần tiền gửi ngắn hạn để cho vay
trung và dài hạn, điều này nếu kéo dài thì sẽ không tốt cho ngân hàng. Vì vậy vấn đề cấp thiết nhất của NHNo & PTNT thị xã LaGi là phải làm thế nào để thu hút được nguồn tiền gửi trung và dài hạn từ dân cư một cách tối ưu.
- Đặc điểm tiền gửi trung và dài hạn là: thời gian gửi trên 12 tháng, đây là loại tiền gửi có thời gian đáo hạn lâu, người dân thường có tâm lý không muốn gửi loại tiền gửi này vì họ sợ mất giá và không chủ động được trong kế hoạch chi tiêu của mình. Vì vậy để thu hút được loại tiền gửi này ngân hàng cần đưa ra các loại sản phẩm phù hợp như: Thông thường người gửi tiền có kỳ hạn dài lo âu và khi họ cần chuyển đổi khoản tiền gửi này thành thanh khoản họ sẽ gặp khó khăn, hoặc ngân hàng phá sản họ sẽ không thu hồi được khoản tiền gửi. Vì vậy đối với khoản tiền gửi trái phiếu dài hạn có thể chuyển nhượng được một cách dễ dàng trên thị trường. Các trái phiếu này có thể bán lại cho cá nhân khác, cho các doanh nghiệp, các ngân hàng, cho bất cứ tổ chức cơ quan nào có khả năng tài chính và họ muốn mua nó. Ngân hàng có thể huy động trực tiếp bằng VND hay USD.
❖ Phát hành trái phiếu dài hạn có đảm bảo bằng USD
- Ngoài ra, ngân hàng có thể huy động bằng cách phát hành trái phiếu dài hạn có
đảm bảo bằng USD, loại hình này có thể hiểu như sau: ngân hàng vẫn huy động và thanh toán bằng VND nhưng đảm bảo giá trị bằng USD theo tỷ giá hối đoái của ngân hàng nhà nước công bố. Bằng hình thức này ngân hàng thu thêm được nguồn tiền gửi trong dân chúng vì được đảm bảo giá trị bằng USD, mà như chúng ta đã
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
- biết giá trị USD thì tương đối ổn định qua các năm. Tiền
gửi này được đảm bảo giá
trị bằng USD có nghĩa là sau một kỳ hạn gửi ngoài phần lãi
được nhận, số tiền gốc
được đảm bảo giá trị theo USD tại thời điểm họ gửi tiền. về
nguyên tắc huy động
tiền gửi đảm bảo bằng USD cũng giống như đảm bảo bằng vàng mà
có một số
NHTM thường làm. Thời gian gần đây, tỷ giá giữa USD và VND
được duy trì ổn
định. Phương thức nhận tiền gửi này phụ thuộc vào sự biến
động của tỷ giá, khi tỷ
giá biến động tăng, việc huy động tiền gửi dưới hình thức
phát hành trái phiếu dài
hạn có đảm bảo bằng USD sẽ có sức hấp dẫn hơn.
❖ Phát hành trái phiếu bằng USD
- Trong tình hình nhu cầu vay ngoại tệ tại NHNo & PTNT thị xã LaGi còn rất lớn
trong khi việc huy động tiền gửi ngoại tệ còn gặp nhiều khó khăn, chi nhánh có thể phát hành kỳ phiếu bằng USD dưới hình thức kỳ phiếu ghi danh, kỳ phiếu ghi sổ, áp dụng đối với khách hàng là tổ chức, cá nhân Việt Nam và nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam. Kỳ hạn kỳ phiếu có thể là: 03 tháng, 06 tháng, 09 tháng, 12 tháng hoặc 24 tháng. Phương thức trả lãi: khách hàng được trả lãi cùng với gốc khi đáo hạn kỳ phiếu, lãi suất áp dụng khi khách hàng thanh toán trước hoặc sau thời hạn. Nếu khách hàng thanh toán kỳ phiếu trước hạn được hưởng mức lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn hiện hành (tại thời điểm thanh toán) cho số ngày kể từ ngày mua kỳ phiếu đến ngày thanh toán trước hạn, tính trên mệnh giá kỳ phiếu; Nếu khách hàng thanh toán sau ngày đáo hạn kỳ phiếu được trả lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn hiện hành cho số ngày sau hạn tính trên mệnh giá kỳ phiếu.
❖ Mở rộng thêm các loại tiền gửi tiết kiệm khác
- Bên cạnh những hình thức tiết kiệm đã và đang thực hiện, chi nhánh cần đa dạng
hóa các hình thức huy động với nhiều loại tiền gửi tiết kiệm khác như: - - Tiết kiệm có thưởng
- Mỗi khách hàng khi gửi tiền tiết kiệm đều được cấp một sổ tiết kiệm trong đó có
sổ tài khoản riêng của mỗi người, hàng năm xổ số trúng thưởng dưới hình thức quay
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
- số hoặc bốc thăm.
- Tiết kiệm có kỳ hạn và lãi suất được thỏa thuận
- Thay vì trước đây thời hạn và lãi suất tiền gửi đều do ngân hàng định sẵn thì nay
chi nhánh nên tạo ra loại hình tiết kiệm mới này: với loại này khách hàng có quyền thỏa thuận kỳ hạn và lãi suất tiền gửi với ngân hàng như: 01 ngày, 05 ngày, 01 tuần, vài tháng. Kỳ hạn và lãi suất áp dụng chỉ khi được thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng.
- Tiết kiệm an sinh học đường
- Sản phẩm này tương đương với sản phẩm an sinh giáo dục của các công ty bảo
hiểm áp dụng cho các gia đình có con nhỏ, ngay từ bây giờ họ có thể để dành những khoản tiền nhỏ gửi vào tài khoản ngân hàng nhằm đảm bảo tương lai cho con cái của họ trên con đường học hành. Với tài khoản này, khách hàng có thể gửi tiền vào cho đến khi con cái của họ đủ 18 tuổi mà không rút tiền ra trừ một số trường hợp có qui định.
- ❖ Dịch vụ khác
- Chi nhánh cần phát triển mở thêm nhiều loại hình dịch vụ khác như: thu học phí
sinh viên, thu tiền tại gia,. Những dịch vụ này sẽ hỗ trợ tích cực cho công tác huy động vốn, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Tiếp tục đàm phán với công ty bảo hiểm MANULIFE để thực hiện dịch vụ thu phí bảo hiểm, dịch vụ chi trả hoa hồng đại lý bảo hiểm qua ngân hàng.
- Tiếp tục duy trì dịch vụ thu tiền lưu động, kiểm đếm tiền mặt phục vụ những khách hàng lớn như Bưu điện, Điện lực, Xổ số kiến thiết. đồng thời dành một tỷ lệ thích hợp chỉ tiêu dư nợ để cho vay các doanh nghiệp này kèm với việc áp dụng chính sách tín dụng về bảo đảm tiền vay, về lãi suất, về phí, hỗ trợ bán ngoại tệ cho đơn vị...
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh