2)
1.4.2. Các nhân tố ảnh hưởng tới việc gia tăng nguồn vốn huy động tiền gửi
❖ Kéo dài kỳ hạn gửi tiền
Đối với các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có gia hạn, khi đến hạn, nếu người gửi tiền không đến lĩnh và không có yêu cầu gì khác thì NHNo thực hiện nhập lãi vào gốc, chuyển sang kỳ hạn mới tương ứng và áp dụng mức lãi suất hiện hành cho kỳ hạn mới.
❖ Địa điểm nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm
- NHNo nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm tại địa điểm giao dịch nơi cấp sổ tiền gửi tiết kiệm hoặc thực hiện theo khoản bên dưới.
- Trường hợp thực hiện việc nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm tại nhiều địa điểm giao dịch thực hiện theo quy định gửi nhiều nơi, rút nhiều nơi của NHNo.
1.4. Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.4.1. Khái niệm hiệu quả huy động vốn
Hoạt động huy động vốn được xem là có hiệu quả khi vốn huy động đủ đáp ứng cho các nhu cầu kinh doanh của ngân hàng, đồng thời vốn huy động phải được sử dụng một cách hợp lý đảm bảo rằng tiền có thể quay về ngân hàng và ngân hàng có lợi nhuận bù đắp được chi phí phải trả cho việc sử dụng vốn. Một ngân hàng sử dụng vốn không hiệu quả không chỉ làm hạn chế khả năng huy động vốn mà còn ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng khi mà thiếu nguồn chi trả cho người gửi tiền hay thậm chí đi đến phá sản. Khi đổ vỡ tín dụng xảy ra chắc chắn khách hàng sẽ rất e ngại khi gửi tiền vào đây. Chính vì vậy, để mở rộng và nâng cao hiệu quả huy động vốn, NHTM cũng cần phải nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo tính sinh lợi của đồng vốn.
1.4.2. Các nhân tố ảnh hưởng tới việc gia tăng nguồn vốn huy động tiềngửi gửi
Nghiệp vụ huy động tiền gửi giữ một vai trò quan trọng trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy, mối quan tâm hàng đầu của các nhà quản
trị ngân hàng là làm cách nào để gia tăng qui mô nguồn vốn
tiền gửi. Muốn vậy việc
đầu tiên phải làm là xác định đuợc những nhân tố nào tác động
đến qui mô nguồn
vốn tiền gửi.
ì.4.2.1. Nhân tố khách quan
❖ Môi truờng pháp lý
Nghiệp vụ huy động vốn của các NHTM chịu sự điều chỉnh rất lớn của môi truờng pháp lý. Có những Bộ Luật tác động trực tiếp mà chúng ta thuờng thấy nhu: Luật các Tổ Chức Tín Dụng, Luật Ngân Hàng Nhà Nuớc,... Những Luật này qui định tỉ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, qui định về việc gửi và sử dụng tài khoản tiền gửi... Có những Bộ Luật tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng nhu Luật đầu tu nuớc ngoài hoặc các NHTM không đuợc nhận tiền gửi hoặc cho vay bằng cách tăng giảm lãi suất, mà phải dựa vào lãi suất do NHNN đua ra và chỉ đuợc xê dịch trong biên độ nhất định mà NHNN cho phép.
Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh huởng rất lớn tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM. Nó đuợc thể hiện ở mục tiêu của chính sách tiền tệ, chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nuớc có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó NHTM huy động vốn dễ dàng hơn. Nhu vậy, môi truờng pháp lí là nhân tố khách quan có tác động rất lớn tới quá trình huy động vốn của NHTM. Mục tiêu hoạt động của NHTM đuợc xây dựng vào các qui định, qui chế của Nhà nuớc để đảm bảo an toàn và nâng cao niềm tin từ khách hàng.
❖ Môi truờng kinh tế - xã hội
Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nuớc cũng có tác động không nhỏ đến quá trình huy động vốn của ngân hàng. Khi nền kinh tế tăng truởng hay suy thoái thì nó đều ảnh huởng tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM.
Mọi biến động của nền kinh tế bao giờ cũng đuợc biểu hiện rõ trong việc tăng, giảm nguồn vốn huy động từ bên ngoài của ngân hàng. Nền kinh tế tăng truởng, sản
xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, do
đó tạo môi truờng cho
việc thu hút vốn của NHTM thuận lợi. Nguợc lại, khi nền kinh
tế suy thoái, lạm
phát tăng, nguời dân không gửi tiền vào ngân hàng mà giữ tiền
để mua hàng hoá,
việc thu hút vốn gặp khó khăn.
❖ Sự phát triển của thị truờng tài chính
Thị truờng tiền tệ là thị truờng vốn hoạt động càng sôi nổi có hiệu quả là điều kiện để tăng tính thanh khoản của các sản phẩm thu hút vốn của ngân hàng tạo thuận lợi cho khách hàng chủ động vốn của mình mà vẫn kiếm lời đuợc. Các thị truờng này hoạt động sôi nổi và có hiệu quả cũng tạo điều kiện rất lớn cho ngân hàng trong việc vay tiền điều tiết vốn của mình để tăng tính thanh khoản và kiếm lợi.
❖ Sự cạnh tranh của các ngân hàng hoạt động trên thị truờng
Sự tác động của nền kinh tế thị truờng đã ảnh huởng trực tiếp tới hoạt động của hệ thống Ngân hàng. Các ngân hàng luôn luôn phải đa dạng các hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng.
- Tăng chất luợng hoạt động tín dụng - Tăng số luợng phòng giao dịch
- Đặc biệt là gia tăng các hình thức huy động với các tỷ lệ lãi suất cạnh tranh
❖ Tâm lý, thói quen khách hàng
Khách hàng của ngân hàng bao gồm những nguời có vốn gửi tại ngân hàng và những đối tuợng sử dụng vốn đó. về môi truờng xã hội ở các nuớc phát triển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập đuợc chuyển vào tài khoản của họ. Nhung ở các nuớc kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thuờng lớn hơn. Ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý của nguời gửi tiền. Thu nhập ảnh huởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà Ngân hàng có thể huy động trong tuơng lai.
Yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền. Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng. Một đặc điểm quan trọng của đối tượng khách hàng là mức độ thường xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn.
I.4.2.2. Nhân tố chủ quan
❖ Lãi suất
Ngày nay cạnh tranh của ngân hàng đã diễn ra hết sức đa dạng, ngân hàng không chỉ cạnh tranh với các ngân hàng khác mà còn các định chế tài chính khác và kể cả các chủ thể phát hành giấy nợ khác. Một chính sách lãi suất đưa ra có thể gia tăng nguồn vốn, có thể tiền gửi rò rỉ chuyển sang nơi khác. Vì vậy, các ngân hàng cần phải nghiên cứu thị trường đưa ra một chính sách lãi suất hấp dẫn, linh hoạt có ý nghĩa quyết định đến gia tăng tiền gửi.
❖ Uy tín của ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường để tồn tại và phát triển các NHTM phải có uy tín trên thị trường. Uy tín thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của Ngân hàng, thể hiện ở chất lượng hoạt động có hiệu quả của ngân hàng. Chính vì vậy mà các NHTM phải không ngừng nâng cao và đảm bảo uy tín của mình trên thương trường, từ đó có điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư. Ngoài ra, một ngân hàng có bề dày lịch sử hoạt động sẽ được nhiều khách hàng lựa chọn hơn các ngân hàng ít kinh nghiệm và uy tín trên thị trường. Mặc dù không phải lúc nào Ngân hàng có lâu năm cũng luôn là một lợi thế so với ngân hàng mới thành lập. Nhưng đối với một khách hàng khi cần giao dịch với ngân hàng nào đó họ cũng tin tưởng vào ngân hàng có nhiều thâm niên hơn. Bởi vì họ nghĩ rằng Ngân hàng hoạt động lâu thì có thế lực, uy tín trên thị trường, có kinh nghiệm trong thực hiện các nghiệp vụ, nguồn vốn và
có khả năng thanh toán cao.
❖ Đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn của cán bộ, nhân viên Ngân hàng Đội ngũ nhân viên, nhất là các giao dịch viên được coi là bộ mặt của một Ngân hàng. Vai trò của giao dịch viên càng trở nên quan trọng khi các Ngân hàng triển khai hình thức giao dịch “một cửa”. Thái độ thân thiện, vui vẻ, phong cách chuyên nghiệp của giao dịch viên giúp tạo tâm lý thoải mái, an tâm cho khách hàng và góp phần tạo nên nét đặc trưng cho chất lượng dịch vụ của một Ngân hàng. Trong điều kiện lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng ngày càng phát triển, chất lượng dịch vụ là nhân tố quyết định sự thắng lợi của một Ngân hàng trong cạnh tranh.
Tiền gửi và vốn từ phát hành công cụ nợ là bộ phận chiếm tỷ trọng cao nhất trong vốn của Ngân hàng. Khách hàng không thể gửi tiền vào nơi họ không tin tưởng hay không cảm thấy mình được coi trọng và phục vụ tốt. Trái lại, khi khách hàng cảm thấy thoả mãn với những gì họ nhận được, họ có thể mở rộng giao dịch với Ngân hàng, không chỉ gửi tiền mà còn mua kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, đi vay và thanh toán qua Ngân hàng.
❖ Cơ sở vật chất của Ngân hàng
Khách hàng gửi tiền hay mua công cụ nợ do Ngân hàng phát hành căn cứ trên sự tín nhiệm của họ vào sự đảm bảo của Ngân hàng về việc họ sẽ được hoàn trả lại tiền đúng theo thoả thuận. Do đó, hình ảnh của Ngân hàng trước công chúng trở nên rất quan trọng. Việc Ngân hàng thể hiện hình ảnh đó như thế nào trước khách hàng ảnh hưởng nhiều đến khả năng huy động vốn của họ. Những Ngân hàng có uy tín, tạo được hình ảnh tốt đẹp trước công chúng là những Ngân hàng dễ dàng mở rộng huy động vốn hơn. Một yếu tố rất quan trọng giúp tạo dựng hình ảnh của Ngân hàng trước công chúng là cơ sở vật chất của Ngân hàng.
Các hoạt động mà NHTM thực hiện không cung cấp tới khách hàng những sản phẩm hữu hình có thể nắm giữ được. Điều đó tất yếu gây cho khách hàng tâm lý bất an. Ngân hàng có thể giảm thiểu bất lợi này thông qua việc củng cố, hoàn thiện những yếu tố vật chất tác động trực tiếp đến giác quan của khách hàng. Những yếu
tố đó là nhà cửa, trang thiết bị hay chính những nhân viên
làm việc trong Ngân
hàng. Sự bề thế của trụ sở, văn phòng, sự hiện đại của các
trang thiết bị cùng với
không khí làm việc chuyên nghiệp của cán bộ, nhân viên sẽ tạo
cho khách hàng sự
tin tưởng. Đây là cơ sở để Ngân hàng có thể duy trì và thu
hút khách hàng, khuyến
khích khách hàng tham gia các hoạt động huy động vốn của họ.
❖ Các chính sách cơ bản của ngân hàng
Một chính sách đầu tư có hiệu quả tạo một hình ảnh trên bảng tổng kết tài sản với những chứng khoán của những công ty làm ăn hiệu quả, những chứng khoán an toàn, ít rủi ro giúp cái nhìn trực diện cho hình ảnh tốt về ngân hàng. Một chính sách cho vay năng động, hiệu quả với nhiều loại hình cho vay, lãi suất, thủ tục đa dạng tạo thuận lợi cho khách hàng vay cũng là điều kiện thu hút bởi vì những người gửi tiền sẽ trở thành những người vay tiền của ngân hàng nếu khơi dậy được lòng ham muốn của họ. Chính sách ngân hàng: một ngân hàng mà quan tâm đến hoạt động kinh doanh, cuộc sống đời thường của khách hàng có tác dụng rất lớn. Nên khi giải quyết những vấn đề rắc rối giữa ngân hàng và khách hàng, ngân hàng cần có chính sách mềm dẻo vừa thực hiện được mong muốn của mình vừa làm vừa lòng khách hàng.