2)
2.2.1. Các hình thức huy động vốn đang áp dụng tại NHNo & PTNTthị xã
-
- Các năm 2010, 2011 chi nhánh đều vượt kế hoạch dư nợ. Năm 2012, Ngân hàng giao chỉ tiêu tăng tín dụng cứng 15% và chỉ tăng khi tăng nguồn tương ứng. Nên mặc dù là chi nhánh luôn thừa vốn 1.000 tỷ, nhưng không mở rộng tín dụng được, dù có nhiều dự án xin vay. Tỷ lệ nợ xấu theo 493, chi nhánh đã được Đoàn NHNN Việt Nam kiểm tra là 3,87%, thấp hơn dự kiến là 5%. Trong số này chủ yếu nợ do cơ cấu. Nợ quá hạn là 38 tỷ, là những khoản có tài sản thế chấp và thu được.
- Về công tác cho vay
- Tiếp tục mở rộng bán lẻ, cho vay tiêu dùng, hộ sản xuất, mua nhà, mua xe, mua cổ phần lần đầu để tăng hiệu quả, quan tâm đến cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, có hiệu quả, có tài sản thế chấp, hạn chế cho vay doanh nghiệp Nhà nước tín chấp, chú trọng khâu thẩm định và kiểm tra sau.
- Một số mặt công tác khác
- Chú trọng an toàn tài sản cơ quan, tập trung đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu và các nghiệp vụ bổ trợ. Bình quân đào tạo 50,4 ngày/người/năm, vận hành và áp dụng trôi chảy, an toàn chương trình tin học, chú trọng khai thác dịch vụ khách hàng,..
- Với truyền thống đoàn kết nội bộ, uy tín với khách hàng, hoạt động kinh doanh của chi nhánh vẫn có mức tăng trưởng khá.
2.2. Thực trạng huy động vốn tại NHNo & PTNT thị xã LaGi
2.2.1. Các hình thức huy động vốn đang áp dụng tại NHNo & PTNT thị xãLaGi LaGi
- Trong những năm qua, mặc dù tình hình tài chính tiền tệ luôn có những biến động về nhiều mặt nhưng tình hình huy động vốn tại chi nhánh vẫn đạt được những
- kết quả khả quan.
- Nhận thức đuợc tầm quan trọng của việc cơ cấu lại nguồn vốn để tạo ra lợi thế cạnh tranh, trong chiến luợc kinh doanh hàng năm của chi nhánh đề ra thì tăng truởng nguồn vốn là mục tiêu trọng tâm hàng đầu, phát huy tốt công tác huy động vốn không những mở rộng công tác cho vay, tăng cuờng vốn cho nền kinh tế mà còn mang lại nhiều lợi nhuận, chi nhánh đã có nhiều biện pháp thiết thực để tăng truởng nguồn vốn huy động của chi nhánh không ngừng tăng lên trong các năm qua.
- Tại NHNo & PTNT thị xã LaGi áp dụng nhiều hình thức huy động vốn nhu:
❖ Tiền gửi không kỳ hạn
- Nhận tiền gửi của các đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân, tổ chức tín dụng khác
duới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn. Trong đó: dùng để thực hiện thanh toán qua hệ thống ngân hàng, gồm:
- Tiền gửi không kỳ hạn của các đơn vị, tổ chức kinh tế: Mức gửi tối thiểu lần đầu theo qui định của NHNo & PTNT thị xã LaGi là 1.000.000VND, 200USD, không khống chế mức tiền gửi tối đa.
- Tiền gửi không kỳ hạn của cá nhân: Mức gửi tối thiểu lần đầu theo qui định của NHNo & PTNT thị xã LaGi là 100.000VND, 50USD, không khống chế mức tiền gửi tối đa.
❖ Tiền gửi tiết kiệm
- Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động vốn tạm thời nhàn rỗi trong các tầng
lớp dân cu để tăng nguồn phục vụ kinh doanh, gồm có các loại sau:
- Tiết kiệm không kỳ hạn: là loại tiết kiệm không xác định thời hạn, thời gian gửi và rút tiền theo yêu cầu khách hàng. Mức gửi tối thiểu lần đầu theo qui định của NHNo & PTNT thị xã LaGi là 200.000VND, 50USD, không khống chế mức tiền gửi tối đa cho các loại tiền gửi tiết kiệm. Tiền lãi đuợc trả hàng
- tháng theo phương pháp tính lãi theo tích số, nếu khách
hàng không lĩnh ra
thì ngân hàng sẽ tính lãi nhập gốc.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: NHNo & PTNT thị xã LaGi qui định tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn gồm có nhiều kỳ hạn:
• Dưới 12 tháng gồm: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng. • Trên 12 tháng gồm: 13 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 60 tháng. - Nếu rút vốn đúng hạn khách hàng được trả lãi suất đúng mức lãi suất khi gửi,
nếu hết kỳ hạn mà khách hàng chưa rút vốn ngân hàng sẽ nhập lãi vào gốc chuyển sang kỳ hạn mới tương ứng và áp dụng mức lãi suất hiện hành cho kỳ hạn mới.
- Nếu tại thời điểm chuyển ngân hàng không qui định loại kỳ hạn tương ứng thì
được chuyển tiếp sang loại có kỳ hạn ngắn hơn liền kề với lãi suất tương ứng tại thời điểm chuyển tiếp.
- Trường hợp hết kỳ hạn khách hàng chỉ rút lãi thì ngân hàng chi trả lãi cho khách
hàng, số tiền gốc chuyển sang kỳ hạn mới.
- Tiền gửi tiết kiệm trả lãi theo định kỳ: áp dụng đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên theo hình thức: hàng tháng, 3 tháng một lần và bội số của ba tháng một lần như: 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 13 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 60 tháng. Tuy đã có “thỏa thuận về trần lãi suất” đối với tiền gửi kỳ hạn 6 tháng và 12 tháng, tuy nhiên để thu hút khách hàng, chi nhánh đã “lách” thỏa thuận, đưa ra thêm loại 13 tháng.
- Tiền gửi tiết kiệm bậc thang theo thời gian gửi: là loại tiết kiệm có kỳ hạn (kỳ hạn bậc thang do NHNo & PTNT thị xã LaGi qui định và khách hàng lựa chọn), người gửi tiền có quyền rút vốn (gốc và lãi) trong bậc thời gian gửi và được hưởng một khoản tiền lãi với bậc lãi suất kỳ hạn phù hợp với thời gian gửi vốn. Khách hàng gửi tiền một lần vào một sổ tiết kiệm nhưng có thể được rút tiền gốc nhiều lần. Trường hợp khách hàng có nhu cầu gửi tiền
- nhiều lần thì mỗi lần gửi được mở một sổ tiết kiệm
riêng. Khi rút tiền gốc
(một phần hay toàn bộ) ngân hàng sẽ tính trả lãi tương
ứng với số tiền gốc đó
cho khách hàng theo bậc lãi suất qui định cụ thể như
sau: lãi suất bậc thang
thực hiện theo nguyên tắc gửi càng dài lãi suất càng
cao, nhưng tối đa được
tính bậc 6 điểm, thời gian qui định cho mỗi bậc lãi suất là 3 tháng như sau:
• Bậc 1 :Từ khi gửi đến dưới 3 tháng : hưởng lãi suất không kỳ hạn. • Bậc 2 :Từ 3 tháng đến dưới 6 tháng : hưởng lãi suất 3 tháng. • Bậc 3 :Từ 6 tháng đến dưới 9 tháng : hưởng lãi suất 6 tháng. • Bậc 4 :Từ 9 tháng đến dưới 12 tháng : hưởng lãi suất 9 tháng. • Bậc 5 : Từ 12 tháng đến dưới 24 tháng : hưởng lãi suất 12 tháng. -
- lãi suất có kỳ hạn 12 tháng tại thời điểm rút vốn.
- Lãi suất của các bậc được ghi ngay vào sổ tiết kiệm bậc thang khi khách hàng gửi vào, ngân hàng chỉ tính và trả lãi khi khách hàng rút tiền gốc, không chấp nhận việc khách hàng lĩnh lãi mà không rút gốc.
- - Tiền gửi tiết kiệm có thưởng: được qui định kỳ hạn gửi tiết kiệm có thưởng từ 12 tháng trở lên. Chi phí phần thưởng được tính trong lãi suất huy động hoặc ngoài lãi suất huy động đối với tiền gửi cùng loại nhưng phải phù hợp với chế độ tài chính qui định và đảm bảo hiệu quả khi huy động vốn.
- ❖ Phát hành giấy tờ có giá
- • Phát hành kỳ phiếu: là hình thức huy động vốn ngắn hạn có kỳ hạn không thường xuyên nhằm thu hút vốn cho một mục đích nhất định, số tiền ghi trên kỳ phiếu phù hợp số tiền gửi của khách hàng.
- Ngoài ra còn phát hành các loại giấy tờ có giá khác để huy động vốn bằng USD, VND như chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và tín phiếu.
- • Phát hành trái phiếu: trái phiếu là công cụ vay nợ dài hạn (1 năm trở lên) có thể chuyển nhuợng, do NHNo & PTNT Việt Nam phát hành.
- NHNo & PTNT thị xã LaGi phát hành giấy tờ có giá theo qui định của NHNo & PTNT Việt Nam để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nuớc khi đuợc Thống đốc Ngân hàng Nhà nuớc chấp thuận nhu: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu.
- Trong đó kỳ phiếu là hình thức huy động vốn ngắn hạn có kỳ hạn không thuờng xuyên nhằm thu hút vốn cho một mục đích nhất định, trái phiếu là công cụ vay nợ dài hạn từ một năm trở lên, có thể chuyển nhuợng, do NHNo & PTNT Việt Nam phát hành. Trái phiếu là giấy chứng nhận nguời sở hữu trái phiếu đã cho nguời phát hành vay một số tiền nhất định với một tỷ lệ nhất định, mệnh giá đuợc in sẵn trên trái phiếu.
- Vay vốn các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức tín dụng nuớc ngoài.
- Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nuớc duới hình thức tái cấp vốn, chiết khấu, tái chiết khấu và các hình thức huy động vốn khác theo qui định của NHNo & PTNT Việt Nam và Ngân hàng Nhà nuớc.
2.2.2. Quy trình huy động vốn đang áp dụng tại NHNo & PTNT thị xã LaGi
2.2.2.I. Quy trình gửi tiền gửi tiết kiệm lần đầu
- - Nguời gửi tiền phải trực tiếp thực hiện giao dịch gửi tiền tại NHNo, lập giấy gửi tiền theo mẫu của NHNo và xuất trình các giấy tờ sau:
- • Đối với nguời gửi tiền là cá nhân nguời Việt Nam phải xuất trình chứng minh thu hoặc hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực. Đối với nguời gửi tiền là cá nhân nuớc ngoài phải xuất trình hộ chiếu đuợc cấp thị thực còn thời hạn hiệu lực; nếu nguời gửi tiền đó nhập cảnh đuợc miễn thị thực theo quy định của pháp luật về nhập cảnh thì xuất trình hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực.
• Đối với người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật, ngoài việc xuất trình chứng minh thư hoặc hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, phải xuất trình các giấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự.
• Đối với cá nhân từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi nhưng có tài sản riêng, ngoài việc xuất trình chứng minh thư hoặc hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực phải xuất trình giấy tờ để chứng minh số tiền gửi ngân hàng là tài sản riêng của mình như giấy tờ về thừa kế, cho, tặng hoặc các giấy tờ khác chứng minh số tiền gửi vào ngân hàng là tài sản của mình.
- Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu tại NHNo. Trường hợp người gửi tiền không thể viết được dưới bất cứ hình thức nào thì NHNo hướng dẫn cho người gửi tiền điểm chỉ hoặc đăng ký mã số, ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu.
- Người gửi tiền được đăng ký mã số người gửi tiền và được cấp thẻ người gửi tiền trong trường hợp người gửi tiền có nhu cầu thực hiện giao dịch rút và gửi tiền nhiều nơi trước khi thực hiện giao dịch gửi tiền.
- NHNo thực hiện các thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm và cấp sổ tiền gửi tiết kiệm cho người gửi tiền đã thực hiện các thủ tục nêu trên.
2.2.2.2. Quy trình các lần gửi tiền gửi tiết kiệm tiếp theo
- Trường hợp mở sổ tiền gửi tiết kiệm mới: Người gửi tiền xuất trình thẻ người gửi tiền hoặc chứng minh thư, viết giấy gửi tiền. NHNo kiểm tra xác thực thông tin người gửi tiền đã đăng ký, nếu đúng NHNo nhận tiền gửi mà không cần thực hiện các thủ tục nêu ở mục 2.2.2.1.
- Trường hợp gửi tiền vào sổ tiền gửi tiết kiệm đã cấp: Người gửi tiền có thể thực hiện gửi tiền trực tiếp tại ngân hàng hoặc gửi thông qua người khác.
2.2.3. Tình hình huy động vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy độngtại NHNo & PTNT thị xã LaGi tại NHNo & PTNT thị xã LaGi
- Nguồn vốn huy động có ý nghĩa rất quan trọng đối với mọi tổ chức kinh tế có hoạt động kinh doanh, không có nguồn vốn ổn định thì không thể mở rộng đuợc kinh doanh, do vậy muốn kinh doanh có hiệu quả thì các ngân hàng phải tạo ra cho mình một nguồn vốn an toàn để đảm bảo cho quá trình kinh doanh đạt hiệu quả cao nhất. Vì thế tăng truởng nguồn vốn có ý nghĩa quyết định đến kết quả hoạt động kinh doanh của một ngân hàng.
- Xác định đuợc điều đó, thực hiện định huớng chiến luợc kinh doanh của NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT thị xã LaGi đã xây dựng mục tiêu phấn đấu và trong phuơng châm hoạt động của chi nhánh đề ra hàng năm thì nhiệm vụ trọng tâm số một của chi nhánh luôn là mục tiêu tăng truởng nguồn vốn để đảm bảo đủ vốn cho hoạt động kinh doanh, từ đó tích cực mở rộng tín dụng có kiểm soát, phát triển các loại hình dịch vụ, tăng thu, tiết kiệm chi phí đảm bảo kinh doanh đạt hiệu quả cao.
- ❖ Tăng truởng nguồn vốn
- Cùng với những thuận lợi của chi nhánh, nguồn vốn hoạt động của NHNo & PTNT
thị xã LaGi tăng liên tục qua các năm, năm sau cao hơn năm truớc.-
- Nguồn: Phòng kế toán NHNo & PTNT thị xã LaGi
- Trong các năm qua, nguồn vốn mà chi nhánh NHNo & PTNT thị xã LaGi huy động
được ngày càng tăng góp phần đáp ứng nhu cầu cho vay ngày càng tăng tại địa bàn cũng như tại chi nhánh. Tính đến 31/12/2012 tổng nguồn vốn của chi nhánh là
Biểu đồ 2.1. Tình hình tăng trưởng nguồn vốn
♦ Nguồn vốn -
5.398 tỷ đồng tăng so 14.68% với năm 2011, điều này chứng tỏ công tác huy động vốn đã được chi nhánh đặc biệt chú trọng bởi đây là cơ sở cho các hoạt động tín dụng đầu tư và các dịch vụ khác.
- Đồng thời, tỷ trọng nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn. Cụ thể: nguồn vốn huy động tại chi nhánh vào năm 2010 đạt 3.241 tỷ đồng, năm 2011 đạt 4.592 tỷ đồng, năm 2012 đạt 5.243 tỷ đồng. Để đạt được kết quả này Ban lãnh đạo chi nhánh và toàn thể CBCNV đã phải nỗ lực rất lớn trong công tác huy động vốn mà chúng ta sẽ đề cập ở những phần sau.
- Bảng 2.2. Tình hình tăng trưởng nguồn vốn huy động - Đơn vị tính: Tỷ đồng - Chỉ tiêu - N ăm - 2 010 - N ăm 2011 - N ăm - 2 012 - Tăng trưởng - 11/ 10 -11 12/ - Tổng nguồn vốn (TNV) 375- 3. 707- 4. 398 - 5. -47% 39. -68% 14. - Ng. vốn huy động 241- 3. 592- 4. 243 - 5. -68% 41. -18% 14. - Tỷ trọng VHĐ/TNV (%) 6,0 - 9 7,6 - 9 - 7,19 - -
- Nguồn: Phòng kế toán NHNo & PTNT thị xã LaGi
-
- Biểu đồ 2.2. Tỷ trọng vốn huy động so với tổng nguồn vốn
- Đơn vị tính: %
-
- □ Vốn huy động □ Vốn khác
- Nguồn: Phòng kế toán NHNo & PTNT thị xã LaGi
- Nguồn vốn huy động chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn, trước hết là do chi nhánh NHNo & PTNT thị xã LaGi có một chính sách lãi suất hợp lý, bám sát được diễn biến lãi suất trên thị trường để điều chỉnh một cách linh hoạt và quan trọng hơn đó là lãi suất đảm bảo được lợi ích của người gửi tiền.
❖ Mạng lưới hoạt động