2)
2.4.3. Những khó khăn và tồn tại trong công tác huy động vốn tại NHNo &
công tác chuyên môn bằng việc trang bị các thiết bị hiện đại cho các bộ phận nghiệp vụ, áp dụng chương trình hiện đại hóa ngân hàng và kế toán khách hàng do WB tài trợ trên cơ sở hoạt động trực tuyến và quản lý dữ liệu tập trung, với những tiện ích từ công nghệ mới này, khách hàng có thể giao dịch một cửa giúp khách hàng hưởng được sự tiện ích của ngân hàng, qua đó khuyến khích công chúng mở rộng giao dịch qua ngân hàng, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, thu hút được nguồn vốn rẻ phục vụ cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Với những điều kiện như thế, chi nhánh đã thiết lập được môi trường giao dịch thân thiện, khách hàng đến giao dịch luôn nhận được sự ân cần, niềm nở và nhiệt tình. Bên cạnh đó khách hàng còn được sử dụng các tiện ích khác như: điện thoại, máy đếm tiền dành cho khách hàng, nước phục vụ, xem ti vi, nơi ngồi thoáng mát, lịch sự,...
2.4.3. Những khó khăn và tồn tại trong công tác huy động vốn tại NHNo& PTNT thị xã LaGi & PTNT thị xã LaGi
2.4.3.1. Những khó khăn phát sinh từ bên ngoài
- ❖ Sự phân chia thị trường bởi các kênh huy động vốn khác và áp lực cạnh tranh ảnh hưởng đến công tác huy động vốn
- Nằm trên địa bàn thị xã LaGi, một trong những trung tâm lớn, tập trung động dân cư của tỉnh, là nơi hoạt động kinh tế sôi động và có mật độ các chi nhánh NHTM ngày càng nhiều. Chi nhánh NHNo & PTNT thị xã LaGi cũng như các TCTD khác đều phải chịu một áp lực cạnh tranh rất gay gắt không những là giữa các TCTD với nhau mà còn phải cạnh tranh với các kênh huy động vốn khác ngoài ngân hàng như: tiết kiệm Bưu điện, các loại hình Bảo hiểm trong nước và nước ngoài, các tổ chức tài chính khác,... và tốc độ cổ phần hóa diễn ra khá mạnh, nhu cầu mua cổ phần lần đầu tăng lên đáng kể, đây là một trong những kênh thu hút vốn đã thu hút khá lớn lượng vốn trong dân cư tham gia loại hình này làm cho nguồn vốn huy động của các ngân hàng bị vơi đi.
- Theo một số nhà phân tích dự đoán khả năng trong năm 2013 chỉ số giá tiêu
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
- dùng có thể tăng cao hơn năm 2012 tác động lớn đến tâm lý
người gửi tiền vì lo
ngại đồng tiền mất giá và có khuynh hướng muốn chọn gửi các kỳ
hạn ngắn để đề
phòng lạm phát, các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn áp
dụng nhiều hình
thức khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng như tặng quà,
mở hình thức tiết
kiệm dự thưởng,... do đó nguồn tiền gửi từ dân cư tăng rất chậm.
- Thời gian qua, hoạt động của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tiếp tục có bước phát triển tốt. Một số ngân hàng thương mại cổ phần tăng vốn điều lệ, bán cổ phiếu cho các ngân hàng nước ngoài nhằm mở rộng quy mô hoạt động, ứng dụng công nghệ hiện đại và phát triển dịch vụ mới. Đáng quan tâm nhất là việc cổ phần hoá một số ngân hàng thương mại Nhà nước đã và đang tạo áp lực rất lớn về yêu cầu tự đổi mới của NHNo & PTNT Việt Nam. Trong khi đó cạnh tranh giành giật khách hàng giữa các chi nhánh trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam ngày càng gay gắt. Nếu như cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại với nhau chủ yếu vì lợi ích kinh tế thì cạnh tranh trong nội bộ NHNo & PTNT ngoài lợi ích về kinh tế còn có những yếu tố khác như về thành tích, về thi đua.
- ❖ Một số khó khăn có tính khách quan khác:
- Hạn chế về hệ thống thông tin chuyên ngành, thông tin nội bộ, thông tin mang tính cảnh báo trong hệ thống NHNo.
- Niềm tin của dân chúng đối với hệ thống ngân hàng chưa cao, tâm lý sợ mất vốn, sợ tiền mất giá vẫn còn, đặc biệt là do khách hàng thói quen ưa thích sử dụng tiền mặt trong thanh toán, còn nhiều cơ sở bán hàng vẫn chưa chấp nhận sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt,.
- Việc phát triển các địa điểm đặt máy ATM còn gặp nhiều khó khăn do sợ bị mất trộm, máy đặt xuyên tường còn ít ...
- Hạ tầng kỹ thuật của các TCTD chưa đồng bộ, một số ngân hàng chưa tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng làm hạn chế hiệu quả trong công tác thanh toán của chi nhánh.
2.4.3.2. Những tồn tại và khó khăn phát sinh từ phía NHNo & PTNT
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
- thị xã LaGi
❖ về đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn
- NHNo & PTNT thị xã LaGi trong những năm qua đã tổ chức tốt hoạt động kinh doanh nhất là công tác huy động tiền gửi, nguồn tiền gửi tại chi nhánh luôn giữ nhịp độ tăng trưởng, đây là những thuận lợi cơ bản trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi nói trên thì công tác huy động vốn tại chi nhánh vẫn còn những tồn tại như: sản phẩm dịch vụ huy động vốn đơn giản, chưa tiện ích về hình thức thanh toán, chi trả, chưa thực sự hấp dẫn và chưa đáp ứng được nhu cầu phát triển kinh tế, hình thức huy động vốn của chi nhánh còn chậm đổi mới, thiếu những hình thức hấp dẫn để nhiều người, nhiều đối tượng tham gia gởi tiền...
- Mặc dù chi nhánh đã đưa ra được nhiều sản phẩm và tiện ích mới, nhưng nhu cầu khách hàng luôn luôn đổi mới và yêu cầu ngày càng đa dạng. So với các NHTM khác thì còn rất nhiều sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh chưa có hoặc chưa được áp dụng phổ biến.
❖ Một số khó khăn trong việc ứng dụng công nghệ mới
- Trình độ công nghệ máy móc thiết bị còn lạc hậu so với các NHTM trên địa bàn, mặc dù những năm gần đây Ban lãnh đạo NHNo & PTNT Việt Nam quan tâm đầu tư mua sắm, trang bị máy móc thiết bị nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu. Máy rút tiền tự động ATM thường xuyên bị trục trặc ảnh hưởng đến giao dịch với khách hàng, chưa tận dụng hết công năng của máy, chưa phát huy được hiệu quả.
- Chi nhánh cũng đã triển khai trang bị thiết bị POS, tiếp thị khách hàng sử dụng thẻ Credit card nhưng doanh số hoạt động chưa cao.
- Chương trình WB sau một thời gian thực hiện được tính hiện đại của chương trình, tuy nhiên tính ưu việt của chương trình này là mở tài khoản ở một nơi, gửi rút tiền ở nhiều nơi chưa được khai thác, hiện tại các chi nhánh vẫn phải sử dụng hình thức chuyển tiền, điều này chưa thật sự tiện ích đối với khách hàng và chưa thể hiện
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
- được tính năng hiện đại từ đó có thể giảm uy tín đối với khách hàng.
❖ Tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi dân cư còn rất thấp
- Trong những năm qua lượng tiền gửi vào ngân hàng tuy có tăng dần nhưng vẫn chiếm tỷ trọng khiêm tốn và không bắt kịp với đà tăng trưởng của hệ thống ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn.
- Như đã phân tích ở phần trên, mặc dù nguồn tiền gởi tăng nhưng chủ yếu là nguồn vốn huy động có lãi suất cao. Đây là nguồn vốn tương đối ổn định để đầu tư kinh doanh nhưng lại không có lợi cho ngân hàng vì chi phí đầu vào cao và nguồn tăng chủ yếu là những khoản tiền gửi không kỳ hạn của TCKT còn tồn tại vào những thời điểm cuối tháng, cuối năm (Thời điểm cuối năm 2012 nguồn tiền gửi không kỳ hạn của TCKT là 1.692 tỷ đồng, chiếm 32,27% trong tổng nguồn vốn huy động), ngân hàng dễ bị rủi ro lãi suất do cam kết thời gian dài khi nhận tiền gửi.
- Nguồn tiền gửi từ khu vực dân cư có tính ổn định cao, chi nhánh đã đề ra giải pháp tập trung huy động nguồn này, chỉ tiêu NHNo & PTNT Việt Nam giao là phải chiếm tỷ trọng 60% tổng nguồn vốn, tuy nhiên thực tế tiền gửi từ dân cư tăng rất chậm, tỷ trọng chỉ chiếm 27,3% trong tổng nguồn vốn (năm 2011 đạt 40,5%, năm 2012 đạt 30,2%).
❖ Công tác Marketing chưa được quan tâm đúng mức
- Marketing có vai trò rất quan trọng trong kinh doanh của NHTM, thế nhưng cho đến nay tại chi nhánh NHNo & PTNT thị xã LaGi công tác marketing chưa được quan tâm đúng mức, chi nhánh chưa thành lập được phòng tiếp thị để phòng này có trách nhiệm nghiên cứu thị trường, thu thập các thông tin liên quan tới khách hàng là doanh nghiệp, hộ gia đình, nhóm dân cư hoặc một cộng đồng, nắm bắt nhu cầu, thị hiếu, thói quen, động cơ và những mong đợi của họ về dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng, về thái độ phục vụ của cán bộ, nhân viên ngân hàng. Từ đó giúp ngân hàng rút ra được những dữ kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động ứng xử thích hợp.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh