Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại sở giao dịch NHTMCP ngoại thương việt nam khoá luận tốt nghiệp 160

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Họ tênsinh viên : Nguyễn Quỳnh Ngọc Lớp : NHI - k12 Chuyênngành : Ngân hàng thương mại Khoa : Ngân hàng Giáo viên hướng dẫn : Th.S Nguyễn Tường Vân Hà Nội, 5/2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Họ tên sinh viên : Nguyễn Quỳnh Ngọc Lớp : NHI - k12 Chuyên ngành : Ngân hàng thương mại Khoa : Ngân hàng Giáo viên hướng dẫn : Th.S Nguyễn Tường Vân Hà Nội, 5/2013 BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng em Các số liệu, kết nêu khoá luận trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Tác giả khoá luận Nguyễn Quỳnh Ngọc Chữ viết tắt Nguyên văn NHNN NHTM Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tô chức tín dụng VCB Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam SGD GTCG Sở giao dịch Giấy tờ có giá HĐV Huy động vốn VHĐ Vốn huy động VND Đồng Việt Nam DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Các hoạt động NHTM Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức 25 BẢNG Bảng 2.1 : Tình hình huy động vốn từ kinh tế SGD 2010-2012 27 Bảng 2.2 : Dư nợ cho vay khách hàng SGD 2010-2012 28 Bảng 2.3 : Tình hình hoạt động toán quốc tế SGD 2010-2012 .29 Bảng 2.4 : Số lượng thẻ phát hành SGD 2010-2012 30 Bảng 2.5 : Biến động huy động nguồn vốn qua năm SGD VCB .31 Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động SGD VCB 2010 - 2012 33 Bảng 2.7: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn SGD VCB 2010 - 2012 34 Bảng 2.8 : Cơ cấu loại tiền tiền gửi khách hàng SGD VCB 2010-2012 35 Bảng 2.9 : Cơ cấu đối tượng tiền gửi khách hàng SGD VCB 37 Bảng 2.10 : Huy động qua phát hành giấy tờ có giá SGD VCB 2010-2012 .39 Bảng 2.11: Cơ cấu chi phí trả lãi theo hình thức huy động SGD VCB .40 giai đoạn 2010 - 2012 40 Bảng 2.12 : Chi phí trả lãi bình quân 41 Bảng 2.13 : Sự cân đối vốn huy động dư nợ tín dụng SGD VCB giai đoạn 2010 - 2012 42 Bảng 2.14 : Sự cân đối vốn huy động dư nợ tín dụng VCB giai đoạn 2010 - 2012 44 Bảng 2.15 : Tính cân đối việc huyđộngvốn sử dụng vốnngắn hạn 45 Bảng 2.16: Tính cân đối việc HĐVvà sử dụng vốntrung -dài hạn .46 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 : Sự cân đối huy động vốn dư nợ tín dụng .45 MỤCLỤC LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 .NHTM hoạt động NHTM 1.1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.2 Hiệu huy động vốn 12 1.2.1 Khái niệm 12 1.2.2 Ý nghĩa nâng cao hiệu huy động vốn 13 1.2.3 Các tiêu phản ánh hiệu huy động vốn 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn 19 1.3.1 .Nhân tố khách quan 19 1.3.2 Nhân tố chủ quan 20 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 23 2.1 Tổng quan sở giao dịch ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 23 2.1.1 .Quá trình hình thành phát triển 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 24 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 53 3.1.1 Định hướng phát triển chung 53 3.1.2 Sở giao dịch Định hướng nâng cao hoạt động huy động vốn 55 3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương ViệtNam .56 3.2.1 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 56 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng 57 3.2.3 huy Phát triển sản phẩm dịch vụ hỗ trợ hoạt động động vốn 3.2.4 Tăng cường bán chéo sản phẩm 60 3.2.5 hàng Rà soát lại khách hàng tìm kiếm khách 60 3.2.6 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng 62 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên 64 3.2.8 .Giải pháp Marketing phát triển thương hiệu 65 Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Xu hướng hội nhập ngày sâu rộng mở hội phát triển đồng thời tạo khơng thách thức cho thị trường tài Việt Nam Hiện nay, ngân hàng nước phép thành lập ngân hàng thị trường tài nước ta cạnh tranh ngân hàng trở nên vơ gay gắt Với tiềm lực tài mạnh, cơng nghệ đại, loại hình dịch vụ đa dạng, phong phú, kinh nghiệm hoạt động hàng trăm năm lĩnh vực ngân hàng, họ thực đối thủ nặng ký ngân hàng thương mại Việt Nam Muốn tồn phát triển thị trường, ngân hàng cần phải có nguồn vốn mạnh vốn tiền đề quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại (nguồn vốn huy động chiếm tới 60 - 75% tổng nguồn vốn ngân hàng) Vì vậy, ngân hàng thương mại phải thực nhiều hoạt động nhằm huy động nguồn vốn đủ lớn, đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, vài năm gần kinh tế giới nước liên tục có biến động lớn làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh hệ thống NHTM Thêm vào cạnh tranh khốc liệt ngân hàng việc huy động vốn dẫn tới NHTM thường xuyên phải thay đổi sách huy động vốn, làm bộc lộ rõ hiệu huy động vốn ngân hàng cịn nhiều hạn chế Sự hạn chế thể chỗ : quy mô vốn không ổn định, chi phí huy động vốn tương đối cao, không phù hợp huy động vốn sử dụng vốn, Điều ảnh hưởng nhiều tới khả sinh lời ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế khó khăn này, Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam gặp nhiều khó khăn việc huy động vốn từ kinh tế cho tổ chức, cá nhân vay vốn để sản xuất, kinh doanh, phục vụ nhu cầu cá nhân Từ đó, dẫn tới việc tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động khơng cao có chênh lệch lớn huy động vốn sử dụng vốn Nhận thức vấn đề khó khăn ngân hàng gặp phải tầm quan trọng nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng, kinh nghiệm thực tế học hỏi qua trình thực tập ngân Nguyễn Quỳnh Ngọc Lớp: NHI-k12 Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng hàng, lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” Mục tiêu nghiên cứu: - Nghiên cứu lý luận hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn đánh giá hiệu huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam thời gian qua - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài: - Đối tượng nghiên cứu : Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu : Nghiên cứu hiệu huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2010-2012 Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, phương pháp sử dụng q trình nghiên cứu là: logíc lịch sử; thống kê, phân tích tổng hợp; so sánh Ket cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận trình bày theo kết cấu gồm có chương, cụ thể sau: - Chương : Những vấn đề hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại - Chương : Thực trạng hiệu huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Nguyễn Quỳnh Ngọc Lớp: NHI-k12 Khoá luận tốt nghiệp 3.2.4 60 Học viện Ngân hàng Tăng cường bán chéo sản phẩm Việc bán chéo sản phẩm SGD gặp nhiều hạn chế : cán chưa hiểu rõ tính sản phẩm phịng ban khác Từ dẫn đến việc cán nhiều không tư vấn sản phẩm dịch vụ khác cho khách hàng Vì vậy, ngân hàng gặp khó khăn việc huy động vốn từ khách hàng cá nhân Chính vậy, việc chào mời khách sử dụng dịch vụ tổng thể ngân hàng đồng nghĩa với việc khách hàng gắn kết với ngân hàng đó, giá dịch vụ khơng quan trọng tính tiện lợi tiện ích ngân hàng mang lại cho khách hàng - lúc ngân hàng đạt hài lòng khách hàng Để thực tốt việc bán chéo sản phẩm đòi hỏi phối hợp tích cực từ tất phận ngân hàng Do đó, SGD tiếp tục tổ chức đợt tập huấn bán chéo sản phẩm theo mảng nghiệp vụ để đảm bảo toàn cán nắm yếu tố mảng nghiệp vụ phục vụ bán chéo sản phẩm Đồng thời, tiêu bán chéo giao cụ thể tới phịng nghiệp vụ, có chế chia tiêu hoàn thành kế hoạch phần nghiệp vụ bán chéo, tạo động lực cho cán phịng ban tham gia cơng tác Việc tăng cường bán chéo sản phẩm khía cạnh việc chuyển đổi từ bán hàng bị động sang bán hàng chủ động Ví dụ: khách hàng có nhu cầu chi tiêu thẻ tín dụng phải có tiền gửi ký quỹ, phát sinh nhu cầu mở tài khoản toán để toán kê hàng tháng cho thuận tiện, phát sinh nhu cầu sử dụng SMS & internet banking Nếu dịch vụ đem lại hài lòng cho khách, khách tăng cường gửi tiết kiệm, giới thiệu người thân bạn bè giao dịch với ngân hàng Ngoài ra, từ mối quan hệ với khách hàng cá nhân sở để tiến tới quan hệ với tổ chức mà khách hàng cá nhân có liên quan ngược lại, kéo khách hàng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ giúp ngân hàng bán chéo sản phẩm bán lẻ cho cá nhân: thẻ tín dụng, tài khoản cá nhân để trả lương, tiền gửi cá nhân & dịch vụ khác 3.2.5 Rà sốt lại khách hàng tìm kiếm khách hàng Nguyễn Quỳnh Ngọc Lớp: NHI-k12 Khoá luận tốt nghiệp 61 Học viện Ngân hàng Nguồn vốn huy động chủ yếu SGD từ tổ chức kinh tế (tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm 50% tổng nguồn vốn huy động từ kinh tế), vốn huy động từ cá nhân chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn huy động từ dân cư thị trường nhiều tiềm Điều cho thấy SGD chưa khai thác hiệu đối tượng khách hàng cá nhân Trong lượng tiền dư thừa khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn Từ ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Để mở rộng đối tượng khách hàng, ngân hàng nên : Duy trì mối quan hệ với khách hàng : Những khách hàng có quan hệ với ngân hàng nguồn lực quý giá đáng tin cậy với ngân hàng Do có mối quan hệ từ trước nên ngân hàng khơng cần nhiều chi phí để thẩm định, xem xét khách hàng phát sinh nhu cầu vay vốn Với số lượng khàng hàng lớn việc số khách hàng lâu khơng giao dịch bị lãng qn SGD yêu cầu phòng quản lý khách hàng tổ chức phận đầu mối tiếp tục rà soát lại khách hàng có, tìm hiểu tiếp cận khách hàng để tìm nguyên nhân giảm sút giao dịch nhằm có điều chỉnh kịp thời, phát triển dịch vụ có huy động vốn Tuy nhiên, hệ thống thơng tin quản lý chưa tích hợp nhiều chức tra cứu ứng dụng nên việc thu thập thông tin khách hàng địi hỏi cán phải vào nhiều chương trình, nhiều không chủ động việc khai thác thơng tin khách hàng Do đó, cơng tác theo dõi hoạt động khách hàng không giao dịch thường xuyên gặp nhiều khó khăn Hơn nữa, khách hàng giao dịch thường xuyên việc tổng hợp doanh số hoạt động mặt khách hàng ngân hàng khơng đơn giản Tập trung tìm kiếm lôi kéo khách hàng qua nguồn như: - Phát triển từ khách hàng truyền thống: nhờ khách hàng giới thiệu người quen, đối tác họ Có thể nghiên cứu chế bán hàng thứ cấp có tỷ lệ hoa hồng thích hợp cho cá nhân giới thiệu khách hàng đến giao dịch với SGD VCB Nguyễn Quỳnh Ngọc Lớp: NHI-k12 Khoá luận tốt nghiệp - 62 Học viện Ngân hàng Tiếp tục phát động phong trào người Vietcombank sử dụng sản phẩm dịch vụ Vietcombank để huy động toàn thể cán Vietcombank bán hàng thông qua người thân, bạn bè chào bán sản phẩm dịch vụ Vietcombank - Các phòng ban chức tiếp xúc thương xun với doanh nghiệp có quy mơ vốn lớn có tình hình kinh doanh tốt địa bàn Hà Nội để phát hội, dự án đầu tư Ngoài ra, SGD hướng tới việc tổ chức hội thảo chuyên đề hướng dẫn thủ tục vay vốn chương trình hỗ trợ lãi suất, dự báo kinh tế cho khách hàng - Tăng cường tiếp xúc với tổ chức hiệp hội nhỏ khu dân cư để giới thiệu chương trình huy động vốn, dịch vụ mang lại lợi ích cho khách hàng 3.2.6 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Do nhiều hạn chế chế tài (vì VCB tiền thân ngân hàng quốc doanh, chi phí dành cho chăm sóc khách hàng bị hạn chế) nên sách chăm sóc khách hàng SGD chưa có nhiều bật đặc biệt so với đối thủ cạnh tranh Ví dụ chương trình q tặng SGD VCB sơ sài, chưa hấp dẫn chương trình quà tặng ngân hàng khác Agribank, BIDV, MB, Cụ thể vào ngày sinh nhật khách hàng, SGD khơng có hành động chăm sóc khách hàng Trong Agribank, ngân hàng gửi tin nhắn sms gọi điện thoại để chúc mừng sinh nhật khách hàng Ngoài ra, tại số phòng giao dịch nhân viên giữ thái độ lạnh nhạt, giải thích chí tỏ khó chịu với khách hàng đến giao dịch lần đầu chưa có nhiều hiểu biết Điều làm ảnh hưởng lớn tới tâm lý khách hàng Qua ảnh hưởng đến việc thu hút tiền gửi khách hàng Vì vậy, SGD cải thiện cơng tác chăm sóc khách hàng để theo kịp đối thủ cạnh tranh địa bàn Hà Nội Nguyễn Quỳnh Ngọc Lớp: NHI-k12 Khoá luận tốt nghiệp 63 Học viện Ngân hàng Số dư tiền gửi nhóm khách hàng VIP đạt 8.855 tỷ đồng, chiếm 45% số dư tiền gửi từ khách hàng thể nhân, 20,8% tổng vốn huy động SGD Các số cho thấy vai trị to lớn nhóm nhỏ khách hàng công tác huy động vốn ngành ngân hàng nói riêng SGD VCB nói chung Nhận thức vai trị quan trọng nhóm khách hàng đặc biệt hoạt động ngân hàng, VCB ngân hàng tiên phong Việt Nam lĩnh vực chăm sóc khách hàng đặc biệt SGD đơn vị hệ thống VCB có phịng chun trách chăm sóc khách hàng VIP Cho đến nay, việc chăm sóc khách VIP thực tất phòng HĐV cá nhân Trong bối cảnh có cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác việc giành giật nguồn thị phần nhỏ béo bở này, đặc biệt có tham gia ngân hàng quốc tế có mạng lưới tồn cầu với bề dày kinh nghiệm lớn nhiều, cơng tác chăm sóc khách hàng đặc biệt cần có cải tiến để mặt trì khách hàng đặc biệt tại, mặt khác lôi kéo thêm khách hàng Các giải pháp cho việc nâng cao công tác chăm sóc khách hàng : - Phải tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, có tiện lợi giao dịch Hiện trụ sở sở giao dịch triển khai thí điểm bàn dẫn nghiệp vụ tầng trụ sở 31-33 Ngô Quyền để hướng dẫn, giới thiệu sơ cho khách hàng đến giao dịch để tạo thuận lợi cho khách giảm tải cho giao dịch viên, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Ngoài ra, quy trình giao dịch cải thiện rõ, trụ sở phịng giao dịch áp dụng hình thức giao dịch cửa, giúp tiết kiệm thời gian tối đa cho khách hàng Sự nhanh chóng, thoải mái, tiện lợi giao dịch cách tốt để ghi dấu ấn lòng khách hàng tạo khác biệt ngân hàng điều kiện công nghệ thông tin ngày phát triển, sản phẩm tiền gửi dịch vụ ngân hàng khó có ưu lâu dài thị trường - Tổ chức hoạt động tham dò ý kiến khách hàng để hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng sản phẩm mà ngân hàng cung ứng Đồng Nguyễn Quỳnh Ngọc Lớp: NHI-k12 Khoá luận tốt nghiệp 64 Học viện Ngân hàng - Thể quan tâm đến khách hàng thông qua việc tặng qua dịp lễ, tết, sinh nhật cho khách hàng Việc tặng quà phải xuất phát từ mong muốn trì mối quan hệ lâu dài, tặng thời điểm để khách hàng thấy quan tâm, trân trọng khách hàng với ngân hàng - Thực sách quà tặng, khuyến mại, quay số cho khách hàng đến gửi tiền tâm lý người Việt Nam thích chương trình khuyến mãi, tặng q, hội may rủi Nhóm khách hàng cá nhân thường ưa thích quà tặng khuyến mại gửi tiền áo mưa, túi xách, phiếu mua hàng siêu thị, bốc thăm trúng thưởng Dù quà có giá trị không lớn lại sợi dây liên kết ngân hàng với khách hàng, thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên Cán bộ, nhân viên khâu định hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh tổ chức Tuy nhiên, đội ngũ nhân viên ngân hàng phần lớn cán trẻ, thiếu kinh nghiệm tiếp xúc, tư vấn khách hàng, tỏ thờ ơ, gắt gỏng phải giải thích cho khách hàng Điều ảnh hưởng lớn đến hình ảnh ngân hàng lịng khách hàng Nếu tình trạng tiếp tục xảy ra, khách hàng cảm thấy khó chịu giao dịch với ngân hàng, họ chuyển sang giao dịch với ngân hàng khác có thái độ phục vụ tốt Điều khiến cho ngân hàng lượng vốn lớn Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện lịng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển VCB nói chung SGD nói riêng Để thực giải pháp này, SGD nên tập trung phương diện sau: - Xây dựng quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, xác hợp lý nhằm tuyển dụng nhân viên có trình độ phù hợp với yêu cầu công việc - Định kỳ tổ chức khoá đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên khả thực công việc với kỹ thuật cơng nghệ Nguyễn Quỳnh Ngọc Lớp: NHI-k12 Khố luận tốt nghiệp 65 Học viện Ngân hàng cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai - Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn, thể thao vấn đề xã hội khác Qua việc kiểm tra khả ứng xử nhân viên, SGD mặt khen thưởng để khích lệ, mặt khác rút yếu để có biện pháp cải thiện kịp thời Từ đó, ngày nâng cao chất lượng phục vụ VCB - Đối với nhân viên lẫn nhân viên cũ, cần làm cho họ hiểu rõ tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu - Trong sách đãi ngộ cán bộ, cần trọng đến trình độ, lực cán có sách thoả đáng có trình độ chun mơn cao, có nhiều đóng góp cho ngân hàng - Đổi phong cách giao dịch, thể văn minh lịch cán nhân viên khách hàng - Có chế khuyến khích vật chất cán ngân hàng như: cần thiết có chế độ lương, thưởng khác nhiệm vụ quan trọng khác để khuyến khích làm việc đội đội ngũ cán ngân hàng Nâng cao tính kỷ cương, kỷ luật cán nhân viên ngân hàng Nguyễn Quỳnh Ngọc Lớp: NHI-k12 Khoá luận tốt nghiệp 66 Học viện Ngân hàng rải rác, mức độ đầu tư VCB nói chung SGD nói riêng cho hoạt động cịn thấp nên hiệu không cao Điều minh chứng việc VCB tham gia tài trợ cho chương trình truyền hình mà nhiều người theo dõi Trong đối thủ cạnh tranh VCB BIDV thường xuyên tham gia tài trợ chương trình lớn nước Hoa hậu Việt Nam hay chương trình truyền Ai triệu phú, Gặp cuối năm, Đây nguyên nhân khiến cấu khách hàng SGD chủ yếu doanh nghiệp tổ chức kinh tế Các biện pháp marketing, phát triển thương hiệu nhằm gia tăng nguồn vốn huy động bao gồm : - Ngân hàng cần xây dựng phận marketing chuyên trách với đội ngũ nhân viên có trình độ để thực công tác nghiên cứu thị trường quảng bá sản phẩm tốt - Thường xuyên tổ chức thăm dò, nghiên cứu thị trường đối thủ cạnh tranh để có đánh giá xác nhu cầu khách hàng, bắt kịp thay đổi tâm lý người dân để đề biện pháp gia tăng vốn thích hợp, cung cấp sản phẩm phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng phải tìm hiểu, nghiên cứu xác sách huy động vốn ngân hàng cạnh tranh để tìm ưu, nhược điểm thị trường để có chiến lược phù hợp - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, khuếch trương hình ảnh ngân hàng để giúp khách hàng có nhìn tổng quan hoạt động, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Yêu cầu đặt phải làm bật hình ảnh ngân hàng, có phân biệt rõ rệt với ngân hàng khác Một số chiến lược marketing : phát Nguyễn Quỳnh Ngọc Lớp: NHI-k12 Khoá luận tốt nghiệp 67 Học viện Ngân hàng chúng Qua đó, người biết ưu điểm việc gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.2.9 Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ ngân hàng Q trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng giúp ngân hàng xây dựng kết cấu hạ tầng đại, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến, dựa vào ứng dụng kênh phân phối đại Việc đại hóa công nghệ ngân hàng giúp bước triển khai mô hình ngân hàng nhà, đáp ứng nhu cầu giao dịch lúc, nởi khách hàng, phát triển sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ tiện ích sử dụng kênh phân phối giúp đẩy nhanh tốc độ tốn khơng dùng tiền mặt, tăng tốc độ chu chuyển vốn kinh tế, giảm thời gian vốn đọng tốn, an tồn, tiết kiệm thời gian, chi phí vận hành cho SGD khách hàng, thu hút vốn nước Ứng dụng công nghệ thông tin xây dựng hệ thống thơng tin tồn hệ thống, hệ thống khai thác, thống kê theo sản phẩm, giúp nâng cao lực quản lý, lực điều hành qua tăng trưởng hiệu quản lý tăng hiệu kinh doanh, yếu tố cạnh tranh quan trọng hàng đầu ngân hàng việc cung cấp sản phẩm dịch vụ, chiếm lĩnh thị phần Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tin học, đặc biệt vận động cán bộ, nhân viên chưa thành thạo tin học nên học để trang bị cho kiến thức để từ ứng dụng vào cơng tác đại hóa hệ thống thơng tin ngân hàng, đặc biệt giao dịch cửa, gửi tiền nơi rút tiền phạm vi rộng Thực bảo trì thường xun tồn thiết bị công nghệ thông tin, đặc biệt hệ thống ATM phải đảm bảo vận hành thông suốt, không gián đoạn nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Đầu tư cho công nghệ để nhằm tăng mức độ tự động hóa, phục vụ cơng tác phân tích, đánh giá hiệu chi phí cho loại sản phẩm đơn vị kinh doanh giúp cho việc thực sách khách hàng kịp thời dễ dàng Nguyễn Quỳnh Ngọc Lớp: NHI-k12 Khoá luận tốt nghiệp 3.3 68 Học viện Ngân hàng Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Do nhà nước phải đa dạng định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thiểu phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư nước Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM 3.3.1.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng thương mại Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, mơi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung song chưa thực thống đồng bộ, gây khó khăn cho NHTM trình thực thi Vì vậy, Nhà nước cần xây dựng bước sửa đổi, hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng dựa sở đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa, tính động, linh hoạt hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng yêu cầu hội nhập xây dựng hệ thống ngân hàng đại, đảm bảo tính minh bạch cơng nhằm thúc đẩy cạnh tranh, bảo đảm an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng, đặc biệt phải đảm bảo đồng luật, luật với Ví dụ hồn thiện luật tốn khơng dùng tiền mặt, 3.3.1.3 Nâng cấp sở hạ tầng viễn thông, công nghệ Cơ sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM nhu cầu đại hóa, nâng cấp sở hạ tầng, viễn thơng, cơng nghệ trở nên cấp thiết Nhà nước cần thực nâng cấp hệ Nguyễn Quỳnh Ngọc Lớp: NHI-k12 Khoá luận tốt nghiệp 69 Học viện Ngân hàng thống công nghệ đạt tiêu chuẩn quốc tế, cải thiện hệ thống đường truyền, mạng truyền thơng, khuyến khích NHTM sử dụng đường truyền đại, phủ xem xét hạ phí dịch vụ viễn thơng cho hệ thơng ngân hàng thương mại Nhà nước cần xem xét việc xây dựng cho hệ thống ngân hàng mạng viễn thông riêng biệt với ngành nghề khác, bảo đảm an toàn, bảo mật cần thiết cho ngân hàng đồng thời giảm thiểu tình trạng nghẽn mạng, lỗi đường truyền tải, đảm bảo liệu truyền thông suốt, liên tục 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Thứ nhất, NHNN cần kiên có giải pháp đồng để tăng cường kỷ luật thị trường, tổ chức tra, kiểm tra xử lý nghiêm minh sai phạm hoạt động ngân hàng Mặt lãi suất thị trường hình thành với trần lãi suất huy động vốn 7.5%/năm ngưỡng trung bình, thực tế nhiều NHTM tìm cách xé rào huy động vốn với lãi suất cao, gây phản ứng dây chuyền làm hệ thống phải lao theo đua lãi suất NHNN cần có chế xử lý mạnh NHTM có hành vi vi phạm quy định hành thiết lập trật tự, kỷ cương Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm tháng lần, tra NHNN nên có đánh giá cơng khai hoạt động ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Thứ hai, tiếp tục điều hành sách tiền tệ chủ động, linh hoạt thận trọng nhằm mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô, không để lạm phát cao, ổn định mặt lãi suất mở rộng tín dụng hợp lý thông qua nghiệp vụ thị trường mở, tái cấp vốn, hoán đổi ngoại tệ sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất Ngân hàng thương mại Thứ ba, tiếp tục rà soát sửa đổi, bổ sung, ban hành số quy định phù hợp với diễn biến hoạt động ngân hàng Việt Nam thông lệ, chuẩn mực quốc tế Về Luật Các Tổ chức tín dụng Luật NHNN Việt Nam sửa đổi có hiệu lực từ ngày 1/1/2011 khắc phục nhiều vướng mắc bất cập pháp luật ngân hàng song văn hướng dẫn thi hành hai luật Nguyễn Quỳnh Ngọc Lớp: NHI-k12 Khoá luận tốt nghiệp 70 Học viện Ngân hàng chưa ban hành Một số quy định ban hành NHNN Thông tư số 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng có hiệu lực từ 1/10/2010 đưa vào áp dụng có nhiều bất cập NHNN có Thơng tư số 19/2010/TT-NHNN sửa đổi bổ sung số điều song chưa thực phù hợp với thực tiễn Vì sở Luật NHNN Việt Nam, Luật Các Tổ chức tín dụng, NHNN xây dựng hoàn chỉnh, đồng hệ thống văn luật, tạo điều kiện cho hoạt động NHTM Thứ tư, xây dựng hệ thống thông tin quản lý, sở liệu đại, tập trung, thống Triển khai đề án ứng dụng công nghệ thông tin công tác tra, giám sát, quản trị, điều hành, thông tin, báo cáo nhằm nâng cao hiệu hoạt động NHNN minh bạch thông tin, tạo niềm tin cho công chúng vào hệ thống ngân hàng Thứ năm, NHNN đẩy mạnh công tác cấu, tổ chức lại hệ thống ngân hàng, cần đánh giá xác tình hình hoạt động ngân hàng xem xét việc sáp nhập số ngân hàng hoạt động yếu kém, nâng cao lực quản trị ngân hàng TMCP, quan sát chặt chẽ việc tăng vốn, cấu cổ đông, trạng sử dụng cổ phiếu ngân hàng TMCP 3.3.3 - Kiến nghị với Hội sở Bám sát tình hình thị trường cân đối nguồn vốn để điều chỉnh tiêu huy động vốn phù hợp - Cần xây dựng hệ thống tích điểm cho khách hàng cá nhân lấy sở điểm tích lũy để xem xét chế độ ưu đãi cho khách xét đối tượng khách hàng VIP - Xây dựng hệ thống cảnh báo thơng tin khách hàng để có biến động bất thường giao dịch khách có thơng tin cảnh báo cho phận đầu mối khách hàng hệ thống Hệ thống cho phép chiết xuất thông tin tổng hợp theo yêu cầu khách hàng (Ví dụ: Techcombank có hệ thống Nguyễn Quỳnh Ngọc Lớp: NHI-k12 Khoá luận tốt nghiệp 71 Học viện Ngân hàng với khách khách quay lại giao dịch chi nhánh hệ thống thơng tin giao dịch báo đến phận đầu mối để liên hệ với khách) - Nghiên cứu, ban hành gói dịch vụ tổng thể để chi nhánh triển khai đồng nhất, tránh tình trạng cạnh tranh nội - Xây dựng hệ thống nhận diện khách hàng VIP toàn hệ thống quán triệt sâu sắc tư tưởng cho toàn thể cán giao dịch chi nhánh để nhận thức khách hàng VIP VCB riêng chi nhánh Từ có thái độ phục vụ chu đáo khơng khách VIP chi nhánh mà khách VIP chi nhánh khác - xây dựng hình ảnh VCB đồng chất lượng dịch vụ khách hàng - Chính sách ưu đãi khách hàng VIP cần tích hợp với dịch vụ xã hội khác để phục vụ công việc, đời sống khách hàng tốt như: khách sạn, nhà hàng, giao thông, mua sắm, chăm sóc sức khỏe Ban đầu, ưu đãi cần áp dụng rộng rãi phạm vi Việt Nam áp dụng giới thông qua mạng lưới ngân hàng đại lý VCB Để ưu đãi khách hàng sử dụng có hiệu nhất, tính ưu đãi cần tích hợp vào thẻ VIP cho khách hàng - Khách hàng đặc biệt khách hàng VIP đặc biệt quan tâm đến chất lượng dịch vụ công tác tư vấn Bên cạnh việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, ngân hàng cần bổ sung dịch vụ tư vấn, hỗ trợ khách hàng lĩnh vực đầu tư, quản lý tài sản, lĩnh vực khác đời sống xã hội Để giúp cho đội ngũ cán trực tiếp có kiến thức tổng hợp, cập nhật tình hình kinh tế - Nguyễn Quỳnh Ngọc Lớp: NHI-k12 Khoá luận tốt nghiệp 72 Học viện Ngân hàng tiền vào sổ tiết kiệm để dễ theo dõi khách hàng nộp tiền nhiều lần mà mở thêm sổ trường hợp tiết kiệm thông thường, mặt khác ngân hàng tiết kiệm nguồn số sổ online Ket luận chương Từ việc đánh giá kết đạt đặc biệt hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động huy động vốn SGD ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chương đã: - Chỉ định hướng hoạt động SGD năm tới - Đưa giải pháp chủ yếu nhằm khắc phục tồn để nâng cao hiệu huy động vốn SGD - Đề xuất số kiến nghị phủ, NHNN hội sở để hoạt động vốn NHTM nói chung SGD nói riêng đạt hiệu cao Nguyễn Quỳnh Ngọc Lớp: NHI-k12 Khoá luận tốt nghiệp 73 Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN Vốn có vai trị vơ quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Vốn tảng để ngân hàng trì hoạt động tìm kiếm lợi nhuận thơng qua hoạt động cho vay, đầu tư, Chính nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn nhiệm vụ hàng đầu, xuyên suốt quản trị ngân hàng Thông qua việc nghiên cứu tìm hiểu thực trạng hoạt động huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, khóa luận hồn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất, hệ thống hóa lại lý luận nguồn vốn hiệu huy động vốn NHTM Thứ hai, phân tích hiệu huy động vốn sở giao dịch ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2010 - 2012, qua thấy đặc điểm nguồn vốn hiệu huy động vốn ngân hàng, đánh giá mặt tích cực tìm hạn chế tồn hoạt động huy động vốn ngân hàng Thứ ba, sở nghiên cứu tình hình thực tế sở giao dịch ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, khóa luận đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Trong nội dung khoá luận đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Mong giải pháp góp phần vào việc nâng cao hiệu chiến lược huy động vốn mà sở giao dịch thực hiện, góp phần đưa sở giao dịch trở thành đơn vị hoạt động có hiệu ngày tốt Đây vấn đề rộng lớn, phức tạp sinh viên nên chưa hiểu biết nhiều thực tiễn, cịn hạn chế hiểu biết nên khố luận khơng tránh khỏi thiếu sót Vì mong nhận ý kiến đánh giá thầy cô giáo cán Ngân hàng để viết hoàn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn đặc biệt tới thạc sĩ Nguyễn Tường Vân khoa Ngân hàng - Học viện Ngân hàng cô chú, anh chị công tác Sở giao Nguyễn Quỳnh Ngọc Lớp: NHI-k12 Khoá luận tốt nghiệp 74 75 Học viện Ngân hàng dịch ngân hàng TMCP DANH NgoạiMỤC Thương TÀI Việt LIỆU NamTHAM tận tình KHẢO giúp đỡ em để hồn PGS - TS Tơ Kim Ngọc, (2008), Giáo trình tiền tệ - Ngân hàng - Nhà xuất thành khóa luận tốt nghiệp Thống kê PGS - TS Nguyễn Văn Tiến, (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Tài liệu Phân tích báo cáo tài Ngân hàng thương mại - Học viện Ngân hàng Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam năm 2010,2011,2012 Website Ngân hàng nhà nước Việt Nam http://www.sbv.gov.vn Website Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam http://www.vietcombank.com.vn Website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam http:// www.vnba.org.vn Kênh thông tin kinh tế - tài Việt Nam http://cafef.vn Một số tài liệu tham khảo khác Nguyễn Quỳnh Ngọc Lớp: NHI-k12 ... hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn đánh giá hiệu huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam. .. HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Họ tênsinh... đưa giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu hiệu huy động vốn cách hiệu Nguyễn Quỳnh Ngọc Lớp: NHI-k12 Khoá luận tốt nghiệp 23 Học viện Ngân hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO