(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của SGD) Giai đoạn 2010-2012 là giai đoạn thành công trong hoạt động kinh doanh thẻ của SGD. Tất cả các chỉ tiêu kế hoạch về thanh toán, phát hành, sử dụng thẻ đều hoàn thành vượt mức kế hoạch được giao. Qua từng năm số lượng thẻ mà SGD phát hành mới có xu hướng tăng so với năm trước. Trong xu hướng đó nổi bật là sự gia tăng trong phát hành thẻ tín dụng- một loại thẻ còn khá xa lạ với người Việt Nam ( năm 2012 tăng 16% tương đương với 2981 thẻ so với năm 2011). Điều này cho thấy sự tin tưởng của khách hàng đối với các dịch vụ mà VCB nói chung và SGD nói riêng cung cấp. Để đáp ứng nhu cầu sử dụng của khách hàng, SGD đã dần phát triển dịch vụ thẻ mới và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ. Cụ thể như sau:
- Trong năm 2010, SGD triển khai đề án thanh toán thẻ trên taxi và phát hành thẻ taxi đồng thương hiệu. Năm 2011, SGD thực hiện nhiều chương trình phòng chống rủi ro có hiệu quả như giám sát, cảnh báo, ngăn ngừa các hoạt
động rủi ro, giả mạo thẻ. Ngoài ra, SGD cũng triển khai nhiều dịch vụ nhằm góp phần gia tăng tiện ích cho khách hàng như đề án chuyển tiền, thực hiện các giao dịch trên kênh giao dịch internet banking, mobile banking, các chương trình hợp tác trong lĩnh vực bán lẻ như Metro, big c..
- Năm 2012, SGD tập trung vào phát triển thẻ AMEX và sự ra đời của 3 sản phẩm mới là JCB, AMEX platinum và VISA platinum dành cho khách hàng cao cấp. Vì vậy, lượng thẻ tín dụng trong năm tăng trưởng cao.
2.2. Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại sở giao dịch Ngân hàng TMCP
Ngoại Thương Việt Nam 2.2.1. Quy mô huy động
Trong những năm qua trước những diễn biến phức tạp của thị trường vốn và sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trong thời kỳ hội nhập kinh tế thế giới, ban lãnh đạo SGD đã quán triệt trong toàn hệ thống coi huy động vốn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu và xuyên suốt trên cơ sở vốn huy động thường chiếm tỷ trọng lớn và khá ổn định trong tổng nguồn vốn (khoảng 88-90%). Bằng những chính sách hợp lý, tập trung nguồn lực cho công tác huy động, SGD đã huy động được một lượng vốn khá lớn và tăng dần qua các năm. Điều này đánh dấu một triển vọng phát triển mạnh và bền vững của SGD.
Bảng 2.5 : Biến động huy động nguồn vốn qua các năm của SGD VCB
________2010________ _______2011_______ ________2012________ Giá trị (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Giá trị (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Giá trị (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Tiền gửi của
khách hàng 40,165.51 98.67% 42,471.94 99.40% 44,625.51 99.47%
Vốn huy động năm 2010 đạt 40,706.01 tỷ đồng. Đến năm 2011, với những diễn biến phức tạp của nền kinh tế, đặc biệt hệ thống ngân hàng lao đao khi khả năng thanh khoản giảm, lãi suất mà SGD đưa ra không cao bằng lãi suất của một số ngân hàng thương mại cổ phần khác, nhưng nguồn vốn huy động của SGD vẫn đạt được ở mức 42,728.64 tỷ đồng (tăng 2,022.63 tỷ đồng so với năm 2010 tương đương với 4.9%). Nguyên nhân là chủ yếu là do lượng tiền huy động từ tiết kiệm từ dân cư tăng nhiều hơn so với lượng tiền huy động từ các tổ chức kinh tế giảm. Trong đó lượng tiền tiết kiệm tăng 26.64% tương đương 3,436 tỷ đồng trong khi lượng huy động từ tổ chức kinh tế giảm 1,129.57 tỷ đồng tương đương 4.14% (theo bảng 2.1).
Đến năm 2012, hoạt động huy động vốn không chịu sức ép cạnh tranh quá lớn trên thị trường do NHNN có chính sách điều hòa thanh khoản cho toàn hệ thống. Hơn nữa, tăng trưởng tín dụng thấp cộng với chính sách trần lãi suất huy động VND đã không gây sức ép đến huy động vốn. Mặc dù vậy, lượng huy động của SGD đạt 44,865.07 tỷ đồng, tăng 5% so với năm 2011 tương đương với 2,136.43 tỷ đồng. Sự tăng trưởng này là do lượng tiền tiết kiệm có kỳ hạn của dân cư tăng mạnh (theo bảng 2.1, lượng tiết kiệm có kỳ hạn tăng 2,873.47 tỷ đồng tương đương với 17.59% so với năm 2011). Thêm vào đó, trong thời kỳ nền kinh tế gặp nhiều khó khăn thì việc gửi tiền vào ngân hàng được phần lớn dân cư lựa chọn để vừa đảm bảo an toàn cho nguồn vốn vừa có thể mang lại lợi nhuận cao hơn so với các loại hình đầu tư khác.
2.2.2. Cơ cấu huy động vốn
Hoạt động huy động vốn của SGD chủ yếu là từ huy động từ dân cư, bao gồm huy động tiền gửi của khách hàng và phát hành giấy tờ có giá.
- Tiền gửi của khách hàng
Tiền gửi khách hàng bao gồm tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và dân cư là nguồn vốn quan trọng của bất cứ NHTM nào.
(tỷ đồng) trọng (tỷ đồng) trọng (tỷ đồng) trọng
Tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng
7,704.23 19
% 7,256.25 17% 8,766.63 20%
( nguồn: báo cáo tài chính SGD)
Bảng 2.6 cho thấy : trong cơ cấu nguồn vốn huy động của SGD giai đoạn 2010 - 2012, tiền gửi của khách hàng chiếm tỷ trọng khá cao (khoảng 98 - 99%) và có xu hướng tăng so với việc huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá. Năm 2010, tỷ trọng này là 98.67%, đến năm 2011 là 99.40% và năm 2012 lên tới 99.47% tổng nguồn vốn huy động của SGD. Điều này là do trong những năm vừa qua VCB nói chung và SGD nói riêng chưa chú trọng đến việc huy động vốn bằng việc phát hành giấy tờ có giá.
Khi phân tích tiền gửi của khách hàng tại SGD, có thể phân chia theo ba tiêu chí: kỳ hạn, loại tiền và đối tượng khách hàng.
Thứ nhất, phân chia theo kỳ hạn
Kỳ hạn của nguồn vốn luôn là một yếu tố quan trọng để đánh giá chất lượng nguồn vốn của một ngân hàng. Cơ cấu vốn theo kỳ hạn sẽ cho biết mức độ cao hay thấp đối với khả năng xảy ra rủi ro thanh khoản. Hơn nữa, một cơ cấu vốn theo kỳ hạn có phù hợp hay không sẽ quyết định trực tiếp đến lãi suất đầu ra của ngân hàng
và sẽ
ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng. Do đó SGD NHNT luôn chú trọng vào
hàng
Tiền gửi ngắn
hạn 21,099.83 %53 623,242.3 55% 22,053.21 49%
Tiền gửi trung
dài hạn 11,361.45
28 %
11,973.3
3 28% 13,805.67 31%
Tiền gửi của
(tỷ d θ n g) trọng (tỷ dθ n g) Tỷ (tỷ dθ n g) trọng Tiền gửi VND 24,500.9 6 61% 26,757.3 2