Lập kế hoạch tài chính hưu trí ngày càng được quan tâm rộng rãi trên thế giới trong thực tiễn và nghiên cứu về tài chính cá nhân, nhưng còn khá mới ở Việt Nam. Bài viết này phân tích hoạt động lập kế hoạch tài chính hưu trí cho đối tượng giáo viên mầm non và tiểu học ở tỉnh Hà Nam.
Journal of Finance – Marketing; Vol 67, No 1; 2022 ISSN: 1859-3690 DOI: https://doi.org/10.52932/jfm.vi67 ISSN: 1859-3690 TẠP CHÍ NGHIÊN CỨU TÀI CHÍNH - MARKETING Journal of Finance – Marketing TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING Số 67 - Tháng 02 Năm 2022 JOURNAL OF FINANCE - MARKETING http://jfm.ufm.edu.vn RETIREMENT PLANNING ACTIVITIES: CASES OF PRESCHOOL AND PRIMARY SCHOOL TEACHERS IN HANAM PROVINCE Nguyen Dang Tue1*, Nguyen Dinh Thai1 Hanoi University of Science and Technology ARTICLE INFO ABSTRACT DOI: Retirement planning is increasingly drawing worldwide interest both in 10.52932/jfm.vi67.245 personal finance practice and research, but this concept is rather new Received: July 06, 2021 Accepted: November 22, 2022 Published: February 25, 2022 Keywords: Retirement planning; Preschool; Primary school; Teachers in Vietnam This article analyzes retirement planning for preschool and primary school teachers in Ha Nam province Data were collected through random sampling survey with 51 answers were obtained out of 57 distributed questionnaires Research results showed that retirement planning activities are facing many constraints such as understanding of retirement policies, ability to estimate expenses and income in the period of retirement, responsible for retirement planning, retirement financial planning process and access to retirement financial products Solutions and policies need to be implemented synchronously to improve retirement planning for this group of people *Corresponding author: Email: tue.nguyendang@hust.edu.vn 112 Tạp chí Nghiên cứu Tài – Marketing Số 67 – Tháng 02 Năm 2022 ISSN: 1859-3690 TẠP CHÍ NGHIÊN CỨU TÀI CHÍNH - MARKETING Tạp chí Nghiên cứu Tài – Marketing TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING Số 67 - Tháng 02 Năm 2022 JOURNAL OF FINANCE - MARKETING http://jfm.ufm.edu.vn THỰC TRẠNG LẬP KẾ HOẠCH TÀI CHÍNH HƯU TRÍ: TRƯỜNG HỢP GIÁO VIÊN MẦM NON VÀ TIỂU HỌC TỈNH HÀ NAM Nguyễn Đăng Tuệ1*, Nguyễn Đình Thái1 Trường Đại học Bách khoa Hà Nội THƠNG TIN TĨM TẮT DOI: Lập kế hoạch tài hưu trí ngày quan tâm rộng rãi 10.52932/jfm.vi67.245 giới thực tiễn nghiên cứu tài cá nhân, Việt Nam Bài viết phân tích hoạt động lập kế hoạch tài hưu trí cho đối tượng giáo viên mầm non tiểu học tỉnh Hà Nam Số liệu Ngày nhận: thu thập thông qua điều tra chọn mẫu ngẫu nhiên theo địa bàn với số 06/07/2021 quan sát 51 tổng số 57 phiếu khảo sát phát Kết nghiên cứu Ngày nhận lại: cho thấy, hoạt động lập kế hoạch tài hưu trí gặp phải nhiều 22/11/2021 hạn chế khía cạnh hiểu biết sách hưu trí, khả Ngày đăng: ước tính chi phí thu nhập giai đoạn hưu trí, chịu trách nhiệm lập 25/02/2022 kế hoạch hưu trí, cách thức lập kế hoạch tài hưu trí tiếp cận với sản phẩm tài dành cho hưu trí Các giải pháp sách cần Từ khóa: thực đồng để cải thiện hoạt động lập kế hoạch tài hưu Lập kế hoạch tài trí cho nhóm đối tượng hưu trí; Mầm non; Tiểu học; Giáo viên Bối cảnh nghiên cứu Lập kế hoạch tài hưu trí khái niệm sử dụng thực tiễn nghiên cứu tài cá nhân Lập kế hoạch tài hưu trí q trình xác định mục tiêu thu nhập cho hưu trí hành động định cần thiết để đạt mục tiêu Lập kế hoạch tài hưu trí bao gồm việc xác định nguồn thu nhập, ước tính chi phí, thực chương trình tiết kiệm quản lý tài sản (Petkoska & Earl, 2009) *Tác giả liên hệ: Email: tue.nguyendang@hust.edu.vn Việt Nam trải qua thay đổi lớn hệ thống hưu trí, theo ảnh hưởng tới quyền lợi hưu tuổi hưu người lao động Quỹ Bảo hiểm xã hội trình chuyển đổi với nhiều nhóm đối tượng có thời gian đóng mức tham gia khác nhau, nên với cách tính có khơng người hưởng lương hưu thấp Vì thế, với đối tượng tham gia Bảo hiểm xã hội có mức đóng thấp, cần phải chuẩn bị nguồn thu nhập khác để bù đắp vào mức lương hưu thấp giai đoạn hưu trí Đồng thời, người cao tuổi Việt Nam gặp nhiều khó khăn rủi ro khơng thể lường trước giai đoạn nghỉ hưu suy thoái kinh tế, bệnh tật thiếu 113 Tạp chí Nghiên cứu Tài – Marketing Số 67 – Tháng 02 Năm 2022 chăm sóc tuổi già Vì lý trên, người lao động Việt Nam cần trang bị kiến thức đầy đủ chuẩn bị cho hưu trí, đặc biệt mặt tài chính, để sẵn sàng đối mặt với thách thức khó khăn gặp phải giai đoạn hưu Đối tượng giáo viên mầm non tiểu học hưu trở thành nhóm đối tượng chịu nhiều tác động già hóa dân số, biến động kinh tế thay đổi hệ thống hưu trí Việt Nam Cần có giải pháp phù hợp để thúc đẩy hoạt động lập kế hoạch hưu trí sử dụng sản phẩm bảo hiểm hưu trí tăng cường đầu tư vào quỹ hưu trí tự nguyện bổ sung Tỉnh Hà Nam địa phương có nhiều giáo viên mầm non tiểu học nhận quan tâm lãnh đạo tỉnh vấn đề Bài nghiên cứu trình bày kết nghiên cứu thu từ hoạt động điều tra diễn Hà Nam Kết nghiên cứu cho thấy, đối tượng khảo sát, hoạt động lập kế hoạch tài hưu trí gặp phải nhiều hạn chế Tổng quan nghiên cứu Nghiên cứu lập kế hoạch tài hưu trí giới quan tâm ngày nhiều vài thập kỷ gần Một số cơng trình tiêu biểu giới kể đến nghiên cứu Pfau (2016), Pfau (2017), Pfau (2019), Littell cộng (2020) Brunhart (2008) trình bày hoạt động lập kế hoạch tài hưu trí cá nhân Parameswaran (2010) đưa cách kết hợp quỹ đầu tư hoạt động lập kế hoạch tài Các nghiên cứu có liên quan đến lập kế hoạch tài hưu trí Việt Nam Liên quan đến nhân tố ảnh hưởng đến việc lập kế hoạch cho hưu trí, nghiên cứu Nguyen cộng (2017) thực khảo sát với 257 người lao động khu vực nhà nước tư nhân Thành phố Hồ Chí Minh đưa kết luận, hành vi tiết kiệm đặn cá nhân hiểu biết tài có quan hệ tích cực lập kế hoạch cho hưu trí khu vực làm việc lại khơng có ảnh hưởng đến lập kế hoạch cho hưu trí Tuy vậy, nghiên cứu chủ yếu tập trung vào việc đánh giá mức độ tài hành vi tiết kiệm nói chung, khơng sâu vào phân tích hoạt động lập kế hoạch cho hưu trí Như vậy, thấy, nay, Việt Nam chưa có nghiên cứu phản ánh cặn kẽ nhận thức lập kế hoạch tài hưu trí tiếp cận sản phẩm – dịch vụ tài người lao động để lập kế hoạch tài hưu trí Đặc biệt, hoạt động chuẩn bị cho hưu trí đối tượng giáo viên Việt Nam nghiên cứu trước đề cập đến Vì vậy, nghiên cứu hoạt động lập kế hoạch tài hưu trí giáo viên mầm non tiểu học tỉnh Hà Nam hướng tới việc khỏa lấp khoảng trống nghiên cứu nói trên, để đưa tranh phản ảnh hoạt động lập kế hoạch tài hưu trí Việt Nam Số liệu phương pháp nghiên cứu Số liệu viết phần số liệu từ dự án “Lập kế hoạch tài hưu trí: nghiên cứu cho đối tượng giáo viên mầm non tiểu học Việt Nam” Cấu phần số liệu dành cho viết thu thập tháng 2/2021 Hà Nam Tổng cộng có 57 giáo viên tham gia giảng dạy trường mầm non tiểu học Hà Nam độ tuổi từ 40 đến 60 tham gia vào nghiên cứu Trong đó, 51 câu trả lời hợp lệ, chiếm 89% tổng câu trả lời Những người tham gia giáo viên biên chế trường mầm non tiểu học Hà Nam Số lượng giáo viên tiểu học Hà Nam 3087, số lượng giáo viên mẫu giáo 4784 công tác 261 trường mẫu giáo 139 Trường tiểu học Số lượng giáo viên mầm non tiểu học vấn phân theo địa bàn tỉnh Hà Nam bao gồm Thành phố Phủ Lý (4), Huyện Thanh Liêm (9), Huyện Bình Lục (9), Huyện Duy Tiên (9), Huyện Lý Nhân (11), Huyện Kim Bảng (9) Cách chọn mẫu thực ngẫu nhiên cách chọn ngẫu nhiên huyện/thành phố (Thanh Liêm, Bình Lục, Duy Tiên, Lý Nhân, Kim Bảng, Phủ Lý) trường mầm non trường tiểu học Với trường nhóm nghiên cứu xin danh sách thơng tin liên lạc thầy 114 Tạp chí Nghiên cứu Tài – Marketing Số 67 – Tháng 02 Năm 2022 Kết nghiên cứu thảo luận độ tuổi chuẩn bị hưu trí (40-60) thơng qua lãnh đạo Trường Các thầy cô danh sách đánh số lựa chọn thông qua chọn số ngẫu nhiên Số lượng thầy cô chọn huyện tương ứng với quy mô dân số huyện Nhóm nghiên cứu gửi trước bảng hỏi cho thầy cô qua email đồng thời gọi điện để lấy thông tin vào phiếu vấn sâu thầy sẵn lịng nói chuyện dài qua điện thoại Với thầy cô từ chối cung cấp thơng tin cho bảng hỏi, nhóm nghiên cứu phải chọn số ngẫu nhiên khác danh sách Một số giáo viên nhận lời tham gia khơng hồn thành hết bảng hỏi nên nhóm nghiên cứu thu lại 51/57 bảng hỏi hoàn chỉnh Những người tham gia trả lời hồn thành trung bình 16,9 năm giáo dục có thu nhập cá nhân trung bình 12,8 triệu VND/tháng, độ tuổi trung bình 49,9 Trong mẫu khảo sát nữ chiếm đa số (92,2%) giáo viên nam chiếm 7,8% Những đặc điểm đối tượng khảo sát nhìn chung tương ứng với đặc điểm chung giáo viên mầm non tiểu học địa bàn tỉnh Hà Nam 4.1 Hiểu biết sách hưu trí Bảng cung cấp thông tin mức độ hiểu biết sách hưu trí Các thơng tin bảng cho thấy, giáo viên mầm non tiểu học chưa nắm rõ văn sách liên quan đến hưu trí (26 ý kiến Hồn tồn khơng đồng ý (HTKĐY) Không đồng ý (KĐY) so với 14 ý kiến Đồng ý (ĐY) Hoàn toàn đồng ý (HTĐY)) Giáo viên mầm non tiểu học chưa hiểu rõ sách an sinh xã hội người cao tuổi (27 ý kiến HTKĐY KĐY, khơng nắm rõ thay đổi sách bảo hiểm xã hội liên quan đến hưu trí (28 ý kiến HTKĐY KĐY) Chính vậy, họ khơng chắn sách hưu trí đối tượng giáo viên phù hợp (hầu kiến trả lời Trung lập) Việc khơng nắm vững sách hưu trí nhà nước gây cản trở đến việc lập kế hoạch tài hưu trí Điều thể số người nắm cách tính toán lương hưu từ bảo hiểm xã hội hưu (32 ý kiến HTKĐY KĐY) Bảng Mức độ hiểu biết sách hưu trí Các sách hưu trí Nắm rõ sách liên quan đến hưu trí Nắm cách tính tốn lương hưu từ bảo hiểm xã hội hưu Hiểu rõ sách an sinh xã hội người cao tuổi Nắm rõ thay đổi sách bảo hiểm xã hội liên quan đến hưu trí Chính sách hưu trí đối tượng giáo viên phù hợp 4.2 Khả ước tính chi phí thu nhập giai đoạn hưu trí giáo viên mầm non tiểu học tỉnh Hà Nam Khía cạnh thứ hai liên quan đến lập kế hoạch tài hưu trí liên quan đến khả ước tính chi phí thu nhập giai đoạn hưu trí trình bày Bảng Thơng tin bảng HTKĐY 16 12 KĐY 10 20 Trung lập 11 ĐY 10 10 HTĐY 4 10 17 12 14 14 8 26 cho thấy, tương tự với mức độ hiểu biết sách hưu trí, giáo viên mầm non tiểu học thiếu khả ước tính chi phí thu nhập giai đoạn hưu trí Các giáo viên chưa nắm cách ước tính chi phí tháng nghỉ hưu (31 ý kiến HTKĐY KĐY) Họ khơng tính tốn thay đổi chi phí hưu trí theo giai đoạn hưu trí (31 ý kiến HTKĐY 115 Tạp chí Nghiên cứu Tài – Marketing Số 67 – Tháng 02 Năm 2022 KĐY) Điều dẫn đến họ không rõ nguồn thu nhập đủ để chi trả tồn chi phí giai đoạn hưu trí hay không Một hệ khác giáo viên mầm non tiểu học tỉnh Hà Nam không chắn thu nhập hộ gia đình nghỉ hưu cung cấp mức sống kỳ vọng cần tiết kiệm tiền để trì mức sống gia đình nghỉ hưu (32 ý kiến HTKĐY KĐY), cách sử dụng sản phẩm tài để tăng nguồn thu nhập hưu trí (29 ý kiến HTKĐY KĐY) Thậm chí họ khơng biết đóng góp năm cho quỹ hưu trí bảo hiểm xã hội – điểm quan trọng xác định mức lương hưu (30 ý kiến HTKĐY KĐY) Bảng Khả ước tính chi phí thu nhập giai đoạn hưu trí Khả ước tính Biết cách ước tính chi phí tháng nghỉ hưu Tính tốn thay đổi chi phí hưu trí theo giai đoạn hưu trí Các nguồn thu nhập đủ để chi trả tồn chi phí giai đoạn hưu trí Tự tin thu nhập hộ gia đình nghỉ hưu cung cấp mức sống kỳ vọng Biết cần tiết kiệm tiền để trì mức sống gia đình nghỉ hưu Biết cách sử dụng sản phẩm tài để tăng nguồn thu nhập hưu trí Biết đóng góp năm cho quỹ hưu trí bảo hiểm xã hội Các kết cho thấy, đối tượng khảo sát khơng nắm vững cách tính tốn lương hưu từ bảo hiểm xã hội không nắm rõ số năm đóng góp cho quỹ hưu trí bảo hiểm xã hội Tuy vậy, hỏi dự định đảm bảo chi tiêu thân gia đình tuổi già (Bảng 3), tất đối tượng khảo sát (100%) dựa vào nguồn thu nhập từ hưu trí từ bảo hiểm xã hội Các lựa chọn phổ biến tiền tiết kiệm cá nhân (76,5% lựa chọn) bán/cầm cố tài sản phi tài trừ bất động sản (vàng, trang sức,…) cho thấy, đối tượng khảo sát nắm giữ tài sản nhiều hai dạng Điều khơng tối ưu giai đoạn chuẩn bị hưu trí tài khoản tiết kiệm tài sản phi tài có mức sinh lời thấp Một tỷ lệ đáng kể dự định đảm bảo chi tiêu cho hưu trí thơng qua cho th, bán bất động sản Đáng ý có HTKĐY KĐY Trung lập ĐY HTĐY 11 20 14 17 28 29 18 14 12 17 12 12 19 11 11 tới 49,0% lựa chọn dựa vào thu nhập từ việc tự kinh doanh/tự cung cấp dịch vụ lúc nghỉ hưu 35,3% lựa chọn dựa vào thu nhập từ lao động làm thuê lúc nghỉ hưu cho thấy, thực trạng tỷ lệ lớn giáo viên mầm non tiểu học dự định tiếp tục lao động giai đoạn nghỉ hưu Điều cho thấy, họ chưa ý thức rủi ro sức khỏe, tiếp tục lao động sau giai đoạn hưu trí Một số giáo viên mầm non tiểu học có lựa chọn trợ cấp phủ trợ cấp từ doanh nghiệp/cơ quan làm việc/công tác nguồn đảm bảo chi tiêu cho hưu trí Tuy nhiên, trường mầm non tiểu học cung cấp khoản đáng kể cho giáo viên hưu ngoại trừ khoản thăm hỏi Tết nguyên đán Ngày hiến chương nhà giáo 20-11 năm Về trợ cấp Chính phủ với người hưu, mức trợ cấp xã hội tháng quy định 116 Tạp chí Nghiên cứu Tài – Marketing Số 67 – Tháng 02 Năm 2022 Điều 6, Nghị định số 136/2013/NĐ-CP theo người hưu khơng cịn nơi nương tựa thuộc hộ nghèo trợ cấp xã hội Mức trợ cấp đảm bảo phần chi tiêu sinh hoạt tối thiểu, khó tạo mức sống mong muốn hưu Bảng Nguồn đảm bảo chi tiêu cho hưu trí Nguồn đảm bảo chi tiêu Hưu trí từ bảo hiểm xã hội Nhận giúp đỡ, hỗ trợ tài từ bạn bè, làng xóm Tiền tiết kiệm cá nhân Trợ cấp Chính phủ Trợ cấp từ doanh nghiệp/cơ quan làm việc/công tác Trợ cấp từ thành viên khác gia đình Chuyển đến ngơi nhà tốn chi phí Cầm cố nhà Cho thuê phòng nhà Cho thuê bất động sản (trừ nhà ở) Bán bất động sản khác (trừ nhà ở) Bán/cầm cố tài sản tài (cổ phiếu, trái phiếu, chứng quỹ đầu tư…) Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ Bán/cầm cố tài sản phi tài trừ bất động sản (vàng, trang sức…) Tài sản thừa kế Thu nhập từ việc tự kinh doanh/tự cung cấp dịch vụ lúc nghỉ hưu Thu nhập từ lao động làm thuê lúc nghỉ hưu 4.3 Người chịu trách nhiệm lập kế hoạch hưu trí Khi hỏi người có trách nhiệm việc đảm bảo mức thu nhập đầy đủ hưu, có 10% số người hỏi trả lời khơng có người chịu trách nhiệm vấn đề (Bảng 4) Còn lại hầu hết đối tượng hỏi tự Lựa chọn 51 39 10 14 11 Tỷ lệ (%) 100,0 9,8 76,5 5,9 3,9 19,6 15,7 3,9 17,6 27,5 21,6 30 25 18 3,9 13,7 58,8 15,7 49,0 35,3 chịu trách nhiệm mức thu nhập (74,5%) Một số dựa vào vợ, chồng bạn đời (7,8%), (5,9%) chia sẻ trách nhiệm với người khác (2%) Tỷ lệ dựa vào thấp vấn đề thu nhập hưu trí cho thấy, giáo viên có tư tưởng tự độc lập giai đoạn hưu trí, khơng muốn trở thành gánh nặng cho Bảng Người chịu trách nhiệm thu nhập hưu trí Người chịu trách nhiệm Lựa chọn Bản thân 38 Vợ/chồng/bạn đời Con Một người khác gia đình Chia sẻ trách nhiệm với vợ/chồng/bạn đời với người khác Khơng có Trong số người khơng lập kế hoạch tài hưu trí (13 người), lý đưa để giải thích cho hành động trình bày Bảng Theo đó, lý phổ biến Tỷ lệ (%) 74,5 7,8 5,9 0,0 2,0 9,8 lựa chọn khơng nghĩ điều (61,5%) cho rằng, thân cịn trẻ, cịn nhiều thời gian (53,8%) Đây lý gây nguy việc trì hỗn việc 117 Tạp chí Nghiên cứu Tài – Marketing Số 67 – Tháng 02 Năm 2022 lập kế hoạch tài hưu trí chí bỏ qua khơng nghĩ đến điều này, khiến cho số năm sử dụng để chuẩn bị tài cho hưu trí Điều đặc biệt nghiêm trọng giáo viên mầm non tiểu học người có mức lương trung bình khơng cao tuổi lao động thấp, đặc thù nghề nghiệp Tại số địa phương, có Hà Nam có số giáo viên mầm non tiểu học phải nghỉ hưu sớm lý sức khỏe Giáo viên mầm non tiểu học thường phải phụ trách lớp lớn, trông nom việc học tập, ăn nghỉ bán trú, sinh hoạt nhiều học sinh hiếu động Chính đặc thù cơng việc vất vả bịn rút sức khỏe họ Một số giáo viên mầm non tiểu học khơng lập kế hoạch tài hưu trí với lý phụ thuộc vào trợ cấp Chính phủ (4 người chọn tương ứng với 30,8% số người không lập kế hoạch tài hưu trí) Như đề cập Việt Nam với mức phúc lợi an sinh xã hội thấp, việc trông chờ vào trợ cấp Chính phủ điều khơng hợp lý Một số giáo viên mầm non tiểu học không lập kế hoạch tài hưu trí cho rằng, phụ thuộc vào trợ cấp từ chồng/vợ phụ thuộc vào khoản thừa kế tương lai Điều cho thấy, người nguồn thu nhập gặp nhiều khó khăn bước vào giai đoạn hưu trí Bảng Lý khơng lập kế hoạch tài hưu trí Lý Số lựa chọn Không làm việc đủ lâu Thu nhập thấp Có nhiều nợ Phụ thuộc vào trợ cấp Chính phủ Phụ thuộc vào trợ cấp từ chồng/vợ Phụ thuộc vào khoản thừa kế tương lai Phụ thuộc vào hỗ trợ từ gia đình Khơng nghĩ điều Khơng nghĩ sống đến lúc Còn trẻ, nhiều thời gian Khác 4.4 Cách thức lập kế hoạch tài hưu trí Về cách thức lập kế hoạch tài hưu trí, phần lớn giáo viên mầm non tiểu học tự lập kế hoạch tài hưu trí, có 3% (tương ứng với người hỏi nhất) thực việc lập kế hoạch tài hưu trí thơng qua dịch vụ tư vấn tài Điều cho thấy, thiếu phổ biến dịch vụ tư vấn tài cá nhân địa phương niềm tin hạn chế đối tượng khảo sát với dịch vụ tư vấn tài cá nhân Trong số người lập kế hoạch tài hưu trí, 39% có kế hoạch hưu trí Số cịn lại (61%) mặc rằng, lập kế hoạch tài hưu trí khơng có văn lưu lại Điều cho thấy, chất lượng Tỷ lệ (%) 7,7 23,1 0,0 30,8 38,5 38,5 23,1 61,5 7,7 53,8 15,4 lập kế hoạch tài hưu trí người khơng cao Khơng có kế hoạch tài hưu trí đồng nghĩa với việc nhu cầu, rủi ro tài giai đoạn hưu trí khơng liệt kê đầy đủ; chi phí, thu nhập liên quan đến giai đoạn hưu trí khơng tính tốn tính tốn khơng xác Việc khơng có kế hoạch hưu trí khiến cho người lập kế hoạch tài hưu trí thiếu mốc để so sánh, điều chỉnh đánh giá mức độ hoàn thành mục tiêu thành cơng việc chuẩn bị tài cho hưu trí Nghiêm trọng hơn, việc thiếu kế hoạch tài hưu trí văn khiến cho người chuẩn bị hưu trí lầm tưởng có kế hoạch tài hưu trí thực tế họ chưa thực chuẩn bị tạo 118 Tạp chí Nghiên cứu Tài – Marketing Số 67 – Tháng 02 Năm 2022 kế hoạch tài hưu trí nghĩa Kết tương thích với kết vấn sâu trình thực dự án địa bàn tỉnh Hà Nam số địa phương khác, theo đó, người hỏi mơ hồ khái niệm liên quan đến lập kế hoạch tài hưu trí thực theo quy trình nội dung lập kế hoạch tài hưu trí 29% người lập kế hoạch tài hưu trí nhận thức rủi ro cạn kiệt nguồn tài Tỷ lệ thấp cho thấy, đối tượng giáo viên mầm non tiểu học tỉnh Hà Nam cần hỗ trợ nhiều khía cạnh việc lập kế hoạch tài hưu trí Kết liên quan đến tỷ lệ tiết kiệm dự phòng cho hưu trí cho thấy, tranh lạc quan đối tượng giáo viên mầm non tiểu học hoạt động chuẩn bị tài cho hưu trí Kết cho thấy, có tới 82% giáo viên mầm non tiểu học hỏi chuẩn bị khoản dự phịng dành cho hưu trí Điều điểm tích cực việc bắt đầu tiết kiệm khoản tiền dành cho hưu trí khoản tiền lớn hay nhỏ dấu hiệu tích cực, cho thấy q trình chuẩn bị tài cho hưu trí bắt đầu thực Thông tin tiếp cận với sản phẩm tài dành cho hưu trí thể Bảng Theo đó, có 19,6% người hỏi biết sản phẩm bảo hiểm hưu trí Tuy vậy, có 13,7% người hỏi nhận thức tác dụng sản phẩm bảo hiểm hưu trí 9,8% người hỏi nêu tên sản phẩm bảo hiểm hưu trí cụ thể Trong đó, người hỏi sử dụng sản phẩm bảo hiểm hưu trí sản phẩm đưa thị trường từ lâu Về tỷ lệ tiếp tục làm việc sau nhận lương hưu, có tới 68% giáo viên mầm non tiểu học tỉnh Hà Nam hỏi trả lời tiếp tục làm việc sau nhận lương hưu Như thảo luận trên, công việc giáo viên mầm non tiểu học vất vả ảnh hưởng đáng kể đến sức khỏe đối tượng giai đoạn hưu trí Tuy nhiều giáo viên mầm non tiểu học chưa lường trước rủi ro suy giảm sức khỏe Việc thiếu nhận thức rủi ro thể tỷ lệ thấp số người lập kế hoạch tài hưu trí hiểu cách phân bổ tài sản để hạn chế rủi ro (chỉ 24%) Đây nhược điểm lớn việc phân bổ tài sản kỹ quan trọng đảm bảo thu nhập cho hưu trí Tương tự, có 4.5 Tình hình tiếp cận với sản phẩm tài dành cho hưu trí giáo viên Với quỹ hưu trí bổ sung tự nguyện, người biết quỹ này, người nắm tác dụng không người hỏi sẵn sàng tham gia vào quỹ hưu trí bổ sung tự nguyện Điều cho thấy, thất bại sách liên quan đến quỹ hưu trí bổ sung tự nguyện nhằm xây dựng trụ cột cho hưu trí Việt Nam Ðề án hình thành phát triển chương trình hưu trí tự nguyện Việt Nam Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Quyết định 144/2014 Bộ Tài trình Chính phủ ban hành Nghị định 88/2016 chương trình hưu trí bổ sung tự nguyện với mục tiêu đảm bảo an sinh xã hội tạo nguồn vốn đầu tư dài hạn vào thị trường chứng khoán Tuy vậy, tổ chức người lao động chưa thấy lợi ích đủ hấp dẫn để thu hút họ tham gia quỹ hưu trí tự nguyện Bảng Tỷ lệ tiếp cận với sản phẩm tài dành cho hưu trí Tiếp cận với sản phẩm tài Số lựa chọn Biết sản phẩm bảo hiểm hưu trí 10 Nhận thức tác dụng sản phẩm bảo hiểm hưu trí Có thể nêu tên sản phẩm bảo hiểm hưu trí cụ thể Có sử dụng sản phẩm bảo hiểm hưu trí Biết quỹ hưu trí bổ sung tự nguyện Nhận thức tác dụng quỹ hưu trí bổ sung tự nguyện Sẵn sàng đóng góp vào quỹ hưu trí bổ sung tự nguyện 119 Tỷ lệ (%) 19,6 13,7 9,8 3,9 5,9 2,0 0,0 Tạp chí Nghiên cứu Tài – Marketing Số 67 – Tháng 02 Năm 2022 Ngoài sản phẩm đặc thù phục vụ riêng cho hoạt động lập kế hoạch tài hưu trí, người lập kế hoạch hưu trí sử dụng kết hợp sản phẩm tài khác để lập kế hoạch tài hưu trí cho Khi hỏi tiêu chí quan trọng để lựa chọn sản phẩm/dịch vụ tài phục vụ cho giai đoạn tích lũy để chuẩn bị hưu trí (Bảng 7), giáo viên mầm non tiểu học tỉnh Hà Nam, đặc biệt quan tâm đến tỷ suất lợi nhuận khả theo dõi tự quản lý (đều có 94,1% lựa chọn) Việc muốn tự theo dõi quản lý tương đồng với kết cho thấy, giáo viên mầm non tiểu học tỉnh Hà Nam sử dụng dịch vụ tư vấn tài mà muốn tự theo dõi tình hình tài Nhân tố nhiều người hỏi chọn lựa khả miễn/giảm thuế Thực tế Việt Nam sản phẩm tài hưu trí tạo cho người đầu tư khả miễn giảm thuế Trong đó, sản phẩm tài đơn giản thông thường tài khoản tiết kiệm ngân hàng thực chất không chịu thuế Như đề cập, sản phẩm tài cho hưu trí đem lại ưu đãi thuế thấp Ví dụ, mức đóng góp người lao động người sử dụng lao động tham gia vào quỹ hưu trí tự nguyện miễn thuế mức triệu đồng/người/ tháng thấp, không tạo động lực cho bên mặn mà tham gia Điều cho thấy, việc thiết kế sản phẩm tài phù hợp cho giai đoạn tích lũy để chuẩn bị hưu trí ưu đãi nhiều thuế tương tự quốc gia phát triển khuyến khích đối tượng chuẩn bị tốt cho giai đoạn hưu trí người khơng có chun mơn Điều dẫn đến việc lựa chọn sản phẩm tài khơng thực phù hợp từ ảnh hưởng kinh nghiệm sai lầm Một điểm đáng lưu ý khác việc lựa chọn sản phẩm tài phục vụ cho giai đoạn tích lũy để chuẩn bị hưu trí, đối tượng giáo viên mầm non tiểu học tỉnh Hà Nam khảo sát không đánh giá cao ý kiến người làm chuyên môn (chỉ 45,1% người hỏi chọn ý kiến chuyên gia tài yếu tố để lựa chọn sản phẩm/dịch vụ tài chính) Trong đó, có tới 82,4% lựa chọn sản phẩm dựa việc người khác giới thiệu Điều cho thấy, ảnh hưởng thông tin truyền miệng phụ thuộc vào ý kiến người khác Tương tự lựa chọn sản phẩm phục vụ cho giai đoạn chuẩn bị hưu trí, giáo viên mầm non tiểu học hỏi tỏ quan tâm nhiều đến chi phí lựa chọn sản phẩm tài giai đoạn hưu trí (38 người coi tiêu chí quan trọng tương ứng với 74,5%) Khi hỏi tiêu chí để lựa chọn sản phẩm/dịch vụ tài phục vụ cho giai đoạn hưu trí, lựa chọn đối tượng giáo viên mầm non tiểu học tỉnh Hà Nam cho thấy, tương tự với tiêu chí để lựa chọn sản phẩm/dịch vụ tài phục vụ cho giai đoạn chuẩn bị hưu trí Sự tương tự khơng phù hợp giai đoạn tích lũy để chuẩn bị tài cho hưu trí giai đoạn hưu trí có đặc điểm khác nên cần sử dụng sản phẩm tài khác Cụ thể, kết Bảng cho thấy, có 47 giáo viên mầm non tiểu học tỉnh Hà Nam hỏi lựa chọn luồng thu nhập mang lại tiêu chí quan trọng để lựa chọn sản phẩm phục vụ cho giai đoạn hưu trí Điều cho thấy, chưa quan tâm đủ đến luồng thu nhập lựa chọn sản phẩm phục vụ cho giai đoạn hưu trí luồng thu nhập yếu tố quan trọng giai đoạn (do người hưu khơng cần tích lũy mà cần tập trung vào việc sử dụng nguồn tài để tạo thu nhập đáp ứng nhu cầu cá nhân) Bên cạnh đó, thời gian trì thu nhập giai đoạn hưu trí chưa đối tượng khảo sát quan tâm thể qua việc có 52,9% số giáo viên mầm non tiểu học Hà Nam hỏi coi tiêu chí quan trọng Điều đáng lo ngại bên cạnh luồng thu nhập mang lại, thời gian trì luồng thu nhập quan trọng để đối phó với rủi ro tuổi thọ cao Tuy nhiên, điều đặc biệt giáo viên mầm non tiểu học hỏi quan tâm đến tỷ suất lợi nhuận tỷ lệ lựa chọn tiêu chí lựa chọn sản phẩm tài giai đoạn hưu trí thấp so với sản phẩm phục 120 Tạp chí Nghiên cứu Tài – Marketing Số 67 – Tháng 02 Năm 2022 vụ cho giai đoạn chuẩn bị hưu trí (88,2% so với 94,1%) Điều không phù hợp Tỷ suất lợi nhuận cao khơng nên coi tiêu chí quan trọng lựa chọn sản phẩm tài giai đoạn hưu trí tỷ suất lợi nhuận cao thường kèm với rủi ro cao người hưu thường có khả chịu đựng rủi ro tài thấp Tương tự lựa chọn sản phẩm phục vụ cho giai đoạn chuẩn bị hưu trí, giáo viên mầm non tiểu học lựa chọn sản phẩm tài giai đoạn hưu trí khơng đánh giá cao ý kiến chuyên gia (chỉ có 25 người lựa chọn tiêu chí này) tiêu chí uy tín thương hiệu (chỉ có 22 người lựa chọn tiêu chí này) phụ thuộc nhiều vào ý kiến người khác (có tới 40 người lựa chọn tiêu chí người khác giới thiệu) Điều nguy hiểm việc lựa chọn theo cảm tính sản phẩm tài khơng phù hợp giai đoạn hưu trí đem lại hậu đảo ngược Những người hưu khó có hội để khắc phục sai lầm tài mắc phải khơng nguồn lực thời gian Giống lựa chọn sản phẩm phục vụ cho giai đoạn chuẩn bị hưu trí, giáo viên mầm non tiểu học lựa chọn sản phẩm/dịch vụ tài phục vụ giai đoạn hưu trí muốn tự theo dõi quản lý (có 76,5% số người trả lời lựa chọn tiêu chí này) Điều cho thấy, họ chưa ý thức suy giảm khả giai đoạn hưu ảnh hưởng nhiều đến khả tự quản lý tài Việc có nhiều người lựa chọn sản phẩm/dịch vụ tài phục vụ giai đoạn hưu trí đưa tiêu chí khả miễn/giảm thuế cho thấy, bất hợp lý giai đoạn người hưu có thu nhập chịu thuế Bảng Tiêu chí lựa chọn sản phẩm/dịch vụ tài Giai đoạn tích lũy Giai đoạn hưu trí chuẩn bị hưu trí Tiêu chí lựa chọn Lựa chọn Tỷ lệ (%) Lựa chọn Tỷ lệ (%) Luồng thu nhập mang lại 25 49,0 24 47,1 Thời gian trì thu nhập 27 52,9 27 52,9 Chi phí sử dụng sản phẩm/dịch vụ 37 72,5 38 74,5 Tỷ suất lợi nhuận 48 94,1 45 88,2 Uy tín/thương hiệu đơn vị cung cấp 31 60,8 22 43,1 Được chuyên gia tài khuyên sử dụng 23 45,1 25 49,0 Khả theo dõi tự quản lý 48 94,1 39 76,5 Khả miễn/giảm thuế 44 86,3 41 80,4 Được người khác giới thiệu 42 82,4 40 78,4 Tính linh hoạt việc lựa chọn sản phẩm 27 52,9 17 33,3 đầu tư Khả kết nối 23 45,1 19 37,3 Để xem xét sâu cách thức giáo viên mầm non tiểu học tỉnh Hà Nam lựa chọn sản phẩm dịch vụ tài chính, xem xét kết khảo sát Bảng Các kết bảng cho thấy, đối tượng thận trọng việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ tài Cụ thể đa số người hỏi cho biết, thân người lựa chọn sản phẩm/dịch vụ tài mà sử dụng (42 lựa chọn ĐY HTĐY) Trước sử dụng sản phẩm, giáo viên mầm non tiểu học tỉnh Hà Nam tìm hiểu thơng tin sản phẩm/dịch vụ tài từ nhiều nguồn khác (41 lựa chọn ĐY HTĐY) Đối tượng khảo sát cân nhắc tới sản phẩm/dịch vụ tài thay trước lựa chọn sản phẩm/dịch vụ tài (40 lựa chọn ĐY HTĐY) Họ thể kiên trì thực tìm kiếm cho 121 Tạp chí Nghiên cứu Tài – Marketing Số 67 – Tháng 02 Năm 2022 tới tìm thấy sản phẩm/dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu (40 lựa chọn ĐY HTĐY), đọc kỹ điều khoản điều kiện chi tiết sản phẩm/dịch vụ tài (42 lựa chọn ĐY HTĐY) kiểm tra điều khoản điều kiện chi tiết sản phẩm/dịch vụ tài trước lựa chọn (45 lựa chọn ĐY HTĐY) Giáo viên mầm non tiểu học tỉnh Hà Nam hỏi ý kiến thể việc cần nhiều thơng tin để đưa lựa chọn tốt sản phẩm/dịch vụ tài (44 lựa chọn ĐY HTĐY) cho rằng, chưa có đủ thơng tin loại sản phẩm/dịch vụ tài khác (chỉ có 11 lựa chọn ĐY HTĐY) Họ thể băn khoăn với nguồn thông tin chưa chắn đáng tin cậy thơng tin sẵn có sản phẩm/dịch vụ tài (chỉ có 15 lựa chọn ĐY HTĐY) rõ ràng, dễ hiểu thơng tin sẵn có sản phẩm/dịch vụ tài (chỉ có 14 lựa chọn ĐY HTĐY) Sự thận trọng lựa chọn sản phẩm dịch vụ tài cho thấy, giáo viên mầm non tiểu học tỉnh Hà Nam nắm cách thức lựa chọn sản phẩm phục vụ hưu trí thông tin chi tiết, rõ ràng sản phẩm dịch vụ đó, họ hồn tồn có khả lựa chọn sản phẩm/dịch vụ phù hợp cho Bảng Cách thức lựa chọn sản phẩm dịch vụ tài Cách thức lựa chọn Bản thân người lựa chọn sản phẩm/dịch vụ tài Tìm hiểu thông tin từ nhiều nguồn khác trước sử dụng sản phẩm Cân nhắc sản phẩm/dịch vụ tài thay trước lựa chọn Tìm kiếm tìm thấy sản phẩm/dịch vụ phù hợp với nhu cầu Đọc kỹ điều khoản điều kiện chi tiết sản phẩm/ dịch vụ tài Kiểm tra điều khoản điều kiện chi tiết trước lựa chọn Cần nhiều thông tin để đưa lựa chọn tốt Có đủ thơng tin loại sản phẩm/dịch vụ tài khác Những thơng tin sẵn có sản phẩm/dịch vụ tài đáng tin cậy Những thơng tin sẵn có sản phẩm/dịch vụ tài rõ ràng, dễ hiểu Khi hỏi mức độ quan trọng nguồn thông tin sản phẩm dịch vụ tài (Bảng 9), ý kiến đối tượng giáo viên mầm non tiểu học Hà Nam cho thấy, số điểm đáng lưu ý Mặc dù bảo thủ dựa vào nguồn thông tin từ quan truyền thông nhà nước (76,5% người hỏi chọn phương án này) quan công tác (68,6% người hỏi chọn phương án này), giáo viên mầm non tiểu học tỉnh Hà Nam tỏ cởi mở với kênh thông tin Kênh internet ảnh hưởng mạnh mẽ tới định lựa chọn sản phẩm dịch vụ tài HTKĐY 0 KĐY Trung lập ĐY 10 11 HTĐY 32 30 13 27 17 23 20 22 0 12 5 28 20 19 25 25 26 10 26 11 có tới 56,9% người hỏi lựa chọn phương án Tương tự kết trình bày phần trên, lựa chọn sản phẩm/dịch vụ tài chính, giáo viên có niềm tin vào chun gia (chỉ 29,4% người hỏi chọn phương án này) phụ thuộc nhiều vào ý kiến giới thiệu bạn bè, người thân bất chấp họ khơng có kiến thức tài hưu trí thống (có tới 82,4% người hỏi chọn phương án này) Thông tin sản phẩm/dịch vụ tài từ chi nhánh ngân hàng/cơng ty cho thấy, kênh tiếp cận hiệu (có tới 49,0% người hỏi chọn phương án này) 122 Tạp chí Nghiên cứu Tài – Marketing Số 67 – Tháng 02 Năm 2022 Các kênh thơng tin cịn lại thơng tin sản phẩm/dịch vụ tài gửi qua hịm thư/ email, thơng tin từ đội ngũ bán hàng công ty ảnh hưởng yếu tới định lựa chọn sản phẩm dịch vụ tài Bảng Mức độ quan trọng nguồn thông tin sản phẩm dịch vụ tài Nguồn thơng tin sản phẩm dịch vụ tài Thơng tin gửi qua hịm thư/email Thơng tin từ chi nhánh ngân hàng/công ty Thông tin sản phẩm/dịch vụ tài qua internet Thơng tin từ đội ngũ bán hàng sản phẩm/dịch vụ tài Thơng tin từ quan truyền thông nhà nước Thông tin từ quan truyền thông tư nhân Ấn phẩm/ tạp chí chuyên ngành Giới thiệu từ chuyên gia tài Lời khuyên từ Bạn bè/người thân Lời khuyên từ doanh nghiệp/cơ quan làm việc/công tác Các chương trình quảng cáo Khác Thơng tin sản phẩm/dịch vụ tài đối tượng giáo viên mầm non tiểu học sử dụng trình bày Bảng 10 Thông tin bảng cho thấy, giáo viên mầm non tiểu học tỉnh Hà Nam tiếp xúc, sử dụng nhiều sản phẩm/dịch vụ tài khác thể mức độ phổ cập tài cao Thực tế Hà Nam trung tâm tài lại gần thủ Hà Nội có nhiều khu cơng nghiệp Do vậy, người dân Hà Nam nói chung giáo viên mầm non tiểu học tỉnh nói riêng có nhiều thuận lợi tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài Vấn đề việc họ sử dụng sản phẩm/dịch vụ tài để lập kế hoạch tài hưu trí thành công Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhiều người nhóm đối tượng vấn sử dụng như: Gửi tiết kiệm, thẻ ATM, toán/chuyển tiền qua ngân hàng Một số dịch vụ ngân hàng đại bắt đầu sử dụng nhiều ngân hàng điện tử, ví điện tử thể cập nhật việc sử dụng sản phẩm dịch vụ tài Tuy nhiên, có số điểm đáng lưu ý nhìn vào Bảng 10 Điểm thứ chưa cân đối dịch vụ ngân hàng bảo hiểm Các giáo viên mầm non tiểu học tỉnh Hà Lựa chọn 10 25 29 39 15 42 35 11 Tỷ lệ (%) 19,6 49,0 56,9 15,7 76,5 17,6 5,9 29,4 82,4 68,6 21,6 2,0 Nam sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng dịch vụ bảo hiểm sử dụng dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ (chỉ có 11 người lựa chọn) bảo hiểm nhân thọ (18 người lựa chọn) Trong bối cảnh sản phẩm quỹ đầu tư cho hưu trí Việt Nam cịn hạn chế, việc tiếp xúc với sản phẩm bảo hiểm giới hạn lựa chọn việc lập kế hoạch hưu trí Một số người sử dụng bảo hiểm nhân thọ không sử dụng (14 người lựa chọn) cho thấy, gắn kết, tin tưởng lâu dài với bảo hiểm nhân thọ không cao Điểm thứ hai việc tiếp xúc với sản phẩm tài đầu tư giáo viên mầm non tiểu học tỉnh Hà Nam hạn chế Rất người sử dụng cơng cụ tài đầu tư trái phiếu, cổ phiếu, chứng quỹ đầu tư Điều khiến cho việc lập kế hoạch tài hưu trí dựa chủ yếu vào sản phẩm tích lũy ngân hàng mức lãi suất ngân hàng thương mại có xu hướng giảm dần Điểm thứ ba hoạt động tài đối tượng vấn chứa đựng số rủi ro ảnh hưởng đến việc chuẩn bị tài cho hưu trí Một số người mua nhà mua xe trả góp có khoản vay tiêu dùng cho thấy, họ phải tiếp tục trả khoản nợ bắt đầu bước vào giai đoạn hưu trí 123 Tạp chí Nghiên cứu Tài – Marketing Số 67 – Tháng 02 Năm 2022 Bảng 10 Các sản phẩm dịch vụ tài sử dụng Đang sử Đã sử dụng Các sản phẩm dịch vụ tài dụng khơng sử dụng Gửi tiết kiệm 45 Mua nhà/mua xe trả góp 15 Vay tiêu dùng 20 Thẻ ghi nợ (debit card) 10 Thẻ tín dụng (credit card) 10 12 Thẻ ATM 51 Thanh toán/Chuyển tiền qua ngân hàng 51 Ngân hàng điện tử 39 10 Cổ phiếu 10 14 Trái phiếu Chứng quỹ đầu tư Bảo hiểm nhân thọ 18 14 Bảo hiểm phi nhân thọ (ngoài bảo hiểm bắt buộc) 11 Ví điện tử 12 Cầm đồ 15 Kết luận khuyến nghị Kết khảo sát cho thấy, giáo viên mầm non tiểu học tỉnh Hà Nam nhìn chung có số hiểu biết việc sử dụng sản phẩm dịch vụ tài Việc sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ tài linh hoạt giúp họ thực tốt việc lập kế hoạch tài hưu trí nắm đầy đủ bước trình Một tỷ lệ đáng kể giáo viên mầm non tiểu học tỉnh Hà Nam có tích lũy để chuẩn bị cho giai đoạn hưu trí thực lập kế hoạch tài hưu trí chưa tuân theo đầy đủ bước theo quy trình Tuy vậy, kết cho thấy, số vấn đề cản trở hoạt động lập kế hoạch tài hưu trí sau Thứ nhất, kết khảo sát cho thấy, giáo viên mầm non tiểu học chưa nắm rõ văn sách liên quan đến hưu trí, chưa hiểu rõ sách an sinh xã hội người cao tuổi, không nắm rõ thay đổi sách bảo hiểm xã hội liên quan đến hưu trí Hiểu biết tài hưu trí hạn chế điểm cản trở quan trọng việc lập kế hoạch tài hưu trí Các quy trình việc lập kế hoạch tài hưu trí chưa nắm bắt đầy đủ Việc lập kế hoạch tài hưu trí giấy bút, tự tính tốn dẫn tới kết chưa xác khơng có kịch khác giai đoạn hưu trí Thứ hai, tỷ lệ lớn giáo viên mầm non tiểu học dự định tiếp tục lao động giai đoạn nghỉ hưu cho thấy, họ chưa ý thức rủi ro sức khỏe giai đoạn hưu trí Vẫn cịn tỷ lệ đáng kể giáo viên chưa có ý thức chuẩn bị tài cho hưu trí chưa có người chịu trách nhiệm việc đảm bảo mức thu nhập đầy đủ hưu Một số người chưa nhận thức tầm quan trọng việc chuẩn bị lập kế hoạch tài hưu trí Tỷ lệ nhận thức rủi ro cạn kiệt nguồn tài giai đoạn hưu trí thấp Thêm vào đó, nhiều người chưa hiểu cách phân bổ tài sản để hạn chế rủi ro Thứ ba, góc độ tự lập kế hoạch tài hưu trí, kết cho thấy, giáo viên có ý thức chuẩn bị tài cho giai đoạn hưu trí Một tỷ lệ lớn giáo viên tỉnh Hà Nam hỏi chuẩn bị khoản dự phòng dành cho hưu trí Tuy nhiên, giáo viên gặp khó khăn việc tìm kiếm cơng cụ để tự lập kế hoạch tài hưu trí Họ 124 Tạp chí Nghiên cứu Tài – Marketing Số 67 – Tháng 02 Năm 2022 khơng có khả ước tính thu nhập, chi phí giai đoạn hưu trí phục vụ cho việc lập kế hoạch tài hưu trí Chỉ số nắm cách tính tốn lương hưu từ bảo hiểm xã hội hưu Các giáo viên mầm non tiểu học tỉnh Hà Nam chưa nắm cách ước tính chi phí tháng nghỉ hưu Họ khơng tính tốn thay đổi chi phí hưu trí theo giai đoạn hưu trí khơng rõ nguồn thu nhập đủ để chi trả tồn chi phí giai đoạn hưu trí hay khơng không chắn liệu thu nhập hộ gia đình nghỉ hưu cung cấp mức sống mà họ kỳ vọng Họ khơng tính tốn cần tiết kiệm tiền để trì mức sống gia đình nghỉ hưu Nói cách khác, việc lập kế hoạch tài hưu trí giáo viên mầm non tiểu học Hà Nam dừng ý tưởng chưa cụ thể hóa số Thứ tư, kết nghiên cứu cho thấy, tình hình phổ cập tài cho hưu trí đối tượng giáo viên cịn mức thấp Giáo viên chủ yếu phụ thuộc vào hưu trí từ bảo hiểm xã hội bắt buộc, tiếp cận sử dụng sản phẩm hưu trí công ty bảo hiểm cung cấp Các chương trình hưu trí bổ sung hưu trí bổ sung tự nguyện giúp người tham gia tự đầu tư quản lý danh mục chưa đối tượng sử dụng Các giáo viên mầm non tiểu học Hà Nam chủ yếu sử dụng sản phẩm tài ngân hàng lưu trữ tài sản dành cho hưu trí dạng tiền tiết kiệm bất động sản, tiếp cận sản phẩm chuyên biệt dành cho hưu trí Họ sử dụng sản phẩm tài đầu tư cổ phiếu, trái phiếu, chứng quỹ đầu tư tiếp cận cách hạn chế với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Điều giới hạn linh hoạt việc kết hợp sản phẩm tài để lập kế hoạch tài hưu trí thực phân tán rủi ro thực chiến lược đầu tư Để khắc phục hạn chế nói nhằm giúp hoạt động lập kế hoạch tài hưu trí thực tốt, giải pháp triển khai hoạt động lập kế hoạch hưu trí phối hợp với bảo hiểm xã hội, thực chương trình giáo dục tài cho đối tượng giáo viên mầm non tiểu học thúc đẩy hoạt động lập kế hoạch hưu trí thơng qua phần mềm quản lý tài cá nhân cần nghiên cứu triển khai thực Lời cảm ơn Bài báo công bố phần kết đề tài NCKH công nghệ cấp Bộ Giáo dục Đào tạo, mã số B2021-BKA-22 triển khai thực trường Đại học Bách khoa Hà Nội Tài liệu tham khảo Brunhart, N (2008). Individual financial planning for retirement: Empirical insights from the affluent segment in Germany Springer Science & Business Media https://doi.org/10.1007/978-3-7908-1998-4 Do, H (2017) Financial literacy and retirement planning in Vietnam VNU Journal of Science: Policy and Management Studies, 33(2), 61-72 doi:10.25073/2588-1116/vnupam.4078 Littell, D A., Pfau, W D., Parrish, S., & Slabach, C (2020) Sources of Retirement Income, Third Edition American College Nguyen, T A N., Belás, J., Habánik, J., & Schönfeld, J (2017) Preconditions of Financial Safety during Lifecycle: The Financial Literacy and Retirement Planning in Vietnam Journal of Security and Sustainability Issues, 6(4), 627-636 doi:10.9770/jssi.2017.6.4(8) Parameswaran, S K (2010) Mutual Funds and Retirement Planning McGraw-Hill Education (India) Pvt Limited Petkoska, J., & Earl, J K (2009) Understanding the influence of demographic and psychological variables on retirement planning Psychol Aging, 24(1), 245-251 doi:10.1037/a0014096 Pfau, W D (2012). Choosing a Retirement Income Strategy: Outcome Measures and Best Practices University Library of Munich, Germany https://doi.org/10.2139/ssrn.2544649 125 Tạp chí Nghiên cứu Tài – Marketing Số 67 – Tháng 02 Năm 2022 Pfau, W D (2017). How Much Can I Spend in Retirement?: A Guide to Investment-Based Retirement Income Strategies Retirement Researcher Media Pfau, W D (2018) An Overview of Retirement Income Planning Journal of Financial Counseling and Planning, 29(1), 114–120 https://doi.org/10.1891/1052-3073.29.1.114 Pfau, W D (2019). Safety-first retirement planning: An integrated approach for a worry-free retirement Retirement Researcher Media 126 ... http://jfm.ufm.edu.vn THỰC TRẠNG LẬP KẾ HOẠCH TÀI CHÍNH HƯU TRÍ: TRƯỜNG HỢP GIÁO VIÊN MẦM NON VÀ TIỂU HỌC TỈNH HÀ NAM Nguyễn Đăng Tuệ1*, Nguyễn Đình Thái1 Trường Đại học Bách khoa Hà Nội THÔNG TIN TĨM TẮT DOI: Lập. .. gia giáo viên biên chế trường mầm non tiểu học Hà Nam Số lượng giáo viên tiểu học Hà Nam 3087, số lượng giáo viên mẫu giáo 4784 công tác 261 trường mẫu giáo 139 Trường tiểu học Số lượng giáo viên. .. lập kế hoạch tài hưu trí, phần lớn giáo viên mầm non tiểu học tự lập kế hoạch tài hưu trí, có 3% (tương ứng với người hỏi nhất) thực việc lập kế hoạch tài hưu trí thơng qua dịch vụ tư vấn tài