192 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG tín DỤNG tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHÚ XUYÊN

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH -***** - HOÀNG THU HÀ CQ55/15.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHÚ XUYÊN Chuyên ngành : Ngân hàng Mã số : 15 Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thu Hà Hà Nội, Năm 2021 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA LỜI CẢM ƠN Sau học tập rèn luyện Khoa Ngân Hàng – Bảo hiểm - Học Viện Tài Chính, với nhiều kiến thức sách học việc thực tập tốt nghiệp giúp ích nhiều cho chúng em làm quen với thực tế phần giúp chúng em quen dần với công việc doanh nghiệp Qua trình liên hệ thực tập này, em thực tập Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên Trong thời gian thực tập ngân hàng giúp đỡ tận tình cán công nhân viên, em hiểu biết thêm phần chuyên ngành em học, kết hợp với kiến thức học tập trường em hoàn thành chuyên đề Trong bài, em xin trình bày tóm tắt hiểu biết tổng quan mà em thu thập trình thực tập ngân hàng Tuy nhiên hạn chế nghiệp vụ trình độ nhận thức cịn kém, thầy trang bị kiến thức mặt lý thuyết cách sâu rộng thời gian để thực hành chưa nhiều, chưa trực tiếp làm việc thức nên báo cáo em không tránh khỏi sai sót Em mong nhận giúp đỡ đóng góp ý kiến thầy giáo để báo cáo em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thu Hà –Giảng viên khoa Ngân Hàng Bảo hiểm nói riêng, thầy giáo Học Viện Tài Chính nói chung hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề này; đặc biệt cảm ơn anh chị chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên tạo điều kiện tận tình giúp đỡ em trình thực tập, để em hồn thành báo cáo Em xin chân thành cảm ơn! SV: Hoàng Thu Hà Lớp: CQ55/1.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA MỤC LỤC SV: Hoàng Thu Hà Lớp: CQ55/1.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT NHTM CBTD TSĐB NHNo&PTNT TCTD DPRR NN NHNN SV: Hoàng Thu Hà DỊCH NGHĨA Ngân hàng thương mại Cán tín dụng Tài sản đảm bảo Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Tổ chức tín dụng Dự phịng rủi ro Nhà nước Ngân hàng nhà nước Lớp: CQ55/1.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ SV: Hoàng Thu Hà Lớp: CQ55/1.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu: Tín dụng khái niệm tồn từ lâu đời xã hội lồi người Tín dụng theo nghĩa la tinh creditim, tín nhiệm, tin tưởng, tên gọi xuất phát từ chất quan hệ tín dụng Trong quan hệ tín dụng người cho vay cho người cần vốn vay theo điều kiện thoả thuận trước thời gian cho vay, thời gian hồn trả, lãi suất tín dụng vv Trong quan hệ người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay mục đích, thoả thuận, làm ăn có lãi có khả hồn trả đủ gốc lãi thời hạn Cho vay hoạt động bản, nghiệp vụ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đây dịch vụ mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, đồng thời lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro Vì vậy, nâng cao hiệu cho vay ln nhiệm vụ mục tiêu hàng đầu NHTM Với phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam nay, cạnh tranh trở nên gay gắt ngày có nhiều ngân hàng, tổ chức tài tham gia vào thị trường giàu tiềm Bởi việc hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng để cạnh tranh lành mạnh, không dừng lại mở rộng quy mơ nguồn vốn cho vay mà cịn phát triển chuyên nghiệp dịch vụ, đảm bảo hài lịng tín nhiệm khách hàng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn không nằm ngồi vịng quay phát triển Sau thời gian học tập Học Viện Tài Chính, em có hội thực tập Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên Cùng với vốn kiến thức hạn hẹp kinh nghiệm thực tế có được, em xin phép trình bày đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Phú Xuyên” Đối tượng mục đích nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Mục đích nghiên cứu: SV: Hoàng Thu Hà Lớp: CQ55/1.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA - Phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng, đánh giá kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế quản trị rủi ro dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Phú Xuyên -Đưa số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Phú Xuyên Phạm vi nghiên cứu: - Về không gian: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Phú Xuyên - Về thời gian: Từ năm 2018 – 2020 Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu kinh tế phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê, phương pháp so sánh, mơ hình hố… Kết cấu chun đề: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, bảng biểu, sơ đồ, luận văn kết cấu thành chương sau: Chương 1: Lý luận chung chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên Chương 3: Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên Do kiến thức kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên khía cạnh mà đề tài đề cập tới chuyên đề tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý, bảo thầy cơ, anh chị cơng tác ngành ngân hàng để em nâng cao trình độ lý luận nhận thức Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn thành đến cô Nguyễn Thu Hà –Giảng viên Khoa Ngân Hàng trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Cảm ơn anh chị chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên giúp đỡ em trình thực tập Hà Nội, ngày … tháng … năm 2021 SV: Hoàng Thu Hà Lớp: CQ55/1.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM Tín dụng phạm trù kinh tế, đời, tồn phát triển với đời tồn phát triển kinh tế hàng hố Tín dụng tất yếu, khách quan nhằm giải tượng dư thừa, thiếu hụt vốn diễn thường xuyên chủ thể kinh tế Tín dụng hiểu vay mượn, chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị tài sản từ người sử dụng khoảng thời gian định, sở tin tưởng người sử dụng khoảng thời gian định, sở tin tưởng người sử dụng sử dụng nguồn tài sản cách hiệu để hoàn trả lượng giá trị tài sản lớn giá trị tài sản ban đầu Khi chủ thể thừa vốn tạm thời sử dụng vốn để đầu tư, cho vay lấy lãi, đồng thời thiếu hụt vốn chủ thể vay, Điều 10 Thông tư 02//2013/TT-NHNN làm phát sinh quan hệ tín dụng trực tiếp Nhưng khơng thời gian, không địa điểm, độ lớn mà người sử dụng vốn mong muốn, độ tin cậy lẫn nhau…nên tín dụng trực tiếp người cần vốn người thiếu vốn khó khăn khơng phát triển Vì sở để kết nối nhu cầu bên cần thiết phải có trung gian bên thứ ba xuất làm cầu nối cho bên, bên trung gian có nhiệm vụ huy động tồn nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sử dụng số vốn huy động để cấp cho người có nhu cầu vốn tạm thời Bên trung gian tổ chức tín dụng chủ yếu ngân hàng Lúc ngân hàng đóng vai trị người vay người nhàn rỗi vốn đồng thời người cho vay với người cần vốn với hai vai trò ngân hàng thực chức luân chuyển vốn chủ thể khác kinh tế Trong hoạt động ngân hàng hoạt động cho vay hoạt động chiếm tỷ trọng lớn quan trọng ngân hàng thương mại, hoạt động đem lại nguồn thu cho tất ngân hàng thương mại Việt Nam Bài viết SV: Hồng Thu Hà Lớp: CQ55/1.05 KHÓA ḶN TỚT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA chuyên đề tác giả nghiên cứu cấp tín dụng ngân hàng phương diện cho vay Hình thức cấp tín dụng ngân hàng việc thoả thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác 1.1.2 Vai trị của tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Đối với kinh tế Trong kinh tế chia làm hai nhóm tổ chức cá nhân: Nhóm thứ bao gồm cá nhân có lượng vốn nhàn rỗi khơng sử dụng đến lượng vốn hình thành với mục đích tiết kiệm, tích luỹ lâu dài; nhóm thứ bao gồm cá nhân có nhu cầu đầu tư đứng trước hội đầy tiềm mà họ lại bị thiếu hụt vốn,… Cũng phân tích hình thức tín dụng trực tiếp gặp nhiều hạn chế nên lúc ngân hàng đóng vai trị trung gian ln chuyển vốn từ nơi thừa tới nơi thiếu giải mâu thuẫn thời gian, không gian, khối lượng tiền đặc biệt thơng qua nghiệp vụ ngân hàng sàng lọc tin tưởng khách hàng định để giảm thiểu rủi ro, phân phối vốn cách hiệu Như tín dụng ngân hàng thúc đẩy tốc độ luân chuyển vốn, phân phối vốn cách hiệu kinh tế Kinh tế chia làm nhiều ngành nghề, đầu tư vốn vào ngành nghề trọng điểm đòn bẩy thúc đẩy phát triển ngành nghề theo ngành nghề lĩnh vực có hội để phát triển đẩy mạnh kinh tế đất nước Như tín dụng cơng cụ điều tiết góp phần dịch chuyển cấu kinh tế theo hướng hiệu Ngân hàng nhà nước quan công quyền quốc gia, biện pháp: thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, thay đổi lãi suất triết khấu,…Từ ngân hàng nhà nước kiểm sốt kinh tế, bình ổn kinh tế vĩ mơ trì tăng trưởng kinh tế Như tín dụng ngân hàng cơng cụ để kiểm sốt kinh tế, công cụ quan trọng để Ngân hàng nhà nước thực chính sách tiền tệ SV: Hoàng Thu Hà Lớp: CQ55/1.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGŨN THU HA 1.1.2.2 Đới với Ngân hàng Tín dụng ngân hàng thường chiếm tỷ lệ 80% giá trị tổng tài sản, hoạt động đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng tín dụng hoạt động đặc trưng mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng Tín dụng có vai trò quan trọng phát triển kinh tế, xã hội, đất nước Tín dụng ngân hàng cầu nối nơi thừa vốn nơi cần vốn góp phần thúc đẩy tồn kinh tế 1.1.2.3 Đới với khách hàng Trong q trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp có nhu cầu vốn để tài trợ tài sản lưu động tài sản cố định nhằm trì mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp huy động vốn nhiều cách: từ cổ đông, từ lợi nhuận giữ lại, phát hành giấy tờ có giá… nhu cầu vốn lớn doanh nghiệp cần tài trợ trước thời vay vốn ngân hàng trở thành nguồn tài trợ quan trọng, kịp thời, hiệu để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Như ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho việc chi tiêu đầu tư tài sản tổ chức, cá nhân kinh tế Việc sử dụng vốn vay từ ngân hàng cịn có ưu điểm thúc đẩy doanh nghiệp làm kinh doanh cách hiệu việc phải trả gốc lãi kịp thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng hai bên Ngoài muốn vay vốn ngân hàng doanh nghiệp cần có phương án vay vốn từ ngân hàng thẩm định tính hiệu quả, tính khả thi phương án cho vay Điều 10 Thông tư 02//2013/TT-NHNN hạn chế rủi ro cho doanh nghiệp lẫn ngân hàng Đối với khách hàng cá nhân thơng qua tín dụng ngân hàng khách kinh doanh đáp ứng nhu cầu chi tiêu mua sắm: nhà cửa, đất đai, ô tô, du học,… Như vây tín dụng ngân hàng cịn góp phần nâng cao đời sống khách hàng cá nhân 1.1.3 Quy định pháp lý tín dụng 1.1.3.1 Nguyên tắc cho vay, vay vốn Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khách hàng thực theo thỏa thuận tổ chức tín dụng khách hàng, phù hợp với quy định SV: Hoàng Thu Hà 10 Lớp: CQ55/1.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGŨN THU HA Chính sách sản phẩm cần có nhiều ưu đãi, tăng thu hút khách hàng nữa, thẻ tín dụng cần có nhiều chương trình khuyến để khuyến khích nhu cầu tiêu dùng chủ thẻ 2.3.2.2 Nguyên nhân:  Nguyên nhân chủ quan:  Thứ nhất: Trình độ cán tín dụng cịn số hạn chế thể khía cạnh sau: -Trình độ phân tích cán thẩm định chưa tồn diện Khả phân tích kỹ thuật dự án phân tích thị trường cán tín dụng hạn chế Việc đánh giá khả cạnh tranh, khả tiêu thụ sản phẩm dự án thị trường liên quan đến nhiều khía cạnh, địi hỏi khả phân tích, tổng hợp, dự đốn nhạy bén cán tín dụng Đây yêu cầu khó thực cán tín dụng phần lớn khơng đào tạo chun sâu tồn diện lĩnh vực - Cơng tác phân tích tình hình tài đơn vị vay vốn chưa coi trọng Phân tích tính khả thi dự án chủ yếu dựa vào kết phân tích đánh giá phương diện kinh tế tài dự án nguồn số liệu, sở để phân tích chủ yếu lấy từ báo cáo đơn vị vay vốn gửi tới với độ tin cậy không cao, chưa xác nhận quan kiểm tốn -Cơng tác thu thập thông tin ngân hàng thường chủ yếu dựa vào hồ sơ giấy tờ khách hàng cung cấp Ngân hàng có tham khảo thêm thơng tin bên ngồi nhiên nguồn thơng tin cịn hạn chế Do ảnh hưởng nhiều đến quy trình thẩm định định tín dụng phù hợp khách hàng -Khả thảm định tài sản đảm bảo: Về việc đánh giá tài sản chấp giá thị trường tính pháp lý có cịn chưa xác dẫn đến việc giảm chất lượng tín dụng Nhất với loại tài sản chịu biến động giá dễ bị ảnh hưởng yếu tố bên ngồi tiên tai Việc thẩm định khơng xác dẫn đến q trình lý tín dụng ngân hàng gặp nhiều khó khăn giá trị tài sản bị sụt giảm so với giá trị ban đầu  Thứ 2: Ngân hàng chưa coi trọng công tác Marrketing Ngân hàng Các thông tin thị trường khách hàng thiếu chưa thường xuyên Ngân hàng chưa có biện pháp tích cực để lơi kéo khách hàng, đơi cịn q tin tưởng vào khách hàng quen mà quên họ ln Ngân hàng khác chào mời Ngân hàng SV: Hoàng Thu Hà 50 Lớp: CQ55/1.05 KHÓA LUẬN TỚT NGHIỆP GVHD: TS.NGŨN THU HA khách Chính Ngân hàng cần có sách khuyến khích khách hàng thường xuyên  Nguyên nhân khách quan:  Môi trường ngành cạnh tranh: Với đời nhiều ngân hàng thương mại cổ phần, có đầu tư dịch vụ chuyên nghiệp, sản phẩm đa dạng Khách hàng có nhiều lựa chọn họ có xu hướng tìm đến ngân hàng không giúp họ đáp ứng nhu cầu tài mà cịn đáp ứng nhu cầu dịch vụ chuyên nghiệp, uy tín tạo cho họ niềm tin Mơi trường cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng ngày gay gắt ngân hàng Nơng nghiệp cần có thay đổi chuyển phù hợp để cạnh tranh với ngân hàng khác  Ngồi ra, Ngân hàng cịn gặp số khó khăn yếu tố khách quan từ mơi trường kinh tế pháp luật gây như: Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng cải thiện nhiều chưa đồng bộ, chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh chế thị trường Thủ tục điều kiện cho vay rườm rà, phức tạp khiến cho Ngân hàng phải từ chối nhiều khoản cho vay khách hàng không đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn Các thủ tục liên quan đến vay vốn chưa đầy đủ Các quan chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản quản lý Nhà nước thị trường bất động sản chưa thực kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho chủ sở hữu làm cho việc chấp xử lý tài sản chấp Ngân hàng khó khăn phức tạp bị ách tắc  Chủ trương, sách kinh tế cịn thiếu tính ổn định, mơi trường ngân hàng cịn phải đối đầu với nhiều rủi ro, sách lãi suất, tỷ giá,… bên cạnh đó, bất cân xứng thông tin Việt Nam vấn đề bất cập khiến cho quy trình thẩm định ngân hàng gặp khơng khó khăn q trình đánh giá lực tài chính, lực trả nợ khách hàng  Bên cạnh ngành sản xuất nước phải cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại nhập Chính sách kinh tế vĩ mơ q trình điều chỉnh đổi hồn thiện nên doanh nghiệp khơng theo kịp SV: Hồng Thu Hà 51 Lớp: CQ55/1.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA với thay đổi chế sách vĩ mơ dẫn đến kinh doanh thua lỗ, không đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng Sau phân tích đưa đánh giá thực trạng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội cho thấy kết đạt tồn Ngân hàng Với cách nhìn nhận chủ quan thiên lý thuyết, phần viết xin đưa giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương lên tranh toàn cảnh nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Phú Xuyên giai đoạn từ 2018-2020 Nội dung chương khái quát trình hình thành phát triển Agribank Phú Xuyên tình hình hoạt động tín dụng nói riêng Mơ tả chất lượng tín dụng thơng qua việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Phú Xuyên, chương ghi nhận kết mà Agribank Phú Xuyên đạt sau vài năm đề chiến lược phát triển ngân hàng hiệu Đồng thời nêu lên hạn chế vướng mắc hoạt động tín dụng ngân hàng Agribank Phú Xuyên Những nguyên nhân sở cho định hướng, chiến lược giải pháp cụ thể chương để nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần thực chiến lược nâng cao chất lượng tín dụng nhằm nâng cao lực cạnh tranh Agribank Phú Xuyên giai đoạn hội nhập SV: Hoàng Thu Hà 52 Lớp: CQ55/1.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ XUYÊN 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Xuyên: 3.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên: Để tạo môi trường ngành ngân hàng chất lượng, chuyên nghiệp, giúp nguồn tiền nhàn rỗi lưu thông sử dụng mục đích, đầu tư có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn đối tượng, góp phần phát triển kinh tế đất nước, phát huy lực cạnh tranh theo định hướng công nghiệp hoá đại hoá đất nước, để thực mục tiêu hoạt động Ngân hàng đến năm 2021 là: “Việc phát triển tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn vốn tăng trưởng” Chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay cá nhân, tổ chức có chất lượng cao Chiến lược dựa quan điểm “ngân hàng trung gian cầu nối người có vốn người cần vốn” Mục tiêu cụ thể Ngân hàng năm 2021 là: “ – Dư nợ cuối năm đạt 1.400 tỷ đồng tăng 35% so với năm 2020 - Dư nợ ngắn hạn đạt 800 tỷ đồng chiếm 51.14 % tổng dư nợ, tăng 27,1% so với năm 2020 - Dư nợ trung dài hạn 600 tỷ đồng, chiếm 42.86%% tổng dư nợ, tăng 34% so với năm 2020 - Dợ hạn khống chế mức 70 tỷ đồng đảm bảo tỷ lệ < 3% tổng dư nợ - trích rủi ro năm 2021 từ 30 – 23 tỷ để xử lý rủi ro khoản nợ hạn nợ tiềm ẩn rủi ro, phấn đấu hết năm 2025 NHNo&PTNT huyện Phú Xun khơng cịn nợ hạn khó thu nợ tiềm ẩn rủi ro - Xử lý rủi ro năm phấn đấu xử lý 35 tỷ đồng - Thu nợ rủi ro phấn đấu đạt 30 tỷ đồng sở sử lý tài sản số đơn vị - Tỷ lệ thu lãi đạt > 95% lãi phải thu SV: Hoàng Thu Hà 53 Lớp: CQ55/1.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA - Về hệ thống kênh phân phối: Tiếp tục mở rộng, nâng cao chất lượng kênh phân phối truyền thống đại, tạo hiệu tốt - Nâng cao chất lượng tín dụng: cải tiến quy trình quản lý nhắc nợ tập trung, kiểm sốt tốt nợ xấu - Về tốc độ tăng trưởng: Duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ cao tốc độ tăng trưởng tín dụng chung, đảm bảo chất lượng tín dụng, an tồn hoạt động -Triển khai nhiều giải pháp hỗ trợ khách hàng kinh tế vượt qua khó khăn, thách thức dịch bệnh, thiên tai, ổn định sản xuất kinh doanh trạng thái “bình thường mới”; vừa hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, hoàn thành chức nhiệm vụ Ngân hàng Thương mại Tăng trưởng tín dụng định hướng tiêu NHNN, trì tỷ trọng cho vay “Tam nông” 70% Công tác cấu lại gắn xử lý nợ xấu đạt kết quan trọng Cơng tác tốn, phát triển SPDV đạt kết ấn tượng góp phần phát triển tốn không dùng tiền mặt Việt Nam 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Phú Xun • Tập trung xử lý nợ xấu, tăng cường công tác kiểm sốt chất lượng tín dụng, trích đủ dự phịng rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Tiến hành đánh giá rà soát lại danh mục nợ xấu, đánh giá khả thu hồi nợ, giá trị TSĐB khoản vay Tăng cường giám sát chất lượng tín dụng sở hồn thiện quy trình tín dụng theo dõi phê duyệt tín dụng Cùng với đó, phát triển hoạt động giám sát sau giải ngân, đảm bảo vốn tín dụng sử dụng mục đích, mang lại hiệu kinh tế, đảm bảo khẩ trả nợ, sớm phát rủi ro tốn để kiểm sốt xử lý sớm • Tiếp tục hỗ trợ Chính phủ Ngân hàng Nhà nước thực Chính sách tiền tệ Tập trung nguồn vốn có chọn lọc, đảm bảo cân cấu nguồn vốn hợp lý, ưu tiên ngành nghề nhà nước khuyến khích phát triển như: Xuất khẩu, phát triển khoa học kĩ thuật, doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả,… SV: Hồng Thu Hà 54 Lớp: CQ55/1.05 KHÓA ḶN TỚT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA Triển khai giải pháp tháo gỡ khó khăn ngân hàng khách hàng Tạo điều kiện giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn tốt hơn, hiệu mà chi phí sử dụng vốn thấp Từ tạo điều kiện cho khách hàng có nguồn vốn đầu tư ổn định giúp phát triển kinh doanh, kích thích thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa từ thúc đẩy kinh tế nước phát triển xu hội nhập ngày 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Xuyên  Xây dựng sách tín dụng hợp lý: Chính sách tín dụng ngân hàng cần sát với mục tiêu kinh tế Nhà nước Cần có ưu tiên ngành nghề đánh giá có tiềm quan tâm thúc đẩy nhà nước Chính sách tín dụng giúp cho hoạt động tín dụng nhanh chóng kích thích lãi suất Lãi suất thấp nhu cầu sử dụng nguồn vốn vay ác chủ thể kinh tế ngày tăng Bởi nguồn vốn dồi dào, đảm bảo cầu nhanh cho chủ thể, đặc biệt doanh nghiệp muốn phát triển dự án lớn, đầu tư quy mô, mở rộng sản xuất kinh doanh Việc giảm lãi suất giúp họ tiếp cận với nguồn vốn giá rẻ hơn, chịu chi phí Cũng từ mà hoạt động tín dụng ngân hàng mở rộng quy mơ, hồn thiện sản phẩm phù hợp với đối tượng  Tiếp tục cải tiến quy trình , thủ tục cấp tín dụng: Khách hàng có xu hướng muốn sử dụng dịch vụ tín dụng với quy trình ngắn ngọn, nhanh chóng thuận tiện đảm bảo an toàn Bởi vậy, yêu cầu cấp thiết đặt cho ngân hàng để quy trình tín dụng ngắn gọn, hồ sơ đơn giản mà kiểm sốt tính xác thơng tin khách hàng để dưa định tín dụng nhanh chóng, phù hợp với khách hàng mà kiểm sốt rủi ro tín dụng Hiện nay, ngân hàng thương mại có xu hướng thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng khơng cần TSĐB nhằm giúp khách hàng có nhu cầu vốn thực ko có điều kiện để tiếp cận nguồn vốn theo phương thức truyền thống Hoạt động giúp cho quy trình tín dụng ngân hàng khách hàng giảm SV: Hoàng Thu Hà 55 Lớp: CQ55/1.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA thiểu, nhiên phần rủi ro lớn lại thuộc ngân hàng Do đó, ngân hàng cần phỉa hồn thiện quy trình tín dụng, khâu đánh giá thực địa thẩm định tín dụng để đưa định tín dụng phù hợp, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng  Kiểm tra, giám sát quản lý chặt chẽ khoản vay: Hầu hết nay, quy trình tín dụng, ngân hàng tập trung đến khâu giải ngân mà chưa thực ý đến việc giám sát sau giải ngân Nợ xấu ngân hàng phát sinh chủ yếu khâu Nguyên nhân khách hàng vay vốn lại sử dụng khơng mục đích, sử dụng mục đích lại khơng sử dụng vốn có hiệu quả, dẫn đến khả trả nợ cho ngân hàng Bởi vậy, việc thường xuyên kiểm tra, giám sát quản lý chặt chẽ khoản vay giúp cho ngân hàng soát sát rủi ro, sớm phát rủi ro để đưa giải pháp xử lý nhanh Bên cạnh phân tích khách hàng, khơng nên dựa vào thơng tin mà khách hàng cung cấp, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm thêm thơng tin khách hàng nguồn từ bên ngồi thơng tin mơi trường ngành mà khách hàng tham gia để có nhìn tổng quan hơn, đầy đủ xác khả tài khách hàng đánh giá tính hiệu đầu tư tương lai  Chủ động giải nợ có vấn đề: Sự đời Cơng ty quản lý tài sản TCTD (VAMC) giúp cho ngân hàng có hội đẩy nợ xấu Tuy nhiên việc bán nợ xấu cho VAMC khiến cho ngân hàng thâm hụt tổn thất nhiều Bởi vậy, ngân hàng có đầu tư phát triển khâu giảm sát thu hồi nợ, chủ động vấn đề xử lý nợ cách thường xuyên giám sát hiệu sử dụng vốn, kiểm tra tình hình kinh doanh, tái định giá TSĐB giúp ngân hàng kiểm soát nợ tốt hơn, hạn chế rủi ro  Chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay: Vấn đề cán tín dụng khơng áp dụng quy trình diễn vài chi nhánh Nó ảnh hưởng nhiều đến uy tín ngân hàng, khiến cho ngân hàng đánh giá sai khách hàng, từ đưa định tín dụng bất lợi cho ngân hàng Bởi vậy, việc chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay, SV: Hoàng Thu Hà 56 Lớp: CQ55/1.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA khâu thẩm định TSĐB giúp cho ngân hàng dễ dàng xử lý có rủ ro xảy ra, đảm bảo khả thu hồi nợ Tránh trường hợp đánh giá cao giá trị TSĐB gây bất lợi cho ngân hàng, đánh giá thấp gây bất lợi cho khách hàng  Chủ động phân tán rủi ro: Rủi ro hoạt động kinh doanh điều không tránh khỏi, lĩnh vực tài ngân hàng Rủi ro ln tiềm tàng giai đoạn tín dụng Nó xuất phát từ yếu tố môi trường kinh doanh, đến từ khách hàng, thạm trí từ nội ngân hàng Bởi vậy, để giảm thiểu tác động tiêu cực có rủi ro xảy ra, ngân hàng nên chủ động phân tán rủi ro giải pháp cụ thể Ví dụ: khơng tập chung đầu tư tín dụng cho ngành nghề cụ thể, hạn chế cho vay ngành đánh giá chịu tác động nhiều biến động, tiềm tàng nhiều rủi ro, hạn chế cho vay lĩnh vực kinh doanh bị hạn chế sản xuất kinh doanh thuốc Thường xuyên đánh giá môi trường kinh doanh ngành nghề kinh doanh kinh tế, từ nhận thấy ưu điểm nhược điểm ngành để đưa định tín dụng phù hợp với ngành nghề  Nâng cao kỹ năng, nghiệp vụ cán tín dụng: Kỹ chun mơn, nghiệp vụ vững giúp cho cán tín dụng tìm kiếm khách hàng tiềm năng, đánh giá xác lực khách hàng Tuy nhiên với môi trường kinh doanh với nhiều xu hướng biến động phát triển, đòi hỏi cán tín dụng khơng ngừng hồn thiện để đáp ứng kịp thời nhu cầu dịch vụ tín dụng khách hàng: • Chun mơn hóa cán tín dụng: Việc cán tín dụng phải phụ trách nhiều mảng dịch vụ khác khiến cho họ khơng thể nắm bắt hết tình khó khăn q trình thực thu thập, xử lý thông tin, làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Bởi sử chun mơn hóa cần thiết giúp cho cán tín dụng tập trung mảng đó, có hiểu biết sâu rộng phát huy hết lợi thân, giảm sai sót thẩm định, nâng cao chất lượng tín dụng • Đào tạo kỹ năng: Ngày nay, khách hàng không đơn mong muốn dịch vụ tín dụng, họ mong muốn sử dụng dịch vụ chăm sóc SV: Hồng Thu Hà 57 Lớp: CQ55/1.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA khách hàng chất lượng chuyên nghiệp Bởi vậy, ngân hàng cần thường xuyên đào tạo cho cán tín dụng kỹ năng: kỹ bán hàng, kỹ xử lý từ chối, kỹ chăm sóc khách hàng;… từ nâng cao chất lượng dịch vụ, giúp khách hàng hài lòng hơn, nâng cao uy tín ngân hàng  Có thể thấy thời gian qua, ngân hàng triển khai số hoạt động hoạt động Marketing: chương trình khuyến mại, quảng cáo thương hiệu, huy động vốn vói lãi suất cao, chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng liên tục áp dụng rộng rãi, chương trình tiếp thị vốn vay huy động trực tiếp đến hộ dân cư nơi chi nhánh kinh doanh, chương trình tặng quà cho hội người khuyết tật phường, chụp ảnh cửa hàng kinh doanh tuyến phố…Do hoạt động địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên có cạnh tranh, hoạt động Marketing nhánh quan tâm, phát triển mạnh nhằm mục tiêu tăng cường, đẩy mạnh quảng bá hình ảnh ngân hàng, tuyên truyền quảng cáo rộng rãi sản phẩm dịch vụ Các giải pháp tập trung đẩy mạnh Marketing: +Đẩy mạnh quảng cáo, phát tờ rơi, sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để phổ biến sâu rộng, thông tin truyền đạt dễ hiểu, mang tính thị hiếu cao, dễ khách hàng ý ghi nhớ +Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hình ảnh chi nhánh, quan tâm đến hoạt động tài trợ văn hóa, văn nghệ, thể thao, thực cấp học bổng cho học sinh, sinh viên trường đại học địa bàn, tặng quà người khuyết tật phường…để nhiều người biết đến chi nhánh hơn, thúc đẩy mở rộng hoạt động kinh doanh 3.3 Kiến nghị 3.3.1: Kiến nghị với Nhà nước:  Hồn thiện mơi trường pháp lý: Khơng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Phú Xuyên mà hầu hết ngân hàng mơi trường ngành gặp khơng khó khăn SV: Hồng Thu Hà 58 Lớp: CQ55/1.05 KHÓA ḶN TỚT NGHIỆP GVHD: TS.NGŨN THU HA q trình phát triển hoạt động tín dụng biến động bất cập pháp lý Bởi để đảm bảo cho phát triển chung ngành kinh tế, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển hơn, cần có mơi trường pháp lý ổn định, hợp tình hợp lý  Bình ổn mơi trường kinh tế, xã hội, chính trị quốc gia: Môi trường kinh tế, xã hội không ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, kinh doanh hay tiêu dùng mà ảnh hưởng nhiều đến hoạt động ngân hàng kinh tế khách hàng ngân hàng Nền kinh tế Việt Nam ảnh hưởng nhiều từ kinh tế tồn cầu có hội nhập, xúc tiến thương mại Yêu cầu đặt Chính phủ, Nhà nước cần có chế tài hợp lý, giám sát chặt chẽ, đề mục tiêu cụ thể, phương hướng rõ ràng để phát triển kinh tế thời gian tới, tạo điều kiện cho ngành nghề, lĩnh vực kinh tế có mơi trường ổn định để phát huy hết tiền 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước: Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng: Hiện với đời Trung tâm Thơng tin tín dụng CIC giúp cho ngân hàng có sở để tìm kiếm thơng tin lịch sử tín dụng ngân hàng từ đánh giá khách hàng tốt Tuy nhiên, năm qua kênh hoạt động để lại thiếu sót định tính xác thơng tin chưa cao, tính cập nhật chưa thường xuyên Nguyên nhân chất lượng thông tin cịn thấp, thơng tin sơ sài, thơng tin lực tài chính, tình hình kinh doanh cịn chưa có,… vậy, để phát huy hiệu hoạt động tín dụng, Ngân hàng nhà nước cần nâng cấp kênh CIC, cụ thể: • Thường xun thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác Đồng thời có kiểm tra, xác minh tính xác thơng tin trước cập nhật hệ thống • Cần trang bị công nghệ thông tin tiên tiến hơn, đại hơn, có đầu tư đào tạo cán nhằm đảm bảo q trình thu thập, xử lý, phân tích, đánh giá, cập nhật thơng tin tốt Góp phần hạn chế bất cập thông tin kinh tế SV: Hoàng Thu Hà 59 Lớp: CQ55/1.05 KHÓA ḶN TỚT NGHIỆP GVHD: TS.NGŨN THU HA Hồn thiện chính sách tiền tệ: Hiệu sách tiền tệ ảnh hưởng khơng nhỏ đến thị trường tài nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Chính sách tiền tệ hợp lý giúp hạn chế làm phát, ổn định lãi suất từ giúp cho kinh tế ổn định, nhu cầu vốn để mở rộng kinh doanh, nhu cầu tiêu dùng tăng lên, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển Tăng cường hoạt động tra, giám sát đánh giá an toàn hoạt động NHTM: Hoạt động tra, giám sát Ngân hàng nhà nước cần chặt chẽ theo góc độ: Xem xét việc thực quy chế, quy định NHTM; đánh giá chất lương hoạt động tín dụng tiêu đánh giá tỷ lệ dư nợ, tỷ lệ nợ xấu Việc thường xuyên tra, giám sát giúp ngân hàng nhận thấy sai sót hoạt động từ có cố gắng việc hồn thiện chất lượng tín dụng ngân hàng Hồn thiện mơi trường pháp luật hoạt động ngân hàng Sửa đồi, bổ sung văn pháp luật theo hướng đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ, quy trình nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng đẩy mạnh mở rộng cho vay Cần hoàn thiện khung pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng cách đầy đủ, đồng thống nhất, dễ triển khai, tạo điều kiện xử lý nghiệp vụ cách dễ dàng nhất, bảo lợi ích đáng ngân hàng khách hàng Nhà nước cần xây dựng hành lang pháp lý an toàn:Luật nhà ở, luật kinh tế, luật dân sự…nhằm tạo sở pháp lý vững bảo quyền lợi người vay ngân hàng Đặc biệt phòng cơng chứng phịng đăng ký giao dịch đảm bảo hai phận quan trọng, hỗ trợ ngân hàng nhận cầm cố, chấp tài sản để tiến hành thủ tục vay vốn sau giải ngân, thu nợ sở pháp lý cho việc kiện tụng sau này, cần có quy định cụ thể việc xử lý tài sản đảm bảo SV: Hồng Thu Hà 60 Lớp: CQ55/1.05 KHÓA ḶN TỚT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam chi nhánh Huyện Phú Xun trình bày chương với kết đạt hạn chế, chương vào đề xuất giải pháp để góp phần phát triển hiệu qủa nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Phú Xuyên thời gian tới Các đề xuất bao gồm hệ thống giải pháp kiến nghị phủ, NHNN nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Phú Xuyên SV: Hoàng Thu Hà 61 Lớp: CQ55/1.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA KẾT LUẬN Với mức độ phát triển kinh tế nay, nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề có tính sống cịn Ngân hàng thương mại nói chung Agriban Phú Xun nói riêng Agribank Phú Xun với vai trị chủ thể vay vay, hoạt động kinh doanh chủ yếu cho vay mục đích lợi nhuận.Vì sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động coi yêu cầu quan trọng Agribank Phú Xuyên, định đến tồn phát triển ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng trở thành mục tiêu chiến lược NHTM Nâng cao chất lượng tín dụng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày cao, bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh hộ gia đình Mặt khác, nâng cao chất lượng tín dụng biện pháp hữu để phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng sở bán chéo sản phẩm qua nghiệp vụ cho vay Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh Agribank Phú Xuyên trình hội nhập, khóa luận thực với nội dung chủ yếu sau: Một là, trình bày tổng quát sở lý luận nâng cao chất lượng tín dụng Trong đề cập khái niệm, đặc điểm, vai trị, nâng cao chất lượng tín dụng chủ thể kinh tế, hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM Hai là, sâu vào nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng Agribankchi nhánh Phú Xuyên vấn đề đặt nâng cao chất lượng tín dụng như: kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng, kết đạt nâng cao chất lượng tín dụng giai đoạn 2018-2020 đồng thời nêu lên hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Phú Xuyên Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển Agribank Phú Xuyên, khóa luận đưa nhóm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Phú Xuyên Những giải pháp nêu SV: Hồng Thu Hà 62 Lớp: CQ55/1.05 KHÓA ḶN TỚT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần nâng cao vị cạnh tranh Agribank thời kỳ hội nhập Sau gần 21 năm xây dựng trưởng thành, với đạo đắn ban lãnh đạo, chiến lược phát triển phù hợp với đội ngũ cán nhân viên trẻ, động, nhiệt tình, không ngừng học hỏi, bồi dưỡng tốt chuyên môn, nghiệp vụ; chi nhánh Agribank Phú Xuyên không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ chất lượng dịch vụ Nhờ mà thời gian qua, chi nhánh đạt kết đáng kể, bước nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, để tồn phát triển h ơn môi trường cạnh tranh nước ta tiến hành hội nhập kinh tế với nước khu vực giới chi nhánh Agribank Phú Xuyên cần phải nỗ lực không ngừng công tác nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Do trình độ thời gian nghiên cứu cịn hạn chế nên nội dung nhiều khiếm khuyết hạn chế cần bổ sung Do vậy, em mong quan tâm đóng góp ý kiến thầy để khóa luận hồn thiện SV: Hồng Thu Hà 63 Lớp: CQ55/1.05 KHÓA ḶN TỚT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Sổ tay Ngân hàng nhà nước Việt Nam Thông tư 02//2013/TT-NHNN Thơng tư 39/2016/TT-NHNN Luật tổ chức tín dụng số 47/2010 Bảng cân đối kế toán Argibank Phú Xuyên 2018-2020 Bảng cân đối chi tiết Agribank Phú Xuyên 2018-2020 Website: https://www.agribank.com.vn Tạp chí Ngân hàng Website: Cafef.vn SV: Hồng Thu Hà 64 Lớp: CQ55/1.05 ... chung chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên Chương 3: Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng. .. phần vào việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Phú Xuyên Nội dung nghiên chương 1, làm sở để đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng. .. lượng tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Phú Xuyên Phạm vi nghiên cứu: - Về không gian: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Phú Xuyên -