63 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG tín DỤNG tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHÚ XUYÊN

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH -***** - HOÀNG THU HÀ CQ55/15.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHÚ XUYÊN Chuyên ngành : Ngân hàng Mã số : 15 Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thu Hà Hà Nội, Năm 2021 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA LỜI CẢM ƠN Sau học tập rèn luyện Khoa Ngân Hàng – Bảo hiểm - Học Viện Tài Chính, với nhiều kiến thức sách học việc thực tập tốt nghiệp giúp ích nhiều cho chúng em làm quen với thực tế phần giúp chúng em quen dần với công việc doanh nghiệp Qua trình liên hệ thực tập này, em thực tập Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên Trong thời gian thực tập ngân hàng giúp đỡ tận tình cán công nhân viên, em hiểu biết thêm phần chuyên ngành em học, kết hợp với kiến thức học tập trường em hoàn thành chuyên đề Trong bài, em xin trình bày tóm tắt hiểu biết tổng quan mà em thu thập trình thực tập ngân hàng Tuy nhiên hạn chế nghiệp vụ trình độ nhận thức cịn kém, thầy trang bị kiến thức mặt lý thuyết cách sâu rộng thời gian để thực hành chưa nhiều, chưa trực tiếp làm việc thức nên báo cáo em không tránh khỏi sai sót Em mong nhận giúp đỡ đóng góp ý kiến thầy giáo để báo cáo em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thu Hà - Giảng viên khoa Ngân Hàng Bảo hiểm nói riêng, thầy giáo Học Viện Tài Chính nói chung hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề này; đặc biệt cảm ơn anh chị chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên tạo điều kiện tận tình giúp đỡ em q trình thực tập, để em hồn thành báo cáo Em xin chân thành cảm ơn! SV: Hồng Thu Hà i Lớp: CQ55/15.05 KHÓA ḶN TỚT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ .vi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Thương mại .3 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hang .4 1.1.3 Quy định pháp lý tín dụng 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 13 1.2.1 Quan điểm chất lượng tín dụng 13 1.2.2 Sư cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 13 1.2.3 Các tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 15 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng 20 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng tại quốc gia giới và bài học cho Việt Nam 25 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng quốc gia: 25 1.3.2 Bài học cho Ngân hàng Thương mại Việt Nam: 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHÚ XUYÊN 29 2.1 Khái quát chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phú Xuyên 29 SV: Hoàng Thu Hà ii Lớp: CQ55/15.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA 2.1.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phú Xuyên 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phú Xuyên : 29 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phú Xuyên 32 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phú Xuyên 39 2.2.1 Chỉ tiêu định tính: 39 2.2.2 Chỉ tiêu định lượng: .40 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Xuyên 46 2.3.1 Kết đạt được: 46 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 47 KẾT LUẬN CHƯƠNG 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHÚ XUYÊN 52 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thộn huyện Phú Xuyên 52 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên: .52 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên .53 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Xuyên 54 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý: 54 3.2.2 Tiếp tục cải tiến quy trình , thủ tục cấp tín dụng: 55 SV: Hoàng Thu Hà iii Lớp: CQ55/15.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định theo quy trình thẩm định vay tín dụng 56 3.2.4 Chủ động giải nợ có vấn đề: .58 3.2.5 Tập trung đẩy mạnh Marketing: 60 3.3 Kiến nghị 61 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước: 61 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước: 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 KẾT LUẬN 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 SV: Hoàng Thu Hà iv Lớp: CQ55/15.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT NHTM CBTD TSĐB NHNo&PTNT TCTD DPRR NN NHNN SV: Hoàng Thu Hà DỊCH NGHĨA Ngân hàng thương mại Cán tín dụng Tài sản đảm bảo Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Tổ chức tín dụng Dự phịng rủi ro Nhà nước Ngân hàng nhà nước v Lớp: CQ55/15.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên .30 Bảng 2.1: Kết huy động vốn chi nhanh NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên 34 Bảng 2.2: Doanh số cho vay, thu hồi nợ dư nợ tín dụng NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên (đv: triệu VNĐ) .36 Bảng 2.3 Cơ cấu thu nhập từ hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên 38 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên 40 Bảng 2.5: Tình hình nợ quá hạn NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên 42 Bảng 2.6: Tình hình cấu nhóm nợ NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên 43 SV: Hoàng Thu Hà vi Lớp: CQ55/15.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Tín dụng khái niệm tồn từ lâu đời xã hội lồi người Tín dụng theo nghĩa la tinh creditim, tín nhiệm, tin tưởng, tên gọi xuất phát từ chất quan hệ tín dụng Trong quan hệ tín dụng người cho vay cho người cần vốn vay theo điều kiện thoả thuận trước thời gian cho vay, thời gian hồn trả, lãi suất tín dụng vv Trong quan hệ người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay mục đích, thoả thuận, làm ăn có lãi có khả hồn trả đủ gốc lãi thời hạn Cho vay hoạt động bản, nghiệp vụ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đây dịch vụ mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, đồng thời lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro Vì vậy, nâng cao hiệu cho vay ln nhiệm vụ mục tiêu hàng đầu NHTM Với phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam nay, cạnh tranh trở nên gay gắt ngày có nhiều ngân hàng, tổ chức tài tham gia vào thị trường giàu tiềm Bởi việc hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng để cạnh tranh lành mạnh, không dừng lại mở rộng quy mơ nguồn vốn cho vay mà cịn phát triển chuyên nghiệp dịch vụ, đảm bảo hài lịng tín nhiệm khách hàng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn không nằm ngồi vịng quay phát triển Sau thời gian học tập Học Viện Tài Chính, em có hội thực tập Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên Cùng với vốn kiến thức hạn hẹp kinh nghiệm thực tế có được, em xin phép trình bày đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Phú Xuyên” Đối tượng mục đích nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Mục đích nghiên cứu: SV: Hoàng Thu Hà Lớp: CQ55/15.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA - Phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng, đánh giá kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế quản trị rủi ro dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Phú Xuyên -Đưa số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Phú Xuyên Phạm vi nghiên cứu: - Về không gian: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Phú Xuyên - Về thời gian: Từ năm 2018 – 2020 Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu kinh tế phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê, phương pháp so sánh, mơ hình hố… Kết cấu chun đề: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, bảng biểu, sơ đồ, luận văn kết cấu thành chương sau: Chương 1: Lý luận chung chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên Chương 3: Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên Do kiến thức kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên khía cạnh mà đề tài đề cập tới chuyên đề tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý, bảo thầy cơ, anh chị cơng tác ngành ngân hàng để em nâng cao trình độ lý luận nhận thức Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn thành đến cô Nguyễn Thu Hà –Giảng viên Khoa Ngân Hàng trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Cảm ơn anh chị chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên giúp đỡ em trình thực tập Hà Nội, ngày … tháng … năm 2021 SV: Hoàng Thu Hà Lớp: CQ55/15.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA giúp cho quy trình tín dụng ngân hàng khách hàng giảm thiểu, nhiên phần rủi ro lớn lại thuộc ngân hàng Do đó, ngân hàng cần phải hồn thiện quy trình tín dụng, khâu đánh giá thực địa thẩm định tín dụng để đưa định tín dụng phù hợp, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng - Kiểm tra, giám sát quản lý chặt chẽ khoản vay: Hầu hết nay, quy trình tín dụng, ngân hàng tập trung đến khâu giải ngân mà chưa thực ý đến việc giám sát sau giải ngân Nợ xấu ngân hàng phát sinh chủ yếu khâu Nguyên nhân khách hàng vay vốn lại sử dụng khơng mục đích, sử dụng mục đích lại khơng sử dụng vốn có hiệu quả, dẫn đến khả trả nợ cho ngân hàng Bởi vậy, việc thường xuyên kiểm tra, giám sát quản lý chặt chẽ khoản vay giúp cho ngân hàng soát sát rủi ro, sớm phát rủi ro để đưa giải pháp xử lý nhanh Bên cạnh phân tích khách hàng, không nên dựa vào thông tin mà khách hàng cung cấp, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm thêm thơng tin khách hàng nguồn từ bên ngồi thơng tin mơi trường ngành mà khách hàng tham gia để có nhìn tổng quan hơn, đầy đủ xác khả tài khách hàng đánh giá tính hiệu đầu tư tương lai 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định theo quy trình thẩm định vay tín dụng Thẩm định khách hàng việc ngân hàng tiến hành phân tích, nghiên cứu cách khách quan mặt doanh nghiệp thẩm định uy tín, tư cách pháp nhân, lực tài chính, tính khả thi phương án, dự án…Thẩm định bước quan trọng quy trình cung cấp tín dụng Nó định đến chất lượng cho vay mức độ rủi ro mà ngân hàng gặp phải Do Agribank Phú Xuyên phải không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng, để làm điều Agribank Phú Xun giải tốt vấn đề sau: SV: Hoàng Thu Hà 56 Lớp: CQ55/15.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA  Vấn đề lực trình độ cán thẩm định Con người yếu tố quan trọng lĩnh vực hoạt động nào, hoạt động cho vay yếu tố người yếu tố định đến chất lượng cho vay, chất lượng cung ứng dịch vụ, đến hình ảnh ngân hàng từ định hiệu hoạt động cho vay Cán tín dụng người trực tiếp hướng dẫn, thực quy trình nghiệp vụ, yếu tố tạo dựng, trì phát triển mối quan hệ với khách hàng Do để nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cốt lõi khơng ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm công tác tín dụng cá nhân, tuyển dụng cán có đủ tài, đủ đức Ngân hàng cần quan tâm sát đến đợt đào tạo, tổ chức buổi hội thảo luận trao đổi kinh nghiệm, nghiệp vụ phịng ban để cán nắm tồn diện nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt nhân viên Cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất, nhân tố ảnh hưởng đến việc đưa định cấp tín dụng, từ đưa định hình thức cho vay, lãi suất cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng Để nâng cao chất lượng, trình độ cán quan hệ khách hàng ngân hàng cần: Thứ nhất: Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp đôi với đào tạo nâng cao trình độ cho cán tín dụng Đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện, nâng cao trình độ cán tín dụng Tạo mơi trường làm việc chuyên nghiệp, có nhiều hội học hỏi Tăng cường trao đổi thông tin chia sẻ kinh nghiệm Thứ hai: Xây dựng sách khen thưởng hợp lý, có chế khuyển khích cống hiến cán tín dụng Liên tục cải tiến sách KPIs, chế độ phúc lợi - khen thưởng hấp dẫn nhân có hiệu cơng việc tốt, suất lao động cao, để ngày phát triển lực lượng kinh doanh chất lượng, tạo dựng hình ảnh đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, phục vụ khách hàng tận tâm Nâng cao tính hợp lý sách tiền lương để kích thích tinh thần làm việc nhân viên SV: Hoàng Thu Hà 57 Lớp: CQ55/15.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA Thứ ba: Thu hút, tuyển dụng giữ chân nhân có lực, cam kết đóng góp quan trọng cho Ngân hàng; Nâng cao hiệu làm việc, chế độ phúc lợi lương thưởng phù hợp với thị trường; đào tạo phát triển nguồn nhân lực cách hiệu toàn diện  Vấn đề tổ chức quản lý hoạt động thẩm định Hiện Agribank Phú Xuyên nói riêng hệ thống Agribank nói chung chưa phân tách phịng chun trách cơng tác thẩm định riêng mà mà cơng tác thẩm định phịng tín dụng thực hiện, cán tín dụng phịng kiêm ln vai trò cán thẩm định Đây hạn chế ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định Vì Agribank Phú Xun thành lập phịng chun trách thẩm định riêng Tuy nhiên Agribank Phú Xuyên có phân cơng nhiệm vụ cụ thể hơn, phận cán bố tín dụng làm nhiệm vụ chăm sóc khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đến phong vấn khách hàng, phận cán tín dụng làm nhiệm vụ lập hồ sơ khách hàng, thẩm định lập tờ trình giám đốc Giữa hai phận hỗ trợ giúp đỡ cơng việc Ngồi Agribank Phú Xuyên cần lưu ý mốt số vấn đề khác: Không nên phân biệt khách hàng lớn khách hàng nhỏ để ưu tiên cơng tác thẩm định vây dẫn đến rủi ro uy tín ngân hàng Hơn việc thẩm định cần tiến hành sau cho vay 3.2.4 Chủ động giải nợ có vấn đề: Sự đời Công ty quản lý tài sản TCTD (VAMC) giúp cho ngân hàng có hội đẩy nợ xấu Tuy nhiên việc bán nợ xấu cho VAMC khiến cho ngân hàng thâm hụt tổn thất nhiều Bởi vậy, ngân hàng có đầu tư phát triển khâu giảm sát thu hồi nợ, chủ động vấn đề xử lý nợ cách thường xuyên giám sát hiệu sử dụng vốn, kiểm tra tình hình kinh doanh, tái định giá TSĐB giúp ngân hàng kiểm soát nợ tốt hơn, hạn chế rủi ro Trước hết , Agribank Phú Xuyên cần nhìn thực trạng dư nợ để có biện pháp thích hợp xử lý nợ q hạn phát sinh, trình xử lý phải tuân thủ chế hành kết hợp với biện pháp xử lý linh hoạt vừa tránh tổn thất cho ngân hàng, đồng thời giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn SV: Hồng Thu Hà 58 Lớp: CQ55/15.05 KHÓA ḶN TỚT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA Thứ hai, Agribank Phú Xuyên cần tìm hiểu ngun nhân doanh nghiệp vay vốn khơng trả nợ vay hạn.Từ ngân hàng phân tích nguyên nhân nợ hạn phát sinh đánh giá thực trạng nợ hồ sơ nợ tín dụng theo loại hình kinh tế thời hạn cho vay, khả thu hồi vốn để có biện pháp xử lý Nếu nguyên nhân khách quan Agribank Phú Xun gia hạn nợ để doanh nghiệp có thời gian chuẩn bị trả nợ cho ngân hàng Khi cho gia hạn tùy mục đích sử dụng vốn cho vay từ ngắn hạn chuyển lên trung hạn, yêu cầu yêu càu khách hàng vay vốn bổ xung thêm tài sản chấp, cầm cố để bổ xung thêm thời hạn cho vay khách hàng có khả trả nợ, có thiện chí trả nợ trình sử dụng vốn khách hàng trả phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đầy đủ, có uy tín quan hệ với ngân hàng gặp số khó khăn nguyên nhân bất khả kháng Trong trường hợp gia hạn nợ kéo dài thời gian trả nợ ngân hàngđộng viên, thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản để trả nợ giảm trừ lãi suất hạn lãi suất hạn Đối với trường hợp khách hàng cố tình trai lì ngân hàng cần tranh thủ tối đa hỗ trợ quan pháp luật, kiên buộc nợ giao tài sản cho ngân hàng quản lý thuê phát mại nhằm thu hồi vốn Tuy nhiên, thời kì kinh tế gặp khó khan ảnh hưởng nghiêm trọng từ dịch bệnh covid-19, ngân hàng nên tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhằm nâng cao mối quan hệ hợp tác lâu dài sau dịch bệnh qua đi, đời sống việc kinh doanh khách hàng trở lại ổn định Thứ ba, giao tiêu thu hồi nợ hạn đến cán tín dụng, bình xét trả lương kinh doanh, để đạt danh hiệu thi đua buộc cán tín dụng phải hoàn thành tiêu xử lý nợ hạn Đồng thời định kỳ xét thưởng cho cá nhân có thành tích xử lý nợ hạn Agribank Phú Xuyên tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng Ngồi ra, ngân hàng cần trọng vào việc chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay: Vấn đề cán tín dụng khơng áp dụng quy trình diễn vài chi nhánh Nó ảnh hưởng nhiều đến uy tín ngân hàng, khiến cho ngân SV: Hoàng Thu Hà 59 Lớp: CQ55/15.05 KHÓA ḶN TỚT NGHIỆP GVHD: TS.NGŨN THU HA hàng đánh giá sai khách hàng, từ đưa định tín dụng bất lợi cho ngân hàng Bởi vậy, việc chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay, khâu thẩm định TSĐB giúp cho ngân hàng dễ dàng xử lý có rủ ro xảy ra, đảm bảo khả thu hồi nợ Tránh trường hợp đánh giá cao giá trị TSĐB gây bất lợi cho ngân hàng, đánh giá thấp gây bất lợi cho khách hàng Bên cạnh đó, cần trọng chủ động phân tán rủi ro: Rủi ro hoạt động kinh doanh điều không tránh khỏi, lĩnh vực tài ngân hàng Rủi ro ln tiềm tàng giai đoạn tín dụng Nó xuất phát từ yếu tố mơi trường kinh doanh, đến từ khách hàng, thạm trí từ nội ngân hàng Bởi vậy, để giảm thiểu tác động tiêu cực có rủi ro xảy ra, ngân hàng nên chủ động phân tán rủi ro giải pháp cụ thể Ví dụ: khơng tập chung đầu tư tín dụng cho ngành nghề cụ thể, hạn chế cho vay ngành đánh giá chịu tác động nhiều biến động, tiềm tàng nhiều rủi ro, hạn chế cho vay lĩnh vực kinh doanh bị hạn chế sản xuất kinh doanh thuốc Thường xuyên đánh giá môi trường kinh doanh ngành nghề kinh doanh kinh tế, từ nhận thấy ưu điểm nhược điểm ngành để đưa định tín dụng phù hợp với ngành nghề 3.2.5 Tập trung đẩy mạnh Marketing: Có thể thấy thời gian qua, ngân hàng triển khai số hoạt động hoạt động Marketing: chương trình khuyến mại, quảng cáo thương hiệu, huy động vốn vói lãi suất cao, chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng liên tục áp dụng rộng rãi, chương trình tiếp thị vốn vay huy động trực tiếp đến hộ dân cư nơi chi nhánh kinh doanh, chương trình tặng quà cho hội người khuyết tật phường, chụp ảnh cửa hàng kinh doanh tuyến phố…Do hoạt động địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên có cạnh tranh, hoạt động Marketing nhánh quan tâm, phát triển mạnh nhằm mục tiêu tăng cường, đẩy mạnh quảng bá hình ảnh ngân hàng, tuyên truyền quảng cáo rộng rãi sản phẩm dịch vụ Các giải pháp tập trung đẩy mạnh Marketing: SV: Hoàng Thu Hà 60 Lớp: CQ55/15.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA  Agribank Phú Xuyên cần tiến hành hoạt động xúc tiến hỗn hợp cách thường xuyên lâu dài nhằm làm bật ưu điểm ngân hàng dịch vụ, sản phẩm thái độ phục vụ cán ngân hàng Để việc làm đạt hiệu cao Agribank Phú Xun cần tìm kênh truyền thơng hiệu Trước hết kênh truyền thông cá nhân mà người truyền tải thông điệp nhân viên chi nhánh người thân họ Đây kênh có chi phí thấp mà hiệu khả quan Ngồi cho nhánh tun truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng; tiến hành giao tiếp công chúng sở trao đổi thông tin chiều - thông tin truyền đạt dễ hiểu, mang tính thị hiếu cao, dễ khách hàng ý ghi nhớ truyền cho trạng thái cảm xúc tốt đẹp ngân hàng khách hàng  Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hình ảnh chi nhánh, quan tâm đến hoạt động tài trợ văn hóa, văn nghệ, thể thao, tặng quà người khuyết tật huyện, tham gia tích cực vào hoạt động xã hội khu vực, tổ chức nhiều tọa đàm, đối thoại với doanh nghiệp; giao lưu với sinh viên chuyên nghành tài ngân hàng trường đại học, thực cấp học bổng cho học sinh, sinh viên trường đại học,…để nhiều người biết đến chi nhánh hơn, thúc đẩy mở rộng hoạt động kinh doanh  Tóm lại, Marketing làm tất để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng mới, công cụ hữu hiệu để Agribank Phú Xuyên thực hiệu mục tiêu kinh doanh nói chung mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước:  Hồn thiện mơi trường pháp lý: Không chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Phú Xun mà cịn hầu hết ngân hàng môi trường ngành gặp khơng khó khăn q trình phát triển hoạt động tín dụng biến động bất cập pháp lý Bởi để đảm bảo cho phát triển chung ngành kinh tế, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển hơn, cần có mơi trường pháp lý ổn định, hợp tình hợp lý SV: Hồng Thu Hà 61 Lớp: CQ55/15.05 KHÓA ḶN TỚT NGHIỆP GVHD: TS.NGŨN THU HA  Bình ổn môi trường kinh tế, xã hội, chính trị quốc gia: Môi trường kinh tế, xã hội không ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, kinh doanh hay tiêu dùng mà ảnh hưởng nhiều đến hoạt động ngân hàng kinh tế khách hàng ngân hàng Nền kinh tế Việt Nam ảnh hưởng nhiều từ kinh tế tồn cầu có hội nhập, xúc tiến thương mại Yêu cầu đặt Chính phủ, Nhà nước cần có chế tài hợp lý, giám sát chặt chẽ, đề mục tiêu cụ thể, phương hướng rõ ràng để phát triển kinh tế thời gian tới, tạo điều kiện cho ngành nghề, lĩnh vực kinh tế có mơi trường ổn định để phát huy hết tiền 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước: Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng: Hiện với đời Trung tâm Thông tin tín dụng CIC giúp cho ngân hàng có sở để tìm kiếm thơng tin lịch sử tín dụng ngân hàng từ đánh giá khách hàng tốt Tuy nhiên, năm qua kênh hoạt động để lại thiếu sót định tính xác thơng tin chưa cao, tính cập nhật chưa thường xuyên Nguyên nhân chất lượng thơng tin cịn thấp, thơng tin sơ sài, thơng tin lực tài chính, tình hình kinh doanh cịn chưa có,… vậy, để phát huy hiệu hoạt động tín dụng, Ngân hàng nhà nước cần nâng cấp kênh CIC, cụ thể:  Thường xuyên thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác Đồng thời có kiểm tra, xác minh tính xác thông tin trước cập nhật hệ thống  Cần trang bị công nghệ thông tin tiên tiến hơn, đại hơn, có đầu tư đào tạo cán nhằm đảm bảo trình thu thập, xử lý, phân tích, đánh giá, cập nhật thơng tin tốt Góp phần hạn chế bất cập thơng tin kinh tế Hoàn thiện chính sách tiền tệ: Hiệu sách tiền tệ ảnh hưởng khơng nhỏ đến thị trường tài nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Chính sách tiền tệ hợp lý giúp hạn chế làm phát, ổn định lãi suất từ giúp cho kinh tế ổn định, nhu cầu vốn để mở rộng kinh doanh, nhu cầu tiêu dùng tăng lên, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển SV: Hoàng Thu Hà 62 Lớp: CQ55/15.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA Tăng cường hoạt động tra, giám sát đánh giá an toàn hoạt động NHTM: Hoạt động tra, giám sát Ngân hàng nhà nước cần chặt chẽ theo góc độ: Xem xét việc thực quy chế, quy định NHTM; đánh giá chất lương hoạt động tín dụng tiêu đánh giá tỷ lệ dư nợ, tỷ lệ nợ xấu Việc thường xuyên tra, giám sát giúp ngân hàng nhận thấy sai sót hoạt động từ có cố gắng việc hồn thiện chất lượng tín dụng ngân hàng Hồn thiện mơi trường pháp luật hoạt động ngân hàng Sửa đồi, bổ sung văn pháp luật theo hướng đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ, quy trình nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng đẩy mạnh mở rộng cho vay Cần hoàn thiện khung pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng cách đầy đủ, đồng thống nhất, dễ triển khai, tạo điều kiện xử lý nghiệp vụ cách dễ dàng nhất, bảo lợi ích đáng ngân hàng khách hàng Nhà nước cần xây dựng hành lang pháp lý an toàn: Luật nhà ở, luật kinh tế, luật dân sự…nhằm tạo sở pháp lý vững bảo quyền lợi người vay ngân hàng Đặc biệt phịng cơng chứng phịng đăng ký giao dịch đảm bảo hai phận quan trọng, hỗ trợ ngân hàng nhận cầm cố, chấp tài sản để tiến hành thủ tục vay vốn sau giải ngân, thu nợ sở pháp lý cho việc kiện tụng sau này, cần có quy định cụ thể việc xử lý tài sản đảm bảo SV: Hoàng Thu Hà 63 Lớp: CQ55/15.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Phú Xuyên trình bày chương với kết đạt hạn chế, chương vào đề xuất giải pháp để góp phần phát triển hiệu qủa nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Phú Xuyên thời gian tới Các đề xuất bao gồm hệ thống giải pháp kiến nghị phủ, NHNN nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Phú Xuyên SV: Hoàng Thu Hà 64 Lớp: CQ55/15.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA KẾT LUẬN Với mức độ phát triển kinh tế nay, nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề có tính sống cịn Ngân hàng thương mại nói chung Agribank Phú Xuyên nói riêng Agribank Phú Xuyên với vai trò chủ thể vay vay, hoạt động kinh doanh chủ yếu cho vay mục đích lợi nhuận.Vì sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động coi yêu cầu quan trọng Agribank Phú Xuyên, định đến tồn phát triển ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng trở thành mục tiêu chiến lược NHTM Nâng cao chất lượng tín dụng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày cao, bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh hộ gia đình Mặt khác, nâng cao chất lượng tín dụng biện pháp hữu để phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng sở bán chéo sản phẩm qua nghiệp vụ cho vay Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh Agribank Phú Xun q trình hội nhập, khóa luận thực với nội dung chủ yếu sau: Một là, trình bày tổng quát sở lý luận nâng cao chất lượng tín dụng Trong đề cập khái niệm, đặc điểm, vai trò, nâng cao chất lượng tín dụng chủ thể kinh tế, hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM Hai là, sâu vào nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng Agribankchi nhánh Phú Xuyên vấn đề đặt nâng cao chất lượng tín dụng như: kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng, kết đạt nâng cao chất lượng tín dụng giai đoạn 2018-2020 đồng thời nêu lên hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Phú Xuyên Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển Agribank Phú Xuyên, khóa luận đưa nhóm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Phú Xuyên Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược SV: Hồng Thu Hà 65 Lớp: CQ55/15.05 KHÓA ḶN TỚT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần nâng cao vị cạnh tranh Agribank thời kỳ hội nhập Sau gần 21 năm xây dựng trưởng thành, với đạo đắn ban, nhiệt tình, khơng ngừng học hỏi, bồi dưỡng tốt chuyên môn, nghiệp vụ; chi nhánh Agribank Phú Xuyên không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ chất lượng dịch vụ Nhờ mà thời gian qua, chi nhánh đạt kết đáng kể , bước nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, để tồn phát triển môi trường cạnh tranh nước ta tiến hành hội nhập kinh tế với nước khu vực giới chi nhánh Agribank Phú Xuyên cần phải nỗ lực không ngừng công tác nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Do trình độ thời gian nghiên cứu hạn chế nên nội dung nhiều khiếm khuyết hạn chế cần bổ sung Do vậy, em mong quan tâm đóng góp ý kiến thầy để khóa luận hoàn thiện SV: Hoàng Thu Hà 66 Lớp: CQ55/15.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.NGUYỄN THU HA MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghiêm Văn Bảy, Trần Cảnh Toàn (2012), Quản trị dịch vụ khác Ngân hàng thương mại, NXB Tài Đinh Xuân Hạng, Nghiêm Văn Bảy (2014) , Quản trị ngân hàng thương mại 1, NXB Tài Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT – NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT – NHNN quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Bộ luật tố tụng dân năm 2015 Quốc hội, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Phú Xuyên, Bảng cân đối kế tốn 2018-2020 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Phú Xuyên, Bảng cân đối chi tiết 2018-2020 Website: https://www.agribank.com.vn SV: Hoàng Thu Hà 67 Lớp: CQ55/15.05 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên người nhận xét: Chức vụ: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Khóa: Lớp: Đề tài: Nội dung nhận xét: 1.Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên 2.Về ý thức kỷ luật, tuân thủ quy định đơn vị thực tập 3.Về kỹ giao tiếp, kỹ mềm 4.Về kiến thức chuyên môn Ngày tháng năm 2021 Người nhận xét (Ký tên, đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thu Hà Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Hoàng Thu Hà Khóa: CQ55 Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Phú Xuyên Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên Về chất lượng và nội dung luận văn/đồ án  Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành  Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu Hà Nội, ngày…….tháng……năm 2021 - Điểm - Bằng số: - Bằng chữ: Người nhận xét (Ký tên) NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Hồng Thu Hà Khóa: CQ55 Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Phú Xuyên Nội dung nhận xét:  Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành  Đối tượng mục đích nghiên cứu  Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu  Nội dung khoa học Hà Nội, ngày … tháng năm 2021 - Điểm - Bằng số: - Bằng chữ: Người nhận xét (Ký ghi rõ họ tên) ... chung chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên Chương 3: Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng. .. lượng tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Phú Xuyên Phạm vi nghiên cứu: - Về không gian: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Phú Xuyên - Về... kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phú Xuyên 32 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phú Xuyên